Mở rộng hoạt động cho vay trả góp tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank)

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng hoạt động cho vay trả góp tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank)

LỜI MỞ ĐẦU

Năm 2008 là một năm mà nền kinh tế không những ở Việt Nam mà cũng như trên toàn thế giới đang phải trải qua một giai đoạn khó khăn Nền kinh tế đối mặt với những thử thách lớn, chưa từng có và những biến động khó lường đoán Đó là vấn đề khủng hoảng tài chính toàn cầu, suy thoái kinh tế thế giới ảnh hưởng đến Việt Nam Khủng hoảng tài chính bùng phát tại Mỹ và lan rộng toàn cầu, kéo theo sự sụp đổ đồng loạt của nhiều định chế tài chính khổng lồ, hàng loạt các ngân hàng lâm vào tình trạng khó khăn và đứng trước nguy cơ bị phá sản Cùng với sự tác động của khửng hoảng tài chính, ngành ngân hàng còn chịu nhiều tác động khác như đầu năm phải đối mặt với lạm phát tăng cao do đó việc thắt chặt tiền tệ đã gây khó khăn không nhỏ cho ngân hàng.Cạnh tranh giữa các ngân hàng,cạnh tranh giữa các ngân hàng nội – ngân hàng ngoại ngoại hay giữa các ngân hàng nội Vì như thế các ngân hàng sẽ phải không ngừng cải thiện, không ngừng gia tăng chất lượng dịch vụ, luôn luôn sáng tạo để làm thỏa mãn những đòi hỏi của đất nước, của người dân và các doanh nghiệp Cạnh tranh với thị trường chứng khoán một kênh huy động vốn cũng rất hấp dẫn với các nhà đầu tư Vậy làm thế nào để các ngân hàng có thể “ đứng vững” trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay? Đứng trước câu hỏi đó, cũng là quan tâm lớn của nhiều ngân hàng và qua quá trình xem xét, tìm hiểu và quan sát tình hình thực tế trong thời gian thực tập tại Phòng Giao Dịch Ngân hàng ngoài quốc doanh ( Phòng Giao dịch VPBank Tôn Đức Thắng ), em đã quyết định chọn đề tài

“Mở rộng hoạt động cho vay trả góp tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam

(VPBank)” để làm đề tài chuyên đề tốt nghiệp của mình

Chuyên đề tốt nghiệp ngoài lời mở đầu, kết luận, nội dung chính được chia làm 3 chương:

• Chương 1: Tổng quan về hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng thương mại

•Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay trả góp tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank)

•Chương 3: Một số giải pháp mở rộng hoạt động cho vay trả góp tại ngân hàng ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBank).

Trong quá trình làm đề tài, em luôn nhận được sự chỉ bảo tận tình của Th.s Phạm Hồng Vân cũng như các cán bộ của phòng Tín dụng – VPBank Tôn Đức Thắng Em xin chân thành cám ơn thầy và các anh chị tại đơn vị thực tập!

Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.

Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình và một phần đối với Nhà nước Thành công của ngân hàng phụ thuộc vào việc thực hiện các hoạt động của mình một cách có hiệu quả.

1.1.1.2 Các hoạt dộng chủ yếu của NHTM1.1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn củaNHTM

Muốn thực hiện được các hoạt động cho vay đáp ứng mục tiêu kinh doanh thu lợi nhuận, các ngân hàng thương mại cần phải huy động được một lượng vốn nhất định Đây là hoạt động tiền đề có ý nghĩa quan trọng đối với bản thân các ngân hàng thương mại nói riêng và đối với toàn xã hội nói chung.

Ngân hàng mở các dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn Để tìm và thu hút được các khoản tiền gửi, các ngân hàng thương mại

thường đưa ra những mức lãi suất huy động khá hấp dẫn như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hy sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh Sau khi thu hút được các khoản tiền gửi, ngân hàng sẽ gián tiếp thu “phí” thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó

1.1.1.2.2 Hoạt động cho vay của NHTM

Theo QĐ 1627/2001/QĐ- NHNN về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, cho vay được hiểu như sau: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó, tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và trong thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.

Hoạt động cho vay một mặt mang lại thu nhập chính cho ngân hàng, mặt khác chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Nếu cho vay một cách có hiệu quả sẽ bù đắp được chi phí huy động vốn và thu được lợi nhuận Ngược lại, sẽ ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản và tính chất an toàn của hệ thống ngân hàng Do vậy, đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải xây dựng, thực hiện các chính sách tín dụng đúng đắn và không ngừng đa dạng hoá các loại hình cho vay

- Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán

- Cung cấp các dịch vụ đại lív v

1.1.2 Hoạt động cho vay của NHTM

Với sự phát triển của nền kinh tế thị trường, nhu cầu về vốn ngày càng gia tăng và dẫn tới hoạt động cho vay ngày càng phát triển và đóng góp quan trọng vào sự phát triển của nền kinh tế.

Hoạt động cho vay được phân theo nhiều loại khác nhau tuỳ theo yêu cầu của khách hàng và mục tiêu quản lý của ngân hàng Sau đây là một số cách phân loại.

1.1.2.1 Căn cứ vào phương thức hoàn trả

 Cho vay trả góp

Là hình thức tín dụng, theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận Nhờ vậy việc hoàn trả không phải là một lần duy nhất như trong trường hợp khoản cho vay trả một lần Cho vay trả góp thường được áp dụng đối với khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc tài sản lâu bền Số tiền và thời gian hoàn trả được tính sao cho phù hợp với khả năng hoàn trả của khách hàng Trong cho vay trả góp đối tượng cho vay thông thường là người có thu nhập ổn định, phù hợp với mỗi lần họ hoàn trả cho ngân hàng.

 Cho vay phi trả góp (cho vay trả một lần)

Là những khoản cho vay mà trong hợp đồng tín dụng thoả thuận khách hàng hoàn trả toàn bộ số tiền gốc một lần vào thời gian đáo hạn cuối cùng, lãi trả hàng tháng.

 Cho vay tuần hoàn

Là hình thức cho vay trong đó ngân hàng cho phép khách hàng vay và trả nợ nhiều kỳ một cách tuần hoàn, theo một hạn mức tín dụng bằng cách sử dụng thẻ tín dụng hoặc phát hành séc được phép thấu chi dựa trên tài khoản vãng lai.

1.1.2.2 Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn vay

Theo mục đích vốn vay được sử dụng, cho vay bao gồm:

 Cho vay kinh doanh : Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích kinh doanh Đối tượng khách hàng vay kinh doanh có thể là cá nhân hoặc là đơn vị kinh doanh, trong đó chủ yếu là các đơn vị kinh doanh.

 Cho vay tiêu dùng : Là hoạt động cho vay mà vốn vay được sử dụng cho mục đích tiêu dùng Đối tượng chủ yếu vay tiêu dùng là các cá nhân (vay để mua tài sản) và Chính phủ (vay cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên).

1.1.2.3 Căn cứ vào kỳ hạn cho vay

Kỳ hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng.

Là hình thức cho vay mà thời hạn cho vay từ 60 tháng trở lên.

Phân loại các khoản vay theo kỳ hạn là phổ biến ở các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, trong thực tế có những khoản vay không xác định trước thời hạn như cho vay luân chuyển Khách hàng thoả thuận với ngân hàng về việc ngân hàng được quyền trích trên tài khoản tiền gửi thanh toán để thu nợ khi tài khoản có tiền Việc xác định trước thời hạn thu nợ trong trường hợp này có thể gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiêu thụ sản phẩm.

1.1.2.4 Căn cứ vào tính chất bảo đảm của khoản vay

 Cho vay có tài sản bảo đảm

Là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm như cầm cố, thế chấp hoặc phải có bảo lãnh của bên thứ ba Việc cho vay có bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro cho ngân hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán khi đến hạn Ngân hàng có thể phát mại tài sản nếu khách hàng không có khả năng chi trả khi đã áp dụng các biện pháp cần thiết Giá trị của tài sản bảo đảm thông thường cao hơn giá trị của khoản vay nhằm đề phòng sự mất mát, hao hụt, trượt giá… và chi phí quản lý

 Cho vay không có tài sản bảo đảm

Việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng đi vay mà không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ ba Cho vay không có tài sản bảo đảm thông thường dành cho các khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, tình hình tài chính lành mạnh, thường xuyên có lãi… Tuy nhiên, đây là hình thức cho vay mang nhiều rủi ro đối với các ngân hàng Ngân hàng cần thẩm định kỹ khách hàng trước khi quyết định cho vay.

1.1.2.5 Căn cứ vào phương thức cho vay

 Cho vay từng lần

Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của ngân hàng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên Mỗi lần vay khách hàng phải làm đơn và trình ngân hàng phương án sử dụng vốn vay Ngân hàng sẽ phân tích khách hàng và ký hợp đồng cho vay, xác định quy mô cho vay, thời hạn giải ngân, thời hạn trả nợ, lãi suất và yêu cầu đảm bảo nếu cần Mỗi món vay được tách biệt thành các hồ sơ khác nhau.

 Cho vay theo hạn mức tín dụng

Ngân hàng và khách hàng ký kết một hợp đồng tín dụng trong đó quy định giá trị tối đa mà khách hàng được vay trong một thời gian cố định Trong kỳ khách hàng có thể thực hiện vay trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh.

 Cho vay hợp vốn

Là hình thức cho vay gồm một nhóm các tổ chức tín dụng cùng cho vay đối với một dự án vay vốn của khách hàng Trong đó có một tổ chức tín dụng làm đầu mối dàn xếp, phối hợp với các tổ chức tín dụng khác Các tổ chức tín dụng phải ký kết với nhau về việc hợp vốn trên và khách hàng vay vốn có thể không biết được điều đó Hiện nay ở Việt Nam hình thức này tương đối phát triển, nguyên nhân là do nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn nhưng các ngân hàng bị giới hạn bởi “luật các tổ chức tín dụng” quy định mỗi ngân hàng không được cho vay đối với mỗi khách hàng vượt quá 15% vốn điều lệ.

 Cho vay theo dự án đầu tư

Ngân hàng cho khách hàng vay để thực hiện dự án đầu tư, phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống Ngân hàng có thể giải ngân theo từng hạng mục mà dự án đang thực hiện khi khách hàng cung cấp đủ các tài liệu, chứng từ ngân hàng yêu cầu cho lần giải ngân đó.

 Cho vay luân chuyển

Loại hình cho vay này dựa trên sự luân chuyển của hàng hoá Doanh nghiệp khi mua hàng có thể thiếu vốn, khi đó ngân hàng có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu nợ khi doanh nghiệp bán hàng Cho vay luân chuyển rất thuận tiện cho các khách hàng, thủ tục vay chỉ cần thực hiện một lần cho nhiều lần vay Loại hình cho vay này thường được áp dụng đối với các doanh nghiệp thương nghiệp hoặc doanh nghiệp sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với ngân hàng.

 Cho vay thấu chi

Là nghiệp vụ cho vay theo đó ngân hàng cho phép người vay được chi vượt số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô Hình thức này nhìn chung chỉ sử dụng đối với khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kỳ thu nhập ngắn.

1.1.2.6 Theo đối tượng khách hàng

Theo đối tượng khách hàng, cho vay được phân chia thành:

 Cho vay Chính phủ : Là hoạt động cho vay đối với Nhà nước để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên Cho vay Chính phủ thường thể hiện bằng việc Ngân hàng mua trái phiếu do Kho bạc phát hành.

 Cho vay đơn vị kinh doanh : Là hoạt động cho vay đối với các đơn vị kinh doanh nhằm tài trợ cho các nhu cầu vốn để kinh doanh Cho vay đơn vị kinh doanh được thực hiện với nhiều phương thức khác nhau phù hợp với từng nhu cầu vốn cụ thể. Cho vay các tổ chức tài chính khác (ngân hàng, công ty tài chính, quỹ tín

dụng…): Là hoạt động cho vay chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản hoặc thanh toán liên ngân hàng.

 Cho vay cá nhân : Là hoạt động cho vay đối với khách hàng là các cá nhân - người tiêu dùng với các mục đích mua sắm tìa sản ,tiêu dùng hoặc kinh doanh.

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm cho vay trả góp của NHTM

“Cho vay trả góp là hình thức cấp tín dụng theo đó ngân hàng cho phép khách hàng trả gốc và lãi làm nhiều lần trong thời hạn tín dụng đã thoả thuận” Hoạt động cho vay trả góp xuất phát từ nhu cầu thực tế là nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng không đến cùng một lúc Ngân hàng có thể thoả thuận để cho khách hàng chi trả một khoản tiền nhất định hàng tháng sao cho phù hợp với khả năng thanh toán của khách hàng và quy định của ngân hàng

Cho vay trả góp bao gồm cả hoạt động cho vay kinh doanh và cho vay tiêu dùng Tuy nhiên do đặc điểm của hoạt động cho vay kinh doanh cần tiền quay vòng vốn trong sản xuất nên thường áp dụng cách vay theo món, trả gốc một lần vào cuối kỳ khi kết thúc chu kỳ sản xuất và thu được lợi nhuận Do vậy, cho vay trả góp được áp dụng chủ yếu cho các món vay tiêu dùng, đáp ứng các nhu cầu chi tiêu trước mắt vượt quá khả

năng thanh toán hiện tại của khách hàng Phương thức cho vay trả góp này thường được áp dụng cho các khoản vay lớn như cho vay mua nhà, mua ô tô…

Số tiền khách hàng phải thanh toán cho ngân hàng mỗi kỳ theo phương thức trả góp có thể được tính bằng một trong những phương pháp sau đây:

Trả đều: Ngân hàng tính toán một cách phù hợp rồi thống nhất với khách hàng hàng tháng phải trả cho ngân hàng một khoản cố định đến hết thời gian vay Như vậy, khách hàng luôn luôn phải trả một khoản tiền cố định từ đợt trả đầu tiên cho đến lần cuối cùng Để làm được điều trên, ngân hàng căn cứ vào mức lãi suất, thời gian cho vay và số tiền cho vay để đưa ra cụ thể số tiền mà mỗi tháng người vay phải nộp.

Trả không đều: Phương thức thanh toán này bao gồm nhiều hình thức khác nhau Ví dụ như thanh toán nợ gốc từng kỳ, lãi trả hàng tháng; trả đều nhưng lãi suất thanh toán vào đầu mỗi kỳ; gốc và lãi trả hàng tháng…Lãi ở đây được tính trên số dư nợ thực tế của khoản vay Thực chất các hình thức trả khác nhau này chỉ là thoả thuận giữa ngân hàng và khách hàng sao cho phù hợp với khả năng trả nợ của người vay.

1.2.2 Đặc điểm của hoạt động cho vay trả góp củaNHTM

 Đối tượng

Trước hết đối tượng cho vay của ngân hàng phải là những cá nhân, tổ chức có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Xuất phát từ nhu cầu đi vay của các chủ thể mà đối tượng của cho vay trả góp tập trung chủ yếu là các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập cao hoặc các hãng kinh doanh có tình hình tài chính lành mạnh.

Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng xuất hiện nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu chi tiêu của khách hàng khi mà thu nhập và nhu cầu không xuất hiện cùng một lúc Nhu cầu chi tiêu đó có thể là mua nhà để ở, các cá nhân mua ô tô phục vụ nhu cầu tiêu dùng hoặc doanh nghiệp phục vụ cho nhu cầu đi lại, công việc, hay đơn giản hơn là mua sắm các đồ dùng gia đình… Mục đích của những khoản vay này thường rất cụ thể và rõ

ràng, do đó nó cũng được ngân hàng đáp ứng nhanh chóng và dễ dàng hơn các khoản vay khác.

 Quy mô khoản vay

Quy mô của các món vay trả góp thường nhỏ hơn so với các món vay khác đặc biệt là các món vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Nguyên nhân là do các món vay trả góp chủ yếu phục vụ mục đích tiêu dùng, các sản phẩm mà khách hàng có nhu cầu mua thường có giá trị không lớn hoặc dù có giá trị lớn thì khách hàng cũng phải có sự chuẩn bị nhất định về nguồn vốn, còn ngân hàng chỉ có tác động hỗ trợ hoạt động cho họ Tuy nhiên, do nền kinh tế tăng trưởng với tốc độ cao và ổn định, thu nhập của dân cư ngày càng cao, cho vay trả góp lại là một hình thức cho vay ưu việt, phổ biến và thường xuyên đối với khách hàng nên số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng ngày càng tăng Và do vậy, tổng quy mô của cho vay trả góp là tương đối lớn.

 Rủi ro

Cho vay trả góp mặc dù có mục đích cụ thể và rõ ràng song vẫn tiềm ẩn những rủi ro rất lớn do hoạt động quản lý sau cho vay gặp nhiều khó khăn Khách hàng có thể vô tình hay cố ý không trả lãi, gốc khi đến kỳ trả gốc lãi nếu cán bộ tín dụng lơ là không theo sát nhắc nhở, dẫn tới tỷ lệ nợ quá hạn sẽ tăng lên Việc thu hồi nợ trong cho vay trả góp phụ thuộc chủ yếu vào nguồn thu nhập thường xuyên của khách hàng như tiền lương… cho nên bất cứ một sự thay đổi nào ảnh hưởng tới công việc của khách hàng cũng có thể khiến ngân hàng gặp khó khăn trong việc thu hồi nợ Do vậy, có thể nói hoạt động cho vay trả góp tiềm ẩn rủi ro cao.

 Lãi suất cho vay

Cũng giống như cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp có mức lãi suất rất cứng nhắc Lãi suất thường được ấn định ngay từ đầu cho đến hết kỳ hạn vay hoặc chỉ được điều chỉnh mỗi năm một lần dựa trên lãi suất huy động cộng thêm với một biên độ nhất định tùy thuộc quy định của từng ngân hàng.

 Tài sản bảo đảm

Giống như tất cả mọi khoản vay khác, cho vay trả góp cũng đòi hỏi khách hàng phải có một tài sản để đảm bảo cho khoản vay của mình.Thường tài sản đó chính là tài sản hình thành từ vốn vay của ngân hàng Tuy nhiên, tài sản đó cũng có thể là tài sản độc lập thuộc sở hữu của khách hàng hoặc của bên thứ ba Tài sản này giúp ngân hàng hạn chế được rủi ro cho mình trong trường hợp có tình huống xấu xảy ra đối với khoản vay.

 Lợi nhuận thu được

Các khoản cho vay trả góp chủ yếu là các khoản cho vay trung và dài hạn Bên cạnh đó, do tiềm ẩn tính rủi ro cao nên mức lãi suất mà khách hàng phải chịu là không nhỏ Trong trường hợp khách hàng không thanh toán gốc và lãi khi đến kỳ thanh toán sẽ phải chịu một mức lãi phạt rất lớn (150%) so với mức lãi suất trong hợp đồng Hoạt động này tỏ ra rất hiệu quả nên mức lợi nhuận mà ngân hàng thu về là rất lớn.

Với những đặc điểm như trên, cho vay trả góp đã tỏ ra là hoạt động rất có ưu thế trong các loại hình cho vay của ngân hàng Hiện nay, cho vay trả góp đang chiếm tỷ lệ lớn trong doanh số cho vay của ngân hàng, đặc biệt là trong cho vay tiêu dùng Tuy lợi nhuận mà các món cho vay trả góp mang về cho ngân hàng là rất lớn, song nó cũng có chi phí khá cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro Do vậy, đòi hỏi cán bộ tín dụng cần quản lý chặt chẽ và linh hoạt trong suốt quá trình cho vay để tránh những rủi ro đáng tiếc có thể xảy ra cho ngân hàng

1.2.3 Vai trò của hoạt động cho vay trả góp của NHTM

 Đối với khách hàng

Việc các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay trả góp chắc chắn sẽ đem lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng Khách hàng hoàn toàn có thể sử dụng những sản phẩm dịch vụ như mong muốn của họ mà trên thực tế, có những nhu cầu ngay lập tức người ta không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng Chúng ta có thể thấy được rất rõ lợi ích của người tiêu dùng trong phương thức cho vay mua nhà trả góp Để có thể có đủ tiền mua một ngôi nhà, một cá nhân có thể sẽ phải lao động và làm việc chăm chỉ trong một thời gian dài, thậm chí có thể đến khi về già mới có thể tiết kiệm đủ Đến lúc đó thì độ thoả

dụng đối với sản phẩm đã giảm đi rất nhiều Do vậy, ngân hàng với hoạt động cho vay trả góp sẽ giúp khách hàng kết hợp được cả nhu cầu hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai.

Với hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng, các cá nhân có thể thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của mình trong khi các doanh nghiệp có thêm sự lựa chọn nguồn tài trợ để phát triển hoạt động kinh doanh Hơn nữa, việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng còn làm cho lượng tiêu thụ sản phẩm và dịch vụ tăng lên, doanh thu của các ngành, các doanh nghiệp theo đó cũng tăng lên Từ đó thúc đẩy việc mở rộng sản xuất, tạo ra sự cạnh tranh khiến các hãng, các danh nghiệp luôn phải tìm cách nâng cao chất lượng và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ Và cuối cùng, người hưởng lợi không ai khác lại chính là khách hàng.

Mặc dụ cho vay trả góp giúp khách hàng có thể được hưởng những tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền, đặc biệt trong những trường hợp cá nhân có các chi tiêu cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế Tuy nhiên, nếu lạm dụng có thể sẽ làm người đi vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, gây ảnh hưởng tới cuộc sống của họ sau này.

 Đối với ngân hàng

Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính Trước khi trở thành người cho vay, bản thân ngân hàng phải đi vay tiền của các cá nhân và tổ chức trong xã hội Song song với nỗ lực huy động vốn đó, các ngân hàng thương mại còn cố gắng tối đa trong việc cấp tín dụng cho các cá nhân trong và ngoài nước, đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra nhanh nhất, an toàn và hiệu quả nhất, đặc biệt bù đắp khoản chi phí huy động vốn và tạo sự chênh lệch thu chi cho ngân hàng Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm tới quá nửa giá trị tổng tài sản, từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng.

Việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp vừa giúp ngân hàng mở rộng được khách hàng, vừa tận dụng được nguồn vốn huy động, vừa đa dạng hóa các sản phẩm

dịch vụ của ngân hàng Bằng cách đó ngân hàng có thể nâng cao sức mạnh trong cạnh tranh, đồng thời tạo ra sự khác biệt trong sản phẩm, dịch vụ của mình Điều này đặc biệt quan trọng đối với những ngân hàng có xu hướng thực hiện chiến lược ngân hàng bán lẻ, đa dạng hoá dịch vụ cung ứng.

Hơn thế nữa, hoạt động cho vay trả góp mang lại một khoản lợi nhuận không nhỏ cho ngân hàng Cho vay trả góp được đánh giá là hoạt động có mức rủi ro thực tế thấp hơn so với các nghiệp vụ khác, hơn nữa số món vay trả góp lại lớn, do đó rủi ro thực tế được chia sẻ bớt Lãi suất áp dụng đối với loại hình cho vay này lại tương đối cao, điều này khiến cho hoạt động cho vay trả góp có tỷ suất lợi nhuận không nhỏ.

Mở rộng hoạt động cho vay trả góp giúp ngân hàng vừa mở rộng được khách hàng cho vay, tận dụng được nguồn vốn huy động một cách hiệu quả, vừa đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ đó ngân hàng tăng được sức mạnh trong cạnh tranh, đồng thời tạo ra được những nét đặc trưng hấp dẫn riêng trong dịch vụ của mình.

 Đối với nền kinh tế

Mặc dù không tạo ra những tác động trực tiếp cho nền kinh tế song cho vay trả góp cũng có những tác dụng không nhỏ trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Hoạt động này giúp người dân nâng cao chất lượng cuộc sống khi chưa có đủ khả năng thanh toán, từ đó khiến cho chất lượng đời sống dân cư được cải thiện đáng kể

Đối với các ngành kinh tế, việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng đồng nghĩa với việc kích cầu, tăng sức mua tạo nên sự sôi động cho thị trường và tạo ra sự thịnh vượng chung cho nền kinh tế.

Ngoài ra, việc mở rộng hoạt động cho vay trả góp giúp thực hiện vai trò quan trọng của các ngân hàng thương mại trong chính sách đổi mới nền kinh tế của đất nước Khi một nước có chính sách kích thích nền kinh tế phát triển, tạo điều kiện nâng cao chất lượng cuộc sống của người dân, góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế thì hệ thống các ngân hàng thương mại sẽ trở thành công cụ chủ yếu trong việc thực hiện mục tiêu của

chiến lược tài chính tiền tệ của ngân hàng Trung ương và chiến lược phát triển kinh tế của đất nước.

1.2.4 Mở rộng hoạt động cho vay trả góp của NHTM

1.2.4.1 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng hoạt động cho vay trả góp của NHTM

 Doanh số cho vay trả góp

Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay trả góp của ngân hàng đối với nền kinh tế Chỉ tiêu này phản ánh chính xác về hoạt động cho vay trả góp qua các năm Khi so sánh chỉ tiêu này qua các thời kỳ ta sẽ thấy được phần nào xu thế của hoạt động cho vay trả góp.

 Dư nợ và tăng trưởng dư nợ cho vay trả góp:

Dư nợ cho vay trả góp là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế theo phương thức trả góp tại một thời điểm nhất định Dư nợ cho vay trả góp được tính như sau:

Tăng trưởng dư nợ cho vay trả góp là chỉ tiêu tương đối thể hiện bằng nhịp độ gia tăng tổng dư nợ cho vay trả góp năm sau so với năm trước Đây là chỉ tiêu cơ bản và quan trọng nhất làm căn cứ cho việc đánh giá hoạt động cho vay trả góp Chỉ tiêu này càng cao thể hiện hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng càng mở rộng. Tỷ trọng dư nợ cho vay trả góp trong tổng dư nợ:

Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh quy mô của các món vay trả góp trong tổng số các món vay được ngân hàng giải ngân Sự tăng trưởng của chỉ tiêu này cho thấy sự phát triển của hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng.

 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay trả góp trong tổng thu nhập

Dư nợ CVTG năm nay

Dư nợ CVTGnăm trước

Doanh số thu nợ CVTG năm nayDoanh số

CVTGnăm nay

-Tỷ trọng thu nhập từ

Thu nhập từ CVTG Tổng thu nhập

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay trả góp Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ khả năng sinh lời của các khoản cho vay trả góp càng lớn.

 Tỷ lệ nợ quá hạn trong tổng dư nợ cho vay trả góp

Chỉ tiêu này phản ánh chất lượng tín dụng, độ rủi ro trong cho vay trả góp của ngân hàng Một ngân hàng thường không tránh khỏi việc gặp phải rủi ro nợ quá hạn, có thể do tình hình tài chính không lành mạnh của khách hàng vay dẫn đến việc trả nợ không đầy đủ hoặc không đúng hạn, hay do khách hàng cố tình không thanh toán khi đến hạn Do đó, hoạt động cho vay của ngân hàng được coi là mở rộng và hiệu quả khi có tỷ lệ nợ quá hạn nằm trong giới hạn cho phép và phải thấp hơn kỳ trước. Thị phần cho vay trả góp của ngân hàng so với các ngân hàng khác cùng

thị trường

Chỉ tiêu này cho biết mức độ mở rộng về mặt lượng cũng như khả năng cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng Khi so sánh với các ngân hàng khác đang hoạt động trên cùng thị trường, ngân hàng có thể phân tích khả năng và tiềm lực của mình cũng như của đối thủ, xác định mức độ mở rộng và chiếm lĩnh thị trường trong tương lai Từ đó, ngân hàng sẽ đưa ra những chính sách và hành động cụ thể để phát triển hơn nữa hoạt động cho vay trả góp của mình.

 Mức độ đa dạng hoá các hình thức cho vay trả góp

Đây là chỉ tiêu liên quan đến khả năng đáp ứng sản phẩm và thoả mãn nhu cầu khách hàng của ngân hàng Ngân hàng chỉ có thể phát triển khi nó cung cấp cho thị trường một số lượng phong phú và đa dạng các sản phẩm cho vay trả góp nhằm thoả mãn những nhu cầu khác nhau của khách hàng Trong điều kiện hiện nay, khi mà nhu cầu vay trả góp của thị trường ngày càng trở nên sôi động hơn, việc phát triển thị phần cho vay trả góp của các ngân hàng cần phải hướng đến những tiêu

chí về chất lượng phục vụ khách hàng như tính tiện ích và thuận tiện khi sử dụng sản phẩm, mức độ thoả mãn của khách hàng.

1.2.4.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay trả góp của NHTM

• Định hướng chiến lược phát triển của ngân hàng

Nếu như ngân hàng không có định hướng rõ ràng trong việc phát triển hoạt động cho vay, không có các chính sách phân bổ nguồn vốn một cách hợp lý cho hoạt động này thì chắc chắn ngân hàng đó không thể hoạt động có hiệu quả như mong muốn Chẳng hạn một ngân hàng với định hướng phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, thì sẽ tập trung chủ yếu vào các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với tầng lớp trung lưu trong xã hội Từ đó, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cũng tập trung thoả mãn nhu cầu của các đối tượng này Khi đó, hoạt động ngân hàng sẽ đem lại hiệu quả cao hơn.

• Chất lượng hoạt động của nhân viên tín dụng

Chất lượng của nhân viên tín dụng thể hiện trước hết qua thái độ phục vụ khách hàng, trình độ nghiệp vụ và khả năng thẩm định ban đầu đối với khách hàng Thông thường, khách hàng tiếp xúc với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thông qua cán bộ tín dụng đặc biệt là đối với các khách hàng mới Do vậy, cán bộ tín dụng chính là đại diện cho hình ảnh của ngân hàng Vì thế, một đội ngũ cán bộ tín dụng nhiệt tình, thật lòng phục vụ khách hàng với thái độ niềm nở chân tình sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng Đó cũng là lợi thế cạnh tranh rất lớn của ngân hàng.

Đồng thời khi tiếp xúc với khách hàng, với kinh nghiệm và trình độ chuyên môn của mình, cán bộ tín dụng sẽ có những đánh giá ban đầu về thái độ của khách hàng, khách hàng có đáng tin cậy không, có cho vay được hay không, từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn.

Đạo đức của cán bộ tín dụng cũng như tinh thần trách nhiệm trong công việc cũng là yếu tố ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng Bởi nếu thiếu những yếu tố này, vì lợi ích cá nhân, họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích của ngân hàng Khi đó, ngân hàng có thể sẽ gặp phải những rủi ro rất lón, không lường trước được.

Cơ sở vật chất thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Công nghệ ngân hàng cũng như hệ thống mạng lưới chi nhánh ngân hàng cũng sẽ là một lợi thế của ngân hàng Bởi lẽ trong một môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay, yếu tố nhanh chóng và tiện lợi được khách hàng đặc biệt quan tâm.

Bên cạnh đó, nguồn vốn cũng là một yếu tố cần thiết có ảnh hưởng quyết định đến hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói riêng Nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng càng lớn thì uy tín của ngân hàng đối với khách hàng

càng cao, khả năng huy động vốn càng mạnh, khả năng mở rộng địa bàn càng lớn Từ đó, hoạt động ngân hàng ngày càng vững mạnh và phát triển.

 Các nhân tố khách quan

• Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế là nhân tố có tác động rất lớn đến hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói riêng Cho vay trả góp phụ thuộc rất lớn vào mức thu nhập thường xuyên của người dân và sự phát triển của các doanh nghiệp Nếu nền kinh tế tăng trưởng cao và ổn định, đời sống dân cư tăng lên, thu nhập của người dân được cải thiện, từ đó nhu cầu tiêu dùng và hưởng thụ của người dân tăng lên bởi họ có thể yên tâm vào mức thu nhập trong tương lai Hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng thương mại nhờ đó sẽ có cơ hội phát triển mạnh Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào suy thoái, mất ổn định, người dân sẽ hạn chế nhu cầu chi tiêu mà chỉ duy trì một mức sống bình thường, các doanh nghiệp không thể tăng cường hay mở rộng quy mô hoạt động Do vậy, môi trường kinh tế có ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng.

• Môi trường văn hoá xã hội

Thói quen, trình độ văn hoá cũng như phong tục tập quán, bản sắc dân tộc cũng đều có ảnh hưởng nhất định đến hoạt động cho vay trả góp Mỗi xã hội đều có những nét đặc thù về văn hoá riêng biệt, nó cũng ảnh hưởng không nhỏ đến nhu cầu tiêu dùng và hưởng thụ của dân cư Điều đó ảnh hưởng hoặc trực tiếp hoặc gián tiếp tới những nhu cầu tiêu dùng và hưởng thụ hiện đại hơn của các cá nhân hay doanh nghiệp Từ đó cũng ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng.

Môi trường pháp lý có tác động đến tính quy chuẩn, trật tự giúp hoạt động cho vay của ngân hàng diễn ra thông suốt và an toàn Một môi trường pháp lý ổn định với hệ thống các văn bản luật cụ thể, đầy đủ, rõ ràng và xuyên suốt sẽ tạo điều kiện rất lớn cho sự phát triển của hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng Ngược lại, nếu

những văn bản và quy định của pháp luật không rõ ràng, rườm rà, thiếu khoa học sẽ tạo ra nhiều khe hở khiến nhiều đối tượng xấu lợi dụng để phạm pháp, gây khó khăn trong hoạt động của các ngân hàng.

• Các nhân tố thuộc về phía khách hàng

Nhóm nhân tố đầu tiên và quan trọng nhất phải kể đến trong những yếu tố thuộc về khách hàng là đạo đức khách hàng Nó được đánh giá trên năng lực pháp lý và độ tín nhiệm Năng lực pháp lý thể hiện ở việc khách hàng không vi phạm các quy định của pháp luật trước trong và sau quá trình xin vay Độ tín nhiệm của khách hàng là các yếu tố về thu nhập, tài sản đảm bảo, mối quan hệ vay trả của khách hàng với ngân hàng trong các khoản vay trước, sự sẵn lòng trả nợ của khách hàng… Một ngân hàng không thể có được tất cả các thông tin tuyệt đối chính xác về khách hàng của mình Do vậy, nếu khách hàng cố ý sử dụng sai mục đích số tiền vay, hoặc không có thiện chí trả nợ thì chắc chắn sẽ gây khó khăn không nhỏ cho các ngân hàng trong việc thu hồi nợ Ngoài ra, khả năng tài chính và tài sản đảm bảo của khách hàng cũng là những nhân tố ảnh hưởng đáng kể đến khả năng trả nợ của khách hàng.

• Đối thủ cạnh tranh

Năng lực của đối thủ cạnh tranh trong ngành cũng có ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay trả góp của ngân hàng Đặc biệt là các ngân hàng lớn, với tiềm lực vốn mạnh, thị trường lớn, và mối quan hệ lâu đời với khách hàng Do vậy, trong một môi trường cạnh tranh mạnh mẽ và khốc liệt như hiện nay, mỗi ngân hàng trong quá trình phát triển đều phải xác định được chỗ đứng của mình trong ngành để có những chiến lược phát triển đúng đắn.

Những nhân tố chủ quan và khách quan như trên có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay trả góp nói riêng của ngân hàng Do vậy, các ngân hàng thưong mại cần đánh giá được khả năng của

mình, những thế mạnh riêng cũng như những điểm yếu còn tồn tại của mình để có những kế hoạch phát triển cụ thể và những bước đi thích hợp trong từng thời kỳ.

CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH VIỆT NAM (VPBANK)

2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NGOÀI QUỐC DOANH(VPBANK)

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của VPBank

Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh Việt Nam (VPBANK) được thành lập theo Giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 8 năm 1993 với thời gian hoạt động 99 năm Ngân hàng bắt đầu hoạt động từ ngày 04 tháng 9 năm 1993 theo Giấy phép thành lập số 1535/QĐ-UB ngày 04 tháng 09 năm 1993

Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần các doanh nghiệp ngoài quốc doanh Việt Nam.

Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Joint-Stock Commercial Bank for Private Enterprises.

Tên viết tắt VPBANK.

Trụ sở chính: Số 8 Lê Thái Tổ, P.Hàng Trống, Q.Hoàn Kiếm Hà Nội.

Trong quý I năm 2005, theo công văn chấp thuận số 134/NHNN-HAN7 ngày 25/02/2005 của Ngân hàng Nhà nước, số vốn điều lệ của VPBank tiếp tục tăng thêm 50 tỷ đồng, nâng tổng số vốn điều lệ lên 250 tỷ.Đến cuối năm 2005 đạt tới 309,386 tỷ VNĐ.

Đến tháng 8/2006, vốn điều lệ của VPBank đạt 500 tỷ đồng Tháng 9/2006, VPBank nhận được chấp thuận của NHNN cho phép bán 10% vốn cổ phần cho cổ đông chiến lược nước ngoài là Ngân hàng OCBC - một Ngân hàng lớn nhất Singapore, theo đó vốn điều lệ sẽ được nâng lên trên 750 tỷ đồng Tăng 442 tỷ đồng so với năm 2005

Tính đến thời điểm 7/2007 vốn điều lệ của VPBank đã tăng lên 1.500 tỷ đồng Cuối năm 2007 đã tăng lên trên 2000 tỷ dồng

Từ ngày 01/10/2008, Ngân hàng Thương mại Cổ phần các Doanh nghiệp Ngoài quốc doanh (VPBank) đã chính thức tăng vốn điều lệ từ 2.000.000.000.000 (2 nghìn) tỷ đồng lên 2.117.474.330.000 đồng.Vốn điều lệ VPBank tính đến cuối năm 2008 chỉ dừng lại ở mức 2.117.474.330.000 đồng sau khi đã thực hiện tăng vốn giai đoạn 1, việc tăng vốn đợt 2 sẽ lùi thời gian thực hiện trong năm 2009 Hội đồng Quản trị VPBank cũng đã cân nhắc đến một số nguồn để thực hiện kế hoạch tăng vốn lên 3000 tỷ đồng đến cuối năm 2009

1993 1994 1996 2004 2005 2006 2007 2008 Sự tăng trưởng vốn điều lệ của VPBank

Về mang lưới hoạt động

Trong suốt quá trình hình thành và phát triển.VPBank luôn chú ý đến việc mở rộng quy mô tăng cường mạng lưới hoạt động tại các thành phố lơn Cuối năm 1993, VPBank mở Chi nhánh(CN) tại TP Hồ Chí Minh Tháng 11/2004, VPBank mở thêm CN Hải Phòng và tháng 7/1995, mở thêm CN Đà Nẵng Năm 2005 VPBank tiếp tục mở thêm các chi nhánh : Hà Nội, Huế, Sài Gòn, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Thanh Xuân, Thăng Long, Tân Phú, Cầu Giấy, Bắc Giang; đồng thời nâng cấp một số phòng giao dịch (PGD) thành chi nhánh đó là PGD Cát Linh, PGD Trần Hưng Đạo, PGD Giảng Võ, PGD Hai Bà Trưng, PGD Chương Dương.

Tính đến tháng 6/ 2006 VPBank tiếp tục mở thêm PGD Hồ Gươm ( đặt tại Hội sở) và PGD Vỹ Dạ ( trực thuộc CN Huế) PGD Bách Khoa ( trực thuộc CN Hà Nội), PGD Tân Bình ( Trực thuộc CN Sài Gòn), PGD Khánh Hội ( trục thuộc CN Hồ Chí Minh) Hệ thống VPBank có tổng cộng 35 điểm giao dịch gồm có Hội sở chính tại Hà Nội, 11 Chi nhánh cấp 1 tại các Tỉnh, Thành phố lớn là Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên- Huế, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang; 14 Chi nhánh cấp 2 và 9 Phòng Giao dịch Riêng trong năm 2006, VPBank đã khai trương và đưa vào hoạt động 20 điểm giao dịch mới

Tính đến tháng 3/2007 quy mô mạng lưới của VPBank đã tăng lên đến 55 điểm giao dịch với 28 chi nhánh và 27 phòng giao dịch VPBank đã hiện diện tại nhiểu tỉnh thành phố lớn trên cả nước bao gồm Hà Nội, TP Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Thừa Thiên Huế, Đà Năng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Vĩnh Phúc, Bắc Giang, Khánh Hoà Đến cuối năm 2007 hệ thống VPBank đã có 2 công ty trực thuộc và 128 điểm giao dịch ngân hàng ( bao gồm Hội sở, 34 chi nhánh và 93 phòng giao dịch) Riêng tính trong năm 2007 VPBank đã mở mới 12 chi nhánh và 67 phòng giao dịch tại các tỉnh, thành trên toàn quốc.

Trong 6 tháng đầu năm 2008 VPBank đưa vào hoạt động thêm 29 điểm giao dịch trên phạm vi toàn quốc nâng số điểm giao dịch của VPBank lên 129 điểm giao dịch hoạt động trên tổng số 135 điểm giao dịch đã có giấy phép.

Về quy mô nhân sự

Số lượng nhân viên của VPBank trên toàn hệ thống tính đến thời điểm 5/2006 có trên 900 người, trong đó phần lớn là các cán bộ, nhân viên có trình độ đại học và trên đại học(chiếm 87%).

Tại thời điểm tháng 3/2007 Trên toàn hệ thống đã có trên 1400 người tăng hơn 500 người so với năm ngoái Trong đó trình độ đại học và trên đại học (85%).

2.1.2 LĨNH VỰC HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK

• Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức và cá nhân• Tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức trong nước • Vay vốn của Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác

• Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức và cá nhân• Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá

• Hùn vốn, liên doanh và mua cổ phần theo pháp luật hiện hành• Thực hiện dịch vụ thanh toán giữa các khách hàng

• Thực hiện kinh doanh ngoại tệ• Huy động nguồn vốn từ nước ngoài

• Thanh toán quốc tế và thực hiện các dịch vụ khác liên quan đến thanh toán quốc tế

• Thực hiện các dịch vụ chuyển tiền trong và ngoài nước dưới nhiều hình thức, đặc biệt chuyển tiền nhanh Western Union.

2.1.3 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA VPBANK

Các Chi Nhánh

BAN KIỂM SOÁTĐẠI HỘI CỔ ĐÔNG

HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ

BAN ĐIỀU HÀNH

Hội đồng quản lý Tài sản nợ, Tài sản có Văn phòng Hội đồng

Quản trị

Phòng Kiểm toán nội bộ

Trung tâm tin học

Phòng nhân sự - Đào tạoTrung tâm Western Union

Trung tâm thẻPhòng quản lý rủi ro

Các Ban Tín dụng

Trung tâm thanh toán

Phòng pháp chế - Thu hồi nợ

Hội đồng tín dụng

2.1.4 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA VPBANK TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY.

Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là một hoạt động được VPBank rất chú trọng, với mục tiêu bảo đảm vốn vay, an toàn thanh khoản và tăng nhanh tài sản Có, nâng cao vị thế của VPBank trong hệ thống ngân háng Do đó trong các năm qua, các hoạt động huy động vốn từ phu vực dân cư cũng như từ khu vực liên ngân hàng đều được VPBank khai thác triệt để.

Trong năm 2005 việc cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng giữa các tổ chức tín dụng diễn ra vô cùng gay gắt Đặc biệt là cuộc chạy đua tăng lãi suất của các ngân hàng thương mại diễn ra rất mạnh Đến hết năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 5645 tỷ đồng, vượt kế hoạch 19%, và tăng gần 2000 tỷ đồng ( tương đương tăng 74%) so với năm 2004, trong đó riêng tiền tiết kiệm đạt 2704 tỷ đồng, vượt kế hoạch 22%, tăng 1200 tỷ đồng( tương đương tăng 75%) so với năm 2004 Riêng nguồn vốn huy động trên thị trường liên ngân hàng đạt trên 2428 tỷ đồng, vượt kế hoạch 6%, tăng 21% so với năm 2004.

Đến cuối năm 2006, nguồn vốn huy động đạt 9065 tỷ đồng, tăng gấp 7,5 lần so với cuối năm 2003.Bình quân giai đoạn 2004-2006 nguồn vốn huy động của VPBank đạt mức tăng trưởng 68%.Nguồn vốn ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động của VPBank (khoảng 80%) Việc huy động vốn từ thị trường I (từ tổ chức kinh tế và dân cư ) trong thời gian gần đây tăng mạnh( cuối năm 2006 tăng hơn 3 lần so vói cuối năm 2004), nguồn vốn thị trường II( Nguồn vốn liên ngân hàng) cũng được VPBank chủ động điều chỉnh phù hợp với khả năng sử dụng vốn.

Năm 2007 là năm thi trường vốn có sự cạnh tranh gay gắt, nhiều ngân hàng mới thành lập, mạng lưới chi nhánh của các NHTM liên tục được mở rộng Tuy nhiên VPBank vẫn duy trì được tốc độ tăng trưởng nguồn vốn cao Đến 31/12/2007, tổng số dư huy động vốn của VPBank là 15448 tỷ đồng, đạt 113% kế hoạch cả năm 2007 và tăng 6393 tỷ đồng so với cuối năm 2006( tương đương tăng 70%) Trong đó nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 12764 tỷ đồng, tăng 128% so với cuối năm 2006 Nguồn vốn liên ngân hàng cuối năm 2007 là 2439 tỷ đồng, giảm 947 tỷ đồng so với cuối năm 2006.

Đến 31/12/2008, tổng số huy động của toàn Ngân hàng đạt 15,608 tỷ đồng, tăng 1.04% so với số dư huy động tại thời điểm 31/12/2007 Mặc dù tỉ lệ tăng trưởng huy động của VPBank trong năm 2008 không nhiều nhưng cơ cấu huy động đã có những chuyển biến tích cực so với năm 2007 Tỷ trọng tiền gửi từ các tổ chức kinh tế và cá nhân trên tổng huy động tăng 8,6% so với 2007 và tỷ trọng huy động từ thị trường liên ngân hàng giảm 7,6% so với cùng kỳ năm trước Đây cũng là một trong những nguyên nhân đã giúp VPBank giữ vững tính thanh khoản trong năm 2008 Tuy nhiên, việc tăng trưởng huy động quá thấp so với cuối năm 2007 đòi hỏi năm 2009 Ngân hàng cần có những giải pháp hữu hiệu hơn trong việc phát triển và duy trì nguồn vốn huy động

Tình hình huy động vốn năm 2004-2008 của VPBank ( đơn vị : Triệu đồng)

Nguồn vốn huy động của VPBank

020004000600080001000012000140001600018000

Trong điều kiện nền kinh tế mở cửa, những năm gần đây, Việt Nam được xem là một trong những nền kinh tế tăng trưởng cao hàng đầu trên thế giới Nhu cầu vốn đầu tư tăng cao nên hoạt động tín dụng của các ngân hàng khá sôi động.

Năm 2005 tốc độ phát triển tín dụng của VPBank đạt mức khá, cao gấp hơn 2 lần mức tăng trưởng tín dụng chung của toàn ngành ngân hàng Doanh số cho vay trên toàn hệ thống năm 2005 đạt 3913 tỷ đồng, tăng 1758 tỷ đồng( tương đương 82%) so với năm 2004 Dư nọ tín dụng toàn hệ thống tính đến 31/12/2005 đạt 3014 tỷ đồng vượt 9% so với kế hoạch, tăng gần 1200 tỷ đồng (tương đương tăng 62%) so với năm 2004 Chất lượng tín dụng của VPBank vẫn đảm bảo được yêu cầu của NHNN và quy chế của VPBank Tỷ lệ nợ xấu ( gồm các nhóm 3,4 và 5) của VPBank chỉ ở mức 0,75% tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung của ngân hàng Việt Nam.

Năm 2006, doanh số cho vay toàn Hệ thống đạt 6594 tỷ đồng, tăng 2681 tỷ đồng ( tương đương tăng 68%) so với năm 2005 Dư nợ tín dụng toàn Hệ thống tính đến 31/12/2006 đạt 5031 tỷ đồng, vượt 17% so với kế hoạch, tăng 2017 tỷ đồng ( tương đương tăng gần 67%) so với năm 2005 Chất lượng tín dụng của VPBank vẫn đảm bảo được yêu cầu của Ngân hàng nhà nước và quy chế của VPBank Tỷ lệ nợ xấu ( gồm các nhóm 3, 4 ,5) của VPBank cuối năm 2006 ở mức 0,58% tổng dư nợ, thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu chung của ngành Ngân hàng Việt Nam( khoảng 7%).

Trong năm 2007, mặc dù cạnh tranh trong hoạt động ngân jàng ngày càng gay gắt, hoạt động tín dụng của VPBank trong năm vẫn tăng trưởng tốt, tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2007 đạt 13.323 tỷ đồng, tăng 8.317 tỷ đồng so với cuối năm 2006 ( tương ứng tăng 165% so với cuối năm 2006) và vượt 53% so với kế hoạch cả năm 2007, trong đó dư nợ cho vay bằng VNĐ đạt 12726 tỷ đồng, chiếm 95% tổng dư nợ Dư nợ ngắn hạn đạt 6959 tỷ đồng, chiếm 52% tổng dư nợ Chất lượng tín

dụng của hệ thống vẫn tiếp tục duy trì tốt, tỷ lệ nợ xấu của toàn hàng đến cuối tháng 12/2007 là 0.49%

Trong khoảng 9 tháng đầu năm 2008, trong bối cảnh nền kinh tế có những biến động lớn, lãi suất huy động liên tục tăng, trong khi lãi suất cho vay chưa thể điều chỉnh tăng theo kịp, VPBank có chủ trương hạn chế cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Việc hạn chế cho vay cũng nhằm mục đích đảm bảo tính thanh khoản trong những thời điểm căng thẳng về nguồn vốn huy động Trong quí 4/2008, VPBank bắt đầu có chủ trương tăng trưởng tín dụng trở lại Tuy nhiên, do thực trạng nền kinh tế còn rất khó khăn ẩn và chứa nhiều rủi ro, VPBank tiếp tục thận trọng trong việc cấp tín dụng Hơn nữa, nhu cầu vay vốn của người dân và các doanh nghiệp chưa nhiều nên hoạt động cho vay của VPBank vẫn giảm Tại thời điểm 31/12/2008, dư nợ cho vay của toàn Ngân hàng là 12.986 tỷ đồng, giảm 2,53% so với dư nợ tại thời điểm cuối năm 2007.

Trong khó khăn chung của nền kinh tế, một số ngành nghề kinh doanh gặp nhiều khó khăn như vận tải hành khách, vận tải hàng hóa, kinh doanh bất động sản, xây dựng đã ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng đối với VPBank Tỷ lệ nợ xấu của VPBank tại thời điểm 31/12/2008 là 3,41% Tuy tỷ lệ nợ xấu năm 2008 của VPBank có tăng lên so với 2007 nhưng vẫn thấp hơn mức trung bình của ngành Ngân hàng Việt nam năm 2008 VPBank cũng đã nghiêm túc thực hiện việc trích dự phòng rủi ro đối với các khoản nợ xấu Trong năm 2008, VPBank đã trích 45,6 tỷ đồng dự phòng rủi ro Đến 31/12/2008 tổng số dự phòng rủi ro tín dụng VPBank đã trích được là 81,8 tỷ đồng

Cùng với việc trích lập dự phòng rủi ro, công tác thu hồi nợ cũng được đẩy mạnh Các bộ phận thu hồi nợ được thiết lập tại Hội sở và chi nhánh phù hợp với quy mô hoạt động và tỷ lệ nợ xấu tại các đơn vị nhằm đảm bảo việc thu nợ được thực hiện kịp thời.

Tỷ lệ nợ xấu

Về hoạt đông thanh toán trong nước: Cùng với việc mở rộng mạng lưới hoạt động cũng như đầu tư phát triển công nghệ ngân hàng, việc chuyển tiền trong nước thông qua VPBank ngày càng trở nên thuận tiện và nhanh chóng Doanh số chuyển tiền trong nước năm 2006 đạt 7.331 tỷ đồng, tăng 22% so với năm 2005 Phí dịch vụ chuyển tiền trong nước thu được năm 2006 là 2 tỷ đồng, tuy vẫn là con số khá khiêm tốn nhưng cũng đạt được tăng trưởng nhất định.

Năm 2007

Đã đạt được những bước tiến đáng ghi nhận Lượng giao dịch Thanh toán quốc tế của VPBank đã tăng lên rất nhanh cả về doanh số và phạm vi hoạt động Tháng 4/2007 VPBank đã được đại diện của The Bank of New York trao “Chứng nhận đạt tỷ lệ điện chuẩn trong Thanh toán quốc tế” năm 2006, đây là năm thứ 3 liên tiếp VPBank được The Bank of New York công nhận về chất lượng giao dịch Thanh toán quốc tế Trong tháng 9/2007, đại diện của Citibank đã trao cho VPBank giải thưởng “Ngân hàng hoạt động thanh toán xuất sắc” năm 2006

Năm 2008

4 tháng đầu năm 2008 tăng trưởng đều đặn, trong tháng 5 và tháng 6/2008 do tình hình nguồn vốn khó khăn nên hoạt động Thanh toán quốc tế giảm sút cả về số lượng và doanh số, tuy nhiên so với 6 tháng đầu năm 2007 hoạt động thanh toán quốc tế của VPBank vẫn có những tăng trưởng đáng ghi nhận Trị giá L/C nhập khẩu mở trong 6 tháng đạt gần 62 triệu USD tăng 44% so với 6 tháng đầu năm 2007 Doanh số chuyển tiền TTR lũy kế 6 tháng đạt gần 100 triệu USD, tăng 33% so với cùng kỳ năm ngoái Thu phí dịch vụ trong 6 tháng đạt hơn 4,1 tỷ đồng, tăng 38% so với 6 tháng đầu năm 2007 Đến cuối tháng 6/2008 VPBank đã hoàn tất việc thanh toán tập trung trên toàn hệ thống Trong tháng 3/2008 VPBank vinh dự được đại diện của Wachovia Bank-một trong bốn ngân hàng lớn nhất của Mỹ trao tặng Chứng nhận đạt tỷ lệ điện chuẩn trong giao dịch thanh toán quốc tế năm 2007 Trong năm 2008 thị trường ngoại tệ diễn biến khá bất thường, lúc thì dư thừa các NHTM từ chối không mua, lúc lại thiếu hụt nghiêm trọng không ai bán ra, vì vậy trong nhiều giai đoạn VPBank buộc phải thắt chặt điều kiện mở L/C (tăng tỷ lệ ký quỹ, yêu cầu khách hàng tự lo nguồn ngoại tệ thanh toán,…) Trước khó khăn đó, doanh số và số lượng của hoạt động thanh toán quốc tế của VPBank năm 2008 đã không đạt được kế hoạch đề ra Mặc dù vậy, tổng thu phí dịch vụ TTQT trong năm 2008 cũng đạt hơn 10,4 tỷ đồng, chỉ giảm 4% so với năm 2007.

Hoạt động của Trung tâm chuyển tiền Western Union

Tính đến cuối năm 2006 tống số đại lý phụ chi trả kiều hối của VPBank là 225 điểm Tổng doanh số chi trả kiều hối các loại đạt 16,8 triệu USD và 13,4 tỷ đồng, trong đó, VPBank trực tiếp chi trả 6,4 triệu USD và 5,2 tỷ đồng, phần còn lại được chi trả qua các đại lý phụ Trong năm 2006, Trung tâm kiều hối VPBank đã tái cấu trúc nhân sự và chuyển trung tâm điều hành từ TP.Hồ Chí Minh ra Hội sở và đặt dưới sự chỉ đạo trực tiếp của Tổng Giám đốc.

Doanh số chuyển tiền ra nước ngoài của VPBank qua Western Union năm 2007 tăng 220% so với năm 2007 Doanh số chi trả cả năm đạt gần 30 triệu USD, tăng 64% so với năm 2006 Tổng số đại lý phụ đến cuối năm 2007 là 390 điểm, tăng 158 điểm so với năm 2006 Tổng số phí Western Union được hưởng năm 2007 đạt gần 500 ngàn USD tăng 68% so với năm 2006

Năm 2008, mặc dù hoạt động trong môi trường kinh tế khó khăn nhưng hoạt động của Trung tâm WU đã đạt được những thành quả đáng ghi nhận: Doanh số chi trả Western Union năm 2008 đạt hơn 46,9 triệu USD, tăng 56,33% so với cùng kỳ năm ngoái, số đại lý phụ chi trả kiều hối trên toàn hệ thống đang hoạt động tăng 108 điểm so với cùng kỳ năm ngoái, đạt 498 điểm Phí thu được từ dịch vụ WU năm 2008 của VPBank đạt gần 640 ngàn USD (tương đương 10,8 tỷ đồng) tăng 28% so với cùng kỳ năm trước.

Hoạt động của Trung tâm Thẻ:

Ngày 21/4/2006, Ngân hàng nhà nước Việt Nam đã ký quyết định số NHNN cho phép VPBank thực hiện nghiệp vụ phát hành thanh toán thẻ nội địa và thể quốc tế Master Card Ngày 12/8/2006, VPBank đã chính thức phát hành thể ghi nợi nội địa mang tên Autolink Bên cạnh việc cho ra đời thẻ ghi nợ nội địa, trong năm qua, VPBank cũng đã rất tích cực hoàn thiện các nghiên cứu và các thử nghiệm cần thiết để xin chứng nhận offline phát hành và thanh toán thẻ từ của Thẻ tín dụng quốc tế Master Card, thẻ trả trước quốc tế MasterCard, Trung tâm thẻ đang tiến hành thử nghiệm các chức năng của các loại thẻ để có thể sớm phát hành ra công chúng Vào cuối năm 2006,

805/QĐ-trung tâm Thẻ đã ký hợp đồng với Diebold mua 1.000 máy ATM và triển khai ký kết thuê địa điểm lắp đạt ATM tại Hà Nội, TP Hồ Chí Minh và các tỉnh thành có sự hiện diện của VPBank Đến nay, đã có 170 máy ATM của VPBank được lắp đặt và đi vào hoạt động

Tháng 7/2007 VPBank đã cho ra mắt sản phẩm thẻ VPBank Platinum EMV MasterCard dưới hai loại hình: thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ Với sản phẩm thẻ này, VPBank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam phát hành thẻ chip theo chuẩn EMV quốc tế

Tháng 12/2007 VPBank tiếp tục cho ra đời dòng thẻ quốc tế thứ 2: thẻVPBank MC2 EMV MasterCard – thẻ dành riêng cho giới trẻ, cũng dưới 2 hình thức Credit card và debit card.

Đến 30/6/2008 tổng số lượng thẻ ghi nợ nội địa Autolink phát hành là 30.256 thẻ tăng gấp 3 lần so với cuối năm 2007, trong đó có 29.542 thẻ chính

Số lượng thẻ Platinum đã phát hành tính đến 30/6/2008 đạt 1.116 thẻ, tăng 48% so với cuối năm 2007, trong đó có 730 thẻ Credit, dư nợ tín dụng bình quân của chủ thẻ Platinum là 17 triệu đồng, tổng dư nợ là 10,2 tỷ đồng Số lượng thẻ MC2 phát hành được đến cuối tháng 6/2008 là 3.681 thẻ trong đó có 2.807 thẻ credit với tổng dư nợ đạt 8,5 tỷ đồng Tính đến 30/6/2008 số lượng máy ATM đã lắp đặt trên toàn quốc là 240 máy tăng 70 máy so với cuối năm 2007.

Cũng trong tháng 6/2008 VPBank đã công bố phát hành sản phẩm thẻ thanh toán qua mạng mang tên VPBank MasterCard E-card, sản phẩm thẻ này là một trong những nỗ lực của VPBank giúp hạn chế rủi ro cho các chủ thẻ quốc tế

Tính đến 31/12/2008 số lượng thẻ ghi nợ nội địa Autolink phát hành là 48.039 thẻ tăng gấp 5 lần so với cuối năm 2007, thẻ Platinum phát hành đạt 1.302 thẻ, tăng 73 % so với cuối năm 2007

Hoạt động của Công ty Chứng khoán:

Trong năm 2006 , VPBank đã được chấp thuận của Ngân hàng Nhà nước cho phép thành lập Công ty chứng khoán Đến ngày 20/12/2006, VPBank đã chính thức được Uỷ ban

Chứng khoán Nhà nước cấp giấy phép kinh doanh chứng khoán Công ty Chứng khoán VPBank đã được trung tâm lưu ký Chứng khoán Hà Nội cấp giấy chứng nhận thành viên ngày 25/12/2006, và được Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội cấp giấy chứng nhận thành viên và chính thức giao dịch tại Trung tâm Giao dịch chứng khoán Hà Nội từ ngày 26/12/2006

Đến 31/12/2007 công ty đã mở trên 3.000 tài khoản khách hàng, doanh số mua bán chứng khoán lũy kế cả năm đạt khoảng 3,5 tỷ đồng, phí môi giới thu được khoảng 8,4 tỷ đồng Công ty cũng đã ký kết được 24 hợp đồng tư vấn, phí tư vấn đã thu được gần 1,4 tỷ đồng.

Thị trường chứng khoán Việt Nam 6 tháng đầu năm liên tục trượt dốc dẫn đến việc điều chỉnh thu hẹp biên độ giá giao dịch trên cả 2 sàn Hồ Chí Minh và Hà Nội, khiến cho giá trị giao dịch và phí giao dịch thu về của các công ty chứng khoán càng giảm đi Nhìn chung TTCK trong 2 quý đầu năm diễn biến rất xấu, tác động tiêu cực và gây nhiều khó khăn cho hoạt động của Công ty.

Trong 6 tháng đầu năm 2008, có 869 tài khoản được mở mới tại Công ty (đạt 97.6% so với kế hoạch điều chỉnh của 2 quý đầu), số lượng tài khoản mở mới giảm so với cùng kỳ năm 2007, tuy nhiên, trong số các tài khoản mở mới, có rất nhiều tài khoản của các khách hàng đã mở tài khoản tại các công ty chứng khoán khác, họ thực hiện chuyển sang VPBS để hưởng các dịch vụ hỗ trợ tốt hơn Tổng số lượng tài khoản mở tại công ty lũy kế đến 30/6/2008 là 3.649 tài khoản trong đó có 7 tài khoản của tổ chức Nằm trong xu thế giảm chung của thị trường, giá trị giao dịch bình quân tính trên toàn công ty đạt 13,1 tỷ đồng/ phiên tương đương 1,3% giá trị bình quân của thị trường Tính đến cuối tháng 6 tổng phí giao dịch từ môi giới chứng khoán niêm yết đạt 3,34 tỷ.

Trong giai đoạn 6 tháng đầu năm 2008, thị trường chứng khoán giảm mạnh do tác động của tình hình lạm phát gia tăng, thâm hụt thương mại, bán giải chấp của các ngân hàng và nhiều tổ chức kinh doanh chứng khoán … Chiến lược tự doanh chủ yếu của công ty

là thực hiện tất toán và cơ cấu lại danh mục đầu tư, tập trung cho các nghiệp vụ tự doanh ít rủi ro.

Năm 2008 là một năm đầy thăng trầm của thị trường chứng khoán (TTCK) Việt Nam Có thể nói, đây là năm có nhiều biến động nhất trong suốt hơn 8 năm phát triển của thị trường So với thời điểm cuối năm 2007 HaSTC - index và VN - Index giảm tương ứng 67,2% và 66,9% Lợi nhuận thu được đến cuối năm 2008 của Công ty chứng khoán VPBank chỉ đạt gần 195,5 triệu đồng do công ty đã phải trích dự phòng cho chứng khoán tự doanh trên sàn niêm yết

Hoạt động của công ty quản lý tài sản VPBank – AMC

Công ty quản lý Tài sản VPBank – AMC được thành lập tháng 6/2006, với đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên nghiệp, Bên cạnh nghiệp vụ chính là quản lý, khai thác sử dụng có hiệu quả các bất động sản và dộng sản thu hồi nợ VPBank- AMC đã rất tích cực phát triển hoạt đông theo hướng hợp tác, liên doanh khai thác các dự án nhà cao tầng tại các Trung tâm kinh tế lớn trong cả nước Đông thời công ty cũng phối hợp cùng các Chi nhánh triển khai thuê, mua các tài sản, trụ sở cho các Chi nhánh của VPBank trên toàn quốc.

Trong năm 2007 Công ty AMC đã thực hiện một số dự án bất động sản theo phương thức thuê và cho thuê lại, quản lý các tài sản thu hồi nợ của VPBank và một số dự án khác Ngoài ra VPBank AMC cũng đã phối hợp với các chi nhánh VPBnak triển khai các văn phòng, trụ sở và quản lý, phối hợp cùng trung tâm Thẻ và các chi nhánh lắp đặt hệ thống cabin máy ATM Thu nhập trước thuế của AMC trong năm 2007 đạt gần 2 tỷ đồng Bên cạnh việc quản lý các dự án hiện tại, công ty tiếp tục đàm phán cho các dự án mới cho năm 2008-2009 và tiến hành từng bước chuẩn hoá mô hình tổ chức hoạt động của AMC.

Với hoạt động khai thác, quản lý các tài sản là bất động sản của Ngân hàng, đồng thời nhiệm vụ chính là hỗ trợ các chi nhánh, đơn vị trong Ngân hàng trong việc thẩm định,

sửa chữa, lắp đặt tại các tòa nhà, lợi nhuận trước thuế của Công ty AMC năm 2008 đạt 438 triệu đồng.

2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRẢ GÓP TẠI VPBANK

Trước khi đi vào trình bày thực trang hoạt động cho vay trả góp tại VPBank, chúng ta sẽ nhìn lại một cái nhìn tổng thể về tình hình chung của nền kinh tế và ngành tài chính, ngân hàng năm 2008.

Năm 2008 là một năm vô cùng khó khăn đối với nền kinh tế thế giới với sự hiện hữu của cuộc khủng hoảng lớn nhất kể từ sau cuộc đại suy thoái năm 1929 Khủng hoảng tài chính bùng phát tại Mỹ và lan rộng toàn cầu, hàng loạt định chế tài chính khổng lồ với các hệ thống phòng ngừa rủi ro tiên tiến và hiện đại nhất cũng không tránh khỏi những tổn thất ghê gớm, nhiều doanh nghiệp lớn đang trên bờ vực phá sản do đối mặt với khủng hoảng thanh khoản và khủng hoảng tín dụng Chín tháng đầu năm thế giới chứng kiến các cơn sốt dầu, lương thực, vàng và lạm phát làm khuynh đảo nền kinh tế toàn cầu Những tháng cuối của năm, các nền kinh tế lớn rơi vào tình trạng suy thoái: Hoạt động sản xuất của doanh nghiệp cũng như chi tiêu của người dân giảm sút nghiêm trọng, trình trạng phá sản, quốc hữu hóa của các doanh nghiệp, ngân hàng lớn diễn ra ồ ạt đẩy tình trạng thất nghiệp lên cao.

Kinh tế Việt Nam năm 2008 là một năm có nhiều biến động, bên cạnh những ảnh hưởng từ cuộc tài chính toàn cầu là những khó khăn nội tại của nền kinh tế Với những cảnh báo sớm từ cuối năm 2007 về chất lượng tăng trưởng thấp, hiệu quả đầu tư kém, tăng trưởng tín dụng cao, nhập siêu vượt quá mức an toàn, thị trường chứng khoán sụt giảm kỷ lục, bong bóng thị trường bất động sản bị vỡ, nền kinh tế Việt Nam bước vào năm 2008 với nguy cơ lạm phát tăng cao buộc Chính phủ và các bộ ngành phải điều chỉnh chính sách nhằm mục tiêu ưu tiên mới là kiềm chế lạm phát Ngân hàng Nhà nước đã áp dụng chính sách tiền tệ thắt chặt với lãi suất cơ bản được nâng lên (8 lần), tỷ lệ dự trữ bắt buộc tăng, bắt buộc mua tín phiếu NHNN, biện pháp hạn chế tăng trưởng tín dụng được áp đặt lên các ngân hàng thương mại, cắt giảm đầu tư Tất cả biện pháp này

gây ra những cơn sốc cho thị trường tài chính tiền tệ với những đợt chạy đua tăng lãi suất kỳ lục Bắt đầu từ quý 3/2008 tác động giữa hiệu lực của các biện pháp kiềm chế lạm phát của Chính phủ với tác động của suy thoái kinh tế toàn cầu đã xuất hiện Giá nguyên vật liệu trên thế giới giảm mạnh, xuất khẩu giảm cả về kim ngạch lẫn khối lượng, các doanh nghiệp trong một số ngành đặc biệt khó khăn như ngành thép, bất động sản, du lịch…; một tỷ lệ khá lớn doanh nghiệp đặc biệt là Khối doanh nghiệp vừa và nhỏ không có khả năng trả nợ; nợ xấu và nợ quá hạn tăng trưởng nóng

Với vai trò mạch máu của nền kinh tế, ngành Ngân hàng năm qua đã gặp rất nhiều khó khăn và thay đổi thất thường: Các công cụ điều hành thị trường thay đổi liên tục (8 lần điều chỉnh tăng/giảm lãi suất cơ bản, 5 lần thay đổi tỷ lệ dự trữ bắt buộc, 5 lần điều chỉnh dự trữ bắt buộc); Chấm dứt cơ chế lãi suất thỏa thuận, quay trở lại cơ chế trần lãi suất; Ngân hàng Nhà nước đưa ra một loạt các công cụ, hạn chế đối với các hoạt động kinh doanh của ngân hàng như chứng khoán, bất động sản và cấm thu các loại phí dịch vụ liên quan đến tín dụng; Lãi suất huy động và lãi suất cho vay diễn biến chưa từng có: với nỗi ám ảnh về thanh khoản đã dẫn tới việc lãi suất cho vay trên thị trường liên hàng liên tục lập những kỷ lục mới, thị trường liên hàng nhiều lúc đóng băng do khủng hoảng lòng tin Lãi suất cho vay tăng từng ngày rồi lại quay đầu giảm liên tiếp do áp lực của cơ chế trần lãi suất gây ra, nó đồng thời kéo lãi suất huy động giảm theo; Tỳ giá USD/VND biến động khôn lường, nhanh chóng chuyển từ thái cực này sang thái cực khác; Cạnh tranh trên thị trường trở nên gay gắt hơn do hệ thống ngân hàng đã có thêm 3 ngân hàng TMCP trong nước và một số ngân hàng 100% vốn nước ngoài và rất nhiều các công ty tài chính đã được cấp phép hoạt động; Nợ xấu có xu hướng gia tăng mạnh do khó khăn chung của nên kinh tế, lãi suất cao, ảnh hưởng của thị trường chứng khoán, bất động sản đã khiến cho các khiếm khuyết của việc phát triển tín dụng nóng trong các năm vừa qua bộc phát; Ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu: hạn mức tín dụng cho các Ngân hàng việt nam bị cắt giảm mạnh, các thiệt hại do việc kinh doanh các sản phẩm phái sinh tại nước ngoài mặc dù không được công bố nhưng đã tác động nhiều