Luận văn mở rộng cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng NHTMCP các doanh nghiệp ngoài quốc doanh (VPBank)

MỤCLỤC Danh mục từ viết tắt .4 LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .7 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ(DNVVN) .7 1.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.1.3.Vai trò DNVVN kinh tế thị trường .10 1.1.3.1 Góp phần tăng trưởng ổn đinh kinh tế - xã hội 10 1.1.3.2 Phát triển sử dụng có hiệu nguồn lực 11 1.1.3.3 Phân phối thu nhập có hiệu kinh tế 12 1.1.3.4 DNVVN có mối liên hệ chặt chẽ với chủ thể khác kinh tế 12 1.1.4 Khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn DNVVN .13 1.2 Hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng thương mại(NHTM) 14 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM .14 1.2.2 Các hình thức cho vay DNVVN NHTM 15 1.2.2.1 Phân loại theo phương thức cho vay: 15 1.2.2.2 Phân loại theo thời gian 17 1.2.2.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo .17 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay NHTM DNVVN 18 1.2.3.1 Cho vay NH kênh cung cấp vốn chủ yếu DN .18 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng tạo động lực thúc đẩy DNVVN phát triển, nâng cao lực cạnh tranh 19 1.3 Mở rộng cho vay DNVVN NHTM 20 1.3.1.Mở rộng cho vay DNVVN 20 1.3.2.Điều kiện để mở rộng cho vay DNVVN NHTM 21 1.3.2.1 Đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ mà NHTM lựa chọn làm khách hàng mục tiêu 21 1.3.2.2 Năng lực DNVVN 22 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNVVN NHTM .23 1.3.3.1 Các nhân tố khách quan 23 1.3.3.2 Các nhân tố chủ quan 25 1.3.3.Các nhân tố thuộc NHTM .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÁC DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH VPBANK 28 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP VPBANK 28 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng TMCP VPBank 28 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mô hình hoạt động VPbank 30 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh VPBank 31 2.2.Thực trạng hoạt động cho vay DN vừa nhỏ VPBank .34 2.2.1 Quy trình hoạt động cho vay DN vừa nhỏ VPBank 34 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh(VPBank) .35 2.2.2.1.Doanh số cho vay DNVVN .35 2.2.2.2 Doanh số dư nợ cho vay DNVVN theo đối tượng DN 20042006 36 2.2.2.3.Về dư nợ cho vay 38 2.2.2.4 Doanh thu cho vay 40 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay DNVVN VPBank 41 2.3.1 Thành tựu đạt .41 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 42 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI VPBANK 46 3.1.Định hướng phát triển DNVVN thời gian tới .46 3.2 Quan điểm định hướng mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng VPBank 47 3.2.1 Quan điểm chung 47 3.3.2 Kế hoạch phát triển năm tới VPBank ( giai đoạn 2007-2010) 48 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh (VPBank) 49 3.3.1 Hoàn thiện sách tín dụng DNVVN phù hợp với thực tế 49 3.3.1.1 Chính sách khách hàng 50 3.3.1.2 Chính sách lãi suất 50 3.3.1.3 Chính sách quy mô vốn vay kỳ hạn trả nợ 51 3.3.1.4 Chính sách tài sản bảo đảm 51 3.3.2 Đổi quy trình cho vay phù hợp với DNVVN 52 3.3.2.1 Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn cách đầy đủ kịp thời 52 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNVVN .52 3.3.3 Thực hiên tốt sách marketing 53 3.3.4 Phát triển nguồn nhân lực số lượng chất lượng 54 3.3.5.Tăng cường đầu tư sỏ hạ tầng, công nghệ thông tin .55 3.4 Một số kiến nghị 55 3.4.1 Đối với Nhà nước 55 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .56 3.4.3 Đối với DNVVN 57 KẾT LUẬN 58 Danh sách tài liệu tham khảo .60 PHỤ LỤC 61 DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU Bảng 2.1.Các tiêu tài chủ yếu năm 2004-2006 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn năm 2004-2006 Bảng 2.3.Tình hình hoạt động tín dụng năm 2004-2006 Bảng 2.4 Doanh số cho vay theo quy mô doanh nghiệp giai đoạn 20042006 Bảng 2.5 Doanh số cho vay DNVVN theo đối tượng DN 2004-2006 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay theo quy mô DN giai đoạn 2004-2006 Bảng 2.7 Doanh thu cho vay DN VPBank giai đoạn 2004-2006 Bảng 3.1.Mục tiêu hoạt động VPBank năm 2007 Danh mục từ viết tắt DNVVN: Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP: ngân hàng thương mại cổ phần XK: xuất NK: nhập NHNN: ngân hàng nhà nước DN: doanh nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Trong năm 2006 vừa qua, Việt Nam giữ vững tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh với mức tăng GDP 8,2% với tình hình trị ổn định , đặc biệt với việc gia nhập WTO khiến cho vai trò vị VIệt Nam tăng lên trường quốc tế Đóng góp vào thành công chung đó, ngân hàng thương mại cổ phần(NHTMCP) nỗ lực việc đầu tư ứng dụng công nghệ mới, đa dạng hóa sản phẩm để nhằm nâng sức cạnh tranh Trong hệ thống NHTM, Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp( DN ) quốc doanh( Viết tắt VPBank) ngân hàng có mức tài trợ vốn hiệu cho doanh nghiệp vừa nhỏ( DNVVN), hoạt động trở thành mảng kinh doanh VPBank 13 năm tồn phát triển Với số lượng DNVVN chiếm đa số nước ta hiên (chiếm gần 90%), vấn đề vốn cho doanh nghiệp vấn đề mang tính thời Còn VPBank việc cho vay DNVVN quan tâm hàng đầu , chiếm phần lớn công hoạt động ngân hàng Đề tài “Mở rộng cho vay DNVVN NHTMCP VPBank” thực nhằm trước hết tìm hiểu sỏ lý thuyết thực tế cho vay DNVVN VPBank Trên sở đưa giải pháp kiến nghị bên liên quan.Kết cấu đề tài gồm ba phần: Chương 1: Hoạt động cho vay NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trang cho vay VPBank DNVVN Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với DNVVN VPbank Trong trình viết đề tài này, em vô cảm ơn giúp đỡ tận tình thầy hướng dẫn cán nhân viên chi nhánh VPBank Phạm Văn Đồng Tuy nhiên ,trong trình nghiên cứu thực đề tài, trình độ nhận thức hạn chế nên em tránh khỏi sai sót Em mong góp ý thầy để hoàn thành tốt chuyên đề CHƯƠNG 1: HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) 1.1.1.Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ(DNVVN) Các doanh nghiệp vừa nhỏ phận quan trọng kinh tế quốc gia Với mục tiêu phát triển ổn định bền vững kinh tế-xã hội,các nước đưa cho khái niệm tiêu thức phân loại DNVVN riêng dùng làm thiết lập sách phát triển hỗ trợ DNVVN Như vậy,việc xác định rõ khái niệm DNVVN sở để xác định chế quản lý với sách ưu tiên thích hợp để xây dựng cấu tổ chức,quản lý có hiệu hệ thống doanh nghiệp Theo luật DN Việt Nam năm 2005 “ Doang nghiệp vừa nhỏ sơ sản xuất ,kinh doanh độc lập,đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ đồng số lao động năm không 300 người” Tiêu chuẩn để xac định phân loại DNVVN không cố định mà có xu hướng thay đổi, bao gồm: tổng vốn đầu tư huy động vào sản xuất kinh doanh, giá trị tài sản cố định, số lao động, vốn bình quân cho lao đọng… Tiêu chuẩn xác định DNVVN số nước giới sau: Ở Hàn Quốc, có đạo luật DNVVN, xác định tiêu chuẩn để công nhận DNVVN sau: _Trong lĩnh vực chế tạo, khai thác, xây dựng: DN có 300 lao động tổng vốn đầu tư 600.000 USD coi DNVVN _Trong lĩnh vực thương mại: DNVVN doanh nghiệp có 20 lao động doanh thu 500.000 USD/năm (nếu bán lẻ) 250.000USD/năm ( bán buôn) Ở Nhật Bản, từ năm 60, Nhật Bản có đạo luật DN xác định DNVVN nhứ sau: Tiêu chí Vốn sản xuất( đồng) Lao động thường xuyên( người) Công nghiệp Trong DNVVN đó:DN nhỏ Dưới tỷ Dưới tỷ Thương mại, dịch vụ Trong DNVVN đó:DN nhỏ Dưới tỷ Dưới tỷ Dưới 300 Dưới 200 Dưới 50 Dưới 30 ( Nguồn: Đổi chế sách hỗ trợ DNVVN- Nguyễn Cúc) Ở Thái Lan: họ quan niệm DN quy mô vừa có 50-200 lao động, DN quy mô nhỏ có 50 lao động 1.1.2 Đặc điểm DNVVN *Khả linh hoạt cao,năng động hoạt động sản xuất kinh doanh Các DNVVN không nhiều số lượng mà cho thấy tính linh hoạt động hoạt động sản xuất kinh doanh ngày cao DNVVN có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực sản xuất kinh doanh nên d ễ thích ứng với thay đổi nhu cầu thị trường Điều thể qua khả n ăng chuyển đổi mặt hàng nhanh, phù hợp với xu hướng thay đổi nhanh chóng nhu c ầu thị trường Trước biến động thị trường, đứng trước nhu c ầu ngày c àng phong phú đa dạng khách hàng, DNVVN linh động mạnh dạn đầu t sản xuất, cải tiến trang bị công nghệ với chi phí bổ sung không cao H ơn n ữa, DNVVN cần diện tích sản xuất tập trung, có khả sản xuất phân tán Khả phát huy lợi giảm đầu tư ban đầu cho sở vật chất, tận dụng nguồn lực phân tán, đồng thời tạo tính linh ho ạt cao t ổ ch ức sản xuất Môi trường cạnh tranh có tham gia số lượng đông đảo DNVVN khiến cho số lượng chủng loại hàng hoá sản xuất tăng lên nhanh Kết tạo sức ép lớn buộc doanh nghiệp phải thường xuyên đổi mặt hàng, giảm chi phí, tăng chất lượng để thích ứng với môi trường Những yếu tố tạo động cho thân DNVVN Năng động hoạt động sản xuất kinh doanh để tồn phát triển *DNVVN tồn nhiều hình thức đa dạng kinh doanh tất lĩnh vực Các DNVVN phong phú với đủ loại hình doanh nghiệp hộ kinh doanh cá thể, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần kinh doanh nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác Việc tồn nhiều hình thức cho phép DNVVN phát huy tối đa nguồn lực xã hội, làm tăng thêm tính linh hoạt cho kinh tế.Với việc tham gia vào ngành nghề,các DNVVN tạo khối lương sản phẩm lớn dựa chuyên môn hóa sâu, tận dụng nguồn nhân lực rẻ địa phương để đáp ứng nhu cầu cho xã hội *Trình độ quản lý công nghệ chưa cao Trình độ quản lý chủ DNVVN bị hạn chế, thiếu thông tin lại khó có khả thu hút nhà quản lý lao động giỏi Do khả tài có hạn, DNVVN thường gặp thường gặp khó khăn việc tiếp cận thông tin thị trường, công nghệ sản xuất công nghệ quản lý tiên tiến có khả mua sắm thiết bị đại Mặt khác phần lớn DNVVN thành lập góp vốn người có vốn, khả quản lý họ có hạn nên thường gặp lúng túng có biến động lớn thị trường Các nhà quản lý doanh nghiệp chưa đào tạo, thiếu hiểu biết đầy đủ quản lý doanh nghiệp điều kiện hội nhập cạnh tranh Hơn quy mô sản xuất nhỏ, sản phẩm tiêu thụ không nhiều, DNVVN khó trả lương cao cho người lao động nên khó có khả thu hút người lao động có trình độ cao sản xuất kinh doanh quản lý điều hành doanh nghiệp 1.1.3.Vai trò DNVVN kinh tế thị trường DNVVN có vai trò quan trọng kinh tế quốc gia, tảng kinh tế Chính lẽ mà phủ nước dành sách lâu dài để phát triển loại DN Vì DNVVN có quy mô nhỏ nên dễ điều chỉnh hoạt động Các doanh nghiệp thường hoạt động động linh hoạt kinh tế nên kéo theo kinh tế động theo 1.1.3.1 Góp phần tăng trưởng ổn đinh kinh tế - xã hội Trước hết, DNVVN chiếm tỷ trọng lớn kinh tế, chí áp đảo tổng số doanh nghiệp Sự phát triển nhanh DNVVN số lượng chất lượng đóng góp quan trọng vào GDP Ở quốc gia giới, đặc biệt nước phát triển, DNVVN đóng góp lớn vào GDP thu hút lượng lao động đông đảo( VNcác DNVVN huy động gần 30 tỷ USD sủ dụng 2,6 triệu lao động,đóng góp gần 40%GDP nước - Theo báo thông tin tài số49(360)thang3-2007) DNVN có quy mô nhỏ nên dễ điều chỉnh hoạt động Các doanh nghiệp thường hoạt động động linh hoạt kinh tế nên kéo theo kinh tế động theo Sự góp mặt đáng kể doanh nghiệp khiến cho doanh nghiệp lớn phải điều chỉnh theo, tạo đà cho kinh tế ngày phát triển Hoạt động đa bao trùm hầu hết lĩnh vực kinh tế, DNVVN cung cấp khối lượng lớn hàng hoá, dịch vụ đáng kể cho kinh tế Với ưu ngành nghề, tính nhạy cảm thị trường cao, DNVVN có nhiều lợi việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu nước nước Các DNVVN đóng góp phần 10 DNVVN Như quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN, quỹ đầu tư mạo hiểm, phát triển lĩnh vực cho thuê cho vay không cần chấp, phát triển mô hình t ài vi mô bền vững mặt tài quản lý cách chuyên nghiệp theo hướng thị trường Thứ sáu, tăng cường nâng cao nhận thức cấp quyền vị trí, vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa phát triển kinh tế - xã hội 3.2 Quan điểm định hướng mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng VPBank 3.2.1 Quan điểm chung Mục tiêu VPBank trở thành ngân hàng th ương mại c ổ phần hàng đầu Việt Nam mảng thị trường lựa chọn, hoạt động đa năng, đại, an toàn hiệu DNVVN có vai trò quan trọng kinh tế, thành phần kinh tế Nhà nước khuyến khích phát triển Nhận thức xu phát triển DNVVN, VPbank chủ động tăng cường cho vay DNVVN thuộc th ành phần kinh tế Mở rộng cho vay DNVVN m ột nh ững ch ủ tr ương c ngân hàng nhằm đóng góp vào việc hỗ trợ cho DNVVN phát triển Chính vậy, Ngân hàng tích cực đẩy mạnh công tác huy động vốn c ũng công tác cho vay, công tác marketing…, mở rộng đối tượng khách hàng, xác định rõ mục tiêu, nhiệm vụ cần thực giai đoạn cụ thể Trong kế hoạch phát triển ngân hàng giai đoạn 2004-2008, Ngân hàng hoạch định rõ chiến lược cụ thể Nhằm phát huy mạnh nâng cao lực cạnh tranh, Ngân hàng xác định thị trường mục tiêu: - Các doanh nghiệp có nghề truyền thống, có khả cạnh tranh với thương hiệu khẳng định - Các doanh nghiệp hoạt động xuất khẩu, khả cạnh tranh cao sử d ụng nhiều dịch vụ ngân hàng - Các doanh nghiệp dịch vụ, du lịch - Các doanh nghiệp khu công nghiệp, khu chế xuất - Các doanh nghiệp cung cấp thiết bị lĩnh vực y tế, giáo dục - Các doanh nghiệp độc quyền cung cấp, đại lý - Các doanh nghiệp mà cố đông sáng lập doanh nghiệp nhà nước có tiềm 47 lực Qua việc xác định thị trường mục tiêu, ta thấy hầu hết DNVVN Vì ngành nghề phù hợp trở thành mạnh DNVVN Ngân hàng định hướng tập trung vào nhóm khách hàng mở rộng cho vay đối tượng Cho vay với số lượng doanh nghiệp đông đảo, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn phải kiểm soát khoản vay chặt chẽ đem lại nhiều l ợi ích cho ngân hàng Điều quan trọng vấn đề mở rộng cho vay DNVVN thân ngân hàng chủ động tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng có cải cách thủ tục cho vay cho đơn giản, nhanh chóng m hiệu Thực sách tín dụng: hạn mức, lãi suất, quy mô th ời h ạn tín d ụng … linh hoạt phù hợp với nhu cầu vay vốn khách hàng Ngân hàng sâu v tìm hiểu DNVVN nhằm tìm biện pháp giúp đỡ DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng Cách thức tiếp cận DNVVN: - Là khách hàng truyền thống, uy tín VPBank làm trọng tâm m r ộng đối tượng cho vay cách rà soát lại doanh nghiệp thường xuyên giao dịch v ới Ngân hàng, uy tín doanh nghiệp thông qua hệ thống tài khoản - Tiếp cận nhà cung cấp nhóm khách hàng - Tiếp cận nhà tiêu thụ khách hàng Với việc tiếp cận DNVVN từ nhiều khía cạnh khác nhau, Ngân hàng có nhìn tổng thể doanh nghiệp Từ đó, mối quan hệ ngân hàng DNVVN tốt đẹp tạo điều kiện cho hai bên hợp tác phát triển 3.3.2 Kế hoạch phát triển năm tới VPBank ( giai đoạn 2007-2010) Trước hết năm 2007 , VPBank tâm đạt mục tiêu cụ thể sau Bảng 3.1- Mục tiêu hoạt động VPBank năm 2007 Đơn vị: triệu đồng Vốn điều lệ cuối năm tối thiểu 1.750 750 % tăng thêm 149.0% Tổng tài sản 14.222 4.063,6 40,0% Chỉ tiêu STT 2007 Tăng thêm 48 Số lượng điểm giao dịch 55 10 56.0% Số công ty trực thuộc 2 - 218 30.0% Số lượng cán nhân viên 1500 Nguồn: Báo cáo thương niên năm 2006-VPBank Trong kế hoạch năm 2007, VPBank tâm tăng vốn điều lệ nên 1.750 triệu đồng tăng thêm 149,0% so với năm 2006 Tổng tài sản tăng lêm 14.222 triệu đồng tăng 40% sóng vơi năm 2006 Với phát triển ngày nhanh VPBank , s ố lương công nhân viên ước tính đạt số 1500 người tăng 30% Số lượng điểm giao dịch 55 điểm số công ty trực thuộc công ty Trong năm VPbank giữ vững mục tiêu chiến lược, tr thành ngân hàng TMCP lớn nước trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Về việc tài trợ cho DNVVN , VPBank tiếp gia tăng quy mô cho vay, khai thác mảng thị trường tiềm năng, mở rộng đối tượng cho vay Đối với khách hàng cũ có quan hệ tín dụng từ lâu, VPBank sễ tực hiên chiến lược ưu đãi ưu đãi lãi suất , thủ tục, quy mô vốn đề tiếp tục gia t ăng uy tín thị trường xâm nhập Về mặt nhân lực công nghệ Ngân hàng, VPBank tiếp tục theo đu ổi sách nhân lực trẻ có chất lượng cao đẻ đáp ứng tính linh ho ạt c n ền kinh t ế Tuy nhiên VPBank có sách riêng để đãi ngộ nhân viên lâu n ăm có kinh nghiệm như: Sẽ ưu đãi mua số lượng lớn c ổ phần v ới giá th ấp để khuy ến khích gắn bó lâu dài số lượng nhân viên Về mặt công nghệ ngân hàng, VPBank tiếp tục phát triển công ngân hàng m ới v ới ph ương châm : kinh t ế, hiệu quả… Điều có nghĩa công nghệ ngân hàng mà VPBank lưa chọn đảm bảo tính hiệu có lợi ích thiết thực quản lý v ới chi phí t ối ưu , trì khai thác triệt để công nghệ cũ đem lại lợi nhuận 3.3 Giải pháp mở rộng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP doanh nghiệp quốc doanh (VPBank) Qua năm tăng trưởng đáng khích lệ VPBank nâng cao l ực ho ạt động lực canh tranh cho Ngân hàng Tuy nhiên , công tác cho vay đối v ới DNVVN VPBank tỏ nhiều hạn chế Từ thực trạng cho vayDNVVN quan điểm mở rộng cho vay VPBank, sau đay em xin đưa số giải pháp 3.3.1 Hoàn thiện sách tín dụng DNVVN phù hợp với 49 thực tế Mặc vay DNVVN VPBank t ăng đặn năm trở lại đây, nhiên khối lượng cho vay chua cao, chưa t ương xứng v ới tiềm Điều phần sách tín dụng ngân hàng chưa đạt hiểu cao khúc mắc số sách Vì v ậy xây d ưng m ột sách tín dụng linh hoạt, đồng đáp ứng nhu tình hình thực tế c ần thi ết Sau số kiến nghị sách VPBank 3.3.1.1 Chính sách khách hàng Chính sách khách hàng yếu tố quan trọng nh ằm m rộng công tác cho vay DNVVN., c chi ph ối to àn b ộ hoạt động VPBank lĩnh vực Qua phân tích số liệu th VPBank mở rộng cho vay DNVVN thuộc thành phần kinh t ế, nhiên tỷ trọng cho vay DNVVN thu ộc th ành phần v ẫn ch ưa cân xứng, điều hạn chế doanh số cho vay DNVVN Trước hết , VPBank phải tăng cường khả tìm kiếm thông tin v ề khách hàng tử nhiều nguồn, tuyệt đối không đua định tín dụng dựa thông tin từ phía khách hàng Về Ngân hàng phải th ường xuyên phân chia , phân loại DNVVN để có sách riêng phù hợp với lo ại DN Đối với khách hàng vay lần đầu, có tình hình tài ổn định, vay lớn mà phương án lại khả thi hiệu ngân hàng có th ể đưa m ức lãi suất hợp lý đưa yêu cầu thủ t ục h ơn, t ạo ều kiện thu ận l ợi cho khách hàng vay vốn Từ khiến khách hàng có ấn tượng tốt ngân hàng v khả mở rộng cho vay sau 3.3.1.2 Chính sách lãi suất Sau sách khách hàng sách lãi suất sách quan tr ọng Chính sách lãi suất ngân hàng ảnh hưởng tới tất các ho ạt động tín dụng kết kinh doanh sau c ngân hàng Chính v ậy , xây dụng sách lãi suất hiệu quả, đảm bảo sức c ạnh tranh l m ột ều h ết s ức cần thiết Chính sách lãi suất VPBank tỏ t ương đối cứng nhắc Một số đối tượng khách hàng khác nhau, nhu cầu vay khác áp d ụng chung mức lãi suất Vì vấn đè đặt xây d ựng m ột sách 50 lãi suất linh hoạt giúp DNVVN tiếp cận vốn dễ dàng B ởi m ột nh ững điều quan tâm DNVVN vay vốn lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến l ợi nhu ận mang lại cho doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, hình thành c s thỏa thuận với khách hàng, hòa hợp lợi ích hai bên Không , VPBank phải xây dưng sách lãi su ất tạo khả cạnh tranh lớn Muốn vậy, việc tìm hiểu thông tin c đối th ủ c ạnh tranh l quan trọng, giúp cho ngân hàng sóng sánh, đánh giá sách lãi su ất với ngân hàng khác, từ dưa định k ịp th ời v h ợp lý, để bước thu hút thêm khách hàng tiềm cho ngân hàng 3.3.1.3 Chính sách quy mô vốn vay kỳ hạn trả nợ Có thê thấy nước ta nay, nhu cầu vay vốn DNVVN l lớn Do VPBank cần quan tâm đến nhu c ầu vay vốn DNVVN c ũng nh xem xét đến khả nâng cấp hạn mức tín dụng Về bản, VPBank nên phân chia lựơng vốn vay theo nhu cầu DNVVN thành khoản vay nhỏ theo thời kỳ Phương pháp trước hết phù hợp với tính chất quy mô nhỏ DNVVN, giúp Ngân hàng theo dõi tình hình t ừng kho ản vay m ột , giảm thất nguy rủi ro vốn Kỳ hạn cho vay phải đưa theo th ỏa thuận hợp đồng, chia thành giai đoạn nhỏ tùy theo nhu cầu sản xu ất kinh doanh c DN 3.3.1.4 Chính sách tài sản bảo đảm Như nói, sách tài sản bảo đảm rào cản khó khăn đói với DNVVN việc tiếp cận vốn vay NH Với đặc điểm c ố h ữu c mình, DNVVN thường không tiếp cận khoản vay Ngân hàng có th ể có tình hình tài tốt Gần đây, Chính Phủ NHNN ban hành laọt quy định c ụ thể bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nghị Định 85/2002/NĐ-CP sửa đổi bổ sung Nghị Định 178/1999/NĐ-CP bảo đảm cho vay Nhưng việc triển khai vào thực tiễn không quy định Hầu hết Ngân hàng TMCP có VPBank v ẫn e ngại cho vay tài sản bảo đảm đối tượng có quy định Cán tín dụng có tâm lý lo lắng kho ản n ợ hạn, n ợ x ấu nên thường dùng tài sản bảo đảm khoản thu nợ cuối Trong thực tế, lực thật DNVVN thường lớn t ài sản bảo đảm nhiều Do đó, muốn mở rộng đối tượng cho vay ngân hàng phải tâm v vi ệc 51 phân tích khách hàng , tìm khách hàng có tiềm năng, tình hình t ài t ốt chứng minh khứ để đặt mối quan hệ tín dụng Ngân hàng ph ải mạnh bạo cho vay DN này, phương thức tài sản bảo đảm khoản vốn vay Có ngân hàng m cho m ột th ị tr ường đầy tiềm thay quan tâm đến tài sản bảo đảm , c ầu to àn nh v ậy s ẽ trói buộc khả phát triển ngân hàng 3.3.2 Đổi quy trình cho vay phù hợp với DNVVN 3.3.2.1 Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn cách đầy đủ kịp thời Tăng cường phổ biến thông tin cho DNVVN Những quy định thủ tục vay, điều kiện vay, tiện ích loại vay vốn ph ải ph ổ bi ến r ộng rãi Cán b ộ tín dụng cần phải thông báo cho khách hàng rõ đâu nh ững th ủ t ục c ần thi ết để c ấp khoản vốn vay Như vậy, doanh nghiệp có thời gian chuẩn bị đáp ứng yêu c ầu trước mắt ngân hàng, vừa tiết kiệm thời gian chi phí cho c ả ngân hàng doanh nghiệp Đối với DNVVN điều quan trọng Xuất phát t khó khăn DNVVN, trình độ lãnh đạo yếu kém, thủ tục rườm rà, phức t ạp, kh ả đáp ứng yêu cầu ngân hàng hạn chế, việc cán tín d ụng h ướng dẫn chi tiết hồ sơ vay vốn cần thiết 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay DNVVN Vấn đề VPBank chất lượng thẩm định c nhân viên tín dụng chưa cao, điều làm gia tăng rủi ro m ất v ốn c ngân h àng M ột khía cạnh khác ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm khách h àng m ới khă thẩm định dẫn tới việc bỏ lỡ khách hàng tiềm n ăng Điều chứng minh qua tỷ trọng cho vay DNVVN tăng chưa cao qua năm Do để gia tăng số lương khách hàng DNVVN c ũng bảo đảm an toàn nguồn vốn vay, ngân hàng phải áp dụng tổng hợp nhiều biện pháp , bi ện pháp quan trọng phân tích tổng thể khách hàng trước cho vay  Phân tích khách hàng Phân tích khách hàng bước trình thẩm định khách hàng Phân tích lực pháp lý DNVVN yếu tố không th ể b ỏ qua v xem nh ẹ B ởi số lượng DNVVN ngày tăng, tình trạng doanh nghiệp ma ph ổ bi ến Nh ững doanh nghiệp dễ dàng làm giấy tờ giả để lừa đảo vốn ngân hàng Vì vậy, 52 xem xét lực pháp lý, cán tín dụng yêu cầu doanh nghiệp cung c ấp đầy đủ giấy tờ như: định thành lập doanh nghiệp, giấy phép kinh doanh c ấp có thẩm quyền cấp, giấy bổ nhiệm giám đốc… Và giấy tờ phải hợp pháp, ph ải có dấu chứng thực quan có thẩm quyền để tránh tình trạng giả m ạo giấy t Một yếu tố quan trọng mà cán tín dụng cần phải đánh giá uy tín c DNVVN Đối với doanh nghiệp mà có uy tín thị trường ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay, mở rộng hạn mức có sách ưu đãi *Thẩm định dự án đầu tư Thẩm định dự án đầu tư việc tổ chức xem xét cách khách quan, to àn diện nội dung liên quan đến dự án đầu tư có ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi, hiệu khả hoàn vốn đầu tư dự án Khi tiến hành thẩm định dự án, cán tín dụng buộc phải tuân th ủ theo bước hướng dẫn thẩm định ngân hàng như: phân tích kinh tế dự án đầu t ư, phân tích kỹ thuật, thẩm định khả thực dự án, đánh giá hiệu qu ả v ề m ặt t ài khả trả nợ dự án, phân tích rủi ro v bi ện pháp phòng ng ừa giảm thiểu rủi ro Muốn có nhìn xác dự án Ngân h àng nên chuyên môn hoá lĩnh vực định, lĩnh vực phân công cho m ột m ột số cán tín dụng đảm nhiệm Như tăng tính hiệu việc m ột cán tín dụng ôm đồm nhiều dự án khác lúc Bởi cán tín d ụng phải san sẻ thời gian kiến thức nhiều lĩnh v ực khác nhau, không th ể chuyên sâu v dự án để tìm hiểu kỹ khía cạnh liên quan Từ kéo d ài th ời gian th ẩm định, làm chậm tiến độ vay vốn ảnh hưởng đến việc thực dự án DNVVN Thẩm định dự án đầu tư yêu cầu cán tín dụng dự đoán rủi ro v đưa biện pháp phòng ngừa dựa trạng thái động Trong môi tr ường kinh doanh đầy biến động, triển khai dự án khác xa so với dự tính ban đầu N ếu không d ự đoán từ trước gây khó khăn cho Ngân hàng doanh nghiệp, vốn bị tồn đọng doanh nghiệp lại thiếu vốn thi công 3.3.3 Thực hiên tốt sách marketing Trong năm gần đây, tên tuổi VPBank ngày c àng biết dến nhiều hệ thống NHTMCP Điều có sách marketing VPBank hoạt động có hiệu Thông qua hoạt động tài trợ cho chương trình xã hội: chương trình:” Cuộc thi khởi nghiệp”, “ L àm gi àu không khó” loạt suất học bổng dành cho sinh viên, VPBank tên thực 53 trở nên quen thuộc với công chúng Tuy nhiên hoạt đông marketing nhièu thiếu sót V ới m ục tiêu l tr thành ngân hàng TMCP lớn việc cho vay DNVVN , nh ưng sách marketing VPBank đối tượng chưa tốt, VPBank chưa tạo cạnh tranh áp đảo NHTM khác lĩnh v ực n ày Sau số giải pháp đưa đói với sách marketing vủa VPbank đối v ới DNVVN Trước hết, phận marketing cần phân đoạn thị trường tín dụng: doanh nghiệp lớn, DNVVN, cá nhân hộ gia đình, để xây dựng sách đầu từ phù h ợp cho phân đoạn thị trường Sau cần xác định thị trường mục tiêu để phân bổ vốn nguồn nhân lực gúp cho việc mở rộng, nâng cao hiệu đầu tư cho DNVVN Hai là, Triển khai nghiệp vụ ngân hàng đại giai đoạn mở rộng đại hoá hệ thống toán kế toán khách hàng nhằm phát triển sản phẩm đáp ứng nhu cầu DNVVN Ba là, đứng trước áp lực cạnh tranh từ ngân hàng n ước v ngo ài nước, hình ảnh ngân hàng thái độ phục vụ ngân hàng nhân t ố nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ Điều đòi hỏi cán b ộ ngân hàng ph ải tận tình, nhiệt tình, thông thạo nghiệp vụ để phục vụ khách hàng chu đáo, tăng thêm uy tín VPBank 3.3.4 Phát triển nguồn nhân lực số lượng chất lượng Nguồn nhân lực cao yếu tố định tới thành công c Ngân h àng Với việc công nghệ ngân hàng phát triển đòng đều, sản phẩm ngân hàng gần tương đương yếu tố người định thành bại Sau số giải pháp - Không ngừng tu dưỡng, rèn luyện phẩm chất đạo đức, xây d ựng tác phong làm việc nghiêm túc, khoa học, giữ vững phẩm chất người cán tín dụng: không v ụ lợi, không lợi dụng khách hàng để làm việc bất chính, trung thực, tận tình, có trách nhiệm… - Thường xuyên trau dồi kiến thức, kỹ nghiệp vụ Ho ạt động DNVVN bao trùm lĩnh vực kinh tế- xã hội, cán tín dụng phải có am bi ết v ề ho ạt động khách hàng, quy định pháp luật liên quan, tình hình kinhh tế- xã hội nước tiến hành thẩm định kiểm soát có hiệu qu ả C ụ th ể l cán b ộ tín dụng tìm hiểu thông tin cách kỹ lưỡng doanh nghiệp trước, sau 54 trình cho vay; liên tục cập nhật thông tin thị trường, thông tin pháp lu ật, quan đỉêm đạo Nhà nước phát triển DNVVN để đưa điều chỉnh k ịp thời tạo điều kiện thuận lợi cho DNVVN vay vốn - Tổ chức khoá học đào tạo nghiệp vụ bổ ích cho cán tín dụng Đây biện pháp hữu hiệu giúp nâng cao kiến thức cho cán tín d ụng v ề đặc ểm, th ực t ế hoạt động xu hướng phát triển DNVVN Từ giúp cán tín d ụng có nhìn chi tiết bổ trợ cho nghiệp vụ - Tạo môi trường làm việc động, công bằng, chuyên nghiệp, sách đãi ngộ hợp lý, vừa phát huy hết lực nhân viên v ừa tạo g ắn bó lâu dài nhân viên ngân hàng - Bổ sung thêm nguồn nhân lực có trình độ kỹ làm việc Với việc phát triển VPBank khắp toàn quốc việc bổ sung thêm nhân viên l t ất y ếu đối v ới VPbank Số lương nhân viên bổ sung phải đảm bảo yếu t ố đạo đức lực, có giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng tăng khả cạnh tranh 3.3.5.Tăng cường đầu tư sỏ hạ tầng, công nghệ thông tin Với phát triển công nghệ thông tin chóng mặt việc VPBank đổi công nghệ thông tin điều bắt bu ộc mu ốn t ồn t ại v t ăng khả cạnh tranh Tuy nhiên đầu tư vào công nghệ phải dựa tình khả thực tế ngân hàng, tránh gây lãng phí , không hiểu Việc đầu tư phát triển nức công nghệ thông tin tạo môi trường làm việc chuyên nghi ệp, nâng cao hình ảnh uy tín khách hàng 3.4 Một số kiến nghị 3.4.1 Đối với Nhà nước Thứ nhất, tiếp tục hoàn thiện môi trường pháp lý mà cụ thể h ệ th ống pháp luật, chế, sách thương mại - Tiếp tục hoàn thiện sách đất đai Bởi vấn đề mặt sản xu ất kinh doanh khó khăn DNVVN Doanh nghiệp tình trạng thiếu đất phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh, thủ t ục sử d ụng đất rườm rà, chậm chạp, lẫn lộn quyền sử dụng đất cho m ục đích th ương m ại, công nghiệp nên gặp khó khăn chấp vay ngân hàng Do đó, Nhà n ước c ần đẩy nhanh tiến độ cấp quyền sử dụng đất, quyền thuê đất cho DNVVN để họ yên tâm 55 đầu tư lâu dài - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống thuế Nhà nước phải t ạo sân chơi bình đảng cho thành phần kinh tế có sách thuế DNVVN Đơn giản hoá thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng…; tăng mức độ ưu đãi thuế DNVV doanh nghiệp thành lập, doanh nghiệp xu ất nhập khẩu, doanh nghiệp sản xuất sản phẩm Có khuyến khích DNVVN phát triển - Tiếp tục hoàn thiện sách tín dụng B ằng cách t ạo m ột “sân ch bình đẳng” tín dụng cho tất chủ thể vay, đặc biệt tín dụng trung v d ài hạn; Sửa đổi số quy đinh bảo đảm tiền vay cho có thống v ới Lu ật đất đai tạo điều kiện cho DNVVN tiến hành cầm cố chấp dễ dàng Chính phủ cần cụ thể hoá hình thức tín chấp, bảo lãnh khuyến khích địa ph ương, hi ệp hội bảo lãnh cho DNVVN vay vốn; đơn giản hoá chuyên môn hoá giao d ịch đảm bảo, đưa thông tin giao dịch đảm bảo lên mạng Thứ hai, tăng cường đào tạo nguồn nhân lực có trình độ tay nghề, trình độ quản lý cho DNVVN Đặt bối cảnh toàn cầu hoá, nhiệm v ụ quan trọng cấp bách Thị trường biến động thường xuyên, DNVVN đội ngũ lãnh đạo có kiến thức kinh nghiệm dễ bị tác động theo hướng tiêu cực Thứ ba, tăng cường phối hợp quản lý nhà nước theo c ả chiều dọc chiều ngang Bộ thương mại thường xuyên phối hợp với Bộ kế hoạch đầu tư ngành có liên quan để tổ chức thực tốt nghị định 90/CP; t ạo điều kiện cho DNVVN niêm yết thị trường chứng khoán nhằm huy động vốn trung dài hạn Thứ tư, đẩy mạnh việc thành lập hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN Nguyên nhân tâm lý e ngại tính hiệu c quỹ, khó huy động nguồn vốn cho quỹ, vướng mắc tổ chức điều hành quỹ Chính v ậy, Nh nước cần phát huy vai trò quản lý mình, can thiệp đưa điều kiện đảm bảo Quỹ thức vào hoạt động 3.4.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Trước hết, Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục rà soát lại c chế, quy định hành hoạt động Ngân hàng thương mại nói chung ho ạt động cho vay nói riêng Giảm bớt bất hợp lý, trùng lắp, không phù hợp v ới v ăn b ản pháp lu ật Chính phủ Bộ ngành khác Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường tra, kiểm tra hoạt động 56 tín dụng Ngân hàng thương mại.Ngân hàng nhà nước quan chủ qu ản, trực tiếp quản lý, đạo hoạt động ngân hàng thương mại Để thực vai trò chức điều tiết vĩ mô, Ngân hàng nhà nước cần phải thường xuyên giám sát chặt chẽ hoạt động Ngân hàng thương mại đề phòng rủi ro xảy ảnh hưởng tới toàn hệ thống ngân hàng Cụ thể giám sát việc thực quy chế cho vay, quy chế bảo lãnh, quy trình tín dụng, sách tín d ụng, c ũng nh h s tín d ụng Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng ngân hàng thương mại cho v ừa đảm bảo lợi nhuận vừa đảm bảo an toàn, ổn định cho ngân hàng Thứ ba, nâng cao chất lượng hệ thống thông tin tín dụng Hệ thống thông tin tín dụng công cụ hữu hiệu hỗ trợ cho hoạt động cho vay ngân h àng Đây l nguồn cung cấp thông tin đáng tin cậy, chứa đựng đầy đủ thông tin liên quan đến tình hình tài chính- tiền tệ kinh tế thị trượng Nó giúp giảm không cân x ứng thông tin người vay người cho vay từ đó, ngân hàng có sở đánh giá r ủi ro xác hơn, nâng cao hiệu hoạt động cho vay Thứ tư, Ngân hàng nhà nước cần có biện pháp tăng cường hoạt động liên ngân hàng Sự trao đổi thông tin ngân hàng, t ổ ch ức tín d ụng có ý ngh ĩa quan trọng tạo liên kết với phát tri ển Hơn n ữa, s ự ph ối h ợp gi ữa ngân hàng tạo điều kiện mở rộng cho vay DNVVN thông qua ho ạt động đồng t ài trợ 3.4.3 Đối với DNVVN Thứ nhất: Các DNVVN phải nâng cao khả qu ản trị c để bù đắp lại hạn chế quy mô tài sản Với việc sách Nhà Nước ban hành cho phép cho vay DNVVN không cần tài sản bảo đảm y ếu t ố hi ệu qu ả kinh doanh yếu tố định việc tiếp cận vốn vay ngân hàng Trong việc báo cáo kết kinh doanh qua năm c ứ số để ngân h àng cân nhắc có cho vay hay không Chính kực nhà lãnh đạo doanh nghiệp phải quan tâm hang đầu Thứ hai: Đổi công nghệ, dây chuyền sản xuất để đáp ứng khả cạnh tranh Thứ ba: Gia tăng quan hệ tín dụng ngân hàng Với tính chất nhỏ bé quy mô,yếu quản lý việc DNVVN tạo ni ềm tin đối v ới ngân hàng vô cung quan Nó cho phép DN huy động nguồn vốn t phí ngân hàng cách kịp thời, đáp ứng nhu cầu sản suất kinh doanh c DN Mu ốn nh 57 vậy, DNVVN phải tạo niềm tin từ phía ngân hàng thông qua th ực hi ện t ốt hợp đồng trước KẾT LUẬN Qua 13 năm hoạt động, chất lượng kinh doanh Ngân hàng tăng trưởng ổn định., lợi nhuân năm sau cao năm trước, lực tài ngân hàng tăng cường, mạng lưới hoạt động mở rộng, thương hiệu VPBank ngày trở nên quen thuộc chiếm lòng tin đông đảo khách hàng, nhà đầu tư, định chế tài nước quốc tế Bước sang năm 2007, bbối cảnh đất nước giai đoạn phát triển nhanh với nhiều thời thách thức , VIệt Nam trở thành thành viên WTO, với xu hướng hội nhập, dỡ bỏ tháo hộ, tạo nên sân chơi bình đẳng, lành mạnh động lực thúc đẩy kinh tế đất nước tiếp tục phát triển khởi sắc, buộc VPBank tự mãn với khứ mà cần phải tỉnh tóa để xác lập lộ trình, hướng phù hợp với tình hình Đối với DNVVN, VPBank khẳng định thị trường mục tiêu chiến lược giai đoạn trước mắt tương lai Trong năm tiếp theo, VPBank hoàn thiện sách để mở rộng cho vay với đối tượng doanh nghiệp Các sách đưa dưa kinh nghiệm hoạt động năm vừa qua hưa hẹn mở kết tốt đẹp cho VPBank lẫn DNVVN 58 Cuối ,có thể khẳng định bước VPBank dắn phù hợp với tình hình ,nó tạo bước đệm vững cho phát triển manh mẽ sau này, biến VPBank trở thành NHTMCP lớn có uy tín nước 59 Danh sách tài liệu tham khảo Giáo trình Ngân hàng thương mại (trường DH KTQD) Lý thuyết tài tiền tệ( Miskhin) Tạp chí ngân hàng Thông tin tài Webside: www.vpb.com.vn Quản trị ngân hàng thương mại (Perter Rose) 60 PHỤ LỤC Các hoạt động VPbank: _ Cho vay bổ sung vốn lao động sản xuất kinh doanh( không 12 tháng) _ Cho vau trung dài hạn để mua sắm , đổi , nâng cấp cải tạo TSCĐ _ Cho cay trả góp mua nhà, sửa chữa nhà, mua ôtô, xe máy, mua sắm tài sản phục vụ nhu cầu tiêu dùng khác _ Cho vay hỗ trợ XNK với lãi suất ưu đãi _ cho vay thi công công trình đầu tư , xây dưng dựa cam kết đảm bảo toán với chủ đầu tư _ Mua bán giấy tờ có giá _ Tham gia cho vay đồng tài trợ tổ chức tín dụng khác._ _ Cho vau cầm cố chứng khoán niêm yết thị trường chứng khoán tập trung _ Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán _ Cho vay mua cổ phiếu DN cổ phần hóa _ Dịch vuh tư vấn BH nhân thọ _ Phát hành séc the toán để toán tiền mua bãn xăng dầu _ Huy động vốn VNĐ ngoại tệ khách hàng cá nhân, hộ gia đình, tổ chức kinh tế nhiềug hình thức phong phú _ Thực bảo lãnh cho khách hàng _ Mở L/C nhập , dịch vụ toán hàng nhập _ Thông báo L/C XK dịch vụ toán hàng xuất _ Chi trả kiều hối chuyển tiền VIệt Nam nước _ Dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union _ Các dịch vụ ngân quỹ _ Dich vụ tư vấn địa ốc 61