- Về tài sản đảm bảo:
3.2.1.4. Nõng cao chất lượng thẩm định khỏch hàng và dự ỏn vay vốn, cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt quyền sử dụng vốn vay
Thứ nhất, Nõng cao chất lượng cụng tỏc phõn tớch thẩm định khỏch hàng và dự ỏn đầu tư: khi ngõn hàng quyết định chuyển vốn, ngõn hàng phải biết rừ khỏch hàng của mỡnh, tức ngõn hàng phải xem xột đỏnh giỏ
khỏch hàng của mỡnh. Theo phương phỏp truyền thống cỏn bộ tớn dụng sẽ thu thập cỏc giấy tờ chứng minh về năng lực phỏp lý, năng lực tài chớnh của khỏch hàng, từ đú đưa ra những đỏnh giỏ về khỏch hàng. Theo phương thức này đũi hỏi rất nhiều thời gian, chi phớ và chịu tỏc dụng lớn của yếu tố con người. Hiện nay, cú một phương ỏn đó phổ biến trờn thế giới nhưng lại mới mẻ ở Việt Nam. Đú là, sử dụng thang điểm tớn dụng để đỏnh giỏ những DNV&N xin vay vốn ngõn hàng. Theo phương thức này, ngõn hàng sẽ xõy dựng cho mỡnh một bảng điểm tớn dụng trong đú Ngõn hàng đặt ra cỏc tiờu chớ đối với DNV&N và cho điểm tương ứng với từng tiờu chớ đú (bảng điểm tớn dụng xem phần phụ lục). Từ đú mỗi DNV&N sẽ cú một số điểm chỉ mức rủi ro tớn dụng. Sử dụng thang điểm cỏc DNV&N cả ngõn hàng và doanh nghiệp đều cú lợi:
+ Giảm chi phớ và thời gian quyết định của khoản vay.
+ Hạn chế được yếu tố chủ quan của con người trong thẩm định. Giỳp ngõn hàng kiểm soỏt rủi ro một cỏch cú hiệu quả.
Hội đồng thống đốc của cục dự trữ liờn bang Mĩ đó khảng định thang điểm tớn dụng làm tăng tớnh chặt chẽ, tốc độ và cả tớnh chớnh xỏc của những đỏnh giỏ tớn dụng, lại vừa giảm được chi phớ thu nhập và sử lý thụng tin cú liờn quan.
Tuy nhiờn, để xõy dựng một thang điểm hợp lý, đũi hỏi ngõn hàng phải tổng hợp dữ liệu thụng tin tớn dụng dồi dào và chuẩn xỏc vỡ vậy đõy là biện phỏp rất hiệu quả nhưng chỉ thực hiện trong dài hạn. Việc phõn tớch và thẩm định được thực hiện trờn hai phương diện.
+ Thẩm định hiệu quả và tớnh khả thi của phương ỏn vay vốn và trả nợ. Tớnh khả thi của dự ỏn, kế hoach sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là điều kiện tiờn quyết và khụng thể thiếu được trong hồ sơ vay. Doanh nghiệp cú vay được vốn khụng là phụ thuộc vào tớnh khả thi củ dự ỏn, kế hoạch sản xuất kinh doanh đú, đồng thời là khả năng thu hồi vốn và lói của ngõn hàng.
Cỏn bộ tớn dụng phải thường xuyờn bồi dưỡng nghiệp vụ cũng như cập nhật những quy định của nhà nước về cỏc vấn đề như: quy định về tàichớnh đối với từng loại hỡnh doanh nghiệp, quy định về khỏch hàng tài sản cố định, cỏc chớnh sỏch hỗ trợ và khuyến khớch đầu tư. Bờn cạnh đú, do những hạn chế nhất đinh hầu hết cỏc DNV&N chưa thể xõy dựng được một dự ỏn đầu tư chung và dài hạn hoàn chỉnh, thậm chớ ngay cả kế hoạch ngắn hạn, vỡ vậy cỏn bộ tớn dụng phải tư vấn cho doanh nghiệp về thủ tục xỏc lập kế hoạch kinh doanh. .. . .
+ Phõn tớch và dự bỏo ảnh hưởng của mụi trường kinh doanh của dự ỏn: Một kế hoạch sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp khi được lập thỡ doanh nghiệp đó tớnh đến những yếu tố tỏc động từ bờn ngoài, nhưng dự sao nú tồn tại do yếu tố khỏch quan làm cho thực tế hoạt động của doanh nghiệp bị sai khỏc đi so với dự tớnh ban đầu. Vỡ vậy, trong quỏ trỡnh thẩm định cần chỳ trọng đến yếu tố mụi trường kinh doanh tỏc động đến phương ỏn vay vốn của ngõn hàng. Cụ thể là: cỏc chỉ số kinh tế vĩ mụ cơ bản của đỏt nước, tuy thời gian đầu tư vốn (tốc độ tăng trưởng kinh tế, tỷ lệ lạm phỏt, lói suất cơ bản...). Sự thay đổi của hệ thống phỏp luật cỏc thụng tin về thị trường... Qua phõn tớch cỏn bộ tớnh dụng cú thể đỏnh giỏ được khả năng thớch ứng của khỏc hàng trước những biến động mụi trường xung quanh.
Thứ hai: Nõng cao chất lượng cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt đi đụi với việc nõng cao chất lượng thẩm định khỏch hàng với dự ỏn vay vốn, Ngõn hàng Cụng thương Ba Đỡnh cần quan tõm hơn nữa tới cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt và quỏ trỡnh sử dụng vốn vay của doanh nghiệp nhằm đảm bảo đồng vốn mà ngõn hàng đó cho vay được sử dụng đỳng mục đớch và thu được hiệu quả cao nhất. Cỏn bộ tớn dụng phải luụn giỏm sỏt quỏ trỡnh sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, nhanh chúng phỏt hiện kịp thời những tỡnh huống cú vấn đề và nguyờn nhõn của nú, trờn cơ sở đú giỳp doanh nghiệp đề ra những biện phỏp khắc phục kịp thời những lĩnh vực cần tập trung giỏm sỏt:
+Tỡnh hỡnh thực tế tại cơ sở sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. +Theo dừi tỡnh hỡnh của thị trường và ngành sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
+Đỏnh giỏ lại tài sản thế chấp, nếu giảm so với mọi lỳc thế chấp thỡ phải bổ sung tài sản thế chấp hoặc giảm dư nợ tương ứng. Phõn tớch bỏo cỏo tài chớnh doanh nghiệp.