Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần HDbank chi nhánh Hà Nội

Luận văn hệ thống hóa các vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay đối với DNVVN của NHTM; phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần hdbank chi nhánh Hà Nội; đề xuất các giải pháp phù hợp, hiệu quả để mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNVVN của Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI SINH VIÊN THỰC HIỆN : NGUYỄN BÁ LINH MÃ SINH VIÊN : A17890 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực : Ths Nguyễn Phương Mai : Nguyễn Bá Linh Mã sinh viên Chuyên ngành : A17890 : Ngân hàng HÀ NỘI – 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn bảo nhiệt tình giáo – Thạc sỹ Nguyễn Phương Mai suốt thời gian thực khóa luận tốt nghiệp Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể thầy cô Khoa Kinh tế Quản lý - trường Đại học Thăng Long Ban lãnh đạo nhà trường tạo điều kiện tốt để em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh, chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội tận tình giúp đỡ em suốt thời gian thực khóa luận Tuy nhiên với kiến thức thân hạn chế, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên khóa luận em khó tránh khỏi sai sót, em mong nhận đóng góp, bảo thầy cô giáo bạn sinh viên để khóa luận hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên Nguyễn Bá Linh LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội” cơng trình nghiên cứu độc lập tơi có hỗ trợ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Sinh viên Nguyễn Bá Linh Thang Long University Library MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 1.3 Cơ sở lý luận mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 10 1.3.1 Khái niệm mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 10 1.3.2 Các tiêu phản ảnh mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 23 2.1 Giới thiệu ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 23 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng nghiệp vụ 24 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh 25 2.2 Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 35 2.2.1 Các văn pháp lý hướng dẫn cho vay 35 2.2.2 Các điều kiện cho vay 35 2.2.3 Các hình thức cho vay 37 2.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân Hàng TMCP HDBank chi nhánh Hà Nội 39 2.2.5 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhở ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 41 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 48 2.3.1 Những kết đạt 48 2.3.2 Những hạn chế 49 2.3.3 Nguyên nhân 51 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 Chương GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HDBANK CHI NHÁNH HÀ NỘI 54 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 54 3.1.1 Mục tiêu phấn đấu năm 2014 54 3.1.2 Nhiệm vụ, giải pháp tổ chức thực năm 2014 54 3.2 Định hướng sách cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 57 3.2.1 Định hướng chung chi nhánh 57 3.2.2 Định hướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ chi nhánh 57 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 58 3.3.1 Phát triển mạng lưới khách hàng 58 3.3.2 Phòng ngừa, hạn chế rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 59 Thang Long University Library 3.3.3 Cần đảm bảo bình đẳng quan hệ cho vay đối tượng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ 61 3.3.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn 62 3.3.5 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ 63 3.3.6 Hồn thiện quy trình cho vay 64 3.3.7 Không ngừng nâng cao trình độ đội ngũ nhân 65 3.3.8 Phát huy hiệu công tác Marketing cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 66 3.3.9 Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng 68 3.4 Kiến nghị để mở rộng cho vay cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 68 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước 68 3.4.2 Về phía Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Việt Nam 70 3.4.3 Kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ 70 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 KẾT LUẬN 74 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ HD Bank : Ngân Hàng TMCP Phát Triển Nhà TP.HCM NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTMCP : Ngân hàng thương mại Cổ Phần SXKD : Sản xuất kinh doanh TCKT : Tổ chức kinh tế TCTD : Tổ chức tín dụng Thang Long University Library DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ số quốc gia Bảng 1.2 Tiêu chí xác định doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ, vừa ngành nghề kinh doanh theo Nghị định 56/2009/NĐ-CP Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Chi nhánh Hà Nội 27 Bảng 2.2 Diễn biến dư nợ cho vay ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Chi nhánh Hà Nội 30 Bảng 2.3 Số lượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay vốn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 41 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 43 Bảng 2.5 Tình hình cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ theo kỳ hạn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 44 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 45 Bảng 2.7 Tỷ lệ nợ hạn Doanh nghiệp vừa nhỏ 47 Bảng 2.8 Tỷ trọng nợ xấu Doanh nghiệp vừa nhỏ 47 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ máy tổ chức Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Chi nhánh Hà Nội 24 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh 2011-2013 Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 34 Biểu đồ 2.2 Thị phần cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ khu vực quận Ba Đình , Hà Nội 42 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 45 Biểu đồ 2.4 Dư nợ cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ 46 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, doanh nghiệp vừa nhỏ (DNVVN) đóng vai trị quan trọng trở thành động lực tăng trưởng kinh tế nhiều quốc gia giới, có Việt Nam Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam chuyển đổi sang kinh tế thị trường hội nhập sâu vào kinh tế giới, DNVVN ngày đóng vai trị quan trọng việc huy động tối đa nguồn lực cho đầu tư phát triển, đáp ứng cách linh hoạt nhu cầu kinh tế, cải thiện thu nhập giải việc làm cho đông đảo tầng lớp dân cư, góp phần xóa đói giảm nghèo thu hẹp khoảng cách phát triển vùng đất nước Tuy vậy, DNVVN phải đối mặt với nhiều khó khăn, vướng mắc cần giải quyết, mà vấn đề cộm nguồn vốn để DNVVN phát triển Chính vậy, ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trị quan trọng việc đáp ứng nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Kể từ thành lập, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank (NHTMCP HDBank) đạt nhiều thành tựu đáng khích lệ, đóng góp to lớn vào nghiệp cơng nghiệp hố, đại hoá phát triển kinh tế đất nước Trong năm gần đây, hoạt động cho vay NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội DNVVN tương đối ổn định, chưa khai thác hết tiềm địa bàn Đây vấn đề quan tâm ngân hàng, để nâng cao chất lượng cho vay, mở rộng quy mô cho vay DNVVN giải pháp để thực Nhận thức vai trò quan trọng hoạt động cho vay DNVVN qua khảo sát thực tế tình hình cho vay NHTMCP HDBank em định chọn đề tài: “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần hdbank chi nhánh Hà Nội ” Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề có liên quan đến mở rộng cho vay DNVVN NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần hdbank chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu để mở rộng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội Thang Long University Library Thực nghiêm túc quy định tài sản đảm bảo, nguồn thu nợ thứ cho Ngân hàng Tuy nhiên việc quy định hình thức đảm bảo tiền vay cần đa dạng phù hợp với tính chất khoản vay Bên cạnh việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro với định 493 Thơng tư 18 NHNN chi nhánh cần có số biện pháp kỹ thuật, là: Việc trích lập dự phịng rủi ro phải thực quy định NHNN cần phải có phương án cách trích lập dự phịng theo cách điều chỉnh cho phù hợp với hoạt động kinh doanh thực tế Ngân hàng Việc trích lập dự phịng tín dụng khơng theo kế hoạch q nộp NHNN mà thực trích lập dự phòng theo kỳ hạn ngắn dài tùy thuộc vào hoạt động tín dụng Ngân hàng miễn đảm bảo kế hoạch nộp NHNN trích lập dự phịng Tuy nhiên việc trích lập dự phịng khơng nên q lớn, tránh làm ảnh hưởng tới nguồn vốn kinh doanh chi nhánh Thực nghiệp vụ phái sinh để phòng ngừa rủi ro tín dụng, với cơng cụ tài như: sử dụng hốn đổi tín dụng, hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng tương lai…Hiện nay, nước ta thị trường hoạt động nghiệp vụ chưa sôi động chủ yếu giao dịch quyền chọn ngoại tệ với loại giao dịch Ngân hàng phịng ngừa rủi ro tỷ giá với khoản cho vay ngoại tệ Nhưng thiết nghĩ để phịng ngừa rủi ro chi nhánh cần tham gia để bảo vệ 3.3.3 Cần đảm bảo bình đẳng quan hệ cho vay đối tượng khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thời gian qua, tình trạng ngân hàng phân biệt đối xử với khách hàng diễn phổ biến Hầu hết ưu tiên cho vay thành phần kinh tế quốc doanh tập trung cho vay doanh nghiệp lớn có hoạt động nhập xem nhẹ đối tượng khách hàng DNVVN Do đó, ngân hàng cần phải thực việc đối xử bình đẳng quan hệ cho vay loại hình doanh nghiệp Ngân hàng cho vay dựa sở pháp lý, hiệu kinh doanh tiềm phát triển doanh nghiệp, bên cạnh ngân hàng phải chủ động tiếp cận cho vay doanh nghiệp có phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tình hình tài tốt, có khả mở rộng hoạt động…để 61 Thang Long University Library nâng cao chất lượng cho vay đồng thời mở rộng cho vay đạt hiệu cao Một giái pháp mở rộng cho vay khách hàng DNVVN thời gian tới việc cụ thể hóa mục tiêu phát triển DNVVN vào chương trình hành động chi nhánh 3.3.4 Tăng cường hoạt động huy động vốn Để khắc phục mặt hạn chế thiếu nguồn trung dài hạn - nguồn vốn phục vụ cho nhu cầu vay vốn thường xuyên lớn DNVVN vấn đề trước hết chi nhánh cần tăng cường hoạt động huy động vốn Có nguồn vốn lớn, chi nhánh đáp ứng nhu cầu khách hàng mà lo sợ thiếu vốn hay bỏ qua khách hàng tốt vay thiếu vốn Để tăng cường công tác huy động vốn, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội cần tiến hành thực đồng biện pháp sau: - Thứ nhất, Chi nhánh cần đưa sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng, hấp dẫn, thu hút khách hàng Cần đa dạng hoá biểu lãi suất, kỳ hạn, gia tăng sản phẩm khuyến mại huy động nguồn chương trình bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất bậc thang khách hàng gửi tiền tốn, phát triển tiện ích thẻ toán, phát hành thêm nhiều loại thẻ phù hợp với nhu cầu ngày đa dạng khách hàng - Thứ hai, chi nhánh cần nâng cao chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi Đối với ngân hàng, nguồn vốn huy động chủ yếu từ tiền gửi, chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi ảnh hưởng đến quy mô vốn ngân hàng Ngân hàng phải tính tốn kỹ lưỡng đưa sản phẩm dịch vụ vào thực tiễn để huy động vốn đặc điểm huy động vốn ngân hàng khó rút lui khỏi thị trường, ngân hàng chịu tổn thất lớn chi phí Một sản phẩm dịch vụ thực chất lượng sản phẩm không đáp ứng nhu cầu khách hàng mà phải đảm bảo thoả mãn cao từ phía khách hàng họ tiếp nhận sử dụng dịch vụ Muốn vậy, công tác chăm sóc khách hàng, tư vấn cho khách hàng, thái độ phục vụ,… phải đạt hiệu cao nhất, tạo niềm tin cho khách hàng Chất lượng dịch vụ huy động tiền gửi phụ thuộc vào phong cách, thái độ phục vụ nhân viên giao dịch chi nhánh Nhân viên giao dịch kỹ nghề nghiệp thành thạo cần phải có phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, tận tình thân thiện Chính cử 62 nhỏ làm cho khách hàng cảm thấy gắn bó với chi nhánh, tin tưởng vào mối quan hệ với ngân hàng Khi khách hàng tin tưởng họ trung thành, gắn bó lâu dài với chi nhánh, mặt khác khách hàng lực lượng marketing “khơng chuyên” hiệu để quảng bá hình ảnh ngân hàng Từ chi nhánh có nguồn huy động ổn định ngày gia tăng lượng vốn huy động lên - Thứ ba, không ngừng tăng cường công tác Marketing việc tiếp thị dịch vụ đến khách hàng Bên cạnh việc tạo sản phẩm dịch vụ hấp dẫn ngân hàng cần biết cách quảng bá dịch vụ cách tiếp cận sản phẩm đến khách hàng Muốn vậy, ngân hàng phải thường xuyên tiếp xúc khách hàng truyền thống thông qua buổi gặp mặt khách hàng thường niên, phải xây dựng đội ngũ chuyên tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ chi nhánh đến khách hàng Bên cạnh đó, thơng qua phương tiện truyền thơng báo chí, truyền hình, internet,… khách hàng ý đến sản phẩm Từ đó, ngân hàng thu hút lượng khách hàng gửi tiền nhanh chóng hồn thiện sản phẩm thơng qua phản hồi từ phía khách hàng sản phẩm Ngồi ra, để tăng cường nguồn vốn trung dài hạn ngân hàng phát hành thêm giấy tờ có giá trung dài hạn, phát triển khoản vay trung dài hạn từ tổ chức tài khác 3.3.5 Tăng cường hoạt động tư vấn doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Phát triển Nhà TP.HCM lại số ngân hàng có quan hệ ngân hàng đại lý lớn HDBank thiết lập quan hệ đại lý 200 ngân hàng giới Năm 2013 có 7,564 tài khoản khách hàng mở mới, khách hàng mở tài khoản tốn 4,858, doanh nghiệp 146 khách hàng Với số lượng đại lý khách hàng lớn Ngân hàng không dừng lại việc cung cấp sản phẩm ngày đa dạng chất lượng cho khách hàng, ngân hàng cần mở rộng hoạt động tư vấn, với họ xem xét tính hiệu dự án, sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Khả lập dự án hồn thiện, có tính khả thi hạn chế lớn DNVVN Bên cạnh đó, với việc tham gia DN từ bước đầu hình thành dự án, giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro tín dụng sau Ngồi chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ DN Bởi nhiều DNVVN thiếu thông tin mà ký kết hợp đồng bất lợi cho Điều ảnh hưởng tới kết kinh doanh DN, khả 63 Thang Long University Library trả nợ ngân hàng gặp khó khăn ngân hàng gặp phải rủi ro Ngân hàng làm tốt biện pháp có nhiều mối quan hệ với khách hàng khác ngành nghề, lĩnh vực có chun gia thu thập phân tích đáng tin cậy nên đáp ứng nhu cầu thơng tin thiếu cho DN, giúp DN giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh 3.3.6 Hoàn thiện quy trình cho vay Quy trình cho vay có ảnh hưởng định đến chất lượng cho vay hiệu hoạt động ngân hàng, đồng thời thể trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng mặt Thực tế quy trình cho vay Ngân hàng nhiều bất cập cụ thể thủ tục cho vay trình thẩm định hồ sơ Đã có nhiều khách hàng DNVVN than phiền thủ tục vay vốn Ngân hàng phức tạp tốn thời gian Vì cần có số biện pháp khắc phục: - Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNVVN bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng doanh nghiệp -Thẩm định công việc thiếu, yếu tố quan trọng ảnh hưởng tới định cho vay khách hàng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu đồng vốn mà Ngân hàng bỏ Nếu khâu thẩm định khơng tốt khả tiềm ẩn rủi ro cao Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt tới công tác thẩm định dự án nhằm có định đắn việc lựa chọn khách hàng dự án đầu tư Trong đó, quan trọng chi nhánh phải thiết lập hệ thống thu nhập thơng tin tín dụng đa chiều sở chọn lọc Bởi việc thu nhập thơng tin tốt, xác, kịp thời khơng giúp cho chi nhánh đánh giá cách xác lực khách hàng mà giúp cho việc đưa định tín dụng cách nhanh chóng, không bỏ lỡ khách hàng tiềm chi nhánh không làm hội kinh doanh ngân hàng - Chi nhánh khơng ngừng hồn thiện, bổ sung cải tiến hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN cho phù hợp với thực trạng DNVVN mặt tài sản chấp, hệ thống kế tốn…giúp q trình thẩm định vay cách tin cậy, phê duyệt cho vay nhanh chóng, hiệu 64 - Chi nhánh nên lới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm chủ yếu đến tính khả thi kế hoạch sản xuất kinh doanh Như phân tích trên, DNVVN doanh nghiệp có nhu cầu cho sản xuất kinh doanh lớn tài sản lại hạn chế, giá trị thấp Mà điều kiện tài sản đảm bảo thành phần thiếu xem xét khoản vay khách hàng Điều gây khơng khó khăn cho DNVVN việc tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn Doanh nghiệp dùng biện pháp nhờ bên thứ ba đứng bảo lãnh bảo lãnh vay vốn nhiên DNVVN lại khơng đủ uy tín để bảo lãnh Thực tế tài sản đảm bảo khơng phải vấn đề định đến việc có cho vay hay khơng , cơng cụ để giàng buộc nghĩa vụ trách nhiệm người vay với Ngân hàng Đảm bảo an tồn thực cho vốn vay khơng phải tài sản chấp mà tính khả thi hiệu phướng án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Nếu chi nhánh thực việc đổi sách cho vay cấu tín dụng theo hướng vào tình hình khả thi hiệu dự án, phương án sản xuất kinh doanh khắc phục tình trạng thiếu tài sản chấp DNVVN mở rộng cửa cho doanh nghiệp vay vốn chi nhánh - Tại NHTMCP HDBank, công tác kiểm tra giám sát khoản vay trọng song thực tế CBTD cịn thực chưa đầy đủ Vì đơi nguồn vốn tín dụng Ngân hàng bị sử dụng sai mục đích, CBTD khơng kiểm tra thường xun dẫn đến tình trạng khách hàng đến hạn khơng trả nợ Chính vậy, cần phải tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay việc kiểm tra, giám sát việc thực quy trình tín dụng CBTD nhằm đảm bảo an toàn kinh doanh Với việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình cho vay thủ tục cho vay DNVVN đến vay vốn, giúp cho chi nhánh thu hút ngày nhiều DNVVN mối quan hệ tín dụng chi nhánh khách hàng thực mang lại lợi ích cho hai bên 3.3.7 Khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ nhân Đội ngũ nhân viên mặt ngân hàng, người trực tiếp làm việc với khách hàng khách hàng đánh giá ngân hàng thông qua tác phong, kinh nghiệm làm việc đội ngũ nhân viên 65 Thang Long University Library Là cán ngân hàng, phận có nhiệm vụ khác nhau, trước hết phải rèn luyện ý thức làm việc, tác phong giao tiếp với khách hàng Đây yếu tố tiên việc khách hàng có tiếp tục quay lại với ngân hàng hay khơng Vì vậy, NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội phải thường xuyên tiến hành kiểm tra, thi sát hạch nghiệp vụ, kĩ giao tiếp với khách hàng Đặc biệt tổ chức buổi trò chuyện trao đổi kinh nghiệm xử lí khủng hoảng truyền thơng, nhằm xử lí tốt tình bất ngờ gìn giữ hình ảnh ngân hàng Cũng NHTM khác, NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội cần không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Đây yếu tố chiến lược phát triển thương hiệu cho ngân hàng Chi nhánh cần xây dựng chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp cụ thể đề cao tính trung thực, đ ộc lập hành xử nghề nghiệp đội ngũ cán nhân viên đội ngũ quản lý chi nhánh Từ tăng cường cơng tác tra, kiểm tra, giám sát xứ lí kịp thời trường hợp vi phạm Để làm điều này, NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội phải có sách linh hoạt, cơng quý trọng người lao động Kết hợp với công tác đào tạo, cần tạo môi trường làm việc lành mạnh, sách thưởng phạt cơng minh, sách tiền lương đắn giúp ngân hàng giữ chân người tài nâng cao tinh thần, chất lượng đội ngũ nhân Đồng thời thân nhân viên phải có ý thực tự chủ, tự giác rèn luyện nghiệp vụ lấy chuẩn mực đạo đức nghề nghiệp làm sở cho hoạt động Đây hướng đắn nhằm xây dựng Ngân hàng uy tín vững mạnh 3.3.8 Phát huy hiệu công tác Marketing cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Trong thời kỳ hội nhập kinh tế giới với xu hướng thâu tóm sáp nhập, hoạt động NHTM khơng nằm ngồi xu hướng ấy, NHTM hoạt động hiệu bị ngân hàng khác chiếm lĩnh thị trường bị thâu tóm Do vậy, hoạt động Marketing ngân hàng ngày cần thiết quan trọng với hoạt động NHTM hoạt động có phát triển chi nhánh có hội thu hút nhiều khách hàng tốt Cuối năm 2013 có 145 khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ vay 66 vốn tại ngân hàng Để có kết ngân hàng thực nhiều chương trình makerting sách ưu đãi cho vay lãi suất thấp cho doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh chăm sóc tốt khách hàng , từ tăng uy tín, thương hiệu ngân hàng điều giúp cho HDBank thu hút nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ khác Tuy nhiên để có chiến lược makerting hiệu số giải pháp để tăng cường hoạt động Marketing: - Thứ nhất, nhiệm vụ quan trọng phận marketing phải đưa sản phẩm dịch vụ đến với nhu cầu khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Quá trình bao gồm giai đoạn cụ thể sau: + Tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn địa bàn, phải tìm hiểu lựa chọn khách hàng tiềm năng, khách hàng kinh doanh có hiệu khách hàng tốt đảm bảo an tồn khả sinh lời cho ngân hàng + Khơng ngừng tìm kiếm DNVVN đến với chi nhánh Khi khách hàng đến, phải hướng dẫn cụ thể, rõ ràng cho họ việc lựa chọn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho phù hợp với đặc điểm hoạt động, ngành nghề kinh doanh DNVVN Từ khách hàng sử dụng vốn có hiệu sinh lời cao Muốn vậy, chi nhánh cần thành lập tổ tiếp thị thực công tác tiếp thị khách hàng, đặc biệt chuyên viên quan hệ khách hàng phận khác hệ thống chi nhánh phải hiểu biết tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp để từ cán chi nhánh cán tiếp thị giỏi Nhân viên tiếp thị giỏi giới thiệu cho khách hàng sản phẩm dịch vụ đó, khách hàng thấy tiện ích, khác biệt vượt trội so với ngân hàng khác sử dụng loại dịch vụ giảm thiểu thời gian chi phí, đánh giá tâm lý khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Thứ hai, phận marketing phải nghiên cứu thị trường, xác định mong muốn, đòi hỏi xu thay đổi nhu cầu khách hàng nói chung DNVVN nói riêng Trên sở đó, phận marketing phận khơng tách rời với phận khác như: thiết kế, phát triển dịch vụ cung ứng sản phẩm ngày tốt, phù hợp với nhu cầu thị trường - Thứ ba, phận marketing không ngừng tiến hành hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tổ chức hội nghị khách hàng,… nhằm tiếp thị sản phẩm cách 67 Thang Long University Library rộng rãi, thắt chặt mối quan hệ với khách hàng truyền thống; thu thập thơng tin phản hồi từ phía khách hàng để có điều chỉnh hợp lý sản phẩm 3.3.9 Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng NHTMCP Phát triển Nhà TP.HCM có công nghệ ngân hàng hàng đầu sử dụng hệ thống CoreBanking giúp cho hoạt động gửi tiền lẫn tốn thực theo tiêu chuẩn hóa với đảm bảo an ninh bảo mật khách hàng cao Với công nghệ tiên tiến chi nhánh cần tăng cường đội ngũ có chiều sâu từ ứng dụng cơng nghệ thơng tin việc xử lý, giải cho vay DNVVN Điển hình như, ngân hàng nên áp dụng phần mềm tiên tiến việc quản lý sở liệu khách hàng hay sử dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích thẩm định để giải việc cho vay cách nhanh chóng Với chiến lược phát triển cơng nghệ khách hàng giảm tải cơng việc cho cán tín dụng Và chi nhánh có điều kiện để mở rộng quy mô cho vay DNVVN, phục vụ khách hàng tốt 3.4 Kiến nghị để mở rộng cho vay cho vay Doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 3.4.1 Kiến nghị với nhà nước - Thứ nhất: Hoàn thiện khung pháp lý cho DNVVN Chính phủ ban ngành cần tiếp tục hồn thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích doanh nghiệp, doanh nghiệp yêu cầu hoạt động kinh doanh theo pháp luật Ban hành sách hỗ trợ, bảo vệ DNVVN, sách thuế, sách thương mại, đất đai… Nhà nước cần ban hành đạo luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNVVN dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ ngân hàng dễ dàng việc xử lý tài sản đảm bảo nợ có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật qui định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý nhà nước cấp chứng thư, sở hữu tài sản, ban hành văn luật hướng dẫn việc xử lý, phát mại tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho ngân hàng thương mại từ mà khuyến khích họ việc cho vay vốn DNVVN - Thứ hai: Tạo “sân chơi bình đẳng” tín dụng trung dài hạn để tất người vay tuân thủ thể lệ giống 68 Những quy định hành quy tắc điều chỉnh việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng trung dài hạn có phân biệt đối xử với doanh nghiệp vừa nhỏ ưu tiên cho Doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng phải tin vào khả trả nợ cho người vay người sở hữu thân phận người vay Điều khơng xác định liệu doanh nghiệp có vay vốn hay khơng mà cịn xác định xem liệu doanh nghiệp có phải chấp hay khơng? - Thứ ba: Thành lập cơng ty cho th tài để phục vụ cho DNVVN Đây nguồn tài trợ vốn trung dài hạn cho DNVVN vừa an toàn vừa hợp với khả nguồn lực DNVVN Mơ hình nhiều nước áp dụng thành công - Thứ tư: Xây dựng quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Thực trạng chung DNVVN có số vốn ít, trình độ cơng nghệ lạc hậu, trình độ quản lý hạn chế Nhưng có nhiều doanh nghiệp có khả phát triển, có dự án kinh doanh khả thi không đủ điều kiện để tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng mà phải vay vốn nguồn phi thức với lãi suất cao Vì vậy, giải vấn đề thiếu vốn khâu đột phá nhằm khai thác mặt tích cực, hạn chế bất lợi tổ chức tín dụng doanh nghiệp Hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng chủ yếu liên quan trực tiếp tới ba đối tượng: doanh nghiệp, Quỹ NHTM Cả ba chủ thể thực chức có thiện chí góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn vay ngân hàng Quỹ bảo lãnh tín dụng đời hoạt động biện pháp Chính phủ thực sách hỗ trợ giúp DNVVN tháo gỡ khó khăn vướng mắc vấn đề địi hỏi phải có đủ giá trị tài sản chấp, cầm cố Tổng quan quỹ bảo lãnh, doanh nghiệp Việt Nam tiếp cận vốn tín dụng, tạo điều kiện cho ngân hàng phát huy mạnh vốn mình, mở rộng tín dụng giảm tỷ lệ rủi ro ngân hàng Từ ngân hàng có điều kiện bước lành mạnh hóa quan hệ tín dụng phía doanh nghiệp giải khó khăn tài tăng nguồn vốn để phát triển sản xuất kinh doanh 69 Thang Long University Library - Thứ năm: Xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN Một hạn chế DNVVN đội ngũ quản lý yếu kém, doanh nghiệp thiếu thơng tin khả tiếp cận thị trường Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNVVN cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm trợ giúp DNVVN lĩnh vực sau đây;  Đào tạo nâng cao trình độ cán quản lý điều hành tay nghề người lao động  Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án kinh doanh khả thi  Cung cấp thông tin thị trường, khoa học công nghệ, giới thiệu sản phẩm doanh nghiệp nước ngồi 3.4.2 Về phía Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Việt Nam Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank Việt Nam sở quản lý trực tiếp NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội đạo, thay đổi từ phía ngân hàng ảnh hưởng tới chi nhánh Vì vậy, NHTMCP HDBank Việt Nam cần có thay đổi, điều chỉnh thích hợp như:  Xây dựng giải pháp hồn thiện hệ thống kiểm sốt kiểm tốn nội ngân hàng tiến tới chuẩn quốc tế  Ban lãnh đạo ngân hàng cần tăng cường công tác thơng tin theo hướng hiệu để phịng ngừa rủi ro toàn hệ thống NHTMCP HDBank  Điều chỉnh mức lãi suất cho vay hợp lý để tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn, đồng thời thu hút nhiều khách hàng  Chuẩn hóa cán ngành ngân hàng thường xuyên hỗ trợ để cán có hội phát triển lực học hỏi thêm kinh nghiệm 3.4.3 Kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ Bên cạnh giải pháp, chế hỗ trợ từ phía ngân hàng cho doanh nghiệp cách tích cực điều quan trọng, chủ yếu nỗ lực từ thân doanh nghiệp Thực tế bất cập doanh nghiệp thiếu vốn ngân hàng thừa vốn mà không cho vay Nguyên nhân ngân hàng e ngại doanh nghiệp khơng có khả trả nợ Vì để khai thơng rào cản gây ách tắc quan hệ ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp cần phải ý giải vấn đề: 70 - Thứ nhất: Doanh nghiệp vừa nhỏ phải có giải pháp tạo vốn tự có Hiện nay, cấu vốn nhiều doanh nghiệp chưa hợp lý, tỷ trọng nguồn vốn vay từ bên ngoài, từ ngân hàng tổng nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp, kể doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp ngồi quốc doanh nói chung cịn cao Điều dẫn đến doanh nghiệp bị phụ thuộc vào nguồn vốn ngân hàng, vay vốn ngân hàng hoạt động được, khơng vay vốn ngân hàng khơng khó hoạt động Về cơ cấu tài doanh nghiệp thực tế doanh nghiệp nước có kinh tế thị trường nguồn vốn ngân hàng cấu nguồn vốn hoạt động doanh nghiệp mang tính bổ sung nguồn vốn thiếu hụt, thông thường chiếm khoảng 30% tổng nguồn vốn Doanh nghiệp huy động tạo lập nguồn vốn khác nguồn vốn ngân hàng vốn tự có chủ doanh nghiệp, vốn cổ phần, vốn liên doanh liên kết, vốn huy động từ nội bộ, vốn tự huy động qua phát hành trái phiếu… Như doanh nghiệp chủ động trọng hoạt động kinh doanh Nguồn vốn tự có sở bảo lãnh cho doanh nghiệp vay nên khả tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng - Thứ hai: Các doanh nghiệp phải xây dựng phương án kinh doanh hiệu quả, có tính khả thi Phương án khả thi yếu tố định đến việc cho vay vốn ngân hàng Vì doanh nghiệp cần phải thực đưa phương án có hiệu quả, có tính thuyết phục Muốn doanh nghiệp cần nâng cao khả lập dự án nhiều doanh nghiệp có hội tốt, ý tưởng tốt không lập dự án Doanh nghiệp cần chủ động nghiên cứu thị trường, môi trường kinh doanh, rủi ro xảy tạo điều kiện cho hoạt động sử dụng vốn vay ngân hàng an toàn, hiệu - Thứ ba: Đổi thiết bị công nghệ Do hạn chế quy mô nguồn tài nên DNVVN vấn đề trước mắt chưa phải công nghệ đại mà phải chọn công nghệ phù hợp, công nghệ đa dụng xuất phát từ nhu cầu thị trường sản phẩm để lựa chọn cơng nghệ Tuy nhiên, q trình sử dụng cần phải quan tâm cải tiến kỹ thuật đê nâng cao lực cơng nghệ có Các doanh nghiệp cần có chương trình đổi cơng nghệ để tăng suất lao động, tiết kiệm chi phí, nâng cao chất lượng sản phẩm Trong trọng áp dụng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn chất lượng quốc tế Bên cạnh 71 Thang Long University Library việc cải tiến kỹ thuật công nghệ cần phải đào tạo, nâng cao tay nghề người lao động để theo kịp đại máy móc, nâng cao hiệu sử dụng máy, hạn chế tượng lãng phí nguồn lực - Thứ tư: Coi trọng phát triển nguồn nhân lực Nguồn nhân lực DNVVN kể lao động chủ doanh nghiệp phần lớn chưa đào tạo cách nên cịn bị hạn chế chun mơn, kỹ thuật quản lý Trong điều kiện nguồn ngân sách hạn hẹp, cần thực sách xã hội hóa cơng tác dạy nghề, có cơng, có tư Nhà nước thống quản lý tiêu chuẩn đào tạo, DNVVN phải bỏ chi phí đào tạo nguồn nhân lực Đồng thời doanh nghiệp cần sử dụng có hiệu nguồn kinh phí đào tạo tổ chức quốc tế tài trợ thơng qua chương trình dự án Bên cạnh đó, vấn đề quan trọng cấp bách DNVVN vấn đề hội nhập kinh tế với khu vực giới Đó vừa hội vừa thách thức DNVVN Vì DNVVN cần tranh thủ giúp đỡ quan chức để nắm bắt thông tin, nâng cao hiểu biết luật lệ thương mại quốc tế, khai thác thị trường phù hợp Cuối doanh nghiệp phải tự đánh giá nâng cao sức cạnh tranh mình, lo cho trước nhờ giúp đỡ người khác, tránh ỷ lại vào bảo hộ nhà nước 72 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong nội dung chương 3, khóa luận nêu số giải pháp nhằm hoàn thiện hệ thống thông tin, nội dung phương pháp quy trình cho vay DNVVN, đổi cơng nghệ, nâng cao chất lượng số lượng đội ngũ cán nhân viên , mở rộng đối tượng cho vay DNVVN NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội Nếu thực giải pháp mở rộng cho vay với DNVVN mà cịn góp phần nâng cao vị cạnh tranh thị trường, tạo chỗ dứng vị tăng thu nhập cho thân ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế 73 Thang Long University Library KẾT LUẬN Hoạt động cho vay hoạt động bản, truyền thống tất ngân hàng chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên hoạt động cần nghiệp vụ phức tạp tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nâng cao hiệu cho vay nói chung mở rộng cho vay DNVVN nói riêng vấn đề vô quan trọng cấp thiết NHTM kinh tế thị trường, đặc biệt bối cảnh khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu Tín dụng DNVVN thị trường giàu tiềm năng, hứa hẹn mang lại tăng trưởng hoạt động kinh doanh NHTM lẫn DNVVN NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội có nhiều nỗ lực việc xây dựng sách nhằm khai thác tín dụng cho DNVVN Tuy nhiên, Chi nhánh cần tích cực việc nâng cao hiệu cho vay DNVVN Hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh gặp nhiều khó khăn hạn chế xuất phát từ phía ngân hàng, phía doanh nghiệp từ phía môi trường pháp lý Việt Nam Để tháo gỡ khó khăn cần có phối hợp đồng ngân hàng, doanh nghiệp quan quản lý Nhà nước Có vậy, hoạt động cho vay ngân hàng đạt hiệu cao, khuyến khích DNVVN phát triển thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế Đề tài “Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội” đề tài không mẻ, nhiên cần quan tâm mức ngân hàng trình phát triển giai đoạn DNVVN phát triển mạnh mẽ Trong suốt trình tìm hiểu, nghiên cứu nội dung đề tài tương đối phức tạp, thân nhiều hạn chế lý luận thực tế nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót Một lần em xin cảm ơn hướng dẫn tận tình Ths Nguyễn Phương Mai, Ban lãnh đạo anh chị công tác NHTMCP HDBank chi nhánh Hà Nội nhiệt tình giúp đỡ em để khóa luận em hoàn chỉnh Sinh viên Nguyễn Bá Linh 74 DANH MỤC THAM KHẢO Chính Phủ nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, (2009), Nghị định 56/2009/NĐ-CP trợ giúp doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, (2001), Quyết định số 1627/2001/QĐNHNN việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Quốc hội nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam, (2005), Luật Doanh nghiệp số 60/2005/QH11 Các văn pháp quy nhà nước quy chế HDBank Thông tin từ website:  https://www.hdbank.com.vn/  http://www.customs.gov.vn  http://vneconomy.com.vn  http://vanban.chinhphu.vn/  http://www.moj.gov.vn 75 Thang Long University Library ... Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần HDBank Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG... lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần HDBank Chi nhánh Hà Nội - Chương 3: Giải. .. vay vốn ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 41 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần HDBank chi nhánh Hà Nội 43 Bảng 2.5 Tình hình cho