DNV&N thường có quy mô hoạt động nhỏ, trình độ quản lý cũn hạn chế, hệ thống sổ sách không rừ ràng, nhu cầu mún vay nhỏ… Do vậy, để DNV&N có thể tiếp cận vốn ngõn hàng một cách dễ dàng cần xõy dựng quy trình thủ tục vay vốn phù hơp với điều kiện và nhu cầu vay vốn của các DNV&N. Trong quá trình xõy dựng quy trình cho vay, ngõn hàng cần chú ý tới giảm bớt các thủ tục không cần thiết, xử lý nhanh chóng các thủ tục có thể
nhanh và xử lý các thủ tục có thể cùng một lúc để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho các doanh nghiệp.
Chi nhánh cần rà soát lại các văn bản liên quan đến quy chế cho vay, đặc biệt là đối với các DNV&N, chỉnh sửa kịp thời những quy định không phù hợp với thực tiễn. Các quy định cần rừ rang hơn để tránh tình trạng hiểu sai hoặc cố tình vận dụng. Chi nhánh cũng cần cụ thể húa thể lệ, chế độ mà Ngõn hàng Nhà nước và Ngõn hàng Công thương Việt Nam ban hành bằng một quy trình cho vay riêng đối với các đối tượng khách hàng khác nhau, đặc biệt là đối với đối tượng khách hàng DNV&N, nhưng đồng thời cũng phải phù hợp với đặc điểm của chi nhánh.
Ngoài ra, việc làm rất càn thiết của chi nhánh để đổi mới quy trình cho vay là thực hiện đơn giản húa thủ tục cho vay, chú trọng những nội dung cần thiết, loịa bỏ nhưng nội dung không cần thiết. Thực tế đã chứng minh, thủ tục vay vốn phức tạp làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà, rắc rối nhưng đõy cũng không phải là điều kiện tiên quyết làm giảm rủi ro cho ngõn hang mà chỉ làm cho khách hàng e ngại, hạn chế khách hàng đến với ngõn hàng. Nhiều giấy tờ, nhiều con dấu… rừ rang là hết sức phức tạp, phiền hà đối với các DNV&N, đặc biệt là đối với những mún vay nhỏ. Để giảm thiểu rủi ro cũng như dễ dàng trong quản lý và để chứng minh việc người vay đã nhận tiền thì phần theo dừi tiền vay cần được thiết kế đầy đủ các nội dung như ngày, tháng, năm, số chứng từ, số tiền vay, số tiền đã nhận, chữ ký người nhận,… để mỗi lần nhận tiền vay, người vay chỉ ký tên mình vào phần theo dừi tiền vay là đủ mà không cần phải viết giấy nhận nợ như vẫn thường làm.
Hơn nữa, ngõn hàng nên xử dụng phương pháp tớnh điểm trong thẩm định cho vay DNV&N mà NHCT Việt Nam đã ban hành phương pháp tớnh điểm chung cho các doanh nghiệp trong Sổ tay tín dụng năm 2004, nhưng cần chú ý tới những đặc điểm riêng của doanh nghiệp vừa và nhỏ. Một trong
những khó khăn lớn nhất của cán bộ ngõn hang khi xem xét cho vay đối với DNV&N là thẩm định tín dụng. Việc thẩm định và quyết định cho vay của các NHTM dựa chủ yếu vào tài sản thế chấp. Trong khi đó, DNV&N không có hoặc không có đủ tài sản thế chấp để vay vốn, đõy cũng là trở ngại lớn nhất cho các DNV&N khi tiếp cận vốn vay của NHTM. Để khắc phục trở ngại này, kinh nghiệm của các NHTM trên thế giới cho thấy, cần phải thay đổi phương pháp thẩm định, đánh giá rủi ro của các khoản vay dựa trên tài sản thế chấp bằng phương pháp tớnh diểm tín dụng. Ưu điểm của phương pháp này so với phương pháp thẩm định tín dụng hiện đang áp dụng trong các NHTM là giảm bớt chi phí và thời gian cho vay thong qua chuẩn húa quy trình; tăng hiệu quả cho vay nhờ vào việc tự động húa một phần ra quyết định.
3.2.3. Tăng cường hoạt động marketing ngõn hang
Mặc dù DNV&N được đánh giá là khu vực kinh tế đầy tiềm năng của hệ thống NHTM, nhưng cho đến nay vẫn chưa có NHTM nào có chiến lược marketing rừ rang, đặc biệt là đối tượng khách hang DNV&N. Chiến lược marketing đối với DNV&N cần phải tớnh đến đặc thù của các DNV&N và yếu tố cạnh tranh của các chi nhánh ngõn hàng nước ngoài khi Hiệp định thương mại Việt - Mỹ có hiệu lực đối với khu vực ngõn hang. Do đó, chi nhánh cần hướng tới xõy dựng phòng marketing tổng thể, có phõn biệt đối với từng đối tượng khách hàng trong đó có DNV&N và chiến lược marketing cần được chi nhánh đề ra hàng năm, hàng quý, hàng tháng. Các giải pháp marketing cụ thể như:
Chiến lược tìm kiếm khách hàng: Sự cạnh tranh gay gắt giữa các
ngõn hàng thương mại trong nước và sắp tới đõy có them các ngõn hàng nước ngoài đòi hỏi mỗi ngõn hàng ngay từ bõy giờ ngoài các khách hàng DNV&N truyền thống cần chủ động tỡm kiếm khách hàng riêng cho mình, trong đó
chắc chắn đối tượng khách hàng là DNV&N sẽ chiếm đa số bởi xu hướng phát triển nhanh chóng của loại hình doanh nghiệp này. Để thu hút được khách hàng, chi nhánh nên có chớnh sách khách hàng một cách cụ thể, chi tiết, hướng đến khách hàng, chủ động tỡm kiếm khách hàng, đẩy mạnh công tác tiếp thị một cách thiết thực nhất.
Một ngõn hàng chỉ có thể thành công một khi biết cách giải quyết vấn đề tài chớnh cho doanh nghiệp, hơn là gia tăng các khoản cho vay. Các DNV&N mong muốn các ngõn hàng hoạt động như là những nhà tư vấn, những người giải quyết sự cố, thực hiện được vấn đề hơn là người cung cấp tín dụng đơn thuần. Đó là nguyên lý “theo chõn khách hàng” trong chớnh sách tiếp thị chủ động, đối lập với kiểu tiếp thị “khách hàng thực hiện những gì mà ngõn hàng đặt ra” trước đõy. Đế làm được điều này, chi nhánh có thể lên kế hoạch liệt kê tất cả các DNV&N đã mở tài khoản tiền gửi tại ngõn hàng. Từ đó, ngõn hàng có thể xác định được doanh nghiệp nào đã được ngõn hàng cho vay, khách hàng nào đã từng đề nghị vay vốn tại ngõn hàng mà chưa được vay. Đối với doanh nghiệp đã được ngõn hàng cho vay, có uy tín cần có chớnh sách đãi ngộ dưới các hình thức khác nhau như ưu đãi về lói suất, tăng cường hoạt động dịch vụ ngõn hàng với các doanh nghiệp này có giảm giá, lắng nghe ý kiến của các doanh nghiệp này về những khó khăn, vướng mắc khi vay vốn tại ngõn hàng… Đối với doanh nghiệp đã từng có đề nghị vay vốn tại ngõn hàng, chi nhánh cần tỡm hiểu nguyên nhõn vì sao, nếu nguyên nhõn xuất phát từ phớa ngõn hàng thì cần phải có những sửa chữa kịp thời, cũn nguyên nhõn từ phớa doanh nghiệp thì ngõn hàng có thể giúp đỡ. Đối với những doanh nghiệp chưa từng đề nghị vay vốn tại ngõn hàng, chi nhánh cần tỡm hiểu xem tình hình hoạt động của doanh nghiệp đó ra sao, doanh nghiệp đó có quan hệ tín dụng với ngõn hàng nào không, vì sao doanh nghiệp đó không vay vốn tại chi nhánh… Bên cạnh đó, chi nhánh cũng cần rà
soát lại tất cả các DNV&N đang hoạt động trên địa bàn quận Hoàn Kiếm, doanh nghiệp đã vay vốn tại ngõn hàng nào, vì sao doanh nghiệp lại vay vốn tại ngõn hàng đó… để có những sản phẩm cho vay khác biệt, cạnh tranh với các ngõn hàng trên địa bàn, những doanh nghiệp nào chưa từng vay vốn đang có nhu cầu về vốn cần lên kế hoạch thu hút số luợng khách hang tiềm năng này. Khi đã nắm rừ được những vấn đề mà các DNV&N gặp phải, chi nhánh cần chủ động đưa ra những giải pháp để cùng doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn.
Quảng cáo trờn cỏc thong tin đại chúng: Các hoạt động marketing
có thể áp dụng như: tăng cường công tác quảng cáo trên báo chí, truyền thanh, truyền hình, internet hay phát tờ rơi, đặc biệt là quảng cáo về những dịch vụ tiện ích mà ngõn hang cung cấp hay những chớnh sách đãi ngộ của ngõn hàng, tổ chức hội nghị khách hàng các DNV&N, đõy là cơ hội để DNV&N biết về ngõn hàng cũng như để ngõn hàng có thể thu hút được khách hàng.
Ngoài ra, chi nhánh cần nhanh chóng thiết lập một trang Web riêng cho mình bởi đõy là hình thức tương đối hiệu quả, chi phí thấp để quảng cáo, tuyên truyền về hình ảnh của ngõn hàng cũng nhưđể các sản phẩm của ngõn hàng nhanh chóng đến với khách hàng, giúp họ có thông tin cần thiết, cơ bản về chi nhánh. Bên cạnh đó, ngõn hàng cũng cần thực hiện tốt công tác huy động vốn để đảm bảo nguồn vốn cho vay một cách ổn định, chi phí thấp. Vì vậy, chi nhánh cần có kế hoạch mở rộng mạng lưới các quỹ tiết kiệm, có các hình thức ưu đãi để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dõn cư cũng như nguồn tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp.
Thông tin có vai trò quan trọng quyết định sự phát triển ngõn hàng. Thông tin có tốt, có xấu gõy bất lợi đối với ngõn hàng. Ngõn hàng là loại hình doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ tài chớnh cho nên việc thu thập thông liên quan cũng như phản hồi từ phớa khách hàng khi sử dụng sản phẩm - dịch vụ ngõn hàng là hết sức cần thiết và có ý nghĩa. Do đó, cần phải thiết lập một hệ thống thông tin đầy đủ, chớnh xác, cập nhật cao độ và thông suốt giữa các bộ phận trong toàn hệ thống NHCT để tiết kiệm chi phí vẫn đảm bảo tớnh an toàn khi ngõn hàng ra quyết định đầu tư – cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngoài ra, để có được thông tin khách quan thì ngõn hàng cần đa dạng hoá nguồn thông tin có thể thu thập được. Nếu áp dụng các biện pháp như võy, NHCT Hoàn Kiếm sẽ nõng cao chất lượng thông tin liên quan khách hàng cho cho vay, từ đó không ngừng nõng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với các DNV&N.
3.2.5. Hiện đại hoá cơ sở vật chất phục vụ hoạt động cho vay trong ngânhàng hàng
NHCT Hoàn Kiếm cần phải tích cực đẩy mạnh triển khai chương trình hiện đại hoá trong toàn hệ thống thông tin, ứng dụng hiệu quả các công nghệ mới trong hoạt động quản lý và kinh doanh ngân hàng. Việc áp dụng công nghệ hiện đại giúp ngân hàng tổ chức lưu trữ, kiểm tra, xử lý và đánh giá thông tin về doanh nghiệp và dự án một cách nhanh chóng, chính xác, hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định trên cơ sở thúc đẩy phát triển hoạt động cho vay ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị đối với DNV&N
Từ khi có luật doanh ngiệp đến nay, số lượng các DNV&N mới thành lập rất nhiều. Nhưng chủ doanh nghiệp mới chỉ nghĩ đến việc đầu tư có lói,
bản thân họ cũng chưa được đào tạo về cơ bản và chuyên sõu, trình độ quản lý yếu kém, thiếu kiến thức về thị trường, chuyên môn lĩnh vực mình đang quản lý…Do đó, các DNV&N cần thực hiện các biện pháp đổi mới như:
a) Đào tạo tố cán bộ quản lý cũng như tay nghề vững chắc cho cán bộ công nhân viên
Trong các DNV&N hầu hết là những lao động có tay nghề thấp và làm việc dựa trên kinh nghiệm, sức lao động là chủ yếu… Do vậy, tuỳ từng công việc cụ thể mà doanh nghiệp có chớnh sách đào tạo phù hợp.
Chủ động đào tạo dưới nhiều hình thức, nõng cao kiến thức chuyên môn, tay nghề, trình độ quản lý cho các cán bộ quản lý. Những cán bộ đại học có thể nõng cao lên học cao học với chuyên ngành phù hợp. Ngoài ra có thể tổ chức các cuộc hội thảo khoa học giúp nhà quản lý có thể đóng góp các ý kiến cũng như học hỏi kinh nghiệm từ những nhà quản lý khác.
Đối với người lao động thì doanh nghiệp cần tổ chức các lớp đào tạo nõng cao tay nghề và sự hiểu biếtvề các máy móc thiết bị hiện đại để những sản pửõm hàng hoá làm ra có chất lượng tốt, đủ sức cạnh tranh trên thị trường.
b) Các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải chấp hành nghiêm túc chế độ kế toán do Nhà nước ban hành
Có rất nhiều DNV&N mới thành lập nên họ không thông thạo chế độ kế toán đối với doanh nghiệp của họ do đõy là chế độ kế toán mới, có nhiều thay đổi so với trước. Vì thế, việc hạch toán chủ yếu theo kinh nghiệm, lập sổ sách kế toán không rừ ràng, các bút toán chồng chéo nhau dẫn đến sai sót nhiều. Việc kiểm toán ở các doanh nghiệp này gặp rất nhiều khó khăn. Cũng từ lý do này, ngõn hàng không tin tưỏng doanh nghiệp. Do đó các DNV&N
phải chấp hành nghiêm túc các pháp lệnh kế toán của Nhà nước làm cơ sở xõy dựng các báo cáo tài chớnh, phương án sản xuất kinh doanh, thực hiện quản lý tài chớnh chặt chẽ, tạo lòng tin từ ngõn hàng.
c) Các doanh nghiệp vừa và nhỏ phải khai thác tối đa nội lực của mình
Không phải bất cứ doanh nghiệp nào cũng trông chờ vào nguồn vốn của ngõn hàng. Nếu như vậy thì họ sẽ không bao giờ vay được vốn vì ngõn hàng cho vay luôn xem xét tỉ suất tự tài trợ. Nếu như doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu quá nhỏ mà thực hiện các dự án lớn chỉ xin vay ngõn hàng thì rất khó hy vọng ngõn hàng sẽ cho vay vì nó mang nhiều rủi ro cho ngõn hàng. Vì vậy họ phải khai thác tối đa nội lực của mình để kinh doanh có hiệu quả, có như vậy ngõn hàng mới quyết định cho vay.
Trong quá trình thực hiện các phương án kinh doanh phải coi trọng tiết kiệm để tránh thất thoát gõy lóng phí. Sử dụng các nguồn vốn đúng mục đích, đúng tiến độ của phương án kinh doanh, chỉ có như vậy mới tăng tớnh hiệu quả, đem lại lợi nhuận, có tiền trả gốc và lói cho ngõn hàng.
d) Phải biết tự đánh giá
Trong quá trình hoạt động kinh doanh, không một doanh nghiệp nào không xảy ra những sai sót. Nên sau mỗi chu kỳ kinh doanh, doanh nghiệp nên tự đánh giá chớnh xác mặt mạnh mặt yếu của mình, đánh giá về khả năng cạnh tranh, số lượng sản phẩm tiêu thụ, sự thoả món nhu cầu tốt nhất của khách hàng, doanh thu, chi phí và lợi nhuận đạt được. Trên cơ sở đó cán bộ quản lý đưa ra các chỉ tiêu cần đạt được trong năm tới và các biện pháp để đạt được các chỉ tiêu đó nhằm mang lại hiệu quả trong kinh doanh.
Ngân hàng Công thương Việt Nam là cơ quan lónh đạo cao nhất, chỉ đạo hoạt động của ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm, do đó NHCT Viêt Nam cần có những quy định rừ rang hơn nữa về cho vay DNV&N làm định hướng cho NHCT Hoàn Kiếm cũng như các chi nhánh khác hoạt động.
Ban hành văn bản hướng dẫn quy định thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay riêng đối với các loại hình DNV&N, cách tớnh điểm trong thẩm định cho vay các DNV&N sao cho phù hợp với điều kiện cụ thể của từng chi nhánh; thường xuyên có những hướng dẫn, định hướng cho vay DNV&N để đôn đốc các chi nhánh thực hiện cho vay các DNV&N.
Bên cạnh đó, ngõn hàng Công thương Việt Nam cũng cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay riêng đối với các DNV&N để có những chỉ đạo, điều chỉnh kịp thời.
Ngoài ra, ngân hàng Công thương Việt Nam cũng cần hỗ trợ về tài chớnh, thong tin, nhõn lực cho các chi nhánh để toàn hệ thống thực hiện tốt quy trình vụ cho vay, phát triển có hiệu quả cho vay DNV&N nói riêng và cho vay nói chung. Thêm vào đó, ngõn hàng Công thương Việt Nam cũng cần thường xuyên tổ chức những cuộc hội thảo về phát triển cho vay các DNV&N, những hội nghị khách hàng là các DNV&N.
Hơn nữa, ngõn hàng Công thương Việt Nam cần tiếp tục khai thác các nguồn tín dụng ưu đãi được ủy thác từ Ngõn hàng Nhà nước và các tổ chức khác, có sự phõn bổ hợp lý giữa các chi nhánh trong hệ thống là việc làm