Luận văn thạc sỹ - Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa

Nhất quán mục tiêu phát triển của toàn hệ thống, Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa là một Chi nhánh trực thuộc Vietcombank Việt Nam, được thành lập từ năm 2010 có quy mô vừa và đang nỗ lực xác định một hướng đi an toàn và hiệu quả. Nắm bắt được nhu cầu tín dụng của khách hàng cá nhân trên địa bàn, Vietcombank Thanh Hóa đang tập trung tìm mọi giải pháp để mở rộng cho vay đối với khác hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần và nâng cao hiệu quả hoạt động. Mặc dù vậy trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày một gia tăng, chính sách cũng như quy chế cho vay và khả năng mở rộng khách hàng của Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa vẫn còn tồn đọng những vướng mắc làm ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng tín dụng, việc mở rộng phát triển các sản phẩm cho vay đối với khách hàng cá nhân tại Vietcombank Thanh Hóa chưa thực sự chuyển biến mạnh mẽ, tín dụng cá nhân vẫn hạn hẹp về quy mô, các sản phẩm vẫn ít được khách hàng biết đến so với những Ngân hàng thương mại khác, tỷ trọng cho vay khacha hàng cá nhân trên tổng dư nợ tín dụng vẫn ở mức thấp. Trên cơ sở nhận thức tầm quan trọng của hoạt động tín dụng cá nhân trong toàn hệ thống Vietcombank nói chung cũng như tại Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa nói riêng, với mục tiêu đưa ra các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân, xây dựng một hệ thống khách hàng ổn định tại chi nhánh, đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa” đã được lựa chọn làm nội dung nghiên cứu luận văn thạc sỹ của mình.

7 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ššš MAI KIỀU TRANG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ššš MAI KIỀU TRANG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà NGÀNH: 8341201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN THỊ THANH TÚ Hà Nội - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin chịu trách nhiệm hồn tồn tính xác trung thực thông tin trong luận văn Các số liệu kết nghiên cứu luận văn chưa công bố Luận văn có sử dụng lại số kết nghiên cứu có trước tác giả trích dẫn quy định liệt kê danh mục tham khảo Tác giả Mai Kiều Trang MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ i MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động NHTM .5 1.1.1 Khái niệm NHTM .5 1.1.2 Các hoạt động NHTM .5 1.1.3 Hoạt động cho vay khách hàng ngân hàng thương mại .7 1.1.4 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.2 Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 30 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Thanh Hóa .30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh qua năm 2016 -2018 31 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa 40 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank chi nhánh Thanh Hóa 48 2.2.4 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Thanh Hóa 51 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 58 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Thanh Hóa 58 3.1.1 Định hướng hoạt động chung Chi nhánh 58 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh .59 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Thanh Hóa thời gian tới .60 3.2.1 Nâng cao quan điểm nhận thức vai trò cho vay khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh chi nhánh 60 3.2.2 Xây dựng chiến lược phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 60 3.2.3 Tăng cường hoạt động quảng bá sản phẩm 61 3.2.4 Tăng cường chăm sóc khách hàng 63 3.2.5 Nâng cao hiệu phát triển quản lý nguồn nhân lực .64 3.2.6 Kiến nghị với Trụ sở hồn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN .65 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 73 3.3.2 Kiến nghị NHNN .74 KẾT LUẬN .76 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU: Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Chi nhánh .32 Bảng 2.2 Tình hình dư nợ cho vay Vietcombank chi nhánh .32 Bảng 2.3 Kết kinh doanh từ năm 2016 đến 2018 34 Bảng 2.4 Doanh số CVKHCN chi nhánh giai đoạn 2016 - 2018 40 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2016 – 2018 41 Bảng 2.6 Số lượng số lượt khách hàng cá nhân giai đoạn 2016 - 2018 42 Bảng 2.7 Doanh số, dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2016 - 2018 .42 Bảng 2.8 Dư nợ doanh số cho vay bình quân năm 2018 số ngân hàng địa bàn Thanh Hóa 43 Bảng 2.9 CVKHCN theo sản phẩm qua năm 2016 -2018 44 Bảng 2.10 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn cho vay 47 Bảng 2.11 Cơ cấu cho vay KHCN theo tài sản đảm bảo nợ vay .48 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay KHCN .14 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý ngân hàng Vietcombank Thanh Hóa .31 Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay KHCN Vietcombank Thanh Hóa 40 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ššš MAI KIỀU TRANG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HĨA CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mà NGÀNH: 8341201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội - 2019 64 hoạt động Hoạt động kinh doanh ngân hàng cần có cán có tác phong làm việc chun nghiệp, có lực, trình độ chun mơn, có trách nhiệm có đạo đức nghề nghiệp Để thu hút nhiều khách hàng tiếp tục quan hệ với khách hàng cũ phong cách phục vụ thái độ khách hàng nhân viên Chi nhánh phải có khác biệt với ngân hàng khác Vì vậy, việc mở rộng cơng tác tín dụng nói chung tín dụng cá nhân nói riêng phải đơi với việc nâng cao chất lượng cán ngân hàng Vì để có chất lượng cán chi nhánh việc mở rộng tín dụng cá nhân cần số biện pháp sau: - Tổ chức đợt đào tạo chuyên môn cho cán QHKH Tổ chức khoá học để đào tạo kỹ cho vay sở kinh doanh nhỏ lẻ, cho vay tiêu dùng, cho vay mua bất động sản… để cán QHKH trao đổi học tập kinh nghiệm Bên cạnh đó, chi nhánh cần có khố đào tạo cho cán QHKH kĩ bán hàng, kĩ gọi điện thoại, kĩ thuyết phục, kĩ nhắc nợ, kỹ thẩm định khách hàng…để tạo lập phong cách chuyên nghiệp, góp phần nâng cao mở rộng hoạt động tín dụng Và điều cần thiết phải thường xuyên giáo dục phẩm chất đạo đức trị cho cán - Ban lãnh đạo chi nhánh cần có chế khen thưởng với cán có thành tích tốt, đóng góp hiệu cho cơng việc hay chế kỷ luật công minh với cán không làm với quy trình tín dụng, ngun tắc hoạt động chi nhánh Để taọ động lực cho cán nhân viên làm việc hăng say hơn, để thu hút giữ chân người tài chi nhánh cần xây dựng chế đãi ngộ minh bạch, tạo cạnh tranh nhân viên với - Chú trọng trau dồi kiến thức, nắm vững sản phẩm tín dụng cá nhân vá sản phẩm liên quan cách thục cho cán chi nhánh khơng cán tín dụng mà cho tất phận chuyên trách Để thơng qua giải vướng mắc khó khăn suốt q trình thực nghiệp vụ nhiên phải phù hợp với quy định ngân hàng - Ban lãnh đạo chi nhánh cần chủ động phòng cơng tác tiếp cận khách hàng, trọng máy tổ chức bán giám đốc phận chủ chốt để đưa chiến lược phát triển tốt thời kì 65 cho phù hợp với kinh tế để qua có đạo phát triển mở rộng đắn mang lại lợi nhuận cho chi nhánh 3.2.6 Kiến nghị với Trụ sở hồn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 3.2.6.1 Hoàn thiện sản phẩm có Dưạ đặc điểm đối tượng khách hàng địa phương, phong tục tập quán để làm sở cho phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng  Đối với cho vay tiêu dùng Tiêu dùng nguồn thu nhập chủ yếu từ lương khoản thu nhập không rộng rãi nên vay vốn khách hàng thường đắn đo việc lựa chọn ngân hàng để lựa chon ngân hàng có mức lãi suất thấp để tiết kiệm chi phí Do đó, khách hàng thường có so sánh, đánh giá định lựa chọn sản phẩm ngân hàng có tiện ích chất lượng cao Một ngân hàng đáp ứng yêu cầu thu hút nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm tạo niềm tin khách hàng từ xây dựng mối quan hệ lâu dài khách hàng ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần tập trung nâng cao chất lượng sản phẩm mức cho vay, thời hạn vay, lãi suất vay vốn, lãi suất cho vay ưu đãi, phí tín dụng … để tạo tiện ích cho khách hàng Cụ thể sau: - Về mức cho vay: + Đối với cho vay SXKD: Hiện nay, để đáp ứng điều kiện vay vốn Ngân hàng khách hàng phải đáp ứng vốn tự có khoảng 20%-30% tổng nhu cầu vốn Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn từ 70% - 80%, NHTM cổ phần địa bàn áp dụng cho vay đến 90%, chí áp dụng cho vay 100% nhu cầu vốn khách hàng lâu năm Thiết nghĩ, chi nhánh nên áp dụng linh hoạt đối tượng vay SXKD cụ thể Chi nhánh đánh giá uy tín, thiện chí giao dịch hiệu kinh doanh khách hàng năm, chi nhánh tăng tỷ lệ cho vay khách hàng kinh doanh hiệu quả, hạng tín dụng tăng so với năm trước để đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, tăng tính cạnh tranh với ngân hàng địa bàn, qua tăng quy mơ tín dụng KHCN Chi nhánh + Đối với mảng cho vay cán CNV Chi nhánh nhiều hạn 66 chế, áp dụng cho vay số cán đơn vị, tổ chức có quan hệ lâu năm, số lượng khách hàng vay vốn hạn chế, cho vay số cán mà có quan hệ giao dịch với Chi nhánh, không áp dụng cho vay rộng rãi Mức cho vay vay giao động từ 20 – 50 triệu đồng/người kể cán cấp quản lý Còn cá nhân đơn vị, doanh nghiệp khác khơng có chuyển lương qua tài khoản ATM Ngân hàng Chi nhánh khơng áp dụng hình thức cho vay Cũng tương tự khách hàng vay vốn thơng qua hình thức phát hành thẻ TDQT Do đó, chi nhánh bỏ qua lượng khách hàng tiềm Vì thế, chi nhánh cần linh hoạt mức cho vay đối tượng cho vay Nếu khách hàng có cơng việc ổn định, thu nhập cao, ổn định, có uy tín … có cam kết lãnh đạo doanh nghiệp nơi cán cơng tác chi nhánh xem xét cho vay với mức cao - Về thời hạn cho vay: Cần đa dạng thời hạn cho vay sản phẩm khác Chẳng hạn: + Đối với hình thức cho vay cán CNV, thời gian cho vay tối đa chi nhánh áp dụng cho khách hàng tối đa năm/khoản vay Chi nhánh cần nghiên cứu áp dụng cho vay dài hạn năm năm để tăng số tiền chi vay cao hơn, thời gian dài khách hàng dễ tính toán trả nợ chi tiêu sinh hoạt khác gia đình + Đối với khoản cho vay du học: Chi nhánh áp dụng thời hạn cho vay du học thời gian học cộng thêm 03 năm Với kinh tế khủng hoảng nay, tìm kiếm việc làm khó khăn bạn trường, có trường hợp trường phải thời gian dàn bạn kiếm việc làm ổn định Do đó, Chi nhánh cần nghiên cứu tăng thời gian cho vay sản phẩm lên 05 năm để tăng tính cạnh tranh sản phẩm ngân hàng đối thủ địa bàn - Lãi suất vay vốn: Lãi suất vay vốn Vietcombank áp dụng cho vay cá nhân SXKD ngắn hạn 10,5%/năm, vay tiêu dùng trung hạn 12,8%/năm, vay tiêu dùng dài hạn 13%/năm So với Ngân hàng TMCP địa bàn với mức lãi suất Chi nhánh tương đối thấp Tuy nhiên, so với mặt lãi suất Ngân hàng lớn Agribank Thanh Hóa, BIDV Thanh Hóa mức lãi suất cao Hai ngân hàng áp dụng lãi suất cho vay ngắn hạn phục vụ SXKD 9,5%/năm, cá nhân tiêu dùng trung – dài hạn 11,5%/năm Do đó, lãi suất thiếu tính cạnh tranh so với hai đối thủ này, kết 67 có lượng khách hàng lớn chảy hai Ngân hàng nói Vì vậy, đẩy mạnh việc mở rộng cho vay KHCN vấn đề giá phải quan tâm hàng đầu, Chi nhánh nên giảm lãi suất cho vay tương đương với lãi suất cho vay hai ngân hàng nói để thu hút khách hàng Việc hạ lãi suất đảm bảo hiệu kinh doanh Chi nhánh, giá bán vốn FTP Vietcombank cho chi nhánh 7,5%/năm áp dụng cho vay SXKD 8%/năm cho vay trung dài hạn - Các chương trình ưu đãi: Trong thời gian qua, Chi nhánh áp dụng chương trình ưu đãi KHCN như: chương trình Hè sơi động, chương trình Xn Phát tài … Các chương trình chi nhánh ưu đãi giảm 1,5%/năm khoản vay vốn SXKD, 1%/năm đối khoản vay tiêu dùng trung – dài hạn Thời gian ưu đãi SXKD tháng, tiêu dùng tháng Để áp dụng chương trình khách hàng phải sử dụng số dịch vụ khác dịch vụ tin nhắn SMS banking, internetbanking, Vietcombank Ipay … Trong đó, KHCN địa bàn thành phố Thanh Hóa khơng có thói quen sử dụng dịch vụ Một nhược điểm khác, khách hàng không trả nợ trước hạn suốt thời gian vay vốn thời gian hưởng chương trình ưu đãi Đối với khách hàng tốt, thu tiền bán hàng họ có khoản thu nhập tăng thêm họ thường có xu hưởng trả nợ để giảm bớt áp lực nợ Ngân hàng áp lực nợ đến hạn thời gian tới giảm bớt chi phí lãi vay Vì vậy, giới thiệu gói gói ưu đãi khách hàng thường khơng lựa chọn Để khách hàng vay vốn tiếp cận gói ưu đãi, thiết nghĩ chi nhánh nên hạn chế điều kiện kèm theo chẳng hạn, cần khách hàng ngân hàng đánh giá có uy tín, tình hình tài tình hình hoạt động SXKD tốt, xếp hạng tín dụng từ A trở lên hưởng sách ưu đãi, khách hàng quyền trả nợ trước hạn mà khơng bị thu phí trả nợ trước hạn không cần sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử Chi nhánh - Phí tín dụng: Hiện nay, theo quy định Vietcombank khoản vay SXKD ngắn hạn áp dụng theo phương thức cho vay lần vay đầu tư TSCĐ phục vụ SXKD khách hàng không trả nợ trước hạn Nếu khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn phải tốn khoản phí tín dụng cho Ngân hàng gọi phí 68 trả nợ trước hạn Thực tế, có nhiều khách hàng có hoạt động SXKD theo mua vụ phát sinh theo phương án/dự án kinh doanh, hợp đồng kinh tế cụ thể, khách hàng cho vay theo quy định Vietcombank phải áp dụng phương thức cho vay lần, việc áp dụng mức phí phạt trả nợ trước hạn không thu hút khách hàng, họ chuyển sang sử dụng sản phẩm cho vay Agribank Thanh Hóa BIDV Thanh Hóa 3.2.6.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ Đối với hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung Ngân hàng nói riêng việc phát triển sản nội dung vô quan trọng chiến lược kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu phát sinh khách hàng, từ làm tăng tính cạnh tranh, vị thế, hình ảnh Ngân hàng thị trường Vietcombank Thanh Hóa có sản phẩm cho vay KHCN để đáp ứng nhu cầu Tuy nhiên, sản phẩm chi nhánh mang nặng sản phẩm truyền thống chưa phát triển số sản phẩm mà nhu cầu thị trường cần lớn Thiết nghĩ, thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu thêm thị hiếu, nhu cầu, xu hướng tiêu dùng biến động kinh tế để mở rộng, phát triển thêm số sản phẩm nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN, chẳng hạn: - Sản phẩm cho vay cán nhân viên Vietcombank: Hiện nay, theo quy định Vietcombank áp dụng cho vay cán nhân viêm với điều kiện khơng có TSĐB lại cho vay có TSBĐ, ngun nhân việc cho vay khơng có TSĐB trước thị trường chứng khoán thị trường bất động sản sôi động, số cán vay vốn đầu tư vào hai thị trường này, thị trường tín dụng bị hạn chế, thị trường xấu số cán để phát sinh nợ hạn Tuy nhiên, số trường hợp Trong số lượng cán có nhu cầu vay vốn tiêu dùng cho cá nhân gia đình lớn để tốn chi phí hợp lý mua nhà, mua đất, mua xe ô tô … Đây lượng khách hàng tiềm an tồn thu nhập nhân viên Vietcombank tương đối cao, toàn tiền lương chuyển qua tài khoản Vietcombank, quy chế lao động chặt chẽ cán có nghỉ việc phải thực hết nghĩa vụ với Vietcombank 69 nghỉ Hơn nữa, suốt thời gian dài, chất lượng tín dụng Chi nhánh tốt, nợ xấu phát sinh khơng đáng kể Do đó, thời gian đến, chi nhánh nên trình Vietcombank Trụ Sở Chính đánh giá tình hình hoạt động chất lượng nợ Chi nhánh suốt thời gian qua để xem xét giao cho Chi nhánh chủ động cho vay cán Vietcombank địa bàn Nếu làm điều này, chi nhánh tăng trưởng lượng khách hàng dư nợ KHCN đáng kể - Cho vay cán quản lý điều hành: Một hình thức cấp tín dụng khơng có TSBĐ Chi nhánh nghiên cứu để áp dụng cho vay cán bộ, lãnh đạo tổ chức kinh tế, đơn vị hành nghiệp, trường học địa bàn, áp dụng cho cán bộ, công chức, viên chức, người lao động làm việc theo chế độ biên chế Nhà nước có vị trí quản lý điều hành từ cấp phòng tương đương trở lên có cam kết lãnh đạo đơn vị có nhu cầu vay vốn tiêu dùng phù hợp với điều kiện Vietcombank Mức cho vay tùy theo thu nhập khách hàng, tối đa khoảng 12 lần thu nhập tối đa 200 triệu đồng, hình thức cho vay cho vay theo hình thức tiêu dùng thơng thường qua phát hành thẻ tín dụng quốc tế… - Cho vay nhà dự án: Hiện địa bàn thành phố Thanh Hóa có nhiều dự án bất động sản lớn như: Dự án Vinhome Star city, Eurowindow, Chung cư cao cấp Đông Bắc Tower, Xuân Mai Tower, Louis Apartment Tower…Nhu cầu tiêu dùng vay vốn mua nhà dự án tương đối lớn Tuy nhiên, thời gian qua Chi nhánh triển khai hình thức cho vay khách hàng mua nhà dự án Dự án Vinhome Star city với bỏ ngỏ với dự án chung cư khác mà hình thức chấp hộ hình thành từ vốn vay Đặc điểm đối tượng khách hàng lựa chọn mua hộ khách hàng có thu nhập cao, có khả tài Do đó, Chi nhánh xem xét làm việc với Chủ đầu tư để ký hợp đồng hợp tác kinh doanh kèm theo số điều kiện ưu đãi khách hàng vay vốn mua hộ dự án mức cho vay lên đến 70% giá trị nhà tối đa lên đến 100% bảo đảm tài sản bất động sản khác có giá trị tốt hơn, thời gian cho vay lên đến 10 năm 15 năm … Khi Ngân hàng đồng ý cấp tín dụng khách hàng, Chủ đầu tư có trách nhiệm thực thủ tục chuyển nhượng cấp quyền sở hữu cho khách hàng chuyển giao tài sản cho Ngân hàng để Ngân hàng làm thủ tục đối 70 với tài sản chấp theo quy định pháp luật, sau Ngân hàng giải ngân toán tiền trực tiếp vào tài khoản Chủ đầu tư thay cho khách hàng - Cho vay thấu chi tài khoản cá nhân: Chi nhánh áp dụng hình thức cho vay cán nhân viên đơn vị chuyển lương qua tài khoản có cam kết bảo lãnh lãnh đạo đơn vị nơi cán cơng tác Với hình thức này, chi nhánh áp dụng hạn mức thấu chi lên đến 30 triệu đồng thời gian tối đa 12 tháng - Cho vay hỗ trợ kinh doanh làng nghề: Hiện địa bàn có nhiều nghành nghề truyền thống địa phương làng nghề đá mỹ nghệ, làng nghề chiếu, nghề khô mè… Đặc điểm hoạt động làng nghề hoạt động lâu năm, có kinh nghiệm lâu năm, có thị trường đầu vào đầu ổn định Chi nhánh nên làm việc với Hiệp hội làng nghề truyền thống Thanh Hóa để nắm bắt tình hình hoạt động SXKD, tình hình tài chính, quan hệ tín dụng khách hàng để nắm bắt nhu cầu vốn vay 3.2.6.3 Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch Quy trình cho vay quản lý khoản vay ngân hàng tổng thể trình tự, giai đoạn, bước công việc cần phải thực theo thủ tục định việc cho vay, thu nợ, việc xét đề nghị vay khách hàng đến thu hồi đầy đủ khoản nợ nhằm đảm bảo an tồn vốn tín dụng Quy trình cho vay quản lý khoản vay chặt chẽ, khoa học, phân định cụ thể quyền trách nhiệm phận, cán khâu trình cho vay - thu nợ giúp nâng cao hiệu hoạt động cho vay kiểm sốt chất lượng khoản vay, từ ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Khách hàng cá nhân đến với Ngân hàng xin vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Đối với vay đơn giản, giá trị nhỏ, Ngân hàng giải nhu cầu vay vốn khách hàng thời gian ngắn mà đảm bảo tuân thủ quy trình để lại dấu ấn lòng khách hàng Đây điều Ngân hàng quan tâm sách thu hút khách hàng, tăng cường khả cạnh tranh so với NHTM khác Thời gian xét duyệt chi nhánh nhanh ngày vay 71 tơ, vay có giá trị lớn, phức tạp thời gian cấp tín dụng lâu nhiều Trong số Ngân hàng có bước cải tiến NHTM Á Châu, An Bình hay HSBC có thời gian xét duyệt cho vay nhanh vòng tiếng đồng hồ Một số Ngân hàng khác đưa thời gian vay ấn tượng như: Đông Á Bank đưa chương trình cho vay 24 phút, Exim Bank cho vay chấp sổ tiết kiệm vòng cho vay chấp tài sản vòng ngày, TPBank cung cấp khoản cho vay chấp sổ tiết kiệm vòng 60 phút, cho vay chấp cầm cố chứng khốn vòng giờ, cho vay giấy tờ có giá vòng 30 phút Như thấy thời gian xét duyệt khoản vay tình trạng thiếu sức cạnh tranh Do vậy, để nâng cao sức cạnh tranh lơi khách hàng việc cải tiến quy trình điều cần thiết nhằm tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái giao dịch với Ngân hàng Hiện nay, Chi nhánh vận hành chương trình phục vụ khách hàng thí điểm, phân loại KHCN theo mức độ (khách hàng VIP, khách hàng bình thường, khách hàng vãng lai), theo mức độ cần thiết sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng qua có ứng xử phù hợp 3.2.6.4 Cải tiến công tác bảo đảm tiền vay Điểm hạn chế công tác nhận tài sản bảo đảm Chi nhánh chủ yếu từ khâu lựa chọn tài sản nhận làm bảo đảm Vietcombank nhập tài sản bảo đảm tài sản nhà đất vị trí giao thơng thuận lợi, tập trung đơng dân cư, có giá trị thương mại có khả chuyển nhượng cao, tài sản phải nằm từ vị trí đến vị trí 1, tài sản nằm vị trí Chi nhánh hạn chế nhận Một vấn đề nữa, việc giá trị định giá tài sản mức cấp tín dụng giá trị tài sản chi nhánh đáp ứng tỷ lệ cho vay từ 43%-70% giá trị tài sản Mặt khác, tài sản bảo đảm ô tô chi nhánh áp dụng khách hàng lâu năm Chi nhánh mà q trình quan hệ tín dụng khách hàng dùng hết tài sản bất động sản để chấp cho ngân hàng Chi nhánh không áp dụng biện pháp chấp máy móc thiết bị, hàng tồn kho, khoản phải thu để đảm bảo nghĩa vụ vay vốn cho khách hàng … Việc lựa chọn tài sản đảm bảo an toàn cho ngân hàng việc khoản tài sản, nhiên hạn chế công tác mở rộng cho vay KHCN 72 Do đó, Chi nhánh linh hoạt xem xét cụ thể nhận tài sản trường hợp cụ thể khách hàng Chi nhánh đánh giá khách hàng tốt cho khách hàng vay tín chấp khách hàng trả tiền nợ đất, sau dùng tài sản hình thành từ vốn vay để chấp cho Ngân hàng áp dụng biện pháp bảo đảm bổ sung nhận thêm tơ, máy móc thiết bị, … nâng tỷ lệ cấp tín dụng lên khách hàng từ 50% - 85% giá trị TSBĐ để cấp tín dụng khách hàng 3.2.6.5 Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay Quy trình cho vay KHCN Chi nhánh thực chặt chẽ qua nhiều khâu, hồ sơ thủ tục q rườm rà Hồn thiện quy trình cho vay KHCN giúp cho Chi nhánh quản lý chặt chẽ quy trình cấp tín dụng, phát công việc chưa thực tốt để kịp thời cải tiến nhằm cung ứng dịch vụ tốt cho khách hàng Do vậy, chi nhánh cần cải tiến quy trình cho vay từ khâu chọn lọc danh mục hồ sơ khách hàng cần cung cấp, rút gọn bớt thủ tục, xử lý hồ sơ khoản vay, quy định mẫu biểu quán sản phẩm cho vay cụ thể, thiết lập chương trình liên kết, xử lý chéo hồ sơ (chẳng hạn lập biên định giá tài sản thơng tài sản bảo đảm, bên chấp, bên vay vốn bên định giá tự động liên kết sang hợp đồng tín dụng, hợp đồng vay vốn, tờ trình thẩm định …) nhằm rút ngắn thời gian giải hồ sơ, nâng cao hiệu thẩm định Hiện nay, quy trình thực thẩm định khoản vay Chi nhánh thực thủ cơng, chưa có phần mềm hỗ trợ Khi soạn thảo hồ sơ vay vốn khách hàng, cán QHKH phải thực thủ công mẫu biểu tín dụng, chưa có phần mền hỗ trợ liên các mẫu biểu với để cán giảm bớt thời gian soạn thảo, đồng thời làm thủ công nên mẫu biểu thường bị chỉnh sửa theo ý kiến chủ quan cán trình thẩm định, nội dung soạn thảo khó kiểm sốt làm cho thời gian thẩm định hoàn thiện hồ sơ vay kéo dài Trong thời gian tới chi nhánh cần đạo phận liên quan nghiên cứu phát triển phần mềm để hỗ trợ khâu tác nghiệp cho cán bộ, giúp ban lãnh đạo kiểm soát chất lượng nội dung thẩm định đẩy nhanh trình xử lý hồ sơ cho khách hàng 3.3 Kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Mở rộng hoạt động tín dụng nói chung mở rộng cho KHCN nói riêng xu tất yếu NHTM Việt Nam lợi ích to lớn mà đem lại khơng khách hàng cho vay, với thân ngân hàng mà kinh tế xã hội Do đó, Nhà nước quan quản lý cần tạo điều kiện hỗ trợ mặt để hoạt động cho vay ngày hiệu phát triển: -Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Nhà nước cần ổn định môi trường kinh tế vĩ mô để ngân hàng có nhiều thuận lợi cho phát triển mở rộng hoạt động Trước hết Nhà nước cần xác định rõ thúc đẩy chiến lược phát triển kinh tế, tăng trưởng kinh tế mạnh hàng năm, tránh biến động kinh tế lạm phát, tỷ giá, tăng giá xăng dầu, vàng Như góp phần đáng kể vào việc gia tăng thu nhập dân cư doanh nghiệp, từ tạo nguồn tiền gửi, góp phần làm tăng nguồn cho vay ngân hàng Ngoài ra, việc ổn định kinh tế vĩ mơ giúp ngân hàng tránh rủi ro hệ thống, mà tác động mạnh mẽ đến hoạt động cho vay ngân hàng Nếu có mối trường kinh tế ổn định, phát triển bền vững hệ thống NHTM phát triển ảnh hưởng tốt đến phát triển kinh tế - Hồn thiện mơi trường pháp lý Luật pháp Việt Nam tạo sở pháp lý cần thiết ban đầu cho hoạt động cụ thể luật pháp lý vững để tổ chức tín dụng yên tâm hoạt động kinh doanh Các nước phát triển giới xây dựng hệ thống luật tín dụng cho vay chặt chẽ khoa học điều kiện thuận lợi để hoạt động cho vay nước phát triển nhanh chóng Do đó, việc trước mắt Nhà nước cần sớm ban hành luật tín dụng tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM đẩy mạnh và phát triển hoạt động tín dụng Mơi trường pháp lý có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng văn pháp luật tín dụng ngân hàng chung chung, chưa sát với thực tế nhiều bất cập Để giúp cho hoạt động cho vay phát triển nữa, NHNN cần thị cho quan có trách nhiệm nhanh chóng soạn thảo ban hành luật tín dụng làm hành 74 lang pháp lý vững để các ngân hàng yên tâm trình mở rộng hoạt động Thêm vào đó, Chính phủ quan pháp luật cần thống sửa đổi hạn chế số luật liên quan đến hoạt động cho vay luật đấi đai, luật dân sự, luật doanh nghiệp…Có tránh khúc mắc tranh chấp trình thẩm định giải cho vay ngân hàng, góp phần hồn thiện mơi trường pháp lý nước ta Cụ thể sau: Đơn giản hóa thủ tục cơng chứng, đăng kí giao dịch tài sản đảm bảo cửa, tạo khung pháp lí để thu hồi nợ cầm cố, tạo chế ổn định huy động vốn đưa tỷ lệ dự trữ bắt buộc hợp lí ăn tồn, tỷ lên an tồn vốn 3.3.2 Kiến nghị NHNN - Phát huy vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước (CIC) Trong thời kì cơng nghệ thơng tin đại ngày nay,hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng thơng tin khách hàng quan trọng trước đưa định cho vay hay khơng, cán tín dụng phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên nguồn thông tin đáng tin cậy CIC thiếu tính cập nhập đơi lúc khơng xác nên khiến khách hàng khơng đủ tiêu chuẩn để vay ngân hàng khác tất tốn khoản vay trước 75 Như để hỗ trợ cho ngân hàng thương mại trình quản lý khoản vay NHNN nên tăng cường phát huy hoạt động CIC, đầu tư trang thiết bị tăng cường cán để cung cấp thông tin cách cập nhật xác - NHNN cần phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hiện trước phát triển vũ bão cơng nghệ thơng tin ứng dụng công nghệ vào hệ thống ngân hàng điều tất yếu để phát triển so với ngân hàng nước Đặc biệt Việt Nam có nhiều ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào nước ta với vốn công nghệ cao NHNN đầu tư phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng giúp cho ngân hàng thương mại nước cập nhập thông tin thị trường liên ngân hàng cách nhanh chóng nắm bắt nhanh hội kinh doanh phát triển mặt 76 KẾT LUẬN Với phát triển kinh tế đòi hỏi ngân hàng tổ chức trung gian tài phải dần mở rộng khẳng định vị thị trường Tín dụng hoạt động ngân hàng hoạt động cốt lõi có ý nghĩa đến tồn phát triển ngần hàng Không có tác động mạnh mẽ đến phát triển kinh tế Việt Nam Vì mà mở rộng tín dụng nói chung mở rộng tín dụng cá nhân nói riêng vấn đề ngân hàng, quan quyền quan tâm đến Xung quanh vấn đề có nhiều đề xuất giải pháp để mở rộng tín dụng cá nhân phải vấn đề đề tài quan trọng Qua q trình tìm hiểu phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Thanh Hóa cho thấy tiêu có mức tăng trưởng cao Tuy nhiên quy mơ dư nợ cho vay KHCN thấp Để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nữa, Vietcombank Thanh Hóa nên thực số giải pháp như: Tăng cường hoạt động khai thác, quảng bá sản phẩm chăm sóc KH; Hồn thiện phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN; Cải tiến quy trình, rút ngắn thời gian xử lý giao dịch; Cải tiến công tác bảo đảm tiền vay; Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay; Nâng cao hiệu phát triển quản lý nguồn nhân lực Mặc dù có nhiều cố gắng nghiên cứu để có kết trên, song trình độ hạn chế nên luận văn khơng nên tránh khỏi thiếu sót, vậy, mong đóng góp nhà khoa học Quý thầy cô để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn ! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Học viện Tài (2005), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2005), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (2016), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo Tổng giám đốc, Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (2017), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo giám đốc, Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh Hóa (2018), Báo cáo tài chính, Báo cáo thường niên, Báo cáo tín dụng, Báo cáo giám đốc, Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2012), Tài liệu quản lý tín dụng, Bộ máy xử lý rủi ro, Quy định xử lý nợ, Chính sách tín dụng, Quy định xếp hạng tín dụng, Quy chế xử lý rủi ro, Phân loại TSBĐ, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2010), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB thống kê, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2012), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 457/2005/QĐ-NHNN việc ban hành Quy định tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động TCTD ngày19/04/2005, Hà Nội 10 NHNN Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN NHNN việc phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD, ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 11 NHNN Việt Nam (2007), Quyết định 03/2007/QĐ-NHNN NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động TCTD ban hành kèm theo Quyết định 457/2005/QĐ- NHNN, ngày 19/04/2005 Thống đốc NHNN, Hà Nội 12 Peter S Rose (2004), Quản trị Ngân hàng thương mại (Bản dịch), NxbTài chính, Hà Nội 13 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 14 Quốc hội nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2006), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hồ xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 Tơ Kim Ngọc (2014), Giáo trình Lý thuyết tiền tệ - ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội ... MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA 58 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Thanh Hóa. .. mạnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, xây dựng hệ thống khách hàng ổn định chi nhánh, đề tài Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thanh. .. hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG