- Về tài sản đảm bảo:
3.2.1.1.Xõy dựng cơ chế cho vay riờng, phự hợp, linh hoạt đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
với vai trũ của nú. Vỡ vậy, mở rộng và nõng cao hiệu quả cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ là rất cần thiết đối với toàn hệ thống ngõn hàng núi chung và đối với Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh núi riờng.
Trờn cơ sở phõn tớch về vai trũ, vị trớ và sự cần thiết khỏch quan của cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế, cũng như chủ trương, chớnh sỏch của Đảng và nhà nước, nhất là định hướng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh .
3.2.1.1. Xõy dựng cơ chế cho vay riờng, phự hợp, linh hoạt đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Như đó phõn tớch ở chương II, một trong những nguyờn nhõn khiến tỷ trọng dư nợ cho vay đối với cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ tạiNgõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh cũn thấp là do ngõn hàng chưa cú chớnh sỏch cho vay hướng đến đối tượng khỏc hàng này. Ngõn hàng cụng thương vẫn sử dụng quy định cho vay chung đối với tất cả cỏc doanh nghiệp. Vỡ vậy, để tạo điều kiện cho cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ dễ dàng và thuận lợi hơn
trong việc tiếp cận với vốn vay của ngõn hàng, cũng như giải quyết tỡnh trạng ứng dụng vốn của mỡnh, ngõn hàng cụng thương phải xõy dựng cơ chế cho vay riờng đơn giản, phự hợp với cỏc Doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời vẫn đảm bảo an toàn, hiệu quả cho hoạt động của ngõn hàng, cụ thể:
Thứ nhất, Về chớnh sỏch lói suất
Khi đến ngõn hàng vay vốn thi điều đầu tiờn mà doanh nghiệp quan tõm đú là mức lói suất của ngõn hàng đú như thế nào. Đú là một trong những yếu tố quyết định mức chi phớ sản xuất của doanh nghiệp, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận mang lại của dự ỏn. Vỡ vậy, doanh nghiệp luụn muốn vay vốn cú lói xuất thấp. Nhưng với ngõn hàng thỡ ngược lại, họ lại muốn cho vay với lói xuất cao, từ đú lợi nhuận của ngõn hàng tăng lờn.
Trờn thực tế này, với sự cạnh tranh gay gắt của cỏc ngõn hàng với nhau, cỏc ngõn hàng thường đưa ra cỏc lói xuất phự hợp với nền kinh tế và lợi tức đầu tư. Ngoài ra, cú một số ngõn hàng cũn hạ lói xuất xuống để thu hỳt khỏch hàng về phớa mỡnh. Tuy nhiờn khụng phải ngõn hàng nào cũng làm được như vậy. Bởi vỡ, nú ảnh hưởng lớn đến hoạt động và CF của ngõn hàng và đồng thời cỏc đối thủ cạnh tranh cũng ngay lập tức thay đổi lói suất để giữ khỏch hàng của mỡnh. Nếu điều này diễn ra sẽ xảy ra ” một cuộc chạy đua” về lói suất cho vay giữa cỏc ngõn hàng mà hậu quả thường tỏc động xấu đến khỏch hàng của ngõn hàng.
Qua đú, ta thấy rằng khụng thể quy định mức lói suất cứng nhắc cho mọi đối tượng vay vốn, mà trờn cơ sở mức lói suất khỏc nhau cú thể ỏp dụng linh hoạt cho từng doanh nghiệp. Tuy cho vay khỏch hàng là cỏc DNV&N chứa đựng nhiều rủi ro hơn và vốn vay nhỏ hơn với cỏc cụng ty, doanh nghiệp lớn, vỡ vậy khụng thể chia ra mức lói xuất với cỏc doanh nghiệp này. Nhưng vẫn cú thể đưa ra những mức lói xuất khỏc nhau để ỏp dụng cho cỏc ngành nghề sản xuất khỏc nhau căn cứ vào từng đối DNV&Ncụ thể. Hiện nay, trong nền kinh tế nhiều thành phần, nhiều ngành sản xuất kinh doanh khỏc nhau đang được nhà nước khuyến khớch, hỗ trợ
và phỏt triển. Vỡ vậy cú thể đưa ra mức lói xuất thấp hơn đối với những doanh nghiệp đang cú triển phỏt triển như: Đối với doanh nghiệp sản xuất giày dộp, hoạt động kinh doanh cú hiệu quả, doanh số xuất khẩu ổn định, hoặc đối với những DNV&N làm ăn cú hiệu quả, cú quan hệ vay trả thường xuyờn đối với ngõn hang.
Thứ hai, Nới lỏng điều kiện vay vốn.
Với điều kiện vay vốn hiện nay thỡ DNV&N gặp nhiều trở ngại trong việc tiếp cận vốn vay ngõn hàng. Một trong cỏc điều kiện đú là tài sản thế chấp. Trước hết phải khẳng định rằng, khi ngõn hàng quyết định cho vay mà biết mỡnh phải dựng tài sản thế chấp để thu nợ thỡ ngõn hàng sẽ quyết định khụng cho vay. Thực tế, khi ỏp dụng tài sản thế chấp của ngõn hàng chỉ là thủ tục, nhiều khi là loại trừ trỏch nhiệm cho cỏn bộ tớnh dụng khi quyết định cho vay. Bởi vỡ ngõn hàng hiện nay gặp rất nhiều khú khăn trong việc sử lý tài sản thế chấp đũi hỏi thời gian và chớ phớ nhỏ.
Trong khi đú DNV&N với quy mụ nhỏ bộ như vậy nờn vốn chủ sở hữu it ỏi, giỏ trị tài sản khụng cao. Để được một khoản vốn vay từ ngõn hàng thỡ DNV&N thường phải thế chấp tài sản cú giỏ trị lớn hơn 1.4 đến 3 thậm trớ đến 4 lần giỏ trị vay đú để đảm bảo thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Đõy là một thỏch thức lớn đối với DNV&N. Vỡ vậy, nếu coi việc thế chấp tài sản là điều kiện tiờn quyết thỡ vụ hỡnh dung ngõn hàng và cả doanh nghiệp đều gõy khú khăn cho nhau. Trong trường hợp này, thỡ phải phõn tớch kết quả hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp, ngõn hàng cần đỏnh giỏ đỳng hiệu quả của doanh nghiệp, uy tớn trờn thị trường và tinh thần trỏch nhiệm đối với khoản vay của ngõn hàng. Trờn cơ sở đú cú thể xem xột cho DNV&N vay theo hỡnh thức khụng tài sản đảm bảo.
Hỡnh thức cho vay khụng tài sản đảm bảo hiện nay đang được quan tõm, đú là hỡnh thức cho vay tớn chấp. Đối với hỡnh thức này ngõn hàng cú thể dựa trờn uy tớn và kết quả hoạt động kinh doanh thực tế của doanh
nghiệp để quyết định mức vốn cho vay. Cú thể ỏp dụng với doanh nghiệp cú quan hệ lõu dài, tin cậy đối với Ngõn hàng. Bờn cạnh đú, cú thể xem xột cho DNV&N vay khi cú bảo đảm của doanh nghiệp lớn, cỏc tổng cụng ty đang cú quan hệ với ngõn hàng. Những trường hợp này phải cú đủ số liệu chứng minh được tỡnh hỡnh tài chớnh của mỡnh là lành mạnh, những dịch vụ đang sản xuất và kinh doanh cú hiệu quả và ổn định trờn thị trường. Quỹ bảo lónh thành phần cho cỏc DNV&N ra đời ngày 20/12/2001. Nờn hỡnh thức cho vay đối với cỏc DNV&N cú cơ hội phỏt triển: Cỏc doanh nghiệp cú uy tớn, cú dự ỏn khả thi nhưng chưa đủ điều kiện vay vốn cú thể thụng qua hỡnh thức này để tiếp cận với nguồn vốn vay của ngõn hàng.
Bờn cạnh những vốn đầu tiờn, Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh cũn phải xem xột lại thủ tục cho vay đối với cỏc DNV&N như: rỳt ngắn thời gian xột duyệt vốn vay, tạo sự đơn giản dễ hiểu trong hồ sơ vayvốn để phự hợp với mọi trỡnh độ của khỏch hàng và cần xỏc định thời hạn cho vay và thời hạn trả nợ cho phự hợp vời chu kỳ sản xuất khỏch hàng (hay nhu cầu sử dụng vốn) của doanh nghiệp.
Với cơ chế cho vay phự hợp, linh hoạt, cỏc DNV&N sẽ cú cơ hội để tiếp cận với vốn vay ngõn hàng, cỏc cỏn bộ tớn dụng sẽ cú phương hướng rừ ràng cho việc cho vay doanh nghiệp, và nhờ vậy mà mối quan hệ giữa ngõn hàng và doanh nghiệp sẽ ngày càng thắt chặt.
3.2.1.2. Nõng cao chất lựợng điều tra và thu thập tổng hợp thụng tin về khỏch hàng và dự ỏn vay vốn