Luận văn hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại ngân hàng. Phân tích thực trạng mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp tại NG TMCP quân đội chi nhánh Đà Nẵng.
1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Cơng trình hồn thành HỒ THỊ THẮNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Ngọc Vũ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.20 Luận văn bảo vệ Hội ñồng chấm luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Quản trị kinh doanh họp Đại học Đà Nẵng vào ngày 18 tháng 02 năm 2012 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH Đà Nẵng - Năm 2012 * Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiệp Ngân hàng TMCP Quân ñội – Chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng phạm vi nghiên cứu Nền kinh tế mở địi hỏi doanh nghiệp phải nỗ lực Luận văn tập trung nghiên cứu vấn ñề lý luận thực sản xuất, kinh doanh để chiến thắng cạnh tranh, đáp trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng ứng yêu cầu tồn phát triển Hoạt ñộng kinh doanh TMCP Quân ñội – Chi nhánh Đà Nẵng giai ñoạn từ 2007-2009 Ngân hàng thương mại chịu chi phối này, Phương pháp nghiên cứu điều kiện ngày có nhiều Ngân hàng ñời, việc mở rộng - Phương pháp vật biện chứng chiếm lĩnh thị phần vấn ñề cấp bách - Phương pháp ñiều tra, thống kê tổng hợp - Phương pháp so sánh Ngân hàng TMCP Quân ñội – Chi nhánh Đà Nẵng Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân ñội Chi nhánh chủ yếu huy ñộng Ý nghĩa khoa học thực tiễn ñề tài vốn ñể cho vay phát triển kinh tế, phục vụ ñời sống xã hội chủ yếu - Về lý thuyết: Luận văn ñã khái quát vấn ñề lý thuyết ñịa bàn Trong thời gian qua Chi nhánh ñã bước tăng trưởng tín dụng ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay doanh số lượng tín dụng nói chung khoản vay nói riêng nghiệp doanh nghiệp với chất lượng tín dụng cao ñã trì ñược - Về mặt thực tiễn: Trên sở phân tích thực trạng mở rộng hoạt ñộng số khách hàng truyền thống có tiềm lực mạnh Tuy nhiên, thị phần tín cho vay doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân ñội – CN Đà dụng chiếm tỷ trọng thấp, thực trạng hoạt ñộng cịn nhiều vấn đề Nẵng thời gian qua, luận văn ñã ñề giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho bất cập, cụ thể quy trình, sách tín dụng cịn cứng nhắc vay doanh nghiệp Chi nhánh thời gian tới số nội dung gây khó khăn cho doanh nghiệp tiếp cận vốn, Nội dung ñề tài mạng lưới phân phối hẹp, sản phẩm tín dụng cịn đơn điệu… Đây Ngồi phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham lý tác giả chọn ñề tài “Mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với khảo, phụ lục, luận văn trình bày ba chương sau: doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân ñội – Chi nhánh Đà Chương 1: Những vấn ñề tín dụng ngân hàng mở rộng Nẵng” làm luận văn nghiên cứu thạc sĩ Quản trị kinh doanh hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Chương 2: Thực trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh - Hệ thống hóa vấn đề lý luận mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp ngân hàng - Phân tích thực trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân ñội – Chi nhánh Đà Nẵng - Đề xuất giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân ñội – Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân ñội – Chi nhánh Đà Nẵng CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng thời gian định với khoản chi phí ñịnh Cũng quan hệ tín dụng khác, tín dụng ngân hàng chứa đựng ba nội dung: + Có chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang cho người sử dụng + Sự chuyển nhượng mang tính tạm thời hay có thời hạn + Sự chuyển nhượng có kèm theo chi phí Mở rộng cho vay hoạt ñộng ngân hàng, việc tăng qui mơ cho vay sở kiểm sốt mức rủi ro ñảm bảo khả sinh lời phù hợp với mục tiêu chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Trong tăng qui mơ cho vay mục tiêu hàng đầu, mục tiêu hạn chế rủi ro khả sinh lời hai mục tiêu ñược xem xét tùy thuộc vào chiến lược kinh doanh ngân hàng thời kỳ Tăng qui mô cho vay tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ bình quân dư nợ thời ñiểm khách hàng cách xâm nhập vào thị trường mới, tiềm cạnh tranh thay Tăng qui mô cho vay sở kiểm soát rủi ro nâng cao mức sinh lời từ hoạt ñộng cho vay tùy thuộc vào sách 1.1.2 Phân loại tín dụng Ngân hàng chiến lược ngân hàng thời kỳ 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 1.2.2.2 Phương thức mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp 1.2 MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP - Thứ mở rộng hoạt ñộng cho vay theo ñối tượng gia tăng số lượng khách hàng: Là trình NH thực mở rộng ñối 1.2.1 Giới thiệu chung doanh nhiệp tượng khách hàng thị trường có xâm nhập vào thị trường 1.2.1.1 Khái niệm doanh nghiệp mới, thị trường mà khách hàng chưa biết ñến sản phẩm chưa sử Theo Luật Doanh nghiệp ñược ban hành ngày 29/11/2005 định dụng sản phẩm NH Theo đó, mở rộng hoạt ñộng cho nghĩa: Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở vay theo vùng miền, khu vực địa lý theo ñối tượng gia tăng số giao dịch ổn ñịnh, ñược ñăng ký kinh doanh theo quy ñịnh pháp luật lượng khách hàng nhằm mục ñích thực hoạt ñộng sản xuất kinh doanh - Thứ hai tăng qui mô cho vay tức tăng dư nợ bình qn 1.2.1.2 Đặc điểm chung doanh nghiệp khách hàng: Là việc NH khai thác tốt thị trường khách hàng 1.2.1.3 Vai trị vị trí doanh nghiệp có mình, từ phân đoạn thị trường để thỏa mãn nhu cầu 1.2.2 Mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp khách hàng 1.2.2.1 Quan niệm mở rộng hoạt ñộng cho vay 1.2.2.3 Một số tiêu phản ánh kết mở rộng hoạt ñộng cho vay - Chỉ tiêu dư nợ tín dụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG - Chỉ tiêu số lượng khách hàng số lượng sản phẩm cho vay ngân hàng - Chỉ tiêu chất lượng tín dụng - Chỉ tiêu thu nhập 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NH TMCP QUÂN ĐỘI – CN ĐÀ 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến việc mở rộng hoạt ñộng cho vay NẴNG 1.2.3.1 Các nhân tố bên ngân hàng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển - Một nhân tố chủ trương, sách Nhà nước 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NH TMCP Quân ñội – CN Đà Nẵng - Hai mơi trường kinh tế, trị - xã hội 2.1.3 Kết hoạt ñộng kinh doanh NH TMCP Quân ñội - - Ba ñối thủ cạnh tranh CN Đà Nẵng - Bốn nhân tố thuộc doanh nghiệp 2.1.3.1 Về hoạt ñộng huy ñộng vốn 1.2.3.2 Các nhân tố bên Ngân hàng 2.1.3.2 Về hoạt ñộng cho vay - Chính sách cho vay NH 2.1.3.3 Các hoạt động khác - Chính sách lãi suất, phí NH 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh - Chính sách mạng lưới kênh phân phối Với mục tiêu trở thành Ngân hàng NH TMCP - Chính sách tuyên truyền quảng cáo hàng ñầu theo xu hướng ña hóa, MB Đà Nẵng khơng ngừng - Năng lực tài ngân hàng cung cấp sản phẩm, dịch vụ theo nhu cầu khách hàng - Trình độ, lực làm việc đội ngủ cán tín dụng - Cơ sở vật chất, trang thiết bị NHTM Hoạt ñộng cho vay Chi nhánh chiếm tỷ trọng cao cấu thu nhập Chi nhánh thu nhập từ hoạt ñộng cho vay Kết luận Chương chiếm gần 90% tổng thu nhập, thu từ hoạt ñộng dịch vụ Trong chương 1, luận văn ñã hệ thống hóa vấn đề 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI tín dụng ngân hàng vai trị tín dụng ngân hàng, khái VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI – CHI niệm doanh nghiệp vai trị, đặc điểm chủ yếu doanh NHÁNH ĐÀ NẴNG nghiệp nước ta Bên cạnh luận văn cịn đưa quan niệm, tiêu 2.2.1 Thực trạng doanh nghiệp ñịa bàn Thành phố Đà Nẵng chí ñánh giá nhân tố ảnh hưởng ñến việc mở rộng hoạt ñộng cho vay Các doanh nghiệp ñịa bàn Đà Nẵng chủ yếu doanh nghiệp có qui mơ nhỏ vừa chiếm khoảng 94,65% số lượng doanh nghiệp địa bàn với qui mơ nguồn vốn kinh doanh 10 tỷ đồng (khoảng 56,33% doanh nghiệp có nguồn vốn tỷ đồng) Theo nguồn vốn doanh nghiệp chủ yếu vốn tự có 10 nguồn vốn vay, nguồn vốn tự có doanh nghiệp 2.2.2.2 Về dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp thường nhỏ, ñể mở rộng sản xuất kinh doanh tăng Tốc ñộ tăng trưởng dư nợ ñối với doanh nghiệp Chi nhánh suất sản xuất, doanh nghiệp phải dựa vào nguồn vốn vay tăng nhanh, năm 2008 tăng 61% ứng với 385 tỷ ñồng so với năm thực tế tiếp cận nguồn vốn vay cịn bị hạn chế khơng 2007, tương ứng với tốc độ tăng trưởng chậm dư nợ tồn chi nhánh, ñủ tài sản chấp, giá trị tài trợ thấp so với nhu cầu… năm 2009 tốc ñộ tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp tăng 9% so 2.2.2 Thực trạng mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp với năm 2008 ứng với 95 tỷ ñồng NH TMCP Quân ñội – CN Đà Nẵng Bảng 2.8: Dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp MB Đà Nẵng 2.2.2.1 Số lượng khách hàng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ĐVT: tỷ đồng MB Đà Nẵng Bảng 2.7: Số lượng khách hàng DN có quan hệ tín dụng NH Chỉ Qn đội Đà Nẵng tiêu ĐVT: tỷ ñồng Thành phần Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Số Số Số lượng DNNN Tỷ lệ lượng Tỷ lệ lượng Tỷ lệ dư nợ 2007 2008 - Doanh nghiệp 16 3% 16 3% 14% 0% 218 47% 240 46% 251 41% 10% 5% Công ty cổ phần nghiệp 197 42% 230 44% 304 50% 17% 32% DNTN 33 7% 37 7% 40 7% 12% 8% nợ xấu 0% 0% 0% 0% 0% - Doanh vốn đầu tư nước ngồi Tổng cộng Tỷ Số Tỷ lệ tiền Tỷ lệ tiền Tỷ lệ 2008/ 2009/ 2007 2008 750 100% 633 84% 4,5 100% 3,3 73% 0,6% 100% 0,44% 73,3% 1.160 100% 1.285 100% 55% 11% 1.018 88% 1.113 87% 61% 9% 12,7 100% 29 100% 182% 128% 71% 25,6 86% 197% 161% 1,1% 100% 2,3% 100% 83% 109% 2% 87% 91% 138% 9,8 lệ nghiệp Cơng ty có Số - Doanh TNHH Hợp tác xã Số Dư nợ xấu Công ty Năm 2009 Tổng 2009/ 3% Năm 2008 tiền 2008/ 14 Năm 2007 0,84% 77% (Nguồn: MB Đà Nẵng) 0% 0% 0% 100% 0% Tỷ trọng dư nợ cho vay ñối với doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 464 100% 526 100% 614 100% 13% 17% lớn 80% tổng dư nợ Chi nhánh Tỷ trọng tăng dần theo (Nguồn: MB Đà Nẵng) tốc ñộ tăng trưởng dư nợ Chi nhánh qua năm, 11 12 phương hướng chủ ñạo ñể mở rộng thị trường Chi nhánh ñể xem xét khoản vay khách hàng có hay khơng có tài sản bảo thời gian qua ñảm Tuy nhiên, ñối với hình thức khơng có TSBĐ Chi a Cho vay doanh nghiệp phân theo thành phần kinh tế nhánh hạn chế sử dụng tính chất rủi ro cao, áp dụng ñối với Đối với cho vay theo thành phần kinh tế, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng có quan hệ truyền thống, uy tín thơng thường thành phần doanh nghiệp quốc doanh chiếm ña số từ 72- khoản vay ñược Hội Sở phê duyệt cấp tín dụng, đồng thời tài sản 74% tổng dư nợ vay ñối với doanh nghiệp, dư nợ ñối với bảo ñảm chủ yếu quyền địi nợ hàng tồn kho ln chuyển doanh nghiệp Chi nhánh tăng trưởng mạnh năm 2008 việc quản lý Chi nhánh khó khăn 2009, tốc độ tăng trưởng mạnh chủ yếu từ khối doanh nghiệp d Cho vay doanh nghiệp phân theo lĩnh vực kinh doanh quốc doanh (66% so với năm 2007, 9% năm 2009 so với năm Trong cấu dư nợ doanh nghiệp theo lĩnh vực kinh doanh 2008) tỷ trọng khơng đổi qua năm (Tham Chi nhánh chiếm tỷ trọng lớn ngành cơng nghiệp chế biến, đóng tàu khảo bảng số liệu 2.10, trang 43 toàn tập) với 29%-35% tổng dư nợ So với năm 2007, năm 2008 tỷ trọng b Cho vay doanh nghiệp phân theo thời hạn tín dụng giảm mạnh 5%, số tuyệt ñối dư nợ lĩnh vực tăng ñến 83 Dư nợ cho vay doanh nghiệp Chi nhánh tăng trưởng theo xu tỷ ñồng ứng với tốc ñộ tăng trưởng 38% so với năm 2007 tiếp tục hướng tăng tỷ trọng nợ trung, dài hạn giảm tỷ trọng nợ ngắn hạn theo tăng thêm 22 tỷ ñồng ứng với tốc ñộ tăng 7% năm 2009 so với xu hướng ñầu tư, mở rộng ngày phát triển Công ty năm 2008 Tốc ñộ tăng trưởng tất lĩnh vực ñều tăng trưởng Qua năm 2007-2009, dư nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao mạnh, tốc ñộ tăng trưởng mạnh lĩnh vực thương mại, (khoảng 70% tổng dư nợ doanh nghiệp) khơng thay đổi, dịch vụ ngành khác cấu nợ trung hạn giảm mạnh năm 2008 từ 18% 10% cụ e Cho vay doanh nghiệp phân theo phương thức cho vay thể năm 2008 dư nợ trung hạn doanh nghiệp giảm 10% so với năm Về phương thức cho vay, Chi nhánh chia thành nhóm: cho vay 2007, thay dư nợ dài hạn Chi nhánh Có thay đổi lần, cho vay hạn mức cho vay dự án, dư nợ cho vay mạnh 2008 Chi nhánh tài trợ dài hạn cho dự án lớn theo hạn mức chiếm tỷ trọng cao có xu hướng tăng dần từ 49% là: ñồng tài trợ dự án xây dựng nhà xưởng Công ty ITG – năm 2007 lên 66% năm 2009 so với dư nợ cho vay theo lần dự Phong Phú, tài trợ ñầu tư tăng lực Rơmooc cho Công ty án Việc cho vay theo hạn mức chủ yếu Chi nhánh áp dụng cho Vietransimex tài trợ xây dựng showroom Honda ô tơ Đà Nẵng khách hàng có nhu cầu vốn ln chuyển thường xun, ổn định, có Cơng ty cổ phần ô tô Vận Hội Mới quan hệ lâu năm uy tín với Chi nhánh c Cho vay doanh nghiệp phân theo mức độ tín nhiệm khách hàng 2.2.2.3 Về tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp Theo thơng lệ NH TMCP Quân ñội - CN Đà Nẵng thường Cho vay hoạt ñộng mang lại nguồn thu nhập cho tất vào mức độ tín nhiệm khách hàng vay tính chất khoản vay TCTD nói chung MB nói riêng Dư nợ tăng thu nhập 14 13 mang lại từ hoạt ñộng tăng theo Đối với MB Đà Nẵng, thu nhập 2.2.2.4 Về cơng tác thu hồi nợ xấu doanh nghiệp từ hoạt ñộng cho vay chiếm gần 90% tổng thu nhập ngân hàng, Mặc dù công tác thu hồi nợ xấu Chi nhánh ln coi riêng thu nhập từ hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp chiếm trọng nợ xấu hàng năm ñều ñược thu hồi dần tốc ñộ thu hồi 80% thu nhập từ hoạt ñộng cho vay nợ xấu Chi nhánh chậm cụ thể năm 2007 tỷ lệ thu hồi nợ xấu Trong năm gần ñây, qui mô thu lãi từ hoạt ñộng cho 8%, năm 2008 ñạt 32% tương ứng với 3,1 tỷ ñồng, nhiên vay ñối với doanh nghiệp MB Đà Nẵng ñã ñược tăng lên ñáng kể ñến năm 2009 dư nợ xấu tăng mạnh giá trị thu hồi ñược qua năm Năm 2008 ñạt 196 tỷ ñồng tăng 61% tương ứng với mức năm thấp dẫn ñến tỷ lệ thu hồi chiếm 18% tăng 74 tỷ ñồng so với năm 2007, năm 2009 tăng 29% so với năm 2008 ứng với 57 tỷ ñồng so với năm 2008 Nợ xấu Chi nhánh thu hồi chủ yếu từ nợ nhóm 3- nợ tiêu chuẩn, nợ nhóm nợ nhóm Chi nhánh thu hồi Ngồi ra, ñể ñánh giá cụ thể hiệu từ hoạt ñộng cho vay đối thấp gặp khó khăn ñịnh nguyên nhân với doanh nghiệp, xem xét tiêu Tỷ lệ thu nhập ròng tình hình kinh tế khủng hoảng gây ảnh hưởng ñến hoạt doanh nghiệp mang lại so với tổng thu nhập ñộng kinh doanh khách hàng chí nhiều đơn vị đóng cửa, phá Bảng 2.16: Tỷ lệ thu nhập ròng từ cho vay DN tổng thu nhập sản khách hàng khơng đủ tài sản bảo đảm tốt cho tồn dư nợ, MB Đà Nẵng cán thẩm định khơng thẩm ñịnh chặt chẽ phương án kinh doanh, tài ĐVT: tỷ ñồng Năm Chỉ tiêu Năm 2008 2007 2.2.2.5 Khảo sát, ñiều tra ñánh giá khách hàng doanh Năm 2009 nghiệp hoạt ñộng cho vay MB Đà Nẵng Số Số Mức % Số Mức % tiền tiền tăng tăng tiền tăng tăng Để đưa ñánh giá cách toàn diện hoạt ñộng cho vay doanh nghiệp MB Đà Nẵng thơng qua ý kiến, nhận xét khách hàng, từ ñó rút nhân tố ảnh hưởng ñến việc mở Thu nhập rịng từ DN sản đảm bảo khách hàng 11 57 16 45 15 22 7 26 18 rộng cho vay qua kiến nghị cải tiến chế, sách đặc tính sản phẩm nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Học viên thực Tổng TN rịng Tỷ lệ TN trọng vào doanh nghiệp ñã ñang vay vốn phục vụ hoạt ñộng ròng từ DN tổng TN khảo sát ñiều tra khách hàng doanh nghiệp Cuộc khảo sát sản xuất kinh doanh MB Đà Nẵng dàn trải ñều vào tất 47% 50% 3% 62% 12% (Nguồn: MB Đà Nẵng) doanh nghiệp có lĩnh vực hoạt động từ sản xuất cơng nghiệp, xây dựng thương mại dịch vụ 15 16 Phương pháp ñiều tra phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên với ñối tượng tham gia trả lời phiếu Giám đốc kế tốn trưởng E ngại tiếp xúc 2% doanh nghiệp.Tổng số phiếu phát ra: 150 phiếu, tổng số phiếu thu lại 135 phiếu, có 20 doanh nghiệp q trình tiếp Ngun nhân khác Bằng lịng với mức kinh doanh 5% 10% Đã ñược TCTD khác tài trợ ổn ñịnh 15% thị 115 doanh nghiệp ñã ñang vay vốn MB Tất 135 doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với ngân hàng Lãi suất cao so với TCTD khác 20% Trong số 135 doanh nghiệp điều tra số lượng Cơng ty TNHH chiếm tỷ trọng cao 39% Cơng ty cổ phẩn với 35%, DNTN chiếm 19% DN Nhà nước chiếm 7%, loại hình nợ khách hàng Những hạn chế DN tiếp cận vốn vay MB Khơng có tài sản đảm bảo 23% Khơng đáp ứng ñiều kiện theo quy ñịnh, thủ tục NH 25% Hợp tác xã khơng có đơn vị Chi nhánh khơng có dư Hình 2.6: Nguyên nhân DN chưa không muốn tiếp cận vốn vay MB ĐN Lý khác 6% Lãi suất vay vốn 21% Qui ñịnh, thủ tục NH 19% Năng lực, kinh nghiệm hoạt động Cơng ty 13% Nuyên nhân doanh nghiệp chưa không muốn quan hệ vay vốn MB khơng đáp ứng điều kiện qui định, thủ tục NH (25%), khơng có tài sản bảo ñảm (23%) lãi suất cao so với TCTD khác (20%) Ngoài nguyên nhân Tài sản chấp 32% Phương án kinh doanh không khả thi 9% khác không quan trọng doanh nghiệp ñã ñược TCTD khác tài trợ ổn định (15%), họ khách hàng truyền thống dựa mối quan hệ quen biết với TCTD này, họ trung thành khó thâm nhập thị trường ngoại trừ MB có sách ưu đãi sản phẩm cung cấp tối ưu so với Hình 2.5 : Những hạn chế DN tiếp cận vốn vay MB ĐN Trong nguyên nhân theo hình 2.5, nguyên nhân khách hàng thiếu tài sản chấp chiếm tỷ trọng 32%, kế ñến lãi suất vay vốn qui trình thủ tục ngân hàng chiếm tỷ trọng 19%21%, nguyên nhân lại chiếm tỷ trọng nhỏ TCTD khác Về mức ñộ quan trọng yếu tố ñịnh sử dụng sản phm dịch vụ (vay vốn) MB Đà Nẵng 17 18 tiếp cận vốn vay khách hàng Các sách lãi suất, phí chưa thực cạnh tranh so với Khả cho vay NH 62% Lãi suất cho vay 95% ñối thủ Nguồn vốn huy động chưa ổn định, đội ngũ CBCNV cịn nhiều hạn chế giao tiếp Mạng lưới hoạt ñộng Chi nhánh Chất lượng cán NH 33% chưa đáp ứng mục tiêu có điểm giao dịch tất quận, huyện ñịa bàn Địa ñiểm giao dịch thuận lợi 53% Thời gian Thủ tục giải hồ sơ 93% S ản phẩm ña dạng, 45% 2.2.3.2 Từ phía doanh nghiệp - Khơng đủ tài sản ñể chấp: số lượng tài sản khách hàng hữu hạn so với nhu cầu - Năng lực tài chính, lực, kinh nghiệm hoạt động phương án kinh doanh khơng khả thi Hình 2.7: Mức ñộ quan trọng yếu tố ñịnh vay vốn MB ĐN Trong yếu tố ñược sử dụng ñể ñánh giá lãi suất cho vay - Thiếu minh bạch hoạt ñộng Việc thẩm định thường gặp khó khăn việc hạch tốn chế độ kế tốn thống kê doanh nghiệp chưa nghiêm túc, nhiều doanh nghiệp cịn có tư tưởng thời gian, thủ tục giải hồ sơ hai yếu tố quan trọng với số báo cáo đối phó với ngân hàng, thiếu thơng tin kiểm chứng lượng khách hàng lựa chọn lớn 2.2.3.3 Từ phía môi trường kinh tế 2.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối Hoạt ñộng TCTD nói chung MB Đà Nẵng nói riêng với doanh nghiệp NH TMCP Quân ñội – CN Đà Nẵng phụ thuộc vào yếu tố bên ngồi Trước hết sách Đảng, 2.2.3 Từ phía hệ thống Ngân hàng TMCP Qn đội MB Đà Nẵng Nhà nước, sách điều tiết chưa thật đồng thay đổi Quy trình thủ tục sách cho vay cịn nhiều tồn liên tục tùy theo tình hình kinh tế, sách thắt chặt tín chưa tạo thuận tiện thỏa mãn nhu cầu khách hàng ñến vay vốn dụng NHNN dẫn ñến việc mở rộng hoạt ñộng cho vay Chi Cụ thể qui ñịnh ñộ tuổi chủ sở hữu tài sản bảo đảm nhiều điều nhánh khơng thể kiện chặt chẽ cho vay tỷ lệ tài trợ, Tiếp theo đối thủ cạnh tranh: ñịa bàn Thành phố Đà Nẵng doanh nghiệp lại có quy mơ q nhỏ, chí siêu nhỏ với nguồn vốn ñến thời ñiểm 31/12/2009 ñã có 53 TCTD hoạt động khơng kể hạn hẹp, thiếu tài sản ñảm bảo, lĩnh vực hoạt ñộng kinh doanh khơng đến mạng lưới giao dịch TCTD thuộc ñối tượng ñược mở rộng, phương án kinh doanh không khả thi, công ty thành lập chưa có nhiều kinh nghiệm nên nhiều khơng ñáp ứng ñược quy ñịnh mà ngân hàng ñề ñã hạn chế khả 19 20 2.2.4 Đánh giá chung mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh sách đối thủ cạnh tranh thân doanh nghiệp NH TMCP Quân ñội – CN Đà Nẵng nghiệp 2.2.4.1 Những kết Chi nhánh ñã ñạt ñược * Nguyên nhân chủ quan: Đây nguyên nhân xuất phát từ phía - Chi nhánh ñã thiết lập ñược mối quan hệ thân thiết với nhiều khách hàng lớn khách hàng qn đội, bên cạnh ngày ngân hàng phương châm hoạt động tồn hệ thống MB nói chung Chi nhánh nói riêng, qui trình thủ tục cho vay nhiều công ty TNHH, Công ty cổ phần, Cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi ñến vay vốn ngân hàng Kết luận chương - Chi nhánh có thêm nhiều khách hàng mới, hoạt ñộng Trong chương 2, luận văn ñã phản ánh thực trạng hoạt ñộng kinh doanh ñạt hiệu cao, có uy tín thị trường, đặc biệt có cho vay doanh nghiệp MB Đà Nẵng kết khách hàng hầu hết thực giao dịch trung đạt q trình cho vay doanh nghiệp Bên thành với Chi nhánh lúc khó khăn thuận lợi, cạnh kết ñã ñạt ñược, hoạt ñộng cho vay Chi - Đa dạng thời hạn cho vay, ña dạng phương thức cho vay, đáp ứng ñược nhu cầu vốn khác ñối tượng khách hàng nhu cầu vốn thời kỳ 2.2.4.2 Những hạn chế - Tốc ñộ cho vay doanh nghiệp chưa tương xứng với tiềm phát triển khu vực kinh tế chưa quan tâm mức đến khách hàng có qui mơ nhỏ chí chưa thực bình đẳng doanh nghiệp - Số lượng doanh nghiệp tiếp cận vốn ngân hàng chưa cao doanh nghiệp thành lập - Chi nhánh xem trọng tài sản chấp phương án kinh doanh khách hàng - Hình ảnh Chi nhánh chưa ñược thể nhiều phương tiện thơng tin đại chúng 2.2.4.3 Ngun nhân: * Ngun nhân khách quan: Đây nguyên nhân xuất phát từ phía mơi trường kinh doanh chế sách Nhà nước, nhánh Đà Nẵng nhiều nhân tố gây trở ngại cho công tác mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp 21 22 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NH TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG nước, nhiều khách hàng khơng nắm bắt hết rủi ro xảy thực phương án Do Chi nhánh cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí kèm vừa mang lại lợi ích cho khách hàng vừa 3.1 MỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG gắn kết mối quan hệ khách hàng Chi nhánh TMCP QUÂN ĐỘI 3.3.1.4 Tạo dựng niềm tin mối quan hệ ba bên 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP Thực tế có số doanh nghiệp chưa thật ñáp ứng QUÂN ĐỘI - CN ĐÀ NẴNG ñược u cầu vay vốn ngân hàng, họ ngại tiếp xúc với 3.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ngân hàng phương án kinh doanh khách hàng ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN có hiệu Để giải tình trạng này, Ngân hàng chủ ñộng ĐỘI - CN ĐÀ NẴNG tổ chức buổi gặp mặt bên (giữa Ngân hàng, khách hàng đối tác 3.3.1 Chính sách khách hàng khách hàng) để tìm giải pháp hiệu cho khách hàng 3.3.1.1 Đa dạng hóa khách hàng Ngân hàng Để mở rộng họat ñộng cho vay, NH TMCP Qn đội Đà Nẵng cần đa dạng hóa khách hàng vấn ñề tất yếu Trong thời gian tới ngân 3.3.2 Xây dựng chiến lược cho vay cụ thể ñối với khách hàng doanh nghiệp hàng cần ñẩy mạnh hoạt động tiếp xúc khách hàng, khơng phân biệt - Đa dạng hóa khách hàng theo ngành nghề, lĩnh vực hoạt động qui mơ doanh nghiệp, nhiên Chi nhánh phân chia theo ngành thủy hải sản, vận tải biển… khơng bó buộc vào việc ưu tiên nhóm khách hàng theo lĩnh vực ngành nghề theo khu vực (các khu phát triển ngành nghề truyền thống cơng nghiệp, cụm cơng nghiệp) để có hoạt động tiếp thị, giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới doanh nghiệp tiếp thu ý kiến khách hàng công tác cho vay ngân hàng 3.3.1.2 Tăng cường cơng tác chăm sóc khách hàng Có nhiều cách thức để chăm sóc khách hàng, nhiên cách chăm - Qui trình sách cho vay ñi kèm ñối với khách hàng phải ñược áp dụng cách linh hoạt - Có phương thức ñảm bảo tiền vay phù hợp, Chi nhánh chấp nhận mức rủi ro định ñể gia tăng số lượng khách hàng số lượng tín dụng lên hàng đầu sóc tốt hình thức quảng cáo miễn phí mang lại hiệu - Áp dụng sách lãi suất, phí linh hoạt cao cho Ngân hàng giúp giảm chi phí kinh doanh, gia tăng lợi nhuận, - Chi nhánh cần phát triển áp dụng loại hình cho vay theo hạn tạo cho khách hàng có niềm tin trung thành với ngân hàng mức tín dụng thường xuyên cho khách hàng mới, 3.3.1.3 Cung cấp dịch vụ tư vấn kinh doanh cho khách hàng hoạt ñộng kinh doanh ñược luân chuyển thường xuyên liên tục Không phải doanh nghiệp hiểu nắm bắt tồn diện vấn đề sách ngân hàng sách Nhà 3.3.3 Chính sách, sản phẩm dịch vụ ngân hàng 23 24 3.3.3.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ ñể giảm áp lực trả nợ cho khách hàng có thu nhập thấp ổn tín dụng, tiết kiệm định thường xun - Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ, tăng cường sử dụng sản phẩm như: ñồng tài trợ, bao tốn… - Chi nhánh xây dựng hệ thống theo dõi ñánh giá kết chất lượng dịch vụ thông qua biện pháp: thăm dị ý kiến khách hàng cơng cụ chủ yếu bảng câu hỏi, thiết kế mẫu góp ý, ñóng giả khách hàng ñể kiểm tra ñơn vị ñối thủ cạnh 3.3.4 Phát triển mạng lưới kênh phân phối Tiếp tục ñào tạo nâng cao kỹ cần thiết cho ñội ngũ bán hàng như: kỹ bán hàng, kỹ giao tiếp, kỹ đàm phán… Mở rộng kênh phân phối thơng qua việc mở rộng chi nhánh, phòng giao dịch quận thành phố Kết hợp kênh phân phối truyền thống với phương tiện tranh, lập ñồ thị theo dõi việc giải khiếu nại, phiền hà phân phối đại thơng qua phát triển công nghệ khách hàng 3.3.5 Tăng cường, cải tiến giải pháp tác động gián tiếp 3.3.3.2 Chính sách lãi suất, phí cho vay 3.3.5.1 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay Chi nhánh cần khai thác tối ña thị trường tiềm cụ thể ñối với Chi nhánh cần có phối hợp phịng, ban, bên khách hàng ñủ ñiều kiện hay khơng đủ điều kiện xếp hạn tín dụng thẩm định, định với bên giải ngân để nhanh chóng cung ứng nội áp dụng theo biểu lãi suất, ñối với khách hàng tiềm cần vốn cho khách hàng ưu đãi lớn lãi suất, phí để thu hút khách hàng Chi nhánh Đồng thời, Chi nhánh cần trọng tối ña ñến hài lòng xin chế Hội sở khách hàng thông qua kênh trực tiếp như: thông qua bạn bè, người 3.3.3.3 Tăng cường bán chéo sản phẩm thân, giới thiệu cúa khách hàng , kênh gián tiếp thông qua Thông qua việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng, Chi nhánh tìm hiểu nhu cầu khách hàng có khách hàng tiềm (đang tiếp thị) từ Chi nhánh cung cấp thêm truyền hình, báo chí, tờ rơi, pano, áp phích, trang web 3.3.5.2 Chính sách tài sản bảo đảm Chi nhánh linh hoạt áp dụng hình thức đảm bảo cho sản phẩm khác phù hợp nhu cầu khách hàng khách hàng ñảm bảo hàng tồn kho, khoản phải thu 3.3.3.4 Cải tiến sản phẩm tạo khác biệt tín chấp cho khách hàng có quan hệ thường xuyên, uy tín tận dụng Các sản phẩm Ngân hàng Quân ñội Đà Nẵng cần nghiên cứu cải tiến như: + Thay ñổi phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng tối đa cơng tác thẩm ñịnh tài sản bảo ñảm tổ chức ñộc lập 3.3.5.3 Tăng cường huy ñộng nguồn vốn Tạo khoản tiền gửi có tính chuyển hóa dễ dàng Đa đạng hóa + Kéo dài thời hạn cho vay số sản phẩm như: mua ñất, sản phẩm tiết kiệm Phát triển hình thức nhận trả tiền gửi mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà từ tối ña 10 năm sang 15- 20 năm theo yêu cầu khách hàng Quán triệt sâu sắc tồn Chi nhánh với quan điểm "Huy động vốn tảng ñể mở rộng kinh doanh" 25 26 3.3.5.4 Chính sách nguồn nhân lực 3.3.5.5 Tăng cường cơng tác tự kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh KẾT LUẬN Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, Chi nhánh thành lập phận tự kiểm tra chéo phận khác theo Với mong muốn Ngân hàng TMCP Quân ñội - Đà Nẵng nhanh định kỳ, qua phát sai sót, lệch lạc từ khâu để chóng trở thành TCTD hàng ñầu Đà Nẵng, qua ñề từ ñó Chi nhánh có phương án điều chỉnh kịp thời nhằm giảm tối tài tác giả muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt thiểu rủi ro cho Chi nhánh ñộng cho vay ñối với khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Qn đội Đà Nẵng từ tăng thị phần chiếm lĩnh thị trường thúc ñẩy 3.4.1 Đối với Thành phố hoạt ñộng kinh doanh hiệu Kiến nghị với quan ñăng ký giao dịch bảo ñảm, quan Mặc dù ñã cố gắng lực kinh nghiệm công chứng, quan ñăng ký quyền sử dụng ñất quan ñăng ký nghiên cứu thân nhiều hạn chế không tránh khỏi phương tiện giao thông vận tải thiếu sót định Do vậy, mong nhận nhiều ý kiến đóng góp Kiến nghị với Ủy ban nhân dân Thành phố có biện pháp xử lý nghiêm minh hành vi tham nhũng, lạm dụng chức quyền gây thất thoát cho Nhà nước, Ngân hàng khách hàng 3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 3.4.3 Đối với Ngân hàng TMCP Quân ñội Kết luận chương Trong chương này, luận văn ñã ñưa định hướng phát triển tồn hệ thống MB ñịnh hướng hoạt ñộng Chi nhánh Đà Nẵng, qua đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp Chi nhánh Đồng thời, chương ñưa số kiến nghị ñối với Thành phố Đà Nẵng, ñối với Ngân hàng Nhà nước ñối với Ngân hàng TMCP Qn đội nhằm hỗ trợ tối đa cho cơng tác mở rộng hoạt ñộng cho vay ñối với doanh nghiệp MB Đà Nẵng quý Thầy cô bạn quan tâm ... pháp mở r? ?ng hoạt ñ? ?ng cho vay ñối với doanh nghiệp Ng? ?n h? ?ng TMCP Quân ñội – Chi nhánh Đà N? ?ng Chư? ?ng 3: Một số giải pháp mở r? ?ng hoạt ñ? ?ng cho vay ñối với doanh nghiệp Ng? ?n h? ?ng TMCP Quân ñội... ng? ?n h? ?ng 1.2.2.2 Phư? ?ng thức mở r? ?ng hoạt ñ? ?ng cho vay ñối với doanh nghiệp 1.2 MỞ R? ?NG HOẠT Đ? ?NG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP - Thứ mở r? ?ng hoạt ñ? ?ng cho vay theo ñối tư? ?ng gia t? ?ng số lư? ?ng khách... đề lý luận mở r? ?ng hoạt ñ? ?ng cho vay ñối với doanh nghiệp ng? ?n h? ?ng - Phân tích thực tr? ?ng mở r? ?ng hoạt ñ? ?ng cho vay ñối với doanh nghiệp Ng? ?n h? ?ng TMCP Quân ñội – Chi nhánh Đà N? ?ng - Đề xuất