THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH

THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Ba Đình Chi nhánh NHCT Ba Đình, tiền thân là chi nhánh Ngân hàng Đội Cấn, thành lập năm 1958, là một trong những đơn vị Ngân hàng được thành lập đầu tiên trên địa bàn thủ đô Hà Nội, thực hiện hai chức năng chủ yếu là quản lý Nhà nước và kinh doanh tiền tệ. Nghị định 53/HĐBT ban hành vào ngày 26/3/1988 với nội dung đổi mới hoạt động Ngân hàng đã chính thức chuyển hoạt động của NHCT Ba Đình sang thời kỳ kinh doanh tiền tệ chuyên nghiệp. Ngày 14/11/1990 chủ tịch hội đồng bộ trưởng đã ra quyết định 402/CT về việc thành lập NHCT Việt Nam, NHCT Ba Đình trở thành một chi nhánh của NHCT Thành phố Hà Nội. Ngày 24/3/1993, tổng giám đốc NHCT Việt Nam ra quyết định số 93/ NHCT- TCCB về việc giải thể chi nhánh NHCT thành phố Hà Nội. Đồng thời chuyển hoạt động của chi nhánh NHCT trên địa bàn thủ đô trực thuộc NHCT Việt Nam. Theo đó, chi nhánh có tên gọi mới là chi nhánh NHCT khu vực Ba Đình hoạt động với tư cách là chi nhánh trực thuộc của NHCT Việt Nam. Ngay từ khi mới thành lập NHCT Ba Đình đã gặp rất nhiều khó khăn như: cơ sở vật chất nghèo nàn, lạc hậu, tổ chức bộ máy cồng kềnh, biên chế quá đông, trình độ cán bộ yếu kém (trên 80% trình độ sơ cấp và chưa được qua đào tạo chính quy), phương tiện làm việc thiếu thốn, phương thức lao động thủ công là chủ yế,… Tuy nhiên, trong quá trình hoạt động của mình, NHCT Ba Đình đã luôn bám sát các chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng và Nhà nước, nắm bắt kịp thời các thông tin thị trường, kết hợp với hoàn cảnh thực tế để có những chiến lược kinh doanh phù hợp. Vừa kinh doanh tín dụng và dịch vụ trong cơ chế thị trường có hiệu quả an toàn, vừa góp phần tăng trưởng kinh tế và thực hiện chính sách của Nhà nước. Nhờ đó cho đến nay chi nhánh trở thành một trong những chi nhánh hoạt động có hiệu quả nhất của NHCT Việt Nam. Phạm vi hoạt động của chi nhánh NHCT Ba Đình không chỉ bó hẹp trong địa bàn quận Ba Đình mà nó còn vươn ra địa bàn toàn thành phố Hà Nội. Hoạt động kinh doanh đa năng, đầu tư vốn trên tất cả các lĩnh vực, các thành phần kinh tế. Ngân hàng thực hiện mục tiêu tăng trưởng vốn huy động cả bằng VNĐ và ngoại tệ, tạo điều kiện thay đổi cơ cấu vốn huy động nhằm đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn đa dạng của khách hàng. Đồng thời, chính sách khách hàng luôn được coi trọng. Ngân hàng tạo mọi điều kiện phục vụ khách hàng một cách thuận lợi, nhanh chóng, an toàn và chính xác nhất, có những chính sách ưu đại thích hợp, tích cực tìm kiếm khách hàng đến vay vốn trên địa bàn và cả các vùng lân cận. Ngoài ra, Ngân hàng cũng có những biện pháp đầu tư mua sắm thiết bị, cải tiến kỹ thuật, phát triển các nghiệp vụ ngày càng hiện đại, thuận tiện, chính xác. Nhờ đó mà ngân hàng đã mở rộng được thị trường cho vay và thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Đến nay, chi nhánh đã có gần 90.000 khách hàng đến gửi tiền và vay vốn Ngân hàng. “Dám nghĩ, dám làm, dám chịu trách nhiệm và quyết tâm đổi mới”, nhờ đó mà hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHCT Ba Đình trong 10 năm qua đã có sự phát triển vượt bậc, trở thành một trong những chi nhánh dẫn đầu của hệ thống NHCT Việt Nam, có nhiều đóng góp lớn cho hệ thống NHCT. Nhiều cán bộ lãnh đạo chi nhánh đã trưởng thành đi lên giữ những vị trí lãnh đạo chủ chốt của NHCT Việt Nam hiện nay. Uy tín của chi nhánh NHCT Ba Đình với xã hội, với Ngành và với địa phương luôn được trân trọng, ngày càng nâng cao và là địa chỉ đáng tin cậy của khách hàng. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh NHCT Ba Đình Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức các phòng ban của NHCT Ba Đình Khối kinh doanh Phòng khách hàng doanh nghiệp lớn Phòng khách hàng DNNVV Phòng khách hàng cá nhân Ban giám đốc Khối quản lý rủi ro r i roủ Khối Tác nghiệp Khối hỗ trợ Phòng quản lý rủi ro Phòng kế toán giao dịch Phòng tổng hợp Phòng tiền tệ kho quỹ Phòng thanh toán Phòng tổ chức hành chính Phòng thông tin điện toán Nguồn: “Quy định về cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Công thương” 2.1.3. Tình hình hoạt động và kết quả kinh doanh của NHCT Ba Đình trong thời gian qua 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn Xác định huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng, giúp ngân hàng mở rộng quy mô và chiếm lĩnh thị trường, do đó Chi nhánh NHCT Ba Đình rất chú trọng đẩy mạnh công tác huy động vốn. Bảng 2.1: Kết quả huy động vốn Đơn vị tính : Tỷ đồng Năm 2005 2006 Tăng/ Giảm 2007 Tăng/ Giảm 2008 Tăng/ Giảm Tổng nguồn vốn huy động 4.164 4.846 16,38% 5.141 6,09% 4.493 -12,60% VNĐ 3.694 4.000 15,3% 4.040 0% 3.410 -15,60% Tỷ trọng 83,3% 82,5% 78,58% 75,90% Ngoại tệ quy VNĐ 695 846 21,7% 1.101 30,14% 1.082 -1,7% Tỷ trọng 16,70% 17,50% 21,42% 24,10% Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh NHCT Ba Đình Năm 2006, tổng số vốn huy động đạt 4.846 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng huy động vốn đạt 16,38%. Tốc độ này khá cao hơn so với tốc độ tăng trưởng của năm 2005. Điều này cho thấy chi nhánh đã chủ động hơn trong việc huy động vốn với những đợt phát hành công cụ nợ để tăng vốn theo nhu cầu của mình. Năm 2007, tổng nguồn vốn huy động đạt 5141 tỷ đồng, tăng 6.09%, đạt 98,86% so với kế hoạch. Tuy nhiên, trong cơ cấu nguồn vốn huy động năm, 2007 có sự khác biệt so với những năm trước, nếu như những năm trước tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng cao trong tổng cơ cấu nguồn vốn huy động thì năm nay có sự điều chỉnh. Tiền gửi dân cư đạt 2.324 tỷ đồng, chỉ đạt 97,3% so với năm 2006 và chiếm 45,2% tổng nguồn vốn huy động. Tiền gửi của các TCKT tăng 43,6%, đạt 2.817 tỷ đồng và chiếm 54,8% tổng vốn huy động. Sở dĩ tiền gửi TCKT tại Chi nhánh năm 2007 so với các năm trước có mức tăng đột biến là do huy động vốn đầu tư các doanh nghiệp có nhiều tiềm năng đã được quan tâm trú trọng hơn, đặc biệt từ cuối quí II/2007 Chi nhánh đã phân công cụ thể cho từng phòng nghiệp vụ có liên quan đến khách hàng về chi tiêu huy động vốn, hàng tháng có kiểm điểm, đánh giá kết quả nên vốn huy động từ các TCKT đã có chuyển biến tăng lên rõ rệt, nhiều khách hàng vay vốn có tiềm năng về tiền gửi đã chuyển vốn về gửi tại chi nhánh với khối lượng rất lớn, mặt khác Chi nhánh đã có những chính sách khuyến mại thích hợp đối với từng doanh nghiệp nên nhiều doanh nghiệp có vốn lớn vẫn duy trì được mức tiền gửi khá ổn định hoặc đã chuyển thêm vốn về gửi tăng lên tại chi nhánh. Do vậy năm 2007 huy động vốn từ TCKT của Chi nhánh rất thành công, có mức tăng trưởng rất cao. Sang năm 2008, tổng nguồn vốn huy động đạt 4.493 tỷ đồng, giảm 12,6% so với năm 2007. Tuy nhiên so với kế hoạch đề ra thì đạt 105,7%. Trong đó, tiền gửi của các Tổ chức kinh tế đạt: 2.188 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 48,7% trong tổng nguồn vốn huy động, giảm 22,3%; tiền gửi dân cư đạt 2.305 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 51,3%, giảm 0,8%. Năm 2008 là năm có nhiều sự biến động về lãi suất huy động, sự cạnh tranh của các ngân hàng hết sức gay gắt nên nguồn vốn huy động đã có xu hướng giảm so với năm 2007 (từ 54,79% xuống 48,7%). Điều này phù hợp với thực trạng của nền kinh tế, khi lãi suất tiền vay tăng cao thì các doanh nghiệp phải sử dụng tối đa nội lực của mình. Chi nhánh đã giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng phòng nghiệp vụ liên quan đến khách hàng, có sự theo dõi biến động của nguồn vốn huy động từng ngày, hàng tháng có sự kiểm điểm, đánh giá kết quả nên nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế đã bớt sụt giảm. Bên cạnh đó, bằng vị thế thương hiệu Vietinbank kết hợp với chính sách khuyến khích nội bộ, chính sách khách hàng hết sức linh hoạt, phù hợp với đặc thù từng loại doanh nghiệp nên Chi nhánh đã duy trì, củng cố thêm mối quan hệ gắn bó với các khách hàng có nguồn tiền ửi ổn định và tiềm năng. Tuy nhiên, do tác động của cuộc cạnh tranh lãi suất giữa các tổ chức tín dụng, sự biến động phức tạp của giá vàng và ngoại tệ trong năm 2008 nên nguồn vốn huy động tiết kiệm dân cư vẫn sụt giảm 0,8% so với năm 2007. Về lâu dài, nguồn vốn huy động từ dân cư mới là nguồn vốn ổn định và nhất định phải giữ vững thị phần. Với thực trạng hiện tại thì giữ vững và tăng thị phần huy động vốn trong dân đang là bài toán khó và đặt ra nhiều thách thức đối với Chi nhánh. 2.1.3.2. Hoạt động cho vay Cho vay là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng cũng như nâng cao uy tín của ngân hàng trên thị trường. Chi nhánh NHCT Ba Đình luôn chú trọng đến các sản phẩm cho vay có thời hạn ngắn và quy mô nhỏ. Đồng tiền cho vay chủ yếu là VNĐ, còn ngoại tệ chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong dư nợ cho vay của Chi nhánh NHCT Ba Đình. Bảng 2.2 : Tình hình dư nợ cho vay Đơn vị tính : Tỷ đồng Năm 2005 2006 Tăng/ giảm 2007 Tăng/ Giảm 2008 Tăng/ Giảm Tổng dư nợ cho vay 2.816 2.360 -16,19% 2.643 11,99% 3.210 21,1% Dư nợ theo loại tiền VNĐ 1.950 1.710 -12,31% 1.844 7,80% 2.213 20,0% Ngoại tệ quy VNĐ 866 650 -24,94% 799 22,90% 988 23,7% Dư nợ theo kỳ hạn Dư nợ ngắn hạn 1.850 1.861 0,59% 2.195 17,90% 2.087 -4,9% Dư nợ trung và dài hạn 966 499 -48,35% 448 10,20% 1.114 148,7% Nguồn : Báo cáo tổng kết năm của Chi nhánh NHCT Ba Đình Qua bảng số liệu cho ta thấy, năm 2006 dư nợ tín dụng của chi nhánh giảm 16,19% so với năm 2005 và giảm 10% so với kế hoạch đề ra. Các doanh nghiệp có sư nợ giảm nhiều như : Vinafood giảm 411 tỷ, Nhà máy đạm Phú Mỹ giảm 43 tỷ, Vinachem giảm 40 tỷ Mặt khác, việc tìm kiếm và khai thác khách hàng cho vay còn nhiều hạn chế nên dư nợ năm 2006 chẳng những không tăng mà còn sụt giảm. Mặc khác trong năm 2006 có rất nhiều những ngân hàng mới được thành lập, đặc biệt là các ngân hàng nướcc ngoài do vậy sự cạnh tranh trên thị trường ngân hàng ngày càng gay gắt, khiến cho doanh số cho vay của chi nhánh trong năm 2006 giảm sút nhẹ. Tuy nhiên bước sang năm 2007 chất lượng tín dụng tuy đã đươc củng cố, cho vay có chọn lọc, tuân thủ điều kiện tín dụng qui định nhưng dư nợ còn chứa nhiều rủi ro tiềm ẩn, nợ nhóm II thường xuyên chiếm tỷ trọng trên 10% tổng dư nợ có nguy cơ tăng nhóm cao chủ yếu tái xuất hiện ở một số doanh nghiệp trong ngành xây dựng giao thông vận tải. Do vậy việc thực hiện các chỉ tiêu về hoạt động tín dụng cua NHCT Việt nam giao trong năm 2007 gặp rất nhiều khó khăn. Tuy nhiên nhờ có các chính sách hợp lý như: phân công cán bộ từ Ban giám đốc đến cán bộ mở chiến dịch đi tiếp cận các khách hàng có dự án tốt, mời về vay vốn tại Chi nhánh cho nên hoạt động tín dụng đã có những nét khởi sắc mới, dư nợ tăng nhanh trong 6 tháng cuối năm 2007 với cơ cấu chất lượng dư nợ theo ngành ngày càng vững chắc, cơ cấu dư nợ cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ đã có sự thay đổi và số lượng doanh nghiệp vay vốn tăng lên rõ rệt, kể cả các khách hàng vay vốn từ nguồn vốn hỗ trợ JBIC. Đồng thời bám sát và kiên quyết giảm dần dư nợ ở những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, có TSBĐ khó quản lý, quýêt liệt trong công tác thu hồi nợ ngoại bảng kể cả đi đòi nợ thay cho khách hàng để có nguồn thu nợ…nên kết thúc năm 2007 thực hiện các chỉ tiêu tín dụng đã có những kết quả khả quan: dư nợ đến cuối năm 2007 đạt 2.643 tỷ đồng, tăng 12%, vượt kế hoạch năm 4,9%, trong đó dư nợ cho vay VNĐ 1.844 tỷ, tăng 22,9%. Trong năm 2008 tình hình sản xuất kinh doanh của cácc doanh nghiệp nói chung gặp rất nhiều khó khăn do ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế. Dư nợ đạt 3.201 tỷ đồng, tăng 21,1%, vượt 2,6% kế hoạch giao năm 2008. Trong đó dư nợ cho vay VNĐ là 2.213 tỷ đồng, tăng 20%, dư nợ cho vay ngoại tệ quy VNĐ là 988 tỷ đồng, tăng 23,7%. Bên cạnh đó, tình hình hoạt động của các doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tại chi nhánh đặc biệt là các Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, giao thông, vận tải biển đang gặp rất nhiều khó khăn như: chi phí đầu vào tăng đột biến (chủ yếu do giá cả đầu vào tăng, lãi suất tiền vay cao), doanh thu sụt giảm mạnh, yếu kém về tài chính đã ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng tín dụng và việc trích lập dự phòng rủi ro, từ đó ảnh hưởng tới hiệu qủa hoạt động kinh doanh chung của Chi nhánh. 2.1.3.3. Hoạt động dịch vụ 2.1.3.3.1. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ Chi nhánh Ba Đình chủ động khai thác nguồn ngoại tệ của các đại lý trên thị trường liên ngân hàng, các DN, tự cân đối và được sự hỗ trợ của NHCT chi nhánh, nhờ đó đã đáp ứng được nhu cầu về nguồn tiền tệ thanh toán của khách hàng. Bảng 2.3 : Tổng doanh số mua bán ngoại tệ Đơn vị tính : Triệu USD Năm 2006 2007 Tăng/ giảm 2008 Tăng/ Giảm Doanh số mua bán ngoại tệ 878,73 833,37 -5,16% 640,97 -23,08% Nguồn : Báo cáo tổng kết năm của chi nhánh NHCT Ba Đình Năm 2006 đạt 878.73 triệu USD, tăng 78% so với cùng kỳ năm trước. Kết quả lãi gộp từ hoạt động này thu được 3.122 triệu đồng, trong đó mua bán ngoại tệ là 2.094 triệu, lãi thu từ hoạt động điều chuyển ngoại tệ nội bộ 1028 triệu đồng. Sang năm 2007 doanh số mua bán ngoại tệ có giảm nhưng với tỷ lệ nhỏ là 5,16 % so với năm 2006, nguyên nhân là do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thị trương, bởi kinh doanh ngoại tệ là mảnh đất màu mỡ để các ngân hàng thu lợi nhuận. Tổng doanh số mua bán ngoại tệ của cả năm 2008 đạt 640,972 triệu USD, giảm 192,65 triệu USD so với năm 2007. Năm 2008 là năm đầy khó khăn đối với hoạt động kinh doanh đối ngoại do khủng hoảng kinh tế cộng với tình trạng nhập siêu nên gây hiện tượng khan hiếm ngoại tệ kéo dài, bên cạnh đó do có sự thay đổi trong chính sách điều hành tỷ giá của NHNN và NHCT Việt nam đã dẫn đến biến động rất lớn về kinh doanh ngoại tệ. Chi nhánh đã chủ động tìm kiếm, khai thác tốt các nguồn mua từ các doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ, thu đổi từ các đại lý, vận dụng linh hoạt các loại hình [...]... động ngân hàng Tuy nhiên, với các biện pháp và chính sách phù hợp với điều kiện cụ thể, chi nhánh đã đạt được những thành công nhất định trong hoạt động của mình nói chung và hoạt động cho vay đối với DNNVV nói riêng Chi nhánh đã mở chi n dịch đi tiếp cận các khách hàng có dự án tốt, mời về vay vốn Nhờ đó đã tiếp cận được với nhiều khách hàng mới và thẩm định được với nhiều dự án cho vay về với chi nhánh. .. cao đối với công tác này, ngân hàng chưa có chinh sách thu hút khách hàng hợp lý, chưa có một chi n lược lâu dài cho vấn đề này Cho nên quan hệ giữa doanh nghiệp với ngân hàng vẫn là mối quan hệ một chi u là chủ yếu Khách hàng đến với ngân hàng khi họ thiếu vốn còn ngân hàng thì thiếu sự chủ động tìm kiếm khách hàng Điều này sẽ cản trở đến việc mở rộng việc cho vay Phần lớn khi khách hàng đến với ngân. .. 2.2.3.2 Hạn chế Bên cạnh những thành tựu đạt được, việc cho vay đối với DNNVV còn tồn tại nhiều hạn chế cần phải được khắc phục Chưa đa dạng và linh hoạt các hình thức cho vay đối với DNNVV Hiện nay chi nhánh chủ yếu áp dụng ba hình thức: Cho vay theo hạn mức , cho vay từng lần và cho vay theo dự án đầu tư Điều này làm cho khả năng mở rộng cho vay đối với DNNVV bị hạn chế vì còn rất nhiều hình thức tín... 2.2.1.1.Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô * Doanh số cho vay: Nó phản ánh lượng vốn mà NHTM đã đưa cho DNNVV, phản ánh quy mô tuyệt đới của hoạt động cho vay của NHTM Doanh số cho vay phụ thuộc vào các chính sách cho vay của NHTM trong từng thời kỳ cụ thể Quy mô và tốc độ tăng của doanh số cho vay lớn cho thấy khả năng mở rộng cho vay của NHTM đó Bảng 2.8 Doanh số cho vay DNNVV của chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu... giảm 1,67% so với năm 2006 Do chi nhánh đã mở chi n dịch đi tiếp cận các khách hàng có dự án tốt, mời về vay vốn tại chi nhánh, cùng với đó là do nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, các DN có tiền để trả nợ cho ngân hàng Bước sang năm 2008, nhu cầu vay vốn của các DN tăng lên, sự khó khăn về tài chính làm cho nhu cầu vay vốn của các DN tăng lên Ngân hàng đã tổ chức công tác thẩm định khách hàng tốt, lựa... cho nhu cầu vay ngoại tệ của các DN tăng lên mạnh mẽ Dư nợ cho vay ngoại tệ đạt 107 tỷ đồng, tăng 311,5% với năm 2006 Đến năm 2008, tiếp tục tăng lên 143% (tăng 33,6% so với 2007) Như vậy chúng ta có thể thấy dư nợ cho vay bằng ngoại tệ còn chi m tỷ lệ nhỏ trong tổng cơ cấu cho vay DNNVV của chi nhánh Cho vay ngoại tệ có chi u hướng tăng nhưng nó vẫn chi m tỷ trọng nhỏ so với tỷ trọng VND Đối với các. .. phải lúc nào mức sinh lời vốn cho vay cao cũng có thể làm ngân hàng yên tâm bởi đi kèm với đó là những rủi ro rất lớn, do vậy ngân hàng cần phải có những quyết định đúng đắn để cân bằng giữa các tiêu chí này 2.2.3 Đánh giá thực trạng cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ vaf vừa tại Chi nhánh ngân hàng công thương Ba Đình 2.2.3.1 Kết quả đạt được Trong thời gian qua tình hình kinh tế trong nước cũng như... tế đối với chính ngân hàng mình và đối với toàn bộ nền kinh tế, chi nhánh Ba Đình đã quan tâm nâng cao chất lượng công tác thanh toán quốc tế Các giao dịch thanh toán được thực hiện nhanh chóng chính xác Năm 2007 hoạt động thanh toán quốc tế đạt hiệu quả cao, tăng 78% so với năm 2006 Nhiều doanh nghiệp đã lựa chọn chi nhánh là đơn vị trung gian trong việc thanh toán các hợp đồng kinh doanh với các đối. .. NHTM khách thì doanh số đã giảm chỉ còn 800,1 tỷ đồng chi m 35,7% tổng doanh số cho vay và giảm 10,44% so với doanh số cho vay DNNVV năm 2005 Nhưng đến năm 2007, doanh số cho vay lại tăng lên Nguyên nhân một phần là do ảnh hưởng của việc gia nhập WTO, đồng thời chi nhánh cũng đã có sự quan tâm nhiều hơn đến đối tượng DNNVV, tăng cường cho vay theo cả chi u rộng và chi u sâu Doanh số cho vay DNNVV đạt... đồng chi m 34,9% tổng doanh số cho vay và tăng 0,39% so với năm 2006 Sang năm 2008, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu đã gây khó khăn cho tất cả các DN nói chung và DNNVV nói riêng, nhu câud vay vốn tăng lên Cùng với các chính sách thích hợp doanh số cho vay DNNVV năm 2008 đạt945 tỷ đồng, chi m37,2% tổng doanh số cho vay cả chi nhánh, tăng 17,65% so với 2007 * Tình hình dư nợ cho vay Dư . THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1. KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BA. CÔNG THƯƠNG BA ĐÌNH 2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Chi nhánh NHCT Ba Đình Chi nhánh NHCT Ba Đình, tiền thân là chi nhánh Ngân hàng Đội Cấn,