Luận văn thạc sỹ - Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ

Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11-03-2018 của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa đã nêu:" Phát triển doanh nghiệp nhỏ và vừa là một nhiệm vụ quan trọng trong Chiến lược phát triển kinh tế- xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học-công nghệ và nguồn lực...". Nhận thức được điều này, trong thời gian qua các ngân hàng thương mại đã chú trọng quan tâm đến các doanh nghiệp này. Nhất là khi môi trường kinh doanh giữa các ngân hàng này càng trở nên khốc liệt thì việc hướng tới các doanh nghiệp nhỏ và vừa như là một đối tượng khách hàng đầy tiềm năng, là chiến lược phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại. Cùng với quá trình hội nhập kinh tế thế giới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngày càng phát triển. Là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất của ngân hàng, không thể phủ nhận vai trò to lớn của hoạt động cho vay trong việc phục hồi và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế nói chung và của doanh nghiệp nhỏ và vừa nói riêng. Hoạt động cho vay có mang lại hiệu quả hay không không chỉ có ý nghĩa với Ngân hàng mà còn là vấn đề quan tâm của cả nền kinh tế. Hiệu quả hay nói cách khác là chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố trong đó có yếu tố thuộc về chính bản thân ngân hàng. Qua thời gian tìm hiểu tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ em nhận thấy ngân hàng đã đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa và có những biện pháp nhất định trong việc nâng cao chất lượng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này. Bên cạnh những kết quả đáng khích lệ thu được vẫn còn bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải quyết để có thể phát triển hơn nữa và tăng tính cạnh tranh trên thị trường. Vì vậy sau một thời gian tìm hiểu tại ngân hàng, em đã chọn đề tài: "Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ" cho luận văn của minh.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ QUỐC PHÒNG HỌC VIỆN HẬU CẦN VŨ DUY QUANG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG – BẢO HIỂM HÀ NỘI - NĂM 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ QUỐC PHÒNG HỌC VIỆN HẬU CẦN VŨ DUY QUANG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG- CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG – BẢO HIỂM NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS Nguyễn Trọng Cơ HÀ NỘI - NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn : "Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ” cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Duy Quang CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt CN CV DN DNNVV HĐV NHTM TMCP Viết đầy đủ Chi nhánh Cho vay Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa Huy động vốn Ngân hàng thương mại Thương mại cổ phần MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề cho vay ngân hàng 1.1.1 Khái niệm cho vay ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm cho vay ngân hàng 1.1.3 Phân loại cho vay ngân hàng 1.1.4.Vai trò cho vay ngân hàng nghiệp phát triển kinh tế xã hội 1.2 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .13 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .13 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .14 1.2.3.Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 16 1.3 Mở rộng cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa .20 1.3.1 Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 20 1.3.2 Quan niệm mở rộng cho vay ngân hàng 21 1.3.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 24 1.3.4 Nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay doanh nghiệm nhỏ vừa ngân hàng thương mại 26 1.4 Kinh nghiệm mở rộng cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa số nước giới học Ngân hàng thương mại Việt Nam .29 1.4.1 Kinh nghiệm cho vay ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa số nước giới 29 1.4.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 32 Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 35 2.1 Khái quát tình hình doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội 35 2.1.1 Vài nét tình hình kinh tế - xã hội thành phố Hà Nội 35 2.1.2.Thực trạng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội .39 2.1.3 Một số chương trình hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Hà Nội thời gian qua .40 2.2 Tổng quan Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ 48 2.2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – chi nhánh Điện Biên Phủ 48 2.2.2 Tình hình họat động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – chi nhánh Điện Biên Phủ .55 2.3 Thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ 59 2.3.1 Các phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VPbank Điện Biên Phủ 59 2.3.2 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa VPbank Điện Biên Phủ 60 2.3.3 Thực trạng cho vay DNNVV VPbank Điện Biên Phủ 64 2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ 67 2.4.1 Những thành tựu chủ yếu 67 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân .69 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 81 3.1 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ 81 3.2.1 Chuẩn bị nguồn vốn đảm bảo đủ đáp ứng nhu cầu vay doanh nghiệp nhỏ vừa 85 3.2.2 Xây dựng sách cho vay phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa 87 3.2.3 Xây dựng quy trình cho vay chuẩn cho doanh nghiệp nhỏ vừa 90 3.2.4 Hồn thiện thực tốt sách khách hàng nhằm thu hút doanh nghiệp nhỏ vừa 92 3.2.5 Thiết lập chiến lược marketing, nhằm quảng bá thương hiệu nâng cao hình ảnh Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ .95 3.2.6 Nghiên cứu rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay lúc giải ngân 96 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ 97 3.2.8 Đẩy mạnh công tác tư vấn ngân hàng danh nghiệp nhỏ vừa .99 3.3 Kiến nghị .107 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng 107 3.3.2 Các kiến nghị Chính Phủ, quyền địa phương quan ban ngành có liên quan 108 KẾT LUẬN 113 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Quy trình tiếp nhận hồ sơ khách hàng VPbank Điện Biên Phủ 61 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn VPbank Điện Biên Phủ 55 Bảng 2.2: Thị phần huy động vốn VPbank Điện Biên Phủ địa bàn 56 Bảng 2.3: Tình hình dư nợ cho vay VPbank Điện Biên Phủ .56 Bảng 2.4: Tình hình cho vay VPbank Điện Biên Phủ 57 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu VPbank Điện Biên Phủ 58 Bảng 2.6: Tình hình cho vay VPbank Điện Biên Phủ DNNVV từ năm 2015 đến quý II/2018 64 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11-03-2018 Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nêu:" Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nhiệm vụ quan trọng Chiến lược phát triển kinh tế- xã hội, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nước Nhà nước khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp nhỏ vừa phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao lực quản lý, phát triển khoa học-công nghệ nguồn lực " Nhận thức điều này, thời gian qua ngân hàng thương mại trọng quan tâm đến doanh nghiệp Nhất môi trường kinh doanh ngân hàng trở nên khốc liệt việc hướng tới doanh nghiệp nhỏ vừa đối tượng khách hàng đầy tiềm năng, chiến lược phát triển tất yếu ngân hàng thương mại Cùng với trình hội nhập kinh tế giới, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngày phát triển Là nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, khơng thể phủ nhận vai trò to lớn hoạt động cho vay việc phục hồi thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng Hoạt động cho vay có mang lại hiệu hay khơng khơng có ý nghĩa với Ngân hàng mà vấn đề quan tâm kinh tế Hiệu hay nói cách khác chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa phụ thuộc vào nhiều yếu tố có yếu tố thuộc thân ngân hàng Qua thời gian tìm hiểu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ em nhận thấy ngân hàng đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa có biện pháp định việc nâng cao chất lượng cho vay loại hình doanh nghiệp Bên cạnh kết đáng khích lệ thu bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải để phát triển tăng tính cạnh tranh thị trường Vì sau thời gian tìm hiểu ngân hàng, em chọn đề tài: "Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ" cho luận văn minh Mục đích nghiên cứu - Đề xuất hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ nói riêng NHTM nói chung Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa làm rõ vấn đề lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ từ năm 2015 đến năm 2018 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn sử dụng số phương pháp nghiên cứu khoa học sau: vật biện chứng, phương pháp tổng hợp phân tích, điều tra chọn mẫu, so sánh Đề cương sơ 111 3.2.8.2 Nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Các DNNVV đóng góp ngày quan trọng công đổi phát triển kinh tế thành phố Các DNNVV đứng trước thách thức hội to lớn, đòi hỏi phải đáp ứng yêu cầu ngày gay gắt chế kinh tế thị trường sức ép hội nhập quốc tế Nhằm nâng cao lực cạnh tranh DNNVV bối cảnh hội nhập, DN cần phải giải số vấn đề sau: Thứ nhất, cần phải tăng cường lực quản trị kinh doanh giám đốc cán quản lý DNNVV Tăng khả cạnh tranh DN có DNNVV cách nâng cao lực lãnh đạo chủ DN yếu tố thiết yếu Hai yếu tố thiết yếu hình thành lực tổng hợp doanh nhân tố chất kỹ thuật lực quản lý Tuy nhiên, nước ta nói chung, Hà Nội nói riêng nhiều trường hợp, nhiều chủ doanh nghiệp có yếu tố thứ lại thiếu yếu tố thứ hai; phát triển yếu tố khơng đồng đều, khơng theo kịp phát triển nhanh chóng đòi hỏi khắc nghiệt hoạt động kinh doanh với mức độ cạnh tranh quốc tế hoá ngày cao Để phát triển lực nói trên, cần có nỗ lực thân chủ DN hỗ trợ quan, tổ chức hữu quan; chủ động, tích cực phấn đấu thân giám đốc nhà kinh doanh phải nhân tố định Chủ doanh nghiệp cần trọng nâng cao kỹ cần thiết cập nhật kiến thức đủ sức bước vào kinh tế tri thức Một số kiến thức kỹ có cần hệ thống hố cập nhật, đó, cần đặc biệt ý kỹ hữu ích kỹ quản trị hiệu môi trường cạnh tranh; kỹ lãnh đạo; kỹ quản lý thay đổi; kỹ thuyết trình, đàm phán, giao tiếp quan hệ công chúng; kỹ quản lý thời gian Những kỹ kết hợp với kiến thức quản trị có hiệu có tác động định đối 112 với doanh nhân, nhà quản lý DN có DNNVV, qua làm tăng khả cạnh tranh DN Thứ hai, phát triển lực quản trị chiến lược cán quản lý DNNVV Sự yếu tầm nhìn chiến lược phát triển kinh doanh nguyên nhân thất bại phát triển dài hạn Có DN hoạt động thành công quy mô nhỏ thất bại bước vào giai đoạn mở rộng quy mô Các DNNVV phải xây dựng khả phát triển cách bền vững, khơng khó trụ vững cạnh tranh Những trường hợp DN phát triển rầm rộ vài năm, sau suy yếu nhanh, chí tan vỡ minh chứng Để bồi dưỡng, phát triển lực quản lý chiến lược tư chiến lược cho đội ngũ giám đốc cán kinh doanh DNNVV, cần trọng đặc biệt kỹ năng: Phân tích kinh doanh, dự đoán định hướng chiến lược, lý thuyết quản trị chiến lược, quản trị rủi ro tính nhạy cảm quản lý Về mặt chiến lược cạnh tranh, DNNVV yếu liên kết nhóm, đặc biệt phạm vi tỉnh Vừa cạnh tranh vừa hợp tác, hợp tác để tăng cường khả cạnh tranh; DN tuý ý đến mặt cạnh tranh mà bỏ qua mặt hợp tác sai lầm Phải biết hợp tác đôi với cạnh tranh để giảm bớt căng thẳng tăng cường lực cạnh tranh DN Thứ ba, xây dựng hệ thống kế toán quản trị cho DNNVV khuyến khích DN áp dụng Hệ thống kế tốn quản trị giúp cho DNNVV đánh giá lực cạnh tranh mình, giúp cho chủ DN đưa định ngắn hạn dài hạn cách khoa học Đồng thời nguyên nhân yếu khâu sản xuất, đánh giá trách nhiệm quản lý phận quản lý Nó cho phép doanh nghiệp lập dự tốn sản xuất kinh doanh, cung cấp thơng tin cho việc định nhà quản trị nhanh chóng Khi DNNVV phát triển mở rộng phạm vi hoạt động 113 việc xây dựng hệ thống kế tốn quản trị giúp DN dễ dàng thích nghi Và việc quản lý theo kiểu gia đình khơng phù hợp nữa, việc phát triển tất yếu phù hợp với xu phát triển DN Thứ tư, tăng cường vai trò hiệp hội, câu lạc giám đốc tổ chức chuyên môn phát triển DNNVV, cụ thể tăng cường vai trò hiệp hội DNNVV, hiệp hội Doanh nghiệp thành phố Hà Nội So với nhiều nước có kinh tế phát triển, vai trò hiệp hội chuyên ngành, câu lạc nước ta việc giao lưu, xúc tiến thương mại, trao đổi thông tin hỗ trợ phát triển chun mơn hạn chế, mờ nhạt số lượng, quy mô nội dung hoạt động Vì cần trọng việc tổ chức buổi trao đổi sinh hoạt, giới thiệu kinh nghiệm nước quốc tế, cập nhật thông tin ngành hoạt động kinh doanh Những hoạt động đơn giản bổ ích, tạo điều kiện phát triển hồn thiện lực giám đốc cán quản lý kinh doanh Thứ năm, bồi dưỡng khả kinh doanh quốc tế nâng cao lực cạnh tranh quốc tế DNNVV Hiện nay, có bước tiến lớn so với trình độ quốc tế hầu hết DNNVV Việt Nam nói chung, Hà Nội nói riêng tụt hậu khoảng cách đáng kể Muốn nâng cao lực cạnh tranh DN thương trường quốc tế thân giám đốc cán quản lý DN trước hết cần tăng cường khả Đây đòn bẩy nhân tố người tổ chức kinh doanh Điều doanh nhân nhà quản lý DNNVV thực Tuy nhiên, số q phát triển mang tính tự phát Những kinh nghiệm thành công Hàn Quốc Đài Loan lĩnh vực đáng nghiên cứu chọn lọc Đối với giám đốc nhà quản lý DN, để nâng cao khả làm việc giao dịch quốc tế, tiếp cận tiêu 114 chuẩn, thơng lệ giới cần trọng phát triển kiến thức, kỹ chủ yếu như: - Năng lực ngoại ngữ (mặc dù sử dụng người phiên dịch cần có ngoại ngữ tối thiểu nên hạn chế phụ thuộc hoàn toàn vào phiên dịch) - Kiến thức văn hoá, xã hội, lịch sử kinh doanh quốc tế - Giao tiếp quốc tế xử lý khác biệt văn hố kinh doanh - Thơng lệ quốc tế lĩnh vực /ngành kinh doanh Thứ Sáu, hỗ trợ tư vấn thiết bị, công nghệ đại, thích hợp cung cấp thơng tin cơng nghệ, thị trường cho DNNVV, tạo lập phát triển thị trường công nghệ, tạo điều kiện để DN tăng cường cạnh tranh sản xuất, chế biến sản phẩm Đầu tư công nghệ đại nhân tố làm giảm chi phí sản xuất, giảm giá thành sản phẩm góp phần nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Đầu tư công nghệ đại hội để doanh nghiệp nâng cao chất lượng, hạ giá thành sản phẩm nâng cao khả cạnh tranh trường quốc tế Thứ bảy, Các DN tăng cường quảng bá thương hiệu, nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp Trong thời đại ngày vấn đề quảng bá thương thương hiệu yếu tố sống doanh nghiệp Một doanh nghiệp có chiến lược quảng bá thương hiệu tốt nhiều người biết đến, tạo lòng tin khách hàng Một số hình thức DNNVV sử dụng để quảng cáo tạo cho website riêng để đối tác tìm hiểu sản phẩm Ngồi DNNVV tìm hiểu thông tin thị trường thông qua Trung tâm Xúc tiến Thương mại, tạo điều kiện giao lưu với thị trường nước để quảng cáo, giới thiệu sản phẩm, tìm thị trường xuất 115 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng Là đơn vị phụ thuộc hoạt động theo qui chế chung có đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh vượng, nên bên cạnh giải pháp cụ thể chi nhánh, luận văn có số kiến nghị hội sở nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay đối tượng DNNVV góp phần phát triển kinh tế thành phố Hà Nội nói riêng nước nói chung Cần phải có chế thơng thống việc giao tiêu cho chi nhánh Hàng năm VPbank Điện Biên Phủ hoạt động dựa vào tiêu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Tuy nhiên năm gần Chi nhánh hoàn thành tiêu trước hạn, tình VPbank thường ưu tiên cho vay cho khách hàng cá nhân DNNVV Một số khách hàng nhỏ muốn đặt quan hệ tín dụng với ngân hàng bị từ chối nhiều lần buộc họ phải tìm đến NH khác với lãi suất tương đương thủ tục lại đơn giản nhiều Do phía Hội sở cần phải xem xét lại vấn đề phải có biện pháp thơng thống hơn, có tạo nhiều mối quan hệ tín dụng DNNVV mầm mống doanh nghiệp lớn tương lai Cần phải xây dựng cho qui trình cho vay bán lẻ hiệu Xu hướng phân khúc thị trường ngân hàng thành thị trường DN lớn, DNNVV cá nhân để có cách phục vụ theo hướng chuyên nghiệp cần thiết Lúc xem họ DN lớn khơng phù hợp Hiện nay, sử dụng công nghệ cho vay bán lẻ DNNVV 116 phổ biến rộng rãi Việc áp dụng công nghệ cho vay bán lẻ đại giúp VPbank có khả tăng hiệu việc quan hệ với DNNVV mạng lưới hoạt động VPbank cần tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài DNNVV Xây dựng tổ chức tốt mạng lưới thông tin thị trường, thông tin doanh nghiệp nhằm thu hút tạo gắn bó khách hàng với hệ thống VPbank Thông qua số hình thức đưa thơng tin cần thiết qui trình thủ tục hướng dẫn khách hàng có nhu cầu quan hệ với VPbank trang web nhằm hướng dẫn khách hàng tốt hơn, tạo cho hộp thư riêng khách hàng có nhu cầu tư vấn gửi trực tiếp vào hộp thư Hàng năm VPbank tổ chức hội thảo khách hàng dành cho DNNVV nhằm tìm hiểu kỹ nhu cầu họ để có có biện pháp phục vụ họ tốt VPbank cần đa dạng hóa sản phẩm cho vay dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa sản phẩm cho vay ngân hàng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp tạo nhiều thuận lợi cho giao dịch tín dụng ngân hàng khách hàng Một hệ thống sản phẩm đa dạng phù hợp với loại hình khách hàng giúp mở rộng cho vay phân tán rủi ro, nhu cầu đa dạng DNNVV Giải pháp hoàn thiện bổ sung sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV thực theo hai hướng thiết kế lại sản phẩm có cho phù hợp với DNNVV nghiên cứu phát triển sản phẩm Trên sở ban hành hệ thống văn hướng dẫn chi nhánh cho loại sản phẩm riêng biệt 3.3.2 Các kiến nghị Chính Phủ, quyền địa phương quan ban ngành có liên quan Về phía Chính phủ 117 - Chính phủ cần phải có kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn cụ thể, phải ủy quyền cho UBND cấp tỉnh thực điều Kế hoạch phải cụ thể hóa chi tiết tránh trường hợp chung chung, trách nhiệm giao phải cụ thể ban ngành có liên quan, khơng không tạo đồng thuận quan quan chức việc thực thi sách hỗ trợ DNNVV trình phát triển - Chương trình hỗ trợ lãi suất cho DNNVV thời gian qua có vai trò lớn việc kích thích DN phát triển Tuy nhiên chương trình diễn thời gian ngắn trình hỗ trợ xảy nhiều tiêu cực phía doanh nghiệp ngân hàng Vì thời gian tới phủ đưa nhiều chương trình hỗ trợ mới, hỗ trợ lãi suất, hỗ trợ số ngành quan trọng nông nghiệp, thủy sản, chăn nuôi Tuy nhiên q trình hỗ trợ cần phải có kế hoạch giám sát chặt chẽ từ phía Chính phủ tránh trường hợp xảy tiêu cực làm động thái làm công tác tra, kiểm tra - Chính phủ cần phải tăng cường hỗ trợ quỹ bảo lãnh tín dụng phát huy vai trò việc bảo lãnh DNNVV có kế hoạch kiểm tra trình thực địa phương, tránh trường hợp thành lập cho có vào hoạt động hiệu lại khơng cao - Chính sách thuế: Trước tiên Chính phủ cần có sách giảm thuế xuất hàng hóa thuế nhập thiết bị cơng nghệ DNNVV nhằm khuyến khích DN đẩy mạnh xuất hàng hóa tăng cường đầu tư cho máy móc thiết bị cơng nghệ, chí khâu đăng ký lệ phí trước bạ cần phải ưu đãi số tài sản có giá trị lớn áp dụng mức lệ phí trước bạ cao khơng khuyến khích doanh nghiệp đầu tư, trình chuyển nhượng tài sản số doanh nghiệp ngại đóng loại phí nên để ngồi sổ sách khơng đưa vào báo cáo kế tốn doanh nghiệp 118 Nên có sách ưu đãi thuế TNDN DNNVV thành lập, thực tế luật thuế TNDN ưu đãi cho doanh nghiệp thành lập từ dự án đầu tư thuộc vùng miền miễn giảm chưa có sách ưu đãi thuế TNDN chung cho DNNVV Đối với Ngân hàng nhà nước: Ngân hàng nhà nước cần ban hành qui chế cho vay riêng dành cho DNNVV làm sở cho NHTM thực Bên cạnh ban hành qui định NHTM tùy theo qui mô nguồn vốn phải dùng biên độ định nguồn vốn vay DNNVV Chỉ đạo tổ chức tín dụng ưu tiên vốn cho DNNVV số lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nông, lâm, thủy sản để tạo điều kiện cho DNNVV phát triển Đối với hiệp hội DNNVV Việt Nam: Trong kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế, vai trò hiệp hội DNNVV ngày khẳng định vai trò vị trí Đó điều kiện giúp cho DN tổ chức quan hệ liên kết, liên doanh để nâng cao lực cạnh tranh, bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp mình, đồng thời cầu nối DN với quan nhà nước, giúp cho DN tham gia vào việc hoạch định thể chế, sách quản lý kinh tế, để thể chế sách phản ánh nội dung đổi Việt Nam phù hợp quy định WTO Chính phủ phải tạo điều kiện thuận lợi có biện pháp hỗ trợ cho Hiệp Hội DNNVV Việt Nam, để đơn vị thật trở thành “nhạc trưởng” – quan chuyên trách có tiếng nói quan trọng hoạch định sách định hướng phát triển cho DNNVV Hiệp hội DNNVV có nhiệm vụ hàng năm tập hợp phân tích, nghiên cứu, định hướng cho DNNVV Hiệp hội thu hút đơng đúc DNNVV tham gia Về phía Chính quyền địa phương 119 Về phía Chính phủ thành phố Hà Nội phải có sách cụ thể thiết thực để hỗ trợ mặt sản xuất ổn định, lâu dài cho doanh nghiệp nhỏ vừa Các quan chức Nhà nước cần có hành động cụ thể việc hỗ trợ thơng tin chế, sách chế độ, thông tin thị trường giá cả, công nghệ, kỹ thuật cho DNNVV Các ban ngành Tỉnh cần cơng khai, minh bạch hóa thơng tin quy hoạch, phát triển kinh tế xã hội nói chung quy hoạch, phát triển vùng, khu vực, ngành nghề cụ thể đồng thời công khai rộng rãi thông tin đại chúng để DNNVV kịp thời nắm bắt để có định hướng phát triển phù hợp Ngồi ra, cấp quyền cần tháo gỡ khó khăn thủ tục cấp đất, thuê đất, giải phóng mặt để tạo điều kiện thuận lợi cho DN phát triển Trong thời gian tới UBND thành phố cần phải xúc tiến nhanh khu công nghiệp nhằm giải vấn đề mặt sản xuất cho DNNVV cần thiết Cần đẩy nhanh việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, sở hữu cơng trình xây dựng, nhà xưởng cho DN; đồng thời có chế thơng thống, đơn giản hơn, có nhiều ưu đãi phí, thuế có liên quan để khuyến khích DN chủ động thực hiện, từ để DN có giấy tờ cần thiết đưa vào giá trị tài sản doanh nghiệp làm sở chấp vay vốn ngân hàng Về phía Cục Thuế thành phố Hà Nội: Tăng cường kiểm tra, giám sát DN có hành vi gian lận, ghi sổ sách kế tốn khơng thực tế xử lý doanh theo quy định Khuyến khích doanh nghiệp nên th riêng kế tốn để ghi chép sổ sách kế toán phát sinh hàng ngày, tránh trường hợp th kế tốn bên ngồi nhằm mục đích đối phó với quan thuế Điều làm cho thơng tin báo cáo tài doanh nghiệp bị sai lệch làm ảnh hưởng đến tình hình thẩm định, xét duyệt cho vay Ngân hàng 120 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương 3, luận văn trình bày chủ trương ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng – chi nhánh Điện Biên Phủ mở rộng cho vay DNNVV thời gian tới Từ đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu mở rộng cho vay DNNVV Vpbank Điện Biên Phủ Ngoài ra, luận văn đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu mở rộng cho vay DNNVV ngân hàng nhà nước ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng 121 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng có hoạt động cho vay DNNVV hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Nhưng đồng hành với có khơng rủi ro trình thực hiện, gây ảnh hưởng tới chất lượng cho vay nói chung chất lượng DNNVV nói riêng Hiện nay, hầu hết đơn vị vấn đề chất lượng cho vay, đặc biệt DNNVV làm đau đầu nhà quản trị Bởi việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV vô cấp thiết Trong thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Điện Biên Phủ, nhận thức đơn vị gặp phải khó khăn nêu Mặc dù trọng mở rộng cho vay DNNVV đạt thành tựu đáng kể, song bên cạnh Chi nhánh vấp phải số hạn chế định Trong phạm vi viết gồm nội dung chủ yếu sau: Một là, nêu làm rõ vấn đề liên quan tới mở rộng cho vay DNNVV Hà Nội Hai là, phản ánh, phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Điện Biên Phủ giai đoạn 2015 – 6/2018, từ rút thành tựu đạt được, hạn chế tồn nêu nguyên nhân Nhìn chung, mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh tương đối ổn định, song tồn số hạn chế như: tỷ lệ nợ xấu nợ hạn có chiều hướng tăng lên nhóm nợ khơng có khả thu hồi vốn giảm Ba là, sở từ hạn chế nguyên nhân rút ra, đề tài mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Điện Biên Phủ Bên cạnh đó, đề tài trình bày số kiến nghị cụ thể với quan quản lý thành phố Hà Nội 122 VPbank nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực giải pháp mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh Mở rộng cho vay DNNVV vấn đề vô quan trọng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Điện Biên Phủ nói riêng Mặc dù đơn vị cố gắng thực nhiều giải pháp nhằm mở rộng cho vay thời gian qua, cơng tác gặp phải số hạn chế định Qua nội dung trên, đề tài nêu giải pháp kiến nghị cụ thể với mục đích góp phần khắc phục khó khăn Song vốn hiểu biết lý thuyết thực tế khiêm tốn nên viết khơng tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, vấn đề mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Điện Biên Phủ cần xem xét nghiên cứu sâu để hoạt động mở rộng cho vay nói chung cụ thể DNNVV ngày tốt TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại; Quyết định số 60/2009/QĐ-TTg sửa đổi số điều Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg; Quyết định 03/2011/QĐ-TTg Quy chế bảo lãnh cho doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốn ngân hàng thương mại Nguyễn Thế Bính, 2013, “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam”, Tạp chí Phát triển Hội nhập, Số 12 (22) – Tháng 09-10/2013; TS.Nguyễn Thị Minh Huệ ThS Tăng Thị Thanh Phúc, 2012, Giải pháp cho doanh nghiệp khu vực tư nhân Việt Nam thời kỳ suy thối kinh tế - góc nhìn từ nguồn vốn tín dụng ngân hàng; ThS Đào Thị Hồ Hương, 2012, DNNVV sau khủng hoảng tài tồn cầu số gợi ý để tạo nguồn qua thị trường vốn, Tạp chí Ngân hàng số 20, tháng 10/2012; VCCI, 2016a, Báo cáo chuyên đề Thực trạng giải pháp hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận vốn ưu đãi; VCCI, 2016b, Báo cáo Tình hình doanh nghiệp kiến nghị, Số 0846/PTM-VP; CIEM DoE, ILSSA UNU-WIDER, 2012, Đặc điểm Môi trường kinh doanh Việt Nam – Kết điều tra doanh nghiệp nhỏ vừa năm 2011; II Tài liệu tham khảo Tiếng Anh 10 Atrill, P., and McLaney, E J., 2002, Financial accounting for nonspecialists, Financial Times Prentice Hall 11 Berggren, B., Olofsson, C & Silver, L., 2000, Control Aversion and the Search for External Financing in Swedish SMEs, Small Business Economics 15, pp 233-242 12 Bevan, A A and Danbolt, J., 2002, Capital structure and its determinants in the UK – a decompositional analysis, Applied Financial Economics, Vol 12, No 3, pp 159-170 13 Bevan, A A and Danbolt, J., 2004, Testing for inconsistencies in the estimation of UK capital structure determinants, Applied Financial Economics, Vol 14, No 1, pp 55-66 14 Bosworth, B., 1971, Patterns of Corporate External Financing, Brookings Papers on Economic Activity, No 2, pp 253-279 15 Brealey, R.A., Hodges, S.D & Capron, D., 1976, The Return on Alternative Sources of Finance, Review of Economics & Statistics, Vol 58, No 4, pp 469 16 Brindusa, C., 2008, Credit risk in financing SME in Romania, available at: http://ssrn.com/abstract=1313879 17 Cassar, G., and Holmes, S., 2003, Capital Structure and Financing of SMEs: Australian evidence, Accounting & Finance, Vol 43, No 2, 123-147 18 Chen J J., 2004, Determinants of capital structure of Chinese-listed companies, Journal of Business Research, Vol 57, pp 1341-1351 19 Chittenden, F., Hall, G., and Hutchinson, P., 1996 Small Firm Growth, Access to Capital Markets and Financial Structure Review of Issues and an Empirical Investigation, Small Business Economics, Vol 8, No 1, pp 59-67 20 CIEM & Vietcombank, 2007, “Survey on SME’s Access to Formal Financing” 21 Darwin, D Y and Rodolfo, Q A., 2009, Testing capital structure models on Philippine listed firms, Appied Economics, Vol 41, Issue 15 22 Daskalakis, N and Psillaki, M., 2009, Are the determinants of capital structure country or firm specific?, Small Business Economics, Vol 33, No 3, pp 319-333 23 De Jong, A., Kabir, R., and Nguyen, T T., 2008, Capital structure around the world: The roles of firm-and country-specific determinants, Journal of Banking and Finance, Vol 32, No 9, 1954-1969 24 Dorothée, R D., Emmanuelle, D., and Robert, S., 1998, Comparison between the financial structure of SMES and that of large enterprises (LES) using the BACH database, available at: http://ec.europa.eu/economy_finance/publications/publication928_en.p df 25 Fama, E.F and French, K.R., 2002, Testing Trade-Off and Pecking Order Predictions About Dividends and Debt, Review of Financial Studies, Vol 15, No 1, pp 1-33 26 Huang, G and Song, F.M., 2005, The financial and operating performance of China's newly listed H-firms, Pacific-Basin Finance Journal, Vol 13, No 1, pp 53-80 ... PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ 81 3.1 Định hướng mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng. .. cứu: mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Điện Biên Phủ. .. pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng – chi nhánh Điện Biên Phủ Chương NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA