MỞ ĐẦU 1. Lý do lựa chọn đề tài Hiện nay ở Việt Nam có khoảng 402.201 DN thuộc các thành phần kinh tế, trong đó DNVVN chiếm khoảng gần 97% và đóng góp gần 40% GDP cả nước. DNVVN với những đặc trưng riêng của mình đã và đang giữ một vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng và nâng cao sức cạnh tranh của nền kinh tế nước ta. DNVVN có những đặc điểm nổi trội so với các loại hình doanh nghiệp khác như sức năng động, khả năng thích nghi, dễ thay đổi công nghệ, hiệu quả đầu tư tương đối cao, dễ quản lý. Với những ưu điểm như vậy, đóng góp của loại hình DNVVN vào nền kinh tế là rất đáng kể. DNVVN được nhận định sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Do vậy, họ là đối tượng ngày càng được các ngân hàng quan tâm đến. Ý thức được tiềm năng và tầm quan trọng của đối tượng DNVVN nên nhiều ngân hàng đã và đang đổi mới trong quan điểm kinh doanh theo hướng tập trung cho vay DNVVN. Đặc biệt, trong bối cảnh các DN nhà nước, các tập đoàn kinh tế lớn hoạt động kém hiệu quả như hiện nay (phần lớn đã tái cơ cấu) thì hoạt động cho vay đối với DNVVN tại các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng được chú trọng mở rộng. Kết quả cho vay DNVVN trong 10 năm trở lại đây đã phản ánh chính sách cho vay linh hoạt, ngày càng phù hợp hơn với điều kiện của thị trường và xu hướng cạnh tranh của các NHTM. Với mục tiêu nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và năng lực cạnh tranh với các NHTM khác, Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn cũng đang từng bước chuyển đổi quan điểm cho vay đối với khách hàng DNVVN cho phù hợp hơn với điều kiện mới của thị trường. Hiện tại trong tỉnh Bắc Kạn do là một tỉnh miền núi còn nhiều khó khăn nên khách hàng doanh nghiệp lớn có rất ít do đó Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn đã xác định thị trường cho vay khách hàng DNVVN là một lĩnh vực đầy tiềm năng phát triển và là nhóm khách hàng chiến lược trong chính sách phát triển dài hạn của mình. Tuy nhiên qua 5 năm thực hiện, quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN tại ngân hàng chưa đạt được hiệu lực và hiệu quả mong muốn. Đã có thời gian dài công tác tại Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn, nhận thức được thực tế quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp của chi nhánh còn một số hạn chế và bất cập, chính vì vậy tác giả đã lựa chọn đề tài “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn” cho luận văn của mình với mục tiêu áp dụng cơ sở lý thuyết về quản lý vào hoàn thiện quản lý cho vay và đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng DNVVN tại ngân hàng. 2. Tổng quan tình hình các nghiên cứu có liên quan đến đề tài Đã có rất nhiều đề tài nghiên cứu về quản lý cho vay của các ngân hàng thương mại nói chung và cho vay đối với khách hàng DNVVN nói riêng. Tuy nhiên, mỗi đề tài có đối tượng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, không gian và thời gian khác nhau, có thể khái quát lại như sau: 2.1. Các đề tài nghiên cứu về mở rộng hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại nói chung - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank)” của tác giả Lê Minh Sơn, bảo vệ năm 2009 tại Trường đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng tại Vietcombank từ đó đề xuất các giải pháp giúp Vietcombank mở rộng và phát triển mảng dịch vụ cho vay tiêu dùng vốn còn khá mới mẻ, góp phần nâng cao hơn nữa năng lực cạnh tranh của Vietcombank trong giai đoạn hội nhập; - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ” của tác giả Phạm Thành Luân, bảo vệ năm 2008 tại Trường đại học Cần Thơ phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Cần Thơ nhằm tìm ra điểm đã đạt được và hạn chế từ đó nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng để ngân hàng ngày càng phát triển và vững mạnh. 2.2. Các đề tài nghiên cứu về quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Quản lý cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm - Thực trạng và Giải pháp hoàn thiện” của tác giả Trần Chí Minh, bảo vệ năm 2012 tại Học viện Tài chính đã phân tích đánh giá được thực trạng hoạt động cho vay từ đó mở rộng được hoạt động tín dụng của ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Từ Liêm; - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài tại Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” của tác giả Nguyễn Xuân Dũng, bảo vệ năm 2007 tại Trường đại học Kinh tế quốc dân đã phân tích hoạt động cho vay NHTM nói riêng và đi sâu nghiên cứu thực trạng cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài tại Sở giao dịch Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam nhằm mở rộng hoạt động tín dụng và kiểm soát rủi ro tại ngân hàng; - Luận văn thạc sĩ kinh tế “Mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN của Ngân hàng TMCP Phương Nam chi nhánh Hà Nội” của tác giả Lê Dũng Ánh, bảo vệ năm 2016, tại Trường đại học Kinh tế quốc dân đã tìm hiểu hoạt động cho vay DNVVV của NHTM, đánh giá được kết quả đạt được và hạn chế của hoạt động cho vay DNVVV của Ngân hàng TMCP Phương Nam Hà Nội từ đó đề xuất được các giải pháp hoàn thiện để mở rộng hoạt động cho vay tại ngân hàng. Như vậy, nội dung chủ yếu của các nghiên cứu có liên quan đến đề tài là phân tích quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay DNVVN trên cơ sở đó kiến nghị các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN. Các nghiên cứu trên cũng thường đi sâu vào các nghiệp vụ cụ thể trong quy trình tác nghiệp cho vay của NHTM. Tuy nghiên, hiện nay vẫn chưa có nghiên cứu nào đi sâu vào vấn đề quản lý đối với hoạt động cho vay khách hàng DNVVN tại Vietinbank - chi nhánh Bắc Kạn. Do vậy nghiên cứu về “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn” là không trùng lắp và hoàn toàn khả thi. 3. Mục tiêu nghiên cứu - Xác định được khung nghiên cứu quản lý cho vay khách hàng DNVVN của NHTM. - Phân tích được thực trạng quản lý cho vay khách hàng DNVVN tại Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn giai đoạn 2014-2016, chỉ ra được những điểm mạnh, điểm yếu và nguyên nhân của những điểm yếu. - Đề xuất được các giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng DNVVN tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn đến năm 2020. 4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4.1. Đối tượng Đối tượng nghiên cứu: Quản lý cho vay khách hàng DNVVN của ngân hàng thương mại. 4.2. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: - Về nội dung: Luận văn tập trung nghiên cứu vào quản lý cho vay khách hàng DNVVN tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn. - Về Không gian: Tại Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn. - Thời gian: Số liệu thứ cấp thu thập từ năm 2014 đến năm 2016; Số liệu sơ cấp được thu thập vào tháng 5/2017; Đề xuất giải pháp đến năm 2020.
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN DUY DŨNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC KẠN HÀ NỘI – 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN NGUYỄN DUY DŨNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC KẠN CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ VÀ CHÍNH SÁCH Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN ĐĂNG NÚI HÀ NỘI – 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tác giả Nguyễn Duy Dũng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 25 1.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 25 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 25 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 25 1.1.3 Các hình thức cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 27 1.2 Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 28 1.2.1 Khái niệm mục tiêu quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 28 1.2.2 Bộ máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 30 1.2.3 Nội dung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 31 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại 37 1.3 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại học cho Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn 39 1.3.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Vietinbank chi nhánh Thái Nguyên .39 1.3.2 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng BIDV Bắc Kạn 40 1.3.3 Bài học cho Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .40 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC KẠN 42 2.1 Khái quát Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn 42 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn 42 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn 42 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn 45 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn 50 2.2.1 Số lượng doanh nghiệp cho vay doanh số cho vay 50 2.2.2 Dư nợ cho vay 52 2.2.3 Doanh số thu nợ vòng quay tín dụng .54 2.3 Thực trạng quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn .56 2.3.1 Thực trạng máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn .56 2.3.2 Thực trạng xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn .58 2.3.3 Thực trạng tổ chức cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn 60 2.3.4 Thực trạng kiểm soát cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn 64 2.4 Đánh giá chung quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhanh Bắc Kạn 71 2.4.1 Điểm mạnh .71 2.4.2 Điểm yếu 72 2.4.3 Nguyên nhân điểm yếu .73 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC KẠN 75 3.1 Định hướng phát triển phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn 75 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn 75 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn 76 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn đến năm 2020 76 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 76 3.2.2 Hoàn thiện xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 77 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 78 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 78 3.2.5 Các giải pháp khác 79 3.3 Một số kiến nghị 79 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam .79 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 79 3.3.3 Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CBQHKH Cán quan hệ khách hàng DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHCT Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam RRTD Rủi ro tín dụng SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TSBĐ Tài sản bảo đảm TSC Trụ sở DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Bảng 2.2: Bảng 2.3: Bảng 2.4: Bảng 2.5: Bảng 2.6: Cơ cấu huy động vốn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2014-2016 45 Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền giai đoạn 2014-2016 46 Tình hình cho vay vốn giai đoạn 2014 – 2016 47 Doanh số toán chuyển tiền giai đoạn 2014 - 2016 48 Tình hình lợi nhuận Chi nhánh 49 Tình hình vay vốn DNVVN ngân hàng Cơng thương - Chi nhánh Bắc Kạn 50 Bảng 2.7: Doanh số cho vay DNNVV theo thời hạn cho vay 51 Bảng 2.8: Doanh số cho vay DNNVV theo phương thức cho vay 51 Bảng 2.9: Doanh số cho vay DNVVN theo loại hình DN 52 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay DNVVN theo nhóm nợ 54 Bảng 2.11.: Doanh số thu nợ DNVVN theo thời hạn cho vay 55 Bảng 2.12: Vòng quay vốn tín dụng DNVVN 55 Bảng 2.13: Kế hoạch tiêu kinh doanh khách hàng DNVVN Vietinbank Bắc Kạn 58 Bảng 2.14: Kế hoạch tiêu kinh doanh khách hàng DNVVN phòng khách hàng doanh nghiệp năm 2016 59 Bảng 2.15: Kế hoạch khảo sát mức độ hài lòng 50 DNVVN 61 Bảng 2.16: Số lượng hợp đồng tín dụng DNVVN chi nhánh 64 Bảng 2.17: Số lượng hồ sơ vay vốn hồ sơ bị loại DNVVN theo loại hình DN 68 Bảng 2.18: Mục đích vay vốn DNVVN tỷ lệ sử dụng vốn mục đích 69 Bảng 2.19: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo thời hạn .70 Bảng 2.20: Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn DNVVN theo nhóm nợ 70 HÌNH Hình 1.1: Quản lý khoản vay có vấn đề 36 Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn 43 Hình 2.2: Dư nợ cho vay DNVVN theo thời hạn cho vay 53 Hình 2.3: Sơ đồ quản lý cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn 57 Hình 2.4: Quy trình cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank 63 Hình 2.5: Quy trình thẩm định hồ sơ vay 65 MỞ ĐẦU Lý lựa chọn đề tài Hiện Việt Nam có khoảng 402.201 DN thuộc thành phần kinh tế, DNVVN chiếm khoảng gần 97% đóng góp gần 40% GDP nước DNVVN với đặc trưng riêng giữ vai trò quan trọng tăng trưởng nâng cao sức cạnh tranh kinh tế nước ta DNVVN có đặc điểm trội so với loại hình doanh nghiệp khác sức động, khả thích nghi, dễ thay đổi cơng nghệ, hiệu đầu tư tương đối cao, dễ quản lý Với ưu điểm vậy, đóng góp loại hình DNVVN vào kinh tế đáng kể DNVVN nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai Do vậy, họ đối tượng ngày ngân hàng quan tâm đến Ý thức tiềm tầm quan trọng đối tượng DNVVN nên nhiều ngân hàng đổi quan điểm kinh doanh theo hướng tập trung cho vay DNVVN Đặc biệt, bối cảnh DN nhà nước, tập đoàn kinh tế lớn hoạt động hiệu (phần lớn tái cấu) hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại (NHTM) ngày trọng mở rộng Kết cho vay DNVVN 10 năm trở lại phản ánh sách cho vay linh hoạt, ngày phù hợp với điều kiện thị trường xu hướng cạnh tranh NHTM Với mục tiêu nâng cao hiệu sử dụng vốn lực cạnh tranh với NHTM khác, Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn bước chuyển đổi quan điểm cho vay khách hàng DNVVN cho phù hợp với điều kiện thị trường Hiện tỉnh Bắc Kạn tỉnh miền núi nhiều khó khăn nên khách hàng doanh nghiệp lớn có Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn xác định thị trường cho vay khách hàng DNVVN lĩnh vực đầy tiềm phát triển nhóm khách hàng chiến lược sách phát triển dài hạn Tuy nhiên qua năm thực hiện, quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN ngân hàng chưa đạt hiệu lực hiệu mong muốn 73 hàng khơng thể kiểm tra tính xác hồn tồn số liệu doanh nghiệp muốn che giấu Cán tín dụng khơng thường xun kiểm tra khách hàng dẫn đến số trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, gây thất tài sản ngân hàng Kể cán tín dụng kiểm tra trực tiếp chưa chắn thân doanh nghiệp khơng có thiện chí họ có nhiều thủ đoạn để che mắt Nợ xấu chiếm tỷ lệ cao Cán ngân hàng thường không sát khách hàng luôn mong muốn chiếm dụng vốn ngân hàng đặc biệt mơi trường kinh tế bất ổn, hậu tín dụng đen ngày bộc lộ rõ Đó điểm khiến cho chất lượng tín dụng DNVVN dễ suy giảm 2.4.3 Nguyên nhân điểm yếu a) Nguyên nhân chủ quan Thứ nhất, hoạt động maketting đánh giá quan trọng tồn phát triển ngân hàng Chi nhánh yếu Khách hàng đến với ngân hàng phần nhiều dựa uy tín ngân hàng dựa vào việc xem xét, so sánh mức lãi suất, phí suất tín dụng với ngân hàng khác khơng phải hồn toàn kết hoạt động marketing Ngân hàng Thứ ba, thông tin khách hàng thiếu, chưa xác dẫn đến việc việc định cho vay Ngân hàng chậm trễ, không xác, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng Thứ tư, cán tín dụng chi nhánh tuổi đời trẻ, thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chun mơn khơng cao, chưa có kĩ phân tích tài doanh nghiệp chun nghiệp, biết đánh giá tài sản,…nên việc thẩm định vay, dự án đầu tư chưa sâu sơ sài, chưa đánh giá hết rủi ro tiềm ẩn Thứ năm, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Ngân hàng công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay chưa quan tâm mức b) Nguyên nhân khách quan Bắc Kạn tỉnh miền núi nghèo điều kiện phát triển kinh tế gặp nhiều khó khăn, dân trí thấp Do ảnh hưởng suy thối kinh tế tồn cầu khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn khâu sản xuất tiêu thụ, dẫn đến nhiều doanh nghiệp 74 không mở rộng sản xuất kinh doanh chí có doanh nghiệp phải thu hẹp sản xuất Và doanh nghiệp gặp khó khăn đồng nghĩa với việc họ đảm bảo nghĩa vụ tài ngân hàng nên nợ hạn tăng lên Kế hoạch tiêu giao cho chi nhánh hình thức khốn từ Ngân hàng TMCP cơng thương Việt Nam có xu hướng tăng qua năm địa bàn Bắc Kạn tỉnh khó khăn Vietibank Bắc Kạn thành lập sau nhiều nên thị phần chi nhánh hạn chế so với ngân hàng khác địa bàn Agribank, BIDV,… dẫn đến muốn đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ DNVVN kèm theo nguy rủi ro tiềm ẩn cao 75 CHƯƠNG PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC KẠN 3.1 Định hướng phát triển phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn 3.1.1 Định hướng phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn Năm 2017 năm kinh tế nói chung, ngân hàng nói riêng phải đối mặt với nhiều khó khăn Trong bối cảnh chung kinh tế, định hướng NH TMCP Công Thương Việt nam tiếp tục bám sát mục tiêu phát triển chung, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng để chiếm lĩnh thị trường, đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực có, đẩy mạnh đầu tư đổi cơng nghệ nội chạy thử hệ thống core mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tập trung xử lý kiểm soát nợ xấu, bảo đảm hoạt động kinh doanh tăng truởng an toàn, hiệu bền vững Về phía chi nhánh, năm 2017 năm tới, chi nhánh đề mục tiêu phương hướng nhiệm vụ cho vay khách hàng DNVVN cụ thể sau: - Dư nợ: Mở rộng đầu tư tín dụng phấn đấu tăng trưởng dư nợ với tốc độ hàng năm 10-12% để đạt dư nợ năm 2017 tối thiểu 580 tỷ đồng.Tập trung xử lý nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, phấn đấu mức thấp (dưới 2%) - Lợi nhuận: Lợi nhuận hạch toán phấn đấu đạt kế hoạch NH TMCP CT Việt Nam giao 2017 là: 32.254 triệu đồng - Số lượng khách hàng: Tăng cường phát triển bán chéo sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng như: bảo lãnh ngân hàng, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ATM, dịch vụ ngân hàng điện tử, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng nhằm lôi kéo thêm số lượng doanh nghiệp 76 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn Qua định hướng hoạt động trình bày trên, thấy Ngân hàng Công thương Việt Nam sẵn sàng hợp tác tạo thuận lợi cho doanh nghiệp nói chung DNVVN nói riêng dịch vụ ngân hàng với phương châm: hiệu an toàn ngân hàng hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng mang lại Thực chủ trương, chiến lược Ngân hàng Công thương Việt Nam vào đặc điểm tình hình địa bàn kinh doanh mình, Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn đưa quan điểm phương hướng để hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng DNVVN sau: - Hoàn thiện xây dựng kế hoạch kinh doanh chi tiết phù hợp với hoàn cảnh chi nhánh - Hoàn thiện công tác tổ chức thực cho vay khách hàng DNVVN - Tăng trưởng tín dụng phải đồng hành với việc đảm bảo chất lượng nợ Việc tăng trưởng tín dụng hồn thành tiêu kế hoạch khơng có nghĩa phép cho vay tràn lan đối tượng mà cần phải nằm kiểm soát, quản lý chi nhánh Cần phải đẩy mạnh công tác bán hàng tích cực tìm kiếm phương án, dự án khả thi để đầu tư thoả mãn điều kiện quy định Ngân hàng Từ kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay trước, sau cho vay hoàn thiện 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank chi nhánh Bắc Kạn đến năm 2020 3.2.1 Hoàn thiện máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Bộ máy quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Bắc Kạn đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng DN VVN quan hệ với chi nhánh địa bàn tỉnh Tuy nhiên phận cán trực tiếp tiếp xúc làm việc với khách hàng cán quan hệ khách hàng hạn chế nhân lực, độ tuổi cán trẻ thiếu kinh nghiệm thực tế, trình độ chun mơn chưa cao, chưa có kĩ phân tích tài doanh nghiệp chuyên 77 nghiệp, biết đánh giá tài sản,…nên việc thẩm định vay, dự án đầu tư chưa sâu sơ sài, chưa đánh giá hết rủi ro tiềm ẩn Do thời gian tới chi nhánh cần phải: Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Thực phân công công việc hợp lý cho cán để tránh tình trạng áp lực cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu Tăng cường công tác đào tạo thường xuyên chi nhánh đào đạo lại qua lớp học trực tuyến hoặc trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Vietinbank để nâng cao trình độ chun mơn kinh nghiệm cho cán Nâng cao trách nhiệm đề biện pháp thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng cán tín dụng người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng DNNVV để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài 3.2.2 Hoàn thiện xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Hàng năm chi nhánh vào định hướng, đạo NHCT Việt Nam hệ thống cảnh báo rủi ro tình hình hoạt động, xu hướng ngành, lĩnh vực sản xuất kinh doanh, tình hình kinh tế xã hội địa bàn Bắc Kạn nước,… để xây dựng định hướng ngành mục tiêu, nhóm khách hàng mục tiêu, nhóm khách hàng có khả tăng trưởng tín dụng nhóm khách hàng cần hạn chế tăng trưởng tín dụng rút giảm tín dụng, định hướng loại tài sản bảo đảm,…… Kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN cần xây dựng từ cán đến phòng cuối đề xuất đệ trình ban giám đốc chi nhánh nhằm đánh giá lực thực trạng hoạt động phòng kinh doanh từ sử dụng nguồn lực có cách hiệu để đạt mục tiêu giai đoạn 78 3.2.3 Hoàn thiện tổ chức cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Do chi nhánh thành lập muộn so với ngân hàng thương mại khác địa bàn đòi hỏi ngân hàng phải đề cao tầm quan trọng việc chủ động tìm khách hàng, ln ln tìm đến khách hàng đồng thời nâng cao cơng tác chăm sóc khách hàng Thúc đẩy cơng tác bán trọn gói, bán chéo sản phẩm Trong thời gian qua chi nhánh triển khai thêm số phương thức cho vay bán chéo gắn thêm nhiều tiện ích cho sản phẩm tín dụng như: thu hộ, chi hộ, trả lương qua thẻ, dịch vụ ngân hàng điện tử,… Tăng cường dịch vụ cho doanh nghiệp nhằm gợi mở nhu cầu đồng thời tạo uy tín ngân hàng việc luôn hỗ trợ khách hàng, hiểu khách hàng cần 3.2.4 Hồn thiện kiểm sốt cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Thực giải ngân theo quy định, quy trình NHCT, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân chi phí phải hợp lý đảm bảo việc sử dụng vốn vay mục đích có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp pháp hợp lệ Hạn chế trưởng hợp giải ngân tiền mặt trừ cho vay thu mua nông lâm sản, trả lương công nhân,… Chi nhánh cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, công tác thăm nắm nơi sản xuất kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cần thiết Điều giúp cán kịp thời nắm bắt thay đổi khách hàng, xem khách hàng có khó khăn việc trả nợ, mơi trường kinh doanh có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh khách hàng hay không,… từ ngân hàng nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy Hàng năm cán tín dụng phải kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng đồng thời phải đánh giá lại tài sản bảo đảm theo quy định NHCT Nếu tài sản bị giảm giá trị cho vay ngân hàng cần phải bắt buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo trước giải ngân cắt giảm bớt dư nợ khách hàng 79 3.2.5 Các giải pháp khác Nâng cao chất lượng dịch vụ thái độ phục vụ khách hàng, không gian giao dịch, lợi ích gia tăng sản phẩm dịch vụ,… để giữ chân khách hàng truyền thống tìm kiếm khách hàng Thay đổi nâng cao hồn thiện cơng tác chăm sóc khách hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam quan quản lý cấp Ngân hàng Công thương Chi nhánh Bắc Kạn Các quy định văn hướng dẫn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ảnh hưởng lớn tới hoạt động không chi nhánh Bắc Kạn mà ảnh hưởng tới toàn hệ thống Để mở rộng hoạt động cho vay DNVVN lãi suất cho vay cần phải đảm bảo tính cạnh tranh so với ngân hàng khác NHCT cần xem xét vấn đề lãi suất cho vay, đặc biệt vay ngắn hạn phải thường xuyên đổi chương trình ưu đãi lãi suất áp dụng mức lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng, địa bàn Đẩy mạnh nghiên cứu sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng khuôn khổ quy định pháp luật, NHNN NHCT Xây dựng kế hoạch cho vay khách hàng DNVVN cần phải dựa tình hình thực tế chi nhánh để chi nhánh hệ thống hồn thành tiêu giao Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần thường xuyên, cập nhật kịp thời có hệ thống cảnh báo, thực trạng xu hướng lĩnh vực, ngành sản xuất kinh doanh để hỗ trợ chi nhánh có định hướng đầu tư giai đoạn Để giảm thiểu rủi ro cho vay khách hàng yếu, mở rộng cho vay khách hàng tốt, NHCT cần xây dựng quy chế cho vay quy định điều kiện cho vay, mức cho vay so giá trị tài sản bảo đảm theo hạng khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát NHTM Do định hay sách Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới NHTM 80 tổ chức tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an toàn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: a) Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNVVN Hiện nay, văn hướng dẫn cho vay khách hàng DNVVN tổ chức tín dụng chưa rõ ràng, mơ hồ mang tính lý thuyết, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có văn bổ sung sửa đổi hướng dẫn tổ chức tín dụng việc hiểu rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNVVN, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay, Hiện nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh lôi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh không lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng dẫn đến cho vay vượt khả trả nợ khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng xấu hệ thống ngân hàng NHNN cần thường xuyên kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay quy định tổng giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khơng q 10 lần vốn chủ sở hữu – NH TMCP công thương Việt Nam áp dụng Việc xử lý tài sản chấp nhà ở, đất gặp nhiều khó khăn bên chấp khơng hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện nhiều thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu b) Nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia CIC thành lập trực thuộc Ngân hàng Nhà nước, thực công tác thu thập, xử lý thông tin cá nhân, doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, chất lượng hoạt động trung tâm nhiều bất cập thơng tin trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác số lượng chất lượng Do vậy, cần phải nâng cao vai trò chất lượng hoạt động trung tâm thơng qua việc hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt 81 động, cải tiến chế làm việc trung tâm đồng thời trung tâm cần phối hợp với quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác giúp cho NHTM có thơng tin xác, kịp thời 3.3.3 Đối với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chủ thể hoạt động cho vay Ngân hàng đồng thời nhân tố thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Các doanh nghiệp cần phối hợp tốt với Ngân hàng khâu tiếp cận vốn lập báo cáo tài gắn liền với thực tế doanh nghiệp không làm số liệu ảo để vay vốn, tạo môi trường thuận lợi hợp tác phát triển với Ngân hàng,… cho tạo điều kiện thúc đẩy doanh nghiệp phát triển tốt thúc đẩy hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại DNVVN cần phải tổ chức sử dụng vốn có hiệu đảm bảo khả trả nợ doanh nghiệp đảm bảo hoạt động chung doanh nghiệp ổn định, bình thường đồng thời sử dụng vốn mục đích vay vốn tạo điều kiện giúp cho ngân hàng quản lý, giám sát vay có hiệu 82 KẾT LUẬN Khuyến khích phát triển động doanh nghiệp vừa nhỏ coi vấn đề ưu tiên số mục tiêu phát triển kinh tế kinh tế phát triển kinh tế DNVVN động để tạo cơng ăn việc làm tăng trưởng GDP DNVVN đóng góp to lớn cho đa dạng kinh tế xã hội Tuy nhiên, phát triển DNVVN hàm chứa nhiều thách thức lớn Và thiếu khả tiếp cận tài thường coi trở ngại cho việc tăng trưởng DNVVN Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn hợp tác với DNVVN đạt kết đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế xã hội tỉnh Bắc Kạn Số lượng DNVVN với dư nợ tín dụng DNVVN chi nhánh ngày tăng, góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn tăng thu nhập cho chi nhánh Trong năm qua, nhờ đa dạng hoá loại hình cho vay, sử dụng cơng cụ lãi suất cách linh hoạt, hợp lý tiếp cận với DNVVN, nên hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh nhiều hạn chế, bất cập thách thức lớn cho chi nhánh khai thác thị trường với tiềm ẩn rủi ro cao Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý hoạt động cho vay DNVVN … Qua phân tích, đánh giá thực trạng quản lý hoạt động cho vay DNVVN Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn thời gian qua sâu vào việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh thời gian tới Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn nêu lên số kiến nghị với quan hữu quan với quan chủ quản việc thúc đẩy phát triển DNVVN Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến thầy đồng nghiệp song nhiều vấn đề thiếu xót, hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung mong nhận ý kiến góp ý thầy cơ, cán ngồi ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 10 11 12 13 14 15 16 17 18 Chi cục thống kê tỉnh Bắc Kạn (2012 - 2016), Báo cáo kết điều tra doanh nghiệp tỉnh Bắc Kạn Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ/CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Chính phủ (2001), Nghị định số 90/2001/NĐ - CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Bộ Kế hoạch Đầu tư (2008), Báo cáo thường niên doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Học viện Ngân hàng (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội Học viện Tài (2012), Giáo trình khoa học quản lý, Nxb thống kê Hà nội Lê Xuân Bá (2007), Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội Luật (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam Nguyễn Thị Ngọc Huyền, Đoàn Thị Thu Hà Đỗ Thị Hải Hà (2015), Giáo trình quản lý học, Nxb Đại học kinh tế Quốc dân Ngân hàng nhà nước, Quyết định (2014) số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 việc quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Nguyễn Cúc (2000), Đổi chế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam đến năm 2005, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Đình Hương (2002), Giải pháp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội Nguyễn Ngọc Hùng (2004), Lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2004), Giáo trình quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, Hà Nội Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn (2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014 Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn (2015), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2015 Vietinbank – Chi nhánh Bắc Kạn (2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2016 Phụ lục Bảng hỏi khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ PHIẾU KHẢO SÁT SỰ HÀI LÒNG KHÁCH HÀNG DNVVN ĐỐI VỚI VIETINBANK CHI NHÁNH BẮC KẠN Tôi tiến hành khảo sát lấy ý kiến hài lòng khách hàng giao dịch nói chung sản phẩm cho vay khách hàng DNVVN nói riêng ngân hàng Vietinbank Bắc Kạn, với mục đích phục vụ cho nghiên cứu khoa học, khơng có mục đích kinh doanh Q cơng ty/ doanh nghiệp/ đơn vị vui lòng dành chút thời gian q báu giúp chúng tơi trả lời số câu hỏi có liên quan sau Chúng hoan nghênh cộng tác giúp đỡ quý công ty/ doanh nghiệp/ đơn vị, câu trả lời quý công ty/ doanh nghiệp/ đơn vị khơng có hay sai mà nguồn liệu quý giá trình nghiên cứu Chúng xin cam đoan thông tin từ quý cơng ty/ doanh nghiệp/ đơn vị hồn tồn giữ bí mật NỘI DUNG KHẢO SÁT: Q cơng ty/ doanh nghiệp/ đơn vị sử dụng sản phẩm tiền gửi NHTM - Tiền gửi - Cho vay Quý công ty/ doanh nghiệp/ đơn vị định lựa chọn sử dụng sản phẩm NH vì? Q cơng ty/ doanh nghiệp/ đơn BIDV Agribank Vietinbank NHTM khác Mạng lưới, kênh pp Chính sách Thương hiệu lãi suất Chưa sử dụng Khác Đã sử dụng vị sử dụng sản phẩm Vietinbank Bắc Kạn chưa? Quý công ty/ doanh nghiệp/ đơn vị biết đến thương Truyền thông Khách hàng Vietibank HĐ tài trợ khuyến mại Khác hiệu sản phẩm tiền gửi/ cho vay Vietinbank Bắc Kạn qua Mức độ hài lòng Q cơng ty/ doanh nghiệp/ đơn vị sản phẩm cho vay DNVVN Vietinbank Bắc Kạn về: Hồ sơ, thủ tục Thời gian xử lý hồ sơ Lãi suất, phí trả nợ Thái độ phục vụ cán Chính sách chăm sóc khách hàng Cơng tác thẩm định cán thẩm định có gây phiền hà đến khách hàng Rấtkhơng Hài lòng Khơnghài lòng Bình thường Hàilòng Rấthàilòng Chắcchắnkhơng Có thể Chắcchắncó Q cơng ty/ doanh nghiệp/ đơn vị có ý định/tiếp tục sử dụng sản sản phẩm cho vay DNVVN Vietinbank Bắc Kạn không? Quý công ty/ doanh nghiệp/ đơn vị có giới thiệu cho người thân, bạn bè, đối tác sử dụng sản phẩm cho vay DNVVN Vietinbank Bắc Kạn không? Câu 8: Quý cơng ty/ doanh nghiệp/ đơn vị có đề xuất để phát triển sản phẩm cho vay KH DNVVN Vietinbank Bắc Kạn: ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… Chúng mong Quý công ty/ doanh nghiệp/ đơn vị cung cấp thông tin : Tên công ty/doanh nghiệp/đơn vị : Địa : Số điện thoại : Loại hình doanh nghiệp : Địa Email (nếu có) : XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN SỰ HỢP TÁC CỦA QUÝ ĐƠN VỊ ... thiện quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn 25 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KINH NGHIỆM THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG... Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng BIDV Bắc Kạn 40 1.3.3 Bài học cho Vietinbank Chi nhánh Bắc Kạn quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ... sâu vào vấn đề quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN Vietinbank - chi nhánh Bắc Kạn Do nghiên cứu Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Vietinbank - Chi nhánh Bắc Kạn khơng trùng