Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình

MỤC LỤC

DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức các phòng ban của NHCT Ba Đình

LỜI MỞ ĐẦU

Những năm qua DNNVV ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế Với những ưu điểm như tổ chức bộ máy gọn nhẹ, không đòi hỏi nhiều vốn đầu tư, dễ thích ứng với những biến động của thị trường Các DNNVV ngày càng phát triển và phù hợp với yêu cầu đổi mới Đồng thời còn là nền tảng thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Chính vì thế phát triển DNNVV là chiến lược quan trọng và lâu dài của đất nước.

Trong điều kiện của đất nước hiện nay, năng suất và hiệu quả sản xuất kinh doanh chưa cao, vốn tự có của doanh nghiệp còn nhiều hạn chế Vì thế vốn vay ngân hàng đang là nguồn vốn quan trọng của doanh nghiệp trong việc tăng cường đầu tư phát triển, mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh Năm 2008, nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng phải đối mặt với những khó khăn thách thức lớn nhất trong hơn một thập kỷ qua do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu Vì vậy cùng với nhiều lí do khác, các DNNVV hiện gặp rất nhiều khó khăn trong việc vay vốn và sử dụng vốn vay một cách có hiệu quả.

Nhận thức được vai trò quan trọng của nguồn vốn ngân hàng cùng với tình hình cụ thể trong việc cho vay đối với các DNNVV của Chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình trong thời gian thực tập, em đã

chọn đề tài “Mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Chi nhánh ngân hàng Công thương Ba Đình” Với mục đích tìm hiểu về

hoạt động cho vay của chi nhánh Nhận xét các kết quả đạt dược và góp một số ý kiến giúp ngân hàng phát triển cho vay đối với loại hình doanh

nghiệp này, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế.Nội dung chính của luận văn bao gồm:

Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về hoạt động cho vay đối với các DNNVV của NHTM.

Chương 2 : Thực trang cho vay đối với các DNNVV tại chi nhánh NHCT Ba Đình.

Chương 3 : Giải pháp mở rộng cho vay đối với các DNNVV của chi nhánh NHCT Ba Đình.

Thông thường khi xác định quy mô của một doanh nghiệp, các quốc gia căn cứ vào một số tiêu chí sau: Vốn sản xuất doanh thu, số lao động thường xuyên, lợi nhuận đạt được, giá trị của công ty … Tuy nhiên, tiêu chí để xác định quy mô của DNVVN cũng khác nhau tuỳ theo từng ngành, từng thời kỳ, tuỳ vào trình độ phát triển kinh tế của từng nước Bởi vì một doanh nghiệp đạt trong môi trường kinh tế của nước này là DNNVV nhưng trong môi trường kinh tế của nước khác thì lại là doanh nghiệp lớn hoặc lại là doanh nghiệp rất nhỏ Nhưng trên thực tế các nước căn cứ chủ yếu vào hai tiêu chí cơ bản là vốn sản xuất, số lượng lao động thường xuyên để phân biệt DNNVV với các doanh nghiệp lớn

Ở Việt Nam hai tiêu thức chính vẫn được sử dụng là vốn sản xuất và số lao động thường xuyên Tuy nhiên, trong từng thời kỳ khác nhau thì các tiêu chí đánh giá lại có giới hạn khác nhau để phù hợp với tình hình phát triển phản ánh đúng thực trạng của nền kinh tế Công văn số 681/CP-KTN ban hành ngày 20/6/1998, theo đó DNNVV là các doanh nghiệp có số công nhân dưới 200 người và số vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng (tương đương 378.000 USD - theo tỷ giá giữa VND và USD tại thời điểm ban hành công

văn) Tiêu chí này đặt ra mục đích xây dựng một bức tranh chung nhất về các DNNVV ở Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định chính sách Trên thực tế tiêu chí này không cho phép phân biệt các doanh nghiệp vừa, nhỏ và cực nhỏ Vì vậy, tiếp đó Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ban hành ngày 23/11/2001 đã

đưa ra định nghĩa chính thức về các DNVV như sau: “Doanh nghiệp nhỏ và vừa là các cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người Căn cứ vào tình hình kinh tế cụ thể của từng ngành, từng địa phương, trong quá trình thực hiện các biện pháp, chương trình trợ giúp có thể linh hoạt áp dụng đồng thời cả 2 chỉ tiêu vốn và lao động hoặc một trong hai chỉ tiêu nói trên.”

Theo định nghĩa trên thì ở Việt Nam các DNNVV bao gồm:

- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo Luật doanh nghiệp gồm có các loại hình doanh nghiệp sau: Công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp doanh, doanh nghiệp tư nhân.

- Các doanh nghiệp thành lập và hoạt động theo luật doanh nghiệp nhà nước.

- Các hợp tác xã thành lập và hoạt động theo luật hợp tác xã

- Hộ kinh doanh cá thể đăng ký theo Nghị định số 02/2000/NĐ-CP ngày 03 tháng 12 năm 2000 của Chính phủ về dăng ký kinh doanh.

1.1.2 Các chỉ tiêu về doanh nghiệp nhỏ và vừa

Trên thế giới, định nghĩa về DNNVV được hiểu và quy định khác nhau tuỳ theo từng nơi Các chỉ tiêu để phân loại doanh nghiệp có hai nhóm đó là

các nhóm chỉ tiêu định tính và chỉ tiêu định lượng Nhóm tiêu chí định tính

dựa trên những đặc điểm cơ bản của doanh nghiệp ví dụ như: chuyên môn hoá thấp, số đầu mối quản lý ít, mức độ phức tạp của quản lý thấp Các chỉ

tiêu này có ưu thế là phản ánh đúng bản chất của vấn đề nhưng thường khó xác định trên thực tế Do đó chúng thường được dùng làm cơ sở để tham khảo trong việc kiểm chứng mà ít được sử dụng để phân loại trong thực tế Nhóm chỉ tiêu định lượng có thể dựa vào các chỉ số như: số lao động, giá trị tài sản hay vốn, doanh thu, lợi nhuận Trong đó:

- Số lao động : có thể lao động trung bình trong danh sách, lao động thường xuyên, lao động thực tế.

- Tài sản hay vốn : có thể là tổng giá trị tài sản (hay vốn), tài sản (vốn) cố định, giá trị tài sản còn lại.

- Doanh thu: có thể là tổng doanh thu/năm, tổng giá trị gia tăng/năm (hiện nay có xu hướng sử dụng chỉ số này).

Trong các nước APEC chỉ tiêu được sử dụng phổ biến nhất là số lao động Còn các chỉ tiêu khác thì tuỳ thuộc vào điều kiện từng nước.

Tuy nhiên sự phân loại doanh nghiệp theo quy mô lại thường chỉ mang tính tương đối và phụ thuộc vào nhiều yếu tố như:

- Trình độ phát triển kinh tế của một nước : trình độ phát triển càng cao thì

trị số các tiêu chí càng tăng lên Ví dụ như một doanh nghiệp có 400 lao động ở Việt Nam không được coi là DNNVV nhưng lại được tính là DNNVV ở CHLB Đức Ở các nước có trình độ phát triển kinh tế thấp thì các chỉ số về lao động, vốn để phân loại doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ thấp hơn so với các nước phát triển.

- Tính chất ngành nghề : do đặc điểm của từng ngành khác nhau, có ngành sử dụng nhiều lao động như dệt may, có ngành sử dụng ít lao động nhưng nhiều vốn như hoá chất, điện Do đó cần tính đến tính chất này để có sự so sánh đối chứng trong phân loại các DNNVV giữa các ngành với nhau Tuy nhiên thực tế, ở nhiều nước, người ta thường phân chia thành hai đến ba nhóm ngành với các tiêu chí phân loại khác nhau.

Bảng 1.1 Tham khảo về chỉ tiêu DNNVV ở một số nước

ÚC - Sản xuất : dưới 100 LĐ

- Phi sản xuất: dưới 20 LĐ

MỸ - Doanh nghiệp nhỏ: dưới 100 LĐ

- Doanh nghiệp vừa: 101-499 LĐ

NHẬT - Sản xuất:dưới 300 LĐ hoặc dưới 100 triệu Yên

- Bán lẻ, dịch vụ: dưới 50 LĐ hoặc dưới 10 triệu Yên

(Nguồn : số liệu tổng hợp )

Trong lĩnh vực ngân hàng, việc phân chia doanh nghiệp các doanh nghiệp là đối tác chính, góp phần vào sự thành công hay thất bại của ngân hàng Vì vậy đòi hỏi ngân hàng phải đưa ra các chỉ tiêu để phân loại doanh nghiệp Một trong những phương pháp phân loại quy mô doanh nghiệp được sử dụng phổ biến ở các ngân hàng là dùng thang điểm để chấm điểm quy mô doanh nghiệp

Quy mô của các doanh nghiệp được xác định dựa vào các tiêu chí sau: nguồn vốn kinh doanh, số lượng lao động, doanh thu thuần và giá trị nộp ngân sách Nhà nước Trong đó :

- Lao động là số lao động thực tế sử dụng tính bình quân trong 3

- Giá trị nộp ngân sách Nhà nước: được lấy theo số thực nộp vào ngân sách Nhà nước theo số phát sinh trong kỳ bao gồm các loại thuế và các khoản nộp khác theo quy định của Nhà Nước trong năm báo cáo.

Có thể xem xét bảng chấm điểm quy mô của doanh nghiệp được áp dụng ở nhiều NHTM Việt Nam như sau:

Bảng 1.2 Bảng chấm điểm quy mô của doanh nghiệp

1 Nguồn vốn kinh doanh

- Từ 40 tỷ VND đến dưới 50 tỷ VND 25- Từ 30 tỷ VND đến dưới 40 tỷ VND 20- Từ 20 tỷ VND đến dưới 30 tỷ VND 15- Từ 10 tỷ VND đến dưới 20 tỷ VND 10

- Từ 1000 người đến dưới 1500 người 12- Từ 500 người đến dưới 1000 người 9- Từ 100 người đến dưới 500 người 6- Từ 50 người đến dưới 100 người 3

3 Doanh thu thuần

- Từ 100 tỷ VND đến dưới 100 tỷ VND 30- Từ 50 tỷ VND đến dưới 100 tỷ VND 20- Từ 20 tỷ VND đến dưới 50 tỷ VND 10- Từ 5 tỷ VND đến dưới 20 tỷ VND 5

4 Nộp ngân sách - Từ 10 tỷ VND trở lên 15- Từ 7 tỷ VND đến dưới 10 tỷ VND 12- Từ 5 tỷ VND đến dưới 7 tỷ VND 9- Từ 3 tỷ VND đến dưới 5 tỷ VND 6- Từ 1 tỷ VND đến dưới 3 tỷ VND 3

(Nguồn: Sổ tay tín dụng Ngân hàng công thương Việt Nam)

Căn cứ vào thang điểm trên, các doanh nghiệp được xếp loại thành quy mô lớn, vừa và nhỏ như sau :

Từ 70 - 100 điểm Doanh nghiệp lớnTừ 30 - 69 điểm Doanh nghiệp vừa

1.1.3 Đặc trưng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa

DNNVV ở Việt Nam đóng vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế Theo số liệu thống kê được thì cả nước có gần đến 200.000 doanh nghiệp trong đó DNNVV chiếm tới hơn 93,5% Mặc dù quy mô không lớn nhưng các doanh nghiệp này đã huy động được gần 30 tỷ USD, sử dụng gần 3 triệu lao động (hầu hết các DNNVV có số lao động trung bình là 41 người), tạo 49% việc làm phi nông nghiệp ở các vùng nông thôn và sử dụng 26% lao động trên khắp cả nước, đóng góp hơn 40% GDP và 29% tổng kinh ngạch xuất khẩu cả nước

Cùng với việc Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới,và trong tình hình khủng hoảng kinh tế toàn cầu như hiện nay vai trò của các DNVVN trong nền kinh tế thị trường ngày càng trở nên quan trọng Bên cạnh những đặc điểm vốn có của một doanh nghiệp, thì các DNNVV còn có những đặc điểm riêng biệt sau đây:

Thứ nhất : DNNVV là loại hình doanh nghiệp có vốn đầu tư ban

đầu thấp, thu hồi vốn nhanh Đây là một lợi thế của các chủ đầu tư vì việc đầu tư vốn sản xuất không yêu cầu quá lớn, hơn nữa chu kỳ sản xuất của các doanh nghiệp này thường ngắn nên vòng quay của mỗi đồng vốn là nhanh Tuy nhiên hầu hết các DNNVV hoạt động chủ yếu dựa vào nguồn vốn tự có và các nguồn vốn đi vay từ thị trường tài chính phi chính thức,

ít có khả nâng tiếp cận được với các nguồn vốn tín dụng của ngân hàng Do các doanh nghiệp này không đảm bảo được các điều kiện cần thiết về tài sản thế chấp và các điều kiện vay vốn khác Theo như số liệu thống kê thu được, khoảng 60% DNNVV không có đủ vốn pháp định theo luật định, 50% doanh nghiệp không đủ vốn lưu động tương ứng với quy mô.

Thứ hai : DNNVV hoạt động đa dạng ở mọi ngành nghề, năng

động, nhạy bén và dễ thích nghi với sự thay đổi của thị trường Với quy mô nhỏ, các DNNVV có thể hoạt động kinh doanh ở tất cả các lĩnh vực, với các mức giá cả hợp lý đáp ứng mọi nhu cầu sản xuất, tiêu dùng dù là nhỏ nhất của các tầng lớp xã hội Ngoài ra, với cở sở vật chất không lớn, bộ máy quản lý gọn nhẹ nên các DNNVV có thể dễ dàng thay đổi ngành nghề, mặt hàng kinh doanh sản xuất khi có sự biến động của thị trường Vì vậy, các DNNVV có thể phân tán được rủi ro, tiết kiệm được chi phí trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh, đảm bảo hiệu quả công việc Đây là một mặt manh mà các DNNVV có thể khai thác hết tiềm năng để đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu.

Thứ ba : Công nghệ và thiết bị lạc hậu, thủ công, không phù hợp

với thời buổi công nghệ kỹ thuật cao Thực tế cho thấy các DNNVV Việt Nam có hệ thống máy móc, thiết bị cũ kỹ, lạc hậu khoảng 20 - 30 năm so với các nước đang phát triển trong khu vực Trong khi đó, tỷ lệ đổi mới trang thiết vị trung bình hàng năm chỉ ở mức khiêm tốn 5 - 7 % (trên thế giới là 20 %) và có tới 57% DNVVN sử dụng thiết bị công nghệ trung bình Nguyên nhân chủ yếu của hệ thống máy móc lỗi thời như thế này là do các DNNVV không đủ vốn để đầu tư, nâng cấp, đổi mới trang thiết bị, máy móc Đồng thời công tác nghiên cứu công nghệ áp dụng cho các DNNVV cũng rất ít được thường xuyên chú ý tới Mặt khác, việc triển khai thương mại điện tử còn hạn chế, nhiều doanh nghiệp chưa có trang

thông tin riêng để có thể quảng bá thương hiệu của mình Một điểm mạnh ở các DNNVV tại Việt Nam tại đó là các doanh nghiệp này có thể kết hợp cả những công nghệ truyền thống với công nghệ hiện đại, sản xuất những sản phẩm chất lượng cao trong điều kiện sản xuất không thuận lợi.

Thứ tư : Trình độ của người lao động còn hạn chế, công tác quản lý

còn yếu kém Phần lớn lao động tại các DNNVV thường ít được đào tạo cơ bản qua các trường lớp chính quy mà chủ yếu thường được đào tạo theo phương pháp truyền nghề theo kiểu cha truyền con nối, trình độ văn hoá thấp, đặc biệt là số lao động trong các cơ sở kinh doanh nhỏ Hầu hết các DNNVV ở Việt Nam hoạt động mang tính chất tự phát, thiếu sự định hướng, việc tổ chức sản xuất kinh doanh thiếu khoa học vì khả năng chuyên môn của người lao động không đủ để có thể sử dụng các máy móc dây chuyền công nghệ hiện đại ở Việt Nam, trong các DNNVV có khoảng 75% lao động chưa tốt nghiệp phổ thông và 30% chủ doanh nghiệp chưa qua các trường lớp đào tạo, chỉ quản lý doanh nghiệp theo kinh nghiệm và suy nghĩ chủ quan Vì thế cho nên việc gia nhập cộng đồng kinh tế thế giới càng làm cho các chủ doanh nghiệp trở nên bỡ ngỡ trước những cơ hội kinh doanh mới Bởi vậy, muốn khắc phục những mặt hạn chế này thì bản thân doanh nghiệp phải có sự tự vận động và kết hợp chặt chẽ với sự hỗ trợ của Nhà nước trong việc đào tạo đội ngũ công nhân, thợ lành nghề có kỹ thuật cao, đội ngũ cán bộ quản lý giỏi mới có thể đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh, hội nhập trong thời kỳ mới.

Thứ năm: Thị trường tiêu thụ của các DNNVV nhỏ hẹp và khả

năng cạnh tranh thấp Nguyên nhân là do sự độc quyền của các doanh nghiệp lớn và bên cạnh đó là việc các sản phẩm bị làm nhái, làm giả và hàng nhập lậu Vì các DNNVV có quy mô vốn nhỏ nên rất hạn chế trong việc tiếp thị và khai thác ở thị trường nước ngoài Bên cạnh đó, sự hợp tác

giữa các DNNVV với các doanh nghiệp lớn, các dự án liên doanh còn thấp, khiến cho thị trường tiêu thụ của các doanh nghiệp này chỉ bó hẹp ở trong thị trường nội địa Ngoài ra, do việc yếu kém trong việc tiếp cận thông tin thị trường, các dịch vụ hỗ trợ kinh doanh cùng với sự hạn chế về mặt tài chính cho nên việc nhập khẩu nguyên liệu sản xuất cũng như xuất khẩu sản phẩm sang các đối tác nước ngoài hết sức khó khăn Có thể nói, năng lực cạnh tranh của các DNNVV là còn quá thấp Trong nền kinh tế ngày càng phát triển mạnh mẽ, các doanh nghiệp phải trực tiếp đối mặt với các đối thủ cạnh tranh mới, đó là các công ty xuyên quốc gia, các công ty đa quốc gia có tiềm lực rất lớn về tài chính, công nghệ và năng lực cạnh tranh cao Điều này quả thực là một sự thách thức lớn đối với các DNNVV của Việt Nam vốn nhỏ về quy mô và năng lực cạnh tranh Một nguyên nhân rất quan trọng khiến các DNNVV không có đủ sức cạnh tranh là do khả năng tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng Hiện nay, chỉ có 32% doanh nghiệp tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng, trong khi đó 32% khó tiếp cận và 36% không có khả năng tiếp cận Đây là vấn đề được các ngân hàng cũng như Chính phủ hết sức quan tâm để khai thác tốt số lượng khách hàng tiềm năng này, mở rộng tín dụng để tăng thu nhập và phát triển trên thị trường.

1.1.4 Vai trò của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế

Thứ nhất: Tạo ra nhiều việc làm với chi phí thấp Nguyên nhân là do

các cơ sở DNNVV rất thích hợp với các phương pháp tiết kiệm vốn và cho nên chúng được công nhận là giải quyết thất nghiệp hiệu quả nhất Do đặc tính phân bố rải rác của chúng Các doanh nghiệp loại này thường phân tán nên có thể đảm bảo cơ hội việc làm cho nhiều vùng địa lý và nhiều đối tượng lao động khác nhau, đặc biệt là ở các vùng chưa phát triển kinh tế, với các đối tượng lao động có trình độ tay nghề thấp Nhờ vậy vừa giải quyết thất nghiệp

vừa góp phần giảm lượng người chuyển về thành phố tìm việc làm Ngoài ra, nhờ tính linh hoạt, uyển chuyển cho nên trong trường hợp có biến động xảy ra các DNNVV sẽ dễ dàng thích ứng với sự thay đổi của thị trường Trong khi đó, các doanh nghiệp lớn sẽ đối phó khá chậm chạp Họ sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động, và giải pháp đưa ra thường sẽ là sa thải bớt lao động để cắt giảm chi phí đến mức tối thiểu nhằm có thể tồn tại và phát triển được trong điều kiện khó khăn Còn các DNNVV vẫn có thể tồn tại được mà không phải sử dụng đến biện pháp cắt giảm lao động.

Thứ hai : Cung cấp cho xã hội một khối lượng hàng hoá đáng kể cả về

chất lượng, số lượng và chủng loại Các DNNVV thu hút một lượng lớn lao động và tài nguyên của xã hội để sản xuất ra hàng hoá Để có thể có sức cạnh tranh trực tiếp với các doanh nghiệp và tập đoàn lớn, các doanh nghiệp này tăng cường sự đa dạng về chất lượng và chủng loại, tạo cho người tiêu dùng có nhiều cơ hội được lựa chọn Bên cạnh đó con đi sâu vào các thị trường nhỏ mà các doanh nghiệp lớn bỏ qua vì doanh thu từ đó quá nhỏ

Thứ ba : Gieo mầm cho các tài năng quản trị kinh doanh Một số

những người có tài trong quản trị kinh doanh không muốn làm việc trong các doanh nghiệp lớn mà muốn mở công ty riêng Vì thế mà các DNNVV rất

thích hợp đối với họ trong việc thử sức của mình Các DNNVV còn là nơi

huấn luyện nguồn nhân lực cho các doanh nghiệp lớn Các nhân viên sẽ học được những kỹ năng ban đầu về quản lý, được đánh giá cao như : Điều hành kinh doanh, kiểm soát, quản lý nhân viên, bán hàng và tiếp thị, xúc tiến sản phẩm và dịch vụ, …

Thứ tư : Tăng nguồn tiết kiệm và đầu tư cho dân địa phương Nhìn

chung các DNNVV được mở ra ở địa phương nào đều có công nhân và chủ doanh nghiệp là người của địa phương đó Khi các doanh nghiệp loại đó được

thu nhập.Nhờ đó mà quỹ tiền tiết kiệm đầu tư của địa phương được bổ sung.

Thứ năm : Góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển Sự phát triển

cả về số lượng lẫn chất lượng của các DNNVV đã làm cho nền kinh tế đa thành phần ở Việt Nam trở nên hết sức hấp dẫn đối với các nhà đầu tư trong nước và ngoài nước DNNVV hầu như xuất hiện ở các ngành, lĩnh vực trong nền kinh tế Về ngành nghề, các doanh nghiệp tập trung nhiều nhất vào các ngành thương mại, sửa chữa động cơ, xe máy (40,6%), các ngành chế biến (20,9%), xây dựng (13,2%), và các ngành còn lại là kinh doanh tài sản, khách sạn, nhà hàng, tư vấn (25,3%) Điều này đã góp phần hết sức to lớn trong việc bổ sung những thiếu hụt từ khu vực kinh tế quốc doanh, khơi dậy nguồn tiềm năng sáng tạo của nhân dân để phát triển sản xuất Từ đó, các DNNVV có thể tận dụng được các tiềm năng trong nhân dân chưa được khai thác như: trí tuệ, bí quyết sản xuất, vốn,… Các DNNVV đã đóng góp hơn 40% GDP và 29% tổng kim ngạch xuất khẩu của cả nước Đồng thời sự phát triển của các DNNVV còn làm cho nguồn thu ngân sách Nhà nước từ các doanh nghiệp này tăng lên đáng kể Trong những năm qua, nhờ sự quan tâm và khuyến khích của nhà nước, các DNNVV đã từng bước khẳng định được vị thế của mình, hàng năm đóng góp trên 30% ngân sách nhà nước.

Thứ sáu: Phát huy và tận dụng các nguồn lực địa phương, góp phần tạo

sự đồng đều trong việc phát triển kinh tế của các vùng Các doanh nghiệp lớn thường bỏ qua các khu vực hoặc các thị trường có quy mô nhỏ, kém phát triển, hoặc là xa tuyến giao thông, thiếu tài nguyên vì cho rằng nguồn lợi thu được từ đó không lớn bằng nguồn lợi thu được từ nơi khác với cùng một chi phí bỏ ra Do đó sẽ dẫn đến sự phát triển không đều giữa các vùng, không tận dụng được hết các nguồn tài nguyên và giảm hiệu quả hoạt động cũng như gây ra các thiệt hại tiềm tàng cho nền kinh tế Tuy nhiên đối với các DNNVV thì chi

phí cơ hội của các vùng này là chấp nhận được, xứng đáng với nguồn lợi thu lại Vì vậy họ sẵn sàng hoạt động nếu có được các chính sách ưu đãi của chính quyền địa phương.

Một trong những điểm mạnh của các DNNVV theo sự đánh giá của ngân hàng thế giới đó là sự bứt phá trong sản xuất kinh doanh Chỉ trong vòng vài năm (kể từ khi luật doanh nghiệp được ban hành) đã có trên 200.000 doanh nghiệp được thành lập Theo dự kiến số doanh nghiệp tham gia đăng ký kinh doanh vào năm 2010 sẽ tăng lên đến 500.000 doanh nghiệp Cùng với sự gia tăng về số lượng, các doanh nghiệp cũng rất tự tin để hội nhập, nhận ra nhiều cơ hội và thách thức mới Nhiều doanh nghiệp đã mạnh dạn đổi mới công nghệ trang thiết bị, nâng cao lợi thế cạnh tranh và có thể làm đối tác chiến lược với các doanh nghiệp trên thế giới Với xu hướng trên thì càng ngày vai trò của các DNNVV càng trở nên quan trọng hơn trong nền kinh tế Với nhiều hình thức đa dạng, phong phú, hoạt động trong nhiều ngành, lĩnh vực, các DNNVV đã và đang phát huy những mặt tích cực và khẳng định vị thế của mình trong nền kinh tế

1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.2.1 Khái niệm về cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Có rất nhiều quan điểm khác nhau về cho vay và rất khó có thể đưa ra một định nghĩa đầy đủ, rõ ràng về cho vay Chúng ta có thể sử dụng

định nghĩa sau để nghiên cứu :“Cho vay là quan hệ vay mượn bằng tiền

tệ, trong đó ngân hàng là người cho vay, còn người đi vay là các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trên nguyên tắc người đi vay sẽ hoàn trả cả

1.2.2.1 Phân loại theo thời gian cấp tín dụng

* Tín dụng có kỳ hạn:

Là khoản tín dụng có thời hạn xác định về ngày trả nợ, gồm tín dụng có ngắn hạn, tín dụng trung và dài hạn Mặc dù hầu hết các nước đều thống nhất về điều này nhưng thời gian cụ thể được quy định cho từng loại lại không hoàn toàn đồng nhất giữa các nước với nhau Ở Việt Nam, theo quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng và quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN/ngày 31/12/2000 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thì:

+ Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay này có thời hạn đến dưới 1 năm và được sử dụng để bù đắp sự thiếu hụt vốn lưu động của các doanh nghiệp.

+ Cho vay trung hạn: Có thời hạn từ 1 năm đến 5 năm.Thông thường được các doanh nghiệp sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến, đổi mới trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu tư xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, cho vay trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt những doanh nghiệp mới được thành lập.

+ Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm và thời

hạn tối đa có thể lên đến 20-30 năm, một số trường hợp đặc biệt có thể lên đến 40 năm Cho vay dài hạn là loại tín dụng được cung cấp để đáp ứng các nhu cầu dài hạn như xây dựng nhà cửa, đầu tư trang thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng các xí nghiệp mới.

* Tín dụng không kỳ hạn:

Là khoản tín dụng được ứng dụng đối với khoản vay không xác định rõ thời hạn trả nợ.

1.2.2.2 Phân loại theo nguồn phát sinh các khoản tín dụng

* Cho vay trực tiếp: trước khi cấp tiền ra ngân hàng có mối liên hệ

trực tiếp đối với người vay để thẩm định khách hàng, xem xét tình hình người vay.

* Cho vay gián tiếp: là hình thức ngân hàng cho vay thông qua các

tổ chức xã hội nhưng không trực tiếp cho vay khách hàng.

Việc phân loại này giúp ngân hàng đánh giá, lựa chọn cách thức cho vay cũng như khách hàng tốt nhất, trên cơ sở đó nghiên cứu thể lệ và chính sách tín dụng phù hợp Trên thực tế, chúng ta thường xem xét chủ yếu là các loại hình tín dụng ngắn hạn là chủ yếu Khi phân chia các loại hình tín dụng ngắn hạn người ta thường nhìn dưới góc độ các sản phẩm tín dụng hay còn được gọi là kỹ thuật cấp tín dụng.

1.2.2.3 Phân loại theo phương thức hoàn trả

Theo phương thức hoàn trả thì các khoản cho vay còn có thể được phân chia theo hai loại sau:

* Cho vay hoàn trả một lần: khi đó các khoản vay sẽ được hoàn trả

một lần vào thời gian xác định trong hợp đồng tín dụng, lãi vay có thể được hoàn trả theo thoả thuận trong hợp đồng (theo tháng, theo quý hoặc

theo năm.)

* Cho vay trả góp: Việc hoàn trả được tiến hành theo định kỳ, các

khoản này có thể bằng nhau hoặc không tuỳ theo thoả thuận và được thực hiện theo nguyên tắc trả dần trong suốt thời gian thực hiện hợp đồng.

Thông thường, các NHTM thường áp dụng phương thức trả một lần thường áp dụng đối với cho vay ngắn hạn còn phương thức trả góp thì dùng cho các khoản cho vay trung và dài hạn.

1.2.2.4 Phân loại theo kỹ thuật cấp tín dụng

Ngân hàng thương mại cấp tín dụng dưới các hình thức sau đây:

* Chiết khấu thương phiếu: Chiết khấu thương phiếu là nghiệp vụ

tín dụng ngắn hạn, trong đó khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu chưa đáo hạn cho ngân hàng để được nhận một số tiền bằng mệnh giá của thương phiếu trừ đi số tiền lãi và phí hợp đồng.

* Tín dụng thấu chi: Mỗi khách hàng đều có một tài khoản tiền gửi

tại ngân hàng Về nguyên tắc, khách hàng chỉ được sử dụng số tiền đã gửi trên tài khoản Nhưng do nhu cầu trong quá trình sản xuất kinh doanh, khách hàng thường có nhu cầu chi quá số tiền gửi trên tài khoản Cho nên hình thức tín dụng thấu chi đã giúp giải quyết vấn đề này cho khách hàng Thấu chi là hình thức cấp tín dụng trước được thực hiện trên cơ sở hợp đồng tín dụng, trong đó khách hàng được sử dụng một số tiền lớn hơn số tiền gửi mà khách hàng hiện có trong tài khoản ngân hàng Thấu chi là hình thức cấp tín dụng giúp cho khách hàng sử dụng vốn chủ động và tiện nợi, tuy nhiên hình thức tín dụng này cũng gặp nhiều rủi ro trong việc hoàn trả của khách hàng Vì vậy chỉ áp dụng cho những khách hàng có khả năng tài chính vững mạnh, có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.

* Tín dụng thuê mua: Trong nền kinh tế thị trường thì tín dụng thuê

mua rất phát triển Tín dụng thuê mua là hình thức cho thuê bất động sản, máy móc thiết bị, xe vận tải, xe chuyên dụng, thiết bị văn phòng,… Các chủ thể thuê có thể là các ngân hàng trực tiếp, công ty con của ngân hàng hay các công ty chuyên doanh thu mua độc lập thực hiện nghiệp vụ Đồng thờig ngân hàng cũng có thể liên kết với các nhà kinh doanh bất động sản để đầu tư dưới hình thức thuê tín dụng thuê mua.

Khi đó khách hàng thuê sẽ tiến hành trả dần giá trị tài sản theo hợp đồng đã thoả thuận với ngân hàng Khi giá trị của tài sản đã trả xong, khách hàng được quyền sở hữu tài sản đó Trong thời gian chưa trả hết nợ, tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng.

Tiền thuê bao gồm giá vốn, chi phí các loại thuế và lãi kinh doanh Tuỳ vào từng loại đối tượng khác nhau mà giá cả thuê mua được tính khác nhau Thời hạn thuê mua có thể là ngắn hạn, trung hoặc dài hạn Tuy nhiên, thời hạn trung và dài hạn vẫn là chủ yếu Tín dụng thuê mua ngắn hạn ít được sử dụng, vì thòi gian để khách hàng có thể trả hết nợ là khá dài.

* Tín dụng trả góp: là hình thức tín dụng mà khách hàng sẽ trả dần

số tiền vay gồm gốc và lãi theo định kỳ Tín dụng trả góp có quan hệ chặt chẽ với việc mua bán hàng hoá, tài sản Việc cấp tín dụng được thực hiện trên cơ sở thoả thuận của ba bên liên quan: khách hàng mua (người đi vay), công ty bán hàng và ngân hàng.

Tín dụng trả góp khác về cơ bản với tín dụng thuê mua ở chỗ là tài sản sau khi bán đã thuộc quyền sở hữu của người mua và họ có quyền định đoạt Trường hợp tài sản thuộc đối tượng của tín dụng là bất động sản thì có thể làm thế chấp cho ngân hàng Khi khách không trả được nợ thì ngân hàng được phát mại tài sản thế chấp và chỉ thu được phần nợ còn thiếu.

Tín dụng trả góp có ưu điểm là phù hợp với đặc điểm sử dụng vốn của vay đồng thời kích thích lưu thông hàng hoá, mở rộng sản xuất và tiêu dùng Mặt khác, người vay phải trả một khoản tiền cố định bao gồm cả gốc và lãi vào những thời điểm xác định cho nên họ có thể dễ dàng tính được số tiền phải trả từ đó lập được kế hoạch trả nợ một cách tốt nhất.

* Tín dụng bảo lãnh: là một loại tín dụng phát sinh khi ngân hàng sẽ

nhận thanh toán cho người bán hàng trong trường hợp mà người mua không có khả năng thanh toán số nợ này Ngân hàng thu dịch vụ phí bảo lãnh, mức phí tùy thuộc vào loại nhu cầu bảo lãnh, thời gian cho vay Thời hạn có thể là ngắn hạn , trung hoặc dài hạn Các hình thức bảo lãnh gồm có: bảo lãnh tín dụng, bảo lãnh cung cấp hàng hoá Tín dụng bảo lãnh phát triển đã đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán, chi tiêu của các nhà sản xuất kinh doanh trong hoạt động sản xuất kinh doanh.

* Tín dụng vãng lai: là hoạt động vay mượn thường xuyên giữa

khách hàng và ngân hàng với nội dung thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Đặc điểm của hình thức này là ngân hàng sẽ mở cho khách hàng một tài khoản vay vừa dư nợ, vừa dư có (tài khoản vãng lai) Toàn bộ thu nhập của người vay đều được ghi vào bên có tài khoản, toàn bộ chi tiêu ghi bên nợ tài khoản Khi không còn số dư có thì khách hàng sẽ được sử dụng một khoản tín dụng như đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng với một mức dư nợ tối đa Ngân hàng khống chế số dư nợ mà không khống chế số dư có

Khách hàng được sử dụng vốn vay rất linh hoạt (dưới dạng tiền mặt, chuyển khoản, tín phiếu) Điều kiện được vay vốn đối với loại tài khoản vãng lai là người vay có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc được bảo lãnh Tuy nhiên trong một số trường hợp, người vay có uy tín cao thì có thể không cần bảo đảm bằng tài sản Thời hạn cho vay thường từ 3 đến 6 tháng Trên

lý thuyết tín dụng vãng lai được xem như là tín dụng ngắn hạn Hiện nay có nhiều ngân hàng cho vay với thời hạn từ 2 đến 3 năm nên tín tín dụng vãng lai trở thành tín dụng trung và dài hạn.

1.2.2.5 Phân loại theo mức độ đảm bảo

Các ngân hàng có thể đảm bảo hay không tuỳ thuộc vào mức tín nhiệm của ngân hàng đối với khách hàng vay cũng như tùy thuộc vào độ rủi ro của phương án xin vay.

Việc đảm bảo của khách hàng có thể là đảm bảo bằng tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh của bên thứ ba Các tài sản được đem thế chấp thường là các bất động sản còn các tài sản được đem cầm cố lại là các tài sản có giá trị nhỏ hơn như: vật tư hàng hoá, chứng khoán và các giấy tờ khác Yêu cầu đối với các tài sản đem chấp chấp, cầm cố là chúng phải có tính thị trường tức là có khả năng thanh lý được.

Đối với trường hợp khách hàng có tín nhiệm, có khả năng tài chính vững mạnh và lợi nhuận có được từ dự án xin vay là khả quan thì ngân hàng có thể cho vay không cần đảm bảo Điều này giải thích tại sao các ngân hàng có thể cung cấp cho một số khách hàng những khoản tín dụng lớn mà không cần tài sản đảm bảo Đó là những doanh nghiệp có quan hệ vay trả sòng phẳng thường xuyên với ngân hàng, có tình hình tài chính mạnh, lợi nhuận ổn định cùng với hệ thống quản lý có hiệu quả, sản phẩm dịch vụ được thị trường chấp nhận.

Theo căn cứ trên, cho vay được chia thành 2 loại:

* Cho vay không đảm bảo: là loại cho vay không có tài sản thế chấp,

cầm cố hoặc sự bảo lãnh của bên thứ 3, mà việc cho vay chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng Đối với những khách hàng tốt, có khả năng tài chính mạnh, quản trị có hiệu quả thì ngân hàng có thể cấp tín dụng dựa

vào uy tín của bản thân khách hàng mà không cần một nguồn thu nợ bổ sung.

* Cho vay có bảo đảm: là loại cho vay dựa trên cơ sở các bảo đảm

như thế chấp hoặc cầm cố, hoặc phải có sự bảo lãnh của bên thứ ba Đối với những khách hàng không có uy tín, khi vay vốn cần đòi hỏi phải có bảo đảm Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một bổ sung cho nguồn thu nợ thứ nhất thiếu chắc chắn.

1.2.2.6 Phân loại theo mục đích sử dụng

Dựa vào căn cứ này cho vay thường được chưa ra làm các loại sau:

* Cho vay bất động sản: là loại hình cho vay liên quan đến việc mua

sắm và xây dựng bất động sản: nhà ở, đất đai, bất động sản trong lãnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

* Cho vay công nghiệp và thương mại: là loại cho vay ngắn hạn để

bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lãnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.

* Cho vay nông nghiệp: là loại hình cho vay để trang trải các chi phí

sản xuất như: phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu,

* Cho vay các định chế tài chính: bao gồm cấp tín dụng cho các

ngân hàng, công ty tài chính, công ty bảo hiểm, công ty cho thuê tài chính, các quỹ tín dụng và các định chế tài chính khác.

* Cho vay cá nhân: Là loại hình cho vay để đáp ứng các nhu cầu

tiêu dùng như: mua sắm các vật dụng tiêu dùng, và các khoản cho vay để trang trải chi phí thông thường của đời sống thông qua việc phát hành thẻ tín dụng.

* Cho thuê: bao gồm 2 loại cho thuê vận hành và cho thuê tài chính

Tài sản cho thuê bao gồm bất động sản, trong đó chủ yếu là máy móc, thiết bị.

1.2.3 Quy trình cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

Tín dụng là hoạt động thương mại mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng thương mại nhưng bản thân nó cũng chứa nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vì vậy ngân hàng cần phải tiến hành tín dụng theo một quy trình cụ thể, chặt chẽ và thống nhất

Quy trình tín dụng là tổng hợp các quy định nguyên tắc của ngân hàng trong việc cấp tín dụng Trong đó bao gồm các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên hoàn, theo một trật tự nhất định và có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau Thông thường, mỗi ngân hàng đều xây dựng một quy trình tín dụng riêng cho mình, tuân theo các quy định của pháp luật và phù hợp với điều kiện đặc điểm của từng ngân hàng cụ thể.

Nói chung mọi quy trình tín dụng đều tuân theo những bước cơ bản sau:

Bước 1: Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng

Để được ra một quyết định chính xác về việc cấp tín dụng, ngân hàng phải phân tích hàng loạt các nguồn thông tin có liên quan và nguồn đầu tiên có được là lấy từ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng Đây là giai đoạn chuẩn bị những điều kiện cần thiết để quan hệ tín dụng được thiết lập một cách tốt nhất Đồng thời đây cũng là giai đoạn hình thành đầy đủ các giấy tờ, tài liệu chứng từ có liên quan tới mục đích sử dụng vốn vay Hiện nay, các DNNVV bị đánh giá là có năng lực tương đối kém trong việc lập dự

án khả thi Đó là một trong những trở ngại tương đối lớn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng

Bước 2: Phân tích tín dụng

Phân tích tín dụng là phân tích khả năng của khách hàng về việc sử dụng vốn, cũng như khả năng hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Mục tiêu của phân tích tín dụng là dự đoán những tình huống có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng và khả năng kiểm soát của ngân hàng về các loại rủi ro đó, cũng như đưa ra các biện pháp phòng ngừa, hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra Sau khi nhận được hồ sơ vay vốn, cán bộ tín dụng cần phải kiểm tra, thẩm định cho vay và phương án vay vốn Nội dung của việc thẩm định là thu thập xử lý số liệu có liên quan tới doanh nghiệp xin vay vốn Mục đích đánh giá về khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng của doanh nghiệp mà ngân hàng đưa ra Ngân hàng có thể thu thập thông tin từ ngân hàng hay từ nhiều nguồn vốn có liên quan Thậm chí là ngân hàng có thể mua thông tin từ nhiều nguồn khác với mục đích cuối cùng là kiểm tra tính trung thực của các thông tin về doanh nghiệp để đạt hiệu quả cao nhất trong việc phân tích tín dụng

Bước 3: Quyết định tín dụng

Sau khi quá trình phân tích tín dụng hoàn thành, ngân hàng sẽ quyết định cho vay hoặc không cho vay Đây là một quyết định hết sức quan trọng Nó không những ảnh hưởng đến việc hoạt động của khách hàng, đồng thời còn ảnh hưởng đến cả uy tín của ngân hàng Vì việc quyết định cho vay sai lầm sẽ dẫn đến việc sau đó doanh nghiệp không có khả năng trả nợ, dẫn đến ngân hàng có thể bị giảm lợi nhuận, thậm chí mất vốn, giảm uy tín của mình.

Bước 4: Giải ngân và kiểm soát cho vay

Giải ngân là nghiệp vụ cấp tiền cho khách hàng trên cơ sở định mức tín dụng đã cam kết theo hợp động Việc giải ngân phải đảm bảo nguyên tắc vận động của tín dụng gắn liền với quá trình vận động của hàng hoá Sau khi doanh nghiệp và ngân hàng ký kết hợp đồng, ngân hàng cần phải có trách nhiệm cung cấp tiền cho doanh nghiệp xét trên cơ sở kiểm tra các căn cứ rút tiền vay phù hợp với hợp đồng tín dụng đã ký kết.

Giai đoạn kiểm sát tín dụng là việc theo dõi đánh giá mức độ chấp hành hợp đồng tín dụng của khách hàng và kịp thời có cách xử lý thích hợp Thực hiện việc giám sát khách hàng sẽ giúp ngân hàng giảm được các rủi ro thường gặp phải như trong trường hợp doanh nghiệp đi vay phá sản thì sẽ có các phương án kịp thời để thu hồi một phần vốn Đồng thời việc giám sát sẽ nâng cao ý thức của doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả trong sản xuất kinh doanh.

Bước 5: Thu nợ và giải quyết nợ quá hạn

Quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp sẽ kết thúc khi doanh nghiệp trả đủ cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng Nếu đến hết thời hạn vay vốn mà doanh nghiệp chưa trả được hết nợ thì ngân hàng sẽ căn cứ vào tình hình cụ thể của doanh nghiệp để xem xét có thể cho doanh nghiệp ra hạn nợ hay không Ngân hàng sẽ có quyền xử lý tài sản đảm bảo hoặc có thể kiện doanh nghiệp nếu nhận thấy có dấu hiệu lừa đảo Việc xử lý cần rất linh hoạt nhằm giúp cho ngân hàng ít bị tổn hại nhất đồng thời nó cũng có tác động to lớn tới việc cải thiện chất lượng tín dụng.

1.3 MỞ RỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA

1.3.1 Quan niệm về việc mở rộng cho vay

Mở rộng cho vay là việc phản ánh sự gia tăng về khối lượng cho vay đối với các DNNVV cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.

Mở rộng theo chiều rộng là sự tăng lên về quy mô của đối tượng các khoản vay như: số dư nợ, khách hàng.

Mở rộng cho vay theo chiều sâu là sự thay đổi về tính chất, cơ cấu theo hướng hợp lý của các khoản vay như: cơ cấu các khoản vay ngắn, trung và dài hạn, tỷ trọng nợ cho vay của ngân hàng đối với các thành phần kinh tế.

Mở rộng cho vay được xác định dựa trên cơ sở thực hiện đa dạng hóa khách hàng và các loại hình dịch vụ của ngân hàng Cùng với việc xây dựng các mức lãi suất hợp lý, kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp hoặc kỳ thu nhập trung bình của cá nhân, hộ gia đình và theo đó là việc cung cấp các loại hình bảo lãnh phù hợp đã góp phần mở rộng hoạt động cho vay của ngân hàng.

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay

Việc mở rộng cho vay được phản ánh qua các nhóm chỉ tiêu sau:

1.3.2.1 Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô

- Doanh số cho vay : chỉ tiêu này phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã

giải ngân cho khách hàng, phản ánh qui mô tuyệt đối của hoạt động cho vay của ngân hàng Quy mô và tốc độ tăng của doanh số cho vay lớn cho thấy được khả năng mở rộng cho vay của ngân hàng.

- Số dư nợ : đây là chỉ tiêu phản ánh lượng vốn vay mà khách hàng

đang còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Nếu chỉ tiêu này tăng cho thấy ngân hàng đã mở rộng cho vay đối với khách hàng.

- Cơ cấu dư nợ đối với DNNVV:

DNNVV có thể phân theo loại hình doanh nghiệp hoặc phân theo kỳ hạn Phân theo kỳ hạn bao gồm : cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Nếu tỷ trọng dư nợ ngắn hạn tăng chứng tỏ cơ cấu dịch chuyển từ dư nợ dài hạn sang dư nợ ngắn hạn Tuy nhiên cũng chưa thể khẳng định được tỷ lệ nào mới là mở rộng cho vay Việc xem xét còn phải tùy vào từng thời điểm, thời kỳ, từng điều kiện mà dịch chuyển theo hướng hợp lý có lợi cho ngân hàng và đáp ứng được yêu cầu của khách hàng.

- Tỷ trọng dư nợ của DNNVV:

Tỷ trọng dư nợ = Số dư nợ DNNVV/ Tổng dư nợ

Chỉ tiêu này cho biết dư nợ của các DNNVV chiếm bao nhiêu phần trăm trong tổng dư nợ của ngân hàng

1.3.2.2 Nhóm chỉ tiêu phản ánh chất lượng- Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu:

Ngân hàng hoạt động với mục đích sinh lời và an toàn Vì vậy vấn đề an toàn luôn được đặt lên hàng đầu.

Tỷ lệ nợ xấu = Số dư nợ xấu / Tổng dư nợ

Số dư nợ xấu là toàn bộ số dư nợ của các doanh nghiệp đã đến hạn trả nhưng không trả được và đang chờ xử lý.

Đây là một chỉ tiêu rất quan trọng dùng để đánh giá hiệu quả cho vay của một NHTM Nếu tỷ lệ này quá cao thể hiện hoạt động cho vay còn kém Một NHTM mà có nhiều khoản nợ xấu thì chứng tỏ hiệu quả cho vay kém Trong trường hợp các khoản nợ xấu vượt quá khả năng tự bù đắp của NHTM thì có thể dẫn NHTM đó đến bờ vực phá sản Vì vậy khi quyết định mở rộng cho vay NHTM cần quan tâm đến chỉ tiêu này

- Trích lập dự phòng rủi ro:

Như chúng ta biết thì rủi ro từ hoạt động cho vay là rất lớn Tổn thất nếu xảy ra sẽ làm giảm thu nhập và có thể gây thua lỗ hoặc phá sản cho ngân hàng Trích lập dự phòng là một trong những biện pháp mà ngân hàng có thể áp dụng để giảm thiểu tổn thất khi có rủi ro.

Dư nợ ròng = Dư nợ - Dự phòng tín dụng

Trích dự phòng rủi ro làm giảm vốn của chủ, vì thế ngân hàng phải tính toán sao cho thu nhập ròng sau thuế và trích lập dự phòng đủ để tăng vốn của chủ sau khi lập dự phòng.

- Thu lãi từ hoạt động cho vay:

Chỉ tiêu này cho ta biết cứ 1 đồng dư nợ cho vay sẽ tạo ra bao nhiêu đồng thu nhập thuần đối với ngân hàng

Lãi thu = lãi suất * doanh số cho vay

Chỉ tiêu này phản ánh trực tiếp hiệu quả của hoạt động cho vay, nếu mức sinh lời khoản vay càng cao thì khả năng sinh lời càng lớn, hiệu quả cho vay càng cao Đối với mọi ngân hàng thương mại, mục tiêu cuối cùng vẫn là lợi nhuận vì thế đây là chỉ tiêu mà ngân hàng luôn hướng tới trong quá trình hoạt động Tuy nhiên không phải lúc nào mức sinh lời vốn cho vay cao cũng có thể làm ngân hàng yên tâm bởi đi kèm với đó là những rủi ro rất lớn, do vậy ngân hàng cần phải có những quyết định đúng đắn để cân bằng giữa các tiêu chí này.

Dựa vào các chỉ tiêu trên, việc mở rộng tín dụng phải đáp ứng được yêu cầu của khách hàng về khối lượng cung cấp, đa dạng hóa các hình thức tín dụng, đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế Đồng thời đảm bảo lợi nhuận và an toàn cho ngân hàng; trợ giúp ngân sách nhà nước trong quá trình phát triển nền kinh tế đất nước.

1.3.3 Vai trò của việc mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.3.1 Đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa

Vốn vay đáp ứng phần lớn các nhu cầu vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Trong quá trình mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn thường xuyên phát sinh Với nguồn vốn tự có và khả năng huy động vốn của bản thân thì các DNNVV sẽ không đủ sức đáp ứng được nhu cầu sản xuất và quay vòng vốn nhanh của doanh nghiệp Vì vậy để việc kinh doanh được thuận lợi, liên tục và có hiệu quả thì các DNNVV cần thông qua tín dụng ngân hàng để bổ sung nguồn vốn lưu động Có thể nói vốn vay ngân hàng đã tạo cơ hội để các DNNVV mở rộng quy mô sản xuất và nâng cao hiệu quả kinh doanh.

Vốn vay ngân hàng góp phần giúp cho doanh nghiệp hình thành cơ cấu vốn tối ưu Để đạt hiệu quả cao trong kinh doanh, các doanh nghiệp cần một cơ cấu vốn tối ưu bao gồm hai nguồn cơ bản: vốn tự có và vốn đi vay Cơ cấu vốn tối ưu là việc kết hợp hợp lý giữa hai nguồn vốn này với mục tiêu tối đa hóa giá trị tài sản chủ sở hữu Thông thường các doanh nghiệp thích sử dụng vốn vay vì đỡ tốn chi phí, đồng thời được hưởng tiết kiệm nhờ thuế và không làm ảnh hưởng đến quyền sở hữu của chủ doanh nghiệp Còn việc sử dụng vốn tự có để hoạt động sản xuất kinh doanh không những hạn chế khả năng mở rộng sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn làm tăng chi phí vốn cho nên ít được ưu tiên Nguồn vốn vay của doanh nghiệp có được thông qua tín dụng ngân hàng, tín dụng thương mại và việc phát hành trái phiếu Tuy nhiên việc vay vốn thông qua phát hành trái phiếu là rất khó khăn đối với DNNVV, vì vậy nguồn vốn vay ngân hàng là nguồn vốn vay quan trọng nhất.

Vốn vay góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng quan hệ

của các DNNVV Trong nền kinh tế, năng lực cạnh tranh có tính sống còn đối với mỗi doanh nghiệp Việc cạnh tranh nhằm mục tiêu tạo ra ưu thế về sản phẩm dich vụ mà doanh nghiệp cung cấp cho khách hàng Quan hệ tín dụng ngân hàng không chỉ giúp cho các DNNVV giải quyết được các nhu cầu về vốn mà còn giúp tiếp cận được các nguồn thông tin về khách hàng, thị trường

1.3.3.2 Đối với các ngân hàng thương mại

Mở rộng cho vay sẽ làm tăng số lượng khách hàng, số dư nợ, tạo điều kiện để ngân hàng tăng doanh thu và lợi nhuận Mở rộng quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng giúp ngân hàng có thêm các khoản thu từ việc cung cấp các dịch vụ Đồng thời việc đa dang hóa đối tượng khách hàng sẽ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng vì vậy cũng đã góp phần làm tăng lợi nhuận.

Mở rộng cho vay giúp NHTM phân tán được rủi ro Mục tiêu hoạt động của NHTM là phải luôn luôn đảm bảo sao cho có lợi nhuận cao nhất và đạt được độ an toàn nhất Vì DNNVV qui mô nhỏ, số lượng lớn, thường vay vốn ít sẽ giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Đồng thời hạn chế việc tập trung một khoản vay lớn vào một khách hàng.

Mở rộng cho vay giúp NHTM hoàn thiện hơn Để việc mở rộng cho vay đạt hiệu quả cao thì đòi hỏi các NHTM phải có một hệ thống thông tin chính xác, nhanh chóng, một đội ngũ cán bộ có trình độ cao, hệ thống trang thiết bị kỹ thuật, máy móc hiện đại Vì vậy ngân hàng cần phải thường xuyên cải tiến, hoàn thiện hơn nữa để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

1.3.3.3 Đối với nền kinh tế

Giải quyết việc làm cho người lao động Khu vực DNNVV vốn được xem như khu vực thu hút nhiều lao động, góp phần vào giải quyết việc làm cho xã hội Vì vậy với việc ngân hàng mở rộng cho vay thì sẽ tạo điều kiện

các DNNVV thu hút được nhiều thêm lao động hơn nữa.

Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với việc mở rộng cho vay DNNVV sẽ ngày càng thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa, tăng hiệu quả sản xuất, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, khơi dậy các tiềm năng phát triển kinh tế địa phương Từ đó tạo đà cho việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh, đồng thời góp phần kiềm chế và đẩy lùi lạm phát, thực hiện ổn định tài chính

1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa

1.3.4.1 Các nhân tố chủ quan

Chính sách tín dụng của ngân hàng

Để đạt mục tiêu đề ra, một ngân hàng trong từng thời kỳ sẽ có những chính sách tín dụng riêng của mình Những chính sách tín dụng này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, tính chất của các khoản tín dụng cũng như phương hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính sách tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động tốt hơn, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.

Chiến lược kinh doanh của ngân hàng

Trong nền kinh tế thị trường các DNNVV cũng như các NHTM muốn tồn tại và kinh doanh tốt thì cần phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh hiệu quả Nó sẽ giúp cho các ngân hàng có một phương hướng phát triển chắc chắn, giúp khai thác tốt nhất những năng lực hiện có của đơn vị và đồng thời giúp cho ngân hàng có thể thích ứng một cách nhanh chóng với những biến đổi trong môi trường kinh doanh Chính vì vậy mà công tác lập chiến lược kinh doanh hiện đang được các ngân hàng

hết sức coi trọng và nó ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả hoạt động tín dụng.

Thẩm định dự án vay vốn.

Thẩm định là công việc đòi hỏi nhiều thời gian, công sức và kỹ thuật tính toán phức tạp Vì kết quả của công việc này là cơ sở để quyết định xem có cấp tín dụng hay không cho nên hiệu quả của công tác này sẽ ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng Nếu việc thẩm định không tốt, tức là cán bộ tín dụng không xác định được tính khả thi, hiệu quả của dự án xin vay vốn thì ngân hàng sẽ dễ gặp rủi ro trong việc thu hồi các khoản nợ của mình Chính vì vậy mà công tác thẩm định đòi hỏi những cán bộ tín dụng phải có trình độ cao và sự kết hợp hiệu quả giữa các phòng ban trong ngân hàng.

Công tác tổ chức hoạt động tín dụng của ngân hàng

Công tác tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố Ví dụ như: quy mô của ngân hàng; chính sách tín dụng của ngân hàng; quy mô và loại hình tín dụng; quy trình tín dụng Trong quá trình hoạt động tín dụng thì các cán bộ tín dụng sẽ tiếp xúc với người vay, nhận đơn xin vay vốn Sau đó là phỏng vấn khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng và dự án trước khi có quyết định chính thức trình cán bộ cấp cao hơn Vì vậy,trong quá trình này nếu các khâu được thực hiện tốt sẽ giúp cho ngân hàng lựa chọn được những dự án tốt để cấp tín dụng, để tạo uy tín cho ngân hàng trong mắt khách hàng, giúp cho ngân hàng có thể nâng cao hoạt động tín dụng của mình.

Trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng

Con người bao giờ cũng là yếu tố quyết định sự thành bại của công việc Trong nền kinh tế thị trường ngày càng phát triển thì hoạt động tín dụng ngân hàng cũng cần phải đổi thì mới có thể bắt kịp với thời đại Để

làm đựoc như thế đòi hỏi chất lượng cán bộ ngày càng cao, phải có trình độ nghiệp vụ vững vàng, giàu kinh nghiệm và đặc biệt phải có sự nhạy bén nghề nghiệp để có thể sử dụng tốt các phương tiện làm việc hiện đại, nắm bắt kịp thời các thông tin kinh tế, chính trị, xã hội phục vụ cho hoạt động kinh doanh, phù hợp với sự phát triển không ngừng của hệ thống ngân hàng và của nền kinh tế Vì vậy việc công tác đầu tiên trong việc tuyển chọn cán bộ đòi hỏi phải đảm bảo cả về mặt đạo đức lẫn chuyên môn, có như vậy thì hoạt động tín dụng của ngân hàng mới có thể đạt được hiệu quả tối ưu.

Về chất lượng nguồn nhân lực quản lý doanh nghiệp

Điều này có thể nói tới người quản lý doanh nghiệp và người lao động Đối với người quản lý doanh nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở năng lực quản lý doanh nghiệp của người quản lý Cụ thể được thể hiện ở khả năng điều hành doanh nghiệp hoạt động theo sự chỉ đạo đúng đắn sáng suốt nhằm mang lại lớn nhất có thể cho doanh nghiệp Song song với việc có người quản lý đủ năng lực để doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả thì còn đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có tay nghề cao giàu kinh nghiệm và đạo đực nghề nghiệp tốt.

Năng lực tài chính của doanh nghiệp

Năng lực tài chính của một doanh nghiệp thể hiện ở lượng vốn tự có và tỷ lệ vốn tự có trên tổng nguồn vốn mà doanh nghiệp sử dụng Điều kiện tín dụng quy định một tỷ lệ cụ thể tối thiểu vốn tự có trên tổng nguồn vốn để xác định lượng vốn tối đa mà doanh nghiệp có thể vay ở ngân hàng Nếu doanh nghiệp sử dụng vốn kinh doanh vượt quá khả năng về vốn tự có thì sẽ dẫn tới hiện tượng chiếm dụng vốn lẫn nhau Từ đó dễ xảy ra nhiều trường hợp doanh nghiệp làm ăn thua lỗ nảy sinh ý định chiếm dụng vốn thậm chí lừa đảo Vì vậy khả năng trả nợ cho ngân hàng

sẽ bị ảnh hưởng Ngoài ra, năng lực tài chính của doanh nghiệp còn thể hiện ở khả năng thanh toán, là sự so sánh giữa số tiền doanh nghiệp có thể thanh toán và các khoản nợ phải thanh toán Việc đáp ứng nhu cầu thanh toán còn phụ thuộc khá lớn vào cơ cấu tài sản của doanh nghiệp xếp theo tính lỏng, năng lực tài chính càng cao thì khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng càng lớn, góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng.

Việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp

Nếu doanh nghiệp sử dụng tiền vay vào đúng đối tượng, đúng mục đích xin vay thì hồ sơ xin vay mà khách hàng gửi đến ngân hàng mới có giá trị thực tiễn Còn nếu khách hàng sử dụng tiền vay không đúng đối tượng và mục đích xin vay thì sẽ gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình quản lý sự vận động của vốn, gây ảnh hưởng tới công tác kiểm soát của ngân hàng đối với doanh nghiệp trong quá trình cho vay Từ đó sẽ nảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng.

Tài sản đảm bảo

Tuy hoàn trả tín dụng không phải là mục đích kinh doanh của ngân hàng nhưng đây là cơ sở quan trọng nhất để thực hiện mục tiêu kinh doanh Để đảm bảo thu hồi được nợ, ngân hàng phải xem xét một cách thận trọng từ uy tín đến năng lực của khách hàng từ đó sẽ áp dụng các phương pháp cho vay thích hợp Nếu khách hàng được đánh giá tốt trong kinh doanh, với khả năng tài chính mạnh, chấp hành tốt các hợp động tín dụng trong quá khứ và có nhiều triển vọng trong tương lai thì ngân hàng có thể cho vay mà không cần đảm bảo Còn trong trường hợp ngược lại, nếu doanh nghiệp không đáp ứng được các điều kiện cho phép thì ngân hàng sẽ đòi hỏi ở doanh nghiệp tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo là một trong những tiêu chuẩn khi xét duyệt cho vay, nhưng phải thấy rằng đây không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất hay nói cách khác không phải là tiêu chuẩn mang

tính nguyên tác

1.3.4.2 Các nhân tố khách quan

Trong hoạt động của cácNHTM chịu ảnh hửơng rất lớn của môi trường kinh tế, chính trị, xã hội Một ngân hàng dù có gằng đến đâu trong hoạt đông kinh doanh của mình nhưng nếu gặp một trường kinh tế, chính trị, xã hộ không ổn định thì cũng khó mà thành công Chính vì vậy mà việc nghiên cứu môi trường kinh doanh là hoạt động thường xuyên của mỗi NHTM

Môi trường kinh tế

Môi trường kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng Trong môi trường kinh tế phát triển lành mạnh thì các chủ thể tham gia nền kinh tế đang hoạt động có hiệu quả sẽ thúc đẩu mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, vì vậy mà hiệu quả của hoạt động tín dụng cũng sẽ được nâng lên Như vậy hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM sẽ chịu sự ảnh hưởng rất lớn của môi trường kinh tế mà nó hoạt động Vấn đề đặt ra đối với các ngân hàng là phải làm tố công tác dự báo và cung với đó là khả năg thích ứng nhanh khi có sự biến động xảy ra nhằm bảo đảm hiệu quả trong hoạt động tín dụng

Môi trường pháp lý

Các NHTM khi hoạt động phải tuân thủ tất cả các quy định về luật pháp của Nhà nước cũng như của Ngân hàng Nhà nước Như vậy môi trường pháp lý cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng Một hệ thống pháp luật đầy đủ, đồng bộ và ổn định sẽ giúp cho các NHTM dễ dàng hơn trong việc xây dựng các kế hoạch kinh doanh, góp phần vào nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.

Môi trường chính trị xã hội

Môi trường chính trị - xã hội ổn định cũng là một phần nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư, từ đó ngân hàng cũng có thể mạnh dạn

mở rộng hoạt động tín dụng của mình, giúp cho ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Tuy tác động của môi trưòng chính trị - xã hội tới hoạt động tín dụng là không thường xuyên nhưng khi có biến động về chính trị - xã hội thì tác động của nó tới ngân hàng là vô cùng lớn Một sự thay đổi của hệ thống chính trị - xã hội có thể làm cho các ngân hàng mất phần lớn hoặc toàn bộ các khoản tín dụng của mình dẫn đến việc các ngân hàng có thể có nguy cơ bị phá sản.

Thông tin và trang thiết bị công nghệ

Có thể nói, bên cạnh các yếu tố nêu trên thì thông tin và trang thiết bị của ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Thông tin là những nguyên liệu đầu vào, giúp cho quá trình tín dụng được thông suốt Đó là thông tin về khách hàng, về các đối thủ cạnh tranh, về môi trường kinh doanh, về các hoạt động kinh tế xã hội, hệ thống pháp luật… Trong thời kỳ bùng nổ thông tin như hiện nay, việc lựa chọn thông tin không những phải chính xác mà còn phải kịp thời mới có thể đáp ứng được yêu cầu của hoạt động tín dụng, nâng cao khả năng cạnh tranh trong nền kinh tế Ngược lại, nếu thu thập thông tin không đầy đủ hoặc sai lệch thì sẽ dẫn đến việc cán bộ tín dụng có thể đưa ra những quyết định sai lầm, ảnh hưởng tới hiệu quả tín dụng.

Cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật ngày nay mang lại những bước đột phá về công nghệ đã hỗ trợ rất nhiều cho công tác tín dụng ngân hàng Nhờ đó mà các công việc thủ công, những tính toán phức tạp, hay những rủi ro phát sinh do công đoạn xử lý bằng tay có thể được loại bỏ, từ đó năng suất công việc được nâng lên Mặt khác kỹ thuật công nghệ hiện đại còn giúp cho các việc thu thập và xử lý thông tin đạt được hiệu quả cao hơn, giúp cho ngân hàng có thể có phản ứng kịp thời với những thay đổi của các yếu tó khách quan Và quan trọng hơn là giúp cho ngân hàng có thể bắt kịp với sự phát triển ngày càng mạnh mẽ của các thành phần kinh

tế trong và ngoài nước.

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Ba Đình

Chi nhánh NHCT Ba Đình, tiền thân là chi nhánh Ngân hàng Đội Cấn, thành lập năm 1958, là một trong những đơn vị Ngân hàng được thành lập đầu tiên trên địa bàn thủ đô Hà Nội, thực hiện hai chức năng chủ yếu là quản lý Nhà nước và kinh doanh tiền tệ.

Nghị định 53/HĐBT ban hành vào ngày 26/3/1988 với nội dung đổi mới hoạt động Ngân hàng đã chính thức chuyển hoạt động của NHCT Ba Đình sang thời kỳ kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp.

Ngày 14/11/1990 chủ tịch hội đồng bộ trưởng đã ra quyết định 402/CT về việc thành lập NHCT Việt Nam, NHCT Ba Đình trở thành một chi nhánh của NHCT Thành phố Hà Nội.

Ngày 24/3/1993, tổng giám đốc NHCT Việt Nam ra quyết định số 93/ NHCT- TCCB về việc giải thể chi nhánh NHCT thành phố Hà Nội Đồng thời chuyển hoạt động của chi nhánh NHCT trên địa bàn thủ đô trực thuộc NHCT Việt Nam Theo đó, chi nhánh có tên gọi mới là chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình hoạt động với tư cách là chi nhánh trực thuộc của NHCT Việt Nam.

Ngay từ khi mới thành lập NHCT Ba Đình đã gặp rất nhiều khó khăn

quá đông, trình độ cán bộ yếu kém (trên 80% trình độ sơ cấp và chưa được qua đào tạo chính quy), phương tiện làm việc thiếu thốn, phương thức lao động thủ công là chủ yế,… Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động của mình, NHCT Ba Đình đã luôn bám sát các chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước, nắm bắt kịp thời các thông tin thị trường, kết hợp với hoàn cảnh thực tế để có những chiến lược kinh doanh phù hợp Vừa kinh doanh tín dụng và dịch vụ trong cơ chế thị trường có hiệu quả an toàn, vừa góp phần tăng trưởng kinh tế và thực hiện chính sách của Nhà nước Nhờ đó cho đến nay chi nhánh trở thành một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả nhất của NHCT Việt Nam.

Phạm vi hoạt động của chi nhánh NHCT Ba Đình không chỉ bó hẹp trong địa bàn quận Ba Đình mà nó còn vươn ra địa bàn toàn thành phố Hà Nội Hoạt động kinh doanh đa năng, đầu tư vốn trên tất cả các lĩnh vực, các thành phần kinh tế Ngân hàng thực hiện mục tiêu tăng trưởng vốn huy động cả bằng VNĐ và ngoại tệ, tạo điều kiện thay đổi cơ cấu vốn huy động nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng Đồng thời, chính sách khách hàng luôn được coi trọng Ngân hàng tạo mọi điều kiện phục vụ khách hàng một cách thuận lợi, nhanh chóng, an toàn và chính xác nhất, có những chính sách ưu đại thích hợp, tích cực tìm kiếm khách hàng đến vay vốn trên địa bàn và cả các vùng lân cận Ngoài ra, Ngân hàng cũng có những biện pháp đầu tư mua sắm thiết bị, cải tiến kỹ thuật, phát triển các nghiệp vụ ngày càng hiện đại, thuận tiện, chính xác Nhờ đó mà ngân hàng đã mở rộng được thị trường cho vay và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Đến nay, chi nhánh đã có gần 90.000 khách hàng đến gửi tiền và vay vốn Ngân hàng.

“Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm và quyết tâm đổi mới”, nhờ

đó mà hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Ba Đình trong 10 năm qua

đã có sự phát triển vượt bậc, trở thành một trong những chi nhánh dẫn đầu của hệ thống NHCT Việt Nam, có nhiều đóng góp lớn cho hệ thống NHCT Nhiều cán bộ lãnh đạo chi nhánh đã trưởng thành đi lên giữ những vị trí lãnh đạo chủ chốt của NHCT Việt Nam hiện nay Uy tín của chi nhánh NHCT Ba Đình với xã hội, với Ngành và với địa phương luôn được trân trọng, ngày càng nâng cao và là địa chỉ đáng tin cậy của khách hàng.

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHCT Ba Đình

Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức các phòng ban của NHCT Ba Đình

Nguồn: “Quy định về cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công thương”

Khốikinh doanhPhòng khách

hàng doanh nghiệp lớn

Phòng khách hàng DNNVV

Phòngkhách hàng cá

Phòng kế toán giao

Phòng tổng

Phòng tiền tệ kho quỹ

Phòng thanh

Phòng tổ chức hành

chínhPhòng thông tin điện toán