Trong bối cảnh phát triển không ngừng của xã hội, nhu cầu về tiêu dùng cũng như mức sống ngày càng được cải thiện ở mỗi địa phương, hộ gia đình. Nhưng việc đảm bảo về tài chính cá nhân không phải bài toán dễ giải. Với vai trò là cầu nối, kênh dẫn vốn cho toàn bộ nền kinh tế, ngân hàng thương mại đóng vai trò vô cùng quan trọng bên cạnh sự hiệu quả của các ngân hàng nhà nước. Tuy đóng vai trò là một trung gian tài chính, các ngân hàng thương mại chưa thực sự quan tâm tới những đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ… mà chủ yếu tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Năm 2014 chứng kiến sự lao dốc của các doanh nghiệp ở Việt Nam. Thị trường tiêu thụ ngày một bị thu hẹp, sức mua giảm mạnh, hàng tồn kho tăng cao khiến các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ phải thu hẹp quy mô sản xuất hoặc xấu hơn. Việc hơn 50.000 doanh nghiệp phá sản, ngừng hoạt động… làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu cho hệ thống ngân hàng lên tới hơn 8%. Tình hình đặc biệt xấu đi bên cạnh sự sụt giảm, bất ổn trong tình hình kinh tế thế giới. Do vậy, định hướng phát triển của các ngân hàng thương mại đang có sự chuyển dịch, đặc biệt trong việc đẩy mạnh chiến lược cho vay khách hàng cá nhân. Nhận thức được việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là vấn đề then chốt, các ngân hàng thương mại dần dần tìm ra hướng đi mới, khắc phục những khó khăn trong hoạt động cho vay doanh nghiệp. Việc quản lý hoạt động, cũng như những nguyên tắc trong quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dần được Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam – Techcombank cải thiện và tiệm cận tới hệ thống luật của thế giới. Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài:” Nâng cao chất lượng tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô” làm đề tài luận văn Thạc sĩ. Qua đó tôi muốn đóng gópmột hệ thống lý luận mới về hoạt động cho vay, cũng như giải quyết được những vấn đề thực tiễn trong kinh doanh tiền tệ của ngân hàng các ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng.
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THU THẢO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 2 HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THU THẢO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên Bùi Thu Thảo LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn trân trọng giúp đỡ nhiệt tình hỗ trợ từ phía thầy, Khoa Tài Ngân hàng, Viện Đào tạo sau đại học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam tạo điều kiện cho tơi hồn thành khóa học Bên cạnh đó, động viên, giúp đỡ từ phía gia đình bạn bè chỗ dựa vững cho tơi q trình thực khóa học Đặc biệt, xin bày tỏ biết ơn tới PGS.TS Kiều Hữu Thiện, người thầy tận tình hướng dẫn truyền đạt cho kinh nghiệm quý báu suốt trình thực luận văn Vì vài khó khăn sinh em bé nên tơi không tránh khỏi số hạn chế thiếu sót q trình thực luận văn, tơi rất mong nhận góp ý của quý Hội đồng thầy cô phản biện để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Trân trọng cám ơn! Học viên BÙI THU THẢO MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 Ký hiệu Nguyên nghĩa HĐQT Hội đồng quản trị HĐTD Hoạt động tín dụng KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QĐ-NHNN Quyết định ngân hàng nhà nước SME Doanh nghiệp vừa nhỏ CCA Trung tâm quản lý tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam 15 TT-NHNN Thông tư ngân hàng nhà nước DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG: Bảng 2.1 Kết huy động vốn của Techcombank Đơng Đơ so với tồn hệ thống Techcombank .58 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn Techcombank Đông Đô từ 2017 đến 2019 theo nguồn vốn huy động .58 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Techcombank Đông Đô từ 2017 đến 2019 theo nguồn vốn huy động .59 Bảng 2.4 Cơ cấu KH có quan hệ vay vốn Techcombank chi nhánh Đông Đô 60 Bảng 2.5 Thu nhập từ hoạt động cho vay theo cấu khách hàng .63 Bảng 2.6 Doanh số cho vay doanh số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân 73 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhận theo thời gian theo tài sản đảm bảo 76 Bảng 2.8 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm tín dụng 79 Bảng 2.9 Hệ số thu nợ khách hàng cá nhân 82 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô giai đoạn 2017 – 2019 .83 BIỂU: PHẦN MỞ ĐÂU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh phát triển không ngừng của xã hội, nhu cầu tiêu dùng mức sống ngày cải thiện địa phương, hộ gia đình Nhưng việc đảm bảo tài cá nhân khơng phải tốn dễ giải Với vai trò cầu nối, kênh dẫn vốn cho toàn kinh tế, ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ quan trọng bên cạnh hiệu của ngân hàng nhà nước Tuy đóng vai trị trung gian tài chính, ngân hàng thương mại chưa thực quan tâm tới đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ… mà chủ yếu tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ Năm 2014 chứng kiến lao dốc của doanh nghiệp Việt Nam Thị trường tiêu thụ ngày bị thu hẹp, sức mua giảm mạnh, hàng tồn kho tăng cao khiến doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ phải thu hẹp quy mô sản xuất xấu Việc 50.000 doanh nghiệp phá sản, ngừng hoạt động… làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu cho hệ thống ngân hàng lên tới 8% Tình hình đặc biệt xấu bên cạnh sụt giảm, bất ổn tình hình kinh tế giới Do vậy, định hướng phát triển của ngân hàng thương mại có chuyển dịch, đặc biệt việc đẩy mạnh chiến lược cho vay khách hàng cá nhân Nhận thức việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân vấn đề then chốt, ngân hàng thương mại tìm hướng mới, khắc phục khó khăn hoạt động cho vay doanh nghiệp Việc quản lý hoạt động, nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dần Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam – Techcombank cải thiện tiệm cận tới hệ thống luật của giới Chính vậy, tơi lựa chọn đề tài:” Nâng cao chất lượng tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô” làm đề tài luận văn Thạc sĩ Qua tơi muốn đóng góp hệ thống lý luận hoạt động cho vay, giải vấn đề thực tiễn kinh doanh tiền tệ của ngân hàng ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng 10 Tổng quan tình hình nghiên cứu Đến có nhiều nghiên cứu vấn đề này, số khái quát tài liệu có liên quan, tiêu biểu đến vấn đề mà đề tài nghiên cứu: - Luận văn thạc sĩ kinh tế của Nguyễn Mạnh Hùng (2018) “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn – chi nhánh Bắc Kan” nghiên cứu lý luận tín dụng ngân hàng việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Đề tài sử dụng phương pháp phân tích thống kê, so sánh tổng hợp qua số liệu thu thập Ngân hàng Agribank chi nhánh Bắc Kan để đánh giá thực trạng hoạt động của tín dụng Ngân hàng qua năm Từ đó, tác giả đưa giải pháp giúp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng thơng qua xếp hạng tín dụng nội phân loại nợ, giải pháp nâng cao lực, phẩm chất cán bộ, giải pháp tăng cường kiểm tra giám sát chất lượng thẩm định, tái thẩm định, giải pháp hỗ trợ hoạt động tín dụng … Các giải pháp giúp tác giả có nhìn bao qt hoạt động tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng - Luận văn thạc sĩ kinh tế của Đào Văn Khoa (2013) “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Cửa Lị” sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, nghiên cứu tình để đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Tác giả nêu hạn chế của Ngân hàng công tác tín dụng như: Quy mơ cho vay cịn nhỏ, phạm vi cho vay hạn hẹp, đối tượng cho vay chưa đa dạng, phương thức cho vay đơn điệu, hiệu cho vay chưa cao … Song song với đó, đề tài đề xuất giải pháp giải pháp mở rộng cho vay, cải tiến quy trình, tăng cường tuyên truyền, quảng bá… - Luận văn thạc sĩ kinh tế của Đỗ Tiến Đức (2018) “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – chi nhánh Láng Hạ” nghiên cứu hiệu hoạt động tín dụng thơng qua tình hình huy động sử dụng nguồn vốn tín dụng, tiêu đánh giá chất lượng… Ngồi tác giả cịn sử 110 người quảng bá Nếu khách hàng trả lời 5,6 coi họ khách hàng trung lập Còn khách hàng trả lời họ không muốn quảng bá cho ngân hàng Sau trừ số người không muốn quảng bá số người trung lập biết số khách hàng muốn quảng bá cho chi nhánh Số người muốn quảng bá cao chứng tỏ có nhiều khách hàng hài lòng chất lượng dịch vụ của chi nhánh Thứ ba là, đặt tiến trình để ngăn chặn vấn đề xảy lần Trong trình phục vụ khách hàng, ban lãnh đạo cần ghi lại tình huống, kiện xảy vấn đề của khách hàng khiến khách hàng không hài lòng khiếu nại, định kỳ tổng hợp để truyền thông lại cho chi nhánh Các cán nhân viên học hỏi kinh nghiệm từ tình xảy ra, ghi lại giải pháp thực tình huống, kiện làm cho khách hàng hài lịng Tồn thể CBNV chi nhánh góp sức ngăn chặn việc tương tự xảy Nếu khơng ngăn chăn được, chun viên tham khảo cách giải trước 3.2.5 Nhóm giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động marketing Do đối tượng phục vụ của dịch vụ ngân hàng bán lẻ đa phần cá nhân nên công tác marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ đóng vai trị quan trọng Theo khuyến cáo của ngân hàng giới, hoạt động marketing đóng góp tới 20% vào tổng lợi nhuận ngân hàng bán lẻ Tuy nhiên thực tế cơng tác Marketting của tồn hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chưa hiệu Vì Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Đông Đô cần cải tiến marketing bán lẻ sớm tốt Tài ngân hàng lĩnh vực khô khan bị ràng buộc rất nhiều quy định pháp lý Do đó, marketing ngành thách thức lớn Dưới ý tưởng marketing Ngân hàng phát triển sử dụng nhằm thu hút khách hàng: - Nhấn mạnh yếu tố cảm xúc: Những cảm giác vui, buồn, lo lắng, sợ hãi, thúc người thực hành động tương ứng Ví dụ, cảm thấy bất an nguồn thu nhập tương lai, người định gửi tiết kiệm để nhận tiền lãi định kỳ Do đó, tiếp thị theo cảm xúc xu hướng cần tổ chức 111 tài chính, ngân hàng đẩy mạnh Thay tập trung vào khía cạnh giao dịch khách hàng công ty, ngân hàng nên chuyển sang thực nội dung, chiến lược marketing kết hợp yếu tố tài – cảm xúc Hãy tập trung vào khoảnh khắc trọng đại của khách hàng như: tốt nghiệp, kết hôn, sinh con, nghỉ hưu, … Đây dấu mốc quan trọng mà bất người bình thường trải qua Cần đưa dạng nội dung marketing liên quan đến thời điểm để “dẫn dụ” khách hàng mua sản phẩm tài của ngân hàng Khi bị cảm xúc chi phối - người dễ dàng chấp nhận Tặng tiền ngẫu nhiên: Tặng tiền ngẫu nhiên ý tưởng khơng tồi cho ngành tài ngân hàng Nó giúp ngân hàng thu hút lượng lớn quan tâm ý từ phía cộng đồng giới truyền thông Mấu chốt để thực thành cơng ý tưởng marketing cần tạo phương pháp “tặng tiền” hài hước bất ngờ Ví dụ: Hiệp hội tín dụng Cơng nghiệp Bellingham, Washington thực chiến dịch thú vị mang tên “Tiền thưởng Giáng sinh” Với chiến dịch này, tờ 20 la bất kỳ có hội “hô biến” thành tờ 50 100 đô la khách hàng rút tiền máy ATM Đây cách “tặng tiền” độc đáo mẻ, thu hút thêm nhiều khách hàng đến gửi tiền chi nhánh để “thử vận may” Nhiều ngân hàng nước áp dụng chương trình tương tự hình thức - “lì xì đầu xuân”, xổ số tiết kiệm,… Thu hút ý tưởng từ khách hàng: Hãy để khách hàng trở thành phần chiến dịch marketing tài ngân hàng của bạn Thay tự “vắt óc suy nghĩ” chủ đề cho kiện để tiếp thị, PR cho ngân hàng, Ngân hàng tổ chức thi để khách hàng tham gia cung cấp ý tưởng, sau tặng thưởng lại cho họ Ví dụ: TD Bank tạo chiến dịch rất độc đáo mang tên #MakeTodayCount Thay tự thực hoạt động xã hội ngân hàng khác, TD Bank lại hướng mũi tên phía cộng đồng cách đưa câu hỏi: “Bạn làm để cải thiện xã hội có 30.000 la?” Sau nhận rất nhiều câu trả lời, ngân hàng chọn 24 ý tướng hay nhất tặng cho người 30.000 la để thực hóa giấc mơ thay đổi cộng đồng của họ 24 khách hàng chọn phải hoàn thành nhiệm vụ sau 24h Và tất hoạt động ghi lại 112 phương tiện truyền thông xã hội Sau chiến dịch, TD Bank tạo trang web để lưu giữ câu chuyện xảy tiếp tục nhận nhiều hiệu ứng tích cực - lan truyền Youtube Facebook Cung cấp nội dung hữu ích chuyên gia tài chính: X́t nội dung, thơng tin hữu ích chia sẻ chúng website của ngân hàng hay tảng LinkedIn, Facebook, Blog,… Điều giúp ngân hàng xây dựng lòng tin khách hàng Khi có bất kỳ khó khăn tài chính, điều mà người dùng nghĩ đến tìm lời khuyên từ chuyên viên tư vấn của ngân hàng Bên cạnh đó, phận marketing cần ln theo dõi đối thủ cạnh tranh để phát “chủ đề nóng” thu hút người đọc, sau xây dựng nội dung theo chủ đề chung phải đưa quan điểm mới, góc nhìn mới,… từ phía - ngân hàng Tham gia vào kinh tế chia sẻ (Sharing Economy): Sharing Economy (nền kinh tế chia sẻ) khái niệm để dịch vụ cho phép khách hàng mua chung, dùng chung, chung, … sản phẩm Mơ hình chia sẻ trở thành sóng mạnh mẽ giới trẻ, lý chủ yếu giúp khai thác tối đa tiềm ẩn giấu của dịch vụ làm giảm chi phí cho khách hàng Theo nghiên cứu của Đại học George Mason Sharing Economy gia tăng lợi ích cho người tiêu dùng cách đưa nhiều chọn lựa cải tiến, thuận tiện, giá cạnh tranh Tựu chung lại, kinh tế chia sẻ giúp tối đa hóa lợi nhuận cho bên, nhà cung cấp khách hàng Ví dụ, năm 2013, Citibank hợp tác với Motivate – Công ty hàng đầu giới chia sẻ xe đạp để tạo hệ thống chia sẻ xe đạp Citibike Mỗi xe hệ thống dán nhãn Citibke Như vậy, có khách hàng th xe, hình ảnh của Citibank quảng bá miễn phí qua phố mà khơng cần tốn bất kỳ chi phí phát sinh Ngoài ra, theo chiến dịch hợp tác này, khách hàng thân thiết của Citibank giảm 10% phí thành viên Citibike/năm Hiện Techcombank có sản phẩm liên kết với đối tác lớn Vietnam Airlines (thẻ tín dụng liên kết thẻ tích điểm Bơng sen vàng) hay Vingroup (vay mua bất động sản tặng thẻ tín dụng tương 113 ứng giá trị tài sản) Trong năm tới (2020 – 2025), Techcombank phát triển sản phẩm liên kết rộng rãi hơn, bắt đầu tiến vào thị trường ví điện tử (liên kết VinID) để nâng độ phủ sóng tăng lượng khách hàng tiêu dùng mang lại CASA lớn cho hệ thống 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính Phủ 3.3.1.1 Hồn thiện khn khổ pháp lý cho nghiệp vụ ngân hàng Nhằm hạn chế rủi ro với ngân hàng thương mại, Nhà nước cần có hệ thống pháp lý đủ mạnh, cho phép cưỡng chế thực hợp đồng tài chính, thu hồi vốn vay phát mại tài sản chấp Thêm vào đó, Nhà nước cần phải có máy hành đủ lực cưỡng chế, thi hành luật Để làm điều đó, khn khổ pháp lý phải bao gồm luật thích hợp doanh nghiệp, phá sản, hợp đồng, sở hữu; hệ thống tịa án phải cơng hiểu biết giao dịch tài để cưỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách cơng nhanh chóng Hình thành đồng khuôn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ, ngân hàng Giải nợ đọng với tăng cường định chế pháp lý, kinh tế hành nghĩa vụ trả nợ của người vay bảo vệ quyền thu nợ hợp pháp của người cho vay Ngoài ra, Nhà nước cần khẩn trương bổ sung, hoàn thiện văn pháp quy nhằm tạo sân chơi bình đẳng cho tổ chức tín dụng nói chung Ngân hàng thương mại nói riêng hoạt động Việt Nam, tiến tới hình thành hệ thống ngân hàng cạnh tranh lành mạnh Đây điều kiện cần thiết để đảm bảo tính hiệu an tồn dài hạn, ngân hàng phản ứng linh hoạt trước thay đổi môi trường kinh tế 3.3.1.2 Bảo đảm an ninh tài hoạt động ngân hàng 114 An ninh tài của ngân hàng trạng thái tài sản (tài sản nợ, tài sản có tài sản rịng) ổn định, an tồn, vững mạnh không khủng hoảng; biểu trạng thái bền vững của hoạt động kinh doanh của ngân hàng Bảo đảm an ninh tài hoạt động của Ngân hàng thương mại nói chung của ngân hàng nói riêng việc sử dụng biện pháp giữ cho tài sản của ngân hàng ln ln ổn định, an tồn, vững mạnh không khủng hoảng Thiết lập mạng lưới an ninh có khả phịng ngừa, ứng phó kịp thời, nhanh nhạy, hiệu loại hình tội phạm kinh tế lĩnh vực ngân hàng ngày phát triển với hình thức ngày đa dạng, phức tạp, tính chất mức độ vi phạm ngày tinh vi Do vậy, đảm bảo an ninh ngân hàng sở quan trọng hỗ trợ ngân hàng bước đạt yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II Nhà nước cần giải vấn đề vốn cho ngân hàng, cần cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng thương mại Quốc doanh, bảo đảm tiềm lực tài thật cho ngân hàng này, xứng đáng trụ cột hệ thống ngân hàng thương mại nước ta; tiếp tục bán cổ phần Ngân hàng thương mại Quốc doanh để giảm tỷ lệ nắm giữ tăng vốn cho ngân hàng này, đồng thời tăng khả cạnh tranh cải thiện tổ chức quản lý Buộc Ngân hàng thương mại cổ phần nhanh chóng đáp ứng tiêu chuẩn vốn thông qua tăng vốn cổ phần, tổ chức lại ngân hàng yếu kém, tiến hành sáp nhập, hợp nhất Ngân hàng thương mại cổ phần 3.3.1.3 Chuẩn bị sở cần thiết khác theo chuẩn mực quốc tế phục vụ quản trị rủi ro tín dụng theo yêu cầu Hiệp ước Basel II Tạo điều kiện hình thành thị trường tín dụng cạnh tranh lành mạnh, có bình đẳng loại hình Ngân hàng thương mại nói riêng tổ chức tín dụng nói chung với hội cho cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay vốn có đủ điều kiện trả nợ ngân hàng, làm ăn hợp pháp tiếp cận với tín dụng cách thuận lợi Tìm kiếm nguồn tài trợ dài hạn giúp Ngân hàng thương mại bước đại hố cơng nghệ ngân hàng sở ứng dụng phần mềm công nghệ thông tin, truyền thông, kỹ thuật số để nâng cao tính an tồn, bảo mật cho hoạt động ngân hàng có an tồn hoạt động tín dụng Phát triển hệ thống 115 giao dịch, mạng kết nối ngân hàng để tăng cường thơng tin tín dụng, giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động Thúc đẩy thị trường tài chính, trước hết thị trường liên ngân hàng thị trường tiền tệ nhằm xác định khuôn khổ hoạt động của ngân hàng, tạo thêm nhiều hội đầu tư nhằm phân tán rủi ro, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn đa dạng hóa cơng cụ tốn Thị trường tài phát triển giúp Ngân hàng thương mại quen dần với áp lực cạnh tranh, kiểm soát mối quan hệ tương tác với ngân hàng, nhất ngân hàng không lành mạnh nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động toán cho vay liên ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam Là quan thừa hành của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc cụ thể hố chủ trương, đường lối của Nhà nước thông qua hướng dẫn, đạo, giám sát Ngân hàng thương mại Việt Nam thực Dưới vài kiến nghị Ngân hàng Nhà nước nhằm nâng cao tính an tồn hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Việt Nam: 3.3.2.1 Hoàn thiện cách thức giám sát ngân hàng Giám sát tài tốt cần giải bốn vấn đề bản: Tổ chức hệ thống giám sát; Thiết lập hệ thống tiêu giám sát; Quyền lực của quan giám sát; Chi phí giám sát Để hoàn thiện, quy chuẩn cách thức giám sát Ngân hàng thúc đẩy thực quản trị rủi ro theo Basel II, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện: - Hồn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ Trung Ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy của Ngân hàng Nhà nước; ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng của Ủy ban Basel, tuân thủ quy tắc thận trọng công tác tra; - Tiếp tục công tác ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động ngân hàng của Uỷ ban Basel, việc tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra - Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát Ngân hàng theo hướng sau: 116 + Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động của tổ chức tín dụng, bao gồm việc thành lập Đồn khảo sát trực nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân tích báo cáo tài xác định “điểm” nhạy cảm; + Phát triển thống nhất cách thức giám sát Ngân hàng sở lý luận thực tiễn; + Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng quản trị rủi ro nội tổ chức tín dụng; + Nâng cao địi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phịng rủi ro 3.3.2.2 Xây dựng, hoàn thiện hệ thống cần thiết để đảm bảo an ninh hoạt động tín dụng ngân hàng - Xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế nợ nước ngồi, tập trung vào chế giám sát cho vay vay ngoại tệ của Ngân hàng thương mại để tránh rủi ro tỷ giá, ngoại hối kỳ hạn, qua có cảnh báo sớm cho Ngân hàng thương mại; - Xây dựng hệ thống báo cáo đồng để giảm thiểu khối lượng rủi ro nâng cao chất lượng thông tin - Nâng cao tiêu chí hệ thống cấp giấy phép đòi hỏi kỹ thuật tổ chức tín dụng dựa tiêu chuẩn độ vững tài số an tồn hoạt động của tổ chức tín dụng - Tiếp tục thực cách đoán kiên định hình thức xếp lại, đóng cửa, hợp nhất, sáp nhập hệ thống ngân hàng, đồng thời gắn liền với việc khuyến khích ngân hàng niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán nhằm phân tán rủi ro - Các tổ chức tín dụng cần đánh giá, xếp hạng chất lượng hoạt động mang tính khoa học thực tiễn cao theo thơng lệ quốc tế phù hợp nhu cầu quản lý của Ngân hàng Nhà nước Trên sở đánh giá, xếp hạng cho tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác giám sát tính tn thủ, phân loại xếp loại rủi ro - Ngoài ra, cần thiết lập củng cố hệ thống quỹ liên quan bảo đảm an ninh tài hoạt động ngân hàng Dự trữ bắt buộc; Bảo hiểm tiền gửi 117 trích lập dự phịng rủi ro - Tiếp tục hoàn thiện đẩy mạnh việc sử dụng hệ thống giấy tờ có thương phiếu, chứng tiền gửi loại tín phiếu, trái phiếu của Ngân hàng thương mại Triển khai mạnh thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro repo đảo ngược, future, option 3.3.2.3 Hướng dẫn, đạo Ngân hàng thương mại thực chế tài Nhà nước nhằm an tồn hố hoạt động tín dụng - Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng triển khai hướng dẫn thực cách rõ ràng khuôn khổ pháp lý liên quan đến an tồn tín dụng theo Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng - Dựa thiết chế của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước phải có quy định bắt buộc Ngân hàng thương mại phải đăng ký tài sản chấp, chấp hành quy định phân loại nợ trích lập dự phịng, quy định đảm bảo an tồn nhằm góp phần giúp ngân hàng kiểm sốt rủi ro tín dụng cách tốt - Ngân hàng Nhà nước cần trọng chủ động tăng cường phối hợp với Nhà nước việc ban hành định chế phù hợp nhất việc thực biện pháp xử lý nợ tồn đọng trích lập dự phịng rủi ro, qua tạo dựng khung pháp lý đồng có hiệu lực cao cho hoạt động phịng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng - Ngân hàng Nhà nước trọng đôn đốc giám sát việc triển khai chương trình xử lý nợ tồn đọng tái cấu Ngân hàng thương mại theo kế hoạch đề 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 3.3.3.1 Chính sách tín dụng phải đồng bộ, phù hợp với thực tế 118 Hiện nay, hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam diễn tình trạng quy định ban hành sau có cơng văn sửa đổi Với việc thay đổi sách văn ban hành cịn có nhiều thiếu sót việc chi nhánh áp dụng phổ biến tới khách hàng gặp nhiều khó khăn đồng thời tạo ấn tượng thiếu chuyên nghiệp đánh giá của khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam cần nhất quán sách tín dụng, văn ban hành phải đảm bảo tính đầy đủ hợp lý để đảm bảo sửa đổi Đối với chương trình ưu đãi nhất khách hàng cá nhân, khách doanh nghiệp nhỏ vừa cần đa dạng sở để xác định tiêu chí làm xem khách hàng có hưởng chế độ lãi śt hay khơng Cơ sở cần vào quy mơ, ngành nghề… từ xác định tiêu chí khả tốn, ROE, tốc độ tăng doanh thu, … phù hợp Với phương pháp ngân hàng tìm kiếm nhiều khách hàng tốt mà đảm bảo chất lượng tín dụng 3.3.3.2 Mơ hình cấp tín dụng ổn định Từ năm 2012, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chuyển đổi sang mơ hình cấp tín dụng tập trung trụ sở chính, nhằm phân tách hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Đông Đô chức quản lý rủi ro hệ thống Hội sở Việc thay đổi mơ hình giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp có đánh giá khách quan khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần chuyển đổi sang mơ hình tập trung hóa thẩm định vận hành Tuy nhiên, mơ hình làm nhiều khách hàng cảm thấy phức tạp việc thẩm định đưa điều kiện phòng ngừa rủi ro chặt chẽ Để mơ hình tiên tiến hiệu hơn, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam cần tin học hóa hệ thống luân chuyển hồ sơ, theo dõi, giám sát, phê duyệt tự động,… có tính đồng phê duyệt 3.3.3.3 Đẩy mạnh thủ tục quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ 119 Với quy trình thủ tục rườm rà làm tiến độ cấp tín dụng cho khách hàng lâu, đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều hồ sơ từ dẫn đến giảm hài lịng khách hàng việc sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ Do đó, ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ đảm bảo giảm thiểu rủi ro Hiện tại, với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng có danh mục hồ sơ chung cho toàn khách hàng doanh nghiệp hồ sơ chưa thực phù hợp với khách hàng có quy mơ siêu nhỏ quy mơ vừa nhỏ Do đó, ngân hàng cần lập danh mục hồ sơ tối thiểu loại khách hàng theo quy mơ 3.3.3.4 Đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng Hiện tại, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam có hỗ trợ chi nhánh việc áp dụng sản phẩm nhằm tăng doanh số cho sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng chủ yếu chi nhánh tự chi đưa vào chi phí của chi nhánh Để sách chăm sóc khách hàng chi nhánh hiệu tăng lợi nhuận cho chi nhánh để khuyển khích chi nhánh hoạt động, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nên xây dựng quỹ hỗ trợ chi nhánh việc chăm sóc khách hàng 3.3.3.5 Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất toàn hệ thống để đảm bảo số lượng khách hàng nắm bắt thơng tin lớn Ngồi ra, ngân hàng cần xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu từ Hội sở xuống chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống nhất hình ảnh Đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ cơng nghệ cho chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo, cho cán học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển khách hàng bền vững Kết luận chương Từ sở lý luận chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá 120 nhân ngân hàng thương mại, kết hợp với thực trạng hoạt động ngân hàng Kỹ thương Việt nam Techcombank – Chi nhánh Đông đô, chương đưa hệ thống giải pháp dựa nguyên tắc đồng hóa sở định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Đơng Đơ Những giải pháp giúp chi nhánh tiệm cận với tiêu chuẩn quốc tế nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, điều kiện, sở tốt để thực thi giải pháp đề xuất KẾT LUẬN Khi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở thành phần quan trọng của chiến lược phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại, cạnh tranh giữa ngân hàng ngày gay gắt, đặc biệt tình trạng nợ xấu tăng cao Việc nhà nước thực sách kinh tế mở thay đổi mạnh mẽ diện mạo xã hội Nhu cầu sinh hoạt, chi tiêu sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ ngày tăng cao khiến cho thị trường cho vay khách hàng cá nhân ngày có ý nghĩa vai trò quan trọng định hướng thúc đẩy kinh doanh tiền tệ Hoạt động khơng đóng góp việc đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện chất lượng sử dụng, quay vòng vốn mà phần quan trọng phát triển kinh tế, xã hội Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam nói chung, ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam – chi nhánh Đơng nói riêng có bước phát triển vượt bậc tồn số hạn chế tồn đọng Qua luận văn này, hệ thống lý thuyết xây dựng giải vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại phân tích, đánh giá thực trạng của ngân hàng 121 thương mại cổ phần kỹ thương Việt nam – chi nhánh Đông Đô Bên cạnh đề xuất đưa ra, luận văn có kiến nghị tới Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Bộ ngành liên quan Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân TÀI LIỆU THAM KHẢO Cao Thị Ý Nhi (2007), Tái cấu ngân hàng thương mại Nhà nước Việt nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đinh Xuân Hạng (2012), Hồn thiện sách tài - tiền tệ nhằm phát triển bền vững ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Nghiên cứu Tài kế toán, số 10 (2012), trang – Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội Hà Minh Sơn (2013), Giải pháp đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Học viện Tài chính, Hà nội Hạ Thị Thiều Dao (2013), Tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến kinh tế vĩ mơ Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 7, tháng 4/2013 Hạ Thị Thiều Dao, Quản trị công ty ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí Kinh tế Phát triển Joel Bessis (2011), Quản trị rủi ro ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội Lê Thị Diệu Huyền (2010), Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, Kỷ yếu Hội thảo 10 khoa học, NXB Phương Đông, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thơng tư số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, có hiệu lực thi hành từ ngày 15/03/2017, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 11 khách hàng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, 2017 - 2019 Báo cáo thường 12 niên Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Đông Đô 2017 - 2019 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương 13 Việt Nam chi nhánh Đông Đô Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Đông Đô 2017 - 2019 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh 14 Đơng Đơ Ngơ Bích Ngọc (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị chi phí Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, 15 Đại học Nantes – CH Pháp Nguyễn Đắc Hưng (2012), Phân tích nguyên nhân để có giải pháp phù hợp cấu lại hệ thống ngân hàng thương mại nước ta giai đoạn 16 nay, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, số 405, tháng 2/2012 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Quản trị ngân hàng thương mại đại, Nhà 17 xuất Phương Đông, Hà nội Nguyễn Thị Minh Huệ (2010), Hoạt động giám sát ngân hàng nhà nước Việt Nam ngân hàng thương mại, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, 18 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất 19 Tài chính, Hà nội Nguyễn Thị Thu Cúc (2014), Quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Tài 20 chính, Hà nội Phạm Thu Ngọc (2011), Nghiên cứu chất lượng dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội khu vực Hà Nội theo đánh giá người 21 tiêu dùng Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Nantes – CH Pháp Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất 22 Giao thông vận tải, Hà nội Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 23 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân 24 hàng Nhà nước, Số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quyết định số 1058/QĐ- TTg năm 2017 của Thủ tướng Chính phủ Đề án cấu lại hệ thống Tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai 25 đoạn 2016-2020 Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế quy định Việt nam , Nhà xuất Tư pháp, Hà nội ... khiến việc tuyển dụng của ngân hàng ổ ạt, tiêu chuẩn đầu vào thấp khơng có khắc khe chuyên môn 51 kinh nghiệm làm việc ngành Do đó, cần xây dựng tiêu chuẩn tuyển chọn nhân viên tín dụng nhằm