Luận văn:Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Sài Gòn thương tín chi nhánh Đà Nẵng doc

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG NGUYỄN HỮU ANH KHOA GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành : Tài chính và Ngân hàng Mã số : 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2010 2 Công trình ñược hoàn thành tại ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học : TS. NGUYỄN HÒA NHÂN Phản biện 1 : ………………………………………………… Phản biện 1 : ………………………………………………… Luận văn sẽ ñược bảo vệ tại Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ quản trị kinh doanh họp tại Đại học Đà Nẵng vào ngày …. tháng… năm 2011 Có thể tìm hiểu luận văn tại : - Trung tâm Thông tin-Học liệu, Đại Học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng. 3 MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của ñề tài: Trong công cuộc ñổi mới, nền kinh tế nước ta với việc chuyển sang nền kinh tế thị trường theo ñịnh hướng xã hội chủ nghĩa và thực hiện nhất quán chính sách kinh tế nhiều thành phần, các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam không ngừng phát triển, số lượng doanh nghiệp tăng lên ñáng kể . Các doanh nghiệp này ngày càng có nhiều ñóng góp quan trọng vào việc thúc ñẩy nền kinh tế tăng trưởng, giải quyết công ăn việc làm, cải thiện cán cân thanh toán, góp phần nâng cao thu nhập và cải thiện ñời sống nhân dân. Xác ñịnh ñược tầm quan trọng của doanh nghiệp nhỏ và vừa ñối với nền kinh tế cũng như những ñóng góp của doanh nghiệp nhỏ và vừa cho xã hội nói chung và cho ñịa phương nói riêng, xuất phát từ những khó khăn, vướng mắc của doanh nghiệp vừa và nhỏ, ñặc biệt là khả năng tiếp cận các nguồn vốn ñể phục vụ cho phát triển, trong ñó có nguồn vốn từ các NHTM là kênh không thể thiếu, với những kiến thức ñược trang bị tại Trường Đại học Kinh tế Đà Nẵng tôi mạnh dạn chọn ñề tài “Giải pháp mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín chi nhánh thành phố Đà Nẵng” cho luận văn Thạc sỹ. 2. Mục tiêu nghiên cứu: - Nghiên cứu, hệ thống hóa lý luận cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng cho vay của ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín chi nhánh thành phố Đà Nẵng ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, ñánh giá những khó khăn vướng mắc trong cho vay 4 - Đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín . 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu a. Đối tượng: Đối tượng nghiên cứu của ñề tài là những vấn ñề lý luận và thực tiễn liên quan việc cho vay ñối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín . b. Phạm vi nghiên cứu : - Về nội dung : Đề tài xem xét việc mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa . - Về không gian : Thực tế cho vay ñối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Sài gòn thương tin chi nhánh thành phố Đà Nẵng . - Về thời gian : Thực tiễn nghiên cứu ñược xác ñịnh trong khoảng thời gian từ năm 2007 ñến năm 2009 . 4. Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu : phương pháp thống kê, phân tích, tổng hợp .Thực hiện so sánh tương ñối và tuyệt ñối, phân tích số liệu ñể ñưa ra những ñánh giá về tình hình thực tế, những khó khăn tồn tại và giải pháp cần khắc phục trong quá trình cho vay ñối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa 5. Ý nghĩa khoa học của ñề tài - Nghiên cứu và hệ thống hóa lý luận về doanh nghiệp nhỏ và vừa , hoạt ñộng cho vay và mở rộng cho vay ñối với ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa . - Sau khi nghiên cứu lý luận tiến hành phân tích ñánh giá thực tiến cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa ñể tìm ra những hạn chế cần khắc phục. 5 - Từ ñó ñề xuất các giải pháp ñể mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa . 6. Kết cấu ñề tài : Chương 1 : Lý luận về mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa Chương 2 : Phân tích thực trạng mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn thương tín thành phố Đà Nẵng. Chương 3 : Giải pháp mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài gòn Thương tín . 6 CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CÁC HÌNH THỨC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. 1.1.1 Tín dụng ngân hàng và ñặc ñiểm tín dụng ngân hàng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng tới khách hàng theo những ñiều kiện ràng buộc nhất ñịnh. Cũng như quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa ñựng ba nội dung: - Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng. - Sự chuyển nhượng này có thời hạn cụ thể. - Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí. 1.1.1.2 Đặc ñiểm Từ khái niệm trên, bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hoàn trả và có các ñặc ñiểm sau: Tài sản giao dịch trong quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức là cho vay( bằng tiền) và cho thuê( bất ñộng sản và ñộng sản). Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy người cho vay khi chuyển giao tài sản cho người ñi vay sử dụng phải có cơ sở ñể tin rằng người ñi vay sẽ trả ñúng hạn. Đây là yếu tố hết sức cơ bản trong hoạt ñộng tín dụng ñể thực hiện ñược nguyên tắc này phải xác ñịnh lãi suất danh nghĩa lớn hơn tỷ lệ lạm phát, hay nói cách khác phải xác ñịnh lãi suất thực dương( Lãi suất thực = Lãi suất danh nghĩa - Tỷ lệ lạm phát). 7 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng Ngân hàng cung cấp rất nhiều loại tín dụng cho nhiều ñối tượng khách hàng với những mục ñích sử dụng khác nhau. Trong phạm vi luận văn này, tác giả chỉ phân loại tín dụng theo một số tiêu chí sau: 1.1.2.1. Căn cứ vào mục ñích tín dụng + Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh: + Cho vay tiêu dùng: + Cho vay hộ nông dân : 1.1.2.2. Căn cứ vào thời hạn tín dụng + Cho vay ngắn hạn + Cho vay trung hạn + Cho vay dài hạn 1.1.2.3. Căn cứ vào mức ñộ tín nhiệm của khách hàng + Cho vay bảo ñảm bằng tài sản + Cho vay bảo ñảm không bằng tài sản 1.1.2.4 Căn cứ vào các phương thức cho vay + Cho vay từng lần + Cho vay theo hạn mức tín dụng: + Cho vay theo dự án ñầu tư + Cho vay hợp vốn + Cho vay trả góp + Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng + Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi: 8 + Các phương thức cho vay khác mà pháp luật không cấm, phù hợp với ñiều kiện hoạt ñộng kinh doanh của tổ chức tín dụng và ñặc ñiểm của khách hàng vay. 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa và ñặc ñiểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa và ñặc ñiểm của doanh nghiệp nhỏ và vừa : a. Khái niệm Doanh nghiệp nhỏ và vừa (Small and medium enterprises) là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, lao ñộng hay doanh thu. Theo ñiều 3 nghị ñịnh số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 6 năm 2009 về việc trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa ñã ñịnh nghĩa doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Việt Nam như sau :Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh ñã ñăng ký kinh doanh theo quy ñịnh pháp luật, ñược chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương ñương tổng tài sản ñược xác ñịnh trong bảng cân ñối kế toán của doanh nghiệp) hoặc số lao ñộng bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), b.Đặc ñiểm Doanh nghiệp nhỏ và vừa Xuất phát từ chính quy mô của mình, doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam bên cạnh những ñặc ñiểm riêng do ñặc trưng của nền kinh tế, nó cũng có những ñặc ñiểm chung tương tự như những doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam các quôc gia khác. Những ñặc ñiểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam có thể kể ñến như: 9 - Dễ dàng khởi nghiệp, ña dạng về lĩnh vực hoạt ñộng, qui mô nhỏ nên rất năng ñộng và nhạy bén . - Trình ñộ lao ñộng và quản lý còn thấp - Thiếu thông tin thị trường - Hạn chế về vốn - Năng ñộng trong kinh doanh, có nhiều sáng kiến cải tiến công nghệ, dây chuyền sản xuất 1.2.1.2 Đặc ñiểm cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa - Chủ thể kinh tế vay vốn rất phong phú về loại hình tổ chức, về trình ñộ phát triển, hoạt ñộng ở mọi ngành nghề. - Với số lượng món vay nhiều nên ñã tạo ra nguồn thu khá lớn cho ngân hàng, ñồng thời qua ñó cũng phân tán ñược rủi ro. Tuy nhiên, do số lượng món vay nhiều nên ngân hàng phải tổ chức tốt việc quản lý, kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn vay ñối với khách hàng. - Số lượng khách hàng là DNNVV quan hệ vay vốn nhiều . - Nhu cầu của DNNVV rất ña dạng - Hoạt ñộng tín dụng ngân hàng ñối với DNNVV thường gặp khó 1.2.2 Mở rộng cho vay doanh ngiệp nhỏ và vừa . 1.2.2.1 Quan niệm về mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Mở rộng cho vay là ñáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng hay nói cách khác ñó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng trong tài sản có của các NHTM trên cơ sở kiểm soát ñược chất lượng tín dụng nhằm mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng 1.2.2.2 Các tiêu chí ñánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Việc mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng thể hiện qua các tiêu chí sau: - Gia tăng dư nợ tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp nhỏ và vừa: 10 - Gia tăng số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn - Đa dạng hóa các sản phẩm và phương thức cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.2.3 Ý nghĩa của việc mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa. a. Đối với doanh nghiệp b. Đối với ngân hàng 1.2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng cho vay DNNVV a. Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp nhỏ và vừa - Nhu cầu vay vốn - Tình hình tài chính - Khả năng và thiện chí trả nợ của khách hàng b. Các nhân tố thuộc về phía ngân hàng - Lãi suất cho vay - Mục tiêu hoạt ñộng của ngân hàng - Năng lực tài chính - Cơ chế tín dụng của ngân hàng - Đội ngũ cán bộ tín dụng - Mạng lưới ñiểm giao dịch c. Nhân tố từ môi trường kinh tế xã hội - Nguyên nhân kinh tế - Nguyên nhân xã hội - Nhân tố thuộc về môi trường pháp lý . [...]... DOANH NGHI P NH THƯƠNG M I C R NG CHO VAY Đ I V I VÀ V A T I NGÂN HÀNG PH N SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH THÀNH PH ĐÀ N NG 2.1 KHÁI QUÁT HO T Đ NG KINH DOANH C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I C PH N SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ N NG 2.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n c a ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng 2.1.2 Ch c năng nhi m v và t ch c qu n lý c a ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín. .. GI I PHÁP M R NG CHO VAY DOANH NGHI P NH VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN ĐÀ N NG THÀNH PH ĐÀ N NG 3.1 Đ NH HƯ NG PHÁT TRI N DOANH NGHI P NH C A CHÍNH PH NÓI CHUNG VÀ THÀNH PH VÀ V A ĐÀ N NG NÓI RIÊNG 3.1.1 Đ nh hư ng phát tri n doanh nghi p nh và v a c a Chính ph nói chung và thành ph Đà N ng nói riêng 3.1.2 Đ nh hư ng phát tri n c a Ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín chi nhánh Đà N ng... tích th c tr ng m r ng khách hàng doanh nghi p nh và v a vay v n t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng giai ño n 2007- 2009 2.2.2.1 Cơ c u lo i hình khách hàng doanh nghi p nh và v a vay v n t i ngân hàngTMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng B ng 2.5 : S lư ng DNNVV theo cơ c u khách hàng 2007 Lo i hình S lư ng T tr ng (%) 19,69 40,91 Đơn v tính : doanh nghi p 2008 2009 T T S... tín chi nhánh Đà N ng 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh c a ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng giai ño n 2007-2009 2.1.3.1 Ho t ñ ng huy ñ ng v n và th thanh toán 2.1.3.2 Ho t d ng cho vay Trong t ng dư n trên toàn ñ a bàn, thì dư n tín d ng t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng v n gi ñư c v th c a mình, t tr ng cho vay ñ t 11,20% năm 2007,11,22% năm 2008 và. .. 39,06% so v i 2007 Dư n ng n h n v n chi m t tr ng l n trên t ng dư n cho vay 2.1.3.3 K t qu ho t ñ ng s n xu t kinh doanh 2.2 PHÂN TÍCH TH C TR NG M DOANH NGHI P NH M IC R NG CHO VAY Đ I V I VÀ V A T I NGÂN HÀNG THƯƠNG PH N SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐÀ N NG 2.2.1 Phân tích th c tr ng m r ng dư n cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín B ng 2.3: T tr ng dư n DNNVV... nhánh ñã h t s c chú tr ng ñ n ho t ñ ng ñ u tư cho doanh nghi p nh và v a, và xem ñây là ñ i tư ng khách hàng doanh nghi p ph c v cho mình Năm 2009 chi nhánh ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín th c hi n cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a là 3.150 t ñ ng chi m 79,35% dư n cho vay c a ngân hàng 13 B ng 2.4: Dư n DNNVV phân theo lo i hình doanh nghi p Đơn v tính : T ñ ng 2007 Lo i hình 2008 2009 T T T... PHÁP M NH R NG CHO VAY Đ I V I DOANH NGHI P VÀ V A T I NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN THÀNH PH ĐÀ N NG 3.2.1 Đ y m nh công tác huy ñ ng v n t i ch 3.2.2 Xây d ng quy ch cho vay dành riêng cho các doanh nghi p nh và v a 3.2.3 Nâng cao kh năng qu n lý trong cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a 3.2.4 Nâng cao ch t lư ng th m ñ nh tín d ng 3.2.5 Nâng cao ch t lư ng tư v n cho các doanh nghi p nh và. .. ngân hàng c a các doanh nghi p nh và v a trên ñ a bàn thành ph Đà N ng Do v y, m c tiêu nghiên c u ti p theo là ti n hành kh o sát nguyên nhân gây c n tr kh năng vay v n c a doanh nghi p nh và v a có nhu c u vay v n t i ngân hàng thương m i c ph n Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng a M c ñích c th : b.Cách kh o sát : - M u ch n : Ti n hành kh o sát 120 doanh nghi p có nhu c u vay v n t i ngân hàng. .. ng các phương th c cho vay t i ngân hàng TMCP Sài gòn thương tín chi nhánh Đà N ng giai ño n 20072009 16 B ng 2.7 : Dư n cho vay ñ i v i DNNVV theo lo i hình cho vay Đơn v tính : T ñ ng Lo i hình 2007 2008 2009 T T T S tr ng S ti n tr ng S ti n tr ng ti n (%) (%) (%) 821 48,01 1.084 47,54 1.497 47,53 1 .Cho vay t ng l n 2 .Cho vay theo h n m c tín 555 32,46 748 32,81 1.037 d ng 3 .Cho vay theo d án ñ u... ch và nguyên nhân c n tr m r ng cho vay ñ i v i doanh nghi p nh và v a t i ngân hàng TMCP Sài gòn Thương tín 2.3.2.1 Kh o sát các nguyên nhân c n tr m r ng cho vay ñ i v i các doanh nghi p nh và v a trên ñ a bàn Đà N ng Vi c phân tích th c tr ng vay v n c a doanh nghi p nh và v a m t cách chi ti t trên ñây chưa cho phép ta nh n d ng ñ y ñ nh ng h n ch , nh ng vư ng m c trong quá trình vay v n tín . khách hàng vay. 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa và ñặc ñiểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 1.2.1.1 Doanh nghiệp. việc mở rộng cho vay ñối với doanh nghiệp nhỏ và vừa . - Về không gian : Thực tế cho vay ñối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Sài gòn thương