NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

Trong bối cảnh phát triển không ngừng của xã hội, nhu cầu về tiêu dùng cũng như mức sống ngày càng được cải thiện ở mỗi địa phương, hộ gia đình. Nhưng việc đảm bảo về tài chính cá nhân không phải bài toán dễ giải. Với vai trò là cầu nối, kênh dẫn vốn cho toàn bộ nền kinh tế, Ngân hàng thương mại đóng vai trò vô cùng quan trọng bên cạnh sự hiệu quả của các Ngân hàng nhà nước. Tuy đóng vai trò là một trung gian tài chính, các Ngân hàng thương mại chưa thực sự quan tâm tới những đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ… mà chủ yếu tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa và nhỏ. Năm 2014 chứng kiến sự lao dốc của các doanh nghiệp ở Việt Nam. Thị trường tiêu thụ ngày một bị thu hẹp, sức mua giảm mạnh, hàng tồn kho tăng cao khiến các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ phải thu hẹp quy mô sản xuất hoặc xấu hơn. Việc hơn 50.000 doanh nghiệp phá sản, ngừng hoạt động… làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu cho hệ thống Ngân hàng lên tới hơn 8%. Tình hình đặc biệt xấu đi bên cạnh sự sụt giảm, bất ổn trong tình hình kinh tế thế giới. Do vậy, định hướng phát triển của các Ngân hàng thương mại đang có sự chuyển dịch, đặc biệt trong việc đẩy mạnh chiến lược cho vay khách hàng cá nhân. Nhận thức được việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân là vấn đề then chốt, các Ngân hàng thương mại dần dần tìm ra hướng đi mới, khắc phục những khó khăn trong hoạt động cho vay doanh nghiệp. Việc quản lý hoạt động, cũng như những nguyên tắc trong quản lý rủi ro trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dần được Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank cải thiện và tiệm cận tới hệ thống luật của thế giới. Tuy nhiên, bên cạnh những kết quả đạt được, hiện nay vẫn còn những tồn tại ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân như: nợ quá hạn tăng về số tuyệt đối và số tương đối; nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tăng nhanh trong thời gian gần đây và luôn ở mức cao hơn 1%, chưa đạt mức quy định của Agribank; một số khách hàng sử dụng sản phẩm không thấy hài lòng về việc ngân hàng chưa cung cấp đầy đủ, kịp thời thông tin khoản vay cho khách hàng; chưa thực hiện kịp thời các điều khoản liên quan đến dịch vụ cho vay như đã cam kết, khách hàng còn phải chờ đợi mất thời gian mới đến lượt giao dịch... Vì vậy, để thực hiện mục tiêu theo chiến lược phát triển đã đề ra, bài toán đặt ra lớn nhất đối với Chi nhánh là nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân để đáp ứng được yêu cầu sinh lời cao nhất cũng như là đảm bảo được yêu cầu phát triển bền vững, tránh rủi ro với nguồn vốn cho vay. Để đạt được mục tiêu phát triển này, vấn đề đặt ra cần có một nghiên cứu cả về lý thuyết và thực tiễn để tìm ra những biện pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng trong hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân này. Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô” làm đề tài luận văn Thạc sĩ. Qua đó tôi muốn đóng góp một hệ thống lý luận mới về hoạt động cho vay, cũng như giải quyết được những vấn đề thực tiễn trong kinh doanh tiền tệ của Ngân hàng các Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nói riêng.

1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THU THẢO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 2 HÀ NỘI - 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THU THẢO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS KIỀU HỮU THIỆN HÀ NỘI - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên Bùi Thu Thảo LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn trân trọng giúp đỡ nhiệt tình hỗ trợ từ phía thầy, giáo Viện Ngân hàng Tài chính, Viện Đào tạo sau đại học Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam tạo điều kiện cho tơi hồn thành khóa học Bên cạnh đó, tơi xin bày tỏ biết ơn tới PGS.TS Kiều Hữu Thiện, người thầy tận tình hướng dẫn truyền đạt cho tơi kinh nghiệm quý báu suốt trình thực luận văn Đặc biệt, động viên, giúp đỡ từ phía gia đình bạn bè chỗ dựa vững cho tơi q trình thực khóa học Vì vài khó khăn thời gian nghiên cứu, không tránh khỏi số hạn chế thiếu sót q trình thực luận văn, tơi rất mong nhận góp ý của quý Hội đồng thầy cô phản biện để đề tài nghiên cứu hoàn thiện Trân trọng cảm ơn! Học viên Bùi Thu Thảo MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT STT 10 11 12 13 14 15 Ký hiệu Nguyên nghĩa CBNV Cán nhân viên CCA Trung tâm quản lý tín dụng CBTD Cán tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QĐ-NHNN Quyết định Ngân hàng nhà nước SME Doanh nghiệp vừa nhỏ TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TSĐB Tài sản đảm bảo TT-NHNN Thông tư Ngân hàng nhà nước DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ: Bảng: Bảng 2.1 Kết huy động vốn của Techcombank Đông Đô 66 Bảng 2.2 Kết huy động vốn của Techcombank Đơng Đơ so với tồn hệ thống Techcombank .68 Bảng 2.3 Dư nợ cho vay theo đối tượng khách hàng Techcombank Đông Đô 69 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô giai đoạn 2017 - 2019 76 Bảng 2.5 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn theo tài sản đảm bảo Techcombank Đông Đô giai đoạn 2017 - 2019 .78 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm Techcombank Đông Đô giai đoạn 2017 - 2019 .80 Bảng 2.7 Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô .82 Bảng 2.8 Vịng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô 83 Bảng 2.9 Nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô 84 Bảng 2.10 Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô .85 Bảng 2.11 Thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô giai đoạn 2017 - 2019 86 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô 76 Biểu đồ 2.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân Techcombank Đông Đô .77 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo kỳ hạn Techcombank Đông Đô .79 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo Techcombank Đông Đô giai đoạn 2017 - 2019 80 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN BÙI THU THẢO NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Chun ngành : Tài – Ngân hàng Mã ngành : 8340201 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI - 2020 10 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong bối cảnh phát triển không ngừng của xã hội, nhu cầu tiêu dùng mức sống ngày cải thiện địa phương, hộ gia đình Nhưng việc đảm bảo tài cá nhân khơng phải tốn dễ giải Với vai trò cầu nối, kênh dẫn vốn cho toàn kinh tế, Ngân hàng thương mại đóng vai trị vơ quan trọng bên cạnh hiệu của Ngân hàng nhà nước Tuy đóng vai trị trung gian tài chính, Ngân hàng thương mại chưa thực quan tâm tới đối tượng có nhu cầu vay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ… mà chủ yếu tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ Năm 2014 chứng kiến lao dốc của doanh nghiệp Việt Nam Thị trường tiêu thụ ngày bị thu hẹp, sức mua giảm mạnh, hàng tồn kho tăng cao khiến doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ phải thu hẹp quy mô sản xuất xấu Việc 50.000 doanh nghiệp phá sản, ngừng hoạt động… làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu cho hệ thống Ngân hàng lên tới 8% Tình hình đặc biệt xấu bên cạnh sụt giảm, bất ổn tình hình kinh tế giới Do vậy, định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại có chuyển dịch, đặc biệt việc đẩy mạnh chiến lược cho vay khách hàng cá nhân Nhận thức việc nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân vấn đề then chốt, Ngân hàng thương mại tìm hướng mới, khắc phục khó khăn hoạt động cho vay doanh nghiệp Việc quản lý hoạt động, nguyên tắc quản lý rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân dần Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Techcombank cải thiện tiệm cận tới hệ thống luật của giới Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, tồn ảnh hưởng xấu tới chất lượng cho vay khách hàng cá nhân như: nợ hạn tăng số tuyệt đối số tương đối; nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tăng nhanh thời gian gần mức cao 1%, chưa đạt mức quy định của Agribank; 116 3.3.1.1 Hoàn thiện cách thức giám sát Ngân hàng Giám sát tài tốt cần giải bốn vấn đề bản: Tổ chức hệ thống giám sát; Thiết lập hệ thống tiêu giám sát; Quyền lực của quan giám sát; Chi phí giám sát Để hoàn thiện, quy chuẩn cách thức giám sát Ngân hàng thúc đẩy thực quản trị rủi ro theo Basel II, Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện: - Hoàn thiện mơ hình tổ chức máy tra Ngân hàng theo ngành dọc từ Trung Ương xuống sở có độc lập tương đối điều hành hoạt động nghiệp vụ tổ chức máy của Ngân hàng Nhà nước; ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng của Ủy ban Basel, tuân thủ quy tắc thận trọng công tác tra; - Tiếp tục công tác ứng dụng nguyên tắc giám sát hiệu hoạt động Ngân hàng của Uỷ ban Basel, việc tuân thủ nguyên tắc thận trọng công tác tra - Đưa biện pháp hoàn thiện hệ thống giám sát Ngân hàng theo hướng sau: + Nâng cao chất lượng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động của tổ chức tín dụng, bao gồm việc thành lập Đoàn khảo sát trực nguyên tắc chọn mẫu ngẫu nhiên, phân tích báo cáo tài xác định “điểm” nhạy cảm; + Phát triển thống nhất cách thức giám sát Ngân hàng sở lý luận thực tiễn; + Xây dựng cách tiếp cận tới công việc đánh giá chất lượng quản trị rủi ro nội tổ chức tín dụng; + Nâng cao địi hỏi kỹ thuật việc trích lập dự phịng rủi ro 3.3.1.2 Xây dựng, hoàn thiện hệ thống cần thiết để đảm bảo an ninh hoạt động tín dụng Ngân hàng - Xây dựng hệ thống biện pháp kiểm soát luồng vốn quốc tế nợ nước ngồi, tập trung vào chế giám sát cho vay vay ngoại tệ của Ngân hàng thương mại để tránh rủi ro tỷ giá, ngoại hối kỳ hạn, qua có cảnh báo sớm cho Ngân hàng thương mại; 117 - Xây dựng hệ thống báo cáo đồng để giảm thiểu khối lượng rủi ro nâng cao chất lượng thông tin - Nâng cao tiêu chí hệ thống cấp giấy phép địi hỏi kỹ thuật tổ chức tín dụng dựa tiêu chuẩn độ vững tài số an tồn hoạt động của tổ chức tín dụng - Tiếp tục thực cách đoán kiên định hình thức xếp lại, đóng cửa, hợp nhất, sáp nhập hệ thống Ngân hàng, đồng thời gắn liền với việc khuyến khích Ngân hàng niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khoán nhằm phân tán rủi ro - Các tổ chức tín dụng cần đánh giá, xếp hạng chất lượng hoạt động mang tính khoa học thực tiễn cao theo thông lệ quốc tế phù hợp nhu cầu quản lý của Ngân hàng Nhà nước Trên sở đánh giá, xếp hạng cho tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường cơng tác giám sát tính tn thủ, phân loại xếp loại rủi ro - Ngoài ra, cần thiết lập củng cố hệ thống quỹ liên quan bảo đảm an ninh tài hoạt động Ngân hàng Dự trữ bắt buộc; Bảo hiểm tiền gửi trích lập dự phịng rủi ro - Tiếp tục hoàn thiện đẩy mạnh việc sử dụng hệ thống giấy tờ có thương phiếu, chứng tiền gửi loại tín phiếu, trái phiếu của Ngân hàng thương mại Triển khai mạnh thị trường tiền tệ nghiệp vụ nhằm hạn chế rủi ro repo đảo ngược, future, option 3.3.1.3 Hướng dẫn, đạo Ngân hàng thương mại thực chế tài của Nhà nước nhằm an tồn hố hoạt động tín dụng - Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng triển khai hướng dẫn thực cách rõ ràng khuôn khổ pháp lý liên quan đến an tồn tín dụng theo Luật Ngân hàng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng - Dựa thiết chế của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước phải có quy định bắt buộc Ngân hàng thương mại phải đăng ký tài sản chấp, chấp hành quy định phân loại nợ trích lập dự phòng, quy định đảm bảo an tồn nhằm góp phần giúp Ngân hàng kiểm sốt rủi ro tín dụng cách tốt - Ngân hàng Nhà nước cần trọng chủ động tăng cường phối hợp với Nhà nước việc ban hành định chế phù hợp nhất việc thực biện pháp 118 xử lý nợ tồn đọng trích lập dự phịng rủi ro, qua tạo dựng khung pháp lý đồng có hiệu lực cao cho hoạt động phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng - Ngân hàng Nhà nước trọng đôn đốc giám sát việc triển khai chương trình xử lý nợ tồn đọng tái cấu Ngân hàng thương mại theo kế hoạch đề 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 3.3.2.1 Chính sách tín dụng phải đồng bộ, phù hợp với thực tế Hiện nay, hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam diễn tình trạng quy định ban hành sau có cơng văn sửa đổi Với việc thay đổi sách văn ban hành cịn có nhiều thiếu sót việc chi nhánh áp dụng phổ biến tới khách hàng gặp nhiều khó khăn đồng thời tạo ấn tượng thiếu chuyên nghiệp đánh giá của khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam cần nhất quán sách tín dụng, văn ban hành phải đảm bảo tính đầy đủ hợp lý để đảm bảo sửa đổi Đối với chương trình ưu đãi nhất khách hàng cá nhân, khách doanh nghiệp nhỏ vừa cần đa dạng sở để xác định tiêu chí làm xem khách hàng có hưởng chế độ lãi śt hay khơng Cơ sở cần vào quy mơ, ngành nghề… từ xác định tiêu chí khả tốn, ROE, tốc độ tăng doanh thu, … phù hợp Với phương pháp Ngân hàng tìm kiếm nhiều khách hàng tốt mà đảm bảo chất lượng tín dụng 3.3.2.2 Mơ hình cấp tín dụng ổn định 119 Từ năm 2012, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam chuyển đổi sang mơ hình cấp tín dụng tập trung trụ sở chính, nhằm phân tách hoạt động kinh doanh chi nhánh Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Đông Đô chức quản lý rủi ro hệ thống Hội sở Việc thay đổi mơ hình giảm thiểu rủi ro nghề nghiệp có đánh giá khách quan khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần chuyển đổi sang mơ hình tập trung hóa thẩm định vận hành Tuy nhiên, mơ hình làm nhiều khách hàng cảm thấy phức tạp việc thẩm định đưa điều kiện phòng ngừa rủi ro chặt chẽ Để mơ hình tiên tiến hiệu hơn, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam cần tin học hóa hệ thống luân chuyển hồ sơ, theo dõi, giám sát, phê duyệt tự động,… có tính đồng phê duyệt 3.3.2.3 Đẩy mạnh thủ tục quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ Với quy trình thủ tục rườm rà làm tiến độ cấp tín dụng cho khách hàng lâu, đồng thời yêu cầu khách hàng bổ sung nhiều hồ sơ từ dẫn đến giảm hài lòng khách hàng việc sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ Do đó, Ngân hàng cần xây dựng quy trình cấp tín dụng gọn nhẹ đảm bảo giảm thiểu rủi ro Hiện tại, với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng có danh mục hồ sơ chung cho toàn khách hàng doanh nghiệp hồ sơ chưa thực phù hợp với khách hàng có quy mơ siêu nhỏ quy mơ vừa nhỏ Do đó, Ngân hàng cần lập danh mục hồ sơ tối thiểu loại khách hàng theo quy mô 3.3.2.4 Đẩy mạnh sách chăm sóc khách hàng Hiện tại, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam có hỗ trợ chi nhánh việc áp dụng sản phẩm nhằm tăng doanh số cho sản phẩm Việc chăm sóc khách hàng chủ yếu chi nhánh tự chi đưa vào chi phí của chi nhánh Để sách chăm sóc khách hàng chi nhánh hiệu tăng lợi nhuận cho chi nhánh để khuyển khích chi nhánh hoạt động, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam nên xây dựng quỹ hỗ trợ chi nhánh việc chăm sóc khách hàng 3.3.2.5 Đẩy mạnh công tác quảng bá thương hiệu 120 Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam cần đẩy mạnh cơng tác quảng bá hình ảnh, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng phương tiện thơng tin đại chúng có tính chất tồn hệ thống để đảm bảo số lượng khách hàng nắm bắt thơng tin lớn Ngồi ra, Ngân hàng cần xây dựng hệ thống nhận diện thương hiệu từ Hội sở xuống chi nhánh, phòng, điểm giao dịch theo mẫu thống nhất, tạo thống nhất hình ảnh Đầu tư sở vật chất, nâng cao trình độ công nghệ cho chi nhánh thường xuyên tổ chức đào tạo, cho cán học hỏi kinh nghiệm Có kế hoạch hỗ trợ cho chi nhánh việc phát triển khách hàng bền vững KẾT LUẬN Khi hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở thành phần quan trọng của chiến lược phát triển của hệ thống Ngân hàng thương mại, cạnh tranh giữa Ngân hàng ngày gay gắt, đặc biệt tình trạng nợ xấu tăng cao Việc nhà nước thực sách kinh tế mở thay đổi mạnh mẽ diện mạo xã hội Nhu cầu sinh hoạt, chi tiêu sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ ngày tăng cao khiến cho thị trường cho vay khách hàng cá nhân ngày có ý nghĩa vai trị quan trọng định hướng thúc đẩy kinh doanh tiền tệ Hoạt động khơng đóng góp việc đa dạng hóa sản phẩm, cải thiện chất lượng sử dụng, quay vòng vốn mà phần quan trọng phát triển kinh tế, xã hội Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam nói chung, Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Đơng Đơ nói riêng có bước phát triển vượt bậc tồn số hạn chế tồn đọng Qua luận văn này, hệ thống lý thuyết xây dựng giải vấn đề hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại phân tích, đánh giá thực trạng của Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô Bên cạnh đề xuất đưa ra, luận văn có kiến nghị tới Chính phủ, Ngân hàng nhà nước, Bộ ngành liên quan Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam 121 nhằm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân TÀI LIỆU THAM KHẢO Cao Thị Ý Nhi (2007), Tái cấu Ngân hàng thương mại Nhà nước Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Đinh Xn Hạng (2012), Hồn thiện sách tài - tiền tệ nhằm phát triển bền vững Ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Nghiên cứu Tài kế tốn, số 10 (2012), trang – Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012), Giáo trình quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội Hà Minh Sơn (2013), Giải pháp đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Học viện Tài chính, Hà nội Hạ Thị Thiều Dao (2013), Tác động khủng hoảng kinh tế toàn cầu đến kinh tế vĩ mơ Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 7, tháng 4/2013 Hạ Thị Thiều Dao, Quản trị công ty Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí Kinh tế Phát triển Joel Bessis (2011), Quản trị rủi ro Ngân hàng, Nhà xuất Lao động xã hội Lê Thị Diệu Huyền (2010), Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005), Chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng đến năm 2010 tầm nhìn đến năm 2020, Kỷ yếu Hội thảo khoa học, NXB Phương Đông, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, có hiệu lực thi hành từ ngày 15/03/2017, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước khách hàng 11 Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam, 2017 - 2019 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam 12 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Đông Đô 2017 - 2019 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đông Đô 13 Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chi nhánh Đông Đô 2017 - 2019 Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam chi nhánh Đông Đô 14 Ngô Bích Ngọc (2014), Giải pháp nâng cao chất lượng quản trị chi phí Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Nantes – CH Pháp 15 Nguyễn Đắc Hưng (2012), Phân tích ngun nhân để có giải pháp phù hợp cấu lại hệ thống Ngân hàng thương mại nước ta giai đoạn nay, Tạp chí Nghiên cứu Kinh tế, số 405, tháng 2/2012 16 Nguyễn Đăng Dờn (2009), Quản trị Ngân hàng thương mại đại, Nhà xuất Phương Đông, Hà nội 17 Nguyễn Thị Minh Huệ (2010), Hoạt động giám sát Ngân hàng nhà nước Việt Nam Ngân hàng thương mại, Luận án Tiến sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 18 Nguyễn Thị Mùi (2012), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội 19 Nguyễn Thị Quỳnh Trang (2015), Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chi nhanh Lý Thường Kiệt, luận văn thạc sĩ Tài ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội 20 Nguyễn Thị Thu Cúc (2014), Quản lý nợ xấu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Luận án tiến sỹ kinh tế, Học viện Tài chính, Hà nội 21 Phạm Thu Ngọc (2011), Nghiên cứu chất lượng dịch vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội khu vực Hà Nội theo đánh giá người tiêu dùng Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Nantes – CH Pháp 22 Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà nội 23 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 24 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước, Số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2010 25 Quyết định số 1058/QĐ- TTg năm 2017 của Thủ tướng Chính phủ Đề án cấu lại hệ thống Tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020 26 Trần Đình Định (2008), Quản trị rủi ro hoạt động Ngân hàng theo chuẩn mực thông lệ quốc tế quy định Việt Nam, Nhà xuất Tư pháp, Hà nội PHỤ LỤC Phụ lục 01: Nội dung chi tiết quy định cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Đơ: - Chính sách cho vay KHCN: Đối tượng khách hàng mục tiêu của Techcombank Đông Đô khách hàng có nghề nghiệp, thu nhập ổn định, có khả trả nợ cao, có quan hệ xã hội, lịch sử than lành mạnh, lịch sử quan hệ tín dụng tốt, có thái độ hợp tác tốt với Techcombank Đông Đô, địa điểm cư ngụ/nơi sản xuất phạm vi quản lý hiệu của đơn vị cho vay KHCN phân thành nhóm theo tiêu chuẩn độ tuổi, nơi cư ngụ sản xuất kinh doanh, lịch sử tín dụng, nghề nghiệp, tỉnh hình tài chính, thời gian làm việc, gia cảnh, điều kiện sinh tổn, lực hành vi, quan hệ xã hội, địa vị xã hội, thái độ hợp tác với Techcombank Đơng Đơ Đối với nhóm đối tượng khách hàng, Techcombank Đơng Đơ có sách khác để trì phát triển phân khúc tín dụng cá nhân Khách hàng thuộc nhóm cấp tín dụng bình thường: Tập trung bán chéo sản phẩm nhằm cấp thêm sản phẩm tín dụng cho khách hàng; Khai thác tối đa khách hàng thừa hạn mức lớn; Gia tăng cấp hạn mức khách hàng sử dụng thường xuyên 80% hạn mức đồng thời cấp tín dụng với nhu cầu thực tế của khách hàng, không cấp dư hay thừa hạn mức; Trường hợp tình hình kinh doanh của khách hàng có xu hướng giảm tác động của kinh tế, phải giám sát tình hình hoạt động của khách hàng để có ứng xử kịp thời, đồng thời xem xét khả tái cấu khoản vay phù hợp với tình hình hoạt động của khách hàng, phù hợp với quy định của Techcombank NHNN Không để việc cấp mức tín dụng chuyển khách hàng thành nhóm “Kiểm sốt cấp tín dụng” Khách hàng thuộc nhóm Cấp tín dụng bình thường có kiểm sốt hạn mức: Tiếp tục trì mức tín dụng Xem xét cấp mức tín dụng cách cẩn trọng để khơng vượt giới hạn tín dụng dành cho nhóm Cấp tín dụng bình thường có kiểm sốt hạn mức khơng để việc cấp mức tín dụng chuyển khách hàng thành nhóm “Kiểm sốt cấp tín dụng” Khách hàng thuộc nhóm Kiểm sốt cấp tín dụng: Duy trì mức cấp tín dụng hữu khách hàng có thời gian quan hệ tín dụng với Techcombank tối thiểu 02 năm quan hệ tín dụng nhất Techcombank vòng 24 tháng gần nhất chưa lần trả trễ hạn nợ gốc 10 ngày, có tinh thần thái độ hợp tác tốt với Ngân hàng Xây dựng lộ trình chuyển khách hàng sang nhóm Cấp tín dụng bình thường, nhóm Cấp tín dụng bình thường có kiểm sốt hạn mức trình cấp phê duyệt trì mức cấp tín dụng q trình Techcombank Đơng Đơ tập trung cho vay cá nhân hoạt động ngành nghề có khả tăng trưởng phát triển ổn định, chịu ảnh hưởng của chu ký kinh tế thời gian kinh tế xuống, lực cạnh tranh trung bình trở lên, có khả tạo giá trị gia tăng tốt, nhạy cảm yếu tố văn hóa, tín ngưỡng, trị sách Xét khả trả nợ: Các số tài trọng yếu số giúp đánh giá mức độ hợp lý của nguồn trả nợ, khả trả nợ, độ ổn định chủ động tài chính, khả bù đắp rủi ro, độ nhạy tài của khách hàng KHCN xét theo hai tiêu chí sau: + Nguồn trả nợ kỳ dòng tiền khách hàng chắn thu chắn có để trả nợ đến hạn Nguồn trả nợ hợp lý nguồn trả nợ mà sau dùng để chi trả nghĩa vụ nợ đến hạn khơng làm ảnh hưởng xấu đến tình hình tài chính, tỉnh hình sản x́t kinh doanh không ảnh hưởng xấu đến khả thực nghĩa vụ trả nợ phát sinh bất kỳ thời điểm của khách hàng Các nguồn thu nhập cá nhân thu nhập từ lương, cho thuê phương tiện vận tải, cho thuê bất động sản, cho thuê nhà trọ, thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh hay thu nhập từ góp vốn, cổ tức, + Chi phí dự phịng thu nhập cịn lại của khách hàng người đồng trả nợ sau trừ chi phí sinh hoạt của khách hàng người đồng trả nợ nghĩa vụ trả nợ kỳ (kể khoản vay xét) - Quy định Thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân: Mơ hình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân Techcombank mơ hình thẩm định tập trung, quy định chặt chẽ có phân hóa theo cấp bậc phê duyệt nhằm hạn chế tối đa rủi ro tín dụng phát sinh từ khâu thẩm định tín dụng Việc thành lập mơ hình tín dụng tập trung nhằm tách biệt chức thẩm định kinh doanh Việc tách bạch việc bán hàng kênh phân phối quản lý việc phân tích hồ sơ vay vốn hội sở giám sát làm giảm thiểu rủi ro cơng tác phân tích thẩm định tín dụng Điều đảm bảo tính khách quan việc thẩm định hồ sơ vay vốn của khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng cá nhân thơng qua văn hướng dẫn thẩm định, sách tín dụng, sản phẩm quy trình tín dụng liên tục cập nhật thay đổi - Quy định Phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân: Hệ thống phê duyệt tín dụng khách hàng cá nhân của Techcombank Đơng Đô tổ chức tương ứng với cấp quản lý của Ngân hàng Việc xét duyệt tín dụng thực theo chế chuyên viên (cấp bậc xét duyệt thấp nhất) từ chuyên viên thẩm định (theo sản phẩm)  Chuyên gia phê duyệt (theo hạn mức)  Hội đồng tín dụng miền  Hội đồng tín dụng cấp cao (Ban quản trị) Tùy theo số tiền vay xếp loại khách hàng mà hồ sơ tín dụng phê duyệt Quy trình phê duyệt tín dụng rõ ràng minh bạch - Quy định Giải ngân theo dõi, giám sát nợ vay + Giải ngân: Quy trình giải ngân Techcombank nói chung quy định rất chặt chẽ Sự chun mơn hóa khâu nghiệp vụ tín dụng Techcombank thể chuyên nghiệp hạn chế rủi ro cao hoạt động cấp tín dụng Sau phận Pháp lý chứng từ hoàn thiện thủ tục pháp lý cho hồ sơ vay, hoàn thiện điều kiện giải ngân theo yêu cầu của cấp phê duyệt tín dụng, hồ sơ chuyển phận hỗ trợ tín dụng để kiểm tra tỉnh phù hợp, tính hợp lệ của hồ sơ tín dụng Trường hợp hồ sơ đáp ứng điều kiện vay vốn, nhân viên hỗ trợ tín dụng lập khế ước nhận nợ, thỏa thuận số tiền giải ngân, mức lãi suất thời hạn cho vay của khoản cấp tín dụng Thơng tin khoản vay cập nhật lên hệ thống (Phần mềm Rlos) phận hỗ trợ nghiệp vụ chịu trách nhiệm lưu trữ, bảo quản hồ sơ, theo dõi tải khoản vay hỗ trợ nhân viên tư vấn tài cá nhân (RBO) công tác kiểm tra, giám sát nợ vay, nhắc nợ, thu hồi nợ, + Theo dõi, giám sát nợ vay: Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, giám sát nợ vay nhằm mục đích: • Đảm bảo khoản vay sử dụng mục đích, phù hợp thỏa thuận của Techcombank với khách hàng hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay cam kết khác • Kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh tình hình tài của khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng có đủ khả tốn nợ vay cho Techcombank hạn theo thỏa thuận phù hợp với phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh của khách • hàng Chủ động phát kịp thời cảnh báo rủi ro xảy qúa trình cấp tín dụng để có biện pháp xử lý nhằm thu hồi nợ gốc lãi hạn + Công tác kiểm tra, giám sát nợ vay bao gồm việc kiểm tra chứng từ kiểm tra thực tế: • Kiểm tra chứng từ: Techcombank yêu cầu KHCN cung cấp chứng từ (Báo cáo tài chính, sổ ghi chép tỉnh hình kinh doanh, bảng lương, tình hình tiêu, ) chun viên kiểm sốt rủi ro tự truy xuất chứng từ từ hệ thống để kiểm tra, giám • sát mục đích sử dụng vốn vay kiểm sốt q trình cho vay Kiểm tra thực tế: Chi nhánh thực kiểm tra trực tiếp nơi sử dụng vốn vay, trụ sở, sở hoạt động sản xuất kinh doanh, nơi cư trú, của khách hàng để xác nội dung kiểm tra thông qua chứng từ, sổ sách, để xác định tính phù hợp thực tế của chúng tử khách hàng cung cấp Kiểm tra thực tế thực tối thiểu tháng lần Phụ lục 02: Các quy định pháp lý cho vay khách hàng cá nhân Những quy định ngành: - Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 của Thống đốc NHNN ban hành quy định phân loại tài sản Có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động của TCTDm chi nhánh ngân hàng nước - Thông tư 36/2014/TT-NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi - Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của Thống đốc NHNN Việt Nam quy định hoạt động cho vay TCTD, chi nhánh ngân hàng nước Hệ thống văn nội Techcombank: Bên cạnh việc tuân thủ quy định của NHNN, Chi nhánh thực theo văn của Techcombank xây dựng: - Quy định quản trị rủi ro tín dụng Techcombank số 0010/2018/QDD1 ban hành ngày 19/4/2018 áp dụng công tác Quản trị rủi ro tín dụng tất hoạt động của Techcombank - Quy trình cấp tín dụng tập trung KHCN hộ kinh doanh có tài sản đảm bảo Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam số 0005/2017/QT ngày 21/6/2017 Quy tình phân định rõ nhiệm vụ, chức của phận kinh doanh, thẩm định, định giá, giải ngân yêu cầu đơn vị phối h ợp thực nghiêm túc hoạt động quản lý cho vay KHCN - Văn Hướng dẫn thẩm định khoản vay bán lẻ có TSĐB khơng có TSĐB Techcombank số 0212/2015/HD ban hành 23/6/2017 Văn giúp đơn vị kinh doanh phận liên quan nắm danh mục hồ sơ phương pháp thẩm định tư cách, tài sản, nguồn thu hoạt động cho vay khách hàng - Quy định xếp hạng tín dụng nội KHCN số 0023/2015/QDD1 ban hành ngày 03/07/2015 Quy định bao gồm nội dung đánh giá tiêu nhân thân, tìa của khách hàng nhằm đánh giá gián tiếp lực trả nợ khách hàng, uy tín khách hàng TCTD đánh giá khả bảo đảm an toàn khoản vay khách hàng không trả nợ tương lai - Quy định kiểm soát giới hạn đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng của Techcombank số 0024/2016/QDD1 ban hành ngày 26/9/2016 Quy định áp dụng việc kiểm soát giới hạn đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng của Techcombank ... nhánh Đông Đô; - Chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô Thứ ba, đánh giá cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh. .. chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô, gồm nội dung sau: - Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh. .. cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô; - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 27 CHƯƠNG