QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - TRUNG TÂM KINH DOANH

Ngân hàng thương mại (NHTM) có vị trí quan trọng trong mọi nền kinh tế đặc biệt là các quốc gia chưa có thị trường vốn phát triển như Việt Nam. thực tế trong những năm qua, NHTM đã phát huy tốt vai trò là kênh cung ứng vốn cho nền kinh tế, góp phần tích cực vào việc duy trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao. Theo kết quả thống kê, trong mấy năm gần đây, dư nợ cho vay nền kinh tế chiếm khoảng 35-37% GDP, mỗi năm hệ thống NHTM đóng góp trên 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế của cả nước Với chức năng là trung gian tài chính giữa người đi vay và người cho vay,hoạt động kinh doanh của ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, trong đó nghiêm trọng nhất là rủi ro tín dụng. ở Việt Nam, hoạt động tín dụng vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản Có của hầu hết các NHTM, tới 60- 70%, thậm chí có ngân hàng lên tới 90%, do đó nguy cơ rủi ro tín dụng lại càng lớn Rủi ro tín dụng luôn đồng hành trong hoạt động ngân hàng, không thể loại trừ, chỉ có thể giảm thiểu, do đó luôn đòi hỏi phải có biện pháp đối phó và cho vay có tài sản bảo đảm là một biện pháp được hầu hết các NHTM hiện nay đang tích cực áp dụng và Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Trung tâm kinh doanh (Trung tâm) cũng không là ngoại lệ Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh hiện tại hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp chiếm tỉ trọng lớn. Trong những năm gần đây, cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh tăng trưởng với tốc độ cao, chất lượng tín dụng về cơ bản là an toàn. Tuy nhiên thực tiễn hiện tại cũng đã đặt ra nhiều vấn đề cấp bách như môi trường cạnh tranh ngày càng sôi động hơn, nhu cầu vốn vay của khách hàng doanh nghiệp ngày càng lớn hơn, kèm theo độ rủi ro cũng lớn hơn. Hội nhập của nền kinh tế đem lại nhiều cơ hội cũng như đặt ra nhiều thách thức lớn hơn, tỷ lệ nợ xấu đối với khách hàng là khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm thấp tuy nhiên thực tế cũng còn nhiều tiềm ẩn rủi ro. Điều đó đòi hỏi Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh cần có những giải pháp phù hợp nhằm quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm và đảm bảo chất lượng cho vay. Để hoạt động quản lý cho vay và phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm thực sự có hiệu quả thì cần phải thay đổi một cách toàn diện, cải tiến trong cách quản lý, cải tiến trong quy trình và nâng cao nhận thức của cán bộ tín dụng. Cũng như các quốc gia đang phát triển khác, lực lượng Doanh nghiệp Việt Nam ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực hiện công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên, khi bước vào tự do cạnh tranh, các Doanh nghiệp của Việt Nam vẫn đang gặp rất nhiều khó khăn về công nghệ, thông tin, thị trường, đặc biệt là khó khăn về vốn. Hiện nay, phần lớn NHTM đã xác định bộ phận DN là nhóm khách hàng mục tiêu. Tuy nhiên công tác mở rộng cho vay đối với DN còn nhiều trở ngại, doanh nghiệp tiếp tục gặp khó khăn về vốn, và ngân hàng tiếp tục bế tắc trong quyết định cho vay, hạn chế sự phát triển của nền kinh tế-xã hội. Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tôi đã quyết định lựa chọn đề tài cho luận văn thạc sỹ của mình là: “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á - Trung tâm kinh doanh”.

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN ĐĂNG HÙNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - TRUNG TÂM KINH DOANH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Hà Nội, 2020 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - NGUYỄN ĐĂNG HÙNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - TRUNG TÂM KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH MÃ NGÀNH: 8340410 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐÀO THANH TÙNG Hà Nội, 2020 Hà Nội, năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu độc lập thân, số liệu kết nghiên cứu viết hoàn toàn trung thực chưa sử dụng công bố cơng trình khác, thơng tin trích dẫn viết ghi rõ nguồn gốc Để thực luận văn tự nghiên cứu, tìm hiểu vấn đề, vận dụng kiến thức học, trao đổi với giảng viên hướng dẫn bạn học, để hồn thành Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Học viên Nguyễn Đăng Hùng LỜI CẢM ƠN Để thực hoàn thành luận văn này, nhận quan tâm giúp đỡ tận tình, đóng góp q báu nhiều cá nhân tập thể, đặc biệt thầy cô giáo hướng dẫn ln theo dõi tận tình giúp đỡ tơi suốt q trình thực viết Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới thầy cô giáo trường Đại học Kinh tế Quốc dân hết lòng tận tụy, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm quý báu suốt trình học tập trường Trong suốt trình thực cố gắng để hoàn thiện luận văn trao đổi, tiếp thu ý kiến đóng góp Q thầy song luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận đóng góp, nhận xét Q thầy bạn đọc để luận văn hoàn chỉnh Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày … tháng … năm 2020 Học viên Nguyễn Đăng Hùng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH DANH MỤC SƠ ĐỒ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Chi nhánh ngân hàng thương mại .8 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm 1.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm .9 1.1.3 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm 12 1.2 Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Chi nhánh Ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm đặc điểm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Chi nhánh Ngân hàng thương mại 15 1.2.2 Mục tiêu tiêu chí đánh giá quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Chi nhánh Ngân hàng thương mại 16 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Chi nhánh Ngân hàng thương mại 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Chi nhánh Ngân hàng thương mại 30 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH 34 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm Kinh doanh .35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 – 2019 39 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 41 2.2.1 Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .41 2.2.2 Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh giai đoạn 2017 -2019 42 2.3 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .49 2.3.1 Bộ máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 49 2.3.2 Thực trạng lập kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp 53 2.2.3 Thực trạng tổ chức thực kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp 59 2.2.4 Trạng lãnh đạo cho vay khách hàng doanh nghiệp 63 2.2.5 Thực trạng kiểm soát cho vay khách hàng doanh nghiệp 67 2.3 Đánh giá quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .74 2.3.1 Điểm mạnh quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 74 2.3.2 Điểm yếu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 76 2.3.3 Nguyên nhân điểm yếu 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH 81 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 81 3.1.1 Mục tiêu cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh đến năm 2025 .81 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh đến năm 2025 .82 3.2 Các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 83 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” .83 3.2.2 Xây dựng định hướng tín dụng nâng cao khả phân tích tính dụng 84 3.2.3 Hồn thiện máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 85 3.2.4 Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay .87 3.2.5 Tăng cường quản lý rủi ro .88 3.3 Một số kiến nghị 90 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 92 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Bắc Á 39 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay KHDN Bắc Á 43 Bảng 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN Bắc Á theo sản phẩm .44 Bảng 2.4 : Cơ cấu dư nợ cho vay KHDN theo kỳ hạn 46 Bảng 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHDN Tổng dư nợ .47 Bảng 2.6: Thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHDN 48 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHDN Bắc Á 48 Bảng 2.8: Số lượng hồ sơ vay vốn DN theo Phòng giao dịch Trung tâm 55 Bảng 2.9: Số lượng hợp đồng tín dụng DN Trung tâm Kinh doanh 55 Bảng 2.10: Tình hình hoạt động khác Trung tâm Kinh doanh 62 Bảng 2.11: Doanh số cho vay theo quy mô Doanh Nghiệp giai đoạn 2017-2019 64 Bảng 2.12: Số lượng hồ sơ vay vốn DN theo loại hình DN .70 Bảng 2.13 : Số lượng hồ sơ vay vốn DN bị loại 71 Bảng 2.14: Mục đích vay vốn DN .72 Bảng 2.15: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DN theo thời hạn 72 Bảng 2.16: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DN theo nhóm nợ .73 Bảng 2.17: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu DN 73 DANH MỤC HÌNH, SƠ ĐỒ HÌNH: Hình 1.1 Quy trình quản lý cho vay 26 Hình 1.2 - Quản lý khoản vay có vấn đề 29 Hình 2.1 - Trình tự kiểm tra khoản vay Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc ÁTrung tâm Kinh doanh 56 Hình 2.2 - Quản lý khoản vay có vấn đề 57 Hình 2.3 Sơ đồ quy trình thẩm định hồ sơ vay .68 SƠ ĐỒ: Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Bắc Á .38 Sơ đồ 2.2 Sơ đồ cấu máy tổ chức NASB - Trung tâm kinh doanh 51 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại (NHTM) có vị trí quan trọng kinh tế đặc biệt quốc gia chưa có thị trường vốn phát triển Việt Nam thực tế năm qua, NHTM phát huy tốt vai trò kênh cung ứng vốn cho kinh tế, góp phần tích cực vào việc trì nhịp độ tăng trưởng kinh tế cao Theo kết thống kê, năm gần đây, dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 3537% GDP, năm hệ thống NHTM đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Với chức trung gian tài người vay người cho vay,hoạt động kinh doanh ngân hàng chứa đựng nhiều rủi ro, nghiêm trọng rủi ro tín dụng Việt Nam, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản Có hầu hết NHTM, tới 60- 70%, chí có ngân hàng lên tới 90%, nguy rủi ro tín dụng lại lớn Rủi ro tín dụng ln đồng hành hoạt động ngân hàng, khơng thể loại trừ, giảm thiểu, ln địi hỏi phải có biện pháp đối phó cho vay có tài sản bảo đảm biện pháp hầu hết NHTM tích cực áp dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bắc Á - Trung tâm kinh doanh (Trung tâm) không ngoại lệ Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỉ trọng lớn Trong năm gần đây, cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh tăng trưởng với tốc độ cao, chất lượng tín dụng an toàn Tuy nhiên thực tiễn đặt nhiều vấn đề cấp bách môi trường cạnh tranh ngày sôi động hơn, nhu cầu vốn vay khách hàng doanh nghiệp ngày lớn hơn, kèm theo độ rủi ro lớn Hội nhập kinh tế đem lại nhiều hội đặt nhiều thách thức lớn hơn, tỷ lệ nợ xấu khách hàng khách hàng doanh 81 4CHƯƠNG 5GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY 6KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á – TRUNG TÂM KINH DOANH 3.1 Định hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 3.1.1 Mục tiêu cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh đến năm 2025 Hoạt động cho vay Doanh nghiệp xem mục tiêu quan trọng hàng đầu Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm Kinh doanh Cùng với tiêu chung cần đạt được, Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm Kinh doanh đề số định hướng cụ thể hoạt động cho vay DN sau: Thứ nhất, phấn đấu huy động tối đa nguồn vốn địa phương, tận dụng nguồn vốn ưu đãi từ tổ chức tài quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn DN Thứ hai, phấn đấu không ngừng tăng trưởng dư nợ cho vay DN, mức tăng trưởng trung bình năm tối thiểu 38 % từ đến năm 2025 đạt 70% tổng dư nợ Thứ ba, đẩy mạnh tăng trưởng đôi với kiểm sốt, nâng cao hiệu tín dụng Phấn đấu tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn năm tới không 2% Thứ tư, thực chuyển dịch cấu khách hàng theo hướng giảm tỷ trọng DNNN, tăng cho vay khách hàng DN quốc doanh Đặc biệt cho vay DN, chuyển dịch cấu từ giảm dần cho vay DN xây lắp, mở rộng cho vay DN xuất nhập khẩu, thương mại dịch vụ 82 Thứ tư, đổi phương thức hoạt động cho vay tư đầu tư tín dụng theo hướng chủ động tìm kiếm hỗ trợ DN việc lập dự án đầu tư, lấy tính khả thi dự án sở để định cho vay Nhìn chung định hướng phát triển hoạt động cho vay DN Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm Kinh doanh phù hợp với khả thức tế xu hướng chung hệ thống NHTM, dần đáp ứng nhu cầu vốn DN địa bàn 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh đến năm 2025 Thực mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay DN, góp phần thực mục tiêu chung Ngân hàng TMCP Bắc Á là: phấn đấu đến năm 2025 Ngân hàng TMCP Bắc Á trở thành NHTM dẫn đầu nước tài trợ DN Cùng với tăng cường cơng tác giám sát, quản lý hoạt động cho vay tiến hành, đảm bảo đầy đủ yếu tố: Bám sát tiêu, định hướng ngân hàng công tác mở rộng hoạt động cho vay DN Mở rộng quan hệ đối tác, tăng cường tìm kiếm dự án đầu tư, đặc biệt dự án phát triển kinh tế- xã hội nhằm nâng cao tỷ trọng hoạt động cho vay trung, dài hạn cấu cho vay Thường xuyên quan tâm đến hoạt động kinh doanh khách hàng, tư vấn cho khách hàng Mở rộng cho vay theo hạn mức để nhanh chóng kiểm sốt lượng vốn vay doanh nghiệp, xử lý kịp thời phát khoản vay có vấn đề, vừa đáp ứng nhu cầu vốn vay lại đảm bảo quy định an toàn cho vay Tăng cường hoạt động kiểm tra, phát huy tối đa tính trách nhiệm, sáng tạo, chủ động cán tín dụng 83 Đề sách tín dụng hợp lý nhằm thu hút khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm tín dụng 3.2 Các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng hợp lí, phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” Căn hiểu biết từ việc phân khúc nhóm khách hàng ngân hàng cần đưa sách khách hàng phù hợp Thứ nhất, Trung tâm cần phải lấy phương châm “ngân hàng chủ động tìm đến khách hàng” làm cho mục tiêu phát triển thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Nội địa bàn với tiềm phát triển ngành dịch vụ ngân hàng lớn, sức cạnh tranh ngành ngày gia tăng với góp mặt 70 chi nhánh ngân hàng thương mại Đồng thời ngân hàng không ngừng mở rộng thêm mạng lưới điểm, phòng giao dịch, kênh phân phối tạo nên môi trường cạnh tranh thêm phần khốc liệt Điều đòi hỏi ngân hàng phải đề cao tầm quan trọng việc chủ động tìm khách hàng; ngân hàng ngồi chờ khách hàng tìm đến mình, đặc biệt nhóm đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ vốn thường đối mặt với nhiều khó khăn tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng chất xúc tác kích thích nhu cầu vay vốn doanh nghiệp Việc áp dụng thành cơng phương pháp địi hỏi phải tập hợp tìm kiếm liệu thị trường bên bên ngồi, tn theo qui trình xếp chặt chẽ để bảo đảm tiếp cận tất khách hàng tiềm Thứ hai, để thực phương châm “ngân hàng tìm đến khách hàng” Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm Kinh doanh cần phải đảm tính hiệu mạng lưới Trung tâm (hay phòng giao dịch) Bên cạnh tiêu chí tài chính, thương hiệu DN thường xem xét việc lựa chọn ngân hàng họ tốt dựa khoảng cách điểm giao dịch chi nhánh Vì mạng lưới điểm giao dịch kênh phân phối quan trọng tạo tốn kém, ngân hàng cần 84 tối đa hóa hiệu cách tập trung điểm/phịng giao dịch vào hoạt động bán sản phẩm dịch vụ khách hàng, tập trung hóa chức hỗ trợ văn phịng, chun mơn hóa điểm/phịng giao dịch nhân để đáp ứng nhu cầu phân khúc thị trường trọng tâm ưu tiên Thứ ba, tối đa hóa hoạt động bán trọn gói, bán chéo sản phẩm Trong thời gian qua Trung tâm triển khai thêm số phương thức cho vay gắn thêm tiện ích cho sản phẩm tín dụng, ví dụ như: tư vấn, dich vụ thơng tin theo nhu cầu, thu hộ, chi hộ, trả lương qua thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử… Nhưng thực tế cho thấy nhiều DN chưa thực quan tâm tới sản phẩm ngân hàng, phần doanh nghiệp chưa thấy hết lợi ích sản phẩm đó, phần doanh nghiệp chưa cán tiếp cận giới thiệu đầy đủ sản phẩm dịch vụ, xảy tình trạng cán quan tâm cho vay nên doanh nghiệp ngân hàng chưa thật việc gắn kết điều kiện để đối thủ cạnh tranh khai thác, mặt khác tính cạnh tranh kinh doanh ngày gay gắt doanh nghiệp thấy cần thiết phải sử dụng dịch vụ ngân hàng Tăng cường dịch vụ tài cho doanh nghiệp nhằm gợi mở nhu cầu chưa đánh thức nhiều doanh nghiệp, doanh nghiệp nhận thấy tiên phong ngân hàng việc triển khai dich vụ hỗ trợ, qua nâng cao uy tín ngân hàng Việc bán sản phẩm chéo làm tăng doanh thu tính theo khách hàng Đây cách tiết kiệm chi phí để tăng doanh thu phụ thuộc vào mối quan hệ thay cố gắng tìm cách bán cho “các khách hàng tiềm mới” Các mạng lưới liên kết DN chủ sở hữu khách hàng, nhà cung cấp nhân viên họ nguồn tạo doanh thu Việc bán sản phẩm chéo trọng tới phương pháp tập trung vào khách hàng thay tập trung vào sản phẩm để tạo lợi nhuận 3.2.2 Xây dựng định hướng tín dụng nâng cao khả phân tích tính dụng Hàng năm Trung tâm vào định hướng NHTMCP hệ thống cảnh báo rủi ro tình hình hoạt động, xu hướng ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tình hình kinh tế xã hội địa phương nước …để xây dựng định hướng ngành hàng mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách 85 hàng có khả tăng trưởng tín dụng, nhóm khách hàng cần hạn chế tăng trưởng tín dụng rút giảm tín dụng, định hướng loại tài sản bảo đảm…… Trung tâm cần tiến hành phân loại khách hàng: khách hàng có quan hệ lâu năm, khách hàng mới; khoản vay nhỏ khoản vay lớn… Việc làm giúp cho cán tín dụng đưa định xác Đối với khách hàng vay vốn Trung tâm cần hướng dẫn tận tình việc lập hồ sơ, quy định việc hồn trả… Tùy theo tính chất hoạt động sản xuất, kinh doanh cuả doanh nghiệp mà nên thành lập phận cán chuyên trách, phụ trách mảng ngành nghề kinh doanh riêng, có cách nhìn sâu sắc việc đánh giá tính khả thi hiệu phương án kinh doanh Q trình phân tích cần phải tiến hành đầy đủ theo thông tin về: khả quản lý người đứng đầu doanh nghiệp, uy tín, lực hồn trả, sức mạnh tài doanh nghiệp, mục đích khoản vay, giá trị tài sản đảm bảo Việc tiến hành phân tích theo yếu tố giúp ích cho cán khâu tìm hiều, phân tích, hạn chế rủi ro mang lại 3.2.3 Hoàn thiện máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh Yếu tố người đặt lên hàng đầu, định thành công hay thất bại tổ chức kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đầy rẫy rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, khơng có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải gánh chịu tổn thất lớn hoạt động tín dụng gây Vì Trung tâm muốn có chất lượng quản trị hoạt động cho vay tốt cần phải có giải pháp cụ thể sách nhân sự: Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do đó, cần tiêu chuẩn hóa 86 cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc mơi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh Trung tâm tương lai Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Tăng cường công tác đào tạo, đào đạo lại, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau cho chi nhánh Nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng cán tín dụng người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng Là người chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Do phải nâng cao chất lượng cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Những cán tín dụng vi phạm chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển làm cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, vi phạm nghiêm trọng đưa truy tố trước pháp luật Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “Ngại” cho vay yếu tố tâm lý Xây dựng chế độ khuyến khích khen thưởng có tác động lớn đến nỗ lực phấn đấu vươn lên cán bộ, giúp họ phát huy hết khả năng, lực mình, phấn khởi cố gắng làm tốt nhiệm vụ giao nên áp dụng phân phối tiền lương theo kết công việc 87 Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng doanh nghiệp để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng mới, khách hàng khác để có khả xử lý cơng việc linh hoạt, nhanh chóng 3.2.4 Giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp vài doanh nghiệp vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, thu mua nông lâm sản, phế liệu, trả lương công nhân……, Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay khơng thân phương án kinh doanh khách hàng hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dòng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, Trung tâm cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Ngoài việc theo dõi qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì Doanh nghiệp Trung tâm chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian hoàn vốn nhanh, cơng tác thăm địa điểm sản xuất, kiểm tra tình hình hoạt động SXKD cần thiết thường xuyên Để tăng cường hoạt động cán tín dụng cần tiến hành hoạt động: Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho 88 khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục thường xuyên bám sát khách hàng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Cần nghiêm túc thực kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi mơi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy 3.2.5 Tăng cường quản lý rủi ro Rủi ro tín dụng rủi ro doanh thu tài sản bị trả nợ chậm không trả nợ khoản vay hay sản phẩm tín dụng khác Đây vấn đề quan trọng ngành dịch vụ ngân hàng DN khơng giống cơng ty có qui mơ lớn hơn, DN thường khơng thể cung cấp thơng tin tài xác minh Do tình trạng thiếu thơng tin này, đa số khoản vay ngân hàng DN bảo đảm, nói cách khác địi hỏi phải có tài sản chấp Vì DN thường thiếu tài sản chấp yêu cầu, điều làm hạn chế qui mơ thị trường Để nâng cao hiệu quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng cần xây dựng qui trình quản lý rủi ro ba giai đoạn, tìm hiểu khách hàng, phục vụ khách hàng quản lý thẩm định khách hàng Trong giai đoạn tìm hiểu khách hàng, ngân hàng dụng biện pháp đánh giá ban đầu thông qua tổng hợp liệu mà doanh nghiệp cung cấp thông tin nghiên cứu nhằm lượng hoá rủi ro nhóm 89 khách hàng từ thiết lập mơ hình lãi suất cho vay mà ngân hàng cung cấp đến doanh nghiệp Ví dụ, khách hàng DN mục tiêu phụ thuộc nhiều vào hoạt động ngoại thương, khả hoàn trả nợ vay họ liên quan đến tỉ giá Bởi vậy, tình trạng dao động tiền tệ giám sát dạng đầu vào để dự báo rủi ro DN Cuối cùng, thu thập phân tích thơng tin khách hàng tổng quát, ngân hàng phân hạng doanh nghiệp theo hạng mục rủi ro, điều chỉnh phương thức tiếp cận thích hợp Ở giai đoạn phục vụ khách hàng, ngân hàng quản lý rủi tín dụng sử dụng mơ hình giá cho vay cung cấp cho doanh nghiệp Ngân hàng thông qua việc đánh giá hiệu sinh lời doanh nghiệp xác định cấu lãi suất vay (giá sản phẩm) qui mơ tín dụng để tạo lợi nhuận cho doanh nghiệp Ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng cách phương pháp sáng tạo tài sản chấp Hoạt động cho vay DN khơng phải lúc có nghĩa cho vay theo dòng tiền Tài sản chấp thường cơng cụ cần thiết để khuyến khích việc trả nợ để bảo đảm thu hồi vốn trường hợp khơng tốn nợ Tuy nhiên, biện pháp sáng tạo tài sản chấp, ví dụ chấp nhận khoản phải thu, tạo điều kiện để ngân hàng quản lý rủi ro tín dụng, đồng thời tránh điều kiện tiên thường hạn chế khách hàng tiềm Đồng thời, ngân hàng cần sử dụng cơng cụ tính điểm đánh giá nội trình phục vụ khách hàng dựa liệu ngân hàng nhằm làm tăng mức độ xác hiệu việc sàng lọc khách hàng phục vụ cho việc quản lý khách hàng Trong giai đoạn cuối quản lý thẩm định khoản cho vay, nhiệm vụ quan trọng việc quản lý khoản vay tín dụng nhận biết giải khoản vay có vấn đề trước thành nợ xấu Việc bao gồm khả phản ứng nhanh trường hợp khất nợ, đồng thời trì mối quan hệ thương mại tốt đẹp với khách hàng lâu tốt, giảm thiểu tổn thất tránh Để quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn cách hiệu quả, ngân hàng cần dành riêng nhân để xác định dấu hiệu khơng tốn nợ DN 90 từ đầu trực tiếp tiếp xúc với DN để giảm thiểu tổn thất, đồng thời giúp doanh nghiệp quản lý nguồn tiền mặt hiệu Để hỗ trợ cho việc quản lý rủi ro tín dụng giai đoạn này, ngân hàng cần thiết lập nhóm chuyên mơn để giám sát liệu vay để tìm rủi ro dấu hiệu cảnh báo ban đầu, áp dụng liệu vào sách tín dụng cải tiến 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Ngân hàng TMCP Bắc Á quan quản lý cấp Trung tâm Kinh doanh Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Bắc Á ảnh hưởng lớn tới hoạt động không Trung tâm Kinh doanh mà ảnh hưởng tới toàn hệ thống Để mở rộng cho vay DN lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác Ngân hàng TMCP Bắc Á cần xem xét vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn Với mức lãi suất vay ngắn hạn tương đối cao so với ngân hàng nhà nước khác địa bàn Hà Nội Việc tuyển dụng, điều chuyển, xếp cán cần xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán yên tâm cơng tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với lực, trình độ khuyến khích cán phát huy khả họ, nâng cao hiệu hạn chế rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á cần trì thường xuyên tổ chức thi cán tín dụng giỏi, quan tâm việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán tín dụng giỏi nhiều biện pháp vật chất tính thần như: khen thưởng, cho tham quan học hỏi kinh nghiệm nước nước ngồi Để thực chiến lược tiếp cận cung cấp trọn gói tất dịch vụ ngân hàng khách hàng Ngân hàng TMCP Bắc Á cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng dịch vụ ngân hàng không riêng sản phẩm tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á cần xây dựng ban hành sản phẩm, quy trình riêng, đặc thù cho đối tượng khách hàng DN 91 Ngân hàng TMCP Bắc Á cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ cập nhật tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp, giá vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng rút ngắn thời gian thẩm định nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Bắc Á cần thường xuyên, cập nhật kịp thời có hệ thống cảnh báo, thực trạng xu hướng lĩnh vực, ngành sản xuất kinh doanh để hỗ trợ chi nhánh có định hướng đầu tư giai đoạn Tuy phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề thẩm định độc lập với phòng khách hàng/phòng giao dịch chi nhánh khơng có cán chuyên trách nằm chi nhánh để kiểm tra kiểm soát thường xuyên nên để rút ngắn thời gian thẩm định phục vụ khách hàng đảm bảo chất lượng đề nghị Ngân hàng TMCP Bắc Á xem xét nghiên cứu bỏ phòng quản lý rủi ro nợ có vấn đề giao chức cho phịng khách hàng để thực thẩm định khâu, đồng thời tổ chức phận kiểm tra kiểm soát từ 1-2 người trực thuộc Ban kiểm tra kiểm soát Ngân hàng TMCP Bắc Á nằm chi nhánh để kiểm tra kiểm soát việc giải ngân thẩm định Việc định giá tài sản đảm bảo bất động sản theo giá thị trường chủ yếu cán tín dụng tham khảo dễ xảy rủi ro đạo đức khả hạn chế cán dẫn đến việc định giá qua cao với thực tế thời gian qua giá bất động sản giảm mạnh nên nhiều trường hợp xử lý tài sản bảo đảm thấp giá trị khoản vay Ngân hàng TMCP Bắc Á cần xây dựng quy định trường hợp việc định giá tài sản bảo đảm theo giá thị trường phải thông qua quan thẩm định giá thuộc danh mục tài Để giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng yếu, mở rộng cho vay khách hàng tốt, Ngân hàng TMCP Bắc Á cần xây dựng quy chế cho vay quy định điều kiện cho vay, mức cho vay so giá trị tài sản bảo đảm theo hạng khách hàng 92 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an toàn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: a) Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DN Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DN tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DN, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DN vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp 93 Hiện nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh việc lơi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng cho vay vượt khả khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng an tồn hệ thống ngân hàng NHNN cần thường xuyên kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay quy định tổng giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng không 10 lần vốn chủ sở hữu ( theo ý kiến tác giả) Việc xử lý tài sản chấp đặc biệt nhà đất gặp nhiều khó khăn bên chấp khơng hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện nhiều thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu b) Nâng cao chất lượng vai trị Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 1703/2004/QĐ-NHNN ngày 28/12/2004 thuộc Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, thực thu thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm cịn nhiều bất cập Thơng tin mà Trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vướng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò chất lượng hoạt động trung tâm, xin đưa số giải pháp sau: - Từng bước hoàn thiện môi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác - Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin 94 KẾT LUẬN Từ trước đến nay, NHTM coi DN thách thức thiếu hụt thơng tin, khơng có tài sản chấp chi phí dịch vụ cao cần phải thực giao dịch có qui mơ nhỏ Tuy nhiên, thị phần giao dịch ngân hàng doanh nghiệp tiếp tục co hẹp thị phần DN lại đầy tiềm nên ngân hàng bắt đầu tiếp cận khai thác thị phần Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm Kinh doanh hợp tác với DN đạt kết đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế xã hội Số lượng DN với dư nợ tín dụng DN Chi nhánh ngày tăng, góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập cho Chi nhánh Trong năm qua, nhờ đa dạng hoá loại hình cho vay, sử dụng cơng cụ lãi suất cách linh hoạt, hợp lý, cởi mở tiếp cận với DN, nên hoạt động cho vay DN chi nhánh có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động cho vay DN Chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập thách thức lớn cho chi nhánh khai thác thị trường với tiềm ẩn rủi ro cao Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý hoạt động cho vay DN … Qua phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay DN Ngân hàng TMCP Bắc Á - Trung tâm kinh doanh thời gian qua sâu vào việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay DN Trung tâm Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn nêu lên số kiến nghị với quan hữu quan với quan chủ quản việc thúc đẩy phát triển DN Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến thầy đồng nghiệp song cịn nhiều vấn đề thiếu xót, hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung mong nhận ý kiến góp ý thầy cơ, đặc biệt Giảng viên hướng dẫn TS Đào Thanh Tùng, cán ngồi ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia Đàm Văn Huệ (2012), Hiệu sử dụng vốn doanh nghiệp vừa nhỏ, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội Đoàn Thị Thu Hà, Nguyễn Thị Ngọc Huyền (2007), Giáo trình khoa học quản lý tập I, NXB Khoa học kỹ thuật Đổi chế quản lý DNV&N kinh tế thị trường Việt Nam, NXB Chính Trị Quốc Gia Học viện Ngân hàng (2015), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Tài (2015), Giáo trình khoa học quản lý, Nhà xuất thống kê Hà Nội Nguyễn Bá Ngọc (2005), WTO thuận lợi thách thức cho doanh nghiệp Việt Nam, NXB Lao động- Xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2016), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống Kê Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Hà Nội 10 Phan Văn Thái (2001), Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng vốn vay Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, Luận Văn Thạc Sỹ Kinh Tế - Đại Học Kinh Tế Quốc Dân, Hà Nội 11 Tô Ngọc Hưng (2013), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Hà Nội 12 Trương Văn Tú –Trần Thị Song Minh (2007), Giáo trình Hệ Thống Thơng Tin Quản Lý, NXB Thống Kê, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Bắc Á: Báo cáo thường niên 2017, 2018, 2019 Báo cáo tài năm 2017, 2018, 2019 Kế hoach hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 ... Các sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .41 2.2.2 Kết cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân. .. lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh 74 2.3.2 Điểm yếu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân. .. vay khách hàng doanh nghiệp 67 2.3 Đánh giá quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp có tài sản bảo đảm Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á – Trung tâm kinh doanh .74 2.3.1 Điểm mạnh quản lý