Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại chi nhánh nhnoptnt huyện bá thước

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT HSX Hộ sản xuất CNH – HĐH Cơng nghiệp hố – đại hố HTX Hợp tác xã XHCN Xã hội chủ nghĩa KT – XH Kinh tế xã hội NSNN Ngân sách nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại SXKD Sản xuất kinh doanh NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn HĐV Huy động vốn KH Khách hàng TSĐB Tài sản đảm bảo KH - KT Khoa học – kĩ thuật HGĐ Hộ gia đình NHNN Ngân hàng nhà nước TDNH Tín dụng ngân hàng NHCSXH Ngân hàng sách xã hội CBTD Cán tín dụng SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.1 Khái niệm HSX 1.1.2 Đặc điểm hộ sản xuất 1.1.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.3.1 Kinh tế HSX với việc sử dụng hợp lý nguồn lao động giải việc làm.7 1.1.3.2 Sử dụng khai thác có hiệu đất đai tài nguyên công cụ lao động 1.1.3.3 Khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển 1.2 Tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế HSX 1.2.1 Khái niệm, phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.1.1 Khái niệm: 1.2.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng HSX: 10 1.2.2 Đặc điểm tín dụng hộ sản xuất: 11 1.2.2.1 Tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động thực vật 11 1.2.2.2 Mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng 11 1.2.2.3 Chi phí tổ chức cho vay cao: 11 1.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế HSX: 12 1.2.3.1 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành thị trường tài nơng thơn 12 SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền 1.2.3.2 Tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn trì sản xuất 13 1.2.3.3 Tín dụng ngân hàng góp phần hạn chế cho vay nặng lãi nơng thơn 13 1.2.3.4 Tín dụng ngân hàng thúc đẩy hộ sản xuất tiếp cận thị trường, mở rộng sản xuất hàng hoá 14 1.3 Chất lượng tín dụng cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng HSX 15 1.3.1 Quan điểm chất lượng tín dụng HSX 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng HSX 16 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính 16 1.3.2.2 Chỉ tiêu định lượng 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng tín dụng 20 1.3.3.1 Nhân tố mơi trường: 20 1.3.3.2 Nhân tố thuộc khách hàng 21 1.3.3.3 Nhân tố thuộc Ngân hàng 22 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN BÁ THƯỚC 23 2.1 Khái quát chung tình hình kinh doanh NHNo & PTNT chi nhánh huyện Bá Thước 23 2.1.1 Khái quát chung tình hình kinh tế huyện Bá Thước 23 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo&PTNT Bá Thước.27 2.1.3.1 Công tác huy động vốn 27 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn: 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước 32 2.2.1 Thực trạng môi trường hoạt động kinh doanh 32 2.2.1.1 Thuận lợi 32 2.2.1.2 Khó khăn 33 SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền 2.2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng HSX 34 2.2.2.1 Chỉ tiêu định tính.: 34 2.2.2.2 Chỉ tiêu định lượng 36 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước 45 2.3.1 Những kết đạt 45 2.3.2 Một số hạn chế 46 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 47 2.3.3.1.Tác động từ nhân tố môi trường 47 2.3.3.2 Mơi trường trị, pháp lý 48 2.3.3.3 Nhân tố HSX 48 2.3.3.4 Nhân tố thuộc NHNo huyện Bá Thước 49 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI CHI NHÁNH NHNo&PTNT HUYỆN BÁ THƯỚC 51 3.1 Định hướng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước 51 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn cho hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước 51 3.1.1.1 Thuận lợi 51 3.1.1.2 Khó khăn 51 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước 52 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước 53 3.2.1 Thực tốt công tác huy động vốn, lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư có hiệu nguồn vốn huy động 53 3.2.2 Hoàn thiện chế, thủ tục, quy trình nghiệp vụ cho vay 55 3.2.3 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình, trung thực tổ chức phận chuyên trách tín dụng HSX 55 SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khoản tín dụng HSX nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng 57 3.2.5 Chú trọng nâng cao chất lượng loại hình cho vay HSX 58 3.2.6 Xử lý tốt khoản nợ q hạn Trích lập dự phịng rủi ro 59 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước 59 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước ban ngành liên quan 59 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam 60 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 61 3.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Thanh hố 61 3.3.5 Đối với quyền cấp 62 3.3.6 Đối với HSX 63 KẾT LUẬN 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng sản phẩm kì diệu phát minh nhân loại Nền sản xuất phát triển sản sinh công nghệ ngân hàng đến lượt tạo điều kiện thúc đẩy kinh tế ngày có nhiều bước tiến Với vai trị trung tâm tiền tệ, tín dụng, tốn, năm qua ngân hàng thúc đẩy trình CNH- HĐH đất nước, kiềm chế lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền tạo điều kiện cho sản xuất tăng trưởng phát triển Trong hoạt động kinh doanh NHTM, cơng tác tín dụng nghiệp vụ chủ yếu chiếm tỷ trọng lớn doanh số hoạt động lợi tức NH Hoạt động tín dụng NHTM Tổ chức tín dụng đa dạng phức tạp, có tín dụng HSX Với đặc điểm nước nông nghiệp, chủ trương đảng nhà nước ta đẩy mạnh phát triển nông nghiệp nông thôn, phát triển kinh tế HSX, tạo đà cho công CNH- HĐH đất nước Trong năm vừa qua, NHNo PTNT Việt Nam người bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn Việt Nam Với mạng lưới 2200 chi nhánh kênh chuyển tải vốn chủ yếu đến HSX, góp phần tạo cơng ăn việc làm giúp nơng dân làm giàu đáng sức lao động Do phải mở rộng đầu tư vốn cho kinh tế hộ để mở rộng, khai thác tiềm sẵn có đất đai, điều kiện tự nhiên, tài nguyên lao động làm nhiều sản phẩm cho xã hội, cải thiện đời sống nhân dân Tuy nhiên thực tế viếc mở rộng cho vay vốn HSX ngày khó khăn vay nhỏ, chi phí nghiệp vụ cao, đối tượng vay gắn liền với điều kiện thời tiết, nắng mưa bão lụt, hạn hán nên ảnh hưởng đến đồng vốn vay, khả rủi ro ln tiềm ẩn hoạt động tín dụng Bá Thước huyện miền núi vùng cao tỉnh Thanh Hóa, thuộc 63 huyện nghèo nước Mặc dù kinh tế huyện Bá Thước có chuyển dịch theo hướng nâng cao tỷ trọng công nghiệp, tiểu thủ SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền cơng nghiệp dịch vụ, mơ hình kinh tế Huyện nơng nghiệp, nghành nghề dịch vụ nông thôn chưa phát triển Chất lượng sản phẩm nơng nghiệp thấp, chưa có dự án kinh tế trọng điểm để phát triển sản xuất khai thác tiềm huyện Với chủ trương CNH – HĐH nơng nghiệp nơng thơn, xố đói giảm nghèo, xây dựng nơng thơn nhu cầu vay vốn HSX nói chung HSX huyện Bá Thước nói riêng ngày lớn Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực cho vay hộ sản xuất có nhiều rủi ro Bởi mở rộng tín dụng phải kèm với việc nâng cao chất lượng, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng NH Nhận thức vấn đề xuất phát từ thực tiễn hoạt động tín dụng cho vay vốn đến HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước Sau thời gian thực tập em lựa chọn đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước” cho khóa luận Mục đích nghiên cứu - Đề tài nghiên cứu vấn đề lí luận tín dụng HSX - Đánh giá thực trạng tín dụng HSX chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bá Thước giai đoạn 2011- 2013 - Đề xuất giải pháp kiến nghị góp phần nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bá Thước thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: khóa luận tập trung nghiên cứu việc nâng cao chất lượng tín dụng HSX Phạm vi nghiên cứu: chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bá Thước tỉnh Thanh Hoá với số liệu từ năm 2011 đến năm 2013 SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền Phương pháp nghiên cứu Báo cáo sử dụng đồng hệ thống phương pháp nghiên cứu khoa học phương pháp biện chứng logic khái quát tổng quan luận giải vấn đề, sử dụng kết hợp hệ thống phương pháp thống kê so sánh, phân tích tổng hợp… để làm sáng tỏ thực tiễn Đồng thời sử dụng hệ thống bảng biểu minh hoạ để làm tăng tính thực quan thuyết phục trình nghiên cứu Kết cấu đề tài Nội dung báo cáo gồm chương Chương 1: Cơ sở lý luận chung tín dụng hộ sản xuất Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo& PTNT huyện Bá Thước Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất chi nhánh NHNo & PTNT huyện Bá Thước SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT 1.1 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế 1.1.1 Khái niệm HSX Từ thực đường lối đổi mới, với phát triển kinh tế nước, sản xuất nông nghiệp sản lượng loại sản phẩm trồng trọt, chăn nuôi tăng nhanh, cấu sản xuất nông nghiệp bước chuyển dịch hướng tới nơng nghiệp hàng hố lớn đa dạng Ngày HSX trở thành chủ thể kinh tế mạnh, chiếm tỷ trọng chủ yếu nông thôn, phát huy vai trò quan trọng đời sống KTXH nước ta, bước giải mâu thuẫn thân tồn xúc nông thôn Một số năm trở lại đây, Đảng Nhà nước ta quan tâm đến phát triển kinh tế HSX, coi HSX tảng vững cho việc thực CNH – HĐH đất nước Do có nhiều văn quy định HSX HSX theo quy định nghị định số 14/CP ngày 02/03/1993 Thủ tướng Chính Phủ: “Là mơ hình kinh tế bao gồm hộ nơng dân, tư nhân, cá thể, công ty cổ phần, HTX, thành viên HTX, tập đoàn sản xuất Hoạt động SXKD dịch vụ ngành, Nông, Lâm, Ngư, Diêm nghiệp tiểu thủ công nghiệp khu vực nơng thơn.” Về phía Ngân hàng, “ Hộ sản xuất ” thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung cho hộ Việc sâu nghiên cứu kinh tế HSX nhằm xác định rõ đối tượng sử dụng vốn, để đầu tư vốn có hiệu quả, hướng cho người vay vốn sử dụng mục đích hiệu Với mơ hình “ Hộ sản xuất tự chịu trách nhiệm ’’ khái niệm HSX sau: “ HSX nhóm người có huyết tộc hay khơng huyết tộc, họ sống chung mái nhà có chung nguồn thu nhập, tiến hành SXKD, hưởng sản phẩm làm chịu hậu trách nhiệm rủi ro đem lại ’’ SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền Như vậy, HSX tổ chức kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động SXKD, chủ thể quan hệ SXKD, tự tổ chức SXKD theo định hướng phát triển kinh tế Nhà Nước, địa phương theo quy định pháp luật HSX không độc lập tự chủ kinh doanh mà tự chủ quản lí, tiêu thụ sản phẩm Hiện HSX nước ta chủ yếu tổ chức mơ hình kinh tế HGĐ, tiến hành tham gia hoạt động SXKD chủ thể kinh tế độc lập, tự chịu trách nhiệm tài chính, chủ thể có lực hành vi dân Trong quy định 499A ngày 02/09/1993 việc cho HSX vay vốn để phát triển cho Nông, Lâm, Ngư, Diêm nghiệp kinh tế nông thôn chia HSX làm loại: - Hộ loại (tự sản, tự tiêu) bao gồm: + Hộ chun sản xuất Nơng, Lâm, Ngư, nghiệp có tính tụ sản, tự tiêu cá nhân làm chủ, tự chịu trách nhiệm toàn kết kinh doanh + Hộ cá thể tư nhân làm kinh tế gia đình theo nghị định ngày 29/03/1988 + Hộ thành viên nhận khoán tổ chức kinh tế hợp tác, doanh nghiệp Nhà nước - Hộ loại (kinh doanh theo luật định) có đặc trưng sau: + Có giấy phép kinh doanh giấy phép thành lập quan có thẩm quyền cấp + Có đăng kí kinh doanh trọng tài Nhà nước cấp + Có vốn điều lệ (nếu cơng ty) vốn đầu tư ban đầu (nếu doanh nghiệp tư nhân) cao vốn pháp định Trường hợp vốn kinh doanh thấp pháp định cấp giấy phép kinh doanh phải thực theo nghị định 66/HĐBT ngày 02/03/1992 Hội đồng trưởng Hộ loại bao gồm: - Hộ tư nhân, hộ nhóm SXKD tổ chức theo nghị định 66/HĐBT - Hợp tác xã tổ chức theo điều lệ HTX Nhà nước quy định Công ty cổ phần, công ty TNHH tổ chức theo luật doanh nghiệp tư nhân ngày 21/12/1990 SV: Hà Thanh Nhàn Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền tiêu Có thể huy động tiền gửi với thời hạn khác 01 tháng, 02 tháng nhằm thu hút triệt để nguồn vốn nhàn rỗi tầng lớp dân cư Thực tốt công tác huy động kỳ phiếu, gắn huy động với nhiệm vụ phát triển kinh tế địa phương Thông qua dự án khả thi để xây dựng kế hoạch phát hành kỳ phiếu có mục đích đạt hiệu kinh tế cao, phù hợp với kết dự án tạo khả thu hồi vốn thời hạn ( kỳ hạn huy động kỳ phiếu vào mục đích sử dụng vốn cho dự án cụ thể để xác định thời hạn phù hợp đảm bảo tính khả thi dự án có thu nhập để tạo nguồn vốn hồn trả ) Áp dụng phương pháp tính tốn chi phí huy động vốn để giảm chi phí từ việc huy động vốn, làm tăng doanh thu cho NH Xác định rõ đối tượng cần thu hút để tạo nguồn vốn cụ thể như: Mở rộng thu hút vốn từ doanh nghiệp, thành phần kinh tế Từng bước tiếp cận tạo mối quan hệ doanh nghiệp, thành phần kinh tế với NH Tạo điều kiện cho KH mở mở tài khoản NH, đối xử bình đẳng nghiệp vụ với KH mở tài khoản có sách ưu đãi lợi ích vật chất khách hàng lớn Kinh doanh có hiệu để chiếm lĩnh thị phần, vừa thu hút nguồn tiền gửi, nâng cao uy tín NH Thực phương thức chuyển tiền nhanh, xác thuận tiện cho KH Sử dụng quan điểm Marketing để xác định nhu cầu KH thuyết phục KH sử dụng sản phẩm, dịch vụ NH Bởi chiến lược huy động vốn thành cơng thu hút quan tâm KH, cụ thể là: có sách khuyến cho KH có số lượng tiền lớn, thời gian gửi tiền dài, tổ chức tuyên truyền, quảng cáo dịch vụ… Bên cạnh chi nhánh cần đổi mới, đầu tư nâng cấp sở vật chất kỹ thuật, trụ sở nhằm củng cố uy tín lịng khách hàng Mở rộng mạng lưới bàn tiết kiệm, phòng giao dịch, chi nhánh để tạo điều kiện thu hút nguồn vốn nhàn rỗi dân cư, giúp giảm chi phí cho việc lại dân cư nguồn vốn đến ngân hàng nhanh SV: Hà Thanh Nhàn 54 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền 3.2.2 Hoàn thiện chế, thủ tục, quy trình nghiệp vụ cho vay Quy trình tín dụng ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng hiệu hoạt động cho vay chi nhánh, đồng thời thể q trình tiếp cận KH mặt, cố gắng NH việc tạo điều kiện cho HSX tiếp cận nhiều nguồn vốn NH thể Trước hết khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm cho thủ tục, giấy tờ vay vốn đơn giản nhất, tạo điều kiện cho HSX bước đầu vay vốn thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho NH HSX Thứ hai, chi nhánh cần thực hịên tốt công tác thu thập thông tin, thiết lập hệ thống thu thập thơng tin tín dụng đa chiều sở có chọn lọc Để có thơng tin xác mà lại tiết kiệm thời gian, chi phí tìm kiếm thơng tin HSX việc tăng cường, củng cố mối quan hệ thường xuyên chi nhánh với quyền địa phương cần thiết Thứ ba, sau thu thập đủ thơng tin cần thiết, nhân viên tín dụng tiến hành phân tích thơng tin, đánh giá lực khách hàng vay Muốn công tác xử lý thông tin hiệu cao chi nhánh cần: tạo điều kiện cho CBTD khơng ngừng nâng cao trình độ,chun mơn nghiệp vụ bổ sung kiến thức ngành cần thiết, nên tách bạch phận cho vay phận thẩm định để tránh tiêu cực xảy ra, giảm thiểu rủi ro 3.2.3 Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình, trung thực tổ chức phận chuyên trách tín dụng HSX Hoạt động kinh doanh NH lĩnh vực đặc biệt hàng hố tiền tệ, có tính nhạy cảm cao Vì rủi ro kinh doanh NH lớn đa dạng Ngoài rủi ro khách quan, vơ tình hay yếu NH đối tác, cịn có trường hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận CBTD Khi CBTD cố ý làm sai hậu thật khó lường Do ngăn ngừa hành vi vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi, yêu nghề cần phải có biện pháp đồng sau: SV: Hà Thanh Nhàn 55 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền Cần tuyển chọn cán cách cẩn trọng, tránh tuyển người có tư cách khơng tốt Tuyển chọn phải sở yêu cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng Cán NH nói chung CBTD nói riêng cần có tiêu chuẩn chung là: - Phải có kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy, đầy đủ sách, chủ trương Đảng, pháp luật Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo công tác giao - Đối với cán trực tiếp giao dịch với KH, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo định xử lý ngồi u cầu chung địi hỏi họ người thực khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bắt pháp luật, am hiểu thực tế Việc phân công công việc cần phải cụ thể, khoa học, phải phân định trách nhiệm, quyền hạn rõ ràng cho người với vị trí Các nhiệm vụ chức tách biệt, hoạt động tín dụng, nhân viên chuẩn bị hồ sơ tín dụng phải biệt lập với nhân viên thẩm định giá trị tài sản chấp, hai phải biệt lập với cán kiểm sốt cho vay Cơng tác đào tạo phải quan tâm mức, nhân viên tuyển chọn cần phải đào tạo chuyên sâu thêm cơng việc giao Bên cạnh cần phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định NH Đối với nhân viên làm phải thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luận với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo có hiệu cho vay Ngoài chi nhánh cần trọng đào tạo cách thức tiếp cận HSX thẩm định HSX cho CBTD Để nâng cao trình độ thẩm định nhân viên, chi nhánh cần thường xuyên tổ chức tập huấn kiến thức chuyên môn, cần kết hợp lý luận với thực tiễn để nhân viên tín dụng vận dụng cách linh hoạt giải cho vay SV: Hà Thanh Nhàn 56 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền Chi nhánh cần phải có chế độ đãi ngộ xứng đáng cho nhân viên giỏi nhằm gắn với lợi ích với hiệu hoạt động nâng cao tinh thần trách nhiệm cơng việc Tạo mơi trường văn hố riêng, tạo khơng khí mơi trường học hỏi, đoàn kết, nâng cao kĩ giao tiếp xử lý tình cách nhanh nhạy linh hoạt cho tồn thể nhân viên 3.2.4 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát khoản tín dụng HSX nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng Việc trì tăng cường cơng tác giám sát tín dụng việc làm cần thiết, cơng cụ để Ngân hàng ngăn chặn rủi ro kinh doanh Giám sát quản lý tín dụng tiến hành từ giải ngân đến khoản vay hồn trả, nhằm đơn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết kí hợp đồng tín dụng Nội dung kiểm tra giám sát bao gồm: - Kiểm tra trước cho vay, việc thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Thơng qua NH nhận biết xác KH có sở định cho vay cách đắn - Kiểm tra cho vay, việc kiểm tra mục đích vay vốn, mức vay thời hạn xin vay khách hàng kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn - Kiểm tra sau cho vay tiến hành từ NH giải ngân cho KH đến thu hết nợ nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, trả nợ NH hạn, đồng thời tiến hành biện pháp thích hợp người vay khơng thực cam kết kí Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng, nâng cao trách nhiệm tổ chức thẩm định tái thẩm định, kiểm soát số vốn cho vay Thực tốt công tác kiểm tra chuyên đề, ý kiểm tra sau để đánh giá sâu thực chất tồn diện hoạt động tín dụng Đặc biệt cho vay thu nợ thành phần kinh tế hộ, thành phần kinh tế có rủi ro cao nhất, NH tiếp tục phát huy theo phương thức cho vay qua tổ vay SV: Hà Thanh Nhàn 57 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền vốn, thường xuyên nâng cao chất lượng hoạt động quản lý phát triển tín dụng xã, ngăn chặn tiêu cực tổ vay vốn 3.2.5 Chú trọng nâng cao chất lượng loại hình cho vay HSX Hiện loại hình tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước bao gồm: - Cho vay hộ phát triển nông nghiệp đa dạng hố hộ có mơ hình chăn ni lớn như: lai hố đàn bị, lai hố đàn lợn hộ chăn nuôi theo phương thức chăn nuôi truyền thống - Ngoài cho vay thúc đẩy phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp dịch vụ nông thôn chế biến nông sản, xay xát, phơi sấy khô vải, nhãn ngành sản xuất khai thác vật liệu xây dựng : khai thác đá, sản xuất vôi, vận tải thuỷ Vừa tăng thu nhập cho kinh tế HGĐ, vừa tạo công ăn việc làm thu hút lao động - Cho vay đầu tư cơng nghệ, máy móc khuyến khích nơng dân mua sắm máy làm đất loại nhỏ nâng cao tỷ trọng giới hoá khâu làm đất - Cho vay kết cấu hạ tầng kênh mương cấp II, cấp III ( kinh phí xây dựng dân phải đóng góp 50% kinh phí ), cho vay chương trình nước sạch, giao thông nông thôn - Cho vay phục vụ đời sống mua đất, nhà, tu sửa xây nhà ở, đồ dùng phương tiện lại, tạo điều kiện ổn định phát triển nông nghiệp nông thôn Với loại hình tín dụng nơng nghiệp- nơng thơn phong phú đa dạng, NH đáp ứng nhu cầu KH Tuy nhiên để khai thác tối đa lợi nhuận từ hoạt động tín dụng HSX nơng nghiệp NH cần trọng nâng cao chất lượng loại hình tín dụng, đảm bảo rủi ro tín dụng mức thấp Đối với hộ vay có điều kiện, có mơ hình SXKD tổng hợp như: vừa chăn nuôi, vừa trồng trọt SXKD khác … hộ có chi phí phát sinh thường xuyên, xen năm Vì NH nên cho vay theo mơ hình kinh tế tổng hợp (gần giống cho vay theo tài khoản cho vay luân chuyển) để có SV: Hà Thanh Nhàn 58 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền kế hoạch cho vay kết hoạch thu nợ phù hợp với tình trạng thực tế chi phí thu nhập hộ vay vốn 3.2.6 Xử lý tốt khoản nợ hạn Trích lập dự phịng rủi ro Cần tích cực việc thu hồi nợ hạn HSX Những nợ có từ lâu, HSX khơng có khả trả nợ cố tình khơng trả Đối với hộ khơng có khả trả nợ NH tổ chức có liên quan nên có sách hỗ trợ nhằm giảm số tiền phải trả, từ đốc thúc họ trả nợ cho NH Còn hộ cố tình khơng trả cần có biện pháp để xử lý nghiêm hộ Nhằm tránh rủi ro xảy ra, khơng nên tập trung vốn vào KH mà phải trải để người có nhu cầu vay vốn vay Một số KH có uy tín, có quan hệ giao dịch lâu dài, vay trả sịng phẳng khơng nên đầu tư vốn lớn Vì trình SXKD khách hàng gặp phải điều kiện bất khả kháng xảy ảnh hưởng đến hiệu SXKD khơng thiệt hại cho khách hàng mà NH phải gánh chịu hậu rủi ro Cho vay HSX nơng nghiệp vấn đề không đơn giản gặp nhiều rủi ro sản xuất nông nghịêp phụ thuộc nhiều vào diễn biến thời tiết, tình trạng dịch bệnh, giá nông sản không ổn định Do để hạn chế bớt rủi ro này, có biện pháp NH phải thành lập quỹ dự phịng để bù đắp rủi ro xảy Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro cách mà NH bù đắp cho khoản không th hồi trình hoạt động Khoản tiền trích vào quỹ coi khoản chi phí NH, đến cuối năm số tiền cịn lại quỹ hoàn lại để giảm số tiền dự phịng trích, coi khoản thu Trước khoản trích lập dự phịng làm giảm thu nhập NH nên khơng có NH trích lập dự phịng Khi luật NHNN tổ chức tín dụng đời, điều 82 luật quy định rõ, tất tổ chức tín dụng phải trích lập dự phịng rủi ro hoạt động NH bắt buộc phải thành lập quỹ 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước 3.3.1 Kiến nghị Nhà nước ban ngành liên quan Nhà nước có chức điều tiết vĩ mơ nề kinh tế, có vai trị quản lý hoạt động kinh tế Chính sách Nhà nước có ảnh hưởng SV: Hà Thanh Nhàn 59 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền lớn đến hoạt động tín dụng Ngân hàng Nhà nước cần tạo sách phù hợp để nâng cao đời sống vùng nông thôn, khuyến khích nơng dân làm kinh tế trang trại, phát triển chăn ni… Nhà nước cần phải có sách khuyến khích HSX thơng qua sách lãi suất, sách thuế cho Nhà nước, tập thể người lao động có lợi Với chế, sách hợp lý, thuận lợi tạo sức mạnh vật chất làm sống dậy sức sản xuất xã hội dạng tiềm Nhà nước cần nhanh chóng sửa đổi quy định ban hành cho phù hợp với trình độ, quy mơ SXKD HSX họ hưởng ưu đãi Nhà nước ngành, vùng, sản phẩm dịch vụ cần ưu tiên khuyến khích phát triển Nhà nước có sách bảo hộ cho sản phẩm nước, sản phẩm lĩnh vực nông nghiệp điều kiện hội nhập Tuy nhiên cần có biện pháp nhằm kích thích cạnh tranh tạo điều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển mạnh mẽ Nhà nước trợ giúp HSX thông qua việc: hỗ trợ thuốc trừ sâu, phân bón, giống trồng… Đào tạo cán giỏi kỹ thuật trồng trọt chăn nuôi để hướng dẫn cho người dân Đây công việc thật cần thiết để bước chun mơn hố nơng nghiệp, đầu tư máy móc thiết bị phục vụ sản xuất, thay cho lao động chân tay, nâng cao suất lao động 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việt Nam Việc điều hành tỷ giá, lãi xuất cần linh hoạt sát với quan hệ cung cầu vốn thị trường diễn biến tác động qua lại kinh tế nước giới, tạo điều kiện để đẩy mạnh phát triển SXKD nước, đồng thời khuyến khích xuất nhập thu hút vốn đầu tư quốc tế vào Việt Nam Tiếp tục hoàn thiện nội dung cách thức tổ chức thực chế, sách quản lý Nhà nước tiền tệ - tín dụng - ngân hàng, góp phần đảm bảo mơi trường kinh tế vĩ mô thuận lợi cho HSX cạnh tranh lành mạnh phát triển kinh tế SV: Hà Thanh Nhàn 60 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền Tiếp tục đổi sách tín dụng theo hướng phù hợp thơng lệ quốc tế tạo hành lang pháp lý bảo đảm cho hoạt động tín dụng minh bạch, lành mạnh, an tồn 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể quy trình thủ tục cho vay đối tượng đặc thù như: xây dựng sở hạ tầng, điện, đường, trường học, trạm y tế; kiên cố hoá kênh mương; cho vay góp vốn cổ phần để NHNo mở rộng tín dụng đối tượng NHNo&PTNT Việt Nam cần nghiên cứu chế độ ưu đãi cho đội ngũ CBTD địa bàn nông thôn chế độ cơng tác phí thoả đáng theo hướng khuyến khích cán làm nhiều, làm tốt dựa vào khả kết tài chi nhánh; CBTD cần hưởng chế độ làm việc trời (độc hại) nhân viên kho quỹ, mua bảo hiểm thân thể cho CBTD; chế độ ưu đãi thu nhập để khuyến khích CBTD tận dụng thời gian bám sát địa bàn thẩm định đầu tư vốn phục vụ kịp thời nhu cầu vốn cho mở rộng SXKD HGĐ Phải có chủ trương đào tạo cán NH mà trước mắt CBTD giỏi nghiệp vụ NH phải am hiểu nghiệp vụ kinh tế chuyên ngành, có CBTD đủ khả phát hiện, hướng dẫn thẩm định dự án có kết quả, đánh giá hiệu kinh tế kỹ thuật giám sát KH sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu an toàn vốn cho vay 3.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Thanh hoá Thường xuyên mở lớp đào tạo tin học cho tồn thể cán kế tốn – tín dụng kể lãnh đạo, để người có điều kiện nghiên cứu ứng dụng tin học thuận lợi Tiếp tục nâng cấp sở vật chất máy móc thiết bị để tạo niềm tin KH tạo cảm giác làm việc thoải mái cho cán công nhân viên làm việc Ngân hàng tỉnh nên tổ chức sơ kết đánh giá hoạt động chun đề kế tốn, tinhọc, tín dụng định kì hàng q Từ giúp NH có sở nắm tình hình SV: Hà Thanh Nhàn 61 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền hoạt động NH địa bàn, qua để thấy điểm mạnh, điểm yếu để có biện pháp khắc phục kịp thời 3.3.5 Đối với quyền cấp Đối với cấp uỷ quyền cấp Tỉnh cấp huyện Chỉ đạo ngành chức đẩy nhanh việc khảo sát, quy hoạch xây dựng vùng chuyên canh sản xuất hàng hố, ngành nghề, vùng kinh doanh tổng hợp… Có đầu ổn định để sở NH nắm bắt nhu cầu vay vốn KH chủ động đầu tư Chỉ đạo quan có thẩm quyền cấp giấy phép đăng kí kinh doanh, xác định mức vốn đăng kí phù hợp với quy mơ kinh doanh KH phải chịu trách nhiệm tư cách pháp lí NH Nếu khách hàng SXKD khơng ngành nghề giấy phép kinh doanh quan có thẩm quyền thu hồi giấy phép Có buộc KH sử dụng vốn vay mục đích, hạn chế rủi ro đạo đức KH gây Chỉ đạo ngành khuyến nơng, phịng nơng nghiệp, trạm thú y, giống trồng tổ chức tập huấn cho HSX kiến thức KHKT việc trồng trọt, chăn nuôi ngành nghề khác nhằm không ngừng đẩy mạnh việc tăng suất, chất lượng, hạ giá thành sản phẩm Các cấp uỷ quyền tạo điều kiện tìm kiếm thị trường tiêu thụ sản phẩm hàng hoá Tỉnh, chủ yếu thị trường hàng nơng sản, hàng đặc sản khác Có thị trường tiêu thụ vững kích thích HGĐ đầu tư khai thác tiềm năng, thu hút lao động, tăng sản phẩm cho xã hội, tăng thu nhập cho gia đình điều kiện để mở rộng đầu tư NH Chỉ đạo ngành địa hồn thành việc cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất cho HGĐ Tạo điều kiện cho HGĐ dùng quyền sử dụng đất chấp vay vốn NH theo luật định Hoàn thành xếp lại doanh nghiệp, HTX tạo điều kiện để doanh nghiệp, HTX hoạt động ổn định, có hiệu đủ điều kiện vay vốn NH Chỉ đạo ngành chính, tăng cường cơng tác điều tra, phát hiện, xử lí SV: Hà Thanh Nhàn 62 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền nghiêm minh ổ nhóm tệ nạn xã hội như: cờ bạc, số đề, rượu chè, ma tuý… Đối với quyền cấp xã Xác nhận thực tế, đối tượng, đủ điều kiện cụ thể hộ xin vay vốn NH Tham gia với NH việc kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay hộ vay vốn Giám sát quản lý tài sản chấp Phối hợp ngành chức tổ chức tập huấn kiến thức KH – KT chuyển giao công nghệ cho HSX Quy hoạch vùng hướng dẫn đạo HGĐ lập phương án, dự án đầu tư thực mục tiêu phát triển kinh tế xã hội địa bàn Chỉ đạo hội kết hợp chặt chẽ với NH việc cho vay, đôn đốc thu nợ, thu lãi hộ vay 3.3.6 Đối với HSX Các HGĐ phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án, dự án SXKD sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để NH tự xem xét, tư vấn cho KH xác định mức vốn đầu tư hợp lí phù hợp với lực quản lí hộ Phải có ý thức tích luỹ kinh nghiệm trình SXKD , kinh nghiệm người xung quanh Tham gia buổi tập huấn, chuyển giao công nghệ để học tập tích luỹ kinh nghiệm, tích luỹ kiến thức KH – KT đối tượng mà đầu tư trước vay vốn ngân hàng để đầu tư Có với đủ khả quản lí cịn sử dụng vốn cịn phát huy hiệu Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỉ lệ quy định, vốn vay NH vốn bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng NH Có ý thức trách nhiệm q trình quản lí sử dụng vốn vay, sịng phẳng quan hệ tín dụng SV: Hà Thanh Nhàn 63 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hồng Bá Huyền Chủ động tìm biện pháp ứng phó kịp thời với dịch bệnh , thiên tai để khắc phục cách tối đa hậu sau Báo cáo với Ngân hàng nhờ giúp đỡ thêm việc khắc phục khó khăn SV: Hà Thanh Nhàn 64 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền KẾT LUẬN Như sau thời gian tích cực nghiên cứu, phân tích em hồn thành khóa luận làm rõ vấn đề sau: - Hệ thống hóa lí luận chung tín dụng hộ sản xuất - Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước:  Khái quát tình hình kinh tế huyện Bá Thước tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước thông qua hoạt động huy động vốn sử dụng vốn  Thực trạng hoạt động tín dụng HSX chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước Đánh giá kết đạt hạn chế tồn nguyên nhân hạn chế nêu hoạt động tín dụng HSX - Đề xuất nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Cụ thể :  Thực tốt công tác huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư có hiệu nguồn vốn huy động  Hồn thiện chế, thủ tục, quy trình nghiệp vụ cho vay  Đào tạo đội ngũ cán có chun mơn, nghiệp vụ, nổ nhiệt tình, trung thực tổ chức phận chuyên trách HSX  Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản tín dụng HSX nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng  Chú trọng nâng cao loại hình co vay HSX  Xử lí tốt khoản nợ hạn trích lập dự phịng rủi ro Bên cạnh em đưa kiến nghị Nhà nước ban ngành có liên quan, kiến nghị NHNN, với NHNo&PTNT Việt Nam, NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá quyền cấp huyện với HSX việc tạo điều kiện thuận lợi cho trình thực mục tiêu SV: Hà Thanh Nhàn 65 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền nâng cao chất lượng tín dụng HSX NHTM nói chung chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước nói riêng đạt hiệu cao Tuy nhiên thời gian thực tập kiến thức hạn chế nên em sâu nghiên cứu tất vấn đề mảng tín dụng Nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh cơng tác tín dụng HSX khơng tránh khỏi sai sót mong Ngân hàng thầy, cô bổ sung để đề tài em sát với thực tế hơn, phong phú sinh động đầy đủ Em xin chân thành cảm ơn! SV: Hà Thanh Nhàn 66 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT huyện Bá Thước qua năm 2011, 2012, 2013 Chỉ thị 202/CT ngày 28/06/1991, thị số 14/CP phủ ban hành kèm theo định sách cho vay vốn để phát triển nông, lâm, ngư, diêm nghiệp kinh tế nơng thơn Giáo trình tín dụng Ngân hàng – Học viện Ngân hàng Nghị định 66/HĐBT ngày 02/03/1992 Quy định 499A ngày 02/09/1993 Quyết định 72/QĐ – HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam Một số tài liệu khác SV: Hà Thanh Nhàn 67 Lớp: ĐH TCNH K13A Khóa luận tốt nghiệp SV: Hà Thanh Nhàn GVHD: TS Lê Hoàng Bá Huyền Lớp: ĐH TCNH K13A