Luận văn mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh hà nội

B GIÁO D IH -o0o - O KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: M NH R NG CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ T I C PH N T NAM CHI NHÁNH HÀ N I SINH VIÊN TH C HI N KI U ANH MÃ SINH VIÊN : 17805 CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG HÀ N I 2014 B GIÁO D IH -o0o - O KHÓA LU N T T NGHI P TÀI: M R NG CHO VAY DOANH NGHI P V A VÀ NH T I C PH N T NAM CHI NHÁNH HÀ N I ng d n : ThS Nguy n Th Tuy t Sinh viên th c hi n Ki u Anh Mã sinh viên : A17805 Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng HÀ N I 2014 Thang Long University Library M CL C L IM U NH NG V NGHI P V A VÀ NH C NV M R NG CHO VAY DOANH I 1.1 Khái quát chung v doanh nghi p v a nh 1.1.1 Khái ni m doanh nghi p v a nh 1.1.2 m c a doanh nghi p v a nh 1.2 Ho ng cho vay doanh nghi p v a nh c i.3 1.2.1 Khái ni i 1.2.2 m vai trò c a cho vay doanh nghi p v a nh 1.2.3 m i Các hình th c cho vay doanh nghi p v a nh c 1.3 M r ng cho vay doanh nghi p v a nh c i 1.3.1 Khái ni m m r ng cho vay doanh nghi p v a nh 1.3.2 S c n thi t m r ng cho vay doanh nghi p v a nh 1.3.3 Các ch tiêu ph n ánh m r 1.3.4 c Các nhân t n m r ng cho vay doanh nghi p v a nh i 15 - 20 2.1 - 20 20 2.1.1 2.1.2 Tình hình ho -2012 20 2.2 Th c tr ng m r -2012 27 2.2.1 M r 2.2.2 27 M r 29 2.2.3 M r 2.2.4 Tình hình n x u c 35 36 2.3 c tr .38 2.3.1 38 2.3.2 M t s h n ch t n t i nguyên nhân 40 GI I PHÁP M VI T NAM 3.1 R IV CHI NHÁNH HÀ N I 47 ng ho t Nam chi nhánh Hà N 47 3.1.1 ng c 47 t 3.1.2 ng c Nam chi nhánh Hà N i cho vay doanh ngh 48 3.2 Gi i pháp m r t Nam 3.2.1 y m nh ho 3.2.2 chi nhánh Hà N i .48 ng marketing ngân hàng 48 ng hóa s n ph u ki i v 51 3.2.3 Nâng cao d ch v n cho khách hàng 53 3.2.4 Nâng cao bi n pháp x lý n h 3.2.5 Nâng cao ch ng th nh tín d 54 iv 55 3.2.6 Ki m soát n i b 56 3.2.7 Cho vay nên h n ch ph thu 58 3.3 M t s ki n ngh 58 3.3.1 i v i Chính ph B , Ngành liên quan 59 3.3.2 iv 60 3.3.3 iv t Nam 61 Thang Long University Library DANH M C VI T T T Ký hi u vi t t t NHTM DNVVN i Doanh nghi p v a nh Vietinbank Vietinbank t Nam t Nam nhánh TDNH Tín d ng ngân hàng NHNN c DSCV Doanh s cho vay DSTN Doanh s thu n Tài s n b m CV Cho vay TCTD T ch c tín d ng KH Khách hàng NH Ngân hàng K ho S n xu t kinh doanh SXKD chi B nh DNVVN t i Vi t Nam B ng v n c .21 23 B ng 2.2 Tình hình cho vay c B ng 2.3 Tình hình ch ng tín d ng c a Vietinbank 24 B -2012 26 B ng 2.5 S ng khách hàng DNVVN t i B ng 2.6 tín d ng DNVVN t i Vietinbank B cho vay DNVVN theo thành ph n kinh t t B cho vay DNVVN theo k h n t B ng 2.9 tín d 27 29 u ki n cho vay t i Vietinbank 30 31 .33 B ng 2.10 Tình hình doanh s cho vay doanh s thu n t i Vietinbank giai n 2010-2012 .34 B ng 2.11 T ng k c cho vay t i Vietinbank B ng 2.12 Tình hình n x u cho vay DNVVN t 35 36 -2012 28 30 u k h n n c a NHTM niêm y t 32 Tình hình doanh s cho vay doanh s thu n t i Vietinbank t 2010-2012 34 l n x u/t c a NHTM t i 30/9/2011 37 ng lãi su t ti n g i lãi su t cho vay bình quân t i NHTM 45 Thang Long University Library L IM Tính c p thi t c U tài Trong s nghi im y m nh công nghi p hoá chi c phát tri n kinh t xã h i, v i ch thành ph n c c, DNVVN vào s nghi p phát tri n kinh t hi i hoá th c hi n n n n kinh t nhi u c ta ngày phát tri c Th c t cho th y DNVVN Vi t Nam có quy mô nh v v ngu n v n ch y u v n t có, v n chi m d ng vay b i thân, ngu n v n vay th c t NHTM chi m m t t l khiêm t i n ch cho ho ng SXKD c c bi t v i công cu c m r ng s n xu t, nâng cao công ngh ng kh bi n Theo B K ho 2011, bên c phá s n, gi i th ng ng ho chi n 60% ng, không n p thu M c dù c p tín d nh t b i c nh kinh t nh y t ch nh tranh hoàn c nh kinh t nhi u m pm n 50.000 DN c coi r i ro cho NH, n nay, nhiên ngành NH th gi i v n p tín d ng cho DNVVN m t nh c xây d ng n n kinh t b n v Vi t Nam hi n nay, ph n l hàng m ph iv t a chi nhánh th i gian qua Xu t phát t ng c a DNVVN hi tài: M r ng cho vay doanh nghi p v a nh t Vi t Nam chi nhánh Hà N i M cc t i nh b ph n DNVVN nhóm khách t Nam chi nhánh Vì th vi c tìm gi i pháp nh m m r v th c tr ng ho ng DNVVN ic u H th ng hóa nh ng v lý lu n v tín d ng NH ho vay c i v i DNVVN ng m r ng cho ánh giá th c tr ng m r ng cho vay DNVVN t i Vietinbank chi nhánh Hà N i T xu t m t s gi i pháp ki n ngh nh m nâng cao ho r ng cho vay DNVVN, t ng m cho vi c th c hi n t i chi nhánh ng ph m vi nghiên c u tài ch n ho i v i DNVVN -2012 u Trong trình nghiên c u, khoá lu c u khoa h phân tích lý lu n th c ti n: g pháp phân tích ho d ng kinh t ng h p th ng kê Mô hình hóa b ng bi u K t c u c tài Ngoài ph n m u, k t lu n, tài li u tham kh o n i dung khoá lu n bao g m : Nh ng v n v m r ng cho vay doanh nghi p v a nh c a i : Th c tr ng m r ng cho vay doanh nghi p v a nh t i ngân hàng i c ph hàng : Gi i pháp m r i c ph n Vi t Nam - chi nhánh Hà N i i v i doanh nghi p v a nh t i ngân Vi t Nam - chi nhánh Hà N i Thang Long University Library hoàn thi c khóa lu n này, xin chân thành g i l i c Các th ng n: nói chung, Khoa ngân hàng nói c bi t ThS - ng d n giúp hoàn thành khóa lu n C Chi nhánh C phòng u ki n v m i m t Nam hoàn thành khóa lu n th i gian qua Xin trân tr ng c Tác gi Anh NH NG V NV M NGHI P V A VÀ NH R NG CHO VAY DOANH C I 1.1 Khái quát chung v doanh nghi p v a nh 1.1.1 Khái ni m doanh nghi p v a nh Vi nh th DN l n, th DNVVN tùy thu u ki n kinh t xã h i c th c a t ng qu i theo t ng th i k , t ng giai n phát tri n kinh t c l i ch n cho nh ng tiêu chí khác phân chia doanh nghi p thành DN l n DNVVN cho phù h p v i s ng phát tri n kinh t c c t ng th i k , t n phát tri n T i Vi DNVVN DN có s 681/CP-KTN ban hành ngày 20-6-1998, i s v i5t ng - theo t giá gi a VND USD t i th m ban hành t nh m xây d ng m t b c tranh chung v DNVVN Vi t Nam ph c v cho vi c ho nh sách Trên th c t tiêu chí không cho phép phân bi t DN v a, nh siêu nh Vì v y, ti nh s s n xu cl doanh theo pháp lu t hi n hành, có v có t ng ho c s lao nh n nhân công, DN có t M c coi DN nh u ngh -CP v tr giúp phát tri n DNVVN, khái ni nh pháp lu v kinh c chia thành ba c p: siêu nh , nh , v a theo quy mô t ng ngu n v n (t ng ngu n v nh b ng cân (t ng ngu n v ng tài s n i k toán c a DN) ho c s th c th hi n qua b ng sau: Thang Long University Library Th nh t, chi nhánh có th ng KH nh nh c Gói tín d ng c t s gói tín d im ts i c khuy t nh p kh u m t nh i u ki n n n kinh t phát tri n nc hi n Gói tín d ng cho vay s n xu t v i lãi su ng toán qu c t ho c toán biên m u) s n kh thi gi m lãi su t cho vay t so v i lãi su t cho vay t i thi u ban hành t ng th i k Th hai, m i KH c n riêng H c m t chuyên viên qu n lý quan h KH o b có th n toàn di nh ng gi i pháp, nh ng t u c a DN Có th tham kh o ví d v Standard Chartered m t s r t NH có m t trung tâm d ch v chuyên bi t dành riêng cho DNVVN Th ba, chi nhánh nên gi m m t s chi phí cho vay nh m gi m b t gánh n ng cho KH, t o tính c nh tranh cho chi nhánh, b ng cách: ng ng d ng công ngh thông tin hi Xây d i khâu làm vi c n hóa th t c cho vay giúp KH ti t ki m chi phí th i gian Xây d ng phân khúc khách hàng DNVVN riêng theo ngành ngh ho ng ho c quy mô v n nh m t o s chuyên môn hoá cho nhân viên th giám sát v phát tri 3.2.2 a bàn nh ng h p tác v i t ch c c a DNVVN t ch c cung c p d ch gi m thi u c chi phí r i ro tác nghi p ng hóa s n ph Trong chi u ki i v i doanh nghi c m r ng tín d ng v i DNVVN, NHTM xây d ng cho nh ng chi i v i DNVVN chi c ph i c ph bi n t t c nhân viên c a NH, n l c th c hi n chi c DNVVN m ng khách hàng l ng v m, tính ch t Vì v khai thác ti n ph c v t t nh i chi nhánh không ng ng sáng t o, m r ng hình th c tín d ng m i phù h p v i s phát tri n ngày tr ng, ph c t p c ng th i, v i vi s n ph m d ch v tho mãn nhu c u khách hàng, chi nhánh ph ki m soát r ng v i s n ph m d ch v 51 Thang Long University Library ng cung c p lo i s n ph m d ch v cho DNVVN, b t k DN quy mô nh hay v a Tuy nhiên, hi nhu c u r t khác c nhu c u l gi ng có c thi t k riêng, ch không ch nh ng giao d ch n Vietinbank Hà N i có th h tr b ng cách h p tác v i chuyên gia kinh t có th cung c p cho DN nh ng l i khuyên h c n phù h p nh t v i nhu c u c a h Chi nhánh có th tri n khai thêm s n ph m: ng kho n vay tín ch p Hi n nay, v v t nh ng rào c n l n nh DNVVN ti p c n v n vay NH Không ph u có tài s n th ch p nên NH vào hi u qu c i v i nh ng DN xu t kh u ký k nh ng d c thông báo v ng h p này, cho vay tín ch án t i m c chi ti vi c xây d ng th c hi n nh i v i i nhu n m ng l i t c h ng v i giá tr cao n kh chi nhánh có th gi i ngân Trong i xây d ng phân tích n án Cho vay DNVVN k t h p m tài kho n, th liên k t t i NH Chi nhánh nên khuy n khích DNVVN m tài kho n ti n g i toán, ti n g i ti t ki giúp chi nhánh ki m soát t t trình gi i ngân thu n khách hàng, bi ng c a lu ng ti n thu chi c ng y u t nh d báo tình hình SXKD c chi nhánh có th c nh ng quy t quy nh k p th i giúp ph n c r n trình thu n c ch ng tín d ng c ng th i chi nhánh nên khuy n khích DNVVN có quan h tín d ng m th liên k t v ph c v cho vi c tr toán kho n ti n b o hi m xã h tác qu n tr c a DN c công y m nh nghi p v cho vay b o lãnh Hi n có m t s NH ho c t ch c có cung c p d ch v b o lãnh cho DN vay v n Chi nhánh có th n cho khách hàng áp d ng hình th , DNVVN thông qua b o lãnh c a NH Phát tri n Vi cho vay có hay khôn chi nhánh gi i quy t vi c y m nh d ch v cho thuê tài (CTTC) S d ng d ch v c áp d ng ph bi n DN t i nhi c th gi , Nh t B n, Ð c, Th y Ði n, Úc Rõ ràng, lo i hình r t thích h p cho DNVVN b i th t i n, linh ho t nhanh g 52 b c th i gian làm th t c th ch p, b s c thuê tài c r i ro v tính l c h u l i th i c a tài s i v i nh ng thi t b có t phát tri n n DN v a có v n v a có trang thi t b máy móc hi c t , DN s khâu tuyên truy n, gi i thi công ty CTTC tr a, hình th c có th giúp t p trung SXKD hi u qu c nhi u l i s d ng d ch v ng d n s d ng d ch v t c k t qu h n ch m t s c n i t lâu, nhiên thông tin c nh m c a hình th c n th cho vay này, chi nhánh có th ti c bi t n cho DNVVN s d ng d ch v cho thuê tài c a Vietinbank, k t h p v nh n cho khách hàng ng s n ph m NH tr n gói dành riêng cho DNVVN Có th hi u s n ph m tr c chào bán ho c marketing hai hay nhi u s n ph m/d ch v m t gói s n ph m, v i m c i mua c m nh n r ng th có th v n hành hi u qu i mua t ng s n ph m riêng l Th c t u mong mu n ngân hàng có th cung c p cho h t t c d ch v , t nh thu, tài kho n toán, tr n d ch v ngân hàng toàn c i h i Chi nhánh có th k t h p v i công ty b o hi ng s n ph m tài tr d án tr n gói nh m h n ch r i ro cho b kh u i DN ngành xu t nh p 3.2.3 Nâng cao d ch v n cho khách hàng Các DN quy mô trung bình có nhu c bi t nghi p v v m cung c p d ch v vào phí ph c bi t l i v i gi i pháp chuyên n Các DN nh l kh lý h tr b ng cách h p tác v i n cho DN nh ng h p c th Chi nhánh có th thuê n m t s công ty cung c p d ch v n thu pháp lý, n cho KH DNVVN c n có th tính i v i KH Chi nhánh có th th c hi n d án h tr n cho DNVVN v i m c tiêu dài h n k t n i sâu gi a nh nh i tham gia C th , d án có th bao g m h i th i c v n p g theo t ng nhóm c v n i di n DNVVN) theo ch , k t n i thông qua website, email, m ng xã h , c v n s có nhi u th n k p th i, truy kinh nghi m cho nh ng th i t 53 Thang Long University Library u ki n cho DNVVN ti p xúc, k t n i nh m h tr tích c c cho nhau, t o nên c ng ng doanh nhân k t n i ch t ch , c t thúc Do ti m l c y u, v n không nhi u nên nhi u DN v n t e ng i v v thuê ki m toán T t nhiên, vi c có hay ki m toán không ph u ki n tiên quy t, b t bu NH ph om u ki minh b i v i DN Vì v y, chi nhánh có th c u n i gi a DNVVN v i công ty ki m toán nh m giúp DN kh c ph c nh ng v báo cáo tài 3.2.4 Nâng cao bi n pháp x lý n h n Trong b i c nh n n kinh t nhi u bi ns ng gây nhi u b t l i cho DNVVN d n ng l n DNVVN phá s n th i gian g r ng cho vay v g ts i vi c chi nhánh s ph i tình th s i m t v i r i ro n h n Chính v y, t u ki n thu n l i cho vi c m r ng tín d ng v ng DN này, chi nhánh ph ng gi i pháp x lý n h n t bây gi chu n b cho kho n cho vay m ng th i chu n b nh ng bi n pháp phòng ng a n h n cho nh ng kho n tín d ng cung c p cho khách hàng DNVVN th i gian t i Hi ts n cho công tác x lý n Th nh t, chi nhánh t ch c qu n lý ho c bàn giao kho n n x u cho công ty qu n lý n tr c thu ti p t c theo dõi kho n n nh m th c hi n thu h i n thông qua vi c x lý tài s m b o kho n n pt i v ki thu h i m t ph n n t lý tài s n c a DN phá s n Tuy nhiên gi i pháp v n m t nhi u th i gian ti n b thu h i n x u, v n ph i trì m t b máy, b ph qu n lý n x u, không kh thi Th hai, bi n pháp thu n có chi t kh c gi m giá tr kho n n ph i tr cho DN, giá tr chi t kh u chi nhánh DN tho thu ng có l i cho DN nh y khách n toán d m kho n n , chi nhánh ch u thi t m m thu h c m t ph n v n c t b c kho n n Th ba, bán n cho t ch c có ch kho n n x u c a doanh nghi giúp chi nhánh thu h i m t ph n v - bán n chuyên nghi p, lý n x u nhanh nh t ph c v cho nhu c i kinh doanh m i, nh m c i thi n tình hình tài Hi n nay, m i ch có Công ty Mua bán n tài s n t ng c a doanh nghi p (DATC) c a B c hi n nghi p v c ti p giúp x lý n x u cho NHTM c, NHTM c ph n ch n 54 thành ch n c a g n 80 DN v i giá tr s sách kho n n x n ng Vi c x lý kho n c th c hi n thông qua nhi u bi n pháp khác tùy th c t c th t s d ng tài s n m b o n , khai thác cho thuê tài s n, góp v n v i DN khác; thu n có chi t kh u ho c bán n mb cho t ch c kinh doanh n khác, x doanh c 3.2.5 Nâng cao ch H th nh tín d ng ng kinh iv i n v nghi p v tín d ng cho NHNN Vietinbank ban hành c b sung hoàn thi t ng pháp lý cho ho ng tín d ng T d m ng th u l i n ho i chi nhánh th c hi n nghiêm túc quy trình tín d ng t cán b tín o phòng th i quy nh Th nh c quan tr ng nh t quy trình tín d ng, m t trình liên t c t khâu thu th hay không Nó không nh tín d ng, gi m r t y nh cho vay i v i ngân hàng, nh m nâng cao ch ng tl i v i KH b i không nh ng KH b t ch i c p tín d ng b i cán b tín d ng không làm t t công tác th án s n xu m r ng tín d ng m t cách h p lý hi u qu i, chi nhánh c n nâng cao ch khâu c a quy trình th nh nh tín d ng m i a V thu th p thông tin Thông tin tín d ng y u t quan tr u tiên mà Vietinbank Hà N i c n quy nh cho vay Cán b tín d ng ph i thu th p thông tin t nhi u kênh, ngu n khác nhau, có kh r i ro quy n l c thông tin có hi u qu ys h c v n Xem xét thông tin t ph ng v quan h vay tr c a KH mb i vay, t s C n ph i n m b c c th y n thông tin khác nhau, tích c c ph i h p v i Trung tâm cung c p thông tin phòng ng a r i ro tín d ng (CIC), thông tin t ng nghi p, b n t o l p m i quan h ng xuyên v i công nghi p Vi Trung tâm h tr ng t ch c có th cung c p nh ng ng SXKD c a DNVVN nh t v ho Ngoài thông tin t báo cáo tài chính, cán b tín d ng c n ph i ch kh o sát tình hình t c thông tin v kh c u hi n t c n mb t c qu n lý, nhu a KH m t cách khách quan 55 Thang Long University Library b V Sau thu th thông tin, cán b tín d ng th c hi n phân tích thông tin Qua b n báo cáo tài chính, c n phân tích t t ch hình vay n , kh ,t vòng quay bình quân v t ng, tình hình tiêu th s n ph m, l i nhu n c a DN Khi phân tích d li u cán b tín d c bi n kh ic n thu khác c a KH S d y tính kh thi c ng tr c ti p t i kh tr n c a DN N ngu n thu KH có kh thi d n t i ho ng SXKD có hi u qu t o n h ng tín d n h n toán t hi u qu cao, vi c phân tích c n t p trung vào v KH ph t ng lo u ki n vay v m b o thu h i n g nh c th : i v i t ng KH, n án vay v n ph i có hi u qu tính kh thi H th t c vay v n ph theo ch c pháp lý c doanh, quy Th nh b nhi nh nh thành l p h i di n h c pháp lu t nh v tính cách, uy tín c a KH nh m h n ch r i ro m c th p nh t Thông qua vi c phân tích tình hình th c tr ng c a KH cán b tín d ng ph th c tr ng kinh doanh, tính h p lý c a nhu c u vay v n, , tính kh thi c n Ngoài trình s d ng v n, chi nhánh c ng ki m tra ki m soát vi c s d ng v n vay, t p th ng gi i pháp h tr n k p th i DNVVN g p khó d ng v n 3.2.6 Ki m soát n i b R i ro tín d u nh t d x y nh t ho ng ngân hàng Th c tr ng có liên quan ch t ch t i ch ng ki m soát n i b ho ng tín d ng m r có th th c hi n ho ng m r ng m t cách hi u qu ng v ng th ng, hoàn thi n công tác ki m soát n i b m t nhu c u c p thi t Các bi n pháp nâng cao công tác ki m soát n i b t i chi nhánh Vietinbank Hà N i bao g m nh ng n i dung sau: Th nh t, chi nhánh hình thành b ph n ki m soát n i b giám sát tín d ng c l p v i b ph n chuyên viên th c hi n nghi p v tín d ng th i hoàn thi n b ph n ch m tra, ki m soát n i b hi n Hình thành b ph n ki m soát n i b giám sát tín d cl ps m b o tính khách quan ho ng ki m soát giám sát Ki m soát giám sát tín d ng v i m m b o tuân th 56 nh, quy trình, sách tín d tín d nh c a chi nhánh Th hai, CN c cho vay m m b o th c hi n ki m tra ki m soát khâu c a trình ng xuyên m b o th c hi n ki m tra, ki m soát t t c khâu c a quy trình cho vay Ki c cho vay: th án vay v n Ki m tra cho vay: ki m tra trình gi i ngân, ki m tra vi c chuy n ti n toán cho KH có phù h p v i m n không Ki m tra sau cho vay: ki m tra vi c s d ng v vay v ng tín d ng không, ki tra kh m b o v n vay, ki m in ng xuyên th c hi n ki i v i công tác th nh Công tác th nh hi n t i Vietinbank Hà N t s ch t ch , không ph n ánh h c th c t tình hình ho ng kinh doanh c a KH v d án vay v n Công tác th c t ch c ki th c hi n ki vi c ph Tuân th i v i công tác th nh ph c ti ng v c th ng xuyên Công n c a trình th nh nguyên t c giám sát sau cho vay Hi n nay, t i Vietinbank Hà N i công vi c cán b tín d ng v a th nh cho vay, v a giám sát n vay th c hi n nên giám sát n vay th c hi n sau cho vay thi u ch t ch ng xuyên nên k t qu ki m tra thi u khách quan hi u qu th p V t v i chi nhánh ph i tuân th nh ng nguyên t c v ki m tra, giám sát kho n vay C th : Sau gi i ngân, cán b tín d ng ti p t c thu nh p thông tin v ng p lo i KH, có bi n pháp x lý k p th i tình hu ng b ng Trong trình giám sát, cán b tín d ng t n d ng tri KH sau hoàn t t vi nh ng l n g p g c ti s n xu t kinh doanh c a ngu n v n vay h t s c c n thi t T ch c ki m tra chéo gi a cán b tín d ng v i Quá trình giám sát ph ng kho n vay mb ot tc u kho u ki n c a h p 57 Thang Long University Library Khi phát hi n nh ng vay bi u hi n có v tin sai s th t, vi ph m h p thông ng tín d ng, cán b tín d ng ph i l p biên b n báo có bi n pháp x lý k p th i Th ba, n i b ho c trách nhi ki m soát ng tín d ng c a chi nhánh Chi nhánh ng hình th c t p hu n nh m b ng ki n th c c n thi t Ngoài ra, chi nhánh nên t ch c bu i h i th o, th o lu n v ki m soát tín d soát n i b ho t nm m sai ph m h u qu g p ph t ki m ng tín d ng t i chi nhánh khác toàn h th ng Vietinbank ng bi n pháp ki m soát n i b ho ho t cho t ng tín d ng m t cách linh ng h p c th Chi nhánh c n khuy n khích tinh th n t h c c a m i cán b Thu hút nhân tài, Vietinbank Hà N i k t h p v i H i s Vietinbank liên h v i h c tìm ki m nh ng sinh viên xu t s n sinh c chuyên ngành K toán, Tài sau t t nghi p v làm vi c cho chi nhánh C ng, ph i v i cán b c c tr ng 3.2.7 Cho vay nên h n ch ph thu c u ki n tiên quy ngân hàng c p tín d i ng vay t n t i nhi u r n r t cao, nh t b i c nh kinh t hi n Vì v m r ng cho vay lo i hình DN này, chi nhánh nên quan tâm cân nh c k vi c cho vay h n ch c n ph i th c hi n t t khâu v phân tích th th c hi n t nh khách hàng Xây d ng l i h th ng tiêu chu n riêng bi t v phân tích tình hình tài phi tài cho DNVVN Nâng cao kh nh tín d ng khách hàng, d án c a cán b tín d ng Th c hi n t t khâu tái th d ng v n c a DN coi có hi u qu nh giám sát kho n vay, xem xét tình hình s 3.3 M t s ki n ngh y, m c dù th c tr ng cho vay DNVVN nhi u k t qu tích c c, nhiên nhi u h n ch hi n nh ng gi i pháp nh m c i thi n v thân NH c n s h tr t 58 Vietinbank Hà N i c th c is n l cr tl nc ac b n 3.3.1 i v i Chính ph B , Ngành liên quan Th nh t, h tr DNVVN kh c ph c tài c u ki n kinh t hi n Thành l p khu công nghi p t p trung cho DNVVN Ho ng t p trung c d dàng h tr cho DNVVN v h t ng, c p nh t thông tin, phát tri n th ng gi i quy t k m t b ng s n xu t cho DNVVN H tr khu v c DNVVN ti p c n v n vay v i lãi su t h p lý, b ng cách: T p trung ngu n l c thành l p Qu h tr DNVVN theo Ngh -CP t o ngu n v DNVVN nh 56/ iv i Khuy n khích phát tri n t ch c h tr tài bên c nh qu tín d ng, qu h tr phát tri n DN thu c khu v c kinh t nh t u ki n c p v n cho DNVVN Ti p t c thành l p Qu b o lãnh tín d ng cho DNVVN Th hai, gi m thu giãn thu thu nh p DN, nh t doanh nghi p d t may, da giày, th y h i s n C th là: gi n 50% s thu thu nh p DN ph i n p c a i v i thu nh p t ho ng s n xu t, kinh doanh cho DNVVN, ti p t c gia h n n p thu thu nh DN xu ng m c 20% y nhanh l trình gi m thu thu nh p Th ba, có sách h tr thành l p phát tri n DNVVN m t s ngành l i th n xu t hàng tiêu dùng, hàng thay th nh p kh u hàng xu t kh u có kh nh tranh, ngành t u vào cho DN l c ph c v u cho s n ph m c a DN l n, ngành thu công nghi p nông thôn, bao g m s n ph m thu c ngành ngh th c xem nh ng ngành thu n l i cho DNVVN, th t nl cc Th h tr ch DNVVN-l DNVVN Qua cu nhi ng SXKD nh c c nh tranh c truy n cc n c nh m t n d ng c qu n tr n i b C n t p t o ng quan tr ng nh t có vai trò quy n qu n tr n i b u tra, doanh nghi nhu c u v o r t doanh nghi p có nhu c k toán; 31,62% s doanh nghi p có nhu c o v tài chính, o v qu n tr doanh nghi p; 24,14% có nhu c o v phát tri n th ng; 20,17% s doanh nghi p có nhu c t o v l p k ho ch, chi c kinh doanh; 12,89% có nhu c o v phát tri n s n ph m m i; 12,89% có nhu c ov k th ng 59 Thang Long University Library kinh t ; 11,62% có nhu c nghi p có nhu c ov o v qu n lý ngu n nhân l c; 10,85% s doanh ng dung công ngh thông tin doanh nghi p Rõ n th y nhu c u r t l n v c tiên, c n tuyên truy ng n cho ch DNVVN v s c n thi t c a vi c trau d i ki n th c qu n tr Có th m nhi u l p h c mi n phí, phát tài li u dùng câu h i, t p tr c nghiêm, h c tình hu ng mà nhóm h c viên t i quy c có th n truy nhi u ng th ng d k ho ch kinh doanh d án vay v n t NH Th h tr DNVVN v v ng xây d ng thông tin V thông tin m t nh i v i DNVVN Vì th c c n có sách v cung c p thông tin cho b ph n DN Vi c l p website chuyên v tin t c, s ki n, th ng cho ngành ngh DNVVN, c p nh c hi u bi t t ng quan nh o khóa v th t s ti o công tác qu n lí, quy ch c c c a DNVVN n Lu i Lu t ng th ng xu t nh p kh u, m nâng cao hi u bi Th sáu, phát huy vai trò c a Hi p h i DNVVN Các Hi p h i dành cho DNVVN c n có nh ng bi n pháp c th y m nh hi u qu ho ng c a Ví d Hi p h i DN v a nh Vi c thành l p t i ng m t t ch c xã h i - ngh nghi p, t p h p, liên k t, h p tác, h tr DNVVN Vi t Nam thu c m i thành ph n kinh t nh m nâng cao hi u qu s n xu t, kinh doanh, d ch v Hi p h i gi vai trò c u n i gi a DN v ch i m t ho ng th n v i c nh m hoàn thi n h th ng sách l c l i ích c v i th i Công nghi p Vi t Nam, Hi p h i DNVVN c n phát a vai trò c a ho ng cung c p thông tin, làm c u n i cho DN c bi t ho o ngu n nhân l c cho DNVVN 3.3.2 iv i Th nh t, ti p t c l trình gi m lãi su t m t cách tích c gi m chi phí v n cho DN M t nh u c n thi t nh t cho DN hi n lãi su t gi m nhanh t xu u s giúp v c d y s n xu ng th i t o vòng quay ti n u thông Bên c s CPI hi ng gi m NHNN ti p t c gi m lãi su t Ngay sau NHNN có quy t nh gi m lãi su ng v n l t 60 h tr khách hàng cá c bi t DNVVN ti p c n ngu n v n ngân hàng, ngân hàng ti p t c gi m lãi su t cho vay Nhi u ngân hàng liên ti i lãi su t th a qua, tính chung m c lãi su m v nh t ng thái h lãi su t cho vay v i ngành ngh tr n ti p t c h ti p m i có th Th hai, hi cho NHTM chi ho ng NH, h i nh p v i c l i cho NH ho pháp khuy ng t 1-2% m kho ng 2,7% m xu DN m t cách hi u qu ti p t i m i công ngh NH, t o ti ng s d ng v n T c qu c t hoá ng tài ti n t qu c t , t ng tín d ng toán qu c t l tín d ng th c hi u ki n thu n ng th i, có bi n cho vay v i lãi su Th ba, NHNN nói riêng c n nâng cao h th ng thông tin tín d quan qu cv c ti n t m b o an toàn ho ng c a h th ng ngân hàng Vì v y, NHNN ph i t p trung nâng cao ch ng hi u qu ho t ng c a Trung tâm cung c p thông tin phòng ng a r i ro tín d ng (CIC) nh m h tr cho công tác th nghi p Th nh c a NHTM, h n ch r i ro thông tin trình tác kh c ph hình cho vay tín ch kh a NH DNVVN Tri n khai mô i v i DN siêu nh ng) có k ho ch kinh doanh nh m c tín nhi m tin c y v i s h p tác c a hi p h i M n khích NHTM m r ng hình th c cho vay th ch p b ng s n ph m c a DN Th có bi n pháp m r ng ph m vi nâng cao hi u qu ho ng c a h th ng Qu b o lãnh tín d ng cho DNVVN c a NH phát tri n Vi t Nam qu b o lãnh tín d ng t nh ng sách Ngh n 63 t nh, thành ph m i ch có 13 qu c thành l p ch m t s qu th c s ho nh 3.3.3 ng v i hi u qu c v n iv i u lý t Nam c m c tiêu phát tri n DNVVN, Vietinbank c n tích c c quán tri t m ch o ho ng cho vay v nh s c n thi t t t y u ph hình DN có vai trò to l n xã h i n n kinh t ng sau: ng tín d ng cho DNVVN, lo i ng KH ti m a NHTM 61 Thang Long University Library im ng ch d c ho ng theo ng tìm ki m h tr DNVVN vi c l p d án l y hi u qu c a n quy nh cho vay i v i KH DNVVN có m th p n bu c v tài s n th ch tr n r i ro i gian tr n c bi t v tài s n th ch p S b t i v i ti n vay công c gi m t n th t c a NH ng m t chi u v v mà c y m nh công tác h o v thông tin t o kh p c n ngu n v n tín d ng Trong th i gian v nh DNVVN KH chi c, nhiên v sách th c hi n nhi u b t c p Chính v y, khoá lu n t s ki n ngh iv Th nh t, xây d ng sách tín d iv n ng KH bên c nh quy trình cho vay DN nói chung, v i nh th truy n t i ch tiên u giúp chi nhánh ch nh quy nh cho vay, không l thu c vào vi c ch cho vay DN truy n th ng uy tín cao Th hai, u, phát tri n tri phù h p cho DNVVN toàn b h th i hình th c cho thuê tài chính, tín d ng b chi ng b s n ph m m i y m nh cho vay trung dài h n ng th i quan tâm phát tri n c marketing qu ng bá s n ph m m ng s c c nh tranh th ng Th ba, i thông tin v h n ch hi ng thông tin b t cân x ng gi a NH DNVVN Vietinbank nên ch ng t ch c bu i h i th i thông tin v i DNVVN ho c thi t l p m i website nh m cung c p thông tin ti n l i cho DNVVN v ch ng m i nh t Ngoài ra, vi y m nh ho ng c iv ng DNVVN s m t kênh liên l c h u ích giúp gi i quy t th c m c c a KH nâng cao uy tín c a NH Th tranh th ngu n v n có chi phí th nh ng nguyên nhân NH g cao, n ch a nhi u r i ro Bên c i s bi cho vay DNVVN M t ng ph c t p c a n n kinh t hi n nay, NHNN Vi d ng sách ti n t th t ch t, v y ho ng cho vay c a NHTM g p nhi u h n ch u ki m b o th c hi n m c tiêu m r ng cho vay DNVVN, Vietinbank c n ph i tranh th ngu n v n có 62 chi phí th ng ngu n v n h tr c a Chính ph ho c ngu n v n h p tác v i t ch c tài qu c t ng cho vay DNVVN Th ng công tác tra, ki m tra, giám sát ho chi nhánh h th ng Vi c ki c th c hi nh kì nh nhánh th c hi ng c a m b o chi c giao phó Bên c ng xuyên giúp phát hi n nh ng sai ph m k p th i, ghi nh n nh ng khó x c s bi ng c a th ng K t lu T th c tr ng phân tích t s gi i pháp ki n ngh m giúp Vietinbank Hà N i m r ng tín d ng v i ng khách hàng DNVVN ph m vi ho ng c thi c a gi i pháp ki n ngh c n s xem xét c a o chi nhánh Chính ph ngành nêu 63 Thang Long University Library K T LU N c s phát tri n c a l i v i DNVVN ho ng DNVVN Vi t Nam hi n nay, m r ng cho ng r t ti t t y u c a NHTM Vì th vi c phát tri n TDNH cho DN chi c cho NHTM nói chung c a Vietinbank Hà N i nói riêng Tuy nhiên th c t m i quan h c a Vietinbank Hà N i v i DNVVN nhi u b t c p, nhi c ti ng nói chung Do v y, vi c tìm gi i pháp TDNH nh m phát tri n DNVVN t i Vietinbank Hà N i m t v vô c n thi t Khoá lu n t t nghi p v lên m t s i c ph n C lý lu n v ho M r ng cho vay doanh nghi p v a nh t i Vi t Nam chi nhánh Hà N i ng tín d ng nói chung ho ng cho vay DNVVN nói riêng, tìm hi u v n d ng vào vi làm rõ v nghiên c ng th i khoá lu i thi u ho ng c a Vietinbank Hà N i giai n 2010-2012, phân tích ho ng cho vay DNVVN t i chi nhánh, phát hi n nh ng m m nh m y u c a ho s ki n ngh nh m m r ng cho vay DNVVN t nh ng gi i pháp m t Tuy nhiên vi c m r ng tín d ng DNVVN m t v l n, c n có h th ng gi u ki n th c hi ng b khoá lu n này, em ch mong mu t ng th gi i pháp m r ng cho vay DNVVN gi c th c thi phát huy tác d ng c n có s n l c t b n thân DNVVN, có s quan tâm ph i h p h tr c a Chính ph NHTM c c p, ngành có liên quan Do hi u bi t b n thân th i gian nghiên c u có h n nên khoá lu n không th tránh kh i m t s m khuy t, em r t mong nh c a th c hoàn thi c nhi u ý ki tài 64 khoá lu n c a em DANH M C TÀI LI U THAM KH O Ngh nh s -CP (2001) c a Chính ph v tr giúp phát tri n doanh nghi p v a nh Ngh nh s -CP (2009) c a Ch nh ph nh m h tr phát tri n doanh nghi p v a nh Lu t Các t ch c Tín d 14/2012/TT-NHNN c a NHNN ban hàng ngày 4/5 TS H Di u (2000), Giáo trình tín d ng ngân hàng, Nhà xu t b n Th ng kê Hà N i Nguy n Minh Ki u (2007), Nghi p v ngân hàng hi i, Nhà xu t b n th ng kê PGS.TS Nguy n Th Mùi (2006), Qu n tr i, Nhà xu t b n Tài chính, Hà N i Nguy b n th ng kê, Hà N i n (1999), Qu n tr r i ro ho Peter S.Rose (2001), Qu n tr ng ngân hàng, Nhà xu t i - Commercial Bank i h c Kinh t qu c dân, Hà N i 10 TS GVC Ph m Xuân Giang (2009), Phát tri n doanh nghi p nh v a ti n trình h i nh p kinh t qu c t , T i h c Công nghi p TP H Chí Minh 11 TS Nguy - Ths Ph m Hùng Th ng (NHNN chi nhánh Hà N i) y m nh tín d ng phát tri n doanh nghi p nh v a t i Hà N i, Báo cáo c c 13 Các trang web Trang web c a B tài chính: www.mof.gov.vn Trang web c t Nam: www.vietinbank.vn Trang web kinh t : businessinsides.com Trang web kinh t : vneconomy.vn 2012), Báo cáo k t qu ho ng kinh doanh c ng h p 65 Thang Long University Library