mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hà nội

B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: M RNG CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TI NGÂN HÀNG THNG MI C PHN CÔNG THNG VIT NAM CHI NHÁNH HÀ NI SINH VIÊN THC HIN :ă KIU ANH MÃ SINH VIÊN : 17805 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ NI ậ 2014 B GIÁO DCăVÀăÀOăTO TRNGăI HCăTHNGăLONG o0o KHÓA LUN TT NGHIP  TÀI: M RNG CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH TIăNGÂNăHÀNGăTHNGăMI C PHN CỌNGăTHNGăVIT NAM CHI NHÁNH HÀ NI Giáoăviênăhng dn : ThS. Nguyn Th Tuyt Sinh viên thc hin :ă Kiu Anh Mã sinh viên : A17805 Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng HÀ NI ậ 2014 Thang Long University Library MC LC LI M U CHNGă1. NHNG VNă CăBN V M RNG CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH CAăNGÂNăHÀNGăTHNGăMI 1 1.1. Khái quát chung v doanh nghip va và nh 1 1.1.1. Khái nim doanh nghip va và nh 1 1.1.2. c đim ca doanh nghip va và nh 2 1.2. Hotăđng cho vay doanh nghip va và nh caăngơnăhƠngăthngămi . 3 1.2.1. Khái ni a ngân hàng thng mi 3 1.2.2. c đim và vai trò ca cho vay doanh nghip va và nh 4 1.2.3. Các hình thc cho vay doanh nghip va và nh c mi 5 1.3. M rng cho vay doanh nghip va và nh c i 7 1.3.1. Khái nim m rng cho vay doanh nghip va và nh 7 1.3.2. S cn thit m rng cho vay doanh nghip va và nh 8 1.3.3. Các ch tiêu phn ánh m r 8 1.3.4. Các nhân t nh hng đn m rng cho vay doanh nghip va và nh ca ngân hàng thng mi 15 CHNGă2. - 20 2.1. - 20 2.1.1. 20 2.1.2. Tình hình hot đ -2012 20 2.2. Thc trng m r  -2012 . 27 2.2.1. M r 27 2.2.2. M r 29 2.2.3. M rng các phng th . 35 2.2.4. Tình hình n xu c 36 2.3. ánhă giáă thc tr   ậ 38 2.3.1. 38 2.3.2. Mt s hn ch còn tn ti và nguyên nhân 40 CHNGă3. GII PHÁP M RNGăCHOăVAYăI V IăNGÂNăHÀNGăTHNGăM HNGă VIT NAM ậ CHI NHÁNH HÀ NI. 47 3.1. nhăhng hotăđ  t Nam ậ chi nhánh Hà Niăđnănmă2015 47 3.1.1. nh hng c 47 3.1.2. nh hng c t Nam – chi nhánh Hà Ni trong cho vay doanh ngh n nm 2015 . 48 3.2. Gii pháp m r  t Nam ậ chi nhánh Hà Ni 48 3.2.1. y mnh hot đng marketing ngân hàng 48 3.2.2. a ếng hóa các sn phm cho vay và điu kin vay đi v 51 3.2.3. Nâng cao dch v t vn cho khách hàng 53 3.2.4. Nâng cao bin pháp x lý n quá h 54 3.2.5. Nâng cao cht lng thm đnh tín dng đi v 55 3.2.6. Kim soát ni b 56 3.2.7. Cho vay nên hn ch ph thu 58 3.3. Mt s kin ngh 58 3.3.1. i vi Chính ph và các B, Ngành liên quan 59 3.3.2. i v 60 3.3.3. i v t Nam 61 Thang Long University Library DANH MC VIT TT Ký hiu vit tt Tênăđyăđ NHTM Ngân hàng thng mi DNVVN Doanh nghip va và nh Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – chi nhánh TDNH Tín dng ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nc DSCV Doanh s cho vay DSTN Doanh s thu n TSB Tài sn bo đm CV Cho vay TCTD T chc tín dng KH Khách hàng NH Ngân hàng K hoch và u t KH&T Sn xut kinh doanh SXKD Bng 1.1: Tiêu chí xác đnh DNVVN ti Vit Nam 2 Bng 2.1. Tình hình huy đng vn c 21 Bng 2.2. Tình hình cho vay c 23 Bng 2.3. Tình hình cht lng tín dng ca Vietinbank 24 B -2012 26 Bng 2.5. S lng khách hàng DNVVN ti 27 Bng 2.6. D n tín dng DNVVN ti Vietinbank 29 Bng 2.7. D n cho vay DNVVN theo thành phn kinh t t 30 Bng 2.8. D n cho vay DNVVN theo k hn t 31 Bng 2.9. D n tín dng thỀo điu kin cho vay ti Vietinbank 33 Bng 2.10. Tình hình doanh s cho vay và doanh s thu n ti Vietinbank giai đon 2010-2012 34 Bng 2.11. Tng kt các phng thc cho vay ti Vietinbank 35 Bng 2.12. Tình hình n xu cho vay DNVVN t 36 -2012 28 30 u k hn n ca các NHTM niêm yt 32 Tình hình doanh s cho vay và doanh s thu n ti Vietinbank t 2010-2012 34  l n xu/tng ế n ca các NHTM ti 30/9/2011 37 n đng lãi sut tin gi và lãi sut cho vay bình quân ti các NHTM trong nm 2011 45 Thang Long University Library LI M U 1. Tính cp thit caăđ tài Trong s nghip đi mi đ đy mnh công nghip hoá – hin đi hoá thc hin chin lc phát trin kinh t xã hi, cùng vi ch trng phát trin nn kinh t nhiu thành phn ca ng và Nhà nc, DNVVN  nc ta ngày càng phát trin, đóng góp đáng k vào s nghip phát trin kinh t đt nc. Thc t cho thy các DNVVN Vit Nam có quy mô quá nh v vn, trong đó ngun vn ch yu là vn t có, vn chim dng và vay bn bè ngi thân, còn ngun vn vay chính thc t các NHTM chim mt t l khá khiêm tn. iu này đư gây hn ch cho hot đng SXKD ca các DNVVN, đc bit vi công cuc m rng sn xut, nâng cao công ngh đ tng cng kh nng cnh tranh trong hoàn cnh kinh t nhiu bin đng nh hin nay. Theo B K hoch & u t, ch trong 9 tháng đu nm 2011, bên cnh 57.000 DN trong nc đng ký thành lp mi, đư có gn 50.000 DN phá sn, gii th và ngng hot đng, không np thu, trong đó s lng DNVVN chim đn 60%. Mc dù cp tín dng cho các DNVVN thng đc coi là khá ri ro cho các NH, nht là trong bi cnh kinh t khó khn nh hin nay, tuy nhiên ngành NH th gii vn luôn nhn đnh “Cung cp tín dng cho DNVVN là mt trong nhng phng thc ct yu đ các t chc tài chính đóng góp vào vic xây dng nn kinh t bn vng”. Ti Vit Nam hin nay, phn ln NHTM đư xác đnh b phn DNVVN là nhóm khách hàng mc tiêu, trong đó có Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – chi nhánh . Vì th vic tìm ra gii pháp nhm m rng cho vay đi vi DNVVN đang là mt vn đ đc u tiên ca chi nhánh trong thi gian qua. Xut phát t quan đim đó và thc trng hot đng ca các DNVVN hin nay, em đư chn đ tài: “M rng cho vay doanh nghip va và nh ti ngân hàng thng mi c phn công thng Vit Nam chi nhánh Hà Ni” 2. Mcăđíchănghiênăcu H thng hóa nhng vn đ lý lun v tín dng NH và hot đng m rng cho vay ca NH đi vi DNVVN. Trên c s đó đánh giá thc trng m rng cho vay DNVVN ti Vietinbank chi nhánh Hà Ni. T đó đ xut mt s gii pháp và kin ngh nhm nâng cao hot đng m rng cho vay DNVVN, to c s cho vic thc hin ti chi nhánh. 3. iătng và phm vi nghiên cu  tài chn hot đng cho vay đi vi DNVVN -2012. 4. Phngăphápănghiênăcu Trong quá trình nghiên cu, bài khoá lun đư s dng các phng pháp nghiên cu khoa hc sau đ phân tích lý lun thc tin: Phng pháp phân tích hot đng kinh t Phng pháp tng hp thng kê Mô hình hóa bng biu 5. Kt cu caăđ tài Ngoài phn m đu, kt lun, tài liu tham kho thì ni dung khoá lun bao gm ba chng nh sau: Chngă1: Nhng vn đ c bn v m rng cho vay doanh nghip va và nh ca ngân hàng thng mi Chngă2: Thc trng m rng cho vay doanh nghip va và nh ti ngân hàng thng mi c phn công thng Vit Nam - chi nhánh Hà Ni Chngă3: Gii pháp m rng cho vay đi vi doanh nghip va và nh ti ngân hàng thng mi c phn công thng Vit Nam - chi nhánh Hà Ni. Thang Long University Library  hoàn thin đc khóa lun này, tôi xin chân thành gi li cm n đn: Các thy, cô giáo trng nói chung, Khoa ngân hàng nói riêng, và đc bit là ThS. - ngi đư hng dn và giúp tôi hoàn thành khóa lun. Cm n phòng Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam và Chi nhánh đư to điu kin v mi mt đ tôi hoàn thành khóa lun này. Cm n bn bè, ngi thân và gia đình đư đng viên, giúp đ tôi trong thi gian qua. Xin trân trng cm n! Tác gi Anh 1 CHNGă1. NHNG VNă CăBN V M RNG CHO VAY DOANH NGHIP VA VÀ NH CAăNGÂNăHÀNGăTHNGăMI 1.1. Khái quát chung v doanh nghip va và nh 1.1.1. Khái nim doanh nghip va và nh Vic quy đnh th nào là DN ln, th nào là DNVVN là tùy thuc vào điu kin kinh t xã hi c th ca tng quc gia và nó cng thay đi theo tng thi k, tng giai đon phát trin kinh t. Trên c s đó mi nc li chn cho mình nhng tiêu chí khác nhau đ phân chia doanh nghip thành DN ln và DNVVN sao cho phù hp vi s tng trng và phát trin kinh t ca đt nc trong tng thi k, tng giai đon phát trin. Ti Vit Nam, theo công vn s 681/CP-KTN ban hành ngày 20-6-1998, DNVVN là DN có s công nhân di 200 ngi và s vn kinh doanh di 5 t đng (tng đng 378.000 USD - theo t giá gia VND và USD ti thi đim ban hành công vn). Tiêu chí này đt ra nhm xây dng mt bc tranh chung v các DNVVN  Vit Nam phc v cho vic hoch đnh chính sách. Trên thc t tiêu chí này không cho phép phân bit các DN va, nh và siêu nh. Vì vy, tip theo đó Ngh đnh s 90/2001/N-CP đa ra chính thc đnh ngha DNVVN nh sau: “DNVVN là c s sn xut, kinh doanh đc lp, đó đng ký kinh doanh theo pháp lut hin hành, có vn đng ký không quá 10 t đng hoc s lao đng trung bình hàng nm không quá 300 ngi”. Các DN siêu nh đc quy đnh là có t 1 đn 9 nhân công, DN có t 10 đn 49 nhân công đc coi là DN nh. Mi đây nht, cn c theo điu 3 ngh đnh 56/2009/N-CP v tr giúp phát trin DNVVN, khái nim DNVVN đc đnh ngha nh sau: DN nh và va là c s kinh doanh đư đng ký kinh doanh theo quy đnh pháp lut, đc chia thành ba cp: siêu nh, nh, va theo quy mô tng ngun vn (tng ngun vn tng đng tng tài sn đc xác đnh trong bng cân đi k toán ca DN) hoc s lao đng bình quân nm (tng ngun vn là tiêu chí u tiên), c th đc th hin qua bng sau: Thang Long University Library [...]... là ho t ng cung c p cho khách hàng DNVVN kh ng tín d ng l i giai cho vay DNVVN DNVVN CV khách hàng = D -D D - D -1) CV khách hàng = DNVVN qua CV khách hàng DNVVN D -1) * 100% -1) D = *100% T 10 ng doanh s cho vay DNVVN khách hàng DNVVN = - -1) sau so (t-1) khách hàng = *100% -1) DSCV DNVVN r M r u ki n cho vay u ki n cho vay là n i l ng nh vay v n, b ng nh u ki m b o ti khách hàng vay không ph i th c... Th hi n t kinh doanh m m b o cho ho 34,79% thì chi phí ch v các hình th nh v ng ng nh ng v n có th i h n trên 12 tháng v i lãi su ngu n v qu Ngân hàng th c hi i v i các thành ph n kinh t Chi v d ch v thanh toán và ngân c và Ngân hàng c p trên cho phép Kho n chi v công c h p v i yêu c u hi ho kh ng ng và tài s i hoá ho ng Ngân hàng Vi m i trong c yêu c u c a nhi m v nh tranh c a Ngân hàng v i các t... s n ph m vay v ng nhu c ng c a khách hàng, t u ki n cho khách hàng l a ch n hình th c phù h p v i nhu c u s d ng v n c a mình g cho = *100% = trung *100% M r ng thành ph n kinh t cho vay M r ng thành ph n kinh t cho ng th i c y m nh cung c p d ch v cho ng khách hàng là DNNN và DN ngoài qu c doanh Vi c m r ng thành ph n kinh t ng khách hàng vay, ng th i góp ph n cân b ng ngu n v n tín d ng cho khu v... vay ch d a vào uy tín c a b n thân khách hàng Hình th c cho vay này ch áp d ng cho cho các khách hàng t t, trung th c trong kinh doanh, có kh m b o: là lo i cho vay có tài s m b o n vay thông qua các ng th ch p, c m c ho c b o lãnh Tài s m b o n vay có th là tài s ã h có ch quy n h thành t v n vay c khi có giao d ch tín d ng ho c có th hình 1.2.3.3 c cho vay Cho vay t ng l n: NH áp d c cho vay t ng l... University Library T NAM 2.1 - 2.1.1 Ti n thân c a S giao d ch I là Ngân hàng nghi p v khu v c 1 Hà N i, tr c thu c chi nhánh NHCT Thành ph Hà N nv t 42 t ng và 37 t cho vay, s n ph m d ch v ch y u là cho vay ng n h u, ng ti t ki m T n tháng 11 p v khu v c 1 Hà N i tên thành Trung tâm giao d ch NHCT Hà N i, ngu n v t 270 t cho vay là 125 t ng, ch NHCT Hà N i tri n khai ho ng kinh doanh i ngo i Ngày 24/3/1993,... chung và qu n tr các m t theo các ch n ch các ch doanh nghi p nh n, c bi t nh ng ki n th c v kinh t th ng, v qu n tr kinh doanh, h qu n lý b ng kinh nghi m và th c ti n là ch y u 1.2 Ho ng cho vay doanh nghi p v a và nh c a ngân hà c 1.2.1 Khái ni m cho vay Ho ng cho vay c a ngân hàng là ho trong n n kinh t v i ng i c a NH cho các ch th u ki n ph i hoàn tr c g c và lãi xem xét ho t ch n c a NH thì cho vay. .. hàng hoá) gi a bên cho vay (là NH ho các ch th trong m t th i h n nh trách nhi m hoàn tr thanh toán nh ch tài chính) và c d ng n giao tài s nh theo s th a thu n c u ki n v n g c và lãi ng th nh n DNVVN 3 Thang Long University Library 1.2.2 m và vai trò c a cho vay doanh nghi p v a và nh 1.2.2.1 m cho vay doanh nghi p v a và nh Cho vay DNVVN là m t trong nh ng m c tiêu m r ng tín d ng c a các ngân hàng. .. pháp b ng m ti n vay, theo m nhi m c a t d ng b i v i khách hàng tín lãi su t, bi n pháp áp m ti n vay phù h p M r u ki n cho vay s cs ng u ki n cho vi c m r ng tín d ng vay không có = *100% 11 Thang Long University Library = *100% M r ng k h n cho vay M r ng k h ng hoá các lo i k h n cho vay, linh ng trong vi nh k h ng m i yêu c u c a khách hàng Vi c m r ng k h n cho vay giúp cho khách hàng có thêm nhi... n vay phù h p v i ti 6 thi công c th Cho vay tr góp: T ch c tín d ph i tr c ng v i s n g nh nh và tho thu n s lãi v n vay c chia ra tr n theo nhi u k trong th i h n cho vay Cho vay thông qua nghi p v phát hành và s d ng th tín d ng: NH ch p c s d ng s v n vay trong ph m vi h n m c tín d thanh toán ti n mua hàng hoá, d ch v và rút ti n m t t i máy rút ti n t ng ho m ng ti n m i lý c a NH Vi c cho vay. .. t 1.3 M r ng cho vay doanh nghi p v a và nh c a ngân i 1.3.1 Khái ni m m r ng cho vay doanh nghi p v a và nh M r ng cho vay DNVVN là các ho ng c a NH nh ng nhu c u vay v n c th c hi n m r ng cho vay DNVVN, NHTM ph i th c hi n k t h p nhi u ho c v ch ra c th b ng chính sách tín d m kích thích nhu c u c ng th ng kh ng c th cho m i th i kì Các bi n pháp i v i TDNH, i ng v n c iv M r ng cho vay DNVVN ph . NHTM Ngân hàng thng mi DNVVN Doanh nghip va và nh Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thng Vit Nam – chi nhánh TDNH Tín dng ngân hàng. rng cho vay doanh nghip va và nh ca ngân hàng thng mi Chngă2: Thc trng m rng cho vay doanh nghip va và nh ti ngân hàng thng mi c phn công thng Vit Nam - chi nhánh Hà. nghim và thc tin là ch yu. 1.2. Hotăđng cho vay doanh nghip va và nh ca ngân hàng thngămi 1.2.1. Khái nim cho vay ca ngân hàng thng mi Hot đng cho vay ca ngân hàng là