Tóm tắt luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng quản trị rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ tại ngân hàng TMCP công thương việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯƠNG NGUYỄN PHƯƠNG THẢO QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM Chun ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng – 2014 Cơng trình hoàn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lê Thế Giới Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: TS Nguyễn Thị Thu Đông Luận văn dã bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị Kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 11 tháng năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thông tin học liệu – Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế – Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu tồn cầu hóa với nhiều thời thách thức đan xen, để vượt qua rào cản, khó khăn q trình hội nhập, ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam nói riêng khơng ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, chủ động mở rộng quy mơ hoạt động, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho đơn vị Một lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho toàn xã hội, dịch vụ phát hành toán thẻ Xét phương diện tổng thể, hoạt động tốn thẻ có vai trị vơ to lớn việc giúp cho người dân tiếp cận phương tiện toán văn minh đại giới, góp phần nâng cao đời sống cộng đồng dân cư, nâng cao đời sống xã hội Xét phương diện cụ thể, hoạt động tốn thẻ khơng góp phần quan trọng việc tạo nên hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại mà cịn mắc xích quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh khác ngân hàng phát triển Thẻ phương tiện toán văn minh đại, gắn liền với cơng nghệ Nó đời sở ứng dụng khoa học kỹ thuật công nghệ Hiện nay, sống kỷ công nghệ đại, công nghệ đại phát triển rủi ro sử dụng, lợi dụng công nghệ để đánh cắp tiền từ thẻ thách thức lớn cho đơn vị phát hành thẻ chủ thẻ Các rủi ro hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ ngày đa dạng phức tạp Nó làm suy giảm hiệu kinh doanh, ảnh hưởng uy tín thương hiệu đơn vị phát hành thẻ Vì vậy, nghiên cứu để tìm qui trình giải pháp đồng bộ, hữu hiệu khả thi để ngăn chặn, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ trở thành vấn đề xúc, phương diện lý luận thực tiễn Xuất phát từ thực tiễn nêu trên, chọn đề tài “ Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tai Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam” cho luận văn thạc sĩ kinh tế Mục đích nghiên cứu Làm sáng tỏ số khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, phân tích rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2009-2012; phân tích rủi ro tiềm ẩn q trình kinh doanh thẻ Từ thực tiễn phát sinh, đưa học kinh nghiệm, đề xuất, kiến nghị để hoàn thiện công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, hạn chế tối thiểu rủi ro xảy nhằm góp phần nâng cao uy tín thương hiệu Vietinbank thúc đẩy hoạt động dịch vụ tài ngân hàng phát triển an toàn hiệu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu toàn vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam giai đoạn 2009-2012 Phương pháp nghiên cứu - Đề tài áp dụng phương pháp tiếp cận thực tế, phân tích số liệu rủi ro nghiệp vụ phát hành tốn thẻ Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam giai đoạn 2010-2012 - Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định thực trạng hoạt động quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam - Đưa đề xuất cấp thiết để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Bố cục đề tài Ngoài phận mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo Nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM 1.1 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTM 1.1.1 Khái niệm rủi ro Rủi ro kiện bất lợi, bất ngờ xảy ra, có tác động đến thành đạt mục tiêu gây tổn thất cho người (Rủi ro đo lường tác động khả xảy ra) Hay nói cách khác, Rủi ro mức thiệt hại bị gánh chịu hậu kiện định khả xảy kiện 1.1.2 Khái niệm hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại hoạt động phát hành thẻ cho khách hàng sử dụng thực thánh tốn thẻ Qua ngân hàng thu phí phát hành thẻ, khoản phí sử dụng toán thẻ 1.1.3 Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Rủi ro hoạt động thẻ tổn thất vật chất phi vật chất có liên quan tới hoạt động kinh doanh thẻ, bao gồm hoạt động phát hành, sử dụng toán thẻ Khi rủi ro xảy khơng gây tổn thất cho chủ thể tham gia hoạt động thẻ ngân hàng, chủ thẻ hay ĐVCNT mà gây hậu lâu dài xã hội, gây lịng tin cơng chúng hệ thống ngân hàng 1.1.4 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ a Rủi ro tác nghiệp Rủi ro tác nghiệp hoạt động kinh doanh thẻ rủi ro phát sinh yếu tố người (cẩu thả, gian lận, lực trình độ hạn chế cán ngân hàng trình làm nghiệp vụ thẻ); yếu hệ thống công nghệ, thông tin; sở hở, yếu quy định, quy trình nghiệp vụ đơn vị; từ yếu tố bên + Rủi ro cán ngân hàng + Rủi ro quy trình, quy định chưa phù hợp + Rủi ro giao dịch với khách hàng + Rủi ro bên thứ ba + Rủi ro hệ thống CNTT b Rủi ro tín dụng c Rủi ro đạo đức d Rủi ro lãi suất e Rủi ro khoản f Rủi ro đọng vốn g Rủi ro tỷ giá 1.1.5 Ảnh hưởng rủi ro hoạt động kinh thẻ đến hoạt động ngân hàng kinh tế v Ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng v Ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng: v Ảnh hưởng đến kinh tế xã hội: 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KD THẺ TẠI NHTM Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ trình tiếp cận loại rủi ro cách khoa học, tồn diện, có hệ thống nhằm nhận diện đo lường rủi ro, kiểm sốt rủi ro, tài trợ rủi ro, qua tối thiểu hóa tác động bất lợi rủi ro 1.2.1 Nhận diện rủi ro Nhận diện rủi ro trình sử dụng biện pháp cần thiết để nhận dạng rủi ro hoạt động ngân hàng, nhận dạng loại rủi ro nào: người, quy trình, hệ thống hay từ yếu tố bên ngồi tác động Việc phân tích loại rủi ro cần thiết phần quan trọng dễ bị sai sót 1.2.2 Đo lường rủi ro Có hai phương pháp để ngân hàng thương mại đánh giá rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ là: phương pháp định tính phương pháp định lượng Hai phương pháp không loại trừ nên ngân hàng sử dụng hai phương pháp để đánh giá, đo lường rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 1.2.3 Kiểm sốt rủi ro Sau có nhận biết rủi ro đo lường rủi ro khả chịu đựng rủi ro ngân hàng, quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ cần tiến hành cơng tác kiểm sốt rủi ro Các kỹ thuật kiểm sốt rủi ro thông thường sử dụng gồm: né tránh, ngăn ngừa rủi ro, giảm thiểu tổn thất, đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro v Né tránh rủi ro v Ngăn ngừa rủi ro v Giảm thiểu tổn thất v Đa dạng hóa sản phẩm nhằm phân tán rủi ro 1.2.4 Tài trợ rủi ro Là kỹ thuật công cụ sử dụng để tài trợ cho chi phí rủi ro tổn thất từ hoạt động kinh doanh thẻ Trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng luôn phải chấp nhận mức độ rủi ro mà khơng thể né tránh hồn tồn rủi ro, “Khơng có rủi ro khơng có lợi nhuận” Việc tìm cách giải hậu tổn thất nội dung cơng việc tài trợ rủi ro 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ CỦA NHTM 1.3.1 Các nhân tố chủ quan a Nhận thức lãnh đạo ngân hàng b Hệ thống công nghệ ngân hàng c Chất lượng công tác thẩm định khách hàng, chọn lựa ĐVCNT d Nhân lực e Nguồn lực tài 1.3.2 Nhân tố khách quan a Khách hàng b Môi trường pháp lý c Môi trường kinh tế xã hội d Môi trường cạnh tranh KẾT LUẬN CHƯƠNG Về chương trình bày cách khái quát sở lý luận rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, đề cập đến cách phân loại, nguyên nhân loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ mức độ ảnh hưởng rủi ro đến hoạt động kinh doanh thân ngân hàng, hệ thống ngân hàng kinh tế nói chung Chương đề cập chi tiết đến trình quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ phải qua bước bản: Nhận diện rủi ro – Đo lường rủi ro – Kiểm soát rủi ro – Tài trợ rủi ro Cuối tác giả sâu vào thống kê, phân tích nhân tố ảnh hưởng đến trình quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Như chương luận văn trình bày lý luận tổng quan để làm sở cho chương phân tích thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHCT VN CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) 2.1 GIỚI THIỆU VỀ VIETINBANK VÀ TRUNG TÂM THẺ 2.1.1 Giới thiệu VIETINBANK 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Vietinbank giai đoạn 2010-2012 2.1.3 Giới thiệu trung tâm thẻ NHCT VN 2.1.4 Hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank giai đoạn 2009-2012 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETINBANK 2.2.1 Môi trường kinh doanh Vietinbank a Môi trường bên b Mơi trường bên ngồi 2.2.2 Thực trạng loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank a Rủi ro tác nghiệp b Rủi ro tín dụng c Một số rủi ro khác 2.2.3 Chính sách quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ công tác tổ chức quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank v Chính sách quản trị rủi ro Vietinbank Theo quan điểm Vietinbank rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ phải quản lý theo nguyên tắc toàn diện, liên tục tất giai đoạn phát hành tốn có khả phát sinh rủi ro, thơng qua quy định, quy trình cụ thể loại nghiệp vụ thẻ v Tổ chức quản trị rủi ro tín dụng Vietinbank Khung quản trị rủi ro cấu phần trọng yếu hệ thống quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Bởi khung QTRR ngân hàng nêu rõ mục tiêu nguyên tắc quản lý rủi ro ngân hàng phân tách chức nhiệm vụ phận, đơn vị cấu quản lý rủi ro hoạt động tổng thể Theo khung QTRR, mơ hình tổ chức quản lý rủi ro 10 a Công tác nhận diện RRHĐT Công tác nhận diện rủi ro tập trung vào bảy (08) nhóm dấu hiệu rủi ro sau: - Rủi ro liên quan đến mơ hình tổ chức, cán an toàn nơi làm việc - Rủi ro liên quan đến việc ban hành quy chế, quy định - Rủi ro liên quan đến gian lận nội - Rủi ro liên quan đến gian lận bên - Rủi ro liên quan đến trình xử lý công việc - Rủi ro liên quan đến hệ thống công nghệ thông tin - Rủi ro liên quan đến thiệt hại tài sản vật chất - Rủi ro tín dụng b Công tác đo lường RRHĐT Sau xác định nhận diện dấu hiệu rủi ro, đơn vị thực đo lường rủi ro Việc đo lường dấu hiệu rủi ro thực hai phương pháp: Phương pháp đo lường định tính phương pháp đo lương định lượng Trách nhiệm thực đo lường là: Ban quản lý rủi ro tác nghiệp thị trường phận quản lý rủi ro đơn vị có liên quan v Phương pháp đo lường định tính: phương pháp thường sử dụng để đo lường cho dấu hiệu có liên quan đến cán chế văn bản, quy định Cách thức để đo lường định tính: nhận xét, đánh giá mức đọ lớn, nhỏ, tốt, xấu, tăng, giảm, đạt yêu cầu hay không đạt yêu cầu giải thích khả ảnh hưởng đến cơng việc giao, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng v Phương pháp đo lường định lượng: Các dấu hiệu rủi ro 11 đo lương phương pháp gồm: - Rủi ro liên quan đến q trình xử lý cơng việc: cơng đoạn, cơng việc có lỗi sai sót, thống kê theo dõi cố - Về hệ thống hỗ trợ: lỗi sai sót từ hệ thống cơng nghệ thơng tin chương trình phận mềm - Các yếu tố bên ngồi: lỗi, sai sót khách hàng kiện bên - Dấu hiệu rủi ro tín dụng: Có thơng tin xấu ảnh hưởng đến thu nhập, tình hình tài khách hàng, ln lảng tránh trì hỗn việc trả nợ - Dấu hiệu rủi ro liên quan đến thiệt hại tài sản: thiệt hại tài sản vật chất yếu tố chủ quan khách quan Các thức đo lường định lượng: Xác định số lượng lỗi rủi ro tác nghiệp xảy ra, nợ xấu thẻ tín dụng, mức độ thiệt hại có rủi ro xảy c Cơng tác kiểm soát RRHĐT Các kỹ thuật kiểm soát rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ thẻ hệ thống văn bản, quy định, quy trình ban hành thực thi cho hoạt động kinh doanh thẻ như: Quy trình nghiệp vụ phát hành, tốn sử dụng thẻ tín dụng quốc tế Visa/Mastercard hệ thống NHCTVN, Quy trình nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ E-partner hệ thống NHCT, Các quy định NHCT, TTT an ninh an toàn hệ thống, giao dịch thẻ Các quy định NHCT, TTT an ninh an toàn hệ thống, giao dịch thẻ… v Né tránh rủi ro Kỹ thuật thể rõ nét thông qua quy định tạm thời quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ban hành ngày 23 tháng 12 năm 2007 NH TMCP CTVN Mục tiêu quy trình 12 nhằm cảnh báo cho nhà quản trị rủi ro toàn thể nhân viên nhận biết quản lý rủi ro khâu hoạt động nghiệp vụ thẻ như: phát hành, sử dụng, chấp nhận toán thẻ - Thường xuyên cập nhật, chia sẻ thông tin rủi ro hoạt động ngân hàng khác; nghiên cứu, phân tích để tránh rủi ro - Giám sát theo dõi hoạt động hệ thống xử lý thẻ: hệ thống máy chủ, thiết bị mạng, đường truyền thông, hệ thống thiết bị đầu cuối (Máy cà thẻ EDC, máy ATM…), chương trình hỗ trợ nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động ổn định thông suốt 24/7 - Khi hệ thống ngừng hoạt động phát có sai sót, cố phải thực biện pháp ngăn chặn, sửa chữa kịp thời khắc phục cố để hệ thống hoạt động bình thường - Dự báo rủi ro: Đối với công tác quản trị rủi ro nói chung quản trị rủi ro thẻ nói riêng công tác dự báo rủi ro yếu tố góp phần quan trọng làm nên thành cơng cho hệ thống phòng ngừa rủi ro Nhận thức tầm quan trọng công tác ngân hàng Công Thương đầu tư tài chính, nhân lực nhằm tìm phương pháp, xây dựng chương trình dự báo rủi ro hiệu Đội ngũ nhân viên nhà quản trị ln tìm phương để dự báo rủi ro xảy Tuy nhiên đặc thù sản phẩm thẻ với phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ dạng rủi ro thay đổi hàng ngày nên khơng cho phép nhà quản trị ngân hàng dự đoán cố rủi ro v Phòng ngừa rủi ro - Thẩm định khách hàng - Chính sách bảo mật - Truyền thông nội - Công bố thông tin hướng dẫn khách hàng 13 v Giảm thiểu rủi ro Chính sách quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương VN thể rõ ràng khơng phịng ngừa rủi ro nên có biện pháp, hành động để giảm thiểu thấp mức thiệt hại cho ngân hàng cho khách hàng để đảm uy tín hoạt động ngân hàng diễn bình thường Trong quy trình, văn quy định rõ thời gian trách nhiệm nhân viên xử lý rủi ro, khiếu nại khách hàng khâu nghiệp vụ Đối với rủi ro, cố đặc biệt nghiêm trọng cần phải có phối hợp phịng ban trụ sở trung tâm thẻ để giải vấn đề phát sinh cách nhánh chóng hiệu v Đa dạng hóa sản phẩm Ngân hàng TMCP Công Thương VN đồng thời áp dụng nhiều sản phẩm thẻ Việc áp dụng dựa đặc điểm riêng nhu cầu sử dụng loại khách hàng Với số lượng sản phẩm đa dạng phong phú mặt vừa tạo lợi kinh doanh mặt khác góp phần hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro ngân hàng d Công tác tài trợ RRHĐT Về tài trợ rủi ro nói ngân hàng chưa triển khai biện pháp mua bảo hiểm Trong thực tế, biện pháp khó thực vướng mắc quy định chung Bộ tài chính, Ngân hàng nhà nước Do đó, biện pháp chuyển giao rủi ro, phân tán rủi ro trung hòa rủi ro chưa triển khai Còn biện pháp trích lập dự phịng rủi ro hội sở chính, trung tâm thẻ áp dụng chưa đáng kể, chi nhánh chưa xây dựng quỹ dự phịng mà thường xin chi phí để giải rủi ro phát sinh 14 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI VIETIBANK 2.3.1 Thành công Hoạt động kinh doanh thẻ NH TMCP CT VN chủ yếu phục vụ cho khách du lịch quốc tế cá nhân Việt Nam có nhu cầu nước ngồi Bên cạnh thị trường thẻ nước cịn nhỏ bé so với nước khu vực nên chưa tổ chức tội phạm thẻ để ý Vì tình trạng giả mạo thẻ ít, tổn thất ngân hàng kinh doanh thẻ nói chung NH TMCP CT VN nói riêng khơng đáng kể Các vấn đề liên quan đến giả mạo loại thẻ nhóm nghiệp vụ tốn thẻ tín dụng theo dõi không trọng Tuy vậy, công tác quản lý rủi ro chịu trách nhiệm phát ngăn ngừa tượng giả mạo thẻ toàn hệ thống NHTMCPCTVN: Ø Với nhiều loại thẻ phát hành với đa dạng tiện ích giúp Vietinbank phân đoạn thị trường phân biệt nhóm khách hàng tốt hơn, đồng thời ấp ủ hy vọng mở rộng thị phần Tính đến năm 2012 Vietinbank phát hành 2,5 triệu thẻ.Việc đưa nhiều chương trình khuyến mại, phát triển nhiều sản phẩm mới, tiện ích cho sản phẩm thẻ tạo thương hiệu tiếng giúp người sử dụng có nhận định NHTMCP CT thật ngân hàng đại với qui mô lớn Hoạt động tốn phát hành thẻ ln song song trọng với cơng tác chăm sóc khách hàng Ø Bên cạnh thành công dịch vụ thẻ, Vietinbank khơng ngừng đa dạng hóa dịch vụ NH, phát triển số dịch vụ bổ sung cho việc phát triển thẻ toán, đặc biệt dịch vụ ngân hàng điện tử, gây “sốc” thị trường, bước đầu thu 15 số kết khả quan Với tính vượt trội, tạo thuận tiện vô cho KH đặc biệt với KH có thời gian để trực tiếp đến NH thực giao dịch thẻ, E-Banking dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động thẻ NH ngày phát triển khẳng định uy tín lực Vietinbank, gia tăng tin tưởng trung thành KH Ø Tình hình giả mạo hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCPCTVN có chuyển biến tích cực hoạt động phát hành toán Giá trị giao dịch giả mạo giảm xuống rõ rệt TCTQT ghi nhận Hoạt động chấp nhận toán thẻ ĐVCNT NH TMCP CTVN chấn chỉnh Các ĐVCNT có tỷ lệ rủi ro cao theo dõi cách chặt chẽ, đồng thời có buổi tập huấn cơng tác chấp nhận tốn thẻ cho cán Chi nhánh nhân viên ĐVCNT Đấy nhờ phận chuyên trách thực chấm giao dịch tốn, phát sớm giao dịch có dấu hiệu giả mạo, liên lạc có biện pháp phịng ngừa Bên cạnh cịn nghiên cứu tình trạng giả mạo đề xuất giải pháp kịp thời ngăn chặn loại giả mạo hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ø Xây dựng hệ thống biện pháp phòng ngừa rủi ro cụ thể, chi tiết đến loại nghiệp vụ hoạt động kinh doanh thẻ, giúp cán làm nghiệp vụ dễ dàng nhận thức rủi ro để chủ động phịng ngừa Ø Có biện pháp né tránh rủi ro an tồn, tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động kinh doanh thẻ phát triển Ø Áp dụng biện pháp xử lý rủi ro loại rủi ro cụ thể, xác định trách nhiệm đến cá nhân, đơn vị rõ ràng, phù hợp với tình hình thực tế địa bàn để khơng bị động có rủi ro 16 xảy Với kết đạt công tác hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, nói Vietinbank đạt thành cơng lớn góp phần nâng cao hiệu kinh doanh hoạt động kinh doanh thẻ nói riêng hoạt động kinh doanh Vietinbank nói chung 2.3.2 Khó khăn Bên cạnh kết đạt đáng khích lệ trên, hoạt động quản trị rủi ro tồn khó khăn hạn chế sau: Ø Về nhân sự: Hiện phận quản lý rủi ro Trung tâm thẻ có nhóm trưởng chịu trách nhiệm công việc chung vài cán quyền Với số lượng cán ỏi vậy, nhóm lại phải chịu trách nhiệm phịng chống rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ phạm vi tồn hệ thống nên sức ép cơng việc lớn, chưa có nhiều thời gian cho cơng tác nghiên cứu, đề xuất biện pháp phòng ngừa rủi ro dự đoán xu hướng giả mạo xảy Ø Về trình độ chun môn: Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ nghiệp vụ mới, cán chưa đào tạo chuyên nghiệp có lĩnh vực Chủ yếu cán tiến hành công việc kinh nghiệm có q trình làm việc qua sách nên tránh khỏi bỡ ngỡ ban đầu đơi khơng có phản ứng kịp thời biến động xảy Ø Về mơ hình tổ chức: Hiện có phận quản lý rủi ro trung tâm thẻ, cịn Chi nhánh phần lớn cán thẻ làm công tác kiêm nhiệm Do nhiều trường hợp giao dịch giả mạo ngân hàng phát được, có thơng báo cho Chi nhánh lại không xử lý kịp thời chậm trễ thời gian lúc 17 đồng nghĩa với gia tăng tổn thất ngân hàng Ø Quản trị rủi ro so với yêu cầu kinh doanh theo chế thị trường đại hóa cơng nghệ NH TMCP Cơng Thương VN chưa chuyên nghiệp Chưa xây dựng hệ thống quản lý rủi ro thẻ, chưa có hệ thống theo dõi cảnh báo rủi ro đến tận chi nhánh, tậ 18 Ø Hoạt động kinh doanh thẻ Việt Nam nói chung NHTMCP CTVN nói riêng ngày phát triển phong phú đa dạng chất lượng lẫn số lượng quy định, văn hướng dẫn liên quan dường chưa kịp phát triển Từ phía quan quản lý nhà nước, quy định pháp luật xử lý vi phạm hoạt động kinh doanh thẻ chưa đặt Trong luật hình sự, tội phạm thẻ qui vào tội “lừa đảo chiếm đoạt tài sản” Yếu tố pháp lý phần làm công tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP CTVN KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam có số điểm bật cần ý: Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam có tăng trưởng cao hoạt động phát hành hoạt động toán thẻ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam có dấu hiệu gia tăng thời gian vài năm trở lại với quy mô mức độ ngày cao, đặc biệt rủi ro tín dụng rủi ro cơng nghệ Rủi ro chủ yếu phát sinh sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, chưa xuất trường hợp giả mạo với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa E-partner giao dịch hệ thống ATM Hoạt động quản trị rủi ro kinh doanh thẻ triển khai bước đầu thu kết tích cực, cần tiếp tục củng cố, hoàn thiện thời gian tới 19 CHƯƠNG HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CTVN 3.1.1 Cơ cấu tổ chức 3.1.2 Sản phẩm, dịch vụ 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NHTMCP CTVN 3.2.1 Giải pháp hoàn thiện tổ chức hoạt động quản trị rủi ro hệ thống thẻ NHTMCP CTVN - Nghiên cứu xây dựng quy định, quy trình nghiệp vụ an ninh lĩnh vực toán phát hành thẻ nhằm hạn chế tối đa tổn thất cho ngân hàng - Phối hợp với phịng ban chun mơn nghiên cứu xây dựng quy chế tín dụng riêng cho việc phát hành thu hồi nợ thẻ tín dụng - Xây dựng quy trình đánh giá tín dụng dành cho việc đánh giá ĐVCNT để loại bỏ đơn vị có rủi ro cao - Liên hệ với TCTQT để cập nhật thông tin quản lý rủi ro thông báo cho chi nhánh - Theo dõi báo cáo giao dịch toán thẻ, sử dụng thẻ hệ thống thẻ Ngân hàng Công Thương để phát sớm trường hợp có nghi ngờ giả mạo, đề biện pháp xử lý thích hợp, kịp thời, hạn chế tổn thất cho ngân hàng - Xử lý trường hợp rủi ro tốn tra sốt, bồi hồn - Phối hợp với chi nhánh đầu mối liên hệ với 20 quan pháp luật để xử lý, điều tra quản lý trường hợp giao dịch giả mạo, thẻ giả mạo, cắp, thất lạc 3.2.2 Giải pháp nhằm kiểm soát rủi ro tác nghiệp hoạt động kinh doanh thẻ - Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán làm nghiệp vụ thẻ cách tham gia đầy đủ lớp tập huấn nghiệp vụ NHCTVN tổ chức tự tổ chức đào tạo, trao đổi nghiệp vụ cán thẻ giỏi với cán yếu - Tuyển dụng cán làm công tác kinh doanh thẻ chuyên nghiệp, có đầu tư chiều sâu - Nghiêm túc thực sách luân chuyển cán định kỳ theo quy định NHCTVN, thực thi chặt chẽ quy trình quản lý, vận hành hệ thống, hạn chế việc tiếp xúc với mật hệ thống sở liệu khách hàng - Thường xuyên cử cán tham gia lớp đào tạo quản lý rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tổ chức thẻ quốc tế tổ chức - Thường xuyên lồng ghép chương trình giáo dục đạo đức, nâng cao ý thức trách nhiệm cho đội ngũ cán thẻ buổi sinh hoạt định kỳ tổ chức Đảng, Cơng đồn, Đồn niên… - Áp dụng hình thức kỹ luật nghiêm khắc đủ để ngăn ngừa sai phạm Mặt khác nên tạo mơi trường làm việc thân thiện, với sách dùng người hiệu quả, chế lương thưởng hấp dẫn - Sản xuất tờ rơi, cẩm nang hướng dẫn khách hàng đầy đủ quy định, quy trình quản lý sử dụng thẻ an tồn - Các thơng tin hồ sơ phát hành thẻ, liệu thẻ, số pin phải quản lý chặt chẽ bảo mật Kiểm soát thường xuyên, đột xuất hồ sơ thẻ, thông tin thẻ, liệu thẻ để đảm bảo không bị kẻ gian lợi dụng 21 3.2.3 Giải pháp nhằm kiểm sốt rủi ro cơng nghệ - Xây dựng hệ thống dự phòng cho hoạt động thẻ, củng cố, nâng cấp hệ thống máy chủ, thiết bị kết nối, máy trạm thiết bị đầu cuối - Đầu tư, củng cố hệ thống thiết bị hỗ trợ - Cần bảo đảm an ninh phần mềm 3.2.4 Giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh thẻ Để rủi ro tín dụng khơng thể xảy Vietinbạn cần trọng đến cơng tác xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng Công tác giúp thẩm định xác khách hàng, lựa chọn cho khách hàng tốt có nhu cầu thực từ ngân hàng cần xây dựng cho hệ thống chấm điểm tín dụng phân loại khách hàng riêng cho lĩnh vực thẻ Hệ thống chấm điểm thông tin thu nhập, địa vị xã hội, quan công tác, thâm niên, số lượng thẻ phát hành, lịch sử trình sử dụng thẻ khách hàng Hệ thống chấm điểm có tính thống tập trung tồn hệ thống, đảm bảo toàn cán thẻ chi nhánh truy cập để tham khảo thơng tin trước định Khách hàng phát hành thẻ khác với khách hàng đến vay phịng tín dụng ngân hàng nên thơng tin, tiêu chí thẩm định, đánh giá khác với hệ thống thông tin, tiêu chuẩn tín dụng ngân hàng Đây hệ thống hoàn toàn mẻ với ngân hàng nên giai đoạn đầu ngân hàng nghiên cứu mua chương trình có sẵn mà ngân hàng nước ngồi sử dụng sửa đổi cho phù hợp với điều kiện thực tế nước Không thẩm định phân loại khách hàng phát hành thẻ, ngân hàng cần nâng cao chất lượng thẩm định ĐVCNT Đối với sở kinh doanh muốn ký hợp đồng chấp nhận tốn thẻ ngồi 22 giấy phép kinh doanh, định thành lập doanh nghiệp ngân hàng cần xem xét báo cáo tài đơn vị để đánh giá kết hiệu kinh doanh đơn vị Hiện cán thẻ chưa đào tạo chun mơn nghiệp vụ tín dụng nên gặp nhiều khó khăn việc thẩm định lực tài ĐVCNT Để giải vấn đề trước mắt phòng thẻ Chi nhánh phối hợp với phịng tín dụng để thẩm định ĐVCNT Trong tương lai tiếp tục áp dụng mơ hình tổ chức đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định tài cho cán thẻ làm công tác Marketing thẻ 3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ NHTMCP Cơng thương Việt Nam Gian lận đội ngũ cán thẻ thực gian lận tinh vi nhất, khó phát gây tổn thất nghiêm trọng cho ngân hàng Do cần thực công tác quản lý cán tốt, phân công quyền hạn trách nhiệm cán cách rõ ràng, thường xuyên quan tâm đến đời sống, tâm tư tình cảm cán bộ, gắn quyền lợi cán với hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng để từ cán nâng cao ý thức trách nhiệm việc hạn chế rủi ro tổn thất trình kinh doanh thẻ ngân hàng 3.2.6 Giải pháp hạn chế giả mạo hoạt động phát hành toán thẻ - Hướng dẫn thường xuyên kiểm tra công tác toán thẻ ĐVCNT - Cần phối hợp với tổ chức kinh doanh thẻ nước quốc tế công tác ngăn ngừa phát rủi ro - Theo dõi báo cáo hoạt động thẻ chương trình quản lý rủi ro tồn cầu Tổ chức thẻ quốc tế 3.2.7 Giải pháp hướng dẫn KH sử dụng thẻ an toàn Thứ nhất, giải pháp để bảo quản thẻ 23 Thứ hai, giải pháp nhằm bảo mật thông tin thẻ: Bảo vệ thơng tin thẻ thơng tin thẻ bị lộ bị kẻ xấu lợi dụng Chủ thẻ lưu ý bảo vệ cách Thứ ba, giải pháp bảo đảm an toàn rút tiền máy ATM: Khi giao dịch máy ATM, chủ thẻ cần cẩn thận ý vấn đề sau Thứ tư, giải pháp toán tiền hàng hóa, dịch vụ ĐVCNT Thứ năm, giải pháp toán qua mạng Internet Để tránh rủi ro, chủ thẻ nên lưu ý số điểm sau 3.2.8 Giải pháp lập quỹ dự phòng rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ Hiện hầu hết ngân hàng chưa thành lập quỹ dự phòng rủi ro dịch vụ thẻ Trong thời gian tới NHTMCP CTVN nên có qui định trích lập sử dụng quỹ dự phòng rủi ro thẻ, việc chủ động tạo nguồn bù đắp thiệt hại có rủi ro xảy 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CÁC CƠ QUAN HỮU QUAN 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.3 Kiến nghị với hiệp hội thẻ Việt Nam KẾT LUẬN CHƯƠNG Với chương ba, dựa vào định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương VN thời gian tới, kết hợp với thành công khó khăn mà Ngân hàng TMCP Cơng Thương VN gặp phải công tác quản trị rủi ro thời gian vừa qua, từ luận văn đề xuất số giải pháp hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ cho ngân hàng 24 KẾT LUẬN Rủi ro gắn liền với hoạt động, giai đoạn phát triển ngân hàng thương mại Khi rủi ro xảy không gây tổn thất cho ngân hàng, ảnh hưởng đến uy tín, kết kinh doanh ngân hàng chí đưa ngân hàng thương mại đến tình trạng phá sản Chúng ta khơng muốn rủi ro, ngại gặp rủi ro nhung phải đối mặt với rủi ro Chính nhận thức rủi ro, có hiểu biết sâu sắc rủi ro mà ngân hàng gặp phải có vai trị quan trọng việc hạn chế, phòng ngừa, quản lý rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh thẻ Vietinbank nói riêng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu luận văn làm công việc sau: Ø Hệ thống hoá khái niệm rủi ro thẻ khái quát hoạt động quản trị rủi ro thẻ ngân hàng thương mại Đưa loại rủi ro mà ngân hàng kinh doanh thẻ gặp phải trình hoạt động nhân tổ ảnh hưởng Đây kiến thức bản, cần thiết ngân hàng kinh doanh thẻ Ø Phân tích, đánh giá có hệ thống thực trạng kinh doanh, thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam kết đạt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng Ø Đưa giải pháp , kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP CTVN Qua luận văn này, thực hy vọng giải pháp đưa phát huy tác dụng thực tế, khắc phục mặt tồn tại, góp phần hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTMCP CTVN, thúc đẩy phát triển dịch vụ thẻ NHTMCP CTVN nói riêng thị trường thẻ Việt nam chặng đường hội nhập thị trường ngân hàng - tài khu vực giới ... ý: Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam có tăng trưởng cao hoạt động phát hành hoạt động toán thẻ Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công. .. quản trị rủi ro kinh doanh thẻ ngân hàng Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam - Đưa đề xuất cấp thiết để hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Bố... đến hoạt động kinh doanh ngân hàng v Ảnh hưởng đến hệ thống ngân hàng: v Ảnh hưởng đến kinh tế xã hội: 1.2 QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KD THẺ TẠI NHTM Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ