Những giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank
3.2. Giải pháp mở rộng tín dụng đối với DNV&N tại VP Bank
Hội nghị lần thứ 5 Ban chấp hành Trung ơng Đảng Cộng sản Việt Nam khoỏ IX đó chỉ rừ phỏt triển kinh tế t nhõn, cũng nh khu vực kinh tế cỏc DNV&N là chiến lợc kinh tế lâu dài làm cho dân giàu nớc mạnh. Do vậy, yêu cầu đặt ra
đối với ngành Ngân hàng, trớc hết là phải khắc phục giải toả tâm lí e dè, ngần ngại, nâng cao tinh thần dám nghĩ, dám làm, phấn đấu không ngừng gia tăng d nợ cho vay ngắn và trung dài hạn đối với khách hàng ở khu vực kinh tế t nhân, tăng cờng cho vay các dự án kinh doanh có hiệu qủa, thúc đẩy DNV&N phát triển, nhất là trong lĩnh vực sản xuất hàng tiêu dùng chất lợng cao và hàng xuất khÈu.
Việc tiếp tục sửa đổi, tháo gỡ những điểm bất hợp lí để không ngừng hoàn thiện quy chế bảo đảm an toàn tiền vay bình đẳng cho mọi thành phần kinh tế sẽ tạo điều kiện để các Tổ chức tín dụng có quyền hạn và tín nhiệm cao hơn trong việc phán quyết cho vay cũng nh phát triển mạnh hơn việc cung ứng các dịch vụ
thanh toán quốc tế, bảo lãnh, bảo đảm, chiết khấu, tài trợ xuất khẩu, thanh toán không dùng tiền mặt đối với khu vực kinh tế các DNV&N.
Trớc hết, các Ngân hàng cần phát triển tốt mối quan hệ Ngân hàng - khách hàng theo hớng ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển tài khoản cá nhân, tài khoản tiền gửi thanh toán; trên cơ sở đó, một mặt Ngân hàng nắm bắt khàng tốt hơn, hỗ trợ đắc lực cho việc thẩm định và nắm bắt thông tin khách hàng trong quá trình cho vay, mở rộng và tăng cờng tín dụng; mặt khác, với việc đem lại lợi ích và sự tiện lợi thực sự cho khách hàng, Ngân hàng sẽ thu hút ngời dân mở tài khoản và gửi tiền vào Ngân hàng ngày càng nhiều hơn, tăng thêm nguồn vốn cần thiết cho hoạt động tín dụng.
Để tạo điều kiện thuận lợi cho các DNV&N phát triển, Ngân hàng VP Bank cần có một số giải pháp về hoạt động tín dụng nh sau:
3.2.1. Đẩy mạnh huy động vốn đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn.
Huy động vốn là nghiệp vụ tiên quyết, tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Nguồn vốn Ngân hàng phải dồi dào thì mới đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp. Vì vậy tổ chức tốt công tác huy động vốn cũng góp phần quan trọng vào việc hỗ trợ tín dụng cho DNV&N. Thực trạng hiện nay là các DNV&N rất thiếu vốn trung và dài hạn. Mặt khác VP Bank chủ yếu là cho vay ngắn hạn. Vì vậy Ngân hàng cần có những biện pháp nhằm thu hút lợng vốn trung và dài hạn tạo cơ sở điều kiện cho việc mở rộng cho vay trung và dài hạn đối với DNV&N.
Thứ nhất, biện pháp liên quan đến lãi suất. Ngân hàng cần tăng cờng xây dựng chính sách lãi suất hợp lý. Lãi suất phải phù hợp với thời hạn của nguồn tiền huy động, phải có mục tiêu trọng điểm tức là nhằm vào đối tợng cụ thể nào
đó nh những ngời có thu nhập cao sẽ có những điều khoản u đãi, hoặc dựa vào tổng thể mối quan hệ của Ngân hàng với khách hàng. Việc xác định lãi suất hợp lý làm cho Ngân hàng tối đa hoá lợi nhuận và tuỳ vào từng thời kì mà Ngân hàng có chính sách lãi suất cụ thể.
Thứ hai, chính sách sản phẩm. Ngân hàng cần tăng cờng việc cung ứng các dịch vụ tài chính cho khách hàng, đa dạng hoá về chủng loại sản phẩm dịch vụ nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu khách hàng nh tăng cờng thêm các dịch vụ uỷ thác, bảo quản tài sản, t vấn tài chính, đa dạng hoá về thời hạn huy động, ph-
ơng thức huy động.
Thứ ba, Ngân hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ, cải tiến quy trình giao dịch với khách hàng, đơn giản hoá thủ tục nhằm nâng cao chất lợng dịch vụ cung ứng cho khách hàng. Đi đôi với việc ứng dụng công nghệ tiên tiến, Ngân hàng phải nâng cao trình độ nhân viên. Cần nhanh chóng thực hiện giao dịch một cửa để giảm bớt chi phí giao dịch tạo sự thuận tiện cho khách hàng khi
đến giao dịch với Ngân hàng.
Thứ t, các biện pháp về tâm lý. Theo tâm lý khách hàng thì họ tin tởng vào hệ thống Ngân hàng thơng mại quốc doanh hơn các Ngân hàng cổ phần. Vì thế Ngân hàng cần tạo lập và cũng cố uy tín với khách hàng. Bên cạnh việc tạo lập uy tín với khách hàng, Ngân hàng cần tăng cờng tuyên truyền quảng cáo, xây dựng hình ảnh tốt đẹp với khách hàng. Ngoài ra VP Bank có thể áp dụng phơng pháp chọn mẫu điều tra nhu cầu khách hàng nhằm thoả mãn tốt nhất nhu cầu của họ khách hàng.
3.2.2. Đa dạng hoá hoạt động tín dụng đối với DNV&N.
Khu vực DNV&N rất đa dạng về quy mô, ngành nghề kinh doanh, rất linh hoạt, vì vậy nhu cầu khối lợng vốn vay, thời hạn vay là không giống nhau. Chính vì vậy mà Ngân hàng với phơng châm "lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ" phải đa ra những loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng.
Một thực tế là VP Bank thực hiện cho vay trung và dài hạn còn chiếm tỉ trọng rất nhỏ trong tổng d nợ. Vì vậy, VP Bank phải đẩy mạnh cho vay trung, dài hạn để giúp các DNV&N có thể đầu t vào tài sản cố định, máy móc thiết bị hiện
đại. VP Bank nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản đối với DNV&N. Đây là hình thức rất nhiều u việt, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp không đủ vốn tự có để mua tài sản, mà cón tránh tình trạng mua phải tài sản lạc hậu , lỗi thời. Mặt
khác, đối với Ngân hàng cũng sẽ tránh đợc rủi ro do ứ đọng vốn, vì không phải bỏ tiền trớc để mua tài sản.
Ngân hàng cũng nên linh hoạt cho vay đối với từng đối tợng khách hàng.
Phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm của DNV&N để có thể cho vay tín chấp. Không phải tất cả các DNV&N có tài sản thế chấp, VP Bank nên căn cứ vào hiệu quả của phơng án vay vốn, nguồn chính để trả nợ khoản vay là lợi nhuận mang lại từ phơng án sản xuất. Nếu đợc VP Bank có thể t vấn thiết lập phơng án, cũng nh thực hiện phơng án. Đồng thời có thể góp chung vốn để cùng thực hiện. Nh vậy sẽ tăng mức độ tín nhiệm giữa VP Bank với khách hàng, tăng hiệu quả sử dụng vốn.
Thông thờng VP Bank cũng nh các Ngân hàng khác chỉ thực hiện cho vay trực tiếp giữa Ngân hàng với doanh nghiệp, thì VP Bank có thể cấp tín dụng gián tiếp thông qua việc mua lại các khế ớc hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. Đây là hình thức mua bán nợ và cha đợc thực hiện phổ biến ở các Ngân hàng Việt Nam.
Cũng không nằm ngoài mục tiêu phục vụ tốt nhất nhu cầu đa dạng của các DNV&N, VP Bank nên đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNV&N.
Ngoài các hình thức cho vay truyền thống thông qua việc cầm cố thế chấp tài sản, VP Bank nên phát triển các hình thức vay vốn mới. VP Bank có thể cho vay bằng cách chiết khấu giấy tờ có giá. Trong hoạt động kinh doanh doanh nghiệp sở hữu các giấy tờ có giá nh hối phiếu, trái phiếu...cha đến hạn thanh toán nhng doanh nghiệp lại có nhu cầu đột xuất về chi tiêu, doanh nghiệp có thể đem những chứng từ này đến Ngân hàng xin chiết khấu. Đây là một hình thức cấp tín dụng gián tiếp, giúp doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn lu động không thờng xuyên, dễ dàng góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn. Phơng pháp này hiện nay cha đợc áp dụng tại VP Bank. Trong thời gian tới, khi Nhà nớc ban hành pháp lệnh về thơng phiếu thì hình thức này nên đợc áp dụng một cách phổ biến hơn tại VP Bank. Hoạt đông này vừa giúp cho các DNV&N có thể huy động nhanh, dễ dàng một nguồn vốn khi cần thiết, vừa giúp Ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, giảm thiểu rủi ro, lại tăng nguồn thu nhập.
Hơn nữa, VP Bank cần mở rộng hình thức cho vay bảo lãnh, hoạt động này cha phát triển tại VP Bank . Trong quá trình sản xuất, có những DNV&N thiếu vốn nhng không đủ điều kiện vay vốn theo quy định của VP Bank, thì VP Bank có thể t vấn cho khách hàng nhờ một tổ chức nào đó đứng ra bảo lãnh khoản vay. Khi áp dụng hình thức này, VP Bank cần yêu cầu tổ chức bảo lãnh phải có đầy đủ giấy tờ cần thiết. Việc bảo lãnh phải đợc kí kết bằng văn bản và phải có xác nhận của cơ quan làm chứng. Đây là hình thức cấp tín dụng có độ rủi ro thấp phù hợp với cho vay các DNV&N nên VP Bank cần khẩn trơng đa vào thực tế để vừa đáp ứng đợc nhu cầu vay vốn, mở rộng tín dụng cho khách hàng.
Các doanh nghiệp bán hàng nhng cha thu đợc tiền do ngời mua chịu, điều này làm cho các doanh nghiệp bị thiếu vốn, do bị chiếm dụng vốn. Ngân hàng có thể giúp các doanh nghiệp thiếu vốn tức thời bằng cách cho vay trên một tỉ lệ nào đó đối với các khoản phải thu, Tỉ lệ này cao hay thấp phụ thuộc vào chất l- ợng các khoản nợ đó, và uy tín của doanh nghiệp. Việc cầm cố này có thể thông báo hoặc không thông báo cho khách hàng thiếu nợ của doanh nghiệp tuỳ thuộc vào sự thoả thuận giữa Ngân hàng và doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, VP Bank cũng có thể phát triển hình thức hùn vốn đầu t, liên doanh, liên kết với khách hàng. Đây là hình thức tín dụng đợc áp dụng khá phổ biến ở các nớc công nghiệp Ngân hàng phát triển. Nó giúp Ngân hàng không những mở rộng đợc tín dụng mà còn có điều kiện thâm nhập vào thị trờng. Hơn nữa, do có sự cộng tác của các chuyên gia Ngân hàng chắc chắn các doanh nghiệp sẽ làm ăn hiệu quả hơn, dần dần đa khu vực DNV&N phát triển ngày càng mạnh hơn, nhanh hơn.
Không chỉ đa dạng hoá về hình thức cấp tín dụng, mà VP Bank cũng cần chú ý đến đa dạng hoá phơng thức cho vay. Phơng thức cho vay phải đảm bảo thực hiện tốt cơ chế tín dụng và đảm bảo cho khách hàng sử dụng vốn nhanh, tiết kiệm, hiệu quả. Ngoài phơng thức cho vay từng lần, VP Bank nên mở rộng thêm các phơng thức cho vay khác đối với DNV&N để tiện lợi cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp mà vẫn đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng. Theo ph-
ơng thức cho vay từng lần thì mỗi một lần vay, khách hàng phải lập đơn kiêm
khế ớc xin vay, trình các chứng từ, hợp đồng kinh tế xin vay, qua nhiều khâu kiểm duyệt xin vay. Trong khi đó nhu cầu vốn hoạt động của các DNV&N đa dạng , phong phú, đòi hỏi nhanh nhạy cao. Vì vậy, ngoài phơng thức cho vay từng lần VP Bank cần phát triển cho vay theo hạn mức tín dụng. Đây là phơng thức cho vay rất phù hợp với tính năng động, nhanh nhạy của cơ chế thị trờng, tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn, tạo điều kiện để vốn tín dụng luân chuyển
đều đa qua quỹ Ngân hàng, qua đó tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát trong quá trình sử dụng vốn vay. Nh vậy hiệu quả sử dụng vốn vay sẽ tăng lên.
3.2.3. Xây dựng một cơ chế lãi suất cho vay linh hoạt cho DNV&N.
Các DNV&N là các doanh nghiệp có quy mô vốn tự có rất nhỏ, hơn nữa hầu hết hoạt động kinh doanh không có lợi nhuận, nên các Ngân hàng rất ngại cho vay đối tợng DNV&N. Mặt khác, khối lợng vốn vay ít, chi phí giao dịch cao, nên các Ngân hàng không muốn cho các doanh nghiệp này vay hoặc cho vay với lãi suất cao để bù đắp rủi ro. Thực tế, ở VP Bank, ngoài các mức lãi suất cho vay thông thờng áp dụng cho mọi đối tợng khách hàng thì cũng đã có áp dụng mức lãi suất u đãi cho một số doanh nghiệp, nhng vấn đề này vẫn cha đợc quan tâm, chú trọng. Để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho các DNV&N thì VP Bank nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hớng sau:
Lãi suất cho vay đợc xây dựng trên cơ sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro và tỉ lệ lợi nhuận dự kiến. Với từng đối tợng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến và hệ số rủi ro khác nhau VP Bank có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút và giữ khách hàng, lấy lãi suất làm công cụ kích thích cho các đối tợng hoạt động có hiệu quả.
Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tợng vay vốn. Với khách hàng quen thuộc, có uy tín thì có thể đợc hởng một mức lãi suất u đãi thấp hơn. Tuỳ vào từng lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh của khách hàng mà có những u đãi về lãi suất nhằm kích thích doanh nghiệp trong khu vực, ngành nghề đó phát triển.
Ngoài ra có thể tuỳ từng trờng hợp cụ thể nh khách hàng đến vay vốn lần
hoặc tổng giá trị món vay. Đa dang hoá các loại hình lãi suất để tạo điều kiện phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng. Dữa vào từng loại lãi suất và từng kì hạn, khách hàng có nhiều cơ hội lựa chọn khoản vay thích hợp với đặc điểm sản xuất của họ.
3.2.4. Nâng cao chất lợng thẩm định tín dụng đối với DNV&N, thực hiện
đúng quy trình tín dụng.
Hệ thống các văn bản về nghiệp vụ tín dụng do NHNN và VP Bank ban hành ngày càng đợc bổ sung hoàn thiện để tạo môi trờng pháp lí cho hoạt động tín dụng. Từ đó đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng từ cán bộ tín dụng, lãnh đạo phòng thẩm định đến giám đốc là ngời quyết định cho vay.
Thẩm định là bớc quan trọng nhất trong quy trình tín dụng. Nó quyết định chất lợng tín dụng,giảm rủi ro cho Ngân hàng.
Về thu thập thông tin tín dụng, thông tin tín dụng là yếu tố quan trọng đầu tiên mà Ngân hàng cần khi quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thu thập thông tin từ nhiều kênh, nguồn khác nhau, có khả năng chọn lọc các thông tin cần thiết đảm bảo tránh đợc rủi ro khi quyết định cho vay. Phải xem xét thông tin từ phỏng vấn ngời vay. Cần phải nắm bắt thông tin qua các phơng tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC), thông tin từ đồng nghiệp, bạn bè, VP Bank cũng cần tạo lập mối quan hệ thờng xuyên với Phòng Thơng mại và Công nghiệp Việt Nam trong đó có trung tâm hỗ trợ các DNV&N. Đây là những tổ chức có thể cung cấp những thông tin đầy đủ nhất về hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Ngoài các thông tin từ báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng cần phải chủ động đi khảo sát tình hình thực tế của DNV&N. Qua đó Ngân hàng có thể nắm bắt đợc thông tin về khả năng sản xuất cũng nh năng lực quản lí của chủ doanh nghiệp.
Về phân tích đánh giá khách hàng, thông qua các báo cáo tài chính, cần phân tích chính xác các chỉ tiêu để từ đó đánh giá tình hình vay nợ, khả năng thanh toán, tình hình tiêu thụ sản phẩm, triển vọng về lợi nhuận của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng cần tích cực tiếp xúc với khách hàng hoặc
đi khảo sát tình hình thực tế của doanh nghiệp. Từ đó mới đa ra đợc đánh giá
chung về thực trạng kinh doanh, tính hợp lí của nhu cầu vốn vay, khả năng hoàn trả, tính khả thi của phơng án vay vốn. Ngoài ra trong quá trình sử dụng vốn, Ngân hàng cần tăng cờng kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn, để có các hỗ trợ kịp thời khi các doanh nghiệp gặp khó khăn.
3.2.5. Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay đối với DNV&N.
Đặc trng kinh doanh Ngân hàng là luôn tiềm ẩn rủi ro, nên vấn đề an toàn vốn phải đợc đặt lên hàng đầu. Chính vì thế nên khi cho vay Ngân hàng thờng đa ra những điều kiện vay vốn khá khắt khe. Có hai hình thức bảo đảm tiền vay, bảo
đảm bằng tài sản và bảo đảm bằng uy tín của ngời đi vay hoặc bên thứ ba với t cách là ngời bảo lãnh.Vấn đề đặt ra đối với VP Bank là phải lựa chọn hình thức nào để vừa có thể hạn chế đợc rủi ro, vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng một cách dễ dàng.
Hiện nay hầu hết các DNV&N đều gặp khó khăn trong bảo đảm tín dụng, có thể là do doanh nghiệp không có tài sản thế chấp hoặc tài sản thế chấp của doanh nghiệp bị định giá thấp nên không đủ điều kiện vay vốn. Thực tế và lí luận
đã chứng minh rằng điều kiện quan trọng nhất để Ngân hàng ra quyết định cho vay hay không không phải là ở tài sản thế chấp, mà đó là tính hiệu quả của ph-
ơng án kinh doanh. Điều đó có thể cho phép chúng ta tìm giải pháp khắc phục tình trạng thiếu tài sản thế chấp từ việc nâng cao hiệu quả của phơng án vay vốn cũng nh nâng cao năng lực thẩm định dự án, bên cạnh việc tạo môi trờng pháp lí thuận lợi của Nhà nớc. VP Bank có thể có sự u đãi trong bảo đảm tiền vay theo híng sau:
- Đối với doanh nghiệp đợc bảo lãnh tín dụng một phần và đủ tài sản thế chấp cho phần còn lại thì yêu cầu doanh nghiệp thực hiện đảm bảo nợ theo quy
định và quyết định cho vay nến phơng án khả thi.
- Đối với doanh nghiệp đợc bảo lãnh tín dụng một phần và tài sản thế chấp không đủ bảo đảm cho phần còn lại thì yêu cầu dùng tài sản hình thành từ vốn vay tiếp tục đảm bảo cho khoản nợ vay còn lại.