Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh NH đâù tư và phát triển Hà Tây

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh NH đâù tư và phát triển Hà Tây

Trang 1

ĐỀ TÀI: MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT HÀ TÂY.

1.1.4 Nhu cầu vay vốn của DNNQD 16

1.2 Hoạt động cho vay của NHTM đối với các DNNQD 17

1.2.1 Hoạt động cho vay của NHTM 17

Hoạt động cho vay của NHTM bao gồm: 17

1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay đối với các DNNQD 18

1.2.2.1 Đối với các DNNQD 18

1.2.2.2 Đối với NH 19

1.2.2.3 Đối với nền kinh tế 20

1.2.3 Các hình thức cho vay đối với DNNQD 20

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của NH thương mại 26

1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh 30

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT HÀ TÂY 32

2.1 Tổng quan về chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây 32

2.1.1.Tình hình kinh tế xã hội Hà Tây 32

2.1.2 Quá trình hình thành, phát triển và bộ máy tổ chức của chi nhánh NH ĐT&PT Tây 36

Trang 2

(Ngu ồn: Ng ân h àng ĐT&PT H à T ây) 45

2.1.3.2 Công tác tín dụng, đầu tư, bảo lãnh tín dụng 45

2.1.3.3 Công tác phát triển dịch vụ 48

2.2 Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNQD tại chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây trong thời gian qua 49

2.2.1 Quy trình nghiệp vụ cho vay đối với các ĐNNQ tại chi nhánh 49

Marketing, tiếp thị 49

Tiếp nhận hồ sơ vay vốn, đánh giá thẩm định 49

Phân tích, thẩm định khách hàng vay vốn: 50

Phân tích, thẩm định dự án đầu tư, phương án SXKD 51

Đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng vay vốn 51

Các biện pháp bảo đảm tiền vay 51

Chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng 52

Lập báo cáo thẩm định cho vay 52

Xác định phương thức và nhu cầu cho vay 52

Xem xét khả năng nguồn vốn và điều kiện thanh toán của chi nhánh 52

Phê duyệt khoản vay 52

Quá trình thực hiện giao dịch đã được phê duyệt 52

Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản đảm bảo 52

Giải ngân 52

Kiểm tra, giám sát khoản vay 52

Thu nợ gốc, lãi và phí khoản vay 53

Xử lý các vấn đề phát sinh liên quan 53

Thời hạn xem xét quyết định cho vay 53

Trang 3

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNQD

TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT HÀ TÂY 68

3.1 Định hướng cho vay các DNNQD tại chi nhánh trong thời gian tới 68

3.1.1 Định hướng cho vay các DNNQD tại chi nhánh trong thời gian tới 68

3.1.2 Mục tiêu cho vay các DNNQD năm 2007 69

3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối với các DNNQD tại chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây 69

3.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn 71

3.2.2 Hoàn thiện chính sách cho vay đối với các DNNQD 71

3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay 74

3.2.4 Đa dạng hóa các phương thức cho vay 75

3.2.6 Đào tạo đội ngũ cán bộ tinh thông về nghiệp vụ, giáo dục phẩm chất và đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ 76

3.2.7 Tăng cường hiệu quả công tác huy động vốn 78

3.3 Kiến nghị 79

3.3.1 Kiến nghị với NH ĐT&PT Việt Nam 79

3.3.2 Kiến nghị với NH nhà nước Việt Nam 80

3.3.3 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước 82

KẾT LUẬN 84

TÀI LIỆU THAM KHẢO 86

Trang 5

LỜI MỞ ĐẦU

Hiện nay, quá trình toàn cầu hóa đang diễn ra mạnh mẽ trên tất cả các lĩnh vực, cũng như có ảnh hưởng đến tất cả các quốc gia và các thành phần của quốc gia đó Việt Nam sau nhiều giai đoạn thăng trầm, nay đã có nhiều đổi mới phù hợp với xu thế chung và yêu cầu hội nhập Trong nhiều năm thực hiện chế độ kinh tế kế hoạch hóa, tập trung, quan liêu bao cấp, các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD)luôn chiếm tỷ trọng lớn trong nền kinh tế Tuy nhiên, trong những năm gần đây, khi nhà nước ta thực hiện cải cách, mở cửa, thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng thị trường với nhiều thành phần kinh tế tham gia, đặc biệt là sau khi ban hành luật doanh nghiệp 2005, số lượng và chất lượng các DNNQD đã gia tăng nhanh chóng và đáng kể Các DNNQD ngày nay đã khẳng định là một thành phần kinh tế quan trọng của nền kinh tế quốc dân và dần thể hiện vai trò tích cực của mình trong quá trình tăng trưởng và phát triển kinh tế Hoạt động của các DNNQD đã tạo ra công ăn việc làm cho xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh, thu hút các nguồn lực trong và ngoài nước…

Tuy nhiên các DNNQD ở nước ta hầu hết mới đi vào hoạt động, quy mô vốn nhỏ nên nhu cầu về vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, mở rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật công nghệ và đầu tư rất lớn Trong khi đó kênh huy động vốn trung và dài hạn của các doanh nghiệp (DN) này thông qua thị trường chứng khoán chưa thực sự phát triển và ổn định Vì vậy, các DNNQD huy động vốn phần lớn bằng cách đi vay NH (NH) Trong những năm qua, số lượng các DNNQD trên địa bàn Hà Tây và các vùng lân cận cũng không ngừng gia tăng về số lượng và có tình hình sản xuất kinh doanh (SXKD) khả quan, dần đi vào ổn định Cùng với đó là nhu cầu vay vốn cho hoạt động SXKD của các DN này cũng ngày càng nhiều Thấy rõ được điều đó, chi nhánh NH đầu tư và phát triển (NHĐT&PT) Hà Tây đã ngày càng quan tâm và chú trọng hơn đến khu vực DNNQD Tuy nhiên, trong quá trình thực tập tại chi nhánh, em nhận thấy tỷ trọng cho vay đối với các DNNQD đang ngày càng gia tăng nhưng hiện vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của cả NH và các DN Trong khi phương hướng hoạt động của chi nhánh trong thời gian tới là tập trung phát triển cho vay DNNQD, nhưng vẫn phải đảm bảo cho vay có hiệu quả và an toàn Chính vì vậy, em quyết định

nghiên cứu về Đề tài: “ Mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh NH đâù tư và phát triển Hà Tây”, với hy vọng góp phần mở rộng và

nâng cao hiệu quả tín dụng trong khu vực này tại chi nhánh, phần nào giúp chi nhánh nâng cao năng lực cạnh tranh, hoạt động an toàn và hiệu quả, cũng như giải quyết

Trang 6

một số vướng mắc, thúc đẩy DNNQD phát triển đứng vững và lớn mạnh trong điều kiện mới

Ngoài phần mở đầu và kết luận, chuyên đề tốt nghiệp được bố cục thành ba chương:

Chương 1: Lý thuyết chung về cho vay của NHTM đối với DNNQD.

Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNNQD tại Chi nhánh NH ĐT&PT Hà tây.

Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với các DNNQD tại Chi nhánh NH ĐT&PT Hà tây.

Trang 7

CHƯƠNG 1: LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI VỚI DNNQD

1.1 Một số vấn đề cơ bản về DNNQD ở Việt Nam.

1.1.1 Khái niệm về DNNQD.

Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh.

Trong đó, DNNQD là các DN vốn trong nước mà nguồn vốn thuộc sở hữu tập thể, tư nhân một người hoặc một nhóm người hoặc thuộc sở hữu nhà nước nhưng phần vốn góp của nhà nước chiếm từ 49% vốn điều lệ trở xuống

DNNQD bao gồm các hình thức tổ chức: công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn (Cty TNHH), công ty hợp danh, DN tư nhân và HTX.

1.1.2 Đặc điểm của các DNNQD ở Việt Nam.

- Đông về số lượng, tốc độ gia tăng cao trong những năm gần đây, phạm vi mở rộng.Sau hơn 20 năm đổi mới, trong cơ chế mới, Nhà nước tạo điều kiện cho tất cả các thành phần kinh tế cùng phát triển Đến nay, các DNNQD đã hình thành một bộ phận quan trọng tạo nên tốc độ phát triển kinh tế nhanh.

Các DNNQD đã có bước tăng nhanh về số lượng Bắt đầu từ năm 1991, khi luật công ty và luật DN tư nhân ra đời, tổng số DNNQD trên cả nước mới có 414 DN, năm 1999 tăng đột biến lên 30.500 DN Như vậy, bình quân trong giai đoạn này, mỗi năm có thêm khoảng 3.252 DNNQD mới, tương ứng với tốc độ tăng là 30%.

Ngày 1/1/2000, luật DN bắt đầu có hiệu lực Bắt đầu từ đây lại diễn ra một bước đột phá vượt bậc của các DNNQD Có thể nói các DNNQD thực sự bùng nổ một cách dữ giội từ sau sự kiện này Năm 2000 mới có 35.004 DN hoạt động, đến 2005 đã lên đến 105.569 DN, mỗi năm tăng trung bình 14.113 DN.Số lượng DN thực tế đang hoạt động đến 31/12/2005 là 113.352 DN, tăng 23,54% so với 31/12/2004 Bình quân 5 năm 2001 - 2005 tăng 27,95%/năm (mỗi năm số DN thực tế hoạt động tăng thêm 14.213 DN) Trong khi đó DN nhà nước (DNNN) liên tục giảm về số lượng, năm 2000 là 5759 DN, đến 2003: 4845 DN và năm 2005 còn 4086 DN

Trang 8

Có thể thấy số lượng các DNNQD tăng nhanh nhất là các công ty cổ phần, các Cty TNHH, sau đó là các DN tư nhân

Bảng 1: Tỷ lệ cơ cấu các DN Việt Nam năm 2005

Đơn vị: Phần trăm

THÀNH PHẦN

DN Nhà nước

DN ngoài quốc doanh

DN có vốn đầu tư nước ngoài

(Nguồn: Tổng cục thống kê Việt Nam)

Không chỉ số lượng các DNNQD tăng nhanh mà quy mô trung bình và phạm vi hoạt động của các DNNQD cũng được mở rộng Cùng với sự gia tăng nhanh số lượng DNNQD, các yếu tố SXKD của DN như: lao động, nguồn vốn, tài sản và kết quả SXKD phản ánh qua doanh thu, nộp ngân sách cũng tăng lên.

- Các DNNQD thu hút nhiều lao động.

Hiện nay nước ta có hơn 12 triệu lao động, mỗi năm số lượng lao động tăng khoảng 726 nghìn người, Chủ yếu lao động là ở khu vực nông thôn, phần lớn không có trình độ cao, không được đào tạo chính thức Trong khi đó, các DNNQD hiện tại tập trung ở các lĩnh vực như công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp (CN-TTCN), sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ, thu hút nhiều lao động trình độ trung bình, nhàn rỗi ở nông thôn, miễn là rẻ và biết việc DNNQD phát triển góp phần tạo ra việc làm cho một số lượng lớn lao động, đặc biệt là lượng lao động từ nông thôn Tính đến năm 2004, các DNNQD thu hút được 1,7 triệu lao động (chiếm 36,5% trong tổng số lao động của khu vực

Trang 9

DN), tốc độ tăng lao động bình quân trong khu vực DNNQD các năm gần đây là 28% Năm 2005, 46,47% lao động là làm việc trong các DNNQD, số còn lại 32,69% là trong các DNQD, 19,55% làm cho các DN có vốn đầu tư nước ngoài Giải quyết công ăn việc làm cho nhiều lao động cũng góp phần giải quyết các vấn đề như giáo dục, y tế, bảo hiểm xã hội, đảm bảo an ninh trật tự, tệ nạn xã hội, trộm cướp, di cư ra thành phố, giúp thu hẹp bớt phân hóa giàu nghèo, nâng cao chất lượng cuộc sống, ….- Đóng góp lớn cho ngân sách nhà nước, phát triển góp phần năng cao tính cạnh tranh,

góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa.

Các DN đóng góp cho ngân sách nhà nước thông qua việc nộp thuế Một DNNQD đóng góp cho ngân sách nhà nước có thể không lớn, nhưng do số lượng DNNQD lớn, do đó tổng giá trị đóng góp của khu vực kinh tế này chiếm tỷ trọng khoảng 19% trong tổng thu ngân sách của nhà nước đối với khu vực DN nói chung Sự đóng góp của các DNNQD vào ngân sách nhà nước giúp nhà nước có thêm vốn đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, phát triển các ngành, nghề quan trọng, tạo điều kiện phát triển kinh tế đất nước.

Từ khi các DNNQD phát triển một cách mạnh mẽ, thì nền kinh tế chứng kiến một bước chuyển mình trong số lượng cũng như chất lượng phong phú của hàng hóa dịch vụ Với sự phong phú đa dạng như vậy, ngày nay, người tiêu dùng có nhiều sự lựa chọn hơn, khắt khe, đòi hỏi cao hơn trong việc tiêu dùng hàng hóa, dịch vụ, điều này thúc đẩy các DN cạnh tranh, ganh đua với nhau để đáp ứng nhu cầu của thị trường, tiêu thụ được sản phẩm, chiếm lĩnh thị phần bằng nhiều phương thức như cải tiến mẫu mã, công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng tiện ích, hạ giá thành sản phẩm dịch vụ, cũng như đưa sản phẩm ra đủ sức cạnh tranh với thị trường thế giới,…… Có thể nói, các DNNQD hiện nay là những đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ của các DNNN, cũng như sự cạnh tranh trong chính các DNNQD cũng tạo động lực phát triển kinh tế

Hiện nay, các DNNQD phát triển ở tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế như nông nghiệp, công nghiệp, xây dựng, thương mại, dịch vụ… Các DNNQD được tập trung ở một số tỉnh và thành phố lớn như Tp.Hồ Chí Minh, Hà Nội, Hải Phòng, Đồng Nai, Bà Rịa-Vũng Tàu, Bình Dương Nhìn chung, các DNNQD hoạt động chủ yếu là trong lĩnh vực CN-TTCN, xây dựng, thương mại, dịch vụ, chế biến nông sản Các DNNQD góp phần thu hút một lực lượng lớn lao động từ lĩnh vực nông nghiệp sang các lĩnh vực khác, làm chuyển dịch cơ cấu kinh tế đất nước theo hướng công nghiệp hóa Đồng thời, các DNNQD còn đi đầu trong việc mạnh dạn áp dụng các công nghệ mới, hiện đại, thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hóa đất nước.

Trang 10

DNNQD đóng góp vào giá trị gia tăng, góp phần đáng kể vào việc tăng trưởng kinh tế Hàng năm, khu vực DNNQD đã đóng góp khoảng 40%GDP, trung bình mỗi DNNQD mỗi năm nộp ngân sách trung bình 70 triệu đồng 30%giá trị sản lượng công nghiệp là do khối DNNQD tạo ra, các DNNQD chiếm 80% tổng mức bán lẻ, 66% tổng lượng vận chuyển hàng hóa, 100% tổng giá trị sản lượng ở một số ngành như: chiếu cói, giày dép, hàng thủ công mỹ nghệ…

- Phát triển còn mang nặng tính tự phát, dàn trải, thiếu quy hoạch, thiếu định hướng Nhà nước đã có một vài định hướng cho các DN đầu tư, thậm chí ở một số ngành đã có chiến lược phát triển như: xi măng, mía đường, sản xuất xe máy,… song các DN vẫn phát triển dàn trải, thiếu quy hoạch, quy mô nhỏ, nặng tính tự phát theo phong trào Vì thế, không ít các tỉnh có tới hàng ngàn DN tập trung phần lớn vào một số ngành mà không phải những ngành quan trọng quyết định đối với kinh tế địa phương Có quá nhiều DN cùng hoạt động kinh doanh một mặt hàng trên cùng một thị trường đã dẫn đến tình trạng năng lực cạnh tranh của các DN giảm sút Tình trạng các DN trong nước cạnh tranh với nhau, làm giảm giá một cách không cần thiết, đặc biệt là với các mặt hàng xuất khẩu đã làm giảm đáng kể năng lực cạnh tranh của các DN.- Số lượng thì nhiều tuy nhiên quy mô còn nhỏ, công nghệ chủ yếu còn lạc hậu, sức

cạnh tranh thấp, lao động thiếu ổn định và bền vững lâu dài.

Hiện nay, hầu hết các DNNQD là các DN vừa, nhỏ và siêu nhỏ Điều này thể hiện ở vốn tự có, tài sản, lao động bình quân và phạm vi hoạt động Theo luật thì DN nhỏ và vừa là DN có vốn dưới 10 tỷ đồng, số lao động bình quân trong năm dưới 300 người Năm 2000, bình quân mỗi DNNQD có 30 lao động, bằng 8,3% so với trung bình toàn quốc Năm 2005, bình quân 1 DNNQD có khoảng 42 lao động (nhưng cũng chỉ bằng

10% so với DNNN và bằng 14% so với DN có vốn đầu tư nước ngoài)

Quy mô lao động nhỏ, thêm vào đó là quy mô vốn của các DNNQD cũng rất nhỏ Cụ thể là:

- Số DN có vốn duới 500 triệu đồng chiếm 29%- Số DN có vốn từ 500 triệu đến 1 tỷ chiếm 20%- Số DN có vốn từ 1 tỷ đến 5 tỷ chiếm 37%- Số DN có vốn trên 5 tỷ chỉ chiếm 14%

Năm 2000, trung bình 1 DNNQD có 3 tỷ vốn hoạt động so với 130 tỷ vốn hoạt động trung bình của toàn bộ các DN Tính đến ngày 01/01/2004, cả nước có 72.012 DN thực tế hoạt động với tổng số vốn là 1.724.558 tỷ đồng DNNQD chiếm 19,55% tương đương 337.155 tỷ đồng Điều này cho thấy số vốn hoạt động trung bình của

Trang 11

một DNNQD khoảng 5.2 tỷ đồng, nếu so với trung bình 1 DNQD có 192.7 tỷ đồng nghĩa là chỉ bằng 3,6% so với DNNN và bằng 3,9% so với DN có vốn đầu tư nước ngoài Năm 2005, số vốn bình quân đã tăng nhưng không nhiều, chỉ dừng lại ở con số 7 tỷ đồng, trong khi vốn bình quân của các DN toàn quốc đã lên đến 355 tỷ đồng, như vậy là quá nhỏ bé.

Năm 2006

Tài sản cố định (TSCĐ) bình quân của 1 DN đạt thấp, nhưng mức trang bị TSCĐ cho 1 lao động càng thấp hơn Bình quân 1 lao động của DN chỉ đạt 153 triệu đồng/lao động, trong đó:

- DNNN đạt 239 triệu đồng/lao động.

- DN có vốn đầu tư nước ngoài 221 triệu đồng/lao động.

- DNNQD 66 triệu đồng/lao động (trong khi số lượng DNNQD chiếm tới 93,13%).Như vậy, có thể thấy, các DNNQD chủ yếu là các DN vừa và nhỏ, vì vậy, còn thiếu nhiều vốn để trạng bị kỹ thuật công nghệ tiên tiến cũng như trang bị TSCĐ Nhìn chung các DN này còn lúng túng trong tìm kiếm các dịch vụ hỗ trợ kỹ thuật, dịch vụ cung cấp thông tin về thị trường, giá cả, môi trường đầu tư do thiếu vốn Vì thế, sức cạnh tranh của các DN này bị ảnh hưởng lớn, hiệu quả kinh doanh chưa cao, lao động còn thiếu tính ổn định, chuyên nghiệp và bền vững lâu dài.

- Có cơ cấu tổ chức bộ máy gọn nhẹ, nhạy bén trong SXKD, dễ thay đổi ngành nghề hoạt động, nhưng hiệu quả kinh doanh chưa cao.

Các DNNQD có ưu điểm là có bộ máy hoạt động gọn nhẹ Thường hiệu quả hoạt động của DN ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập và đời sống của người quản lý DN cũng như tiền đầu tư vào DN là của chủ DN nên họ phải tìm mọi cách để quản lý DN làm ăn có hiệu quả cao nhất Đãi ngộ nhân tài, sử dụng hiệu quả từng đồng vốn, giảm thiểu chi phí đến mức thấp nhất có thể như thuê vừa đủ lao động nhưng làm việc năng suất cao, hiệu quả, nghiên cứu các phương pháp tiết kiệm nguyên nhiên vật liệu, nhân công,… tất cả làm nên các DNNQD với bộ máy tổ chức không cồng kềnh mà vẫn hữu hiệu.

Với số vốn kinh doanh không nhiều, hầu hết mới đầu tư vào một số lĩnh vực sản xuất, nên các DNNQD có thể dễ dàng chuyển đổi loại hình kinh doanh, cũng như loại hình DN để thích ứng với thị trường, cũng như điều kiện cạnh tranh như hiện nay Việc thay đổi loại hình kinh doanh đối với DNNN là khó khăn hơn khi các DN này đã đầu tư một lượng vốn lớn vào sản xuất, đã chuyên sâu trong một vài lĩnh vực, chuyện chuyển đổi là vô cùng lãng phí, gây khó khăn cho nhà nước.

Trang 12

Từ khi thành lập, các DNNQD hầu hết đã phải tự mình thực hiện hoạt động kinh doanh, tự thích nghi với các biến động của thị trường, tự rút ra bài học trên thương trường, cũng như tự tìm hiểu, phát triển thị trường, quảng bá, cải tiến sản phẩm, nên có thể nói các DNNQD có sự năng động, nhạy bén hơn so với một số DNNN quen được ưu đãi, độc quyền, cấp vốn, bù lỗ…

Tuy nhiên, hiện nay, nhìn chung, hiệu quả kinh doanh của các DNNQD còn chưa cao Theo nghiên cứu thì tỷ suất lợi nhuận trên vốn của các DNNQD còn thấp, ở tỷ lệ 2,3%-quá thấp so với lãi suất tiền vay Tỷ lệ lãi trên doanh thu tiêu thụ tuy có tăng nhưng vẫn còn thấp ở mức 1,5%

- Thiếu vốn để đổi mới công nghệ, sức cạnh tranh thấp, chất lượng sản phẩm chưa cao, ít có khả năng lựa chọn mặt hàng kinh doanh có hiệu quả cao Chủ yếu chiếm dụng vốn lẫn nhau trong các DNNQD, làm lây nhiễm rủi ro, hoặc vay từ những nguồn nhỏ lẻ, không ổn định.

Như vậy, có thể thấy đại đa số các DN đang hoạt động trong tình trạng không đủ vốn cần thiết, đã ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả kinh doanh cũng như năng lực cạnh tranh của các DN trên thị trường trong nước và quốc tế Đây là điều đáng lo khi các chính sách - bảo hộ của Nhà nước trong thời gian tới hầu như sẽ không còn nữa vì theo lịch trình giảm thuế quan cho khu vực mậu dịch tự do ASEAN – AFTA, khi đó, các DN Việt Nam sẽ gặp nhiều khó khăn do sự cạnh tranh của các tập đoàn lớn trong khu vực và trên thế giới.

Rất nhiều DNNQD đang sử dụng máy móc, thiết bị do các DN nước ngoài đã thải bỏ Đặc biệt ở khu vực sản xuất nhỏ, thiết bị ở mức lạc hậu và rất lạc hậu chiếm 75% Sự lạc hậu về công nghệ và kỹ thuật sẽ tạo ra chất lượng sản phẩm thấp và không ổn định làm cho DN khó khăn trong việc lựa chọn mặt hàng kinh doanh, hạn chế khả năng cạnh tranh bằng giá (giá thành các sản phẩm trong nước cao hơn các sản phẩm nhập khẩu từ 20% - 40%).

- Chưa có mạng lưới phân phối trực tiếp ở nước ngoài, sản phẩm chưa có tính đặc thù cao, môi trường SXKD chưa thuận lợi, thị trường tiêu thụ chưa được khai thác triệt để, còn nhỏ bé.

Hiện nay các DNNQD đang tiến hành hoạt động SXKD trong một môi trường có rất nhiều biến động Thêm vào đó, yếu tố tư bản vốn trong cấu thành sản phẩm thấp, hàm lượng tri thức và công nghệ trong sản phẩm không cao, chủ yếu dựa vào yếu tố lao động (gạo, thuỷ sản) hoặc điều kiện tự nhiên, chất lượng sản phẩm chưa thực sự có ưu thế rõ rệt trên thị trường thế giới, năng suất lao động thấp Tính độc đáo của sản phẩm không cao, trừ số ít sản phẩm mang đậm bản sắc tự nhiên và văn hóa đặc thù như hàng thủ công mỹ nghệ các sản phẩm khác còn lại hầu như luôn đi sau các

Trang 13

nước khác về kiểu dáng, tính năng, thậm chí nhiều sản phẩm tiêu dùng và công nghiệp lạc hậu so với thế giới nhiều thế hệ, giá trị gia tăng sản phẩm trong tổng giá trị của sản phẩm nói chung còn thấp hơn nhiều so với mức trung bình của thế giới.

Hơn nữa, hiệu quả của công tác nghiên cứu thị trường còn hạn chế và yếu kém, nhiều thị trường tiềm năng chưa được khai thác, nhiều DN đã phải chịu thua lỗ lớn và mất thị trường do không đi sâu vào nghiên cứu thị trường Một bộ phận các DNNQD vẫn còn tổ chức kênh phân phối theo kiểu trao đổi đơn (bên mua và bên bán chỉ quan hệ với nhau một lần), một bộ phận khác tổ chức kênh phân phối theo kiểu tự nhiên, không hề có tác động quản lý điều khiển theo hướng có mục tiêu.

Về lĩnh vực quảng bá sản phẩm thì chi phí dành cho quảng cáo còn quá thấp,đơn điệu, không mang dấu ấn, chưa chuyên nghiệp, chưa có nhiều thương hiệu nổi tiếng trong và ngoài nước

1.1.3 Các loại hình DNNQD.1.1.3.1 DN tư nhân.

DN tư nhân là DN do một cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của DN.

DN tư nhân là loại DN không có tư cách pháp nhân, CSH DN tư nhân chịu trách nhiệm vô hạn đối với các khoản nợ của DN Đại diện theo pháp luật của DN chính là chủ DN - người có toàn quyền quyết định mọi vấn đề liên quan đến hoạt động kinh doanh của DN cũng như có toàn quyền quyết định trong việc sử dụng lợi nhuận của DN, mặc dù có thể thuê người khác quản lý điều hành hoạt động của DN.

Cty TNHH là DN có tư cách pháp nhân, nhưng cũng giống như DN tư nhân, không

Trang 14

Cty TNHH từ hai thành viên trở lên là công ty được thành lập bằng vốn góp của các thành viên Thành viên ở đây có thể là cá nhân hoặc tổ chức, nhưng số lượng thành viên không được vượt quá 50 người Các thành viên trong Cty TNHH nhiều thành viên sẽ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và nghĩa vụ tài sản khác trong phạm vi số vốn góp của mình vào công ty.

Cty TNHH từ hai thành viên trở lên có tư cách pháp nhân, được phép phát hành trái phiếu nhưng cũng không được phát hành cổ phiếu Thành viên của Cty TNHH từ hai thành viên trở lên có quyền chuyển nhượng một phần hay toàn bộ phần vốn góp của mình cho người khác Khi thành viên muốn chuyển nhượng phần vốn góp của mình cho người khác thì phải chào bán phần vốn đó cho các thành viên còn lại theo tỷ lệ vốn góp tương ứng cùng điều kiện trước, nếu không thành viên nào mua hoặc không mua hết thì sẽ được phép chuyển nhượng cho người khác không thuộc công ty.

- Công ty cổ phần.

Công ty cổ phần là công ty trong đó vốn điều lệ được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần Người sở hữu cổ phần là cổ đông và giá trị của cổ phần thể hiện trên chứng chỉ gọi là cổ phiếu Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản khác của công ty trong phạm vi số vốn đã góp vào công ty Công ty cổ phần có thể lựa chọn phát hành hai loại cổ phần là cổ phần ưu đãi và cổ phần phổ thông.

Cổ phần phổ thông là cổ phần bắt buộc phải có đối với mọi công ty cổ phần Người sở hữu cổ phần phổ thông gọi là cổ đông phổ thông Cổ đông phổ thông có quyền biểu quyết, đề cử người vào hội đồng quản trị, ban kiểm soát….

Cổ phần ưu đãi là cổ phần có thể có hoặc không đối với các công ty cổ phần Người sở hữu cổ phần ưu đãi có thể được một số ưu đãi nhất định như:

Cổ phần ưu đãi biểu quyết: Là cổ phần có số biểu quyết nhiều hơn so với cổ phần phổ thông Chỉ có sáng lập viên và các tổ chức được nhà nước ủy quyền được quyền nắm giữ cổ phần ưu đãi biểu quyết Loại cổ phần này là cổ phần ghi danh nên không được tự do chuyển nhượng Ưu đãi biểu quyết của cổ đông sáng lập chi có hiệu lực trong ba năm, kể từ ngày công ty được cấp giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh Sau thời hạn đó, cổ phần ưu đãi biểu quyết chuyển thành cổ phần phổ thông.

Cổ phần ưu đãi hoàn lại: Là cổ phần được công ty hoàn lại vốn góp bất cứ khi nào theo yêu cầu của người sử hữu hoặc theo các điều kiện được ghi tại cổ phiếu của cổ phần ưu đãi hoàn lại Cổ phần ưu đãi hoàn lại bao gồm cổ phần ưu đãi hoàn lại vô điều kiện và cổ phần ưu đãi có điều kiện.

Trang 15

Cổ phần ưu đãi cổ tức: Là cổ phần được trả cổ tức với mức cao hơn so với mức cổ tức của cổ phần phổ thông hoặc mức ổn định hàng năm Cổ tức của cổ đông ưu đãi cổ tức gồm hai phần là cổ tức cố định không phụ thuộc vào kết quả kinh doanh của công ty và cổ tức thưởng Tuy nhiên người nắm giữ cổ phần ưu đãi cổ tức không có quyền biểu quyết, không có quyền dự họp đại hội cổ đông, không có quyền đề cử người vào hội đồng quản trị và ban kiểm soát.

Cổ đông có thể là cá nhân hoặc tổ chức, số lượng thành viên chỉ hạn chế tối thiểu là 3 người, không hạn chế tối đa Bởi vì ưu điểm của công ty cổ phần là huy động vốn nhàn rỗi trong dân, càng nhiều thành viên tham gia thì càng huy động được nhiều vốn nhàn rỗi Công ty cổ phần có thể phát hành tất cả các loại chứng khoán, phụ thuộc vào quy định của luật chứng khoán

- Công ty hợp danh.

Công ty hợp danh là DN trong đó phải có ít nhất hai thành viên hợp danh, ngoài các thành viên hợp danh có thể có thành viên góp vốn Có hai hoại công ty hợp danh là công ty toàn thành viên hợp danh và công ty cả thành viên hợp danh và thành viên góp vốn

Thành viên hợp danh của công ty hợp danh phải là cá nhân có trình độ chuyên môn, uy tín nghề nghiệp Thành viên hợp danh phải chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình, có quyền quản lý công ty, quyền nhân danh công ty để tiến hành hoạt động kinh doanh và phải cùng liên đới chịu trách nhiệm đối với các khoản nợ và nghĩa vụ của công ty Còn thành viên góp vốn có thể là cá nhân hoặc tổ chức và chỉ phải chịu trách nhiệm đối với các khoản nợ của công ty trong phạm vi số vốn đã góp vào công ty, có quyền được chia lợi nhuận theo tỷ lệ được quy định tại điều lệ của công ty và không có quyền nhân danh công ty để tiến hành hoạt động kinh doanh Công ty hợp danh không có tư cách pháp nhân và không được phép phát hành bất kỳ một loại chứng khoán nào.

1.1.3.3 HTX.

HTX (HTX) là tổ chức kinh tế tập thể do các các nhân, hộ gia đình,pháp nhân có nhu cầu, lợi ích chung, tự nguyện góp vốn, góp sức lập ra theo quy định của pháp luật để phát huy sức mạnh tập thể của từng xã viên tham gia HTX, cùng giúp nhau thực hiện có hiệu quả các hoạt động sản xuất, kinh doanh và nâng cao đời sống vật chất, tinh thần, góp phần phát triển kinh tế xã hội đất nước HTX hoạt động như một loại hình DN, có tư cách pháp nhân, tự chủ, chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ tài chính trong phạm vi vốn điều lệ, vốn tích lũy và các nguồn vốn khác của HTX theo quy định của pháp luật.

Trang 16

1.1.4 Nhu cầu vay vốn của DNNQD

Hiện nay nước ta có khoảng 200.000 DNNQD với tổng số vốn lên đến hàng trăm nghìn tỷ đồng Đây chính là kết quả đáng ghi nhận từ những cơ chế, chính sách ngày càng cởi mở của Nhà nước ta Tuy nhiên, hiện nay phần lớn các DNNQD vẫn còn gặp một số khó khăn trong hoạt động nhất là việc thực hiện các cơ chế, chính sách tài chính,…

Thời gian qua, chính sách hỗ trợ huy động vốn đã góp phần không nhỏ đến sự phát

triển thành công của DNNQD Nhiều biện pháp khuyến khích đầu tư cho việc phát triển đã được thực hiện như: ban hành, sửa đổi các chính sách về thuế, chính sách tài chính-tín dụng, nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho DNNQD Đồng thời, để hỗ trợ cho DNNQD tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH, nhà nước đã thành lập và phát triển các định chế tài chính thuộc sở hữu nhà nước để thực hiện chính sách bảo lãnh tín dụng cho DN Tuy nhiên, dù đã có chuyển biến tích cực nhưng trên thực tế việc vay vốn, huy động vốn tài chính vẫn đang là vấn đề khó khăn nhất đối với DN Tình trạng thiếu vốn đang là chuyện phổ biến ở các DN và đặc biệt là các DNNQD.

Các DNNQD có thể huy động vốn thông qua: góp vốn, chiếm dụng vốn (tiền lương, khấu hao, thuế, và các khoản khác….), lập chương trình tài trợ dự án để hưởng chính sách ưu đãi đầu tư khi vào cụm, khu công nghiệp, phát hành cổ phiếu, trái phiếu DN (tuy nhiên cách này thường huy động vốn trung và dài hạn, không được sử dụng để tài trợ cho tài sản lưu động, sản xuất kinh doanh (SXKD), hơn nữa các DNNQD phần lớn là nhỏ và vừa, chưa có thương hiệu, uy tín trên thị trường đủ để các nhà đầu tư tin tưởng mua cổ phần hay trái phiếu, trong khi thị trường chứng khoán Việt Nam còn sơ khai, nhiều biến động, các DN niêm yết trên thị trường thường trả cổ tức cao nên các DNNQD khi huy động bằng kênh này cũng phải đạt lợi nhuận cao, hoạt động thực sự hiệu quả, có bản cáo bạch rõ ràng, chuẩn xác….điều này là vô cùng khó khăn đối với các DNNQD), và cách cuối cùng là đi vay các tổ chức tín dụng, vay ngân hàng Có thể thấy, nhu cầu vay vốn của khối DNNQD là rất lớn Trong điều kiện hội nhập hiện nay, việc các DNNQD thiếu vốn đầu tư trang thiết bị, kỹ thuật hiện đại, nghiên cứu, chiếm lĩnh, thâm nhập thị trường nước ngoài, cải tiến sản phẩm, mở rộng sản xuất, để đủ sức cạnh tranh ở thị trường trong nước và quốc tế đang là vấn đề bức xúc, trong khi các DN này hoạt động mang lại nhiều hiệu quả và lợi ích cho nền kinh tế đất nước và xã hội, thì nguồn cung vốn cho các DNNQD lại đang có nhiều vướng mắc, khó khăn, cản trở sự phát triển lành mạnh của khối DN này Hơn nữa, khối các DNNN đang dần thu hẹp, một số DN hoạt động kinh doanh trì trệ, không còn phù hợp với tình hình mới, các khoản cho vay đối với các DN này tiềm ẩn nhiều rủi ro, ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng và ổn định vĩ mô.

Trang 17

Tuy nhiên hầu hết các DNNQD đều cho rằng, vay vốn NH rất khó khăn với nhiều thủ tục như thế chấp, bảo lãnh…Trong khi đó, phần lớn DNNQD có vốn CSH rất thấp, ít có đủ tài sản thế chấp, cầm cố, lại không có người bảo lãnh, khả năng lập dự án, phương án SXKD còn thiếu sức thuyết phục, trình độ quản lý hạn chế, báo cáo tài chính không đủ độ tin cậy…Thêm nữa, NH lại qúa “cầu toàn” trong việc xác định tài sản thế chấp và chặt chẽ các thủ tục nhằm tránh rủi ro xảy ra Và không ít DN bức xúc về trình độ nghiệp vụ NH trong thẩm định các dự án của DN khiến nhiều dự án không thể vay được vốn Ví dụ như một doanh có tài sản thế chấp để vay vốn NH, nhưng các thủ tục tiến hành định giá tài sản của NH vẫn còn rườm rà và thấp hơn nhiều so với giá thị trường khiến cho việc vay vốn của DN càng trở nên khó khăn hơn Hơn nữa, thông thường, các DN chỉ được vay khoảng 20% giá trị tài sản thế chấp, còn DN nào thực sự có uy tín mới được vay đến 50% Theo đánh giá của bản thân các DN thì như vậy là quá thấp.

Vì thế, nhiều DN muốn hoạt động được thì họ thường phải vay vốn từ các tổ chức tài chính phi chính thức, tư nhân, bạn bè, họ hàng và bản thân người lao động trong DN Thực tế, nguồn vốn được “chắp vá” này thường không ổn định nên ảnh hưởng đến kế hoạch mở rộng SXKD của DN Bên cạnh đó, chưa có đủ các quy định pháp lý đảm bảo cho DNNQD có thể tiếp cận thường xuyên, nhằm tiến tới khả năng vay vốn từ các tổ chức tài chính bên ngoài một cách rộng rãi và ổn định hơn Nhiều DNNQD đã gặp rất nhiều bức xúc trong quá trình áp dụng các cơ chế chính sách tài chính, các thủ tục trong vay vốn hoạt động SXKD, đồng thời cũng đã đưa ra nhiều kiến nghị

1.2 Hoạt động cho vay của NHTM đối với các DNNQD.

1.2.1 Hoạt động cho vay của NHTM

Cho vay được hiểu một cách đơn giản là NH giao tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định với nguyên tắc khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi.

Hoạt động cho vay của NHTM bao gồm:

- Cho vay thương mại:

Ngay ở thời kỳ đầu, các NH đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán, người bán chuyển các khoản phải thu cho NH để lấy tiền trước Sau đó, NH cho vay trực tiếp đối với các khách hàng (người mua), giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng SXKD.

- Cho vay tiêu dùng:

Trang 18

Trong giai đoạn đầu, hầu hết các NH thương mại không tích cực cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình bởi vì họ tin rằng các khoản cho vay tiêu dùng rủi ro vỡ nợ tương đối cao Sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các NH tới người tiêu dùng như một khách hàng tiềm năng.

- Tài trợ cho dự án:

Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các NH ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung, dài hạn như tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển công nghệ cao Một số NH còn cho vay để đầu tư vào đất.

Cho vay được định lượng qua 2 chỉ tiêu là doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà NH đã cho vay ra trong kỳ Dư nợ cuối kỳ là số tiền mà NH hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ Khi lập các báo cáo tài chính, cho vay được ghi dưới hình thức dư nợ Hoạt động cho vay có rất nhiều hình thức như cho vay ngắn hạn, trung-dài hạn, cho vay theo hạn mức, cho vay thấu chi, cho vay trả góp, cho vay trực tiếp từng lần, cho vay gián tiếp…

1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay đối với các DNNQD.

Hoạt động cho vay của NH thương mại có vai trò rất quan trọng, có tác động tích cực đến toàn bộ nền kinh tế Dưới đây ta xem xét tác động của hoạt động cho vay đối với các DNNQD, NH và nền kinh tế.

1.2.2.1 Đối với các DNNQD.

Trong nền kinh tế thị trường, DN muốn tồn tại và phát triển thì tất yếu phải không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng sản phẩm, cải tiến và đa dạng hóa sản phẩm, trang bị máy móc thiết bị hiện đại, ứng dụng công nghệ tiên tiến….Để làm được tất cả những điều này đòi hỏi các DN phải gia tăng một lượng vốn lưu động nhất định Điều này cũng không ngoại lệ đối với các DN quốc doanh Chính vì vậy, hoạt động cho vay có vai trò rất quan trọng đối với các DNNQD Cụ thể:

- Cho vay giúp các DNNQD có điều kiện để mở rộng sản xuất, tăng quy mô nguồn vốn, nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả SXKD Hoạt động cho vay của NHTM giúp các DN bổ sung thêm vốn lưu động và tiến hành tái đầu tư mở rộng sản xuất, giúp cho quá trình SXKD của các DN diễn ra liên tục và phát triển Ngoài ra, với hình thức cho vay trung và dài hạn còn giúp cho các DN có vốn để đầu tư dây chuyền SXKD cho các DN.

- Cho vay khuyến khích các DNNQD sử dụng vốn có hiệu quả hơn Để được vay vốn NH thì các DN phải có các phương án SXKD thực thi và có hiệu quả Điều này buộc các DN phải nghiên cứu thị trường, tính toán phương án SXKD và hiệu quả của phương án đó sao cho sau khi trả gốc và lãi vay NH thì DN vẫn có lợi nhuận Bên

Trang 19

cạnh đó, trong quá trình sử dụng vốn vay NH, nếu DN sử dụng vốn không đúng mục đích hoặc không hiệu quả thì sẽ bị NH không tiếp tục cho vay và có thể bị đòi nợ trước hạn Do vậy, khi sử dụng vốn vay NH thì các DN nâng cao hiệu quả đồng vốn hơn, sử dụng có tính toán và tìm mọi cách để đồng vốn vay sinh lãi, có hiệu quả, để ngoài phần trả lãi NH ra, số tiền đồng vốn mang lại vẫn còn đủ để mạng lại cho DN một khoản lợi nhuận Ngoài ra, cho vay còn giúp các DNNQD chớp được kịp thời các cơ hội kinh doanh có hiệu quả.

- Giúp các DNNQD có thể mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng sản phẩm, cải tiến, đa dạng hóa sản phẩm, trang bị máy móc hiện đại, ứng dụng công nghệ tiên tiến, từ đó nâng cao năng lực cạnh tranh, hiệu quả SXKD.

- Khuyến khích các DNNQD sử dụng vốn có hiệu quả, thực hiện SXKD theo những phương án được cân nhắc kỹ và có hiệu quả, đảm bảo việc sử dụng vốn đúng mục đích, chớp kịp thời cơ kinh doanh.

- Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, là một biện pháp đảm bảo an toàn cho ngân hàng: hiện nay, tình trạng nợ xấu đang là vấn đề đáng quan tâm của bất cứ ngân hàng nào 90% nợ xấu, nợ quá hạn là ở khu vực DN, trong đó 60% là các DNNN Theo thống kê thì 1/3 DNNN làm ăn có lãi, 1/3 hòa vốn và 1/3 lỗ Trong khi khối DNNN đang có xu hướng thu hẹp dần, tỷ trọng DNNQD lại chiếm phần lớn và không ngừng lớn mạnh Cho vay DNNQD thường là cho vay ngắn hạn, với số vốn không lớn bằng cho vay DNNN, nên ít rủi ro hơn, khi rủi ro xảy ra cũng ít gây cho NH nhiều khó khăn, ảnh hưởng như khi một món vay lớn cho khối DNNN gặp rủi ro Cho vay đối với DNNQD cũng là một biện pháp đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng và cũng để đảm bảo an toàn cho ngân hàng trong hoạt động nhiều rủi ro này.

Trang 20

1.2.2.3 Đối với nền kinh tế.

Nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động cho vay của NH thương mại ngày càng thể thiện rõ vai trò tích cực của mình trong quá trình tăng trưởng và phát triển kinh tế Hoạt động cho vay của NH thương mại giúp cho quá trình sản xuất diễn ra liên tục, góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, giảm bớt thất nghiệp cho xã hội, góp phần giảm thiểu tệ nạn xã hội, đem lại nhiều lợi ích cho cộng đồng, kích thích các thành phần kinh tế cùng phát triển, nâng cao đời sống của người dân, góp phần làm tăng nguồn thu ngân sách nhà nước…đóng góp đáng để vào thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và nâng cao hiệu quả nền kinh tế, nâng cao khả năng cạnh tranh của DN Việt Nam

1.2.3 Các hình thức cho vay đối với DNNQD

Dựa vào những tiêu chí khác nhau, có những cách phân chia cho vay đối với DNNQD theo những hình thức khác nhau Cụ thể:

- a)Căn cứ vào thời hạn cho vay có 3 hình thức cho vay là cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn

- Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay dưới 12 tháng, nhằm mục đích bổ sung vốn lưu động cho DN Với hình thức này, lãi suất cho vay thường thấp, tính thanh khoản của món vay cao và độ rủi ro thấp

- Cho vay trung hạn có thời hạn cho vay từ 1 năm đến 5 năm, nhằm mục đích tài trợ cho các TSCĐ như sửa chữa, mua sắm thêm phương tiện vận tải, thay đổi sản phẩm hàng hóa… Hình thức cho vay này thường có lãi suất cao, tính thanh khoản của món vay thấp và có độ rủi ro tương đối cao

- Cho vay dài hạn có thời hạn vay từ 5 năm trở lên, với mục đích tài trợ cho các công trình xây dựng cơ bản như: cầu đường, sân bay, máy móc thiết bị có giá trị lớn thời gian sử dụng lâu dài, phát triển SXKD theo chiều rộng hoặc chiều sâu… Đối với cho vay dài hạn, lãi suất thường rất cao để bù đắp độ rủi ro lớn, tính thanh khoản của món vay rất thấp

- b)Căn cứ vào tài sản đảm bảo phân chia thành cho vay có tài sản đảm bảo và không có tài sản đảm bảo.

- Cho vay có tài sản đảm bảo là việc cho vay vốn của TCTD mà theo đó, nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được cam kết bảo đảm thực hiện bằng tài sản cầm cố,thế chấp, tài sản hình thành từ vốn vay hoặc bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba Trong đó, cho vay thế chấp là hình thức mà người nhận tài trợ phải chuyển các giấy tờ chứng nhận sở hữu hoặc sử dụng các tài sản đảm bảo sang cho NH nắm giữ trong

Trang 21

thời gian cam kết Còn cho vay cầm cố là hình thức mà người nhận tài trợ của NH phải chuyển quyền kiểm soát tài sản đảm bảo sang cho NH trong thời gian cam kết- Cho vay không có tài sản đảm bảo:

Cho vay không có tài sản đảm bảo có thể được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc vay theo món nhỏ so với vốn của người vay tổ chức tín dụng (TCTD) được lựa chọn khách hàng vay để cho vay không có bảo đảm bằng tài sản khi cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển, phương án SXKD, dịch vụ và đời sống đối với khách hàng vay đủ các điều kiện sau:

Sử dụng vốn vay có hiệu quả và trả nợ gốc, lãi vốn vay đúng hạn trong quan hệ vay vốn với TCTD hoặc các TCTD khác.

Có dự án đầu tư, phương án SXKD dịch vụ khả thi, có hiệu quả, hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi, phù hợp với quy định của pháp luật.

Có khả năng tài chính để thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

Cam kết thực hiện biện pháp bảo đảm bằng tài sản theo yêu cầu của TCTD nếu sử dụng vốn vay không đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng cam kết trả nợ trước hạn nếu không thực hiện được các biện pháp bảo đảm bằng tài sản.

- c)Căn cứ vào mức độ cho vay chia ra thành 2 loại: cho vay trực tiếp và cho vay gián tiếp.

- Cho vay trực tiếp là hình thức cho vay rất phổ biến của NH NH trực tiếp cho khách hàng vay vốn thông qua hồ sơ vay vốn mà khách hàng nộp cho NH Khách hàng làm việc trực tiếp với cán bộ, nhân viên NH để nộp đơn xin vay vốn, thỏa thuận các vấn đề liên quan….

- Cho vay gián tiếp : phần lớn cho vay của NH là cho vay trực tiếp Bên cạnh đó, NH cũng phát triển các hình thức cho vay gián tiếp Đây là hình thức cho vay thông qua tổ chức trung gian.

NH cho vay thông qua các tổ, đội, nhóm như nhóm sản xuất, hội nông dân, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ,… Mục đích được tổ chức này cùng quan tâm đến là vấn đề phát triển kinh tế, làm giàu, xóa đói, giảm nghèo.

Cho vay gián tiếp có 2 loại là cho vay gián tiếp thông qua tổ chức trung gian và cho vay thông quan người bán lẻ.

Cho vay gián tiếp thông qua tổ chức trung gian: NH có thể chuyển một vài khâu của hoạt động cho vay sang các tổ chức trung gian như thu nợ, phát tiền

Trang 22

vay….Tổ chức trung gian cũng có thể đứng ra bảo đảm cho các thành viên vay, hoặc các thành viên trong nhóm bảo lãnh cho một thành viên vay Điều này rất thuận tiện cho người vay không có hoặc không đủ tài sản thế chấp.

Cho vay thông qua người bán lẻ: NH có thể cho vay thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quá trình sản xuất Việc cho vay theo cách này sẽ hạn chế người vay sử dụng tiền sai mục đích.

- d)Căn cứ vào phương thức cho vay chia ra thành cho vay trực tiếp từng lần và cho vay theo hạn mức.

- Cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các với khách hàng không có nhu cầu thường xuyên, chủ yếu sử dụng vốn CSH, chỉ vay trong trường hợp cần thiết, có nhu cầu thời vụ hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay ngân hàng để vốn NH tham gia một giai đoạn nhất định của chu kỳ SXKD, hoặc không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Đối với hình thức này, mỗi lần vay, khách hàng phải làm đơn và trình NH phương án sử dụng vốn vay NH sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác dịnh quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo (nếu cần) Mỗi món vay được tách biệt nhau thành hồ sơ (khế ước nhận nợ) khác nhau Theo đó:

Số tiền cho vay = Nhu cầu vốn cho SXKD– Vốn CSH tham gia – Các nguồn khácTrong đó:

Nhu cầu vốn cho SXKD =

Nhu cầu vốn đầu tư cho TSCĐ và TSLĐ -

Giá trị tài sản và chi phí không thuộc đối tượng cho

vay của ngân hàng

Nếu cho vay có bảo đảm thì:

Số tiền cho vay = Giá trị tài sản X Tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản bảo đảm

Theo từng kỳ hạn nợ trong hợp đồng, NH sẽ thu gốc và lãi Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, NH sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả sử dụng, nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng, NH sẽ thu nợ trước hạn, hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi Hình thức cho vay này NH có

Trang 23

thể kiểm soát từng món vay tách biệt Tiền cho vay dựa vào giá trị của tài sản đảm bảo.

- Cho vay theo hạn mức là nghiệp vụ tín dụng, theo đó NH thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể cho cả kỳ hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính Trong kỳ, khách hàng có thể thực hiện vay-trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng Một số trường hợp NH quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức Tuy nhiên, đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không được vượt quá hạn mức.

Các khách hàng khi có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thường xuyên, sẽ có thể được vay NH theo hạn mức Mỗi lần vay, khách hàng cần trình phương án sử dụng tiền vay, nộp các chứng từ và yêu cầu vay vốn Sau khi kiểm tra tính hợp pháp và hợp lệ, NH sẽ cho khách hàng vay vốn.

Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch SXKD, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng NH ước lượng hạn mức tín dụng đối với các DN như sau:

Hàng kém phẩm chất, chậm luân chuyển, hàng không thuộc đối

tượng cho vay của NH

Bước 2: Xác định dự trữ cao nhất hợp lý kỳ này:Dự trữ cao

nhất hợp lý kỳ này

Dữ trữ cao nhất hợp lý kỳ

Tăng (giảm) dữ trữ do giá hàng hóa tăng (giảm)

Tăng (giảm) dữ trữ do kế hoạch tăng (giảm) sản lượng tiêu thụBước 3: Xác định hạn mức tín dụng cao nhất trong kỳ:

Hạn mức tín dụng cao nhất

= Dữ trữ cao nhất hợp lý kỳ này

- Vốn chủ sở hữu tham gia dữ trữ

- Các nguồn khác tham gia dữ trữ

Trang 24

Vòng quay hàng hóa dự

Doanh số bán ra tính theo giá vốn kỳ trướcDự trữ hàng hóa bình quân kỳ trướcBước 3: Xác đinh nhu cầu tín dụng cao nhất kỳ này (hạn mức tín dụng)

Nhu cầu tín dụng ngắn hạn để dự trữ hàng hóa

Nhu cầu dự trữ hành hóa

bình quân trong kỳ

Chênh lệch dự trữ bình quân và dự trữ cao nhất

-Hàng hóa kém phẩm chất, không

thuộc đối tượng vay

-Vốn chủ sở hữu và các

nguồn tài trợ khácĐối với tín dụng trung và dài hạn:

Tín dụng NH = Nhu cầu đầu tư - Các nguồn tài trợ khác

Nếu DN chưa vay NH, NH có thể cho vay bằng nhu cầu vừa tính Nếu DN hiện đang vay NH thì số tiền có thể cho vay thêm là:

Số tiền có thể cho vay thêm = Nhu cầu vay ngắn hạn NH trong kỳ - Dư nợ đến thời điểm xin vay

Hình thức cho vay này đem lại thuận tiện cho các khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình SXKD Trong nghiệp vụ này, NH không xác định trước kỳ hạn nợ và thời hạn cho vay Khi khách hàng có thu nhập, NH sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên, do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên NH khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay NH chỉ có thể phát hiện vấn đề khi khách hàng nộp báo cáo tài chính hoặc dư nợ lâu không giảm sút

Trang 25

- e)Các hình thức cho vay khác: cho vay thấu chi, cho vay luân chuyển,…

- Cho vay thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó NH cho phép người vay được chi trội trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi Đối tượng vay của hình thức này thường phải là các khách hàng có độ tin cậy cao,thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn Để được vay thấu chi, khách hàng làm đơn xin NH hạn mức thấu chi và thời gian thấu chi (có thể khách hàng phải trả phí cam kết cho NH) Trong quá trình hoạt động, khách hàng có thể ký séc, lập ủy nhiệm chi,mua thẻ séc….vượt quá số dư tiền gửi để chi trả (song phải trong hạn mức thấu chi) Khi khách hàng có tiền nhập về tài khoản tiền gửi, NH sẽ thu nợ gốc và lãi Số lãi mà NH phải trả:

Số lãi phải trả + Lãi suất thấu chi x Thời gian thấu chi x Số tiền thấu chi

Các khoản chi quá hạn mức thấu chi sẽ phải chịu lãi suất phạt và bị đình chỉ sử dụng hình thức này.

Hình thức cho vay này dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô Do vậy, hình thức cho vay này tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng, linh hoạt, chủ động, nhanh chóng, kịp thời, với thủ tục đơn giản, phần lớn là không có tài sản đảm bảo, có thể cấp vài ngày trong tháng, vài tháng trong năm,dùng để trả lương, chi các khoản phải nộp, mua hàng…Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng đối với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn.

- Cho vay luân chuyển là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển hàng hóa DN khi mua hàng có thể thiếu vốn, NH có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi DN bán hàng Theo đó, vào đầu năm hoặc đầu quý, người vay làm đơn xin vay luân chuyển NH và khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ Hạn mức tín dụng có thể được thỏa thuận trong một năm hoặc vài năm Đây không phải là thời hạn hoàn trả mà thời hạn để NH xem xét lại mối quan hệ với khách hàng và quyết định cho vay nữa hay không, tùy thuộc vào mối quan hệ giữa NH và khách hàng cũng như tình hình tài chính của khách hàng.

Việc cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa nên cả NH lẫn DN đều phải nghiên cứu kế hoạch lưu chuyển để dự đoán dòng ngân quỹ trong thời gian tới.

Người vay cam kết các khoản vay sẽ được trả cho người bán và mọi khoản thu bán hàng đều dùng để trả vào tài khoản tiền vay trước khi được trích trả lại tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng.

Trang 26

Khi vay, khách hàng chỉ cần gửi đến NH các chứng từ hóa đơn nhập hàng và số tiền cần vay NH cho vay và trả tiền cho người bán Theo hình thức này, giá trị hóa đơn mua vào (có hóa đơn, hợp pháp, hợp lệ, đúng đối tượng) đều là đối tượng được NH cho vay, thu nhập bán hàng đều là nguồn để chi trả cho NH NH sẽ cho vay theo tỷ lệ nhất định tùy theo khối lượng và chất lượng quan hệ nợ nần của người vay Các khoản phải thu và cả hàng hóa trong kho trở thành vật đảm bảo cho khoản vay.

Cho vay luân chuyển thường áp dụng đối với các DN thương nghiệp hoặc DN sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay-trả thường xuyên với NH Hình thức cho vay này cũng tạo nhiều thuận tiện cho khách hàng Thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay Khách hàng được đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời, vì vậy việc thanh toán cho người cung cấp cũng nhanh gọn Nhưng nếu DN gặp khó khăn trong tiêu thụ thì NH sẽ gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng.

- Ngoài ra còn một số cách thức cho vay khác như cho vay một NH tài trợ và cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn), cho vay theo lĩnh vực nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ…

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay của NH thương mại.

1.3.1 Các nhân tố thuộc về NH.1.3.1.1 Chính sách tín dụng của NH

Chính sách tín dụng phản ánh cương lĩnh tài trợ của một NH, trở thành hướng dẫn chung cho cán bộ tín dụng và các nhân viên NH, tăng cường chuyên môn hóa trong phân tích tín dụng, tạo sự thống nhất trong hoạt động tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và nâng cao khả năng sinh lời cho NH Chính sách tín dụng bao gồm các nội dung: chính sách khách hàng, chính sách về quy mô và giới hạn tín dụng, lãi suất và phí suất tín dụng, thời hạn tín dụng và kỳ hạn nợ, các khoản đảm bảo, chính sách đối với tài sản có vấn đề… Như vậy chính sách tín dụng trực tiếp quyết định đến chiến lược cho vay của NHTM.

Chính sách tín dụng của NH có vai trò rất quan trọng đến hoạt động cho vay của NH Đặc biệt, chính sách tín dụng của NH có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô khách hàng là DNNQD và doanh số cho vay đối với các DNNQD Bởi vì, chính sách tín dụng thực chất là chính sách khách hàng trên cơ sở an toàn Vì vậy, nếu chính sách tín dụng của NH hướng đến nhóm khách hàng mục tiêu là các DNNQD thì việc mở rộng quy mô khách hàng cũng như nâng cao doanh số cho vay đối với các DN này sẽ dễ dàng thực hiện hơn Ngược lại, chính sách tín dụng cuả NH mà hạn chế việc cho vay đối với các DNNQD thì các DNNQD càng khó khăn hơn trong việc tiếp cận được

Trang 27

vốn vay của NH Do vậy, hoạt động cho vay của NH đối với các DNNQD sẽ bị hạn chế.

1.3.1.2 Chất lượng thẩm định

Một công việc không thể bỏ qua trước khi đưa ra quyết định cho vay của NH đó là tiến hành thẩm định khách hàng Nói một cách chính xác hơn là tiến hành thẩm định tình hình tài chính và dự án SXKD của khách hàng Khi khách hàng xin vay vốn NH, NH sẽ tiến hành phân tích, đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tính khả thi của dự án SXKD, đồng thời, NH sẽ xem xét mối quan hệ tín dụng của khách hàng với các NH trước để đưa ra quyết định Nếu NH tiến hành thu thập thông tin, số liệu một cách đầy đủ về khách hàng từ nhiều nguồn thông tin và đi thực tế tại nơi SXKD của khách hàng để tìm hiểu thông tin, tuân thủ đúng quy trình thẩm định, có đội ngũ cán bộ thẩm định có trình độ chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp….thì hoạt động cho vay của NH sẽ đạt được hiệu quả cao hơn, tránh được nhiều rủi ro hơn Do vậy, chất lượng công tác thẩm định có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của NH.

Quyết định cho vay của NH được đưa ra trên cơ sở các thông tin về khách hàng mà NH có được Để có thể mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay của NH đối với các DN, NH phải có được các thông tin chính xác về phía DN, bao gồm các thông tin về tình hình tài chính như: khả năng tài chính DN, kết quả hoạt động SXKD, tình hình nghĩa vụ đối với nhà nước, hiệu quả kinh tế của các dự án vay vốn, khả năng trả nợ, giá trị tài sản đảm bảo khoản vay….hay các thông tin tài chính của DN như năng lực pháp lý, năng lực quản lý, quan hệ xã hội, cơ cấu tổ chức của DN … Đồng thời các ngân hàng cần có thêm thông tin khác về tình hình kinh tế xã hội, xu hướng phát triển của các ngành nghề… Các thông tin tín dụng mà NH đưa ra được chính xác bao nhiêu thì các quyết định cho vay đúng đắn bấy nhiêu, đồng thời giúp hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay của các NH, nâng cao chất lượng kinh doanh nói chung cũng như hoạt động cho vay nói riêng, tạo tiền đề cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay.

Trong điều kiện khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển, việc ứng dụng công nghệ thông tin ngày càng mở rộng trong tất cả các lĩnh vực của nền kinh tế Với công nghệ và trang thiết bị hiện đại sẽ giúp các ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục, loại bỏ các thủ tục giấy tờ không cần thiết, rút ngắn thời gian giao dịch giữa NH và khách hàng, đồng thời việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên dễ dàng hơn, đem lại nhiều tiện ích cho cả ngân hàng và khách hàng, tạo nên hình ảnh về một NH hiện đại, thu hút nhiều khách hàng.

Trang 28

1.3.1.3 Hoạt động marketing của NH

Trong hoạt động NH, marketing luôn đóng vai trò quan trọng, quyết định đến sự thành công của mỗi NH Bởi vì, hoạt động marketing NH giúp NH xác định được nhóm khách hàng mục tiêu, loại sản phẩm dịch vụ mà NH cần cung ứng ra thị trường, tổ chức tốt quá trình cung ứng sản phẩm dịch vụ NH và hoàn thiện mối quan hệ giữa khách hàng và NH trên thị trường Đồng thời, hoạt động marketing NH còn trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của NH với khách hàng và góp phần tạo vị thế cạnh tranh của NH, nâng cao hình ảnh, uy tín của NH … Đặc biệt, các chính sách marketing của NH như chính sách khách hàng, chính sách giá, sản phẩm có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của NH nói chung và hoạt động cho vay của NH nói riêng Vì vậy, nếu NH có hoạt động marketing có hiệu quả, có các chính sách marketing hấp dẫn thì hoạt động cho vay của NH sẽ diễn ra thuận lợi và có hiệu quả hơn Do đó, hoạt động marketing NH có ảnh hưởng rất quan trọng đến việc mở rộng cho vay của NH.

1.3.1.4 Trình độ và phẩm chất của cán bộ NH

Trình độ và phẩm chất cán bộ NH nói chung và cán bộ tín dụng, thẩm định nói riêng có ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cũng như quy mô hoạt động cho vay của NH Bởi vì, cán bộ tín dụng, thẩm định là người trực tiếp gặp gỡ khách hàng, kiểm tra tình hình hoạt động SXKD, tình hình tài chính của khách hàng….và cán bộ tín dụng chính là người đưa ra ý kiến đầu tiên về mức cho vay đối với khách hàng dựa trên những thông tin mà khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định khách hàng, cán bộ thẩm định cũng là người đưa ra mức cho vay đối với khách hàng sau quá trình thẩm định và mức cho vay mà cán bộ tín dụng đưa ra phải phù hợp với ý kiến của cán bộ thẩm định… Vì vậy, nếu NH có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn giỏi, có khả năng phân tích, đánh giá, nhận định rủi ro…có đạo đức nghề nghiệp tốt thì sẽ có ảnh hưởng rất tích cực đến việc mở rộng hoạt động cho vay của NH Ngược lại, nếu cán bộ của NH không chịu tích lũy kiến thức, nâng cao trình độ, bị cám dỗ bởi đồng tiền, nhận hối lộ của khách hàng để tiếp tay cho khách hàng rút ruột NH, ….thì sẽ gây ảnh hưởng xấu đến hiệu quả hoạt động của NH, gây mất lòng tin đối với khách hàng và việc mở rộng hoạt động cho vay của NH đương nhiên sẽ gặp khó khăn.

1.3.1.5 Năng lực quản lý NH

NH kinh doanh tiền tệ dưới hình hức huy động vốn, cho vay, đầu tư và cung cấp các dịch vụ tài chính Để có thể tiến hành hoạt động cho vay, trước tiên NH phải tiến hành hoạt động huy động vốn Như vậy, nguồn vốn huy động được quyết định đến quy mô và thời hạn các khoản vay mà NH có thể cung cấp cho khách hàng, đồng thời

Trang 29

quyết định đến khả năng mở rộng cho vay của NHTM Trong điều kiện nguồn vốn huy động bị cạnh tranh mạnh mẽ hiện nay, với sự xuất hiện của loại hình tiết kiệm bưu điện, các công ty bảo hiểm và đặc biệt là sự phát triển mạnh mẽ của thị trường chứng khoán, đòi hỏi các NHTM cần có chiến lược huy động vốn phù hợp để phát triển hoạt động kinh doanh của mình.

Quản lý lãi suất cũng là một chính sách quan trọng Theo đó, lãi suất phản ánh chi phí mà NH phải trả cho dân cư và DN khi huy động vốn, đồng thời là khoản lãi vay mà NH thu được từ phía khách hàng vay Một chính sách lãi suất hợp lý, một mặt đảm bảo lợi nhuận và bù đắp được những chi phí và rủi ro trong hoạt động kinh doanh, mặt khác tăng khả năng cạnh tranh của bản thân NH với các NH khác, thúc đẩy việc mở rộng cho vay của NH đó.

1.3.2 Các nhân tố khách quan

1.3.2.1 Các nhân tố từ phía các DNNQD

Khách hàng là nhân tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay của NHNH muốn mở rộng hoạt động cho vay của mình phải phụ thuộc vào nhu cầu vốn cho mở rộng SXKD của DN Nếu như trong một thời kỳ nào đó, do môi trường kinh doanh không thuận lợi, các DN không muốn mở rộng SXKD, nhu cầu về vốn vay ngân hàng giảm thì NH không thể mở rộng hoạt động cho vay của mình Tùy từng loại hình DN, tùy từng thời kỳ khác nhau trong năm mà nhu cầu về vốn cho đầu tư phát triển khác nhau, ngân hàng cần phải nghiên cứu, tìm hiểu kỹ từng loại hình DN, xác định được thời kỳ nhu cầu vốn tăng cao, từ đó có chiến lược mở rộng hoạt động tín dụng của mình.

- Về quy mô của DN.

Quy mô DN càng cao và năng lực tài chính càng vững mạnh thì khả năng đáp ứng các điều kiện cho vay đối với các DN càng lớn Do vậy, DN sẽ có điều kiện thuận lợi hơn để tiếp cận nguồn vốn vay NH và hoạt động cho vay của NH cũng có hiệu quả hơn Tuy nhiên, trở ngại đầu tiên trong việc tiếp cận vốn vay NH của các DNNQD xuất phát từ quy mô của DN Các DNNQD chủ yếu là các DN vừa và nhỏ, vốn CSH thấp, năng lực tài chính chưa cao, nếu chưa tạo dựng được uy tín bằng năng lực kinh doanh và hiệu quả sử dụng vốn thì DN rất khó tìm người bảo lãnh cho mình trong quan hệ vay vốn với NH Vì vậy, việc khó tiếp cận được vốn vay NH đối với NH Do đó việc khó vay được vốn của NH đối với DNNQD là điều dễ hiểu.

- Tính khả thi của dự án.

Muốn vay vốn NH thì các DNNQD phải lập được dự án đầu tư có tính khả thi, có

Trang 30

vốn vay NH, đồng thời vẫn còn một phần lợi nhuận cho DN… Tuy nhiên, việc xây dựng dự án khả thi của không ít các DNNQD còn yếu, trong khi dịch vụ tư vấn hỗ trợ các DN lại chưa phát triển Bên cạnh đó, còn rất nhiều DNNQD lập báo cáo tài chính chưa rõ ràng, không minh bạch do yếu kém về quản trị DN, nên các báo cáo tài chính không đáp ứng được yêu cầu Ngoài ra, còn nhiều DN lập báo cáo tài chính chỉ để đối phó với cơ quan thuế, nên đã cố tình làm giảm khấu hao, tăng sản phẩm dở dang, nợ treo… Một số DN khác còn làm trái chức năng được cấp phép, làm trái pháp luật, sử dụng giấy tờ giả để lừa cơ quản lý nhà nước trong việc xin hoàn thuế hoặc góp vốn liên doanh, liên kết… Do nguồn tài chính hạn hẹp, quá trình tích tụ và tập trung vốn thấp, khả năng xây dựng dự án khả thi yếu, không ít DN hoạt động kinh doanh chạy theo thương vụ, không có chiến lược phát triển cụ thể, nên mức độ rủi ro cao, trong khi các báo cáo tài chính không đủ sức thuyết phục do chưa chấp hành tốt công tác kế toán thống kê Một số DN chưa nhận thức đúng, đầy đủ nghĩa vụ và trách nhiệm pháp lý trong việc đăng ký kinh doanh, nên việc tiếp cận vốn vay từ NH thương mại còn hạn chế Do đó, tính khả thi của dự án có ảnh hưởng rât quan trọng đến quyết định cho vay hay không cho vay của NH.

- Tài sản đảm bảo, thế chấp.

Nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến việc vay vốn của các DNNQD đó chính là tài sản đảm bảo, thế chấp Bởi vì, tài sản đảm bảo, thế chấp chính là căn cứ để NH xác định mức cho vay tối đa đối với khách hàng Vì vậy, nếu DN có đủ tài sản đảm bảo, thế chấp hoặc có tài sản đảm bảo thế chấp có giá trị cao thì DN sẽ dễ dàng tiếp cận được vốn vay của NH hơn Tuy nhiên, hầu hết các DNNQD đều không có tài sản đảm bảo, thế chấp đủ tiêu chuẩn Giá trị tài sản đảm bảo, thế chấp thường thấp hơn nhu cầu vốn cần vay Trong khi đó, các DNNQD chưa có đủ uy tín đối với NH để có thể vay bằng tín chấp Điều này gây trở ngại cho các DNNQD trong việc tiếp cận vốn vay của NH.

1.3.2.2 Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh.

Môi trường kinh doanh là yếu tố rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của DN nói chung và DNNQD nói riêng Do vậy, nó ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay của các NH thương mại đối với các DNNQD Cụ thể:

- Môi trường kinh tế

Hoạt động NH là một lĩnh vực rất nhạy cảm cho nên bất kỳ một biến động nào của nền kinh tế cũng đều có thể gây ảnh hưởng đến hoạt động của NH Vì vậy, kinh tế ổn định sẽ giúp các DNNQD phát triển mạnh và NH hoạt động có hiệu quả, đáp ứng được tốt hơn nhu cầu vốn của các DN Do vậy, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng cho vay đối với DN hơn Ngược lại, nếu nền kinh tế không ổn định thì hoạt

Trang 31

động cho vay sẽ trở nên khó khăn hơn rất nhiều, cho nên sẽ hạn chế việc mở rộng cho vay của NH đối với các DNNQD

Các yếu tố của môi trường kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động của cả nền kinh tế nói chung và hoạt động cho vay của NH đối với các DNNQD, bao gồm: tốc độ tăng trưởng kinh tế, lãi suất, tỷ giá, tình hình kinh tế, sự hội nhập kinh tế trong khu vực và trên thế giới….

Hội nhập kinh tế khu vực và quốc tế là điều kiện thuận lợi cho cả NH và DN, cả hai đều có cơ hội hợp tác, tìm kiếm khách hàng tiềm năng và tiếp cận với công nghệ tiên tiến, hiện đại, tiếp cận với các phương pháp quản lý hiện đại….tạo điều kiện cho các NH có thể mở rộng hoạt động, làm phong phú hơn sản phẩm dịch vụ của mình và từ đó hoạt động an toàn và hiệu quả.

- Môi trường chính trị, pháp luật.

Chính trị, luật pháp có thay đổi ảnh hưởng đến cả hoạt động NH lẫn các DN Khuyến khích, tập trung phát triển ngành này, địa phương này, hay hạn chế hoạt động khác, làm cho cả việc hoạt động kinh doanh của DN lẫn hoạt động cho vay của NH đều phải điều chỉnh theo Nắm bắt và dự báo được xu thế biến động để có kế hoạch bền vững là cần thiết Nhìn chung, hiện nay, nước ta được đánh giá là có chế độ chính trị ổn định, tạo sự yên tâm cho DN và NH Luật pháp của nước ta còn chưa hoàn thiện, liên tục được bổ sung, điều chỉnh Tuy nhiên, trong bối cảnh hội nhập hiện nay, sẽ có nhiều quy định được thay đổi, để phù hợp với thông lệ quốc tế, theo hướng khuyến khích phát triển kinh tế ngoài quốc doanh, lành mạnh hóa DNNN và giảm dần số lượng Vì vây, việc mở rộng cho vay đối với DNNQD đang có nhiều thuận lợi.

Trang 32

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI CHI NHÁNH NH ĐT&PT HÀ TÂY

2.1 Tổng quan về chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây

2.1.1.Tình hình kinh tế xã hội Hà Tây

- Tình hình kinh tế-xã hội.

Hà Tây là một tỉnh đồng bằng Sông Hồng, nằm trong khu vực kinh tế trọng điểm miền bắc Hà Tây có diện tích 2.193 km²( đứng thứ 5 so với cả nước Gồm một thành phố Hà Đông (nâng cấp từ thị xã Hà Đông tháng 12 năm 2006) và 1 thị xã Sơn Tây; 12 huyện và 324 xã Dân số đến 31/12/2005 là 2.515.410 người, dự kiến năm 2006 là 2.560.000 người (đứng thứ 47 so với cả nước) Toàn tỉnh có khoảng 549.000 hộ, trong đó: hộ nông thôn là 411.750 hộ (chiếm 75%), hộ thành thị và cán bộ công nhân viên chức là 137.250 hộ (chiếm 25%) Thu nhập bình quân là 4,5 triệu đồng/người/năm (tương đương 300USD).

- Về cơ cấu kinh tế:

- Công nghiệp, xây dựng: chiếm khoảng 38-45%- Nông lâm nghiệp, thủy sản: 25-32%

- Thương mại dịch vụ: 27-33%- Các khu công nghiệp:

- Cụm công nghiệp.

Đến nay trên địa bàn tỉnh Hà Tây đã và đang triển khai xây dựng 21 cụm công nghiệp, 3 cụm triển khai mới từ năm 2006 trên tổng số 30 cụm công nghiệp theo quy hoạch, tập trung hầu hết tại các huyện, thị xã có khả năng thu hút đầu tư lớn như: Thạch Thất, Quốc Oai, Hoài Đức, Chương Mỹ, Thường Tín,… Tổng diện tích đã xây dựng và giao cho các nhà đầu tư thứ phát khoảng 320ha, thu hút gần 10.000 lao động.

Khu công nghiệp trung ương: Khu công nghệ cao Hòa Lạc huyện Thạch Thất-Hà TâyKhu công nghiệp của tỉnh: Khu công nghiệp Phú Cát-huyện Thạch Thất, Quốc Oai-Hà Tây, Cụm công nghiệp An Khánh-huyện Hoài Đức-Hà Tây và 23 cụm rải rác tại các huyện trong tỉnh.

Trong đó có:

Trang 33

7 cụm công nghiệp đã và đang xây dựng các công trình hạ tầng kỹ thuật thiết yếu, cơ bản giao đất cho các nhà đầu tư thứ phát lấp đầy diện tích.

14 cụm công nghiệp đang tiến hành giải phóng mặt bằng, xây dựng các công trình hạ tầng kỹ thuật một phần diện tích cụm công nghiệp và tiến hành đồng thời thu hút đầu tư, giao đất cho các nhà đầu tư thứ phát.

- Các điểm công nghiệp:

Đến hết năm 2006, trên địa bàn tỉnh đã và đang triển khai xây dựng 63 điểm công nghiệp làng nghề, trong đó 51 điểm đang triển khai dở dang, 12 điểm nhỏ lẻ quy mô 1-2 ha, các hộ đã xây dựng nhà xưởng trước khi quy hoạch điểm công nghiệp Riêng năm 2006, triển khai xây dựng mới 12 điểm công nghiệp trên toàn tỉnh, tập trung tại các làng nghề có nhu cầu mở rộng mặt bằng sản xuất Kết quả xây dựng các điểm công nghiệp đến nay đã hoàn thành xây dựng hạ tầng và giao đất cho 1.084 hộ sản xuất, 85 DN làng nghề với diện tích 115ha.

Các khu đô thị mới:

Khu đô thị mới Văn Quán-Yên Phúc-Hà ĐôngKhu đô thị mới Mỗ Lao-Văn Mỗ-Hà ĐôngKhu đô thị mới Nam An Khánh-Hoài ĐứcKhu đô thị mới Bắc An Khánh-Hoài ĐứcTình hình phát triển kinh tế.

- Các làng nghề truyền thống

Tổng số làng nghề được công nhận của tỉnh Hà Tây là 240 làng trên tổng số 1.180 làng có nghề Đến hết năm 2006 đã bố trí mặt bằng sản xuất cho khoảng 2.000 ha Nhờ vậy, các làng nghề có bước đột biến về cơ cấu kinh tế: sản phẩm công nghiệp, thủ công nghiệp, lao động và số hộ tham gia làm nghề đều chiếm tỷ trọng trên 50% các chỉ tiêu kinh tế xã hội Trong đó có 567 cơ sở tư nhân, tổ hợp, DN công nghiệp ngoài quốc doanh là hạt nhân tìm kiếm nguồn hàng, tổ chức gia công sản xuất và thu gom tiêu thụ sản phẩm ở các làng xã Khu vực kinh tế làng nghề đã giải quyết việc làm ổn định cho 185 nghìn lao động

Năm 2005-2006

Do có nhiều thuận lợi kể trên, trong những năm qua tình hình kinh tế xã hội của tỉnh đã chuyển biến rất tích cực với GDP năm 2005 là: 14.955 tỷ, năm 2006 đạt 16.827 tỷ Tốc độ tăng trưởng năm 2005 đạt: 11.14%, tốc độ tăng trưởng năm 2006 đạt 12.52% Tổng vốn đầu tư toàn xã hội thực hiện năm 2004 là 4.005 tỷ đồng, năm 2005 tăng

Trang 34

19.8% đạt 4.797.8 tỷ đồng, năm 2006 tiếp tục tăng 28% đạt 6.140 tỷ đồng Thu ngân sách tỉnh năm 2005 đạt 1.650 tỷ, năm 2006 đạt 2.045 tỷ.

Cơ cấu kinh tế đã có nhiều chuyển dịch theo hướng tích cực: tỷ trọng công xây dựng tăng dần (năm 2005 là 38.4% đến năm 2006 là 40.04%), dịch vụ du lịch chiếm 30.4%, giảm tỷ trọng nông, lâm nghiệp, thủy sản từ 31.4% năm 2005 xuống còn 29.56% năm 2004 Kim ngạch xuất khẩu năm 2004 đạt 78.1 triệu USD, 2005 đạt 94.6 triệu USD, năm 2006 là 112 triệu USD Các mặt hàng xuất khẩu chủ yếu của tỉnh bao gồm: gạo, quần áo, hàng thủ công mỹ nghệ, giầy dép….Kim ngạch nhập khẩu năm 2004 là 111 triệu USD, năm 2005 là 129.5 triệu USD, năm 2006 tăng 16.4% đạt 143.9 triệu USD Các mặt hàng nhập khẩu chủ yếu là thuốc chữa bệnh, nguyên liệu sản xuất thuốc, nguyên phụ liệu hàng may mặc, giày dép, máy móc thiết bị…

nghiệp-Năm 2005 tỉnh có 1.826 DN SXKD với số vốn đăng ký hơn 3.665 tỷ đồng

Một thành tựu đáng chú ý nhất trong năm 2006 của Hà Tây là đầu tư trực tiếp nước ngoài đạt gần 875 triệu USD đưa Hà Tây lên vị trí thứ 3 cả nước về thu hút vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài Điều này có được là do năm 2006 cách thu hút đầu tư của tỉnh đã có nhiều đổi khác so với những năm năm trước, tức là giải phóng xong mặt bằng mới mời gọi đầu tư và chỉ cấp giấy chứng nhận đầu tư khi có mặt bằng.

Tính đến hết năm 2006 trên địa bàn tỉnh có 75 dự án có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài, với tổng số vốn đăng ký 1.414,3 triệu USD

Năm 2006 Hà Tây đã cấp giấy phép đầu tư cho 3 dự án trong số 10 dự án FDI lớn

nhất của cả nước Đó là dự án xây dựng nhà máy sản xuất linh kiện điện tử này do

tập đoàn Meiko của Nhật đầu tư 100% vốn (300 triệu USD) tại Khu công nghiệp Phùng Xá, Hà Tây, dự án liên doanh khu đô thị An Khánh (Giai đoạn I: 211,9 triệu

USD) và dự án khu chung cư quốc tế Booyung (171 triệu USD) được đặt tại khu đô

thị mới Mỗ Lao, thị xã Hà Đông, Hà Tây

Bên cạnh đó việc thu hút vốn đầu tư trong nước cũng đạt nhiều thành công rực rỡ, đạt 4.000 tỉ, gấp 2,4 lần năm 2005 Do môi trường đầu tư của tỉnh được cải thiện, trong năm, tỉnh đã chấp thuận cho 101 dự án đầu tư trong nước, tăng 140.4% so với năm 2005, với tổng vốn đầu tư đăng ký khoảng 4.000 tỷ đồng Tính đến hết năm 2006, tổng số có 450 dự án đầu tư trong nước xin thuê đất đầu tư, trong đó có 192 dự án đã đi vào SXKD (chiếm 42,6%), 102 dự án đang trong giai đoạn xây dựng (chiếm 22,6%) và 156 dự án chưa triển khai thực hiện hoặc chưa được giao đất (chiếm 34,6%) Số DNNQD tại khu vực này là gần 200 DN.

Tuy nhiên cũng có một vài khó khăn của tỉnh mà hoạt động NH cũng ít nhiều chịu ảnh hưởng như, dân số sống ở nông thôn còn khá nhiều, quá trình đô thị hóa, công

Trang 35

nghiệp hóa cần nhiều đất nông nghiệp, làm cho một bộ phận thanh niên nông thôn chủ yếu có trình độ thấp không có việc làm, là tỉnh bán sơn địa, ở vùng núi có một số dân tộc sinh sống như dân tộc Thái, Mèo…, sự phát triển còn chưa đồng đều giữa các vùng, tỉnh nằm trong vùng phân lũ sông Hồng hàng năm phải thực hiện kế hoạch phân lũ, phòng chống bão, tỉnh có đàn gà lớn trong cả nước do đó chịu nhiều ảnh hưởng của dịch cúm gia cầm…

Tình hình hoạt động của các TCTD trên địa bàn.

Hệ thống các NHTM nhà nước.

NHĐT&PT, NH Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, NH Phát Triển.

NHNo&PTNTvới lợi thế lớn về màng lưới NH 4 cấp linh hoạt,rộng lớn, lực lượng lao động đông đảo, tập trung vào khối khách hàng làng nghề, hộ cá thể, chi phối thị trường tài chính nông thôn, có những chiến lược quảng bá hình ảnh rầm rộ, bài bản NH Công Thương có lợi thế là quan hệ mật thiết với các khách hàng công nghiệp, thương mại, DN vừa và nhỏ đô thị

Hệ thống các NHTM ngoài quốc doanh.

- NH Techcombank, NH TMCP Quốc Tế, NH cổ phần Á Châu, chi nhánh NHTMCP Đông Á, NH Sài Gòn Thương Tín, NH TMCP Quân Đội, nổi bật với phong cách phục vụ chuyên nghiệp, có các điểm giao dịch khang trang, lãi suất huy động hấp dẫn thường cao hơn từ 0.05% đến 0.07%, bộ máy gọn nhẹ, công nghệ hiện đại, hơn nữa bước đầu đã tạo được niềm tin đối với khách hàng;

Hệ thống tổ chức tài chính khác.

NH Chính Sách Xã Hội, Quỹ Tín Dụng Nhân Dân Trung Ương-chi nhánh tỉnh Hà Tây, Công ty kinh doanh mỹ nghệ vàng bạc-NHNo& PTNT, hệ thống Quỹ Tín Dụng Nhân Dân cơ sở (72 quỹ nằm tại các xã), hệ thống Kho Bạc Nhà Nước, hệ thống tiết kiệm và dịch vụ bưu điện, hệ thống bảo hiểm (4 đơn vị), quỹ hỗ trợ của tỉnh Hà Tây.- Tình hình hoạt động của các ngân hàng và TCTD trên địa bàn.

Trong thời gian qua và giai đoạn từ năm 2005, các NHTM và TCTD đã phát triển và tăng thêm cả về số lượng các chi nhánh và hệ thống màng lưới của mình, mục đích là chiếm lĩnh thị phần về huy động, tín dụng, phát triển hệ thống dịch vụ, đặc biệt là các mạng lưới của NHNo&PTNT.

Tính cạnh tranh luôn luôn xẩy ra và thực sự gay gắt trên tất cả các lĩnh vực: Đặc biệt hiện tại các NHTMCP đang thành lập thêm nhiều chi nhánh tại Hà Tây và có nhiều dịch vụ mới hiện đang phù hợp với nhu cầu của khách hàng

Trang 36

- Trên địa bàn Hà Tây hiện nay có:121 DN nhà nước.

DN có vốn đầu tư nước ngoài: 59 và 250 chi nhánh, văn phòngDN khác

Công ty TNHH: 1.430 Cty cổ phần: 260DN tư nhân: 590

Năm 2004, khối kinh tế ngoài quốc doanh của tỉnh Hà Tây phát triển mạnh nhất từ trước đến nay, giá trị sản xuất đạt 3.540,6 tỷ đồng, bằng 49% tổng giá trị sản xuất công nghiệp, thủ công nghiệp toàn tỉnh

Chỉ riêng trong lĩnh vực sản xuất công nghiệp tiêu thủ công nghiệp (CN-TTCN) đã có không ít DN, doanh nhân khối ngoài quốc doanh vươn lên khẳng định mình Một số DN điển hình như công ty TNHH hóa mỹ phẩm Hòa Hợp có sản lượng năm 2005 đạt 3.500 tấn sản phẩm với doanh thu đạt 18 tỷ đồng, đảm bảo việc làm và thu nhập ổn định cho 70 lao động Công ty TNHH Sông Công - Hà Đông có mức tăng trưởng bình quân đạt 25-30% Từ 55 lao động với mức lương hàng năm chỉ đạt 450.000 đồng/tháng đến nay có gần 400 lao động mức thu nhập bình quân hàng tháng đạt 1,2 triệu đồng.

Và một số DNNQD khác có uy tín trên thương trường như: Côn phanh Minh Ngọc, cơ khí Đại Dương, chế biến thực phẩm Minh Dương, bao bì Đống Đa Theo đánh giá của các cơ quan chức năng thì trong 5 năm gần đây số DN sản xuất CN-TTCN đã tăng gấp 5 lần với trên 1.000 DN, trong đó có tới 850 DNNQD Năm 2005, giá trị sản xuất công nghiệp toàn tỉnh đạt 8371,8 tỷ đồng thì khối công nghiệp ngoài quốc doanh đạt 4466,5 tỷ đồng, tăng 30,8% so với năm 2004.

Tuy nhiên, nhìn chung các DN trên địa bàn Hà Tây hoạt động quy mô nhỏ, tình hình tài chính chưa mạnh, các sản phẩm có sức cạnh tranh còn hạn chế trên thị trường.

2.1.2 Quá trình hình thành, phát triển và bộ máy tổ chức của chi nhánh NH ĐT&PT Tây.

2.1.2.1 Lịch sử hình thành

Cùng với sự kiện thành lập NH ĐT&PT Việt Nam ngày 26/4/1957, NH ĐT&PT Hà Tây cũng được khởi đầu bằng các phòng cấp phát xây dựng cơ bản nằm trong ty tài chính tỉnh Hà Đông, ty tài chính tỉnh Sơn Tây (cũ), đến năm 1960 được tách ra thành

Trang 37

lập Chi nhánh NH kiến thiết cấp tỉnh Hà Đông, Chi nhánh NH kiến thiết tỉnh Sơn Tây

Nhiệm vụ cơ bản trong thời kỳ này là nhận vốn từ chính sách nhà nước để cấp phát, cung ứng vốn khôi phục kinh tế ở những vùng bị tàn phá trong chiến tranh, xây dựng các công trình giao thông, thuỷ lợi, văn hoá giáo dục, y tế….

Ngày 24/06/1981, Hội đồng Chính phủ ra quyết định 259/CP thành lập NH Đầu Tư và Xây Dựng Việt nam, NH Đầu tư và Xây Dựng Việt nam tiếp tục là một NH chuyên nghiệp, chuyên sâu về cấp vốn trong lĩnh vực đầu tư xây dựng cơ bản trong nền kinh tế quốc dân nằm trong hệ thống NH nhà nước thống nhất, cùng với sự chuyển biến chung toàn ngành NH đầu tư và Xây dựng Hà Sơn Bình cũng được thành lập và thực hiện đầy đủ chức năng nhiệm vụ quy định: cấp phát, cho vay vốn đầu tư xây dựng cơ bản theo kế hoạch nhà nước, cho vay vốn lưu động đối với các xí nghiệp xây lắp, khảo sát thiết kế, xản suất vật liệu xây dựng …

Đến tháng 10 /1991 Hà Sơn Bình được tách thành 2 tỉnh Hà Tây và Hoà Bình và theo quyết định 105 của NH Nhà nước Việt nam, phòng ĐT&PT Hà Sơn Bình được chuyển thành chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây Sau khi tách tỉnh tiếp nhận thêm Chi nhánh NH ĐT&PT khu vực Sơn Tây NH ĐT&PT Hà Tây được thành lập.

Ngày 18/11/1994 thống đốc NH Nhà nước đã có quyết định số 293NH/QĐ về việc điều chỉnh chức năng , nhiệm vụ của NH ĐT&PT Việt nam ngoài chức năng huy động vốn trung hạn, dài hạn trong và ngoài nước để cho vay các dự án phát triển kinh tế kỹ thuật kinh doanh tiền tệ tín dụng và dịch vụ NH, chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư, phát triển, còn được phép thực hiện các hoạt động của các NH thuơng mại quy định tại pháp lệnh NH …

Cho đến nay, nhiều công trình, dự án do NH ĐT&PT Hà Tây đầu tư đã đem lại hiệu quả thiết thực góp phần tăng trưởng kinh tế, ổn định tiền tệ, tạo việc làm cho nhiều lao động tại địa phương, trong đó có dự án quan trọng như: Nhà máy xi măng Tiên Sơn, công ty cổ phần dược Phẩm Hà tây, công ty may thêu Hưng Thịnh, công ty may thêu xuất khẩu Sơn Hà, dự án đầu tư trung tâm xúc tiến thương mại Hà Đông với giá trị 55 tỷ, giải ngân trong vòng 5 năm, gần đây là dự án khu đô thị An Khánh, khu chung cư quốc tế Booyung, … các dự án tầm cỡ quốc gia : Trung tâm thương mại Tràng tiền, đường mòn Hồ Chí minh, Đường quốc lộ I,… Chi nhánh NH ĐT&PT Hà tây đã cho vay hàng tỷ đồng cho các dự án đầu tư phát triển du lịch, làng nghề, kinh tế theo mô hình trang trại: Khu du lịch Ao vua, Khoang xanh – Suối tiên; suối ngọc – Vua Bà, làng nghề Phùng Xá Thạch Thất.

Trang 38

Với những thành tích đổi mới phục vụ đầu tư phát triển, tranh thủ được sự lãnh đạo của hội đông nhân dân, ủy ban nhân dân tỉnh, chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây đã đạt được nhiều thành tích và được cấp trên khen thưởng nhiều huân huy chương như:

Năm 1999, tập thể chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây được chủ tịch nước tặng thưởng huân chương lao động hạng ba về “thành tích xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc 5 năm” (1994-1998).

Năm 2001, chi nhánh được thủ tướng chính phủ tặng bằng khen về thành tích xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ tổ quốc.

Trong nhiều năm liên tiếp, tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh đã lên tục được NH ĐT&PT Việt Nam xếp loại là đơn vị xuất sắc trong toàn hệ thống.

Tập thể Đảng bộ, bộ phận NH ĐT&PT Hà Tây luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, là Đảng bộ Bộ phận trong sạch vững mạnh của Đảng bộ ngành NH Công đoàn NH ĐT&PT Hà Tây luôn được công đoàn ngành NH toàn hệ thống đánh giá và xếp loại thi đua là công đoàn cơ sở xuất sắc.

Năm 1999-2006 thống đốc NH nhà nước đã tặng bằng khen về thành tích thực hiện xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh.

Năm 2001 tổng liên đoàn lao động Việt Nam tặng bằng khen về thành tích “phong trào công đoàn xuất sắc”.

Năm 2001-2002 được Bộ lao động thương binh xã hội tặng bằng khen về xóa đói giảm nghèo.

Năm 2002-2003 được bộ tài chính tặng bằng khen về thành tích hoàn thành xuất sắc nghĩa vụ nộp thuế ngân sách nhà nước.

Ngoài ra, NH còn tham gia tích cực và có hiệu quả vào công tác xây dựng địa phương như : hoạt động an ninh trật tự, thực hiện chính sách xã hội, xóa đói giảm nghèo, phụng dưỡng bà mẹ Việt Nam anh hùng Nguyễn Thị Mây (huyện Thanh Oai), xây dựng 3 nhà tình thương cho các hộ nghèo, thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo, xóa phòng học dột nát, ủng hộ vật chất, sách và đồ dùng học tập cho xã Tân, huyện Thạch Thất, đỡ đầu lớp học tình thương phường Quang Trung, ủng hộ các quỹ từ thiện, các quỹ chất độc màu da cam….

2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ

Chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu sau:

Nhận tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các tổ chức và nhân dân bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ (chủ yếu là USD) Phát hành các loại chứng chỉ tiền gửi, tín phiếu, trái phiếu, kỳ phiếu NH.

Trang 39

Cho vay ngắn hạn, trung hạn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ đối với mọi thành phần kinh tế, mọi tổ chức và dân cư để tổ chức SXKD, phát triển kinh tế và cải thiện đời sống.

Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh trong nước và bảo lãnh ra nước ngoài theo hình thức thư tín dụng.Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ NH khác mà pháp luật cho phép.

2.1.2.3 Bộ máy tổ chức

Cơ cấu tổ chức chi nhánh NH ĐT&PT Hà Tây gồm 11 phòng ban, đó là:- Phòng kế hoạch nguồn vốn

- Phòng tài chính kế toán- Phòng tín dụng 1- Phòng tín dụng 2- Phòng kiểm tra nội bộ- Phòng dịch vụ khách hàng- Phòng tiền tệ kho quỹ- Phòng tổ chức hành chính- Các phòng giao dịch 1,2- Tổ điện toán

- Tổ thẩm định và quản lý tín dụng.

- Các phòng ban được chia thành 4 khối cơ bản: khối tín dụng, khối dịch vụ khách hàng, khối hỗ trợ kinh doanh và khối quản lý nội bộ (Bảng 2)

Toàn chi nhánh có 1 trụ sở chính tại 197 đường Quang Trung-thành phố Hà Đông, 3

phòng giao dịch, 1 điểm giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm và một điểm giao dịch ở trường đại học kiến trúc Hà Nội.

Năm 2005 số lao động bình quân của chi nhánh là 88 người.

Trang 40

KHỐI TÍN DỤNG KHỐI DỊCH VỤ

Phòng tín dụng 1

Phòng tín dụng 2

Phòng dịch vụ khách hàng

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng kế hoạch nguồn vốn