Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại nhnoptnt ba đình chi nhánh thanh hóa

Khóa luận tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Mặt khác, hoạt động tín dụng ngân hàng cung cấp vốn cho kinh tế, đặc biệt cung ứng vốn doanh nghiệp Hiện nay, theo định hướng Đảng Nhà nước, DNV&N đánh giá nhân tố quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế ưu tiên khuyến khích phát triển Tuy nhiên, vấn đề lớn mà doanh nghiệp vướng mắc phải tạo nguồn vốn để tái sản xuất kinh doanh Đứng trước nhu cầu Ngân hàng thương mại ln đóng vai trị đáng kể cho phát triển hiệu DNV&N Tại NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa hoạt động tín dụng DNV&N trọng song cịn tồn khơng hạn chế Một hạn chế kể đến tỷ lệ nợ hạn cao (năm 2012 10,11%), nguồn vốn ngân hàng cung cấp chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho DNV&N, chưa đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng Do vậy, việc tìm cách để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu Bởi, mở rộng hoạt động tín dụng đem lại lợi ích cho phía ngân hàng doanh nghiệp, qua thúc đẩy kinh tế phát triển Vì lý cần thiết trên, em xin lựa chọn đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa” làm đề tài khóa luận Mục tiêu nghiên cứu - Khái quát vấn đề chung hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng NHTM - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNV&N NHNo& SV: Trinh Thị Thuyết Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa - Đưa số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NHNo& PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng DNV&N Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng tín dụng DNV&N NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2010- 2012 địa bàn tỉnh Thanh Hóa Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình làm khóa luận tốt nghiệp, em sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: Thu thập thực tế thông tin, số liệu; phân tích đánh giá nguồn thơng tin; sử dụng phương pháp tổng hợp, so sánh, thống kê; phương pháp luận khoa học gắn với thực tiễn, phương pháp chuyên gia… Cụ thể như: - Phương pháp thu thập số liệu Thu thập, tổng hợp số liệu dựa tài liệu từ NHNo&PTNT Ba Đìnhchi nhánh Thanh Hóa như: báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thường niên…giai đoạn 2010-2012 - Phương pháp thống kê Dựa vào số liệu tổng hợp lựa chọn, xếp, tính tốn số liệu liên quan đến tiêu cần đánh giá - Phương pháp so sánh So sánh số tương đối tuyệt đối trị số kỳ phân tích so với trị số kỳ gốc để thấy biến động tiêu kinh tế - Phương pháp chuyên gia Thu thập thông tin cách tập hợp ý kiến, kinh nghiệm chuyên gia, cán ngân hàng Nội dung SV: Trinh Thị Thuyết Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng theo nghĩa La tinh Creditum, có nghĩa tín nhiệm, tin tưởng Tên gọi xuất phát từ chất quan hệ tín dụng Trong quan hệ tín dụng, người cho vay thỏa thuận với người vay trước điều kiện thời gian cho vay, thời gian hồn trả, lãi suất tín dụng…Trong quan hệ người cho vay tin tưởng người vay sử dụng vốn vay mục đích, thỏa thuận, làm ăn có lãi có khả hoàn trả gốc lãi theo thời hạn Tín dụng diễn giải quan hệ khác nhau, song hiểu tín dụng cách đơn giản Đó quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người cho vay người vay Do vậy, định nghĩa tín dụng sau: Tín dụng ngân hàng việc ngân hàng thỏa thuận để khách hàng sử dụng tài sản (bằng tiền, tài sản thực hay uy tín) với nguyên tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu (tái chiết khấu), cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác 1.1.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo điều 49, Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong kinh tế thị trường, nay, NHTM cung cấp cho DN hình thức tín dụng sau: SV: Trinh Thị Thuyết Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến năm sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động tạm thời doanh nghiệp, phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ năm đến năm sử dụng chủ yếu để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị, mở rộng sản xuất xây dựng cơng trình vừa nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn năm, đáp ứng cho nhu cầu đầu tư dài hạn như: xây dựng (nhà xưởng, dây truyền sản xuất ), xây dựng sở hạ tầng (đường xá, cảng biển, sân bay ), cải tiến mở rộng sản xuất có quy mơ lớn Tín dụng dài hạn thường áp dụng hình thức giải ngân nhiều lần theo tiến độ dự án Nhìn chung, tín dụng dài hạn chịu rủi ro lớn thời hạn dài biến động khơng dự tính xảy lớn 1.1.2.2 Phân loại theo mục đích tín dụng Tín dụng bất động sản: Bao gồm khoản cho vay xây dựng ngắn hạn giải phóng mặt khoản cho vay dài hạn tài trợ cho việc mua đất canh tác, nhà, trung tâm thương mại mua tài sản nước Đối với loại hình cho vay này, ngân hàng đảm bảo tài sản thực: đất đai, tịa nhà cơng trình khác Tín dụng nơng nghiệp: Nhằm hỗ trợ nông dân hoạt động gieo trồng thu hoạch bảo quản sản phẩm Tín dụng cơng nghiệp thương mại: Giúp DN trang trải chi phí mua hàng, nộp thuế, trả tiền lương Tín dụng tiêu dùng: Đây khoản tín dụng cấp cho cá nhân, hộ gia đình để mua sắm hàng hóa tiêu dùng đắt tiền xe hơi, nhà di động, trang thiết bị nhà… Thuê mua loại tín dụng khác SV: Trinh Thị Thuyết Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp 1.1.2.3 Phân loại theo đảm bảo tín dụng Tín dụng khơng có bảo đảm: Là loại tín dụng khơng có tài sản chấp, cầm cố hay bảo lãnh người thứ ba, việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Ngân hàng khơng nắm giữ loại tài sản người vay để lý nhằm thu hồi khoản vay có vi phạm hợp đồng mà thay vào điều kiện: phương án kinh doanh ngân hàng đánh giá có tính khả thi, có khả đem lại lợi nhuận cao; DN phải kinh doanh có lãi hai năm liền kề thời điểm vay vốn Khách hàng khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, khả tài lành mạnh, quản trị có hiệu quả, ngân hàng dựa vào uy tín khách hàng mà không cần nguồn thu nợ bổ sung Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức tín dụng dựa sở ngân hàng nắm giữ tài sản thuộc sở hữu trực tiếp người vay thuộc sở hữu người bảo lãnh Các hình thức bảo lãnh thường gặp là: chấp, cầm cố bảo lãnh Mục đích việc có vi phạm hợp đồng tín dụng, ngân hàng có quyền sử lý tài sản để thu hồi tiền cho vay Các tài sản bảo đảm thường bất động sản, động sản thuộc quyền sở hữu bên vay, phép giao dịch, tranh chấp, tài sản bảo hiểm theo quy định pháp luật 1.1.2.4 Phân loại theo chủ thể vay vốn Tín dụng doanh nghiệp (tín dụng bán bn): Gọi bán buôn DN thường vay với khoản vay có giá trị lớn Tín dụng cá nhân, hộ gia đình (tín dụng bán lẻ): Gọi bán lẻ cá nhân thường vay với khoản vay có giá trị nhỏ nhằm vào mục đích tiêu dùng Tín dụng cho tổ chức tài chính: Đây khoản tín dụng cấp cho ngân hàng, cơng ty bảo hiểm, cơng ty tài tổ chức tài khác Những khoản vay trở thành nguồn vốn ngân hàng vay, nên chúng dùng để trả nợ hay cho vay lại 1.1.2.5 Phân loại theo phương thức hoàn trả nợ vay Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc SV: Trinh Thị Thuyết Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp lãi vay định kỳ thành khoản Loại tín dụng áp dụng cho khoản vay lớn có thời hạn vay dài Tín dụng trả lần: Là loại tín dụng mà khách hàng hoàn trả vốn gốc lãi vay lần đến đến hạn Loại tín dụng áp dụng cho khoản vay nhỏ có thời hạn ngắn Tín dụng hồn trả theo u cầu: Là loại tín dụng mà khách hàng hồn trả nợ vay Loại tín dụng thường áp dụng cho khoản vay thấu chi, thẻ tín dụng 1.1.2.6 Phân loại theo xuất xứ tín dụng Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng, ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời khách hàng hoàn trả nợ vay trực tiếp cho ngân hàng Tín dụng gián tiếp: Là loại hình thức cấp tín dụng thơng qua trung gian như: tín dụng ủy thác, tín dụng thơng qua tổ chức đồn thể 1.1.2.7 Phân loại theo hình thức cấp tín dụng NHTM cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho th tài hình thức khác theo quy định NHNN Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỷ trọng lớn Cho vay: NHTM cho tổ chức, cá nhân vay vốn nhiều hình thức Đây hình thức cấp tín dụng chủ yếu ngân hàng Bảo lãnh: NHTM bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng hình thức bảo lãnh ngân hàng khác uy tín khả tài người nhận bảo lãnh Mức bảo lãnh khách hàng tổng mức bảo lãnh NHTM không vượt tỷ lệ so với vốn tự có NHTM Chiết khấu: NHTM chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn tổ chức, cá nhân tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn tổ chức tín dụng khác SV: Trinh Thị Thuyết Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Cho thuê tài chính: NHTM hoạt động cho thuê tài phải thành lập cơng ty cho th tài riêng Việc thành lập, tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài thực theo nghị định phủ tổ chức hoạt động cơng ty cho th tài 1.1.2.8 Tín dụng khác Bao gồm khoản tín dụng khác chưa phân loại (ví dụ, tín dụng chứng khốn, tín dụng theo thành phần kinh tế…) 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 1.1.3.1 Khái niệm, đặc điểm DNV&N kinh tế thị trường  Khái niệm chung DNV&N: DNV&N cở sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kì quy định quốc gia  Khái niệm DNV&N Việt Nam sau: Là cở sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, khơng phân biệt thành phần kinh tế, có quy mô vốn lao động thỏa mãn quy định Chính phủ ngành nghề tương ứng với thời phát triển kinh tế  Đặc điểm DNV&N: - DNV&N tồn phát triển thành phần kinh tế - Các DNV&N có máy tổ chức quản lý gọn nhẹ, có hiệu - DNV&N có tính động linh hoạt cao - Các định quản lý DNV&N đưa thực nhanh chóng, khơng ách tắc tránh phiền hà nên tiết kiệm tối đa chi phí quản lý DN - Các DNV&N có vốn ban đầu ít, thu hồi vốn nhanh, hiệu cao, tạo nhiều khả đầu tư cá nhân thành phần kinh tế Bên cạnh số đặc điểm thể ưu điểm trên, DNV&N SV: Trinh Thị Thuyết Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp đặc điểm bộc lộ mặt hạn chế như: - Vị trí thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp - Ít có khả huy động vốn để đầu tư đổi cơng nghệ giá trị cao, có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm nên trang thiết bị công nghệ không bắt kịp thời đại, trình độ quản lý sản xuất kinh doanh cịn thấp, khó khăn thâm nhập vào thị trường giới, khu vực mở rộng thị phần - Trong nhiều trường hợp thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận DN lớn - DNV&N gặp nhiều trở ngại tiếp cận kênh huy động vốn kinh tế 1.1.3.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N Trong kinh tế thị trường tồn phát triển DNV&N tất yếu khách quan Cũng loại hình DN khác trình hoạt động sản xuất kinh doanh, DN sử dụng vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu thiếu hụt vốn để tối ưu hố hiệu sử dụng vốn Để thấy vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N, ta xét số vai trò sau: Tín dụng ngân hàng góp phần đảm bảo cho hoạt động DNV&N liên tục Trong kinh tế thị trường địi hỏi DN ln cần phải cải tiến kỹ thuật thay đổi mẫu mã mặt hàng, đổi cơng nghệ máy móc thiết bị để tồn đứng vững phát triển cạnh tranh Trên thực tế, khơng DN đảm bảo đủ 100% vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Vốn tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho DN đầu tư xây dựng bản, mua sắm máy móc thiết bị cải tiến phương thức kinh doanh Từ góp phần thúc đẩy tạo điều kiện cho trình phát triển sản xuất kinh doanh đựơc liên tục Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn DNV&N SV: Trinh Thị Thuyết Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Khi sử dụng vốn tín dụng ngân hàng DN phải tơn trọng hợp đồng tín dụng, phải đảm bảo hoàn trả gốc lẫn lãi hạn phải tôn trọng điều khoản hợp đồng cho dù DN làm ăn có hiệu hay khơng địi hỏi DN muốn có vốn tín dụng ngân hàng phải có phương án sản xuất khả thi Không thu hồi đủ vốn mà DN cịn phải tìm cách sử dụng vốn có hiệu quả, tăng nhanh chóng vịng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận phải lớn lãi suất ngân hàng trả nợ kinh doanh có lãi Trong trình cho vay ngân hàng thực kiểm soát trước, sau giải ngân buộc DN phải sử dụng vốn mục đích có hiệu Do đó, tín dụng ngân hàng giúp DN hạn chế rủi ro Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DNV&N Trong kinh tế thị trường DN dùng vốn tự có để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn vay cơng cụ địn bẩy để DN tối ưu hố hiệu sử dụng vốn Đối với DNV&N hạn chế vốn nên việc sử dụng vốn tự có để sản xuất khó khăn (vốn hạn hẹp nên sử dụng giá vốn cao sản phẩm khó thị trường chấp nhận) Để hiệu DN phải có cấu vốn tối ưu, kết cấu hợp lý nguồn vốn tự có vốn vay nhằm tối đa hố lợi nhuận mức giá vốn bình qn rẻ Tín dụng ngân hàng góp phần tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh DNV&N Cạnh tranh quy luật tất yếu kinh tế thị trường, muốn tồn đứng vững địi hỏi DN phải chiến thắng cạnh tranh Đặc biệt, DNV&N, có số hạn chế định, việc chiếm lĩnh ưu cạnh tranh trước DN lớn nước nước vấn đề khó khăn Xu hướng DN tăng cường liên doanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư mở rộng sản xuất, trang bị kỹ thuật tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên, để có lượng vốn đủ lớn đầu tư cho phát triển vốn tự có lại hạn hẹp, khả tích luỹ thấp phải nhiều năm thực Và hội đầu tư phát triển khơng cịn Như vậy, SV: Trinh Thị Thuyết Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp để đáp ứng kịp thời DNV&N tìm đến tín dụng ngân hàng Chỉ có tín dụng ngân hàng giúp DN thực mục đích mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Ngồi ra, tín dụng ngân hàng có vai trò quan trọng việc thu hút nguồn vốn nước quốc tế đầu tư cho DNV&N thơng qua chương trình, dự án, góp phần hỗ trợ vốn, chủ yếu vốn trung dài hạn cho DNV&N thành lập, tồn phát triển, giải lượng lớn việc làm cho xã hội 1.2 Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Hoạt động tín dụng hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng kinh tế thị trường, nơi chứa đựng nhiều rủi ro Chính thế, vấn đề chất lượng tín dụng vấn đề quan trọng tất ngân hàng Tín dụng coi có chất lượng vốn vay khách hàng sử dụng vào mục đích, tạo số tiền lớn, ngân hàng thu vốn lẫn lãi, DN vừa trả nợ ngân hàng hạn vừa bù đáp chi phí có lợi nhuận Như vậy, ngân hàng vừa tạo hiệu kinh tế, vừa đem lại hiệu xã hội Do vậy, định nghĩa khái niệm chất lượng tín dụng sau: "Chất lượng tín dụng phạm trù phản ánh mức độ rủi ro sinh lời hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng" 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 1.2.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng để phát triển kinh tế Ngày với phát triển sản xuất lưu thơng hàng hố, tín dụng ngày phát triển nhằm cung cấp thêm phương tiện giao dịch để đáp ứng nhu cầu giao dịch hàng ngày, ngày tăng xã hội Trong điều kiện đó, chất lượng tín dụng ngày quan tâm, lẽ: - Đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trị trung tâm tốn: Khi chất lượng tín dụng đảm bảo tăng vòng quay SV: Trinh Thị Thuyết 10 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp DNV&N NHNo&PTNT Ba Đình-chi nhánh Thanh Hóa ln xem DNV&N đối tượng khách hàng tiềm thời gian tới Một số sách đời nhằm mục tiêu tạo điều kiện thuận lợi để DNV&N vay vốn sau: - Cán tín dụng cần tích cực việc nghiên cứu định hướng phát triển kinh tế, xã hội địa phương, chủ trương sách thành phố việc ưu đãi thuế, tạo quỹ đất đầu tư, thủ tục đăng ký kinh doanh thành lập DN… để tư vấn cho khách hàng cách hiệu - Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho DNV&N vay vốn Tốc độ tăng dư nợ hàng năm tốc độ tăng trưởng giá trị sản xuất cộng số lạm phát hàng năm, đạt tăng trưởng dư nợ từ 20%- 25%/ năm, ngân hàng cố gắng giảm nợ hạn đến mức thấp nhất, đồng thời tiếp tục thực biện pháp tích cực để xử lý thu hồi nợ cịn tồn đọng nhằm lành mạnh hố chất lượng tín dụng DNV&N - Tiếp tục thực việc đại hoá ngân hàng, mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng: Định hướng tăng tốc độ thu dịch vụ từ 20%- 25%, đa dạng hoá dịch vụ chiết khấu chứng từ có giá, thực nghiệp vụ bảo lãnh với chất lượng cao - Tích cực, chủ động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu DNV&N Với phương châm: “Ổn định, an tồn, hiệu phát triển”, NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa trọng đào tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư, tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho DNV&N Chủ trương lâu dài ngân hàng tăng cường công tác tiếp thị, thực tốt chiến lược khách hàng - Thực sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng Các khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, có uy tín quan hệ tín dụng, khơng có nợ q hạn khó địi, khơng có lãi treo chi nhánh đáp ứng nhu cầu tín dụng nhanh chóng, kịp thời với ưu đãi lãi suất, thời hạn cho vay, thời hạn thu nợ Nhưng khách hàng có đủ tiêu chuẩn quy định ưu đãi lãi suất tiền gửi, tiền vay chi phí dịch vụ theo quy định định SV: Trinh Thị Thuyết 56 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp thời kỳ Những khách hàng có quan hệ lâu năm, đủ tín nhiệm nhận ưu đãi tối thiểu vốn tự có, ký quỹ dự án vay vốn - Chủ động nắm bắt diễn biến lãi suất thị trường nước, xây dựng sách lãi suất linh hoạt, lãi suất ưu đãi phù hợp sách khách hàng trọng khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn - Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa tập trung cao độ để thích nghi với yêu cầu thị trường Với hướng phát triển mới, hy vọng NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa có đóng góp đáng kể để thực thắng lợi nhiệm vụ năm 2013 năm 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng DNV&N NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa 3.2.1 Giải pháp dịch vụ tín dụng 3.2.1.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNV&N  Đa dạng hóa loại hình tín dụng DNV&N Khu vực DNV&N đa dạng quy mô, ngành nghề kinh doanh, linh hoạt nhu cầu khối lượng vay vốn, thời hạn vay, phương thức trả gốc lãi… khơng giống Chính vậy, ngân hàng phải đưa loại hình tín dụng phù hợp với yêu cầu khách hàng Ngoài ra, ngân hàng nên bổ sung loại hình cho thuê tài sản DNV&N Đây hình thức ưu việt, tạo điều kiện cho doanh nghiệp không đủ vốn tự có để mua tài sản mà tránh tình trạng mua phải tài lạc hậu, lỗi thời Xét phía ngân hàng tránh rủi ro ứ đọng vốn khơng phải bỏ tiền trước để mua tài sản Việc giao tài sản thực trực tiếp hai bên NHNo&PTNT Ba Đình – chi nhánh Thanh Hóa cần phải mạnh dạn đánh giá xem xét mức độ tín nhiệm DNV&N vay chấp nhằm tạo lợi nhuận cho ngân hàng Tất nhiên, ngân hàng phải vào hiệu phương án vay vốn, nguồn để trả nợ khoản vay lợi nhuận mang lại từ SV: Trinh Thị Thuyết 57 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp phương án sản xuất Khi cho vay ngân hàng tư vấn thiết lập phương án, thực phương án góp chung vốn để thực Điều làm tăng mức độ tín nhiệm NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa với khách hàng, tạo thêm hiệu sử dụng vốn  Đa dạng hóa hình thức tín dụng Để đáp ứng tốt mục tiêu phục vụ tốt nhu cầu đa dạng DNV&N cần phải đa đạng hóa hình thức tín dụng Ngồi hình thức cho vay truyền thống việc cầm cố chấp tài sản cần phải tìm phát triển hình thức cho vay như: - Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh, liên kết với khách hàng: Hình thức chủ yếu áp dụng nước ngồi, có tác dụng tốt, có điều kiện thâm nhập vào thị trường từ tìm mặt mạnh, mặt yếu DN lại vừa trực tiếp giám sát, quản lý vốn vay có thu nhập cao người trực tiếp đầu tư vốn vào kinh doanh Mặt khác, có cộng tác chuyên gia ngân hàng chắn DN làm ăn hiệu hơn, đưa khu vực DNV&N phát triển mạnh hơn, nhanh hơn, hiệu - Cho vay bảo đảm khoản thu: Làm cho DN bị thiếu vốn lưu động DN bán hàng chưa thu tiền người mua chịu Vì vậy, ngân hàng giúp DN thiếu vốn tức thời cách cho vay tỷ lệ khoản thu Chất lượng khoản nợ ảnh hưởng tới tỷ lệ cao hay thấp Việc cầm cố thơng báo không thông báo cho khách hàng thiếu nợ DN tùy thuộc vào thỏa thuận hai bên 3.2.1.2 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N Trong bối cảnh chạy đua ngân hàng việc mở rộng hoạt động tư vấn cho khách hàng ngân hàng hình thức thiết thực đặc biệt DNV&N Nó khơng dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách hàng mà với họ xem xét tính hiệu dự án sở giúp họ lập phương án sản xuất kinh doanh Với đặc điểm DNV&N SV: Trinh Thị Thuyết 58 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp khơng có khả xây dựng dự án có tính khả thi, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận DN Việt Nam Các vấn đề tư vấn như: thông tin công nghệ, thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý q trình sản xuất kinh doanh, tính tốn đầu vào, đầu thị trường tính hiệu lâu dài Mặt khác, ngân hàng cần tổ chức mạng lưới thông tin để giúp đỡ DN Do thiếu thơng tin thơng tin khơng xác mà nhiều doanh nghiệp đăng ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu càu thơng tin cịn thiếu DN giúp DN giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNV&N 3.2.1.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Thẩm định có vai trị quan trọng hoạt động tín dụng, định xem hồ sơ vay vốn khách hàng có phê duyệt khơng Thơng qua thẩm định, ngân hàng kiểm tra nắm bắt lực tài uy tín tính khả thi phương án kinh doanh Cơng tác thẩm định tốt giúp ngân hàng tránh rủi ro từ phía khách hàng Để nâng cao chất lượng thẩm định địi hỏi phải có đội ngũ cán nhân viên, giỏi chun mơn, nghiệp vụ, có kinh nghiêm, đạo đức nghề nghiệp Trong trình thẩm định cần phải ý đến điểm tìm hiểu phân tích khách hàng, tư cách lực pháp luật, lực hành vi dân sự, lực điều hành quản lý, lực quản lý sản xuất kinh doanh, mơ hình tổ chức, bố trí lao động; phân tích đánh giá khả tài chính; kiểm tra tính xác báo cáo kết kinh doanh; phân tích đánh giá tình hình hoạt động khả tài chính; phân tích quan hệ với khách hàng; tình hình quan hệ với ngân hàng bao gồm tình hình quan hệ tín dụng quan hệ tiền gửi khứ; quan hệ tín dụng, mục đích vay vốn khách hàng, doanh số cho vay, thu nợ, số dư bảo lãnh; mức độ tín nhiệm, tiền gửi SV: Trinh Thị Thuyết 59 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Vì vậy, thơng qua việc phân tích tình hình thực trạng khách hàng cán tín dụng phải đưa đánh giá chung thực trạng kinh doanh, tính hợp lý nhu cầu vay vốn, đánh giá khả hồn trả, tính khả thi phương án vay vốn từ làm cho vay làm tăng doanh số cho vay khách hàng nói chung DNV&N nói riêng Ngồi ra, trình sử dụng vốn ngân hàng cần tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng vốn vay, từ kịp thời đưa giải pháp hỗ trợ, tư vấn kịp thời DNV&N gặp khó khăn trình sử dụng vốn 3.2.1.4 Xây dựng quy chế xác định mức lãi suất cho vay phù hợp Việc xây dựng sách lãi suất hợp lý việc huy động vốn ngân hàng Cụ thể lãi suất phải phù hợp với thời hạn nguồn tiền huy động; phải có mục tiêu trọng điểm tức nhằm vào đối tượng cụ thể người có thu nhập cao có điều khoản ưu đãi, dựa vào tổng thể mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Chính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Những khách hàng quen thuộc, có uy tín, vay trả song phẳng theo thời hạn chế lãi suất ưu đãi thấp Qua góp phần tạo nên mối quan hệ lâu dài với khách hàng lại làm khuyến khích cho khoản hàng tăng cường mối quan hệ lại vừa tích cực làm ăn có hiệu nợ gốc lãi hạn cho ngân hàng Việc xác định lãi suất nên phụ thuộc vào lĩnh vực hoạt động, ngành nghề kinh doanh khách hàng để có chế độ ưu đãi khác lãi suất nhằm kích thích DN Nếu vào thời gian vay để xác định lãi suất tín dụng tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao tín dụng có thời gian ngắn Mặt khác, tuỳ trường hợp cụ thể khách hàng đến vay vốn lần giảm lãi suất có nhiều ưu đãi khác thời hạn vay tổng giá trị vay Đối với DNV&N, để góp phần vào việc tạo nguồn vốn cho DNV&N nên áp dụng mức lãi suất linh hoạt theo hướng sau: Lãi suất cho vay xây dựng sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù rủi ro tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Ngoài lãi suất cho vay cịn phụ thuộc vào sách tiền tệ SV: Trinh Thị Thuyết 60 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Nhà nước, loại thời hạn khác nhau, khối lượng vay thời kỳ khác Từng đối tượng khách hàng có mức lợi nhuận dự kiến hệ số rủi ro khác lại áp dụng mức lãi suất khác nhằm thu hút giữ khách hàng, lấy lãi suất để làm công cụ kích thích đối tượng hoạt động có hiệu 3.2.1.5 Đơn giản hoá số thủ tục quy trình xét cấp tín dụng Quy trình cho vay tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Dựa vào quy trình cho vay, ngân hàng thiết lập thủ tục phù hợp với luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh đồng thời thiết lập thủ tục cho vay thích ứng với nhóm khách hàng, loại cho vay nhằm tránh phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Hiện tại, quy trình xét cấp tín dụng DNV&N hệ thống ngân hàng nói chung NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa nói riêng cịn rườm rà phức tạp, gây nhiều khó khăn vướng mắc cho cán tín dụng DNV&N đến vay Việc giảm thiểu thủ tục rườm rà khơng cần thiết số qui trình tín dụng thúc đẩy hoạt động cho vay DNV&N hiệu tăng đáng kể lượng khách hàng DNV&N tới với ngân hàng thời gian tới Do đó, chi nhánh cần nhanh chóng xem xét rà sốt lại bước q trình tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa thủ tục không cần thiết để giảm thiểu thời gian làm thủ tục vay vốn DNV&N nhằm tạo điều kiện tốt cho DNV&N nói chung khách hàng chi nhánh nói riêng đến vay vốn chi nhánh 3.2.1.6 Xây dựng Chiến lược Marketing trọng tâm sách khách hàng nhằm mở rộng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa DNV&N Nền kinh tế phát triển vai trị hoạt động Marketing khẳng định Trong điều kiện thị trường ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh gay gắt khơng ngân hàng nước mà với ngân SV: Trinh Thị Thuyết 61 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp hàng nước ngồi Chính vậy, địi hỏi ngân hàng cần phải có chiến lược riêng để lơi kéo khách hàng phía Trước tình hình để tháo gỡ khó khăn này, NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa cần quan tâm đến hoạt động Marketing mà trọng tâm vào sách khách hàng nhằm giới thiệu quảng cáo dịch vụ, chế, điều kiện quy định nghiệp vụ tín dụng để DNV&N hiểu thơng cảm quan hệ tín dụng với chi nhánh, thấy quyền lợi trách nhiệm họ NHNo&PTNT Ba Đìnhchi nhánh Thanh Hóa Để làm điều NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa cần tăng cường cơng tác Marketing, nhân viên Ngân hàng phải coi nhân viên Marketing, thu hút khách hàng thái độ lịch sự, ân cần, nhiệt tình, chu đáo Một đội ngũ nhân viên xinh xắn, niềm nở, hồ nhã, nhiệt tình làm cho khách hàng khơng cảm thấy xa lạ, khách sáo quan hệ với ngân hàng Ngồi ra, NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa cần phải đào tạo đội ngũ chuyên làm cơng tác Marketing, chủ động tìm kiếm khách hàng tìm hiểu thị trường, để đưa chiến lược Marketing phù hợp, nhằm thoả mãn tốt nhu cầu khách hàng đặc biệt DNV&N NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa cần có ưu tiên DNV&N có ưu đãi đặc biệt thành lập quỹ cho vay riêng DNV&N nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho vay Cùng với trọng tới hoạt động Marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến quảng đại công chúng tới cộng đồng DN đặc biệt DNV&N Bằng nỗ lực nước dần dần, tương lai không xa NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa phải thực sử dụng Marketing công cụ kinh doanh đại Đó yêu cầu khách quan để kinh doanh môi trường kinh tế hội nhập 3.2.2 Tăng cường hoạt động giám sát - Đối với khách hàng : Cán tín dụng cần phải làm cơng việc thu thập thông tin, chứng liên quan đến việc sử dụng vốn vay khách SV: Trinh Thị Thuyết 62 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp hàng; kiểm tra thực tế nơi sử dụng vốn, đối chiếu với mục đích vay ghi hợp đồng tín dụng; kiểm tra, phân tích hiệu vốn vay, theo dõi, phân tích tình hình thực kế hoạch, tình hình tài đảm bảo tín dụng khách hàng; đánh giá tiến độ thực phương án Thường xun nắm tình hình tài biến động trình sản xuất kinh doanh DN, nắm vững chu kỳ sản xuất để có kế hoạch giúp DN vốn trình kinh doanh thu nợ kịp thời Ngoài ra, cần ý tới thơng tin khác có liên quan đến dự báo khả trả nợ doanh nghiệp Đề biện pháp xử lý kịp thời thấy DN có biểu xấu, làm giảm khả thu nợ ngân hàng - Đối với ngân hàng: Xem xét tình hình tn thủ sách, thủ tục cho vay, nhược điểm quy trình tín dụng, lực cán việc thực nghiệp vụ tín dụng, định giá tài sản chấp, bảo đảm hồ sơ tín dụng, thực trạng ngân hàng thơng qua việc xếp loại tín dụng Phát sai phạm để chấn chỉnh kịp thời, chống tiêu cực cán ngân hàng Qua kiểm tra, giám sát khoản nợ có vấn đề kết kiểm tra nợ cầm cố thông báo kịp thời cho cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý thích hợp, hạn chế tổn thất Ngồi ra, ngân hàng phải tăng cường hiệu lực máy kiểm tra, kiểm soát Nhiệm vụ tổ chức thường xuyên kiểm tra, kiểm soát việc thực thể lệ chế độ, quy trình tín dụng, tìm sai sót vướng mắc vi phạm khâu nghiệp vụ Trên sở đề biện pháp khắc phục có hiệu để củng cố chất lượng tín dụng, ngăn ngừa rủi ro 3.2.3 Đào tạo, cải tiến thường xuyên trình độ nhân viên Người làm tín dụng phải người am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài tiềm phát triển khách hàng Ngoài ra, cán tín dụng phải có vốn hiểu biết định thị trường lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến vay Điều khó đạt cán tín dụng phụ trách nhiều doanh nghiệp thuộc nhiều lĩnh vực khác Vì vậy, cần có chun mơn hóa cán tín dụng Ngân hàng cần cử cán tín SV: Trinh Thị Thuyết 63 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp dụng phụ trách mảng tín dụng khác theo trình độ, mạnh - Tiếp tục có sách tuyển dụng nhân viên, sinh viên giỏi làm việc chi nhánh Đây đội ngũ lao động nhiệt tình, động sáng tạo, có khả tiếp cận công nghệ đại - Tăng cường cơng tác giáo dục tư tưởng trị, rèn luyện đạo đức kinh nghiệm ngân hàng để họ thấy vai trị, lợi ích trách nhiệm lớn lao - Khơng ngừng nâng cao kiến thức nghiệp vụ ngân hàng, kiến thức Marketing ngân hàng thông qua việc mở lớp bồi dưỡng, gửi cán tín dụng tập huấn, đặc biệt trọng đến kỹ phân tích tài doanh nghiệp, nâng cao chất lượng thẩm định tuân thủ pháp luật - Chi nhánh cần có chế độ khen thưởng thích đáng với chế lý nghiêm minh việc khoán cơng tác tín dụng cho cán 3.2.4 Tăng cường đầu tư đổi công nghệ ngân hàng Tiêu chuẩn hóa nghiệp vụ ngân hàng theo tiêu chuẩn chung ngân hàng theo tiêu chuẩn chung ngân hàng hoạt động đa môi trường kinh doanh có cạnh tranh khơng riêng lĩnh vực tài ngân hàng mà cịn lĩnh vực khác Trên sở yêu cầu việc quản lý thông tin khách hàng tập trung, quản lý vốn tập trung (cả ngoại tệ đồng Việt Nam), tạo sản phẩm công nghệ xử lý cung cấp thơng tin xác kịp thời phục vụ cho công tác đạo, định hướng kinh doanh cấp lãnh đạo phịng chun mơn có chức nghiên cứu, điều hành vĩ mô Thiết lập hệ thống quản lý cung cấp thông tin nội sử dụng chung như: Đưa công nghệ vào để cải thiện, cải tạo phương thức quản lý, tạo cách suy nghĩ, cách làm việc quản lý khoa học dựa hệ thống thơng tin xác, đầy dủ có hỗ trợ tối đa máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ định phục vụ cho cán lãnh đạo cấp việc điều hành quản lý hoạt động ngân hàng SV: Trinh Thị Thuyết 64 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp Đưa cơng nghệ vào để góp phần chuẩn hóa tiêu thức quản lý, mặt đáp ứng linh hoạt việc điều hành, mặt khác phù hợp với chuẩn mực quốc tế, giúp thuận tiện cho giao dịch đối ngoại (như tiêu thức bảng tổng kết tài sản báo cáo phục vụ kiểm tốn…) 3.2.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng theo nghĩa rộng Nhờ có thơng tin tín dụng, người quản lý đưa định cần thiết có liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài khoản cho vay Thơng tin tín dụng thu từ nguồn sẵn có ngân hàng (hồ sơ vay vốn, thông tin tổ chức tín dụng, phân tích cán tín dụng…), từ khách hàng (theo chế độ báo cáo định kỳ phản ánh trực tiếp) từ nguồn thông tin khác (các quan thơng tin đại chúng, tịa án…) Để đảm bảo cho hệ thống thông tin NHNo&PTNT Ba Đình – chi nhánh Thanh Hóa hoạt động có hiệu quả, nơi tin cậy để giúp cán tín dụng nắm thơng tin cần thiết, cần thực số biện pháp sau: - Thực chế độ kiểm toán bắt buộc chủ đầu tư Trước mắt phải kiểm toán tài liệu, cân đối kế tốn kết hoạt động tài đơn vị xin vay vốn, trước mắt thực dự án có quy mơ từ trung bình trở lên - Tổ chức liệu sở tiêu tín dụng chuẩn hóa, cung cấp thông tin báo cáo ngược lại mạng online cho tất chi nhánh NHTM phòng ban NHTM trung ương - Kết nối với hệ thống thông tin khác NHNN, Bộ thương mại, Bộ cơng nghiệp…thu thập thơng tin tín dụng tồn ngành ngân hàng thông tin kinh tế khác - Xây dựng trang Web cung cấp thơng tin tín dụng điện tử trực tuyến cho toàn hệ thống bao gồm: thông tin kinh tế, thông tin tổng hợp định kỳ, thơng tin hoạt động tín dụng khách hàng bất kỳ, thơng tin xếp hạng tín dụng, thơng tin hạn mức tín dụng SV: Trinh Thị Thuyết 65 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp 3.2.6 Chú trọng đến việc xử lý thu hồi nợ nhằm làm giảm nợ hạn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng việc phát sinh nợ hạn tất yếu tác động nhiều nguyên nhân khách quan chủ quan từ phía ngân hàng, khách hàng, môi trường kinh tế – xã hội Nợ hạn làm giảm hiệu kinh doanh ngân hàng, ngân hàng cần trọng quan tâm đến trình xử lý thu hồi nợ nhằm có giải pháp hữu hiệu làm giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp Đối với nợ hạn, nhân viên ngân hàng cần phân tích thực trạng dư nợ cách thường xuyên có hệ thống phân loại, theo dõi xử lý nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Nên phân tích tình hình nợ q hạn qua xác định cán tín dụng có vấn đề mức độ nợ hạn, xác định nợ hạn tiềm ẩn thuộc địa bàn, khách hàng đơn vị Định kỳ hàng tháng quý nên chia hoạt động tín dụng bốn phần để phân tích đạo phần cụ thể sau: - Tổ chức phân tích nợ hạn loại: loại thu ngay, loại thu dần phần, loại khó thu loại khơng có khả thu hồi, từ xác định rõ nguyên nhân, nguồn thu, biện pháp thu thời gian thu phù hợp - Tổ chức in giấy báo nợ khoản nợ đến hạn tháng sau, thông báo cho cán tín dụng cơng tác địa bàn có trách nhiệm khách hàng phụ trách có nợ đến hạn để xác định khả thu nợ khách hàng, từ có biện pháp cụ thể, khách hàng có khó khăn báo cáo cán lãnh đạo trực tiếp để có biện pháp cụ thể giúp đỡ tháo gỡ kịp thời Làm tốt công tác hạn chế tình hình nợ hạn phát sinh - Với nợ chưa đến hạn, thường xuyên tổ chức kiểm tra sau vay với nội dung kiểm tra tiền vay có sử dụng mục đích xin vay hay khơng, số lượng, giá trị vật tư tương đương làm đảm bảo, diễn biến tài sản chấp… để có biện pháp hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng khắc phục khó khăn có điều kiện trả nợ ngân hàng - Với cho vay mới, yêu cầu cho vay chế độ, đối tượng SV: Trinh Thị Thuyết 66 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp xin vay, thực quy trình nghiệp vụ đảm bảo vốn vay phát huy tối đa hiệu nhằm tạo mặt dư nợ với chất lượng lành mạnh Bên cạnh công tác trên, ngân hàng nên thành lập ban thu hồi nợ hạn riêng để chun mơn hố nghiệp vụ phân định rõ trách nhiệm cán từ nâng cao trách nhiệm nghề nghiệp cán 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước với chức ngân hàng ngân hàng, đó, để tạo điều kiện cho ngân hàng nói chung họat động tín dụng nói riêng NHNN cần phải: - Hoàn thiện văn pháp luật liên quan đến lĩnh vực tín dụng, áp dụng thống chung cho tất hệ thống NHTM - Cần nới lỏng điều kiện vay vốn để NHTM phát huy hiệu sử dụng vốn - Nhà nước phải có chiến lược điều chỉnh linh hoạt chế tỷ giá phù hợp có biến động tỷ giá để giảm bớt khó khăn cho NHTM - Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng, nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ cho ngân hàng DN - NHNN cần tăng cường tra kiểm soát hệ thống NHNo&PTNT Bởi đặc thù hoạt động ngân hàng mang tính hệ thống cao mang tính xã hội Vì vậy, ngân hàng hệ thống có sai lầm hoạt động kinh doanh tiền tệ gây phản ứng dây truyền, dẫn đến hoạt động NHTM khác gây tổn thất cho xã hội Do đó, NHNN phải tiếp tục tăng cường tra, kiểm sốt NHTM nói chung NHNo nói riêng 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Tiếp tục hoàn thiện chỉnh sửa, ban hành chế quy trình nâng cao lực quản trị điều hành theo hướng tập trung, thông tin trực tuyến, đồng thời phân cấp, uỷ quyền cho cấp rõ ràng, đôi cải tiến phương pháp phân phối thu nhập theo hướng kích thích cá nhân, tập thể tạo nhiều lợi nhuận, hiệu công tác cao SV: Trinh Thị Thuyết 67 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp - Tăng cường đầu tư sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch nông nghiệp nông thôn, thiết bị tin học - Có chế độ đãi ngộ cao cho cán tín dụng phụ trách DNV&N - Tăng cường thêm cán tín dụng có trình độ cho tín dụng DNV&N - Hỗ trợ chi nhánh mở rộng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Đẩy nhanh q trình đại hố công nghệ ngân hàng, tăng cường việc trang bị nối mạng vi tính đến tất điểm giao dịch ngân hàng Tổ chức tốt việc thông tin thị trường tồn hệ thống - Có sách quy hoạch, đào tạo đào tạo lại, nâng cao lực kiến thức quản lý tài chính, tiền tệ ngân hàng kinh tế thị trường cho đội ngũ cán ngân hàng, trước hết đội ngũ lãnh đạo sau cán nghiệp vụ, đặc biệt đội ngũ cán tín dụng để giúp họ nắm chế độ sách quy chế cho vay để mở rộng đầu tư cho vay mà đảm bảo chất lượng tín dụng Về lâu dài cần có chiến lược đào tạo để có đội ngũ cán ngành ngân hàng có trình độ ngang tầm với nước khu vực giới - Ngân hàng cần có tổng kết, đánh giá cơng tác tín dụng, đánh giá tình hình cho vay thơng qua tổ, nhóm để rút kinh nghiệm việc điều hành tổ chức thực SV: Trinh Thị Thuyết 68 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp KẾT LUẬN Hiện nay, DNV&N có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Vì việc phát triển tín dụng ngân hàng cho DN chiến lược cho NHTM nói chung NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa nói riêng Tuy nhiên, thực tế mối quan hệ NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa với DNV&N cịn nhiều bất cập, nhiều chưa tìm tiếng nói chung Do đó, việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa vấn đề vơ cần thiết Vì vậy, khóa luận tốt nghiệp em tập trung phân tích chất lượng tín dụng DNV&N NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa Và qua làm mình, em đề xuất số giải pháp với quý ngân hàng kiến nghị lên NHNN NHNo&PTNT Việt Nam để xem xét Tuy nhiên, để giải pháp thực thi phát huy tác dụng cần có nỗ lực từ thân DNV&N, có quan tâm phối hợp hỗ trợ Chính phủ ngân hàng cấp, ngành có liên quan Hy vọng khóa luận tốt nghiệp đóng góp phần nhỏ vào việc nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa từ tháo gỡ khó khăn vốn DNV&N SV: Trinh Thị Thuyết 69 Lớp: ĐH TCNH - K12 Khóa luận tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, năm 2009 Frederic S.Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà nội, năm 2001 TS Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2006 Peter S.Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà nội, năm 2004 Trường Đại học Kinh tế quốc dân, Giáo trình lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê, Hà nội, năm 2002 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 06/1997/QHX, ngày 12/12/1997, Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam số 10/2003/QH11, ngày 17/6/2003 Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QHX, ngày 12/12/1997 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng số 20/2004/QH11, ngày 15/06/2004 Báo cáo kết kinh doanh NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2010-2012 Báo cáo kết hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Ba Đình- chi nhánh Thanh Hóa giai đoạn 2010-2012 10 Luật tổ chức tín dụng, NXB Hà Nội 11 Các văn NHNo&PTNT Việt Nam quy định hoạt động tín dụng NHNo&PTNT 12 Sổ tay tín dụng 13 Các tài liệu tham khảo khác 14 Khóa luận khố trước SV: Trinh Thị Thuyết 70 Lớp: ĐH TCNH - K12