Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm

Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức LữLỜI MỞ ĐẦU Thế kỷ XXI là thế kỷ của sự mở của và hội nhập, đất nước chúng ta đang ngày một đổi mới cùng với sự phát triển nói chung của thế giới. Trong quá trình mở cửa chúng ta mở rộng mối quan hệ với rất nhiều nước trên thế giới, đây cũng là một cơ hội vô cùng thuận lợi cho các ngân hàng thương mại có điều kiện phát triển chính mình. Trong những năm qua, hoạt động của hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và hoạt động cho vay nói riêng đã có những đóng góp ngày càng tích cực vào công cuộc phát triển kinh tế, kiềm chế lạm phát, huy động được nguồn vốn nhàn rỗi của các tầng lớp dân cư và tổ chức kinh tế xã hội vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Trong điều kiện toàn cầu hoá diễn ra mạnh mẽ như hiện nay, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N) ngày càng thể hiện vai trò quan trọng của mình trong quá trình tăng trưởng và phát triển kinh tế đất nước. Đặc biệt trong những năm gần đây, Nhà nước ta đang cải cách và mở cửa thúc đẩy nền kinh tế phát triển theo hướng thị trường với nhiều thành phần kinh tế tham gia, DNV&N một lần nữa khẳng định là một thành phần kinh tế quan trọng của nền kinh tế quốc dân. Hoạt động của các DNV&N đã tạo ra công ăn việc làm cho người lao động, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thu hút nguồn lực trong và ngoài nước.Các DNV&N ở nước ta hầu hết mới đi vào hoạt động, quy mô vốn nhỏ nên nhu cầu về vốn để xây dựng cơ sở hạ tầng, mở rộng sản xuất, cải tiến kĩ thuật công nghệ và đầu tư rất lớn. Vì vậy, cho vay các DNV&N đang trở thành đầu ra tín dụng lớn đối với các ngân hàng thương mại nói chung. Thấy Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức Lữđược điều đó, chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm đã ngày càng quan tâm và chú trọng hơn đến các doanh nghiệp này. Sau một thời gian thực tập tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm, em nhận thấy rằng: Đối với NHCT Hoàn Kiếm hiện nay thì cho vay đối với các DNV&N đang là mục tiêu chiến lược lâu dài, là một vấn đề có ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của chi nhánh nên em quyết định chọn chuyên đề “Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm". Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được kết cấu thành 3 chương:Chương 1: Những vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mạiChương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNV&N tại chi nhánh NHCT Hoàn KiếmChương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNV&N tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ cùng các cô chú, các anh chị cán bộ nhân viên tại chi nhánh đã giúp đỡ và chỉ dạy cho em để em có thể hoàn thành chuyên đề này.Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức LữCHƯƠNG INHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI1.1. Tổng quan về ngân hàng thương mại1.1.1. Khái niệm về ngân hàng thương mạiChúng ta đều biết rằng một trong những nhân tố tiên quyết để thị trường tài chính phát triển mạnh mẽ là phải có một hệ thống các trung gian tài chính đủ mạnh, đủ sức hoạt động với tư cách là những tổ chức kinh doanh chuyên nghiệp trong lĩnh vực tài chính – tiền tệ. Ở hầu hết các nước, đặc biệt là các nước đang phát triển thì ngân hàng thương mại là loại hình trung gian tài chính cơ bản với quá trình phát triển lâu đời nhất và có uy tín nhất. Ngân hàng thương mại thông qua các hoạt động của mình đã trở thành một công cụ giúp Chính phủ điều tiết nền kinh tế. Vậy ngân hàng thương mại là gì?Xét trên phương diện các loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì Ngân hàng thương mại là các tổ chức tài chính làm nhiệm vụ cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán - và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kì một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.Theo luật Các tổ chức tín dụng của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cung cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán.Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức LữQuá trình phát triển của ngân hàng không chỉ làm gia tăng về số lượng mà còn làm tăng quy mô của mỗi ngân hàng. Nhưng dù tồn tại dưới hình thức nào, NHTM vẫn luôn khẳng định vai trò quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế quốc dân.1.1.2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại1.1.2.1. Hoạt động huy động vốnNguồn vốn mà ngân hàng tạo được thông qua hoạt động huy động vốn chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số vốn của ngân hàng. Trước đây, các NHTM chủ yếu là nhận tiền gửi của những người gửi tiền tiết kiệm. Ngày nay, dưới sự tác động mạnh mẽ của sự cạnh tranh giữa các NHTM và sự tiến bộ của khoa hoạc kỹ thuật, cùng với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế, các NHTM đã đưa ra rất nhiều hình thức huy động vốn. Một lượng vốn lớn được NHTM huy động thông qua tài khoản séc, tài khoản tiết kiệm, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, kỳ phiếu, giấy chứng nhận tiền gửi…Bên cạnh đó khi cần vốn đáp ứng nhu cầu thanh khoản hay đầu tư, NHTM có thể vay các ngân hàng khác, chiết khấu, tái chiết khấu tại Ngân hàng Nhà nước hoặc tại các tổ chức tài chính trong và ngoài nước. NHTM còn tạo lập nguồn vốn thông qua phát hành và bán các cổ phiếu, tạo lập các quỹ dự trữ từ lãi ròng.Để có được lượng vốn thông qua hoạt động huy động vốn, các NHTM phải bỏ ra những chi phí nhất định bao gổm: lãi tiền gửi, lãi tiền vay, chi phí giao dịch…1.1.2.2. Hoạt động sử dụng vốnHoạt động chính của NHTM là huy động vốn để sử dụng vào các mục đích kinh doanh nhằm thu lợi nhuận. Việc sử dụng vốn chính là quá trình tạo Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức Lữnên các loại tài sản khác nhau của ngân hàng, trong đó cho vay và đầu tư là hai hoạt động lớn và quan trọng nhất.* Ngân quỹ: Là khoản mục tài sản không sinh lời (hoặc sinh lời thấp trong trường hợp gửi tại NHNN và các ngân hàng khác có được hưởng lãi), song là tài sản có tính thanh khoản cao nhất, đáp ứng nhu cầu chi trả thường xuyên, đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra suôn sẻ.* Cho vay: Là hoạt động chủ chốt tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho khách hàng của mình, sau một thời gian nhất định đã được thỏa thuận, ngân hàng được quyền thu lại cả vốn và lãi. * Cho thuê: Là việc mà ngân hàng sẽ bỏ tiền mua tài sản để cho khách hàng thuê theo những thỏa thuận nhất định giữa khách hàng và ngân hàng (Leasing).* Đầu tư: cũng là việc ngân hàng nhường quyền sử dụng vốn cho người khác nhưng dưới hình thức góp vốn cùng các chủ dự án đầu tư. Thu nhập của ngân hàng qua hoạt động đầu tư căn cứ vào tỷ suất lợi nhuận và tỷ trọng đầu tư vốn của ngân hàng.* Các hoạt động sử dụng vốn khác: Các hoạt động tài trợ phát triển, các chương trình phát triển phi lợi nhuận, các chương trình xóa đói giảm nghèo, phát triển giáo dục, đào tạo . 1.1.2.3. Các hoạt động trung gianLà những hoạt động mà ngân hàng đứng ở vị trí trung gian cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng: Chuyển tiền, thanh toán không dùng tiền mặt (thanh toán bù trừ, séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán bằng L/C, thanh toán bằng hối phiếu), cung cấp các dịch vụ tài chính (môi giới, tư vấn, ủy thác, bảo lãnh, .), các dịch vụ ngân hàng tiện ích như Homebanking, Internetbanking, E-banking .1.1.3. Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mạiHà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức Lữ1.1.3.1. Khái niệm và các quy tắc cho vay của ngân hàng thương mạiCho vay là hoạt động kinh doanh tạo ra lợi nhuận chủ yếu khi các NHTM mới thành lập. Chỉ có lãi suất thu được từ hoạt động cho vay mới bù nổi chi phí tiền gửi, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí rủi ro đầu tư và nhiều loại chi phí khác của các NHTM.Cho vay của NHTM, nói rộng ra là hoạt động tín dụng của NHTM, là một lĩnh vực phức tạp và liên quan đến những biến chuyển của môi trường kinh tế. Tuy nhiên, cho vay mà chúng ta đề cập ở đây là một nghiệp vụ tín dụng, một hình thức cấp tín dụng của ngân hàng. Nhìn chung, trên thế giới người ta định nghĩa cho vay là hoạt động trong đó người cho vay cam kết giao cho người đi vay một khoản tiền và người này cam kết sẽ hoàn trả sau một thời hạn nhất định. Giá trị hoàn trả lớn hơn giá trị khoản vay một phần được gọi là lãi cho vay. Phần tiền lãi này tỷ lệ với số lượng tiền và thời hạn vay. Thực chất, cho vay của ngân hàng thương mại là hoạt động chuyển giao quyền sử dụng vốn cho khách hàng - người đi vay với điều kiện sau một thời gian, họ phải hoàn trả cho ngân hàng khoản vay ban đầu cộng với tiền lãi theo một tỷ lệ nhất định gọi là lãi suất của khoản vay theo như thoả thuận với ngân hàng trước khi vay. Thông thường, lãi suất ghi trên hợp đồng cho vay mà người đi vay phải trả là lãi suất danh nghĩa nên nó không phản ánh giá trị thực tế của số tiền cho vay. Thời hạn cho vay là khoảng thời gian từ khi khách hàng nhận được vốn vay cho đến khi họ phải trả hết vốn gốc và các điều kiện khác theo đúng cam kết với ngân hàng.Có thể nói cho vay là hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho các NHTM nhưng cũng đem lại nhiều rủi ro gây tổn thất cho ngân hàng. Chính vì vậy, để đảm bảo tính an toàn và khả năng sinh lời từ cho vay thì tất cả các NHTM đều phải đảm bảo được hai nguyên tắc cho vay cơ bản sau đây:Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức Lữ Thứ nhất, tiền vay phải được hoàn trả đúng hạn cả vốn lẫn lãi. Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì phần lớn vốn của ngân hàng là nguồn vốn huy động (gồm tiền gửi của khách hàng và các khoản vay mượn khác) từ khách hàng. Nếu các khoản cho vay không hoàn trả đúng hạn thì nhất định sẽ ảnh hưởng xấu đến khả năng thanh khoản của ngân hàng. Do đó, ngân hàng luôn yêu cầu người đi vay thực hiện đúng cam kết này. Thứ hai, khách hàng phải sử dụng vốn vay đúng mục đích như đã thoả thuận với ngân hàng, không trái với các quy định của pháp luật. Đây không chỉ là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động cho vay, bởi vì nó hướng đến mục tiêu và yêu cầu phát triển kinh tế xã hội của Chính phủ trong từng giai đoạn phát triển, thông qua việc đẩy nhanh nhịp độ phát triển nền kinh tế hàng hoá, tạo ra nhiều khối lượng sản phẩm - dịch vụ đồng thời tích luỹ để thực hiện tái sản xuất mở rộng. Nếu phát hiện khách hàng vi phạm nguyên tắc này (rủi ro đạo đức), ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn và nếu khách hàng không có tiền thì chuyển nợ quá hạn để đảm bảo an toàn cho ngân hàng.1.1.3.2. Vai trò của hoạt động cho vayCho vay là hoạt động cơ bản, mang lại thu nhập chủ yếu cho mỗi NHTM. Do vậy, hoạt động cho vay quyết định sự tồn tại và phát triển của một ngân hàng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường với sự canh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay. Hoạt động cho vay thường chiếm trên 70% tổng tài sản có của ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng cao trong tổng thu nhập của ngân hàng. Ở các nước phát triển thì tỷ lệ này 60%, còn ở các nước đang phát triển như Việt Nam thì tỷ lệ này là 90%. Như vậy Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức Lữcó thể thấy tầm quan trọng đặc biệt của tín dụng ngân hàng không chỉ đối với ngân hàng, khách hàng có quan hệ tín dụng mà đối với cả nền kinh tế nói chung.Thứ nhất, ngân hàng tiến hành huy động nguồn tiền nhàn rỗi tạm thời trong nền kinh tế và thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đáp ứng các nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp và các cá nhân khác, góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng cường vốn đầu tư vào nền kinh tế.Vốn là một yếu tố quan trọng trong quá trình hoạt động của các tổ chức kinh tế. Khi có đủ vốn, họ có thể dễ dàng hơn trong việc thực hiện các kế hoạch đầu tư hay xây dựng cơ bản của mình. Ngược lại, khi thiếu vốn, họ sẽ gặp khó khăn trong việc ra các quyết định kinh tế. Ngay cả khi có nguồn vốn nhàn rỗi thì doanh nghiệp cũng mất đi chi phí cơ hội của vốn. Vì vậy, các doanh nghiệp cần vốn phải tìm kiếm vốn đề bù đáp sự thiếu hụt và các doanh nghiệp thừa vốn tạm thời thì lại có nhu cầu cho vay. Việc tìm kiếm một tổ chức nào đó đang thừa vốn hoặc thiếu vốn để vay hoặc cho vay là một vấn đề rất khó khăn trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Do đó, tín dụng ngân hàng trở thành một công cụ rất quan trọng, kết nối nhu cầu của người thiếu vốn và người có vốn nhàn rỗi tạm thời. Theo đó, vốn tiền tệ được luân chuyển một cách liên tục, làm tăng thêm phần tích lũy tư bản cho ngân hàng và góp phần tăng trưởng kinh tế thông qua nguồn thu từ việc cung cấp tín dụng.Thứ hai, tín dụng ngân hàng góp phần cơ cấu lại nền kinh tế quốc dân. Trong nền kinh tế thị trường thường tồn tại các ngành có trạng thái phát triển đối lập nhau. Một số ngành có điều kiện thuận lợi, lịch sử hình thành lâu đời nên có thế mạnh để phát triển những ngành kinh tế mũi nhọn. Nhưng ngược lại, có những ngành kinh tế vì những nguyên nhân khác nhau mà kém phát Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức Lữtriển hơn. Nhiều nước trong chiến lược phát triển của mình đã phân loại những ngành kinh tế mũi nhọn và những ngành kinh tế kém phát triển để có chiến lược cơ cấu lại nhằm cân đối nền kinh tế. Để thực hiện được điều đó thì cần có vốn và tín dụng ngân hàng sẽ đáp ứng điều đó.Thứ ba, tín dụng ngân hàng tác động đến hiệu quả sản xuất kinh doanh và thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh trong nền kinh tế. Trong hoạt động sản xuất kinh doanh hàng hóa dịch vụ, doanh nghiệp cần vốn để đầu tư máy móc thiết bị, mua nguyên vật liệu, đổi mới công nghệ… Ngân hàng sẽ đáp ứng được yêu cầu đó khi doanh nghiệp bảo đảm hoàn trả cả gốc lẫn lãi và thực hiện đúng hợp đồng tín dụng. Nếu vi phạm thì khách hàng sẽ phải chịu phạt thông qua mức lãi suất phạt đối với nợ quá hạn, mất quyền sở hữu đối với các tài sản đảm bảo… Điều này buộc các doanh nghiệp phải làm ăn có hiệu quả hơn, tạo ra lợi nhuận đủ để trả nợ cho ngân hàng và tăng thêm giá trị cho chủ sở hữu. Thứ tư, tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế thúc đẩy quá trình mở rộng và giao lưu hợp tác kinh tế quốc tế. Ngày nay, xu hướng quốc tế hóa, khu vực hóa nền kinh tế toàn cầu ngày càng đa dạng và phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu. Giao lưu kinh tế quốc tế là một nhân tố bên ngoài đặc biệt quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế các nước nhất là các nước đang phát triển. Xuất nhập khẩu vốn và hàng hóa, dịch vụ là những lĩnh vực hợp tác quốc tế quan trọng và thông dụng. Tín dụng ngân hàng là công cụ đắc lực cho các nhà đầu tư và kinh doanh xuất nhập khẩu thâm nhập vào thị trường quốc tế.1.1.3.3. Các hình thức cho vay của NHTMTuỳ thuộc vào các tiêu thức phân loại khác nhau mà hoạt động cho vay của NHTM bao gồm các loại sau: Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS. Lê Đức Lữa) Căn cứ vào thời hạn cho vayViệc phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng vì: thời gian liên quan mật thiết đến tính an toàn và sinh lợi của khoản cho vay cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng. Theo tiêu thức này thì cho vay của NHTM bao gồm:• Cho vay ngắn hạnCho vay ngắn hạn là các khoản cho vay có thời hạn dưới 12 tháng. Bao gồm các loại: cho vay nhằm bổ sung vốn lưu động của các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh dịch vụ, hoặc cho vay đáp ứng vốn sản xuất, kinh doanh dịch vụ và đời sống của hộ sản xuất hoặc cá thể. Thông thường tỷ trọng các khoản cho vay ngắn hạn thường chiếm tỷ trọng lớn hơn các khoản cho vay trung và dài hạn. Do nhiều nguyên nhân như: tín dụng ngắn hạn ít rủi ro hơn, mặt khác nguồn vốn trung và dài hạn khan hiếm và đắt đỏ hơn…• Cho vay trung và dài hạn Cho vay trung và dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn có thời hạn trên 12 tháng. Thông thường các khoản cho có thời hạn từ 12 đến 36 tháng, (hoặc 12 đến 60 tháng) thì được xếp vào cho vay trung hạn. Các khoản cho vay có thời hạn lớn hơn 36 tháng (hoặc 60 tháng) thì được xếp vào các khoản cho vay dài hạn. Vốn trung và dài hạn được xem là rất cần thiết cho quá trình sản xuất kinh doanh, tuy nhiên đối với ngân hàng thì cho vay trung và dài hạn hàm chứa nhiều rủi ro, do đó lãi suất thường cao hơn lãi suất cho vay ngắn hạn.b) Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay• Cho vay sản xuất, kinh doanhCho vay kinh doanh là việc ngân hàng cho các doanh nghiệp vay vốn để đầu tư vào quá trình sản xuất kinh doanh. Vốn vay được đầu tư mua sắm Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B [...]... cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ chi m tỷ trọng tương đối nhỏ trong doanh số cho vay của toàn chi nhánh Cùng với doanh số cho vay của cả ngân hàng thì doanh số cho vay của DNV&N cũng biến đổi liên tục qua các năm Năm 2005, doanh số cho vay của DNV&N chi m tỷ trọng 20% so với doanh số cho vay của toàn chi nhánh Đến năm 2006, do tình hình biến động không ổn định, do sự cạnh tranh mạnh mẽ của các ngân. .. các chỉ tiêu Doanh số cho vay của NHCT Hoàn Kiếm đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ được thể hiện qua các số liệu sau: Bảng 2.3: Doanh số cho vay DNV&N tại chi nhánh NHCT Hoàn Kiếm Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Doanh số cho vay 980 Năm 2005 1.000 Năm 2006 985 của chi nhánh Doanh số cho vay 190 200 180 DNV&N Tỷ trọng (%) 19.4 20 (Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh) 18.3 Có thể thấy rằng, cho. .. Á cho thấy sự mất giá của đồng nội tệ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng ngân hàng Hà Văn Thạch Lớp Ngân hàng 45B Chuyên đề tốt nghiệp GVHD: PGS.TS Lê Đức Lữ CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNV&N TẠI CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHCT HOÀN KIẾM 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng Công. .. hàng khi muốn mở rộng cho vay là phải tính toán được một mức lãi suất cho vay phù hợp, vừa đảm bảo được khách hàng đến vay vốn ngày càng nhiều vừa đảm bảo được lợi nhuận cho ngân hàng Ngân hàng có các mức lãi suất cho vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn của khoản vay, tùy theo loại tiền vay và tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng Ngân hàng khi thỏa thuận lãi suất cho vay với khách hàng phải tính... loại cho vay mà khách hàng nhận tiền vay và trả nợ trực tiếp cho ngân hàng Trong quan hệ vay vốn chỉ có hai chủ thể vay vốn và trả nợ trực tiếp với nhau, đó là khách hàng và ngân hàng Thông thường áp dụng đối với các khách hàng lớn quan hệ tín dụng không thường xuyên với ngân hàng Cho vay trực tiếp sẽ khiến ngân hàng có cơ hội tìm hiểu kỹ về khách hàng, tránh rủi ro, tuy nhiên sẽ làm tăng các chi phí cho. .. hàng hơn, khách hàng đến vay nhiều hơn, có khả năng tăng dư nợ tốt hơn * Mạng lưới chi nhánh ngân hàng và đội ngũ cán bộ ngân hàng Mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm, điểm giao dịch của ngân hàng là nơi mà thu hút khách hàng đến với ngân hàng, là nơi đầu tiên mà khách hàng tiếp xúc với ngân hàng nên là nhân tố có ảnh hưởng không nhỏ đến mở rộng cho vay Mặt khác hoạt động của ngân hàng. .. dư nợ cho vay, ngân hàng hạ thấp lãi suất thì kết quả là khách hàng đến vay nhiều hơn, tăng được dư nợ cho vay nhưng thu nhập của ngân hàng từ cho vay lại giảm không đảm bảo được mở rộng cho vay nhưng vẫn duy trì mục tiêu lợi nhuận Nếu vì mục tiêu lợi nhuận mà ngân hàng tăng lãi suất thì khách hàng vay giảm, dư nợ cho vay giảm, không thực hiện được mở rộng cho vay Vì vậy bài toán đặt ra cho ngân hàng. .. phương thức hoàn trả vốn vay • Cho vay hoàn trả một lần Là loại hình cho vay mà quy định nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được thực hiện tại một thời điểm nhất định, toàn bộ số tiền gốc, tiền lãi được hoàn trả làm một món • Cho vay hoàn trả nhiều lần Là loại cho vay mà khách hàng sẽ hoàn trả cho ngân hàng tiền gốc và lãi theo định kỳ Ngân hàng và khách hàng xác định và thoả thuận trước số tiền lãi vay phải... ngành nghề kinh doanh là khác nhau Ví dụ như doanh nghiệp công nghiệp có thể coi là nhỏ trong khi một doanh nghiệp thương mại cùng cỡ lại là doanh nghiệp vừa hoặc lớn bởi vì doanh nghiệp công nghiệp cần nhiều lao động hơn Hiện nay, theo tiêu chuẩn của Ngân hàng Thế giới (World Bank) các doanh nghiệp vừa và nhỏ được phân chia theo quy mô như sau: BẢNG 1.1: TIÊU CHÍ XÁC ĐỊNH DNV&N CỦA NGÂN HÀNG THẾ GIỚI... trong tương lai Để đầu tư cho một người vào làm cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì luôn thấp hơn so với việc một doanh nghiệp muốn tiếp nhận một lao động, chi phí hoạt động cũng ít hơn các doanh nghiệp lớn vì các doanh nghiệp lớn cần có sự quản lý chặt chẽ, chi phí cũng tốn kém còn các doanh nghiệp nhỏ thì gọn nhẹ dễ chuyển biến để chuyển đổi hình thức cũng như các mặt hàng kinh doanh * Thu hút nguồn . định chọn chuyên đề Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng Công Thương Hoàn Kiếm& quot;. Ngoài phần mở đầu, kết luận,. động cho vay của ngân hàng thương mạiChương 2: Thực trạng hoạt động cho vay đối với các DNV&N tại chi nhánh NHCT Hoàn KiếmChương 3: Giải pháp mở rộng cho