Trong quá trình hội nhập kinh tế, quốc tế như hiện nay, các lĩnh vực kinh tế của Việt Nam đều có những bước phát triển vượt bậc và cạnh tranh gay gắt, trong đó có lĩnh vực ngân hàng, một lĩnh vực hết sức nhạy cảm ở Việt Nam. Việc thực hiện cam kết mở cửa vừa tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng thị trường ra nước ngoài, vừa khiến các ngân hàng phải phát triển, cạnh tranh khốc liệt ở thị trường trong nước. Hơn nữa, quá trình hội nhập sâu rộng này còn tác động đáng kể đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp (DN), đặc biệt là hoạt động tín dụng của các NHTM, trong đó có Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank). Trên địa bàn tỉnh Hà Giang, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng khá sôi nổi, đặc biệt là hoạt động tín dụng nên các ngân hàng đang phải cạnh tranh rất gay gắt. Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Giang sau 20 năm hình thành và phát triển, đến nay đã có được chỗ đứng vững chắc, thị phần nhất định trên địa bàn tỉnh Hà Giang. Tuy nhiên, trước sự cạnh tranh, phát triển của đội ngũ NHTM trong và ngoài nước với đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, tiềm lực tài chính mạnh, công nghệ hiện đại, sản phẩm và dịch vụ đa dạng đã và đang khiến cho Agribank – Chi nhánh Hà Giang đứng trước yêu cầu phải cải cách, đổi mới hoạt động để tồn tại và phát triển. Nhận thức được vấn đề đó, trong những năm qua, cùng với sự tăng trưởng và phát triển không ngừng về lượng, Agribank – Chi nhánh Hà Giang đã tập trung nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho nhân viên, mở rộng mạng lưới, tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay của khách hàng. Trong hoạt động cho vay của mình, Agribank – Chi nhánh Hà Giang cho vay các thành phần kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp lớn trên địa bàn như tập đoàn, tổng công ty, công ty lớn với nhiều hình thức cho vay mới như cho vay tiêu dùng, trả góp, thực hiện chiết khấu, cho vay đồng tài trợ,… Tuy nhiên, những năm gần đây, hoạt động này đang gặp ít nhiều khó khăn đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục mở rộng về quy mô và nâng cao chất lượng tín dụng để nâng cao chất lượng cho vay mà vẫn đảm bảo được sự tăng trưởng về quy mô tín dụng. Vì những lý do trên, tác giả quyết định chọn đề tài Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh tỉnh Hà Gianglàm đề tài nghiên cứu thạc sĩ của mình.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN HOÀNG THANH HIỀU MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN HOÀNG THANH HIỀU MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ GIANG CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS TRẦN THỊ HÀ Hà Nội - 2019 MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC CÁC HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .10 1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp 11 1.2.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp 12 1.2.3 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 15 1.2.4 Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại.19 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 26 1.3.1 Nhân tố chủ quan 26 1.3.2 Nhân tố khách quan 30 Chương 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK– CHI NHÁNH HÀ GIANG 32 2.1.1 Giới thiệu chung Agribank .32 2.1.2 Khái quát Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang 34 2.1.3 Kết hoạt động Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang 37 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang 42 2.2.1 Khái quát khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang 42 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang 44 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang 56 2.3.1 Thành tựu 56 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân .57 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH HÀ GIANG 60 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Giang 60 3.2 Định hướng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang đến năm 2025 .61 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang .63 3.3.1 Hoàn thiện thực tốt sách chăm sóc khách hàng .63 3.3.2 Đổi cấu kỳ hạn phương thức cho vay doanh nghiệp .66 3.3.3 Đẩy mạnh marketing .67 3.3.4 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán ngân hàng 68 3.3.5 Nâng cao công tác thẩm định 69 3.3.6 Hồn thiện sách cho vay 71 3.3.7 Nâng cao cơng tác kiểm tra kiểm sốt trước, sau cho vay 73 3.3.8 Nâng cao trách nhiệm bên hoạt động cho vay 74 3.4 Kiến nghị .75 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 75 3.4.2 Kiến nghị doanh nghiệp 76 3.4.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 76 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBNV CP CSH DN NHNN NHNo&PTNT VN NHTM TCKT TMCP TCTD VNĐ Cán nhân viên Cổ phần Chủ sở hữu Doanh nghiệp Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại Tổ chức kinh tế Thương mại cổ phần Tổ chức tín dụng Việt Nam Đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động (2016-2018) Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang 38 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng (2016-2018) Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang 39 Bảng 2.3: Kết hoạt động kinh doanh (2016-2018) Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang .41 Bảng 2.4: Số lượng doanh nghiệp địa bàn tỉnh Hà Giang giai đoạn 2016-2018 42 Bảng 2.5: Doanh số cho vay theo loại khách hàng 47 Bảng 2.6: Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp theo thời gian 49 Bảng 2.7: Dư nợ chi nhánh theo đối tượng cho vay 50 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh theo thời gian .51 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh theo thời gian .53 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh theo thời gian 54 Bảng 2.11: Tình hình nợ xấu Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang .55 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang 36 Hình 2.2: Tỷ trọng doanh số cho vay Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang 48 Hình 2.3: Tỷ lệ cấu dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh theo thời gian 51 Hình 2.4: Dư nợ cho vay doanh nghiệp khách hàng doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp .53 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong trình hội nhập kinh tế, quốc tế nay, lĩnh vực kinh tế Việt Nam có bước phát triển vượt bậc cạnh tranh gay gắt, có lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực nhạy cảm Việt Nam Việc thực cam kết mở cửa vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng thị trường nước ngoài, vừa khiến ngân hàng phải phát triển, cạnh tranh khốc liệt thị trường nước Hơn nữa, trình hội nhập sâu rộng tác động đáng kể đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp (DN), đặc biệt hoạt động tín dụng NHTM, có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Trên địa bàn tỉnh Hà Giang, hoạt động kinh doanh ngân hàng sơi nổi, đặc biệt hoạt động tín dụng nên ngân hàng phải cạnh tranh gay gắt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Hà Giang sau 20 năm hình thành phát triển, đến có chỗ đứng vững chắc, thị phần định địa bàn tỉnh Hà Giang Tuy nhiên, trước cạnh tranh, phát triển đội ngũ NHTM nước với đội ngũ nhân viên trẻ, động, tiềm lực tài mạnh, công nghệ đại, sản phẩm dịch vụ đa dạng khiến cho Agribank – Chi nhánh Hà Giang đứng trước yêu cầu phải cải cách, đổi hoạt động để tồn phát triển Nhận thức vấn đề đó, năm qua, với tăng trưởng phát triển không ngừng lượng, Agribank – Chi nhánh Hà Giang tập trung nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên, mở rộng mạng lưới, tăng cường huy động vốn để đáp ứng nhu cầu cho vay khách hàng Trong hoạt động cho vay mình, Agribank – Chi nhánh Hà Giang cho vay thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp lớn địa bàn tập đồn, tổng cơng ty, cơng ty lớn với nhiều hình thức cho vay cho vay tiêu dùng, trả góp, thực chiết khấu, cho vay đồng tài trợ,… Tuy nhiên, năm gần đây, hoạt động gặp nhiều khó khăn đòi hỏi ngân hàng phải tiếp tục mở rộng quy mô nâng cao chất lượng tín dụng để nâng cao chất lượng cho vay mà đảm bảo tăng trưởng quy mơ tín dụng Vì lý trên, tác giả định chọn đề tài Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang làm đề tài nghiên cứu thạc sĩ Tổng quan tình hình nghiên cứu Một số cơng trình nghiên cứu liên quan đến mở rộng/phát triển cho vay NHTM kể đến sau: Luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La” Lê Lan Hương (2013) Luận văn phân tích hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La, làm rõ hạn chế chủ yếu ngân hàng lực tài yếu, hiệu hoạt động kinh doanh chưa ao, sản phẩm dịch vụ thấp,… Tác giả kiến nghị nhiều giải pháp mở rộng hoạt cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La Đây giải pháp hữu ích cho nghiên cứu mở rộng cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La Luận văn thạc sỹ “Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Kon Tum” Nguyễn Văn Ban (2013) Luận văn hệ thống hóa tương đối đầy đủ lý luận mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại, đưa kết đạt hạn chế tồn hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La, xác định nguyên nhân gây hạn chế, để từ đó, đề xuất giải pháp phù hợp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La Luận văn sử dụng bảng hỏi để khảo sát mức độ hài lòng khách hàng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La Luận văn thạc sỹ “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây” Nguyễn Thanh Hà (2015), Trường đại học Thăng Long Luận văn trình bày rõ ràng sở lý luận chất lượng cho vay NHTM kinh nghiệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng giới Luận văn đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây thơng qua khảo sát ý kiến khách hàng Từ đó, đưa giải pháp giúp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây kiến nghị đến cấp ngành liên quan Luận văn thạc sĩ “Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Quy Nhơn” Đào Hữu Tuấn (2013) nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, doanh nghiệp mở rộng cho vay doanh nghiệp; phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp đề xuất số giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Quy Nhơn tình hình hoạt động Nhìn chung nghiên cứu tập trung phân tích thực trạng mở rộng cho vay thường gặp phạm vi chi nhánh ngân hàng giai đoạn định Tại Agribank – Chi nhánh Hà Giang, tính đến thời điểm tại, chưa có nghiên cứu thực mở rộng cho vay, đặc biệt cho vay khách hàng doanh nghiệp qua tiêu định lượng rõ ràng, tiêu định tính kết hợp với phân tích mức độ hài lòng khách hàng vay dựa khảo sát ý kiến chất lượng cho vay Từ đó, có nhìn đa chiều hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp đề xuất giải pháp linh hoạt, khách quan, thấu đáo để mở rộng hoạt động cho vay Agribank - Chi nhánh Hà Giang Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu a Mục đích nghiên cứu Đề tài đánh giá thực trạng công tác mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang, từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi lãnh đạo trực tiếp giảng dạy mời giảng viên có kinh nghiệm trình độ cao từ trường đại học, thường xuyên tổ chức lớp tập huấn, hội thảo, thi cho cán tín dụng, cung cấp tài liệu cần thiết cho cán tạo điều kiện cho cán nắm vững thể lệ tín dụng Chi nhánh cần rà sốt lại đội ngũ cán để đào tạo bổ sung kịp thời mặt thiếu Sang năm 2018 năm tiếp theo, việc tiếp tục mở lớp tập huấn bồi dưỡng chât lượng cán bộ, Chi nhánh cần tạo điều kiện cho cán tín dụng tham gia cácđồn kiểm tra, kiểm sốt Trụ sở chính, qua tạođiều kiện va vấp, hiểu biết nhiều vấn đề cho vay tình phát sinh thực tế Ưu tiên công tác đào tạo cán chủ chốt, tiếp đào tạo lớp cán kế cận Các cán chủ chốt có vai trò quan trọng ngân hàng, họ người đưa định hướng phát triển, sách ngân hàng Khi có đạo đắn hoạt động ngân hàng gặp nhiều thuận lợi, ngày phát triển Các lớp cán kế cận người nối tiếp lớp trước, công tác đào tạo cán trẻ quan trọng khơng mục tiêu phát triển lâu dài ngân hàng Năm 2018, thực quy hoạch cán theo quy định Agribank, xácđịnh cán nòng cốt, chủ chốtđể cóđịnh hướngđào tạo, buồi dưỡng để tạo lớp cán kế cận Cần phải quan tâm tới đời sống cán nhân viên, phải có chế tiền lương, tiền thưởng, chế độ đãi ngộ xứng đáng để khuyến khích đội ngũ cán làm việc ngân hàng Thực chế độ luân chuyển cán cách hợp lý Khơng để xảy tình trạng cân đối cán phòng giao dịch Ngồi chun mơn nghiệp vụ, việc rèn luyện đạo đức cho cán nhân viên quan trọng Tư cách đạo đức cán không ảnh hưởng tới thân họ mà ảnh hưởng đến ngân hàng Trong công tác cho vay, cán khơng có đạo đức nghề nghiệp vững hồn tồn móc nối với khách hàng thực lừa đảo ngân hàng hành vi làm sai lệch số liệu, gây thiệt hại cho ngân hàng.” 3.3.5 Nâng cao công tác thẩm định “Công tác thẩm định quan trọng ngân hàng, ảnh hưởng lớn tới chất lượng cho vay ngân hàng Công tác thẩm định giúp ngân hàng đánh giá khả tài chính, tính khả thi phương án sản xuất kinh doanh, lực kinh doanh doanh nghiệp, mức độ tài sản đảm bảo Ngồi ra, thơng qua công tác thẩm định phải xác định tư cách pháp nhân doanh nghiệp, lực điều hành, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động doanh nghiệp Chi nhánh cần quan tâm tới cơng tác tìm hiểu khách hàng, xem xét thay đổi góp vốn, chế quản lý, cơng nghệ Xem xét mơ hình hoạt động khác hàng có số lượng lao động bao nhiêu, cấu lao động nào, trình độ lao động Ngồi ra, cần tìm hiểu khả quản lý, trình độ, uy tín lãnh đạo Với đội ngũ lao động có chất lượng tốt, lãnh đạo có khả quản lý tốt giúp cho hoạt động sản xuất kinh doanh tốt, có hướng đắn tương lai Chi nhánh cần nâng cao việc kiểm tra tính xác báo cáo tài Một điều quan trọng phải kiểm tra tính xác báo cáo tài khách hàng vay vốn trước bắt đầu thực phân tích báo cáo tài Các báo cáo tài chính, kể báo cáo kiểm tốn, nhiều khơng mơ tả theo hướng tích cực có dụng ý, mà vơ tình bị sai lệch Việc kiểm tra bao gồm xem xét chứng từ, liệu doanh nghiệp lập, chế độ kế toán mà doanh nghiệp tuân theo, tính xác số liệu kế tốn Việc đánh giá tình hình hoạt động khách hàng năm gần giúp ngân hàng nắm rõ khả khách hàng, xác định doanh thu, lợi nhuận khách hàng Từ đó, đánh giá khả khách hàng trả nợ cho ngân hàng hay khơng Để đánh giá tình hình hoạt động khách hàng Chi nhánh cần tìm hiểu sản phẩm chủ yếu khách hàng, kế hoạch sản xuất kinh doanh, thị phần sản phẩm thị trường, khả cạnh tranh sản phẩm Chi nhánh cần xem xét đến khả tiêu thụ sản phẩm khách hàng Quan tâm tới phương pháp tổ chức bán hàng, số lượng đơn đặt hàng, mạng lưới phân phối sản phẩm Chi nhánh cần xem xét tình hình quan hệ với ngân hàng khách hàng khía cạnh sau: + Quan hệ tín dụng: xác định dư nợ ngắn, trung dài hạn khách hàng, mục đích vay vốn, doanh số cho vay, doanh sơ thu nợ, mức độ tín nhiệm Chi nhánh khách hàng + Quan hệ tiền gửi: xác định số dư tiền gửi bình quân, doanh số tiền gửi, tỷ trọng so với doanh thu khách hàng Để tránh rủi ro khách hàng trả nợ, cho vay Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm Vì vậy, việc kiểm tra tình trạng thực tế tài sản đảm bảo có vai trò quan trọng Chi nhánh Chi nhánh cần xem xét quyền sở hữu khách hàng tài sản bảo đảm có hợp pháp hay không, giá trị tài sản bảo đảm có với giá trị đem chấp cho ngân hàng Nếu tài sản bảo đảm bên thứ 3, Chi nhánh cần xác định việc bên thứ có hồn tồn đồng ý đem tài sản để chấp cho Chi nhánh hay khơng.” 3.3.6 Hồn thiện sách cho vay “Trong hoàn cảnh nay, số lượng ngân hàng lớn, mà mức độ cạnh tranh ngân hàng cao Để chiếm giữ thị phần mình, ngân hàng phải có sách phù hợp để giữ chân khách hàng - Về lãi suất cho vay: Nếu lãi suất cho vay q cao khơng thu hút khách hàng đến với ngân hàng, lãi suất cho vay thấp số tiền thu từ lãi cho vay khơng bù đắp lãi mà ngân hàng phải trả huy động vốn Việc xác định lãi suất cho vay ngân hàng phải dựa lãi suất trần mà NHNN quy định Về phía khách hàng, vay vốn ngân hàng khách hàng phải trả lãi ngân hàng Vì thế, lãi suất cao, ảnh hưởng tới lợi nhuận khách hàng, tạo rào cản vay vốn ngân hàng Chi nhánh cần có sách lãi suất phù hợp dựa quy định NHNN Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài với Chi nhánh, khả tài tốt, hoạt động sản xuất kinh doanh hiệu quả, khả trả nợ vốn vay cao mức lãi suất cho vay ưu đãi thấp để khuyến khích khách hàng tiếp tục vay vốn -Về điều kiện vay vốn: Những khách hàng phép vay vốn khách hàng có đầy đủ lực pháp lý, lực hành vi dân chịu trách nhiệm dân theo quy định pháp luật Chi nhánh cần xác định vốn tự có khách hàng tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh có đảm bảo tỷ lệ so với quy định ngân hàng hay không Khách hàng kinh doanh phải có lãi, trường hợp bị lỗ phải có phương án trả nợ khác - Về mức tiền cho vay: Theo quy định NHNN tổng dư nợ cho vay khách hàng không vượt 15% vốn tự có ngân hàng thời điểm cho vay Chi nhánh phải xác định mức tiền cho vay khác hàng dựa nhu cầu vay vốn, mức vốn tự có khách hàng tham gia vào sản xuất kinh doanh, tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản bảo đảm, khả trả nợ khách hàng - Về tài sản bảo đảm tiền vay: Đối với tài sản bảo đảm tiền vay Chi nhánh phải có biện pháp thẩm định chặt chẽ, đánh giá đắn để không mang lại rủi ro: + Chi nhánh phải yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu tài sản bảo đảm + Chi nhánh phải xem xét có tranh chấp tài sản bảo đảm mang cầm cố chấp hay không + Chi nhánh cần thỏa thuận trước với khách hàng việc lợi tức quyền phát sinh từ tài sản chấp, cầm cố + Chi nhánh phải xác định giá trị thực tài sản thị trường, khả phát mại tài sản, so sánh với số mà khách hàng đề nghị chấp, cầm cố - Hình thức cho vay: Hiện nay, Chi nhánh chủ yếu có hai hình thức cho vay cho vay lần cho vay theo hạn mức tín dụng Việc áp dụng nhiều hình thức cho vay dựa việc đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, mơi trường kinh doanh tạo thuận lợi cho khách hàng sử dụng vốn vay hiệu quả,nâng cao chất lượng cho vay Chi nhánh Chi nhánh áp dụng hình thức cho vay thấu chi với lãi suất tương đối ưu đãi khách hàng có quan hệ tốt với Chi nhánh, có lực tài mạnh, tạo uy tín Hoặc áp dụng hình thức cho vay luân chuyển khách hàng có chu kỳ tiêu thụ hàng hòa ngắn, có quan hệ tín dụng thường xuyên Chi nhánh - Thời hạn cho vay: Việc xác định thời hạn cho vay quan trọng Chi nhánh phải thỏa thuận thời hạn cho vay với khác hàng vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn khách hàng Đối với khách hàng có nhu cầu vay vốn để mua sắm thiết bị, máy móc cần xác định thời hạn cho vay phù hợp với tuổi thọ máy móc, thời hạn cho vay khơng vượt tuổi thọ hoạt động máy móc Đối với khách hàng vay vốn bổ sung vốn lưu động, Chi nhánh phải xác định thời hạn cho vay dựa kế hoạch sản xuất, sản xuất số lượng bao nhiêu, thời gian để hoàn thành sản xuất, khả tiêu thụ sản phẩm khả toán đối tác Ngoài ra, việc xác định thời hạn cho vay phải Chi nhánh xem xét dựa khả huy động vốn, đảm bảo cho Chi nhánh có khả khoản, đủ vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - Vấn đề xử lý rủi ro: Quản lý rủi ro tồn q trình phòng ngừa, kiểm tra, giám sát, biện pháp xử lý khoản nợ có vấn đề nhằm giảm thiểu mức độ rủi ro xảy ra, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Để quản lý rủi ro hiệu quả, Chi nhánh cần phải sớm nhận biết khoản nợ có vấn đề, từ phân loại khoản vay có biện pháp phòng ngừa, xử lý kịp thời + Khi nhận thấy khoản vay có biểu bất ổn, nguồn thu không rõ ràng, tài sản bảo đảm có độ phát mại thấp giá trị khoản vay, Chi nhánh cần yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản bảo đảm + Đối với khoản nợ áp dụng nhiều biện pháp mà khơng thu nợ, cán tín dụng cần lập hồ sơ để xóa nợ, báo cáo lãnh đạo xem xét định.” 3.3.7 Nâng cao công tác kiểm tra kiểm sốt trước, sau cho vay “Ngồi công tác thẩm định, công tác kiểm tra trước, sau cho vay có vai trò quan trọng nhằm nâng cao chất lượng cho vay Đối với công tác này, Chi nhánh phải thu thập thông tin khách hàng cách thường xuyên xác Nếu phát có điểm bất thường khoản vay, cán trực tiếp kiểm tra phải báo cáo kịp thời cho lãnh đạo ngân hàng để có biện pháp ứng phó, xử lý kịp thời Đối với công tác kiểm tra trước cho vay, Chi nhánh cần kiểm tra lại kỹ thông tin khách hàng, điều kiện vay vốn khách hàng khả khách hàng thẩm định Đối với công tác kiểm tra cho vay, Chi nhánh cần phải kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ cho vay, giấy tờ cần thiết việc bảo đảm tiền vay, thực theo quy chế ngân hàng quy định Đối với công tác kiểm tra sau cho vay, Chi nhánh cần kiểm tra, theo sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Xác định xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích vào sản xuất kinh doanh hay không, tiến độ sản xuất kinh doanh khách hàng có đảm bảo kế hoạch sản xuất đề không Do đặc thù Chi nhánh có khách hàng hoạt động nhiều lĩnh vực xây dựng, thủyđiện có nhiều cơng trình rải rác nước Do Chi nhánh phải triển khai biện pháp kiểm tra sau cho vay Nửa cuối năm 2017, tích cực kiểm tra sau cho vay việc giải ngân chi trả lương, tiến độ xây dựng số cơng trình Công ty thuộc khối Tổng công ty Sông Đà Trong năm 2018 năm tiếp theo, tiếp tục phối hợp với Ngân hàng đầu mối kiểm tra dựán thủyđiện, dự án khác mà Chi nhánh có tham dia đồng tài trợ Tóm lại, để nâng cao chất lượng cho vay, Chi nhánh cần thực đầy đủ chặt chẽ công tác kiểm tra trước, sau cho vay nhằm hạn chế rủi ro, thiếu xót ảnh hưởng đến hoạt động.” 3.3.8 Nâng cao trách nhiệm bên hoạt động cho vay “Hoạt động cho vay tạo nên quan hệ ngân hàng khách hàng Vì vậy, để nâng cao chất lượng cho vay cần phải nâng cao trách nhiệm hai bên Đối với khách hàng ngân hàng hoạt động kinh doanh phải theo định hướng, sách đề Vì nhiều lợi ích hai bên đối nghịch Chẳng hạn lãi suất cho vay cao mang lại lợi nhuận cho ngân hàng đồng thời, lại làm giảm lợi nhuận khách hàng Khách hàng muốn vay vốn dài hạn để mua sắm trang thiết bị máy móc, nâng cao suất ngân hàng lại muốn cho vay ngắn hạn để đảm bảo quay vòng vốn Như vậy, cần có kết hợp hài hòa lợi ích bên Đối với khách hàng, vay vốn, cần thực đủ thủ tục vay vốn Sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích hợp đồng vay vốn, đảm bảo trả nợ ngân hàng kỳ hạn Khác hàng phải kịp thời cung cấp cho ngân hàng giấy tờ cần thiết thông tin khách hàng mà ngân hàng quan tâm Đối với ngân hàng, cần tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng hoàn thiện thủ tục vay vốn cách nhanh chóng, xác Việc kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng không gây ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp.” 3.4 Kiến nghị 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước “NHNN phải vào quy hoạch, định hướng phát triển kinh tế đất nước thời kỳ để định hướng cho hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng NHNN cần nghiên cứu để đơn giản hóa việc phân tích đánh giá khách hàng nói chung phân tích tài doanh nghiệp nói riêng hoạt động tín dụng cho Ngân hàng Từ đó, để Ngân hàng thu hút khách hàng đến vay vốn, góp phần mở rộng tăng trưởng tín dụng cho Ngân hàng NHNN cần chỉnh sửa ban hành số chế tín dụng quy trình thủ tục cho vay đồng tài trợ, quy định rõ ràng trách nhiệm thẩm định phân tích, giải ngân, thu nợ cho vay đồng tài trợ phù hợp với môi trường pháp lý Việt Nam Về mặt nghiệp vụ, NHNN cần tăng cường hoạt động hỗ trợ ngân hàng phát triển đội ngũ nhân viên, đồng thời trợ giúp mặt thông tin kinh nghiệm thẩm định doanh nghiệp Ngoài ra, thiết NHNN phải tổ chức khóa học thường niên cho cán thẩm định Ngân hàng chuyên gia giảng dạy Qua đó, cán phân tích nắm tiến bộ, nghiên cứu việc áp dụng thành cơng phương pháp phân tích, thẩm định doanh nghiệp mới, đại hiệu vào thực tiễn Mặt khác, NHNN nên đứng tổ chức hàng năm hội nghị tồn ngành cơng tác phân tích, thẩm định doanh nghiệp nhằm tổ chức đánh giá, báo cáo kinh nghiệm, trao đổi thị trường ngân hàng với nhau.” 3.4.2 Kiến nghị doanh nghiệp “Doanh nghiệp nên chủ động tìm đến với nguồn tín dụng ngân hàng để đưa yêu cầu Doanh nghiệp cần chủ động tìm hiểu sách tín dụng, hình thức cho vay doanh nghiệp DN để lựa chọn hình thức tín dụng phù hợp với nhu cầu Từ doanh nghiệp trình bày với chi nhánh Đồng Nai mục đích vay vốn làm hồ sơ trình lên chi nhánh để xin chi nhánh cấp tín dụng Với chủ động doanh nghiệp việc mở rộng cho vay doanh nghiệp DN chi nhánh đạt kết tốt Doanh nghiệp nên tích cực hợp tác với cán tín dụng chi nhánh để trình thẩm định làm hợp đồng vay vốn diễn nhanh chóng dễ dàng Bằng cách cung cấp thông tin cách đầy đủ xác hồ sơ vay vốn mình, trung thực trả lời câu hỏi cán tín dụng Làm vậy, doanh nghiệp tạo uy tín mối quan hệ tốt với chi nhánh để thuận lợi cho lần vay vốn sau Đồng thời, chi nhánh thuận lợi việc mở rộng cho vay doanh nghiệp DN giảm cho vay chất lượng Ngồi ra, việc tốn nợ hạn tạo lòng tin cho chi nhánh đối tượng doanh nghiệp này, giúp chi nhánh yên tâm thực chiến lược mở rộng cho vay doanh nghiệp DN Đối với doanh nghiệp DN vay vốn nhằm phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh cần xây dựng chiến lược kinh doanh hợp lý, nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh xây dựng tổ chức động, hiệu quả, thích nghi tốt với mơi trường kinh doanh, chủ động phòng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh Đồng thời, nâng cao lực tài chính, lực sản xuất kinh doanh trình độ lập phương án, dự án sản xuất kinh doanh , để thuyết phục chi nhánh cho vay vốn.” 3.4.3 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước “Hệ thống sách Nhà nước có ảnh hưởng chi phối tất lĩnh vực kinh tế, văn hóa, trị, xã hội…Một thay đổi dù nhỏ hay lớn sách Nhà nước ảnh hưởng tới tồn xã hội Các sách Nhà nước Bộ , ngành quyền địa phương thiết lập thành văn cụ thể ban hành xuống quan, đơn vị Về lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động bị ảnh hưởng sách kinh tế- tài chính- ngân hàng Nhà nước Chính vậy, để nâng cao chất lượng cho vay, không cần nỗ lực riêng Ngân hàng mà cần giúp đỡ, phối hợp quan hữu quan khác - Xây dựng, củng cố hoàn thiện quan hữu quan tư vấn quan thu thập cung cấp tín dụng Thơng tin tin cậy từ doanh nghiệp tình hình tài kinh doanh điều kiện quan trọng nhằm nâng cao chất lượng phân tích tài doanh nghiệp hoạt động tín dụng Ngân hàng Theo đà phát triển chung kinh tế, Chính phủ cần tính đến việc đạo Bộ, Ngành nghiên cứu thành lập tổ chức, công ty chuyên thu thập, tư vấn đánh giá, mua bán thông tin doanh nghiệp, xếp hạng doanh nghiệp…Tổ chức thành lập dạng quan Nhà nước trực tiếp quản lý công ty kinh doanh chuyên thu thập bán sản phẩm thông tin doanh nghiệp ngành kinh tế Tuy nhiên, Nhà nước cần phải có quy định sở pháp lý cho việc mua bán thông tin tổ chức cung cấp Trước mắt Bộ, Ngành nên thành lập thêm công ty hay trung tâm thông tin tình hình kinh tế, doanh nghiệp theo kiểu trung tâm thơng tin thương mại có Bởi với lợi chuyên môn, công ty hay trung tâm kiểu không giúp đỡ doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh mà góp phần vào việc cung cấp thông tin cho hoạt động Ngân hàng Để tạo nguồn thông tin cho công tác phân tích tài doanh nghiệp phục vụ cho hoạt động tín dụng Ngân hàng, Bộ chủ quản Bộ Công, Bộ Nông nghiệp phát triển nông thôn, Bộ Xây dựng, Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch đầu tư…cần tiến hành thu thập, trao đổi, xử lý tiêu chuẩn hóa thơng tin tình hình hoạt động ngành mình, từ có thơng tin có liên quan cách hệ thống, sau ban hành cách thường xuyên, định kỳ thông tin Có vậy, chất lượng cơng tác thẩm định doanh nghiệp Ngân hàng nâng cao tác động làm nâng cao chất lượng cho vay DNV&N nói riêng chất lượng cho vay nói chung ngân hàng - Tăng cường vai trò quản lý Nhà nước hoạt động tín dụng Đây sách quan trọng lĩnh vực quản lý tài ngân hàng Nhà nước, tác động đến hoạt động tín dụng nói chung ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Nhà nước cần bổ sung hoàn thiện văn bản, chế sách nhằm quản lý tốt hoạt động tín dụng để hoạt động thực lành mạnh hiệu Đồng thời với việc ban hành văn bản, chế hoạt động tín dụng, Nhà nước cần tăng cường biện pháp tra, giám sát hoạt động Ngân hàng Nhà nước có trách nhiệm việc lập tổ chức tra thường xuyên kiểm tra định kỳ tổ chức tín dụng để theo dõi xử lý vi phạm lĩnh vực tín dụng - Quy định hệ thống kế tốn thống đồng bộ, thực chế độ kiểm tốn bắt buộc Hiện nay, cơng tác quản lý Nhà nước kế toán thống kê doanh nghiệp chưa trọng mức Trong đó, kiểm tốn nhà nước non trẻ, đội ngũ cán chưa nhiều kinh nghiệm, vậy, Nhà nước cần ban hành sắc lệnh với nhũng chế tài bắt buộc để doanh nghiệp phải áp dụng cách thống nhất, đồng chế độ kế toán, thống kê thơng tin báo cáo, chế độ kế tốn phải trung thực, đầy đủ Bên cạnh đó, Nhà nước cần phải ban hành quy chế bắt buộc kiểm toán cơng khai tốn doanh nghiệp Việc kiểm toán phải tiến hành thường xuyên, tài liệu cân đối kế tốn báo cáo tài doanh nghiệp phải kiểm toán trước, sau trình phân tích ngân hàng Nhà nước quy định rõ biện pháp chế tài, biện pháp xử lý nghiêm trường hợp doanh nghiệp cung cấp thông tin giả, sử dụng đồng thời hai loại cân đối … để nhằm mục đích đưa doanh nghiệp vào khuôn khổ hoạt động phát triển lành mạnh Làm điều này, cán phân tích có thơng tin trung thực, cần thiết cho quy trình thẩm định phân tích, phòng ngừa rủi ro thiếu thơng tin q trình giải ngân vốn cho doanh nghiệp Qua đó, nâng cao hiệu phân tích, đánh giá khách hàng hoạt động cho vay ngân hàng.” 87 KẾT LUẬN Từ thành lập đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Hà Giang phải chịu cạnh tranh gay gắt với NHTM khác địa bàn tỉnh Hà Giang, Chi nhánh khẳng định vị trí mình, trở thành ngân hàng hàng đầu hệ thống NHTM địa bàn Điều thể nỗ lực vượt bậc tập thể cán Chi nhánh Mặc dù hoạt động cho vay Chi nhánh ngày có tăng trưởng, so với tiềm mở rộng cho vay địa bàn tỉnh Hà Giang Chi nhánh chưa đáp ứng đủ Vì vậy, qua đề tài tác giả mong muốn đóng góp phần ý kiến nhằm mở rộng hoạt động cho vay DN Chi nhánh, góp phần tăng khả cạnh tranh, thúc đẩy hoạt động kinh doanh ngân hàng, phần giúp ngân hàng hoạt động cách hiệu Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề cho vay ngân hàng, mở rộng cho vay DN NHTM - Phân tích thực trạng hoạt động cho vay DN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Giang khó khăn, hạn chế hoạt động cho vay DN Chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hà Giang mở rộng hoạt động cho vay DN Với nổ lực nghiên cứu mình, tác giả huy vọng luận văn có đóng góp thiết thực song khó tránh khỏi hạn chế định Tác giả mong nhận ý kiến tham gia người quan tâm để đề tài hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Văn Ban (2013), Giải pháp mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng TMCP Công thương – Chi nhánh Kon Tum, Luận văn thạc sỹ, Đạ học kinh tế - Đại học Đà Nẵng Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016, 2017, 2018 Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang, Báo cáo tổng kết hoạt động SPDV giai đoạn năm 2016, 2017, 2018 Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hà Giang, Báo cáo tổng kết Cơng đồn CSTV Chi nhánh tỉnh Hà Giang nhiệm kỳ 2015 – 2020 Nguyễn Thanh Hà (2015), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, Luận văn thạc sỹ, Trường đại học Thăng Long Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Lê Lan Hương (2013), Mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Sơn La, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế quốc dân Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Luật TCTD (2003), Luật sửa đổi, Hà Nội, Nhà xuất trị Quốc gia 10 Ngân hàng No&PTNT Việt nam, Văn quy định hoạt động từ năm 201511 2020 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam (2010), Quy định cho vay khách hàng hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam ban hành kèm theo định số 666/QĐ-HĐQT-TDHo ngày 15/6/2010 12 Ngân hàng No&PTNT Việt Nam, Sổ tay tín dụng 13 Đồng Thị Thanh Phương, Nguyễn Đình Hòa, Trần Thị Ý Nhi (2008), Giáo trình quản trị doanh nghiệp, Nhà xuất thống kê 14 Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 15 Nguyễn Hải Sản, Quản trị tài doanh nghiệp, Nhà xuất Tài 16 Nguyễn Văn Tiến (1999), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 17 Nguyễn Văn Tiến (2003), Tài đại kinh tế mở, Nhà xuất Thống kê 18 Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh (2006), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 19 Đào Hữu Tuấn (2013), Mở rộng cho vay doanh nghiệp ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh thành phố Quy Nhơn, Luận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế, Đại học quốc gia Hà Nội ... việc mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại a Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp tổng số tiền mà ngân hàng thực cho vay đối... cứu - Nghiên cứu lý luận mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang -. .. tác mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang, từ đưa giải pháp nhằm phát triển hoạt động mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank chi nhánh tỉnh Hà Giang