Để đánh giá chất lượng của các khoản tín dụng ta cần phải xem xét chỉ tiêu doanh số thu nợ. Chất lượng tín dụng của PGD đảm bảo khi các khoản tín dụng đến hạn phải được thanh toán đầy đủ cả gốc và lãi.
56
Bảng 3.10. Doanh số thu nợ qua các năm
Đơn vị tính: 1.000 đồng
(Nguồn : báo cáo hoạt động kinh doanh của MB – TCH) Biểu đồ 5: 0 20,000,000 40,000,000 60,000,000 80,000,000 100,000,000 120,000,000 140,000,000 2007 2008 2009 Bi u đ t ng tr ng doanh s thu n T ng doanh s thu n Doanh s thu n DNNVV
Doanh số thu nợ đều tăng dần qua từng năm, cụ thể là tổng doanh số thu nợ năm 2008 tăng 85,9% so với năm 2007 và năm 2009 tăng 24,6% so với 2008. Ta cũng thấy doanh số thu nợ từ DNNVV cũng tăng không ngừng. Năm 2008 tốc độ tăng
So sánh 2008/2007 So sánh 2009/2008 Năm Chỉ tiêu 2007 2008 2009 +/- % +/- % Tổng doanh số thu nợ 54.126.820 100.638.520 125.360.630 46.411.700 85,9 24.722.110 24,6 Doanh số thu nợ DNNVV 48.234.798 97.608.742 100.002.830 49.373.944 102,4 2.394.088 24,5
57
doanh số thu nợ từ DNNVV là 102,4%, sang năm 2009 chỉ còn tăng 24,5%. Điều này cũng phù hợp chung với xu thế tăng trưởng của doanh số cho vay tại MB – TCH.
Qua 2 năm, doanh số thu nợ của MB – TCH chủ yếu là thu từ của các DNNVV hay là nguồn ngắn hạn. Nguồn trung và dài hạn chỉ chiếm phần ít, nguyên nhân là do chưa đến hạn thanh toán cho ngân hàng. Doanh số thu nợ của các khoản vay ngắn hạn được đảm bảo tốt do các DNNVV làm ăn có hiệu quả. Hơn thế nữa MB – TCH thu nợ tốt làm gia tăng hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng, giúp ngân hàng tăng trưởng vững vàng.
3.3. Đánh giá chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP Quân Đội – PGD Trường Chinh
3.3.1. Hiệu quả hoạt động kinh doanh
Trong những năm qua, nhận thức được vai trò cũng như tiềm năng của khu vực DNNVV, bám sát chủ trương phát triển DNNVV của Đảng và Nhà nước, MB – TCH đã chủ động mở rộng vốn tín dụng đối với DNNVV, thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng. Kết quả đạt được có ý nghĩa rất lớn đối với cả DNNVV và cả MB – TCH.
v Đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
Qua phần phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với DNNVV ta thấy doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa luôn chiếm tỷ trọng ln qua các năm.
Vốn tín dụng của MB – TCH đã đem lại những hiệu quả đầu tư quan trọng cho các DNNVV, cung cấp vốn kịp thời cho hoạt động kinh doanh giúp cho các doanh nghiệp giải quyết được những khó khăn của mình. Kết quả được thể hiện trên các mặt sau:
58
o Thứ nhất: nguồn vốn tín dụng ngắn hạn của MB – TCH đã kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn lưu động của các doanh nghiệp, nhiều doanh nghiệp nhờ có vốn này đã nhanh chóng mua được nguyên vật liệu sản xuất, kịp thời đưa ra những sản phẩm phù hợp với thời vụ tiêu thụ của các sản phẩm.
o Thứ hai: thông qua dịch vụ tư vấn cho DNNVV, nhiều doanh nghiệp đã xây dựng được phương án sản xuất tối ưu, kịp thời với sự thay đổi của mơi trường kinh doanh; trình độ quản lý của các chủ doanh nghiệp được nâng cao; cơ cấu nguồn vốn ngày càng được xây dựng hợp lý, chặt chẽ thích ứng với quy mơ của doanh nghiệp, khơng quá lạm dụng vốn vay.
o Thứ ba: vốn tín dụng của MB – TCH đã tạo điều kiện thuận lợi giúp cho các DNNVV sản xuất kinh doanh hiệu quả, có thu nhập thực hiện nghĩa vụ nộp ngân sách Nhà nước, tạo việc làm cho số đơng người lao động, góp phần giảm tỷ lệ thất nghiệp, hạn chế những tiêu cực xã hội.
v Đối với MB – TCH
Tỷ trọng đầu tư hoạt động tín dụng cho DNNVV chiếm tỷ trọng lớn. Đây là đối tượng chính mà MB – TCH chọn làm khách hàng tiềm năng. Thông qua việc cho vay vốn các DNNVV :
- Hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa đã tạo ra hiệu quả kinh doanh có lãi cho MB – TCH.
- Rèn luyện cho cán bộ ngân hàng có thêm nhiều kinh nghiệm về quản lý, điều hành, chống lại những tiêu cực để tự khẳng định mình, đứng vững trong cơ chế thị trường.
59
- Tín dụng cho DNNVV phát triển là cơ sở tiền đề cho MB – TCH mở rộng phát triển các dịch vụ kinh doanh hiện đại, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 3.3.2.1.Hạn chế 3.3.2.1.Hạn chế
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm với những biến động từ phía thị trường, sự thay đổi tình hình kinh tế - xã hội và chịu sự giám sát chặt chẽ của NHNN. Chính vì vậy, các NH khơng ngừng đổi mới chính sách kinh doanh, biện pháp thực hiện phù hợp với thực tế theo hướng hoàn thiện dịch vụ cung ứng, đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhưng trong q trình đổi mới và tự hồn thiện các NH thường bị sa lầy vào những khó khăn khiến họ bị mắt kẹt, quá trình phát triển bị gián đoạn. Những vấn đề tồn tại về sự cố hữu của hoạt động NH luôn là mối đe dọa trực tiếp tới sự sống còn của NH, đồng thời là vấn đề trọng tâm cần giải quyết kịp thời.
o Thứ nhất : Dư nợ đối với các DNNVV đạt khá cao nhưng thiếu ổn định chưa vững chắc. Số lượng cho vay dự án còn thấp, đặc biệt là dự án từ 5 năm trở lên. Đây là vấn đề nổi cộm trong tồn hệ thống NH nói chung và MB – TCH nói riêng.
o Thứ hai : Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý, cịn tập trung quá nhiều vào doanh nghiệp tư nhân.
o Thứ ba : Sản phẩm tín dụng cịn đơn giản. Việc tìm kiếm các dự án đầu tư gặp sự cạnh tranh từ phía các ngân hàng khác. Đặc biệt là ngân hàng đầu tư và phát triển, vốn được đánh giá là có uy tín và ưu thế trong lĩnh vực tài trợ dự án. Cho vay hợp vốn là phương thức cho vay còn mới mẻ nhưng hiệu quả vẫn chưa được MB – TCH áp dụng.
60
o Thứ tư: Cơng tác thơng tin tiếp thị đã có nhiều chuyển biến nhưng vẫn chưa đạt được hiệu quả cao như mong muốn. Lượng khách hàng là DNNVV đã thu hút được chưa thật sự nhiều.
3.3.2.2. Nguyên nhân
v Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh doanh chưa thuận lợi cho đầu tư tín dụng, còn thiếu nhiều các định chế phụ trợ cần thiết.
Ø Hiện chưa có một cơ quan mang tính chun nghiệp cung cấp thơng tin vè tình hình tài chính của DN. Sự phối hợp giữa NH với kiểm tốn chưa chặt chẽ. Có những doanh nghiệp đã được kiểm toán nhà nước tiến hành kiểm toán nhưng khi NH xin kết quả kiểm tốn thì khơng được đáp ứng. Vì vậy, nguồn thơng tin chính NH dựa vào các báo cáo DN cung cấp. Các báo cáo tài chính DN là một trong những căn cứ quan trọng để NH thiết lập và đảm bảo chất lượng tín dụng với DN. Khi DN khơng cung cấp hoặc cung cấp không đầy đủ và kịp thời các báo cáo tài chính và tình hình sử dụng vốn cho NH sẽ dẫn đến những đánh giá sai lệch về DN và những quyết định đầu tư sai lầm gây thiệt hại cho cả DN và NH. Đây là một trong những nguyên nhân làm cho vốn vay khơng được kiểm sốt, theo dõi một cách căn bản và dẫn đến nợ quá hạn.
Ø Môi trường pháp lý bộc lộ nhiều thiếu sót về mặt hiệu lực, tính đồng bộ giữa các văn bản pháp luật, cơ quan ban ngành liên quan. Đặc biệt là các văn bản liên quan đến cơ chế cho vay. Khi mới ra đời, nghị định 08/2000/NĐ – CP về giao dịch đảm bảo đã được các NH đón nhận với hy vọng đó sẽ là cơ sở pháp lý rõ ràng
61
cho việc thực hiện đầu tư tín dụng. Nhưng bước ra thực tế, các văn bản chứa đựng nhiều bất cập gây bối rối cho các NH.
Ø Do trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh có nhiều NH cùng hoạt động, mức độ cạnh tranh giữa các NH ngày càng gay gắt, đã làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của MB – TCH.
v Nguyên nhân từ phía khách hàng
Hầu hết khách hàng là các DN có vốn tự có nhỏ, vốn lưu động chủ yếu dựa vào nguồn vốn tín dụng của NH. Cơ sở hạ tầng, phương pháp làm việc, trang thiết bị còn rất yếu kém, thị trường hoạt động chưa ổn định, năng lực điều hành kinh doanh còn hạn chế, thiếu kinh nghiệm xây dựng dự án đầu tư, chưa thực sự chủ động trong quá trình sản xuất kinh doanh. Những tồn tại cũ về tình hình tài chính gây sức ỳ rất lớn, nhiều DN có quy mơ lớn nhưng chất lượng bên trong không mạnh. Và kết quả cuối cùng, các DN khơng thực hiện hồn trả đầy đủ cho NH khi đến hạn, nhiều trường hợp khác NH phải vận dụng gia hạn nợ.
v Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Việc khai thác và sử dụng nguồn thông tin chưa thực sự trở thành cơng cụ hữu hiệu trong phịng ngừa và hạn chế rủi ro. Mối quan hệ với trung tâm tín dụng trung ương, với cơng ty kiểm tốn cịn lỏng lẻo. Nguồn thông tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu mà các nguồn thơng tin thường thiếu chính xác. Hệ thống thu thập và xử lý thơng tin của MB – TCH nhìn chung cịn nhiều thiếu thốn và tổ chức chưa chặt chẽ. Cơ sở lưu trữ phân loại và quản lý thơng tin chưa hiện đại. Do đó thơng tin thu thập thiếu, độ chính xác chưa cao, lượng thơng tin thấp. Khi chất lượng thơng tin chưa đảm bảo thì cũng khơng thể đánh giá khoản tín dụng có chất lượng hay không và thực tế
62
cơng tác thẩm định của PGD cịn thiếu chắc chắn, chưa xác định rõ được thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính nên hiệu quả và mức độ an toàn vốn thấp, khâu sàng lọc khách hàng còn yếu kém.
Đội ngũ cán bộ: đội ngũ cán bộ của MB – TCH tuy có trình độ chun mơn, kinh nghiệm, ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh đó chỉ thuộc về chuyên ngành tài chính – ngân hàng. Cịn ở mức độ tích lũy kiến thức về chun mơn là rất hạn chế. Do đó, những kết luận khi xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay vốn ít nhiều bị chi phối theo chiều hướng thiên lệch.
Do mới được thành lập nên số lượng cán bộ ít chưa tương ứng với khối lượng cơng việc. Vẫn cịn tình trạng một cán bộ phải làm quá nhiều việc. Chưa xây dựng mơ hình đánh giá, xếp loại cơng việc làm cơ sở để trả lương cán bộ theo số lượng và chất lượng cơng việc họ hồn thành.
63
Chương 4
MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ
VÀ VỪA TẠI MB – PGD TRƯỜNG CHINH
v Một số nội dung chủ yếu:
4.1. Các giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB – PGD Trường Chinh
4.1.1. Chính sách nhân sự
4.1.2. Tăng cường thu hút nguồn vốn để cho vay DNNVV 4.1.3. Biện pháp về nghiệp vụ ngân hàng 4.1.3. Biện pháp về nghiệp vụ ngân hàng
4.1.4. Các biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng
4. 2. Một số kiến nghị
4.2.1. Kiến nghị đối với nhà nước
4.2.2. Kiến nghị đối với ngân hàng nhà nước 4.2.3. Kiến nghị đối với MB 4.2.3. Kiến nghị đối với MB
64
4.1. Các giải pháp góp nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại MB – PGD Trường Chinh
4.1.1. Chính sách nhân sự
Con người là yếu tố trọng tâm quyết định đến sự thành bại của mọi tổ chức DN. Đối với NHTM thì yếu tố con người là quan trọng hơn cả, nó ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ của ngân hàng. Nhận thức được điều này, muốn nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng cần thiết phải củng cố, nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Để nâng cao chất lượng cấp tín dụng thì cần thực hiện một số biện pháp về nhân sự như sau:
- Hiện nay tại PGD nhân sự ít, làm khá nhiều việc, khơng đáp ứng được chất lượng cấp tín dụng và các địi hỏi hay u cầu của DN.Vì vậy MB – TCH nên chú trọng vào công tác tuyển dụng thêm nhân sự vào phịng tín dụng bằng cách phịng hành chính nhân sự sẽ liên kết với các trường đại học chuyên ngành tài chính – ngân hàng tiến hành đào tạo và tuyển dụng sau khi ra trường. Mặt khác, tổ chức thi tuyển một cách cơng bằng, nghiêm túc, khách quan để có thể tuyển chọn được những người thực sự có năng lực, tâm huyết với nghề, ưu tiên những người có kinh nghiệm. Sau khi tuyển dụng cần phải bố trí cơng việc hợp với sở trường của từng người, phân công việc gắn liền với trách nhiệm cụ thể.
- Cán bộ phịng tín dụng của MB – TCH cịn thiếu về kỹ năng chun mơn. Vì vậy cần cử các đại điện xuất sắc đi học tập, tu nghiệp chuyên mơn. Có chính sách khen thưởng cả bằng vật chất lẫn tinh thần. Khuyến khích cán bộ tín dụng học cao học để nâng cao trình độ chun mơn, tiếp thu những tri thức mới nhất nhằm phục vụ công việc tốt hơn.
65
- Ngân hàng thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề tín dụng doanh nghiệp để cán bộ tín dụng tham gia học hỏi và trao đổi kinh nghiệm thực tế. Từ đó nâng cao nghiệp vụ tín dụng và cách quản lý doanh nghiệp hiệu quả hơn.
- Cần phối hợp với trung tâm điều hành, các ngân hàng thương mại khác và các cơ quan thuộc Chính phủ tổ chức các cuộc hội thảo về phương pháp đánh giá tài sản thế chấp vay vốn ngân hàng, các thông số thẩm định kết quả tài chính, kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, vấn đề thơng tin phịng chống rủi ro, tổ chức các cuộc thi cán bộ tín dụng giỏi nhằm khuyến khích cán bộ tín dụng học hỏi kinh nghiệm từ các ngân hàng bạn đồng thời cập nhật những thơng tin mới nhất từ Chính phủ.
- MB – TCH cần phải có chế độ thưởng phạt nghiêm minh gắn liền với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng tín dụng cũng như giảm nợ q hạn, nợ khó địi…
4.1.2. Tăng cường thu hút nguồn vốn để cho vay DNNVV.
Vốn là một trong những yếu tố rất quan trọng quyết định tới sự tăng trưởng dư nợ tín dụng, tạo ra kết quả kinh doanh chủ yếu của ngân hàng. Nhằm đảm bảo không ngừng tăng trưởng nguồn vốn huy động, đáp ứng đủ và kịp thời nhu cầu vay vốn từ các DNNVV, phục vụ cho kế hoạch phát triển trong tương lai mà không cần phải mua lại vốn từ hội sở, MB – TCH cần đẩy mạnh hơn nữa việc triển khai các chương trình thu hút vốn trong dân cư và các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội bao gồm cả quốc doanh, ngoài quốc doanh, trong nước và ngoài nước.
Vốn nhàn rỗi trong dân cư là nguồn vốn rất có tiềm năng do dân chúng hiện nay vẫn có thói quen dùng tiền mặt trong giao dịch và giữ tiền tiết kiệm tại nhà, lượng tiền thanh toán qua ngân hàng chỉ vào khoảng 30%, nguồn vốn tiết kiệm mới chỉ đạt 15% GDP. Thành phố Hồ Chí Minh là một thành phố phát triển, nơi tập trung
66
hơn 7 triệu dân, với mật độ dân số đông và mức sống cao nhất trong cả nước. Do đó mà lượng vốn tiềm ẩn trong dân cư trên địa bàn là rất lớn.
Bên cạnh nguồn vốn trong dân cư thì nguồn vốn trong các tổ chức kinh tế cũng ln có một lượng tồn đọng khơng nhỏ, xuất phát từ sự chênh lệch về chu kỳ sản xuất giữa các DN là khác nhau, giữa hai chu kỳ sản xuất kinh doanh của một DN thường có