Luận văn thạc sỹ: PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY

Năm 2013, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam tiền thân là Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương được thành lập với sứ mệnh xây dựng và phát triển. Quỹ tín dụng nhân dân là một trong những giải pháp quan trọng để góp phần đáp ứng nhu cầu phục vụ phát triển kinh tế xã hội ở khu vực nông nghiệp, nông thôn…Nhiệm vụ chính là hoạt động động điều hòa vốn và hỗ trợ thanh khoản cho hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thành viên, bên cạnh đó vẫn thực hiện những hoạt động kinh doanh đối với khách hàng không phải là Quỹ tín dụng nhân dân thành viên. Với xu thế cạnh tranh ngày càng gia tăng đòi hỏi chính sách cho vay đối với hoạt động cho vay phải phù hợp và hiệu quả với xu thế thị trường, việc điều hành tốt sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Hiện nayNgân hàng Hợp tác xã Việt Nam đã và đang triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, qua nghiên cứu cho thấy hoạt động này ở Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây vẫn còn hạn chế về dư nợ cho vay. Cụ thể, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vẫn chưa hiệu quả, dư nợ có xu hướng giảm, nợ xấu tăng, khai thác chưa hiệu quả nguồn tiền gửi nhàn rỗi. Vì vậy, để tồn tại và phát triển qua giai đoạn phức tạp này, và cao hơn nữa là phát triển toàn diện quy mô và chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là một vấn đề mà Ban giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây vẫn luôn quan tâm chú trọng tìm ra các giải pháp.Mặc dù trong thời gian qua đã có nhiều luận văn đề cập đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nhưng quá trình nghiên cứu ở những giai đoạn khác nhau và phạm vi nghiên cứu cũng khác nhau, tác giả nhận thấy đây là một vấn đề cần có sự đầu tư nghiên cứu, đánh giá để từ đó đưa ra những giải pháp nhằm phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của chi nhánh. Vì vậy, để góp phần tìm kiếm giải pháp trên tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây”. Đối tượng và phạm vi nghiên cứuĐối tượng nghiên cứuĐối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây.Phạm vi nghiên cứuCác dẫn chứng, số liệu được trích dẫn từ kết quả hoạt động thực tế tại tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2017 – 2019.Cấu trúc của luận vănNgoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, sơ đồ, mục lục, danh mục chữ viết tắt và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 3 chương: Chương 1. Lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mạiChương 2. Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xă Việt nam – Chi nhánh Hà TâyChương 3. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Hợp tác xă Việt nam – Chi nhánh Hà Tây

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐẶNG TUẤN PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐẶNG TUẤN PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: TS HỒ VĂN TUẤN HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn số liệu trung thực xuất phát từ thực tế nghiên cứu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây TÁC GIẢ LUẬN VĂN (Ký ghi rõ họ tên) Đặng Tuấn Phong Thang Long University Libraty MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Thang Long University Libraty DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam CN Hà Tây Chi nhánh Hà Tây HSX Hộ sản xuất KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NQH Nợ hạn QTDND Quỹ tín dụng nhân dân SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TM – DV Thương mại – Dịch vụ TSĐB Tài sản đảm bảo DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ BẢNG: BIỂU ĐỒ: Thang Long University Libraty Biểu đồ 2.1 Kết hoạt động cho vay NHHTXVN – CN Hà Tây giai đoạn 2017-2019 52 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay NHHTX chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2017-2019 65 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng cá nhân giai đoạn 2017-2019 68 Biểu đồ 2.4: Nợ xấu khách hàng cá nhân giai đoạn 2017-2019 .70 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 46 Sơ đồ 2.2: Bộ máy tổ chức hoạt động NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây 48 Thang Long University Libraty TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ĐẶNG TUẤN PHONG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Năm 2013, Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam tiền thân Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ương thành lập với sứ mệnh xây dựng phát triển Quỹ tín dụng nhân dân giải pháp quan trọng để góp phần đáp ứng nhu cầu phục vụ phát triển kinh tế xã hội khu vực nông nghiệp, nông thôn…Nhiệm vụ hoạt động động điều hịa vốn hỗ trợ khoản cho hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân thành viên, bên cạnh thực hoạt động kinh doanh khách hàng Quỹ tín dụng nhân dân thành viên Với xu cạnh tranh ngày gia tăng đòi hỏi sách cho vay hoạt động cho vay phải phù hợp hiệu với xu thị trường, việc điều hành tốt nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Hiện Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam triển khai hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, qua nghiên cứu cho thấy hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây hạn chế dư nợ cho vay Cụ thể, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa hiệu quả, dư nợ có xu hướng giảm, nợ xấu tăng, khai thác chưa hiệu nguồn tiền gửi nhàn rỗi Vì vậy, để tồn phát triển qua giai đoạn phức tạp này, cao phát triển tồn diện quy mơ chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân vấn đề mà Ban giám đốc Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Chi nhánh Hà Tây quan tâm trọng tìm giải pháp Mặc dù thời gian qua có nhiều luận văn đề cập đến phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trình nghiên cứu giai đoạn khác phạm vi nghiên cứu khác nhau, tác giả nhận thấy vấn đề cần có đầu tư nghiên cứu, đánh giá để từ đưa giải pháp nhằm phát triển nâng cao chất lượng hoạt động cho vay chi nhánh Vì vậy, để góp phần tìm kiếm giải pháp tác giả lựa chọn đề tài “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây” Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây Phạm vi nghiên cứu Các dẫn chứng, số liệu trích dẫn từ kết hoạt động thực tế tại Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2017 – 2019 Cấu trúc luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng biểu, sơ đồ, mục lục, danh mục chữ viết tắt danh mục tài liệu tham khảo, luận văn kết cấu thành chương: Chương Lý luận chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương Thực trạng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xă Việt nam – Chi nhánh Hà Tây Chương Giải pháp phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Hợp tác xă Việt nam – Chi nhánh Hà Tây CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Có thể hiểu hoạt động cho vay ngân hàng thương mại hình thức ngân hàng thương mại giao quyền sử dụng vốn, tài sản cho khách hàng thời gian thỏa thuận với khoản chi phí xác định ngun tắc hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn toán Đặc điểm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Thứ nhất, hoạt động cho vay thực hình thức cho vay tiền, cho thuê động sản bất động sản 10 Thứ hai, chế hoạt động cho vay mang tính hồn trả, q trình vay cho vay thực sở pháp lý chặt chẽ cụ thể như: Hợp đồng chấp, hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ Thứ ba, hoạt động cho vay chủ yếu nguồn huy động từ thành phần xã hội Thứ tư, thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài tính chất thời hạn nguồn vốn Thứ năm, giá trị hoàn trả phải lớn giá trị lúc cho vay bao gồm vốn gốc, lãi phí tín dụng Đây khoản bù đắp cho chi phí hoạt động tạo lợi nhuận cho ngân hàng Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Thứ nhất, công cụ thúc đẩy đảm bảo trình sản xuất diễn thường xuyên liên tục, đồng thời góp phần điều tiết vĩ mơ kinh tế Thứ hai, góp phần thúc đẩy q trình tích tụ tập trung vốn Thứ ba, góp phần tác động đến việc tăng cường chế độ hạch tốn kinh tế doanh nghiệp Hình thức hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Căn vào thời hạn Căn vào đối tượng Căn vào bảm đảm trả nợ Căn vào mục đích sử dụng Căn vào thành phần kinh tế Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trên sở định nghĩa “hoạt động cho vay” nêu trên, cho vay khách hàng cá nhân hiểu hình thức cấp tín dụng mà NHTM giao cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình khoản tiền để sử dụng thời hạn định theo nguyên tắc hoàn trả gốc lãi với mục đích đáp ứng nhu cầu vay vốn để tiêu dùng, thực phương án kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Quy mô hợp đồng cho vay khách hàng cá nhân thường nhỏ, chủ yếu 84 tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ), có đầy đủ lực phẩm chất đáp ứng vị trí cơng tác - Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương cán tín dụng Thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng chức năng, vai trị, nhiệm vụ cơng tác, từ cán tín dụng xác định vị trí Tính kỷ luật, kỷ cương cán tín dụng thể mặt chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng, Nhà nước, Ngành quan đề Thực nghiêm quy trình nghiệp vụ cơng tác, chấp hành hồn thành tốt nhiệm vụ phân cơng Nâng cao tính chủ động cơng tác, phối hợp với đồng nghiệp, giải cơng việc Tính kỷ luật kỷ cương cán tín dụng, ngồi việc thân cán tín dụng tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đồn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi cán tín dụng hướng - Tạo động lực khuyến khích người lao động cách áp dụng phương pháp trả lương dựa hiệu suất lao động Thực tế cho thấy sách tiền lương hợp lý có ảnh hưởng lớn đến suất chất lượng người lao động đơn vị Nó giúp cho người lao động có động lực để lao động sáng tạo góp phần nâng cao hiệu hoạt động đơn vị Đồng thời phải có sách sàng lọc cán không đáp ứng yêu cầu thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, khơng cơng tâm, lực đổi sang làm công tác khác, nghiêm khắc xử lý cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất vốn gây hậu xấu, đặc biệt kiên loại trừ cán thối hóa biến chất Tóm lại, với cạnh tranh không ngừng ngân hàng ngồi nước, hệ thống NHHTXVN nói chung Chi nhánh Hà Tây nói riêng muốn phát triển, phát triển hoạt động cho vay nói chung cho vay KHCN phải nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, yếu tố then chốt định thành công chi nhánh 3.2.5 Phát triển đa dạng đối tượng khách hàng Chức chủ yếu hệ thống NHHTX Việt Nam chăm sóc QTDND thành viên hệ thống Ngoài nhu cầu QTDND thành viên ra, 85 nguồn vốn tiếp tục cho vay hệ thống theo hạn mức phân bổ NHHTX Việt Nam Hoạt động chế thị trường, NHHTX Việt Nam chi nhánh phải tự bù đắp thu chi đảm bảo có lãi Ngoài việc phát triển khách hàng hệ thống, khách hàng cá nhân chi nhánh cần đa dạng hóa đối tượng dựa cách danh mục khác để phân tán rủi ro Để thực điều này, chi nhánh phải thực tốt sách phục vụ chăm sóc khách hàng chiến lược phát triển khách hàng nhằm thu hút khách hàng tiềm năng, NHHTXVN Chi nhánh Hà Tây cần coi trọng tổ chức công tác nghiên cứu khách hàng như: - Đẩy mạnh tiếp thị, hướng tới phân khúc thị trường tín dụng tiềm năng, mở rộng thêm mạng lưới giao dịch thơng qua mở phịng giao dịch - Thường xuyên coi trọng công tác tổ chức hội thảo, hội nghị kết nối với khách hàng Trang bị kiến thức marketing cho cán bộ, đẩy mạnh hình thức quảng cáo, tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng, qua QTDND thành viên, qua đoàn thể hoạt động xã hội tuyên truyền viên 3.2.6 Nâng cao công tác thẩm định Công đoạn thẩm định cho vay đóng vai trị quan trọng việc nâng cao hiệu hoạt động cho vay Công tác thẩm định tốt đảm bảo rủi ro, hạn chế nợ xấu cho ngân hàng, hoạt động thẩm định khách hàng cần trọng số yếu tố sau: - Hồ sơ vay vốn, pháp lý cần thẩm định kỹ, thu thập đầy đủ thông tin, giấy tờ, đảm bảo đầy đủ tính pháp lý khách hàng Đánh giá tình hình tài chính, khả sản xuất kinh doanh, kế hoạch trả nợ khách hàng - Rủi ro đạo đức cán ngân hàng cố ý làm sai lệch quy định pháp luật thẩm định cho vay khoản vay không đủ chất lượng nhằm chiếm đoạt tài sản ngân hàng Do người thẩm định cho vay người định cho vay cần có độc lập để mang tính khách quan, phải giám sát kiểm soát chặt chẽ, thường xuyên phận, cấp liên quan tới tín dụng phận kiểm tra giám sát tín dụng độc lập - Khâu thẩm định tài sản cẩn phải kiểm soát kỹ lưỡng, quy trình chặt chẽ, tránh tượng xảy sai sót cơng tác thẩm định nâng khống giá trị tài sản đảm 86 bảo 3.2.7 Hoàn thiện công tác giám sát thu nợ Hoạt động cho vay ln có hai mặt, mặt đem lại nguồn thu, lợi nhuận cho ngân hàng, mặt khác lại mang nhiều tiềm ẩn rủi ro không thu hồi nợ, ảnh hưởng đến kết kinh doanh Vì vậy, NHHTXVN Chi nhánh Hà Tây cần phải tập trung nâng cao công tác giám sát thu nợ để khoản cho vay an tồn có khả thu hồi vốn lãi Muốn vậy, chi nhánh đảm bảo nội dung sau: - Đánh giá định kỳ chất lượng công việc công tác quản lý khoản vay - Kiểm tra tính đầy đủ, xác hệ thống thơng tin quản lý tín dụng - Tuân thủ quy tắc rủi ro hạn mức - Theo dõi, giám sát sát công tác định giá định kỳ tài sản đảm bảo - Định kỳ hàng tháng, kiểm soát sau vay chia thành nhóm nợ nhóm 1, nợ nhóm nợ xấu: + Đối với nợ nhóm 1: Rà sốt kiểm tra hồ sơ vay vốn, đặc biệt khách hàng vay khơng có tài sản đảm bảo phải đảm bảo việc sử dụng vốn mục đích, theo dõi dòng tiền phương án vay để thu nợ kể thu nợ trước hạn, hạn chế rủi ro không trả hạn khách hàng dùng tiền vào việc khác Thường xun có hình thức nhắc nhở khách hàng kỳ hạn thực nghĩa vụ trả nợ + Đối với nợ nhóm 2: Phân tích nguyên nhân chậm trả khách hàng để có biện pháp tháo gỡ Đối với khách hàng có nợ q hạn mang tính chất tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh bình thường, chi nhánh xem xét khả trả nợ thực gia trả hạn giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp trả nợ Đồng thời, cần phải đưa khách hàng vào diện giám sát đặc biệt, cán tín dụng cần phải giám sát chặt chẽ khoản nợ, hoạt động khách hàng vật tư tài sản đảm bảo tiền vay diễn biến tài sản chấp + Đối với nợ xấu: Tiếp tục chủ động thỏa thuận biện pháp xử lý dự kiến Đồng thời thực biện pháp cứng rắn, phối kết hợp với quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nợ vay Rà soát, đánh giá lại TSĐB theo nguyên tắc giá trị thu hồi sở định giá gần Hồ sơ 87 TSĐB cần phải rà sốt để đảm bảo đầy đủ có hiệu lực xử lý TSĐB Các nhiệm vụ cần thực theo báo hàng tuần tháng, trường hợp có sai sót cần phải đề xuất khắc phục, chỉnh sửa Đồng thời cần phải rõ ràng, minh bạch chế độ thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm làm việc cán 88 3.2.8 Xây dựng mạng lưới phân phối hợp lý Việc xếp nhân lực mạng lưới hướng tới tạo điều kiện thuận lợi để KHCN tiếp nhận vốn vay NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây mà lại xa, gây phát sinh thêm chi phí thời gian Hiện NHHTXVN- Chi nhánh Hà Tây có phịng giao dịch quỹ tiết kiệm Trong phịng giao dịch số 1, số quỹ tiết kiệm nằm địa bàn quận Hà Đơng Chỉ có phịng giao dịch số nằm địa bàn xã Tây Mỗ, huyện Từ Liêm Sau gần năm thành lập, nguồn vốn huy động phòng giao dịch số chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nguồn, chênh lệch dư nợ rõ rệt với phịng số Qua cho thấy chi nhánh cần nghiên cứu lại địa bàn xếp vị trí phịng giao dịch hợp lý hơn, cụ thể nên vùng nông thôn tạo thuận lợi cho hộ nông dân đến gửi tiền, vay vốn, đồng thời tạo cạnh tranh lành mạnh nơi kinh tế hàng hóa phát triển Bên cạnh đó, cần tăng cường cán bộ, phát triển cho vay phòng giao dịch Hiện tại, chi nhánh cho vay khách hàng cá nhân chủ yếu số làng nghề huyện thuộc địa bàn Hà Tây cũ lực lượng CBTD mỏng Thời gian tới, chi nhánh cần rà soát mạng lưới hoạt động sang quận, huyện thuộc Hà Tây cũ tỉnh Hồ Bình, Sơn La để tận dụng hết tiềm kinh tế khắc phục hạn chế mạng lưới chi nhánh nhỏ bé Tuy nhiên, phát triển mạng lưới hoạt động, chi nhánh phải khảo sát kỹ thị trường, tiềm huy động, nhu cầu vay vốn yếu tố an tồn khác , tính tốn kỹ hiệu hoạt động khả quản lý mở rộng mạng lưới phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm 3.2.9 Đẩy mạnh công tác Marketing Thị trường vừa mục tiêu phục vụ, vừa môi trường hoạt động ngân hàng Mối quan hệ hoạt động ngân hàng thị trường có ảnh hưởng tác động trực tiếp lẫn Vì vậy, hiểu nhu cầu thị trường để phát triển hoạt động cho vay ngân hàng với thị trường làm cho hoạt động ngân hàng có hiệu cao Điều thực tốt thông qua cầu nối marketing Bởi marketing giúp ban giám đốc ngân hàng nhận biết yếu tố thị trường, nhu cầu khách hàng, sản phẩm dịch vụ biến động chúng Từ 89 đưa định hướng để đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao hình ảnh, uy tín vị ngân hàng Thực tiễn cho thấy, thời gian qua, với tổ chức tín dụng khác, NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây chủ động phát triển hoạt động tuyên truyền, quảng cáo Các chương trình khuyến mại, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, cho vay hỗ trợ lãi suất… thơng qua hình thức tờ rơi, tiếp thị, băng rơn, loa đài, báo chí Tuy nhiên với kết kinh doanh chứng tỏ hoạt động marketing chưa có hiệu kỳ vọng Nguyên nhân chi nhánh chưa thực quan tâm mức tới công tác đào tạo đội ngũ cán nghiệp vụ chuyên sâu marketing Các hoạt động tiếp thị mang tính nhỏ lẻ, thủ cơng, đa phần cán thay kiêm nhiệm Chính điều làm cho hoạt động marketing chi nhánh tính hấp dẫn, thiếu tính chuyên nghiệp, chưa thực mang tính đại hội nhập Một nguyên nhân dẫn tới tình trạng vấn đề chi phí cho hoạt động marketing, hạn mức chi phí mức tỷ lệ nhỏ tổng chi phí NHHTX Việt Nam qui định Cho nên, độ phủ sóng chi nhánh hạn chế địa bàn Trong thời gian tới, để thúc đẩy hoạt động marketing, chi nhánh cần phải: - Xác định yếu tố người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát triển hoạt động ngân hàng nói chung phát triển hoạt động marketing nói riêng Do đó, chi nhánh cần phải nâng cao công tác đào tạo nghiệp vụ marketing cho cán nhân viên việc liên kết với trung tâm, trường đại học chuyên ngành, mở khoá học định kỳ giảng dạy, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm marketing ngân hàng… - Cần phải thành lập phận chuyên trách marketing có chiến lược nghiên cứu thị trường cụ thể Công tác nghiên cứu thị trường cần phải tiến hành thường xuyên, có kế hoạch rõ ràng cụ thể, từ nắm đặc điểm nhu cầu thị trường, tìm hiểu phản ứng khách hàng sản phẩm ngân hàng phát nhu cầu từ phía khách hàng Từ xác định rõ vai trò hoạt động marketing hiệu hoạt động kinh doanh đơn vị, chủ động việc chi tiêu cho hoạt động marketing có kế hoạch trình hội sở 90 xin kinh phí… - Nâng cao chất lượng dịch vụ phong cách giao tiếp với khách hàng phương pháp hiệu nhất, cần phải lấy yếu tố làm hài lòng thỏa mãnnhu cầu khách hàng làm trọng tâm Việc giao tiếp hiệu có ý nghĩa quan trọng việc truyền tải hình ảnh tốt đẹp ngân hàng đến thị trường Vì vậy, cán chi nhánh cần không ngừng cải thiện phong cách giao dịch, trau dồi kiến thức chuyên ngành để nâng cao nghiệp vụ, xử lý công việc cách chuyên nghiệp nhất, đồng thời đề cao yếu tố văn hóa doanh nghiệp giao tiếp - Tuy nhiên, cần tránh tình trạng tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có chi nhánh Cần phải đảm bảo phát triển khách hàng có chọn lựa kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt việc phát triển khách hàng phải nằm tầm kiểm soát tương ứng với lực phục vụ Ngân hàng trì chất lượng phục vụ khách hàng tốt Do cần phải trì thường xun thăm hỏi khách hàng (hình thức linh hoạt: điện thoại, gặp mặt, thăm sở sản xuất kinh doanh khách hàng…) qua tìm hiểu hài lịng khách hàng bất cập việc cung cấp dịch vụ, phục vụ khách hàng; Thực điều trên, thương hiệu đơn vị tự hình thành, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển hoạt động cho vay chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Để hỗ trợ hoạt động NHHTXVN thời gian tới đề nghị Ngân hàng Nhà nước cần nghiên cứu thực số công việc sau: Ban hành chế nghiệp vụ, sửa đổi bổ sung quy chế nghiệp vụ chưa phù hợp tạo điều kiện cho phép NHHTXVN tham gia vào nhiều lĩnh vực hoạt động dịch vụ ngân hàng dịch vụ huy động, cho vay vàng, ngoại tệ, nghiệp vụ tài phái sinh Tạo điều kiện cho NHHTXVN tham gia vào dự án tín dụng quốc tế Ngân hàng Nhà nước đại diện cho Chính Phủ ký kết tham gia để NHHTXVN có thêm nguồn vốn hoạt động 91 92 Chấp thuận đề án NHHTXVN việc thành lập Cơng ty kiểm tốn trực thuộc NHHTXVN để hỗ trợ cho hoạt động hệ thống QTDND phát triển an toàn, hiệu Phải nghiên cứu xây dựng chế kết hợp nguồn vốn có đóng góp hệ thống ngân hàng, vốn ngân sách, quỹ đầu tư từ nhân dân để giảm bớt tính rủi ro hoạt động tín dụng nông thôn, đồng thời thu hút nhiều doanh nghiệp, đơn vị đầu tư vào lĩnh vực Đối với chi nhánh Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội, cần đẩy nhanh việc soạn thảo trình đề án hoạt động tín dụng phát triển nơng nghiệp, kinh tế ngoại thành để giải pháp đa dạng hình thức cho vay, đổi quy chế, quy trình tín dụng sớm đưa vào thực Sử dụng có hiệu cơng cụ sách tiền tệ bao gồm: nghiệp vụ thị trường mở, sách lãi suất, dự trữ bắt buộc, hạn mức tín dụng tỷ giá hối đối Thơng qua cơng cụ NHNN kiểm sốt, điều chỉnh hoạt động tín dụng TCTD theo mục tiêu phát triển kinh tế định Nâng cao hiệu trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC ) Yếu tố thông tin giúp ngân hàng giải vấn đề thông tin không cân xứng, nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên thơng tin mà trung tâm cung cấp chưa đáp ứng số lượng lẫn chất lượng Do vậy, trung tâm thơng tin tín dụng cần củng cố đội ngũ cán bộ, đại hóa tự động hóa cơng đoạn nghiệp vụ cập nhật công nghệ tiên tiến để rút ngắn thời gian nhận thông tin, thúc đẩy q trình đại hóa ngành ngân hàng Nâng cao chất lượng phân tích, đánh giá xếp loại rủi ro tín dụng, từ đưa dự báo, cảnh báo để hạn chế rủi ro Đồng thời phối hợp chặt chẽ với ngân hàng thương mại, trung tâm thông tin tổ chức, quan quản lý để thu thập thêm thông tin cá nhân, doanh nghiệp nước Trên sở đó, trung tâm xếp, phân loại thông tin cung cấp cho ngân hàng thương mại nhanh chóng xác 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam NHHTXVN - Chi nhánh Hà Tây đời trải qua 20 năm hoạt động Tuy nhiên hoạt động cho vay hệ thống khuyến khích phát triển 93 vài năm qua Hoạt động cho vay ngồi hệ thống nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng dần hoàn thiện mang lại hiệu Cũng TCTD khác, rà soát lại hệ thống văn ban hành nội theo hướng phù hợp với văn quy phạm pháp luận hành thắt chặt nâng cao tính an tồn hoạt động cần thiết, nhằm đạt mục tiêu cân tối đa hoá lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, bước phù hợp với thơng lệ chuẩn mực quốc tế Bên cạnh đó, hoạt động NHHTXVN tồn số hạn chế, phần công tác tra, kiểm tra kiểm soát nội hoạt động chưa thực hiệu quả, thiếu độc lập, chịu nhiều chi phối chưa hoạt động thường xuyên Hiện phận kiểm tra, kiểm sốt nội thường cịn mỏng, có từ đến người lại chịu nhiều chi phối Ban điều hành Để nâng cao hiệu hoạt động NHHTXVN, cần cải thiện tồn hoạt động Ban kiểm sốt để đủ sức thay mặt thành viên giám sát, kiểm tra hoạt động NHHTXVN theo quy chế pháp luật điều lệ; xây dựng hoàn thiện máy kiểm tra kiểm soát nội từ Hội sở đến Chi nhánh đảm bảo thực tốt chức kiểm tra, cảnh báo hoạt động điều hành NHHTXVN an tồn hiệu Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố quan trọng để định cho vay Hiện tại, hệ thống thông tin nội NHHTX Việt Nam chưa phát triển chưa đủ mạnh để khai thác đẩy đủ kịp thời thông tin khách hàng, thơng tin từ phía khách hàng cung cấp nhiều lại thiếu xác, việc lấy thơng tin tín dụng khách hàng chi nhánh chủ yếu từ nguồn thống trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Tuy nhiên việc lấy tin từ CIC có nhiều hạn chế thời gian chờ tin thông tin CIC lúc đầy đủ kịp thời Bên cạnh đó, hoạt động cho vay KHCN có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mô khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp nâng cao hiệu cơng tác kiểm sốt, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ, giải quyết, xử lý nhiều công việc ngày, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn.Vì vậy, phát triển hệ thống thông tin nội bộ, đại hóa cơng nghệ mặt thúc đẩy hệ thống thơng tin nội phát triển, tổ chức lưu trữ, thu thập 94 thông tin khách hàng…, mặt khác cải thiện chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, tăng khả cạnh tranh thị trường Tham gia thị trường thẻ tín dụng, triển khai tổ chức toán liên ngân hàng để tăng tốc độ luân chuyển vốn, tiết kiệm chi phí, tạo sở cho bước phát triển hội nhập với TCTD nước Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tìm kiếm hỗ trợ tài chính, kỹ thuật, dịch vụ cho hệ thống; sử dụng nguồn vốn vay hiệu quả, an toàn Đề nghị NHHTX Việt Nam nới rộng hạn mức cho vay hệ thống chi nhánh Hà Tây, tạo điều kiện cho hoạt động phát triển cho vay khách hàng cá nhân Mặc dù chi nhánh đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn QTDND thành viên thừa nguồn ngắn hạn gửi NHNN Vì vậy, việc tăng hạn mức cho vay hệ thống với chi nhánh mặt thúc đẩy hoạt động phát triển cho vay, mặt khác động lực phát huy hoạt động huy động vốn Đề nghị NHHTX Việt Nam cho phép chi nhánh Hà Tây mở rộng thêm mạng lưới giao dịch địa bàn huyện ngoại thành cách thành lập thêm phòng giao dịch để tăng thị phần huy động vốn phát triển cho vay hiệu Việc mở thêm phòng giao dịch phải đôi với việc tuyển dụng nguồn nhân lực Cần có chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần Nâng cao chất lượng cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho vay, bồi dưỡng kiến thức pháp luật đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý Từng bước xây dựng thương hiệu NHHTX Việt Nam thông qua việc tạo lập trang web, tạo dựng “slogan” làm kim nam hành động cho toàn hệ thống Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, phổ biến rộng rãi hoạt động tín dụng ngân hàng đến khách hàng qua kênh thông tin nhằm tiếp cận nguồn khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn Trong trình thẩm định cần trọng đến biện pháp thẩm định, phân tích cách tồn diện khách hàng trước, sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro 95 Phát triển hạ tầng kỹ thuật, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến để nhanh chóng tiếp cận với cơng nghệ đại, quản trị dịch vụ ngân hàng mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng khách hàng đồng thời sớm xây dựng hệ thống dự phịng liệu, hồn thiện hệ thống an ninh mạng bước áp dụng chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng 96 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam năm qua có bước phát triển mạnh mẽ đạt kết đáng khích lệ Những kết đóng góp phần khơng nhỏ vào việc nâng cao đời sống người dân, kích thích hoạt động sản xuất xã hội, thúc đẩy phát triển đất nước Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt đặt thách thức không đơn giản ngân hàng việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cần ngân hàng trọng đầu tư nhóm khách hàng có tiềm lớn Để chiếm lĩnh thị trường, trì vị cạnh tranh NHTM cần xây dựng cho chiến lược để thực tốt mục tiêu đề Với ý nghĩa đó, luận văn có đóng góp chủ yếu việc phát triển hoạt động cho vay KHCN số khía cạnh sau: Thứ nhất, trình bày sở lý luận chung hoạt động cho vay KHCN, phát triển hoạt động cho vay KHCN, từ nhân tố làm ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay KHCN Thứ hai, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN phát triển cho vay KHCN NHHTXVN – CN Hà Tây từ năm 2017-2019 Qua đó, kết đạt được, tồn nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN NHHTXVN – CN Hà Tây thời gian qua Thứ ba, từ thực trạng tồn nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng cho vay KHCN, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN NHHTXVN – CN Hà Tây giai đoạn 20202025 tới Mongcao ý kiến vănkhách thạc sĩhàng sẽ- góp phần nhỏ vào việc nâng chất lượng hoạt động cho KHCN tạiHà ngân thương mại Việt Nam nóitrong chungluận vay NHHTXVN Chi nhánh Tây nóihàng riêng thời gian tới DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Hà Tây (2017, 2018, 2019 ) Báo 2) cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam – CN Hà Tây (2017, 2018, 2019 ) Báo 3) cáo nợ xấu thu hồi nợ xấu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Công văn số 25/CV-NHHTXVN ngày 01/07/2013, hướng dẫn quy trình thực kiểm tra, giám sát 4) trình cho vay, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Công văn số 33/CV-NHHTXVN 5) ngày 01/07/2013, Hướng dẫn quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Quyết định số 150/2013/QĐNHHTXVN ngày 01/07/2013, việc ban hành quy định thực giao 6) dịch bảo đảm hệ thống Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam (2013), Quyết định số 152/2013/QĐNHHTXVN ngày 01/07/2013, việc ban hành quy chế cho vay Ngân 7) hàng Hợp tác xã Việt Nam khách hàng Nguyễn Anh Đức (2014), “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam”, Luận văn 8) Thạc sĩ, Đại học Thăng Long Nguyễn Hữu Tài, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 9) Ngô Hướng & Tô Kim Ngọc, Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 10) Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 11) Nguyễn Trọng Cơ, Nghiêm Thị Thà (2017), Giáo trình Phân tích tài chính, Nhà xuất Tài 12) Peter S.Rose (2003), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài 13) Phan Thị Thu Hà, (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân 14) Trần Khánh Bảo (2015), “Những nhân tố ảnh hưởng đến định vay vốn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam khách hàng cá nhân khu vực TP Hồ Chí Minh” Luận văn Thạc sĩ, Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh; 15) Website: www.NHHTVN.vn, www.vietcombank.com.vn, www.vietinbank.vn, www.hsbc.com.vn, www.sbv.gov.vn, nfsc.gov.vn, taichitaichinh.vn.… ... thành NHHTXVN -CN Hà Tây, hoạt động huy động vốn tăng trưởng đặn qua năm Nguồn vốn huy động năm 2 .552 .434 triệu đồng đạt đến 2.674.447 triệu đồng vào năm 2018, tương ứng tăng 4,78% Đến năm 2019,... triệu đồng so với năm 2018 Trong đó, tình hình doanh số thu nợ tăng liên tục năm, năm 2019 đạt 1 .557 .810 triệu đồng, tăng 10,09% so với năm 2018 với năm 2017 36,23%, dấu hiệu tốt công tác thu hồi... giai đoạn 2017-2019 Đơn vị: triệu đồng, % Năm 2017 Năm 2018 Chỉ tiêu Giá trị Tổng nguồn huy động 2 .552 .43 Giá trị Năm 2019 Tăng trưởng (%) Giá trị Tăng trưởng (%) 2.674.447 4,78 2.932.462 9,65 239.292