Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh bắc đà nẵng

Trang 1 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THANH THOẠI NHI HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC Đ

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN THANH THOẠI NHI

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH

BẮC ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Đà Nẵng - Năm 2022

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

NGUYỄN THANH THOẠI NHI

HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 3

4 Phương pháp nghiên cứu 4

5 Bố cục của luận văn 5

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.1 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 13

1.1.1 Khái niệm, vai trò của doanh nghiệp trong nền kinh tế 13

1.1.2 Cho vay của Ngân hàng thương mại 14

1.1.3 Cho vay ngắn hạn đối với KHDN của NHTM: 17

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21

1.2.1 Xác định mục tiêu của cho vay ngắn hạn 21

1.2.2 Nội dung hoạt động triển khai cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp 23

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp 27

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp 33

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 37

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 38 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 38

2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đà Nẵng 382.1.2 Chức năng và nhiệm vụ 402.1.3 Cơ cấu tổ chức 412.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 44

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG 48

2.2.1 Bối cảnh và mục tiêu cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp giai đoạn từ 2018 – 2020 482.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Bắc Đà Nẵng 512.2.3 Kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2018 - 2020 63

2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CN BẮC ĐÀ NẴNG 70

2.3.1 Những kết quả đạt được trong cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp 702.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân trong cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng 73

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 78

CHƯƠNG 3 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 79 3.1 CƠ SỞ ĐỀ RA CÁC KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 79

3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng 793.1.2 Định hướng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Bắc Đà Nẵng 83

3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐÀ NẴNG 85

3.2.1 Khuyến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam –

CN Bắc Đà Nẵng 853.2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 99

KẾT LUẬN 101 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

2.6 Dư nợ cho vay phân theo đối tượng vay vốn tại

VietinBank Chi nhánh Bắc Đà Nẵng từ năm 2018 – 2020 63

2.7 Dư nợ cho vay đối với KHDN theo thời hạn vay tại

VietinBank Chi nhánh Bắc Đà Nẵng từ năm 2018 – 2020 64

2.8 Thị phần cho vay KHDN của các Ngân hàng trên địa bàn

thành phố Đà Nẵng giai đoạn 2018-2020 65

2.9

Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN theo loại hình doanh

nghiệp tại VietinBank Chi nhánh Bắc Đà Nẵng giai đoạn

2018 – 2020

66

2.10

Dư nợ cho vay ngắn hạn KHDN theo ngành nghề kinh

doanh tại VietinBank Chi nhánh Bắc Đà Nẵng giai đoạn

2018 – 2020

68

2.11 Nợ xấu trong cho vay ngắn hạn KHDN tại VietinBank

Chi nhánh Bắc Đà Nẵng giai đoạn 2018-2020 70

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Các fdoanh fnghiệp fđóng fvai ftrò fquan ftrọng ftrong fsự fphát ftriển fkinh ftế,

fgóp fphần fđáng fkể fvào ftổng fsản fphẩm fquốc fnội f(GDP) fcủa fmỗi fquốc fgia fvà

fgiải fquyết fcác fvấn fđề fcủa fxã fhội. fDo fđó, fđể ftiếp ftục fphát ftriển fmạnh fmẽ fvà fmở

frộng fquy fmô, fđòi fhỏi fcác fdoanh fnghiệp fphải fcó fnguồn fvốn fdồi fdào fvà fổn

fđịnh. fHệ fthống fngân fhàng fthương fmại fcổ fphần, fvới fvai ftrò flà fnguồn flực, flà

fcầu fnối ftrung fgian fgiữa fnơi fthừa fvốn fvà fnơi fthiếu fvốn, fgiải fquyết fđược fnhu

fcầu fvốn fvay fcho fdoanh fnghiệp fđã fđóng fgóp fmột fphần fto flớn fvào fsự ftăng

ftrưởng fvà fphát ftriển fcủa fnền fkinh ftế. f

Ngân fhàng fTMCP fCông fthương fViệt fNam flà fmột ftrong fnhững fngân fhàng

fTMCP fuy ftín, fcó fchỗ fđứng fvững fchắc fcó fquy fmô frộng flớn fvới fmạng flưới fchi

fnhánh fvà fcác fphòng fgiao fdịch ftrên fkhắp fcả fnước. fHoạt fđộng fcho fvay fngắn

fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp fluôn flà fmột fsản fphẩm fchiến flược fcủa

fNgân fhàng fTMCP fCông fthương fViệt fNam, fđây flà fhoạt fđộng fvừa fmang flại

fnguồn fthu, flợi fnhuận fcho fngân fhàng fnhưng fcũng fđồng fthời flà fhoạt fđộng fcó

fnhiều ftiềm fẩn frủi fro. f

Trong f2 fnăm ftrở flại fđây, fdịch fbệnh fCovid-19 fđã fgây fra fnhững fảnh fhưởng

fnghiêm ftrọng fđến fnền fkinh ftế ftrên ftoàn fthế fgiới. fTại fViệt fNam, fcác fdoanh

fnghiệp fđã fgánh fchịu fnhiều ftổn fthất fnặng fnề ftừ fdịch fbệnh, fhàng floạt fdoanh

fnghiệp fphải fđóng fcửa, ftình ftrạng fsản fxuất fkinh fdoanh ftrì ftrệ, fnặng fnề fhơn flà

fphá fsản. fTrước ftình fhình fđó, fcùng fvới fsự fđổi fmới fvà fphát ftriển ftất fyếu fcủa fthị

ftrường fcho fvay fngắn fhạn, fNgân fhàng fTMCP fCông fthương fViệt fNam f- fChi

fnhánh fBắc fĐà fNẵng fđã fvà fđang fcó fnhững fchiến flược fphát ftriển fmạnh fmẽ

ftrong fhoạt fđộng fcho fvay fđối fvới fdoanh fnghiệp, fđưa fra fcác fchính fsách fhỗ ftrợ

fcho fvay fdoanh fnghiệp, fcác fgói fcấp ftín fdụng fquy fmô flớn fvới flãi fsuất fưu fđãi fđể

fgiúp fphục fhồi fhoạt fđộng fsản fxuất fkinh fdoanh fcủa fdoanh fnghiệp fViệt fNam fnói

fchung fcũng fnhư fĐà fNẵng fnói friêng. fĐến fngày f31/12/2020, ftổng fdư fnợ fcho

fvay fđạt f5.164 ftỷ fđồng, ftăng f724 ftỷ fđồng f(tương fđương f16%) fso fvới fcùng fkỳ

fnăm ftrước, ftrong fđó fdư fnợ fkhối fKHDN ftăng f212 ftỷ fđồng, ftăng f9% fso fvới

fcùng fkỳ fnăm ftrước. fTuy fnhiên fdư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN fgiảm

f4%, fchiếm ftỷ ftrọng fkhá fnhỏ ftrong fmức ftăng fdư fnợ ftoàn fChi fnhánh. fTrong fkhi

fđó, fsố flượng fDN ftại fthành fphố fĐà fNẵng ftính fđến fhết fnăm f2020 fhơn f4000 fDN

fvới fsố fvốn fđăng fký fkhoảng fhơn f22.000 ftỷ fđồng, ftuy fnhiên ftheo fbáo fcáo fcủa

fthành fphố, fhiện fchỉ fmới f40% fDN ftiếp fcận fđược fnguồn fvốn fngân fhàng, f60%

fDN fcòn flại fsử fdụng fvốn ftự fcó fhoặc fvay ftừ fnguồn fkhác. fSo fvới ftiềm fnăng fphát

ftriển fthì fnhu fcầu fvay fvốn fngắn fhạn fđể fđáp fứng fcho fhoạt fđộng fkinh fdoanh fthì

fvẫn fchưa fđược fđáp fứng ftương fxứng, fvẫn fcòn ftồn ftại fnhững fđiểm fbất fcập, fcần

ftìm fkiếm fcác fgiải fpháp fnhằm fhoàn fthiện fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới

fKHDN. fMặt fkhác, ftrong fnhững fnăm fgần fđây fvẫn fchưa fcó fcông ftrình fnào fvề

fđề ftài fnày fđược fnghiên fcứu ftại fNgân fhàng fTMCP fCông fthương fViệt fNam f

-fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng

Xuất fphát ftừ flý fdo ftrên, ftôi fđã fchọn fđề ftài f“Hoàn f thiện f hoạt f động f cho f vay

f ngắn f hạn f đối f với f doanh f nghiệp f tại f Ngân f hàng f TMCP f Công f thương f Việt f Nam f

-f Chi f nhánh f Bắc f Đà f Nẵng” flàm fđề ftài fnghiên fcứu, fvới fmong fmuốn fgóp fphần

fhoàn fthiện fhơn fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fKHDN fcủa fchi fnhánh ftrong fthời

fgian fđến, fgiúp fngân fhàng fphát ftriển fổn fđịnh fvà fbền fvững fhơn ftrong ftương flai

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu chung

Nghiên fcứu fđề fxuất fcác fkhuyến fnghị fhoàn fthiện fhoạt fđộng fcho fvay

fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp ftại fNgân fhàng fTMCP fCông

fthương fViệt fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài tập trung vào ba nội dung chính sau:

Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN của các NHTM

Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với KHDN tại VietinBank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng

Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn đối với KHDN tại VietinBank - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng

2.3 Câu hỏi nghiên cứu

Từ fmục ftiêu fchung fvà fnhiệm fvụ fnghiên fcứu fnêu ftrên, fluận fvăn fsẽ ftập

ftrung fgiải fquyết fcác fcâu fhỏi fnhư fsau:

- fMục ftiêu fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp fcủa

fNHTM flà fgì? fNội fdung fcho fvay fbao fgồm fcác fhoạt fđộng fgì? fCác ftiêu fchí

fnào fđể fđánh fgiá, fphản fánh fkết fquả fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN? f

- fThực ftrạng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN ftại fNgân fhàng fTMCP

fCông fthương fViệt fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng fnhư fthế fnào? fCó fnhững

fthành fcông, fnhững fhạn fchế fgì?

- fĐể fhoàn fthiện fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN ftại fNgân

fhàng fTMCP fCông fthương fViệt fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng fcần fphải

flàm fgì ftrong fthời fgian ftới?

3 Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu

- f Đối f tượng f nghiên f cứu: fToàn fbộ ftình fhình fthực ftiễn fliên fquan fđến fhoạt

fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN ftại f fNgân fhàng fTMCP fCông fthương

fViệt fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng

Đề ftài fsẽ ftiến fhành fhoạt fđộng fthu fthập, fđánh fgiá fthông ftin, fnắm frõ fcác

fquy ftrình, fquy fđịnh fquản flý fcho fvay, fthẩm fđịnh frủi fro, fcác fchính fsách fcho fvay,

fcác fsản fphẩm fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN, fquản flý fkhoản fvay, fthu fhồi

fnợ fvay fvà fxử flý fthu fhồi fvốn fvay fkhi fxảy fra frủi fro fcủa fkhoản fvay ftại fcác fbộ

fphận ftại fchi fnhánh. fBên fcạnh fđó, fđề ftài fnghiên fcứu fnhu fcầu fvà fkhảo fsát fđánh

fgiá fvề fchất flượng fdịch fvụ fcủa fKHDN fvay fvốn ftại fNgân fhàng fTMCP fCông

fthương fViệt fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng. fNgoài fra, fđề ftài fcòn ftham fkhảo

fthêm fcác fvăn fbản fpháp flý, fcác fquy fđịnh fcủa fcơ fquan fnhà fnước fcó fthẩm fquyền

fliên fquan fđến fcông ftác fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN

- f Phạm f vi f nghiên f cứu: f

+ fPhạm fvi fvề fnội fdung: fĐề ftài fchỉ ftập ftrung fphân ftích, fđánh fgiá fđến fhoạt

fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN ftại fNgân fhàng fTMCP fCông fthương

fViệt fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng. fTừ fđó fđưa fra fcác fkhuyến fnghị fnhằm

fhoàn fthiện fhoạt fđộng fnày ftại fNgân fhàng fTMCP fCông fthương fViệt fNam fChi

fnhánh fBắc fĐà fNẵng

+ fPhạm fvi fvề fkhông fgian: fTại fNgân fhàng fTMCP fCông fthương fViệt fNam

f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng

+ fPhạm fvi fvề fthời fgian: fNhững fvấn fđề fliên fquan fđến fcho fvay fngắn fhạn

fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp ftại fchi fnhánh ftrong fkhoảng fthời fgian ftừ fnăm

f2018-2020, fkhuyến fnghị fđịnh fhướng fđến fnăm f2025

4 Phương pháp nghiên cứu

- fPhương fpháp fđiều ftra, fthu fthập fsố fliệu, ftài fliệu ftừ fcác fnguồn: f

+ fSố fliệu fthứ fcấp: fTừ fcác fbáo fcáo ftổng fkết, fbáo fcáo fhoạt fđộng fkinh

fdoanh, fbáo fcáo ftín fdụng fhàng fnăm fcủa fNgân fhàng fTMCP fCông fthương fViệt

fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng ftrong fgiai fđoạn f2018-2020, fbáo fcáo ftài fchính,

fkế fhoạch fkinh fdoanh fcủa fcác fnăm fkinh fdoanh fvà fđịnh fhướng fcủa fdoanh

fnghiệp ftrong fcác fnăm ftiếp ftheo

f+ fSố fliệu fsơ fcấp: fĐược fthu fthập ftừ fphỏng fvấn ftrực ftiếp fdưới fdạng fcác

fcâu fhỏi, fphiếu fđiều ftra. fPhỏng fvấn flãnh fđạo fphụ ftrách ftín fdụng, fcác ftrưởng

fphó fphòng fKHDN, fchuyên fviên ftín fdụng flâu fnăm fnhiều fkinh fnghiệm fphụ

ftrách fmảng fcho fvay fKHDN fnhằm fmục fđích ftìm fhiểu fthêm fthông ftin fvề fhoạt

fđộng fcho fvay fđối fvới fKHDN, fví fdụ fcách ftiếp fcận fkhách fhàng, fcách fthu fthập

fhồ fsơ, fcách fquản flý fkiểm fsoát fkhách fhàng fsau fkhi fcho fvay,… fMục fđích fnhằm

fđể ftìm fhiểu frõ fhơn fnhững fthuận flợi fvà fkhó fkhăn ftrong fthực ftiễn fhoạt fđộng fcho

fvay fcủa fchuyên fviên ftín fdụng ftrực ftiếp fquản flý fmà fcác ftài fliệu fnghiên fcứu

fkhông fthể fcung fcấp, fnắm fbắt ftình fhình fhoạt fđộng fcủa fngân fhàng, fKHDN fvay

fvốn ftại fNHTM

- fPhương fpháp ftổng fhợp, fxử flý fdữ fliệu: f

Từ fcác fsố fliệu fthống fkê, ftác fgiả fthực fhiện fxử flý fcác fdữ fliệu fcho fphù fhợp

fvới fnhững fchỉ fsố fcần fphân ftích. fSau fđó ftổng fhợp fthành fcác fbảng fsố fliệu ftừ

ftổng fquan fđến fchi ftiết

- fPhương fpháp fphân ftích: f

Dựa ftrên fcơ fsở fsố fliệu fcác fbáo fcáo, ftác fgiả fsẽ fso fsánh fđối fchiếu fđể fđưa fra

fđánh fgiá, fphân ftích ftừng fkhía fcạnh fđể ftừ fđó fcó fcái fnhìn ftổng fquát, fchi ftiết fvề

ftình fhình fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN ftại fNgân fhàng fTMCP

fCông fthương fViệt fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng

5 Bố cục của luận văn

Luận văn có kết cấu gồm 3 chương như sau

Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách

hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng

doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc

Đà Nẵng

Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện cho vay ngắn hạn đối với

Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đà Nẵng

6 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Hoạt fđộng fcho fvay fcó fý fnghĩa fquyết fđịnh fđối fvới fsự fphát ftriển fhay fthành

fbại fcủa fmột fNHTM. fTrong fđó, fnguồn fdư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách

fhàng fdoanh fnghiệp fchiếm ftỷ ftrọng flớn ftrên ftổng fdự fnợ fcho fvay ftại fcác

fNHTM. fViệc fphát ftriển fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp flà

fmục ftiêu ftrước fmắt fvà fdài fhạn fcủa fngân fhàng, fmang flại flợi fnhuận fto flớn

fnhưng fđồng fthời fcũng ftiềm fẩn fnhiều frủi fro. fVấn fđề fhoàn fthiện fchất flượng

fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fcác fkhách fhàng fdoanh fnghiệp fkhá fcấp

fthiết, fnhưng fhiện fnay, fcông ftác fnày fvẫn fđang fcòn fnhiều fbất fcập. fMặc fdù fđã fcó

fnhiều fnghiên fcứu ftrước fđây fđược fthực fhiện fnhằm fhoàn fthiện fhoạt fđộng fcho

fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp, fáp fdụng fcho fcác fNHTM ftại

fViệt fNam, ftuy fnhiên, fmột fsố fđề ftài fluận fvăn fcòn ftồn ftại fnhiều fhạn fchế. f

Trong fquá ftrình fnghiên fcứu fđề ftài f“Hoàn f thiện f hoạt f động f cho f vay f ngắn

f hạn f đối f với f doanh f nghiệp f tại f Ngân f hàng f TMCP f Công f thương f Việt f Nam f - f Chi

f nhánh f Bắc f Đà f Nẵng”, fđể fđánh fgiá fchính fxác fnhững fkết fquả fđạt fđược ftrong

fnhững fnăm fqua ftrong fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh

fnghiệp ftại fcác fNHTM, ftác fgiả fđã fthu fthập, ftìm fhiểu fvà ftham fkhảo fmột fsố fbài

fbáo fkhoa fhọc, fluận fvăn fthạc fsỹ fđã fđược fcông fbố fcó fnội fdung ftương ftự flàm

fnền ftảng fcho fquá ftrình fhoàn fthành fluận fvăn fnhư fsau:

6.1 Các luận văn thạc sỹ được công bố tại Trường đại học Kinh tế Đà Nẵng có liên quan đến đề tài nghiên cứu

(i) fNguyễn fThiện fDanh f(2019), f“Hoàn f thiện f hoạt f động f cho f vay f ngắn

f hạn f đối f với f doanh f nghiệp f tại f Ngân f hàng f nông f nghiệp f và f Phát f triển f nông f thôn

f Việt f Nam f – f Chi f nhánh f quận f Ngũ f Hành f Sơn, f thành f phố f Đà f Nẵng”, fLuận fvăn

fthạc fsĩ fngành fTài fchính f– fNgân fhàng, fTrường fĐại fhọc fKinh ftế f- fĐại fhọc fĐà

fNẵng, fViệt fNam

Trong fluận fvăn fnày, ftác fgiả flàm frõ fcơ fsở flý fluận fvề fhoạt fđộng fcho fvay

fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp ftại fNHTM. fTác fgiả fphân ftích fbối

fcảnh fvà fxác fđịnh fmục ftiêu fcho fvay fngắn fhạn, fcông ftác ftổ fchức ftriển fkhai fcũng

fnhư fđưa fra fcác ftiêu fchí fphản fánh fkết fquả fhoạt fđộng, fphân ftích fnhững fthuận flợi

fvà fkhó fkhăn, fđể fđưa fra fnhững fnhận fxét fvề fthực ftrạng fhoạt fđộng fcho fvay fngắn

fhạn fđối fvới fdoanh fnghiệp ftại fNgân fhàng fNông fnghiệp fvà fPhát ftriển fNông

fthôn fViệt fNam fchi fnhánh fNgũ fHành fSơn fthành fphố fĐà fNẵng ftừ f2016-2018

fTừ fđó, ftác fgiả fđã fđề fxuất fcác fgiải fpháp fphù fhợp fnhằm fcải fthiện fvà fnâng fcao

fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp ftại fAgribank

fChi fnhánh fNgũ fHành fSơn. fTuy fvậy, ftác fgiả fchưa fđề fcập fvà fchỉ fra frõ fcác fnhân

ftố fảnh fhưởng fđến fkết fquả fhoạt fđộng fvà fnhững fhạn fchế fcòn ftồn ftại fđối fvới fhoạt

fđộng fnày

(ii) fLê fBá fThành fĐạt f(2020), f“Hoàn f thiện f hoạt f động f kiểm f soát f rủi f ro f tín

f dụng f trong f cho f vay f ngắn f hạn f đối f với f doanh f nghiệp f tại f NH f TMCP f Công

f Thương f Việt f Nam f - f Chi f nhánh f Đà f Nẵng”, fLuận fvăn fthạc fsĩ fngành fTài fchính f–

fNgân fhàng, fTrường fĐại fhọc fKinh ftế f- fĐại fhọc fĐà fNẵng, fViệt fNam

Tác fgiả fđã fnghiên fcứu fcơ fsở flý fluận fvề fhoạt fđộng fkiểm fsoát frủi fro ftín

fdụng fcủa fNHTM, fđặc fbiệt ftác fgiả fchỉ frõ fcác fchỉ ftiêu fđánh fgiá fhiệu fquả fhoạt

fđộng fkiểm fsoát frủi fro ftín fdụng ftrong fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng

fdoanh fnghiệp fnhư: fcơ fcấu fdư fnợ ftheo fnhóm fnợ, ftỷ flệ fnợ fxấu, ftỷ flệ ftrích flập fdự

fphòng, ftỷ flệ fxóa fnợ fròng. fBên fcạnh fđó, ftác fgiả fcũng fphân ftích fcác fnhân ftố fbên

ftrong fvà fbên fngoài fảnh fhưởng fđến fcông ftác fkiểm fsoát frủi fro ftín fdụng. fTừ fđó,

fđánh fgiá fthực ftrạng fhiệu fquả fhoạt fđộng fkiểm fsoát frủi fro ftín fdụng ftrong fcho

fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp fNgân fhàng fTMCP fCông

fthương fViệt fNam f- fChi fnhánh fĐà fNẵng fgiai fđoạn f2016-2018; fnêu fra fnhững

fhạn fchế fvà fnguyên fnhân. fTrên fcơ fsở fđó, ftác fgiả fđã fđề fxuất fmột fsố fgiải fpháp

fvà fkiến fnghị fđể fgiải fquyết fcác fkhó fkhăn fvướng fmắc ftrong fquá ftrình fthực fhiện

fnhằm fnâng fcao fchất flượng fkiểm fsoát frủi fro ftín fdụng ftrong fcho fvay ftại fNgân

fhàng

(iii) fTrần fNgọc fHoài fLinh f(2021) f“Hoàn f thiện f hoạt f động f cho f vay f ngắn

f hạn f đối f với f khách f hàng f doanh f nghiệp f nhỏ f và f vừa f tại f Ngân f hàng f TMCP f Ngoại

f Thương f Việt f Nam f - f Chi f nhánh f Quảng f Bình”, fLuận fvăn fthạc fsĩ fngành fTài

fchính f– fNgân fhàng, fTrường fĐại fhọc fKinh ftế f- fĐại fhọc fĐà fNẵng, fViệt fNam Luận fvăn fnày ftác fgiả fphân ftích fkết fquả fhoạt fđộng fkinh fdoanh ftừ fcông ftác

fhuy fđộng fvốn fđến fcông ftác ftín fdụng ftại fVietcombank fchi fnhánh fQuảng fBình,

ftừ fđó fđi fsâu fvào fphân ftích fquy fmô fcho fvay, fchất flượng fcung fứng fdịch fvụ fvà

fthu fnhập ftừ fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng fdoanh fnghiệp

fvừa fvà fnhỏ ftrong fgiai fđoạn f2017 fđến f2019. fTừ fviệc fđánh fgiá ftình fhình fcủa fcác

fdoanh fnghiệp ftrong fnền fkinh ftế fthị ftrường, ftác fgiả fđã fdự ftính fnhu fcầu fvay fvốn

fngắn fhạn fcủa fcác fdoanh fnghiệp fnhỏ fvà fvừa ftrong ftương flai. fTuy fnhiên ftác fgiả

fchưa fphân ftích fcụ fthể fnhững fthuận flợi fvà fkhó fkhăn fmà fVietcombank fQuảng

fBình fđang fgặp fphải ftrong fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fkhách fhàng

fdoanh fnghiệp fvừa fvà fnhỏ, fđể ftừ fđó f fđề fxuất fcác fgiải fpháp fcó ftính fthực ftiễn fvà

fkhả fnăng fáp fdụng fvào fthực ftế

(iv) fPhan fNgọc fSơn f(2018), f“Hoàn f thiện f hoạt f động f cho f vay f ngắn f hạn f đối

f với f Doanh f nghiệp f tại f Ngân f hàng f thương f mại f cổ f phần f Đầu f tư f và f Phát f triển

f Việt f Nam f – f Chi f nhánh f Bắc f Đắk f Lắk”, fLuận fvăn fthạc fsĩ fngành fTài fchính f–

fNgân fhàng, fTrường fĐại fhọc fKinh ftế f- fĐại fhọc fĐà fNẵng, fViệt fNam

Trong fluận fvăn fnày, ftác fgiả fđã fxác fđịnh fcác fchỉ ftiêu fcơ fbản fđể fđánh fgiá

fthực ftrạng fhoạt fđộng fvà fsự fcần fthiết fphải fhoàn fthiện fhoạt fđộng fcho fvay fngắn

fhạn fđối fvới f fkhách fhàng fdoanh fnghiệp fcủa fNgân fhàng fTMCP fĐầu ftư fvà fPhát

ftriển fViệt fNam f– fChi fnhánh fBắc fĐắk fLắk, fđồng fthời fphân ftích fnhững fhạn fchế

fcòn ftồn ftại ftừ fnhiều fphía: fngân fhàng, fdoanh fnghiệp, fđể ftừ fđó fnêu fra fcác

fnguyên fnhân fxuất fphát ftừ f fNgân fhàng, fkhách fhàng fdoanh fnghiệp, fmôi ftrường

fkinh fdoanh, ftính fpháp flý fcủa fhệ fthống fpháp fluật ftrong fgiai fđoạn fnăm f

2014-2017. fCuối fcùng, ftác fgiả fđưa fra fcác fkhuyến fnghị fnhằm fhoàn fthiện fhoạt fđộng

fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fDoanh fnghiệp ftại fNgân fhàng fBIDV f- fChi fnhánh

fBắc fĐắk fLắk ftrong fgiai fđoạn ftừ fnăm f2018 fđến fnăm f2020. fTuy fnhiên, fluận

fvăn fđa fphần fchỉ fmới fđưa fra fđược fcác ftiêu fchí fcơ fbản fmà fcác fNgân fhàng fhiện

fnay fđang fáp fdụng ftrong fnội fbộ fcác fNHTM, fvẫn fchưa fchỉ fra fcụ fthể fsự fthay fđổi

fcủa fbối fcảnh fkinh fdoanh, fđể fphân ftích fcác ftiêu fchí fbám fsát fvới fthực ftế, fchưa

fthấy fđược fsự fthay fđổi fvề fpháp flý ftrong fmôi ftrường fkinh fdoanh, fcũng fnhư fsự

fcạnh ftranh ftừ fcác fngân fhàng ftrong fcùng fhệ fthống fđể ftừ fđó fđưa fra fnhững fgiải

fpháp f fphù fhợp, fđáp fứng fvới fnhu fcầu fthực ftế fcủa fDoanh fnghiệp

(v) fNguyễn fĐình fTrí f(2021), f “Hoàn f thiện f hoạt f động f cho f vay f doanh

f nghiệp f tại f Ngân f hàng f Nông f nghiệp f và f Phát f triển f nông f thôn f Việt f Nam f – f Chi

f nhánh f thành f phố f Đà f Nẵng”, fLuận fvăn fthạc fsĩ fngành fTài fchính f– fNgân fhàng,

fTrường fĐại fhọc fKinh ftế f- fĐại fhọc fĐà fNẵng, fViệt fNam

Luận fvăn fnày ftác fgiả fthực fhiện fnghiên fcứu ftrên fcơ fsở flý fluận fvà fphân

ftích, fđánh fgiá fthực ftrạng fhoạt fđộng fcho fvay fKHDN ftại fAgribank fChi fnhánh

fĐà fNẵng. fLuận fvăn fđã fnêu fra fđược fnhững fthành fcông fcũng fnhư fnhững fmặt

fhạn fchế ftrong fhoạt fđộng fcho fvay fcủa fchi fnhánh. fDựa ftrên fkết fquả fphân ftích

fthực ftrạng, fnhững fmặt fhạn fchế fvà fnguyên fnhân, fluận fvăn fcũng fđề fxuất fmột fsố

fgiải fpháp fđể fhoàn fthiện fquy ftrình, fnâng fcao fhiệu fquả fcủa fhoạt fđộng fcho fvay

fKHDN fnhằm fgóp fphần fđem flại flợi fnhuận fngày fcàng fcao fcho fchi fnhánh fvà fgia

ftăng fquy fmô, fthị fphần fcủa fAgribank fChi fnhánh fĐà fNẵng ftrên fđịa fbàn

6.2 Các bài báo trên các tạp chí khoa học

(i) fTrịnh fĐức fChiều f- fViện fnghiên fcứu fquản flý fkinh ftế fTrung fương,

f“Khả f năng f tiếp f cận f tín f dụng f chính f thức f của f doanh f nghiệp f nhỏ f và f vừa”, fTạp

fchí ftài fchính, fsố fra fngày f04/11/2018

Bài fviết fphân ftích fviệc ftiếp fcận ftín fdụng fđối fvới fDNNVV flà frất fcần fthiết,

fnhất flà fđối fvới fcác fquốc fgia fđang fphát ftriển fnhư fViệt fNam, fnơi fmà fDNNVV

fđóng fvai ftrò fsống fcòn ftrong fnền fkinh ftế fvới fvị ftrí flà fnguồn fđộng flực fcủa ftăng

ftrưởng, ftạo fviệc flàm fvà fđổi fmới, fnhưng flại fthường fđối fmặt fvới fnhững fthách

fthức ftrong fviệc ftiếp fcận fcác fnguồn flực, fnhất flà ftín fdụng fngân fhàng. fTác fgiả fsử

fdụng fmô fhình fhồi fquy fxác fsuất fđể fnhận fdiện, fđưa fra fnhững fthách fthức, fphân

ftích fđịnh flượng fcác fyếu ftố ftác fđộng fđến fkhả fnăng ftiếp fcận ftín fdụng fchính fthức

fcủa fdoanh fnghiệp fnhỏ fvà fvừa, ftừ fđó fđưa fra fluận fđiểm fvà fhàm fý fvề fchính fsách,

fgiúp fkhu fvực fDoanh fnghiệp fnày ftiếp fcận ftín fdụng fngân fhàng fdễ fdàng fhơn (ii) fNguyễn fQuốc fHưng f- fGiám fđốc fAgribank fChi fnhánh fBắc fGiang,

f“Giải f pháp f tiếp f cận f tín f dụng f ngân f hàng f đối f với f Doanh f nghiệp f nhỏ f và f vừa f tại

f Việt f Nam”, fTạp fchí fNgân fhàng, fsố fra fngày f4/08/2021 f

Bài fviết fphân ftích fkhả fnăng ftiếp fcận ftín fdụng fngân fhàng fđối fvới

fDNNVV ftại fViệt fNam. fThời fgian fqua, fở fViệt fNam, fhoạt fđộng fcủa fcác

fDNNVV fcòn fnhiều fhạn fchế, fdo fđại fdịch fCovid-19, fcộng fđồng fDNNVV fgặp

frất fnhiều fkhó fkhăn, fnhiều fdoanh fnghiệp fđứng ftrước fnguy fcơ fphá fsản. fTừ fsố

fliệu fthống fkê fcủa fBộ fKế fhoạch fvà fĐầu ftư fcông fbố fnăm f2020, fsố flượng fdoanh

fnghiệp fgiải fthể, fngừng fhoạt fđộng ftăng fgần f10% fso fvới fcùng fkỳ fnăm f2019

fMột ftrong fnhững fnguyên fnhân fchính flà fdo fnguồn fvốn fcho fđầu ftư fphát ftriển

fchưa fđáp fứng fđủ fvà fkịp fthời fcho fhoạt fđộng fkinh fdoanh. fTheo fđó, fnâng fcao

fkhả fnăng ftiếp fcận fnguồn fvốn fthông fqua fhoạt fđộng ftín fdụng fngân fhàng fđối fvới

fDNNVV fluôn flà fmối fquan ftâm fhàng fđầu fcủa fChính fphủ, fcác fbộ, fngành,

fDNNVV, fcũng fnhư fcác fnhà fquản ftrị fNHTM ftại fViệt fNam. fTừ fđó ftác fgiả fđưa

fra fcác fgiải fpháp fvà fkiến fnghị fđối fvới fNHTM, fđối fvới fDNNVV, fđối fvới

fNHNN fvà fHiệp fhội fDNNVV fnhằm fnâng fcao fkhả fnăng ftiếp fcận fvốn ftín fdụng

fngân fhàng fđối fvới fDNNVV fđể fphát ftriển fsản fxuất fkinh fdoanh fthời fgian ftới

f(iii) fNguyễn fThị fThuý fQuỳnh, fVũ fThế fAnh, fNguyễn fThị fThu fHuyền f

-fTrường fĐại fhọc fKinh ftế f& fQuản ftrị fkinh fdoanh fThái fNguyên, f“Giải f pháp

f phát f triển f tín f dụng f doanh f nghiệp f đối f với f các f Ngân f hàng f thương f mại”, fTạp fchí

fTài fchính, fsố fra fngày f03/04/2021

Tác fgiả fnhận fđịnh ftín fdụng fdoanh fnghiệp flà fmột fbộ fphận fkhông fthể

fthiếu ftrong fhoạt fđộng ftín fdụng, fmang flại fnguồn fthu fnhập flớn fcho fngân fhàng

fnhưng fđây fcũng fchính flà fhoạt fđộng ftiềm fẩn fnhiều frủi fro. fCác fngân fhàng

fthương fmại fcần fcó fcác fgiải fpháp ftăng fcường, fphát ftriển ftín fdụng fdoanh fnghiệp

fđể fnâng fcao fhiệu fquả fhoạt fđộng fkinh fdoanh. fBài fviết fđã fphân ftích fmột fsố fnét

fchính fvề ftín fdụng fdoanh fnghiệp, fhoạt fđộng ftín fdụng fdoanh fnghiệp fcủa fcác

fNHTM fđể ftừ fđó fđưa fra fcác fgiải fpháp fphát ftriển ftín fdụng fdoanh fnghiệp fđối fvới

fcác fNHTM. fCụ fthể, fgiải fpháp fđầu ftiên flà ftăng fcường fquản flý fvà fphát ftriển

fkhách fhàng ftín fdụng fdoanh fnghiệp; fthứ fhai flà ftăng fcường fcác fhoạt fđộng

fmarketing, fđa fdạng fhóa fđối ftương fkhách fhàng, ftăng fthị fphần fcho fvay; fthứ fba

flà fđổi fmới fcơ fcấu fcho fvay fdoanh fnghiệp ftheo fđịnh fhướng fđa fdạng fhóa fphù

fhợp fvới fthị ftrường fmục ftiêu; fthứ ftư, ftăng fcường fcông ftác fquản flý frủi fro fvà

fkiểm ftra fkiểm fsoát fnội fbộ; fvà fcuối fcùng flà fnâng fcao ftrình fđộ fnhân fsự, fmuốn

fcho fhoạt fđộng fkinh fdoanh fcủa fngân fhàng fngày fcàng fđược fmở frộng fthì fcần

fphải fcó fđội fngũ fcán fbộ fngân fhàng fcó ftâm fhuyết, fcó ftinh fthần ftrách fnhiệm fcao

fvà fphải fcó fkiến fthức fchuyên fmôn, fdo fđó fcác fgiải fpháp fvề fnhân fsự fgiữ fmột fvai

ftrò fcốt fyếu

f(iv) fLê fThanh fTâm, fĐoàn fMinh fNgọc f– fĐại fhọc fKinh ftế fQuốc fdân,

f“Các f yếu f tố f ảnh f hưởng f đến f rủi f ro f tín f dụng f của f các f Ngân f hàng f thương f mại

f Việt f Nam”, fTạp fchí ftài fchính, fsố fra fngày f27/09/2021

Bài fviết fcó fmục ftiêu fxác fđịnh fcác fyếu ftố ftác fđộng fđến frủi fro ftín fdụng

f(RRTD) fcủa fcác fngân fhàng fthương fmại f(NHTM) fViệt fNam. fVới fdữ fliệu fbảng

fcủa f35 fNHTM fcổ fphần fgiai fđoạn f2012 f- f2020, fhai fmô fhình fhồi fquy fFEM fvà

fREM fđược flựa fchọn fthông fqua fcác fkiểm fđịnh fvề ftính fphù fhợp. fCác fphát fhiện

fchính fcủa fnghiên fcứu flà: f(i) fBa fbiến fvĩ fmô fcó ftác fđộng fcùng fchiều ftới fRRTD

flà fmức fđộ ftăng ftrưởng fthị ftrường fbất fđộng fsản f(BĐS), flãi fsuất fthực fvà fbiến

fđộng ftỷ fgiá; f(ii) fTrong fcác fbiến fvi fmô fthuộc fNHTM, fkhả fnăng fsinh flời ftrên ftài

fsản fcó ftác fđộng fngược fchiều fđến fRRTD; ftrong fkhi flãi fsuất fcho fvay fdanh

fnghĩa fcó ftác fđộng fcùng fchiều fđến fRRTD; f(iii) fDo fvậy, fcác fgiải fpháp fđể fquản

flý ftốt fnợ fxấu fcần ftập ftrung fvào: fKiểm fsoát fchặt fchẽ fhơn ftín fdụng fBĐS, fmở

frộng fdịch fvụ fngân fhàng fngoài fhoạt fđộng fđầu ftư, ftín fdụng fvà fkiểm fsoát ftốt fchi

fphí, fthận ftrọng fkhi fcho fvay fđối fvới fcác fđối ftượng, flĩnh fvực fcó fmức flãi fsuất

fcao

Khoảng trống nghiên cứu:

Trên fđây flà fnhững ftài fliệu fmang ftính ftham fkhảo fđể fcó fcái fnhìn ftổng fquát,

fphát fhuy fnhững fđiểm fnổi fbật ftrong fnghiên fcứu, fkhắc fphục fnhững ftồn ftại fvà

ftìm fra fhướng fđi fmới fcho fđề ftài. f

Có fthể fthấy, fcác fcông ftrình fnghiên fcứu ftrên fđã fđưa fra fcác fđánh fgiá, fgiải

fpháp, fkhuyến fnghị fphù fhợp ftại ftừng fđơn fvị fnghiên fcứu ftrong fthời fgian fvừa

fqua, fgiải fquyết fnhững fkhó fkhăn, fthách fthức, ftiềm fẩn frủi fro fmà fcác fNHTM fđó

fgặp fphải ftrong fcho fvay fđối fvới fKHDN. fTuy fnhiên, fchưa fcó fcông ftrình fnghiên

fcứu fnào fvề fhoàn fthiện fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN ftại fNgân

fhàng fTMCP fCông fthương fViệt fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng ftrong fthời

fgian fgần fđây, fgiai fđoạn ftừ f2018-2020

fVì fvậy fviệc fphân ftích, fđánh fgiá, frút fkinh fnghiệm fnhằm fhoàn fthiện fhoạt

fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN ftại fNgân fhàng fTMCP fCông fthương

fViệt fNam f- fChi fnhánh fBắc fĐà fNẵng ftrong fbối fcảnh fkinh ftế fthị ftrường ftài

fchính fđầy fbiến fđộng fnhư fhiện fnay flà fthật fsự fcần fthiết

Doanh fnghiệp flà fmột ftổ fchức fkinh fdoanh, fcó fcác fhoạt fđộng fmua fbán, ftrao

fđổi, fgiao fdịch…Doanh fnghiệp fcó ftên friêng, fcó ftài fsản, fcó ftrụ fsở fhoạt fđộng,

fphải fđược fđăng fký ftheo fquy fđịnh fcủa fpháp fluật fvà fđược fsự fcho fphép fhoạt

fđộng fthì fdoanh fnghiệp fmới fcó fthể flàm việc

Mỗi floại fhình fdoanh fnghiệp fmang fnhững fđặc fđiểm friêng fnổi fbật, ftuy

fnhiên fchúng fđều fcó fnhững fđặc fđiểm fchung fsau fđây: fcó ftính fhợp fpháp, fcó fhoạt

fđộng fkinh fdoanh fhoặc fcung fcấp fdịch fvụ fthường fxuyên fvà fcó ftính ftổ chức

b) Vai trò của doanh nghiệp trong nền kinh tế

Doanh fnghiệp fđóng fvai ftrò frất fquan ftrọng ftrong fnền fkinh ftế fcủa fquốc fgia,

ftạo fviệc flàm fcho flao fđộng fmới, fsử fdụng flực flượng flao fđộng fxã fhội fvà fđóng

fgóp fphần flớn fGDP fcho fđất nước

Doanh fnghiệp fhiện fđang flà fkhách fhàng fquan ftrọng, fsử fdụng fnhiều floại

fdịch fvụ fngân fhàng fkhác fnhau, fđóng fgóp frất fquan ftrọng ftrong fsự ftăng ftrưởng

fdoanh fthu fvà flợi fnhuận fcủa fcác fNHTM. fCác fdoanh fnghiệp fhoạt fđộng fđa fdạng

fở fnhiều flĩnh fvực fngành fnghề, fthuộc fnhiều fthành fphần fkinh ftế fkhác fnhau fgiúp

fngân fhàng fđa fdạng fhóa frủi fro fkhi fcho fvay. fBên fcạnh fđó, fsố flượng fdoanh

fnghiệp ftrong fnền fkinh ftế frất flớn fvà fcó fsự fbiến fđộng fmạnh fqua fcác fnăm fnên

fđây flà fnguồn fkhách fhàng ftiềm fnăng, fgóp fphần fgiúp fcác fNHTM ftiếp fcận fđể

fcho fvay fvà fquảng fbá fthương fhiệu. fChính fvì fvậy, fsự fthành fbại fcủa fmột fngân

fhàng fphụ fthuộc frất flớn fvào fviệc fngân fhàng fđó fcó fthu fhút fđược fđối ftượng

fKHDN fđể fcung fcấp fdịch fvụ fhay fkhông, fđặc fbiệt flà fdịch fvụ ftín dụng

1.1.2 Cho vay của Ngân hàng thương mại

a) Khái niệm:

Tín fdụng flà fviệc fthỏa fthuận fđể fkhách fhàng fsử fdụng fmột ftài fsản f(bằng

ftiền, ftài fsản fhay fuy ftín) fvới fnguyên ftắc fcó fhoàn ftrả fbằng fcác fnghiệp fvụ fcho

fvay, fchiết fkhấu f(tái fchiết fkhấu), fcho fthuê ftài fchính, fbảo flãnh fngân fhàng fvà fcác

fnghiệp fvụ fkhác

Trong fđó, fcho fvay flà fhình fthức fcấp ftín fdụng ftheo fđó fbên fcho fvay fgiao

fhoặc fcam fkết fgiao fcho fkhách fhàng fmột fkhoản ftiền fđể fsử fdụng fvào fmục fđích

fxác fđịnh ftrong fmột fthời fgian fnhất fđịnh ftheo fthỏa fthuận fvới fnguyên ftắc fcó

fhoàn ftrả fcả fgốc fvà flãi

b) Nguyên tắc cho vay:

Hoạt động cho vay của Ngân hàng dựa trên 3 nguyên tắc cơ bản:

+ fVốn fvay fphải fcó fmục fđích, fđảm fbảo fsử fdụng fđúng fmục fđích fvà fcó fhiệu

fquả: fĐể fđảm fbảo fsự fhoàn ftrả fcho fNgân fhàng fvà fyêu fcầu fphát ftriển fkinh ftế fxã

fhội fthì fkhi fcho fvay, fcần fphải fbiết fngười fvay fsử fdụng fvào fmục fđích fgì, fcó fkhả

fnăng fthu fhồi fnợ fhay fkhông, flợi fnhuận ftạo fra fcó fđủ ftrang ftrải fnợ fgốc fvà flãi fvay

fhay fkhông, fmức fđộ fmạo fhiểm fnhư fnào

+ fVốn fvay fphải fhoàn ftrả fđầy fđủ, fđúng fhạn fcả fvốn fvà flãi: fNguyên ftắc fnày

fthể fhiện fđầy fđủ fbản fchất fcủa ftín fdụng flà fsự fhoàn ftrả ftrọn fvẹn, fđầy fđủ fvề fmặt

fgiá ftrị, fcó fthêm flợi ftức ftheo fcông fthức fvận fđộng fcủa fquỹ fcho fvay fvà fđảm fbảo

ftôn ftrọng fquy fluật flưu fthông ftiền ftín fdụng

+ fVốn fvay fphải fcó fbiện fpháp fbảo fđảm: fKhi fngân fhàng fcung fứng fvốn fcho

fnền fkinh ftế fsẽ flàm ftăng fsức fmua fvà ftăng ftiền ftrong fnền fkinh ftế, flàm ftăng

flượng fhàng fhóa ftrên fthị ftrường, fhơn fnữa, fsự fvận fđộng fcủa ftín fdụng fluôn fgắn

fliền fvới fsự fvận fđộng fcủa fhàng fhóa, fgắn fvới fhoạt fđộng fsản fxuất fkinh fdoanh

fcủa fdoanh fnghiệp fnên fcần fthiết fkhi fcho fvay fphải fthực fhiện fđúng fnguyên ftắc

fnày

c) Phân loại cho vay:

Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay

+ fCho fvay fphục fvụ fsản fxuất fkinh fdoanh: fLà fhoạt fđộng fcho fvay fmà fvốn

fvay fđược fsử fdụng fcho fmục fđích fsản fxuất, fkinh fdoanh. fĐối ftượng fkhách fhàng

fvay fkinh fdoanh fcó fthể flà fcá fnhân fhoặc fdoanh fnghiệp

+ fCho fvay ftiêu fdùng: fLà fhoạt fđộng fcho fvay fmà fvốn fvay fđược fsử fdụng

fcho fmục fđích ftiêu fdùng. fĐối ftượng fchủ fyếu fvay ftiêu fdùng flà fcác fcá fnhân fvay

fđể fmua fsắm ftài fsản fphục fvụ fđời fsống

Phân loại theo thời hạn khoản vay

+ fVay fngắn fhạn: fCác fkhoản fcho fvay fngắn fhạn flà fcác fkhoản fcho fvay fcó

fthời fhạn ftừ f12 ftháng ftrở fxuống, fchủ fyếu fnhằm fmục fđích ftài ftrợ fcho ftài fsản flưu

fđộng fhoặc fnhu fcầu fsử fdụng fvốn fngắn fhạn fcủa fNhà fnước, fdoanh fnghiệp, fhộ

fsản fxuất, fcá fnhân. f

+ fVay ftrung fvà fdài fhạn: fCác fkhoản fcho fvay fcó fthời fhạn ftừ f1 fđến f5 fnăm

fthì fđược fxếp fvào fdanh fmục fkhoản fvay ftrung fhạn fvà ftừ f5 fnăm ftrở fnên flà fcác

fkhoản fcho fvay fdài fhạn. fCác fkhoản fnày fthường fchiếm fmột ftỷ ftrọng frất flớn

ftrong ftổng fdư fnợ fcho fvay fcủa fcác fNHTM

Phân f loại f theo f hình f thức f bảo f đảm

+ fCho fvay fbảo fđảm fbằng ftài fsản: fLà fhình fthức fcho fvay ftrong fđó fnghĩa fvụ

ftrả fnợ ftiền fvay fđược fbảo fđảm fbằng ftài fsản fcủa fbên fvay fhoặc fngười fthứ fba

- fBảo fđảm fbằng ftài fsản fthuộc fsở fhữu fhay fsử fdụng flâu fdài fcủa fkhách fhàng

f(hoặc fbảo fđảm fkhoản fvay fbằng ftài fsản fcủa fbên fthứ fba):

Cho fvay fcầm fcố: fĐây flà fhình fthức fngân fhàng fcho fkhách fhàng fvay fvới

fđiều fkiện flà fkhách fhàng fphải fchuyển fquyền fkiểm fsoát ftài fsản fđảm fbảo fsang

fcho fngân fhàng ftrong fthời fgian fcam fkết. f

Cho fvay fthế fchấp: fTrong fhình fthức fcho fvay fnày, fngười fvay fphải fchuyển

fcác fgiấy ftờ fchứng fnhận fquyền fsở fhữu f(hoặc fsử fdụng) fcác ftài fsản fđảm fbảo

fsang fcho fNgân fhàng fnắm fgiữ ftrong fthời fhạn fđã fcam fkết

- fBảo fđảm fbằng ftài fsản fhình fthành ftừ fvốn fvay: f

Khi fkhách fhàng fcó fnhu fcầu fvay fvốn fnhưng fkhông fcó ftài fsản fđảm fbảo,

fhoặc ftài fsản fđó fkhông fđáp fứng fđược fcác fyêu fcầu fcủa fngân fhàng fthì fngân fhàng

fcó fthể fyêu fcầu fkhách fhàng fsử fdụng fchính ftài fsản fđược fhình fthành ftừ fnguồn ftài

ftrợ fcủa fngân fhàng flàm fvật fđảm fbảo

+ fCho fvay fbảo fđảm fkhông fbằng ftài fsản: fLà fhình fthức fcho fvay ftrong fđó

fnghĩa fvụ fhoàn ftrả ftiền fvay fkhông fđược fbảo fđảm fbằng ftài fsản fcủa fkhách fhàng

fvay fhoặc fngười fthứ fba

Phân f loại f theo f phương f thức f cho f vay

+ fCho fvay ftrực ftiếp ftừng flần: fCho fvay ftừng flần flà fhình fthức fcho fvay fmà

fmỗi flần fvay fkhách fhàng fphải flàm fđơn fvà ftrình fngân fhàng fphương fán fsử fdụng

fvốn fvay

+ fCho fvay ftheo fhạn fmức: fĐây flà fnghiệp fvụ ftín fdụng ftheo fđó fngân fhàng

fthoả fthuận fcấp fcho fkhách fhàng fhạn fmức ftín fdụng. fHạn fmức ftín fdụng fcó fthể

ftính fcho fcả fkỳ fhoặc fcuối fkỳ, fđó flà fsố fdư ftối fđa ftại fthời fđiểm ftính. f

+ fCho fvay fthấu fchi: fThấu fchi flà fnghiệp fvụ fcho fvay fqua fđó fngân fhàng fcho

fphép fngười fvay fđược fchi ftrội f(vượt) ftrên fsố fdư ftiền fgửi fthanh ftoán fcủa fmình

fđến fmột fgiới fhạn fnhất fđịnh fvà ftrong fkhoảng fthời fgian fxác fđịnh. fGiới fhạn fnày

fđược fgọi flà fhạn fmức fthấu fchi

+ fCho fvay fluân fchuyển: fLà fnghiệp fvụ fcho fvay fdựa ftrên fluân fchuyển fcủa

fhàng fhoá. fDoanh fnghiệp fkhi fmua fhàng fcó fthể fthiếu fvốn, fngân fhàng fcó fthể fcho

fvay fđể fmua fhàng fvà fsẽ fthu fnợ fkhi fdoanh fnghiệp fbán fhàng. f

+ fCho fvay ftrả fgóp: flà fhình fthức ftín fdụng fmà fngân fhàng fcho fphép fkhách

fhàng ftrả fgốc flàm fnhiều flần ftrong fthời fhạn ftín fdụng fđã fthoả fthuận. fNgân fhàng

fthường fcho fvay ftrả fgóp fđối fvới fngười ftiêu fdùng fthông fqua fhạn fmức fnhất fđịnh + fCho fvay fgián ftiếp: fPhần flớn fcác fkhoản fcho fvay fcủa fngân fhàng flà fcho

fvay ftrực ftiếp. fBên fcạnh fđó fngân fhàng fcũng fphát ftriển fcác fhình fthức fcho fvay

fgián ftiếp. fĐây flà fhình fthức fcho fvay fthông fqua fcác ftổ fchức ftrung fgian. f

Phân f loại f theo f đối f tượng f khách f hàng

+ fCho fvay fkhách fhàng flà fcác fdoanh fnghiệp, fcác ftổ fchức fkinh ftế

Đây flà floại fhình fcho fvay fcủa fcác fNHTM fmà fcác fdoanh fnghiệp, fcác ftổ

fchức fkinh ftế flà fđối ftượng fđược fphục fvụ. fDo fđặc fthù friêng fcó fcủa fđối ftượng

fnày fmà fcác fNHTM fphải ftổ fchức fcác fphòng ftín fdụng fchuyên ftrách fphục fvụ + fCho fvay fkhách fhàng fcá fnhân

Nhóm fđối ftượng fcòn flại flà fnhóm fcác fkhách fhàng fcá fnhân f(bao fgồm fcá

fnhân, fhộ fgia fđình, fchủ ftrang ftrại, ftổ fhợp ftác…) fđược fcác fNHTM fáp fdụng

fphương fthức fcho fvay ftheo fquy ftrình fthủ ftục fcủa fcho fvay fkhách fhàng fcá fnhân

fNhóm fđối ftượng fnày fcó fsố flượng frất flớn fvà fcó fnhu fcầu fvay fcác fkhoản fnhỏ flẻ

1.1.3 Cho vay ngắn hạn đối với KHDN của NHTM:

a) Khái niệm, vai trò cho vay ngắn hạn đối với KHDN

Khái niệm cho vay ngắn hạn đối với KHDN

Cho vay ngắn hạn là khoản cho vay có thời hạn được cấp đến một năm

và được sử dụng để bổ sung, bù đắp thiếu hụt vốn lưu động về chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương hoặc các hợp đồng vay cụ thể trong ngắn hạn của các doanh nghiệp

Vai trò cho vay ngắn hạn đối với KHDN:

+ f Đối f với f Ngân f hàng f thương f mại: fHoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới

fKHDN fsẽ ftăng fkhả fnăng fquay fvòng fvốn ftín fdụng, fqua fđó fmở frộng fđược fcác

fhình fthức fdịch fvụ fcung fcấp fcho fkhách fhàng fcũng fnhư fmở frộng fquy fmô fvốn

ftín fdụng, fkhông fnhững fduy ftrì fđược fmối fquan fhệ fvới fnhững fkhách fhàng

ftruyền fthống fmà fcòn fmở frộng, fthu fhút fthêm fnhững fkhách fhàng fmới, ftừ fđó fcác

fNHTM fmở frộng fthị ftrường, fnâng fcao fđược flợi fnhuận. fNâng fcao fchất flượng

fcho fvay fsẽ fgiảm fđược fchi fphí fnghiệp fvụ, fchi fphí fquản flý fvà fđặc fbiệt flà fgiảm

fđược fthiệt fhại fdo fkhông fthu fhồi fđược fkhoản ftín fdụng, fnhờ fđó fsẽ fgia ftăng fkhả

fnăng fsinh flời fcủa fcác fsản fphẩm fdịch fvụ fmà fngân fhàng fcung fcấp, fgia ftăng flợi

fnhuận fcho fcác fNHTM. f

+ f Đối f với f doanh f nghiệp: fHoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN

fgiúp fcung fcấp ftín fdụng fkịp fthời, fđáp fứng fnhu fcầu fvốn fcho fsản fxuất fkinh

fdoanh fcủa fdoanh fnghiệp. fĐể fđảm fbảo fchất flượng ftín fdụng fthì fngân fhàng ftiến

fhành fviệc fkiểm ftra, fkiểm fsoát fviệc fsử fdụng fvốn ftín fdụng fcủa fkhách fhàng fqua

fđó fcùng fvới fkhách fhàng fđiều fchỉnh fkịp fthời fnhững fthiếu fsót ftrong fhoạt fđộng

ftài fchính fvà fkinh fdoanh fcủa fhọ. fDo fvậy, fhoạt fđộng fcho fvay fgóp fphần fphát

ftriển fchất flượng fsản fxuất fkinh fdoanh fcũng fnhư fcải fthiện ftình fhình ftài fchính

fcủa fdoanh fnghiệp

+ f Đối f với f nền f kinh f tế f xã f hội: fCho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN fvà fnền

fkinh ftế fxã fhội fcó fmối fquan fhệ fmật fthiết fhai fchiều. fHoạt fđộng fcho fvay fngắn

fhạn fđược fbảo fđảm fvà fnâng fcao flà fđiều fkiện fcho fngân fhàng flàm ftốt fvai ftrò

ftrung fgian ftín fdụng f– fcầu fnối fgiữa ftiết fkiệm fvà fđầu ftư, ftrong fnền fkinh ftế ftừ fđó

fđiều fhòa fnguồn fvốn fcho fđầu ftư fngắn fhạn fhợp flý, flàm fxã fhội fbớt fđược flãng fphí

fở fnhững fnơi fthừa fvốn, fgiảm fđược fkhó fkhăn fcho fnhững fnơi fthiếu fvốn. fChất

flượng fcho fvay fngắn fhạn fđược fnâng fcao fcũng fsẽ ftạo fđiều fkiện fđể fNHTM flàm

ftốt fvai ftrò ftrung ftâm fthanh ftoán fcủa fnền fkinh ftế fthị ftrường. fHoạt fđộng ftín

fdụng fcòn fgóp fphần fgiảm fbớt flượng ftiền ftrong flưu fthông, fkiềm fchế flạm fphát,

fổn fđịnh ftiền ftệ, fqua fđó fthúc fđầy ftăng ftrưởng fkinh ftế. fHoạt fđộng fcho fvay fngắn

fhạn fgóp fphần flàm flành fmạnh fhóa fquan fhệ ftín fdụng, fgiảm fthiểu frồi fđi fđến fxóa

fbỏ ftình ftrạng fcho fvay fnặng flãi, ftín fdụng fđen fđang frất fphổ fbiến fhiện fnay fgắn

fliền fvới fnhững fvấn fđề fxã fhội fphức ftạp fvà fnhức fnhối

Qua fnhững fphân ftích ftrên fta fthấy fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fcó fý fnghĩa

frất flớn fđối fvới fngân fhàng fthì fđó flà fvì fsự ftồn ftại, fphát ftriển, fvới fkhách fhàng fthì

fđó flà fkhả fnăng fmở frộng fsản fxuất, fxét ftrên ftầm fvĩ fmô fthì fđó flà fđảm fbảo fcho

fnền fkinh ftế fxã fhội fluôn fphát ftriển fổn fđịnh

b) Đặc điểm cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp:

Thứ fnhất, fthời fhạn fthu fhồi fvốn fcủa fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN

fthường fnhanh, fbằng fvới fthời fgian fcủa fmột fchu fkỳ fsản fxuất fkinh fdoanh fcủa

fdoanh fnghiệp. fDo fvốn ftín fdụng fngắn fhạn fthường fđược fsử fdụng fđể fbù fđắp

fnhững fthiếu fhụt ftrong fngắn fhạn, fđể fđảm fbảo fcân fbằng fngân fquỹ, fgiúp fdoanh

fnghiệp fđối fphó fvới fnhững fchênh flệch fthu fchi ftrong fngắn fhạn. fThông fthường

fnhững fthiếu fhụt fnày fchỉ fmang ftính ftạm fthời fhay fmang ftính fmùa fvụ, fsau fđó

fthiếu fhụt fnày fsẽ fđược fbù fđắp fhoặc fsẽ fsớm fđược fthu flại fdưới fhình fthức ftiền ftệ,

fvì fvậy fthời fgian fthu fhồi fvốn fsẽ fnhanh

Thứ fhai, frủi fro fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN fthông fthường fkhông

fcao. fDo fkhoản fvay fchỉ fcung fcấp ftrong fthời fgian fngắn, fvì fvậy fít fchịu fảnh

fhưởng fcủa fsự fbiến fđộng fkhông fthể flường ftrước fcủa fnền fkinh ftế fnhư fcác fkhoản

ftín fdụng ftrung fvà fdài fhạn. fNgoài fra, fcác fkhoản fvay fđược fcung fcấp fcho fcác

fđơn fvị fsản fxuất fkinh fdoanh ftheo fhình fthức fcầm fcố fcác fgiấy ftờ fcó fgiá, fdựa ftrên

ftài fsản fbảo fđảm, fbảo flãnh… fđồng fthời fkhoản fvay fthường fđược ftiến fhành fkhi

fcó fnhu fcầu fcấp fthiết fvề fvốn fngắn fhạn fvà fchắc fchắn fsẽ fcó fkhoản fthu fbù fđắp

ftrong ftương flai fvì fvậy frủi fro fmang fđến fthường fthấp

Thứ fba, flãi fsuất fthấp. fLãi fsuất fcho fvay fđược fhiểu flà fkhoản fchi fphí fngười

fđi fvay ftrả fcho fnhu fcầu fsử fdụng ftiền ftạm fthời fcủa fngười fkhác. fChính fvì frủi fro

fmang flại fcủa fkhoản fvay fthường fkhông fcao fdo fđó flãi fsuất fngười fđi fvay fphải ftrả

fthông fthường fnhỏ fhơn flãi fsuất fkhoản fvay ftín fdụng ftrung fvà fdài fhạn ftương

fứng

Thứ ftư, fnguồn ftrả fnợ ftrong fcho fvay fngắn fhạn fđược fxác fđịnh flà fdòng ftiền,

fthu fnhập ftừ fhoạt fđộng fkinh fdoanh. fDo fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN fnhằm

fbổ fsung fvốn flưu fđộng fthiếu fhụt ftạm fthời fcủa fdoanh fnghiệp ftrong fquá ftrình

fkinh fdoanh. fKhác fvới fvốn fvay ftrung fdài fhạn fđể fmua fsắm ftài fsản fcố fđịnh, fsố

fvốn fvay fthường fluân fchuyển fdần fvào fdoanh fthu fthông fqua fviệc ftrích flập fkhấu

fhao fthì fsố fvốn fvay fngắn fhạn fthường fluân fchuyển ftất fcả fmột flần fvào fdoanh fthu

fcủa fdoanh fnghiệp fcó fđược

Đây fchính flà fnhững fđặc fđiểm fcơ fbản fchi fphối fđến fnội fdung fcần fphải fxem

fxét ftrong fcông ftác fphân ftích, fđánh fgiá, fthẩm fđịnh ftrong fcho fvay fngắn fhạn, flàm

fcơ fsở fđể fra fquyết fđịnh fcấp ftín fdụng fngắn fhạn fcho fmột fKHDN

c) Các phương thức cho vay:

f Cho f vay f từng f lần: fCho fvay ftừng flần flà fhình fthức fcho fvay fphát fsinh ftheo

ftừng fnhu fcầu fcủa fcụ fthể fcủa fdoanh fnghiệp fđối fvới fnhững fkhách fhàng fcó fnhu

fcầu fvay fvốn fkhông fthường fxuyên. fPhương fthức fnày fđược fáp fdụng fdựa ftrên fcơ

fsở fnhu fcầu ftín fdụng fcủa ftừ fđối ftượng fvay fcụ fthể fnhư fmua fhàng, fmua fnguyên

fnhiên fvật fliệu fdự ftrữ, fhay fkhoản fphải fthu

Cho f vay f theo f hạn f mức f tín f dụng: fCho fvay ftheo fhạn fmức ftín fdụng flà fhình

fthức fcho fvay ftheo fđó fngân hàng fký fmột fhợp fđồng fhạn fmức ftín fdụng fvới fDN

ftrong fđó fquy fđịnh fnhững fđiều fkiện fcho fvay fcơ fbản fnhư fsố ftiền fhạn fmức,

fdoanh fsố fcho fvay, flãi fsuất, fthời fgian fcho fvay ftối fđa fcho ftừng flần fgiải fngân,

fthời fgian fduy ftrì fhạn fmức Đây flà fphương fthức fcho fvay fđể fđáp fứng ftoàn fbộ

fnhu fcầu fthiếu fhụt fvốn flưu fđộng ftheo fhạn fmức ftín fdụng fđã fcam fkết. fĐối ftượng

fcho fvay flà fđối ftượng ftổng fhợp, ftoàn fbộ fnhu fcầu fvố flưu fđộng fthiếu fhụt, ftức

fchênh flệch fgiữa ftài fsản flưu fđộng fvới fnguồn fvốn fdài fhạn fvà fcác fkhoản fnợ fphi

fngân hàng. fĐiều fkiện fkhách fhàng fvay ftheo fphương fthức fnày flà fkhách fhàng

fphải fcó ftín fnhiệm fcao fđối fvới fngân hàng, fnhu fcầu fvay fvốn fthường fxuyên fvà

fcó fđặc fđiểm fsản fxuất fkinh fdoanh, fluân fchuyển fvốn fkhông fphù fhợp fvới

fphương fthức fcho fvay ftừng flần

Cho f vay f theo f hạn f mức f tín f dụng f dự f phòng: fCho fvay fhạn fmức ftín fdụng fdự

fphòng flà fviệc fngân hàng fcam fkết fđảm fbảo fsẵn fsàng fcho fkhách fhàng fvay fvốn

ftrong fphạm fvi fhạn fmức ftín fdụng fnhất fđịnh, ftrong fmột fthời fhạn fnhất fđịnh

fKhách fhàng fphải ftrả fphí fcam fkết fcho fngân hàng ftrên fcơ fsở fhạn fmức ftín fdụng

fđược fsử fdụng fbởi ftrong ftrường fhợp fnày, fngân hàng fphải fgiảm fbớt fcác fmón

fcho fvay fcủa fkhách fhàng fkhác fđể fgiữ fcam fkết fhạn fmức ftín fdụng

Cho f vay f theo f hạn f mức f thấu f chi f trên f tài f khoản f thanh f toán: fngân hàng

fchấp fthuận fcho fkhách fhàng fchi fvượt fsố ftiền fcó ftrên ftài fkhoản fthanh ftoán fmột

fmức fthấu fchi ftối fđa fđể fthực fhiện fdịch fvụ fthanh ftoán ftrên ftài fkhoản fthanh ftoán

fMức fthấu fchi ftối fđa fđược fduy ftrì ftrong fmột fkhoảng fthời fgian ftối fđa f01 f(một)

fnăm

Cho f vay f quay f vòng: fngân hàng fvà fkhách fhàng fthỏa fthuận fáp fdụng fcho

fvay fđối fvới fnhu fcầu fvốn fcó fchu fkỳ fhoạt fđộng fkinh fdoanh fkhông fquá fmột

ftháng, fkhách fhàng fđược fsử fdụng fdư fnợ fgốc fcủa fchu fkỳ fhoạt fđộng fkinh fdoanh

ftrước fcho fchu fkỳ fkinh fdoanh ftiếp ftheo fnhưng fthời fhạn fcho fvay fkhông fvượt

fquá f03 f(ba) ftháng

Cho f vay f hợp f vốn: fLà fviệc fcho fvay fcùng fvới fít fnhất fmột fTCTD fkhác fcho

fvay fđối fvưới fkhách fhàng fđể fthực fhiện fmột fphương fán, fdự fán fvay fvốn. fCho

fvay fhợp fvốn fthực fhiện ftheo fquy fđịnh fvề fcấp ftín fdụng fhợp fvốn fcủa fNHNN

Cho f vay f lưu f vụ: fThực fhiện fcho fvay fđối fvới fkhách fhàng fđể fnuôi ftrồng,

fchăm fsóc fcây ftrồng, fvật fnuôi fcó ftính fchất fmùa fvụ ftheo fchu fkỳ fsản fxuất fliền fkề

ftrong fnăm fhoặc fcác fcây flưu fgốc, fcây fcông fnghiệp fcó fthu fhoạch fhàng fnăm

fTheo fđó, fngân hàng fvà fkhách fhàng fthỏa fthuận fdư fnợ fgốc fcủa fchu fkỳ ftrước

ftiếp ftục fđược fsử fdụng fcho fchu fkỳ fsản fxuất ftiếp ftheo fnhưng fkhông fvượt fquá f02

fchu fkỳ fsản fxuất fliên ftiếp

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Xác định mục tiêu của cho vay ngắn hạn

Thông thường một ngân hàng có nhiều mục tiêu khác nhau, tùy thuộc vào tình hình kinh doanh từng thời kỳ mà ngân hàng có thể lựa chọn ưu tiên ở mức độ khác nhau trong các mục tiêu sau:

f Mở f rộng f quy f mô f cho f vay, f chiếm f lĩnh, f mở f rộng f thị f phần: fGiúp fngân fhàng

ftăng fquy fmô fvề fdư fnợ, fnguồn fvốn fhuy fđộng, ftăng fsố flượng, fđa fdạng fhóa

fkhách fhàng, fcũng fnhư fđối ftượng fcho fvay. fViệc fmở frộng fđược fquy fmô fgiúp

fngân hàng fcó fthể flinh fhoạt fđiều fchỉnh fcác fmức flãi fsuất, fkỳ fhạn fnợ fphù fhợp

fvới fcơ fcấu fvốn fcủa fngân hàng fcũng fnhư fcung fcấp fđược fđầy fđủ fnhu fcầu fvà fđa

fdạng fcủa fnhiều floại fhình fKHDN fkhác fnhau. fBên fcạnh fđó, fmở frộng fquy fmô fsẽ

fphải fđi fđôi fvới fviệc fnâng fcao fchất flượng fcho fvay, ftăng fchiều fsâu, ftăng fuy ftín

ftrên fthị ftrường fđối fvới fkhách fhàng, fgiúp fnâng fcao fhiệu fquả ftăng ftrưởng fdư fnợ

- f Hợp f lý f hóa f cơ f cấu f cho f vay: fCơ fcấu fcho fvay fcó fthể fphân fchia ftheo fcác

ftiêu fchí: fCơ fcấu fcho fvay ftheo fthời fhạn; fcơ fcấu fcho fvay ftheo fngành fkinh ftế; fcơ

fcấu fcho fvay ftheo ftính fchất fbảo fđảm ftiền fvay; fcơ fcấu fcho fvay ftheo fmục fđích fsử

fdụng fvốn; fcơ fcấu fcho fvay ftheo flĩnh fvực fđầu ftư. fViệc fhợp flý fhóa fcơ fcấu fcho

fvay fgiúp fngân hàng fcó fthể fthích fnghi fvới fsự fthay fđổi fnhu fcầu fvà fsự fphát ftriển

fcủa fthị ftrường, fnhằm fđa fdạng fhóa fdanh fmục ftài fsản, fphân ftán frủi fro, ftối fưu

fhóa ftương fquan fthu fnhập/rủi fro fcho fdanh fmục ftài fsản fcủa fngân hàng

- f Nâng f cao f chất f lượng f dịch f vụ: fKHDN flà fđối ftượng fkhách fhàng fcó ftổ

fchức, fchuyên fnghiệp fvà fphát fsinh fcác fgiao fdịch flớn, fcó fảnh fhưởng fđến fquy

fmô ftăng ftrưởng, fphát ftriển fcủa fngân hàng. fDo fđó, fchất flượng fdịch fvụ fcủa

fngân hàng fđòi fhỏi fđược fnâng fcao fđể fđáp fứng fđược fnhu fcầu fcông fviệc fcũng

fnhư fphục fvụ fKHDN fđược ftốt fhơn, fchuyên fnghiệp fhơn fnhằm fgiữ fchân fđược

fkhách fhàng fcũ fcũng fnhư fphát ftriển fkhách fhàng fmới. fNgoài fra, fnhiều fdoanh nghiệp fngại ftiếp fcận fnguồn fvốn ftừ fcác fNHTM fvì fthủ ftục fvay fvốn fcòn frườm fra,

fthời fgian fgiải fquyết fhồ fsơ flâu. fVì fvậy, fviệc ftinh fgiản flại fcác fthủ ftục, fquy ftrình

fđảm fbảo fđúng, fđủ fvà fnâng fcao fchất flượng fdịch fvụ flà fđiều fcần fthiết. fCác fsản

fphẩm ftín fdụng fdành fcho fKHDN fhiện fnay fcòn frất fhạn fchế fvới fnhững fphương

fthức ftruyền fthống fnhư fcho fvay fngắn fhạn ftheo fmón, ftheo fhạn fmức. fVì fvậy, fđể

fthu fhút fkhách fhàng fdoanh fnghiệp, fcác fNHTM fcần fnghiên fcứu fphát ftriển fthêm

fnhiều fsản fphẩm ftín fdụng, fnhiều fgói ftín fdụng fưu fđãi fđể fđáp fứng fnhu fcầu fvay

fngày fcàng fcao fvà fđa fdạng, fphù fhợp fvới fmọi fngành fnghề, fmọi flĩnh fvực fhoạt

fđộng fcủa fKHDN

- f Kiểm f soát f rủi f ro: fLà fviệc fsử fdụng fcác fbiện fpháp, fkỹ fthuật, fnhững fcông

fcụ, fnhững fchiến flược, flà fquá ftrình fnhằm fbiến fđổi frủi fro fcủa fngân hàng fthông

fqua fviệc fné ftránh, fngăn fngừa, fgiảm fthiểu fbằng fcách fkiểm fsoát ftần fsuất fvà fmức

fđộ fcủa frủi fro fvà ftổn fthất

Kiểm fsoát frủi fro fnhằm fmục ftiêu fphòng fchống fvà fkiểm fsoát fcác frủi fro fcó

fthể fphát fsinh ftrong fhoạt fđộng fNgân fhàng, fđảm fbảo fcác fbộ fphận fvà fcá fnhân

ftrong fngân hàng ftuân fthủ fcác fquy fđịnh fcủa fpháp fluật, fthực fhiện fcác fchiến flược,

fchính fsách fđảm fbảo fmục ftiêu fan ftoàn fvà fhiệu fquả ftrong fhoạt fđộng fngân hàng

- f Tăng f thu f nhập: fPhát ftriển fnền fKHDN fsẽ fgiúp fcác fNHTM fbán fchéo

fthêm fcác fsản fphẩm fdịch fvụ fđi fkèm fnhư fcác fdịch fvụ fchuyển ftiền, fnộp fthuế

fđiện ftử, fmua fbán fngoại ftệ, fthu fchi fhộ fđối fvới fcác fdoanh nghiệp fxuất fnhập

fkhẩu fhàng fhóa, fdịch fvụ…từ fđó fgia ftăng flợi fnhuận fthu fđược ftừ fthu flãi, fcác

fkhoản fphí fcó fliên fquan ftừ fhoạt fđộng fcho fvay, ftạo fcơ fhội fđể fngân hàng fnâng

fcao fvà fđa fdạng fdần fcơ fcấu fthu fnhập

1.2.2 Nội dung hoạt động triển khai cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp

Để đạt được các mục tiêu cho vay ngắn hạn đối với KHDN là nhiệm vụ không đơn giản, nên các ngân hàng thường tiến hành, triển khai đồng bộ, phối hợp nhiều hoạt động với nhau Cụ thể, các hoạt động bao gồm:

a) Xây dựng bộ máy tổ chức, quy trình, quy định trong cho vay ngắn hạn đối với KHDN

Để fthực fhiện ftốt fhoạt fđộng fkinh fdoanh, fmỗi fmột fngân fhàng fđều fcó fmột

fcách ftổ fchức fbộ fmáy fhoạt fđộng fmột fcách fchuyên fmôn fhóa, fcó fsự fgắn fkết fchặt

fchẽ fvới fnhau fnhằm ftối fđa fhóa flợi fích fmang flại fcho fkhách fhàng, fbộ fmáy ftổ

fchức fcủa fmột fngân fhàng fthường fcó fnhững fbộ fphận fchính fnhư fsau: fHội fđồng

fthành fviên, fBan fgiám fđốc, fBan fkiểm fsoát, fcác fKhối fphòng fban fvận fhành, fkinh

fdoanh, fhỗ ftrợ…

Để fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN fđược fvận fhành fhiệu fquả,

fyếu ftố ftiên fquyết flà fxây fdựng fbộ fmáy ftổ fchức, fbộ fquy fđịnh, fquy ftrình fbằng fvăn

fbản fmang ftính fchuẩn fmực, fphân ftách fnhiệm fvụ, ftrách fnhiệm fcủa ftừng fđơn fvị

fphòng fban ftrong fbộ fmáy ftổ fchức, fnhờ fđó ftheo fdõi fluồng fcông fviệc, fđánh fgiá fkết

fquả fđạt fđược fvà fkiểm fsoát, fgiảm fthiểu ftối fđa fcác frủi fro ftrong fquá ftrình fcho fvay,

fnâng fcao fchất flượng fsản fphẩm fdịch fvụ

b) Hoạch định chính sách cho vay ngắn hạn đối với KHDN

Chính fsách fcho fvay flà fhệ fthống fcác fchủ ftrương, fđịnh fhướng fquy fđịnh fchi

fphối fhoạt fđộng ftín fdụng. fCông ftác fhoạch fđịnh fchính fsách fcho fvay fngắn fhạn fđối

fvới fKHDN fthường fbao fgồm fcác fcông fviệc sau:

- Xác fđịnh fmục ftiêu fcho fvay: ftuỳ ftừng fthời fđiểm, fgiai fđoạn fphát ftriển fmà

fngân fhàng fsẽ fxác fđịnh fcác fmục ftiêu fcho fvay fnhư: ftăng ftrưởng fquy fmô, fthị fphần,

fgia ftăng fchất flượng fdịch fvụ, ftăng fcường fkiểm fsoát frủi fro fhay fgia ftăng fthu fnhập

- Đối ftượng fcho fvay: fXác fđịnh fđối ftượng fKHDN fđược fphép fvay fvốn fngắn

fhạn fphù fhợp fvới fđịnh fhướng fcủa fngân hàng ftrong ftừng fthời fkỳ. fDoanh fnghiệp

fcó fnhu fcầu fvay fvốn fngắn fhạn phục fvụ fcác fmục fđích fphù fhợp fvới fđặc fđiểm fkinh

fdoanh fvà fquy fđịnh fcủa fPháp fluật Bên fcạnh fđó, fngân hàng fcòn fgiới fhạn fmột fsố

ftrường fhợp fkhông fđược fvay fvốn fvà fhạn fchế fcho fvay ftheo fLuật ftổ fchức ftín fdụng

- Thời fhạn fcho fvay: fLà fkhoảng fthời fgian fđược ftính ftừ fkhi fkhách fhàng fbắt

fđầu fnhận fvốn fvay fcho fđến fthời fđiểm ftrả fhết fnợ fgốc fvà flãi fvốn fvay fđã fđược fthỏa

fthuận ftrong fHĐTD fgiữa ftổ fchức ftín fdụng fvà fkhách fhàng. fThời fhạn fcho fvay

fđược fxác fđịnh fphù fhợp fvới fdòng ftiền, fvới fchu fkỳ fsản fxuất fkinh fdoanh…

- Lãi fsuất fcho fvay: fLãi fsuất fcho fvay fchính flà fgiá fcả fcủa fkhoản fvay. fLãi

fsuất fcho fvay fngắn fhạn fcủa fNHTM fđược fthông fbáo ftheo ftừng fthời fkỳ fphù fhợp

fvới ftình fhình fkinh ftế fvà fcơ fchế fđiều fhành flãi fsuất fcủa fNHNN fvà fđược fghi ftrên

fHĐTD fhoặc fgiấy fnhận fnợ fkèm ftheo fHĐTD. fTùy ftừng fhình fthức fvay fvốn fngắn

fhạn fmà fcó fphương fthức ftrả flãi fthích fhợp

- fGiải fngân: fngân hàng fsẽ fcăn fcứ fvào fđơn fđề fnghị fgiải fngân, fphương fán

fvay fvốn fvà fcác fchứng ftừ fchứng fminh fmục fđích fsử fdụng fvốn fđể ftiến fhành fgiải

fngân ftheo fquy fđịnh

- Kỳ hạn nợ: fĐược fxác fđịnh fchung fcho ftất fcả fcác fkhoản fnợ fhoặc fxác fđịnh

friêng fcho ftừng flần fgiải fngân

c) Các hoạt động triển khai cho vay ngắn hạn đối với KHDN

Nghiên cứu thị trường, tìm kiếm, đánh giá và lựa chọn KHDN

Để fcó fthể ftiếp fcận, fđánh fgiá fđược fthị ftrường, ftiềm fnăng, fnhu fcầu fvay fvốn

fđể fphục fvụ fkinh fdoanh ftheo ftừng fphân fkhúc fđối ftượng fcũng fnhư ftừng fngành

fnghề fkinh fdoanh fkhác fnhau, fđặc fbiệt flà fKHDN, fcác fNHTM fphải fnghiên fcứu,

fthống fkê ftổng fsố flượng fKHDN fhiện ftại, fsố flượng fdoanh fnghiệp fđăng fký fmới,

fngành fnghề, flĩnh fvực fkinh fdoanh, fphân floại fquy fmô fcác fdoanh fnghiệp ftrên fđịa

fbàn fthành fphố, ftại fquận fhuyện, fphường fxã fmà fchi fnhánh fđặt ftrụ fsở. fCụ fthể:

fxác fđịnh fnhu fcầu fkhách fhàng fthông fqua fnghiên fcứu fthị ftrường, ftiểu fsử fcủa

fkhách fhàng, fcác fnhân ftố fcơ fbản fđể fkhách fhàng flựa fchọn fngân fhàng fgiao fdịch,

fnghiên fcứu fsản fphẩm fdịch fvụ fcủa fđối fthủ fcạnh ftranh fvề fthị fphần, fsản fphẩm,

fchất flượng fdịch fvụ, fgiá fcả fdịch fvụ, fkênh fphân fphối, fphân fkhúc fkhách fhàng,

fchiến flược ftiếp fcận fđối ftượng fkhách fhàng fnhắm fđến, fở fđây flà fKHDN

Xây dựng và cung ứng sản phẩm cho vay ngắn hạn đối với KHDN:

Hoạt fđộng fcho fvay fKHDN fcần ftriển fkhai fmột fdanh fmục fsản fphẩm fđa

fdạng fđể fđáp fứng fnhu fcầu fthuộc fnhiều flĩnh fvực, fphù fhợp fvới ftừng fdoanh

fnghiệp fnhư: flãi fsuất fvay ftương fứng fvới ftừng fphương fthức fcho fvay, fcác fphí

fdịch fvụ fliên fquan fđến fhoạt fđộng fcho fvay, fhình fthức fvay fvốn, floại ftiền, fkỳ fhạn

fvay… fTất fcả fcác fsản fphẩm fcung fứng fđều fphải fđược fxây fdựng fđể fvừa fđáp fứng

fđược fnhu fcầu fvốn fcho fkhách fhàng, fđảm fbảo fquy ftrình fthực fhiện fcho fvay fdiễn

fra fnhanh fchóng fnhưng fvẫn fđảm fbảo fđược fsự fan ftoàn fvốn

Thúc đẩy quảng bá sản phẩm, triển khai dịch vụ, tiện ích đi kèm

Cùng fvới fsử fphát ftriển fvề fsố flượng fvà fquy fmô fcủa fcác fdoanh fnghiệp ftrên

fđịa fbàn, fđể fcó fthể ftiếp fcận, fphát ftriển, fmở frộng fmạng flưới fcho fvay, fcác

fNHTM fphải fthúc fđẩy fthiết flập fmạng flưới fdịch fvụ: fmở frộng fchi fnhánh, fmạng

flưới fphòng fgiao fdịch, fmở frộng fcác floại fhình fsản fphẩm fdịch fvụ f fđáp fứng fnhu

fcầu fvay fvốn fcủa fcác fdoanh fnghiệp. f

Các fdịch fvụ ftiện fích fđi fkèm flà fcác fdịch fvụ ftiện fích fmà fKHDN fsử fdụng

fcùng fvới fsản fphẩm fdịch fvụ fcho fvay, fmang ftính ftự fđộng fhóa, fổn fđịnh, fcạnh

ftranh fcao fgiúp ftối fđa flợi fích fvà fnhu fcầu fcủa fkhách fhàng, ftừ fđó fkhách fhàng fsử

fdụng ftrung fthành fvới fsản fphẩm fdịch fvụ fhơn

Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn KHDN

Trong fgiai fđoạn fhiện fnay, fcác fNHTM fđang fcạnh ftranh fgay fgắt fđể ftìm

fkiếm fkhách fhàng, ftrong fbối fcảnh fcác fchính fsách fcho fvay fngắn fhạn fKHDN,

fsản fphẩm fcung fứng fgiữa fcác fNH fngày fcàng ftương fđồng fthì fnhân ftố fchất

flượng fdịch fvụ fchính flà fyếu ftố ftiên fquyết. fViệc fxây fdựng fsản fphẩm fdịch fvụ

fcho fvay fphù fhợp, fquy ftrình ftinh fgọn, fchặt fchẽ fgiúp fgiảm fthiểu fcác fsai fsót

ftrong fgiao fdịch fvới fkhách fhàng; fthái fđộ fphục fvụ ftốt fsẽ fgiảm fthiểu fđược fnhững

flời fphàn fnàn fvà fkhiếu fkiện, fkhiếu fnại fcủa fkhách fhàng. fĐiều fnày fsẽ ftạo fnên

fdanh ftiếng, fuy ftín flâu fdài fcho fNh, fthu fhút fkhách fhàng fmới fvà fgiữ fchân fkhách

fhàng fcũ

Kiểm soát rủi ro trong cho vay ngắn hạn KHDN

Hoạt fđộng fkiểm fsoát frủi fro flà fquá ftrình fcác fnhà fquản flý fđáp fứng fcác fnhu

fcầu fthông fqua fnhận fdạng fcác floại frủi fro fchủ fyếu, fqua fđó fáp fdụng fcác fbiện

fpháp frủi fro fhoạt fđộng, fxây fdựng fhệ fthống fcác fcông fviệc fđể fgiám fsát fvị fthế frủi

fro fcó fkết fquả. fNội fdung fkiểm fsoát frủi fro ftín fdụng fbao fgồm fkiểm fsoát fkhách

fhàng fvay fvà fkhoản fvay; fkiểm fsoát ftrong fquy ftrình fcho fvay ftừ flúc ftiếp fnhận fhồ

fsơ fđến fkhi fthu fnợ ftất ftoán: fkiểm fsoát fhồ fsơ fkhoản fvay, fkiểm ftra fnội fdung fthẩm

fđịnh fvà fphê fduyệt ftín fdụng, fkiểm fsoát fquá ftrình fgiải fngân, fkiểm ftra fvà fkiểm

fsoát fvốn fvay fsau fgiải fngân; fkiểm fsoát ftuân fthủ fhoạt fđộng fcho fvay fđối fvới

fKHDN. fCác floại frủi fro fphát fsinh fthường fxuyên fphát fsinh fgồm: frủi fro fnợ fxấu,

frủi fro fthanh fkhoản, frủi fro ftác fnghiệp

Đào tạo nhân sự và phát triển công nghệ

Việc fđào ftạo fcác fcán fbộ fcó ftrình fđộ fchuyên fmôn fvững fvàng, fcó fkiến fthức

fnghiệp fvụ fvà fphẩm fchất fđạo fđức fđóng fvai ftrò frất fquan ftrọng ftrong fquá ftrình

ftìm fkiếm fkhách fhàng ftốt, ftrong fcông ftác fthẩm fđịnh fhồ fsơ ftín fdụng, fđánh fgiá

fnăng flực ftài fchính, ftính fkhả fthi fcủa fdự fán fkinh fdoanh fcủa fcác fKHDN fđược

fchính fxác, fnhạy fbén; fnhận fđịnh ftình fhình fkinh ftế, fchính ftrị, fxã fhội, fdự fbáo

fnhững fbiến fđộng fvề fthị ftrường fhàng fhóa fdịch fvụ fcủa fKHDN, fcũng fnhư fphát

fhiện fnhững fsai fphạm, fcác fsố fliệu fcố fý fđánh flừa ftổ fchức fcho fvay fnhờ fđó fnâng

fcao fhiệu fquả fcho fvay, fgiảm fthiểu frủi fro. fViệc fxây fdựng fhệ fthống fcông fnghệ

fhiện fđại fgiúp fcải ftiến fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN, fđủ fđáp fứng

fnhu fcầu fKHDN, fnâng fcao ftrải fnghiệm fkhách fhàng

1.2.3 Các tiêu chí đánh giá kết quả hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp

Kết quả cho vay ngắn hạn đối với KHDN có thể được phản ánh qua một

số tiêu chí sau:

a) Quy mô cho vay và tốc độ tăng trưởng dư nợ

- Tổng dư fnợ flà fchỉ ftiêu fphản fảnh fkhối flượng ftiền fngân fhàng fcấp fcho fnền

fkinh ftế ftại fmột fthời fđiểm fbao fgồm fdư fnợ fcho fvay fngắn fhạn, ftrung fhạn fvà fdài

fhạn. fTổng fdư fnợ fthấp fchứng ftỏ fhoạt fđộng fcho fvay fcủa fNH fyếu fkém, fkhông fcó

fkhả fnăng fmở frộng, fkhả fnăng ftiếp fthị fcủa fNH fkém. fMặc fdù fvậy, fkhông fcó

fnghĩa flà fchỉ ftiêu fnày fcàng fcao fthì fchất flượng fcho fvay fcàng fcao fbởi fvì fđằng fsau

fnhững fkhoản fcho fvay fđó fcòn fnhững frủi fro fmà fNH fphải fgánh fchịu

- Tăng ftrưởng fsố flượng fkhách fhàng fvay fvốn: fLà fchỉ ftiêu fđánh fgiá fphát

ftriển fvề fquy fmô fcho fvay, fsố flượng fkhách fhàng fcàng fnhiều fnghĩa flà Fngân hàng

fđã fđáp fứng fđược fnhu fcầu fvốn fcủa fngười ftiêu fdùng fđược fnhiều fhơn. fTuy

fnhiên, fviệc ftăng flên fvề fsố flượng fkhách fhàng fkhông fphản fánh fmột fcách fchính

fxác fvề fchất flượng fphát ftriển fcho fvay fcủa fngân hàng. fNgân hàng fnên fchọn flọc

fvà fphân ftích ftừng floại fđối ftượng fkhách fhàng, fngoài fchỉ ftiêu fmở frộng fphát

ftriển fcho fvay fđối fvới fcác fKHDN, fnên fchú ftrọng fchất flượng fcho fvay

- Mức ftăng ftrưởng fdư fnợ fcho fvay fđối fvới ftừng fkhách fhàng: fChỉ ftiêu fnày

fđánh fgiá fsự fthay fđổi fquy fmô fcho fvay fđối fvới ftừng fDN, fchỉ ftiêu fnày ftăng fthì

fquy fmô fcho fvay fđối fvới fDN fcủa fngân hàng fđược fmở frộng, fcòn fngược flại fthì

fthu fhẹp

- Mở frộng fthị fphần fKHDN fvay fvốn: fChỉ ftiêu fnày fcho fbiết ftổng fsố flượng

fdoanh fnghiệp fmình fcho fvay fchiếm ftỉ ftrọng fbao fnhiêu fso fvới ftổng fsố flượng

fdoanh fnghiệp ftrên fđịa fbàn fngân hàng fhoạt fđộng fcho fvay

b) Tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn đối với KHDN

Tỉ ftrọng fdư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN ftrong ftổng fdư fnợ fcho fvay fKHDN. fChỉ ftiêu fnày fcho fbiết fdư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN

fchiếm fbao fnhiêu fphần ftrăm ftrong ftổng fdư fnợ fcho fvay fKHDN. fSo fsánh fchỉ ftiêu

fnày fcủa fcác fthời fkỳ fkhác fnhau fsẽ fcho fta fthấy fsự fthay fđổi fkết fcấu fdư fnợ fcho

fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN. fNếu fchỉ ftiêu fnày ftăng, Fngân hàng fmở frộng fvề

fmặt fdư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN. fNếu ftỉ ftrọng fnày fgiảm, fngân hàng fthu fhẹp fcơ fcấu fdư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN. fTuy fnhiên, fngân hàng fvẫn fmở frộng fdư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fDN fnếu fdư fmức ftăng fdư

fnợ fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN flớn fhơn f0. fChỉ ftiêu fnày fcho fthấy ftầm

fquan ftrọng fcủa fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN ftrong fhoạt fđộng fcho fvay

fKHDN fcủa fchi fnhánh

c) Cơ cấu cho vay ngắn hạn đối với KHDN

Một số tiêu chí thể hiện khía cạnh này bao gồm:

- Dư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fchia ftheo floại fhình ftín fdụng: fcó fthể fđo flường

dư fnợ fcho fvay fngắn fhạn ftheo fsản fphẩm fcho fvay fnhư fcho fvay ftừng flần, fcho fvay hạn fmức ftín fdụng

- Dư fnợ fcho fvay fngắn fhạn ftheo floại fhình fdoanh fnghiệp fbao fgồm fcông fty

fcổ fphần, fcông fty ftrách fnhiệm fhữu fhạn…Mỗi fmột floại fhình fDN fsẽ fcó fđặc

fđiểm, fnhu fcầu fvốn fkinh fdoanh fvà fdịch fvụ fNH fkhác fnhau, fbởi fvậy fxác fđịnh

fcác fDN fthuộc floại fhình fnào fsẽ fgiúp fích fcho fcông ftác fxây fdựng fvà fhoàn fthiện

fdanh fmục fsản fphẩm fdịch fvụ fhợp flý

- Dư fnợ ftheo fngành fnghề fkinh fdoanh: fChỉ ftiêu fnày fxem fxét ftrong fnhững

fgiai fkhác fnhau fthì flĩnh fvực fkinh fdoanh fcủa fDN fmà fngân hàng fcung fcấp ftín

fdụng fđược fmở frộng, fbổ fsung, fhay fthu fhẹp. fTừ fđó, fcó fthể fdự fđoán fđược fnhu

fcầu fvề fvốn fcủa fDN ftrong ftương flai fhoặc fcó fbiện fpháp fquản flý frủi fro fvề ftín

fdụng fhợp flý. fCác flĩnh fvực fhoạt fđộng fkinh fdoanh fbao fgồm: fcông fnghiệp, fnông

fnghiệp, fthương fmại, fdịch fvụ, fvận ftải…

Các ftiêu fchí fvề fcơ fcấu fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới fKHDN fcho fthấy fdư fnợ

ftại fNHTM fđang ftập ftrung fnhiều fhay fít fở fnhững fngành fnghề fnào, fở fnhững fkỳ

fhạn fvay fnào, floại ftiền ftệ fnào…Từ fnhững fphân ftích fvề fcơ fcấu fcho fvay fngắn

fhạn fđối fvới fKHDN fnhư fvậy, fta fcó fthể fcó fnhững fđánh fgiá fvà fđịnh fhướng fsẽ

ftập ftrung fcho fvay fngắn fhạn fKHDN fở fnhững fhạng fmục, flĩnh fvực fnào flà fphù

fhợp fvà fhiệu fquả fđể fcó fđược fkết fquả fkinh fdoanh ftốt fnhất

d) Chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn đối với KHDN

Nâng fcao fchất flượng fdịch fvụ fđóng fvài ftrò fquan ftrọng ftrong fquá ftrình

fkinh fdoanh fcủa fNgân fhàng, fngười fdùng fsử fdụng fdịch fvụ fluôn fmong fđợi fvà

fyêu fcầu fchất flượng fdịch fvụ fphải ftốt fhơn fbao fgiờ fhết, fchính fvì fvậy, fviệc fđánh

fgiá fchất flượng fdịch fvụ fhiện ftại fvà fđưa fra fcác fcách fthức fnâng fcao fchất flượng

fdịch fvụ ftrong ftương flai flà fmối fquan ftâm fhàng fđầu fcủa fngân fhàng fhiện fnay Chất lượng dịch vụ cho vay ngắn hạn đối với KHDN thể hiện ở các tiêu chí sau:

- Thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện;

- Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng;

- Sự tận tình, niềm nở của nhân viên ngân hàng khi giao tiếp, hỗ trợ, làm việc với khách hàng

Để fxem fxét fđánh fgiá fchất flượng fhiện ftại fcó fthể fđược ftriên fkhai fthông fqua

fcác fphương fpháp fkhác fnhau fnhư fsau:

- Phương pháp ftiếp fcận ftài fnguyên fcủa fhệ fthống fnội fbộ: fLà fviệc fsử fdụng

fbiện fpháp fđánh fgiá fnhững fyếu ftố fđầu fvào ftập ftrung fvào: fquy fmô ftổng flượng

fkhách fhàng, fquy fmô fcủa ftừng fkhách fhàng, fsự fnhận fthức fcủa fkhách fhàng fvề fhệ

fthống, fthế fmạnh fcủa fkhách fhàng fmình fso fvới fkhách fhàng fcủa fnhững fngân

fhàng fkhác. fThông fqua fđó, ftrong fnội fbộ fngân fhàng ftự fnhận fthức fđược fsự fcung

fcấp fdịch fvụ fcủa fmình, fcó fbao fnhiêu fkhách fhàng fsử fdụng fdịch fvụ ftrong fmột

fkhoản fthời fgian fnhất fđịnh fqua fđó fđánh fgiá fmức fđộ flưu fthông fcủa fhệ fthống,

fmức fđộ fđáp fứng ftrên flưu flượng fkhách fhàng fnhư fhiện fnay fcó fđủ fđảm fbảo fhay

fkhông. fTừ fđó, fđưa fra fnhững fsản fphẩm fphù fhợp fvới fnhu fcầu fkhách fhàng fhiện

fnay fcủa fhệ fthống fcũng fnhư fkhách fhàng fbên fngoài

- Phương pháp ftiếp fcận fthông fqua fsự fđánh fgiá fvà fcảm fnhận fcủa fkhách

fhàng: fViệc fbiết fđược fkhách fhàng fthực fsự fcảm fnhận fnhư fthế fnào fvề fchất flượng

fdịch fvụ fcủa fngân fhàng flà fđiều fhết fsức fcần fthiết. fViệc fđặt fmình fvào fvị ftrí fcủa

fkhách fhàng fvẫn flà fmột fphương fpháp fcủa fhiệu fquả fnhất fđể ftìm fhiểu fvề fchất

flượng. fViệc ftiến fhành fmột fcuộc fđiều ftra fvới fnhững fbảng fcâu fhỏi ftốt, fdựa ftrên

fquan f fđiểm fcủa fkhách fhàng, ftập ftrung fvào fcác fkhía fcạnh fkhác fnhau fvề fchất

flượng fcó fý fnghĩa fquan ftrọng fmới fngười fsử fdụng fdịch fvụ, fmục fđích fđánh fgiá

ftối fưu fnhững fcảm ftưởng fcủa fkhách fhàng fvề fsản fphẩm fđịnh fvụ. fNgoài fra fcác

fthư fthan fphiền fhay fkhen fngợi fcủa fkhách fhàng fcũng fcó fthể ftrở fthành fcông fcụ

ftrong fviệc fnâng fcao fchất flượng fdịch fvụ

e) Mức độ rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với KHDN

Để đánh giá mức độ rủi ro tín dụng trong cho vay ngắn hạn đối với KHDN, NHTM thường xem xét cơ cấu dư nợ theo mức độ rủi ro, tỷ lệ nợ xấu

và xoá nợ ròng…Trong fđiều fkiện fmôi ftrường fkinh fdoanh fbất fổn, frủi fro ftrong

ngắn fhạn fđối fvới fDN frất fcao, fdo fvậy fchỉ ftiêu fnày fcần fđược fchú fý fnhằm đạt fđược fmục ftiêu fhỗ ftrợ fDN fduy ftrì, fmở frộng fSXKD fđể fduy ftrì fkhách fhàng của fngân hàng, fđồng fthời fđảm fbảo fđược fan ftoàn ftín fdụng fcho fngân hàng, có

fthể fđược fđo flường fqua fcác fchỉ ftiêu fsau:

- fTỷ f lệ f nợ f xấu f trong f cho f vay f ngắn f hạn f của f KHDN: fNợ fxấu flà fmột fphần

fhoặc ftoàn fbộ fnợ fgốc fhoặc flãi fđã fquá fhạn fđã fchuyển fthành fnợ fxấu. fTỷ flệ fnợ

fxấu fcho fbiết fchất flượng frủi fro fcủa fdanh fmục fcho fvay fKHDN fcủa fNHTM, fbao

fnhiêu fđồng fđang fbị fphân floại fvào fnợ fxấu ftrên f100 fđồng fcho fvay. fTỷ flệ fnợ fxấu

fđược fxác fđịnh fnhư fsau: f f

Tỷ flệ fnợ fxấu fcho fvay fngắn fhạn fKHDN f= fNợ fxấu fcho fvay fngắn fhạn

fKHDN/Dư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fKHDN

Tỷ flệ fnày fcàng fcao fcho fthấy fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fKHDN fcủa

fngân hàng fđang fcó fnợ fkhó fđòi fnhiều, fkém fhiệu fquả. fTỷ flệ fnày fcàng ftăng fqua

fcác fnăm fcho fthấy fchất flượng ftín fdụng fđối fvới fcác fkhoản fvay fKHDN fđang fcó

fchiều fhướng fxấu fvà fngân hàng fphải fcó fbiện fpháp fkhắc fphục fkịp fthời. f f

- f Tỷ f lệ f trích f lập f dự f phòng f rủi f ro: fTỷ flệ fnày fthể fhiện fsố ftiền fmà fngân hàng

fđã ftrích flập fdư fphòng frủi fro fso fvới ftổng fdư fnợ fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới

fdoanh fnghiệp fcủa fngân hàng. fTỷ flệ fnày fcàng fcao fcho fthấy fnợ fquá fhạn, fnợ fxấu

fcủa fngân hàng fcàng fnhiều, fchất flượng fcác fkhoản fcho fvay fDN fthấp, ftình fhình

fkinh fdoanh fcủa fngân hàng ftiềm fẩn frủi fro

- f Tỷ f lệ f xóa f nợ f ròng f = f Nợ f xóa f ròng f / f Dư f nợ f

Trong fđó, fnợ fxóa fròng f= fNợ fxóa f– fnợ fthu fhồi fđược

Cho fthấy fnhững fkhoản fnợ fkhó fđòi fsẽ fbị fxóa fvà fđã fđược fbù fđắp fbởi fquỹ

fDự fphòng frủi fro ftín fdụng. fChỉ ftiêu fnày fcao fcho fthấy fchất flượng ftín fdụng fcủa

flợi fnhuận friêng fcủa ftừng fhoạt fđộng fcho fvay friêng flẻ fnên fchưa fthể ftính ftoán

fchính fxác fđược fhiệu fquả fsinh flời friêng fcủa fhoạt fđộng fcho fvay fngắn fhạn fđối

fvới fKHDN. fVì fvậy, ftùy ftheo fđiều fkiện fcó fthể fcó fcủa fsố fliệu fmà fvận fdụng fcác

fchỉ ftiêu fthay fthế fmột fcách fphù fhợp, ftạm fdùng fchỉ ftiêu fthu flãi fđể ftính ftoán fchi

ftiết fhiệu fquả, flợi fnhuận fcho ftừng fhoạt fđộng. f

Tỷ flệ fLN ftừ fcho fvay fngắn fhạn fvới fDN f= fLãi ftừ fhoạt fđộng fcho fvay fngắn

fhạn fđối fvới fDoanh fnghiệp f/ fTổng flợi fnhuận f*100 Chỉ ftiêu fnày fphản fánh fkhả fnăng fsinh flời fcủa fhoạt fđộng fcho fvay, fcho fbiết

fsố flãi fthu fđược ftrên f100 fđồng fdư fnợ flà fbao fnhiêu. fChỉ fsố fnày fcàng fcao fchứng

ftỏ fchất flượng ftín fdụng fcàng ftốt

Tóm flại, fmỗi ftiêu fchí fphản fánh fkết fquả fcho fvay fngắn fhạn fđối fvới

fKHDN fở fmột fphương fdiện fnhất fđịnh fnên fmuốn fđánh fgiá fkết fquả fcho fvay

fngắn fhạn fđối fvới fKHDN fcủa fngân fhàng ftại fmột fthời fđiểm, fcần fđồng fbộ fcác

ftiêu fchí ftrên