Một Số Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Khách Hàng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ ĐẠI PHÚC MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SCB – CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH LÊ ĐẠI PHÚC MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN SCB – CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh (Hướng ứng dụng) Mã số: 8340101 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS Đinh Công Tiến Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch” cơng trình nghiên cứu độc lập cá nhân tôi, thực hướng dẫn khoa học TS Đinh Công Tiến Các số liệu sử dụng phân tích luận văn có nguồn gốc rõ ràng, cơng bố theo quy định Các kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn ngân hàng TMCP Sài Gòn Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Người cam đoan Lê Đại Phúc MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC HÌNH TĨM TẮT ABSTRACT PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu tiếp cận .3 Ý nghĩa đề tài 6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan lý thuyết tín dụng, chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 1.1.1 Khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng .8 1.1.2 Đặc trưng tín dụng 11 1.1.3 Các hình thức tín dụng 11 1.1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng .13 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 17 1.1.6 Doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 22 1.1.7 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 24 1.1.8 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 25 1.1.9 Các loại hình tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 26 1.2 Tổng quan nghiên cứu trước 27 1.2.1 Ngân hàng nhà nước quản lý chất lượng tín dụng 27 1.2.2 Các nghiên cứu giới 32 1.2.3 Các nghiên cứu nước 36 1.3 Xác định phương pháp nghiên cứu 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN SCB-CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH 40 2.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 40 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 41 2.2 Tình hình tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa TP Hồ Chí Minh 43 2.2.1 Các sách tín dụng DNNVV TP Hồ Chí Minh 43 2.2.2 Quy mơ vốn cách tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 44 2.2.3 Thị trường doanh nghiệp vừa nhỏ 46 2.3 Tình hình hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .46 2.3.1 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .46 2.3.2 Tốc độ tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME ngân hàng SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .48 2.3.3 Công tác huy động vốn SCB- chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .50 2.3.4 Tình hình dư nợ tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 51 2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .53 2.4.1 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn 53 2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 55 2.4.3 Chỉ tiêu tỷ lệ sinh lời tín dụng 56 2.4.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 58 2.5 Phân tích nhân tố tác động đến chất lượng tín dụng DNVVN SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .59 2.5.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 59 2.5.2 Chiến lược phát triển chung ngân hàng SCB 60 2.5.3 Chính sách tín dụng ngân hàng dành cho khách hàng doanh nghiệp 62 2.5.4 Trình độ cán nhân viên ngân hàng .63 2.5.5 Quy trình tín dụng 65 2.5.6 Thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn 70 2.5.7 Các gói sản phẩm/dịch vụ triển khai SCB 73 2.5.8 Lãi suất vay vốn 75 2.6 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừaSME Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 76 2.6.1 Những kết đạt 76 2.6.2 Những khó khăn hạn chế 77 2.7 Xác định nguyên nhân vấn đề 78 2.7.1 Nguyên nhân chủ quan 79 2.7.2 Nguyên nhân khách quan 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 81 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA-SME TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN SCB – CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH 82 3.1 Định hướng kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 82 3.1.1 Định hướng chung 82 3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 83 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừaSME SCB, chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 85 3.2.1 Nâng cao công tác quản trị điều hành 85 3.2.2 Một số kiến nghị 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Nghĩa đầy đủ Từ viết tắt CNH - HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa CN & XD Cơng nghiệp xây dựng DN Doanh nghiệp DNNVV doanh nghiệp nhỏ vừa - SME HĐCC Hợp đồng công chứng HĐQT Hội Đồng quản trị HĐTC Hợp đồng chấp KHDN Khách hàng doanh nghiệp KTNQ Kế tốn ngân quỹ 10 MAS Chính sách tiền tệ Singapo 11 NH Ngân hàng 12 NHNN Ngân hàng nhà nước 13 NHTM Ngân hàng thương mại 14 NV Nhân viên 15 TCKT Tổ chức kinh tế 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TMCP Thương mại cổ phần 18 TM & DV Thương mại dịch vụ 19 TSĐB Tài sản đảm bảo 20 TTCTD Thỏa thuận cấp tín dụng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng DNNVV 45 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch .46 Bảng 2.3: Chất lượng tín dụng theo nhóm nợ qua năm 48 Bảng 2.4: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 51 Bảng 2.5: Dư nợ tín dụng DNVVN chia theo thời hạn 52 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo TSĐB 53 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 2.8: Tình hình nợ xấu 56 Bảng 2.9: Thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh Phạm Ngọc Thạch thu nhập từ hoạt động tín dụng DNVVN 57 Bảng 2.10: Kết lợi nhuận hoạt động kinh doanh ngân hàng SCB - Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch giai đoạn 2016-2018 57 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 58 Bảng 2.12: Thống kê cụ thể thời gian xét duyệt hồ sơ số cơng ty có dư nợ ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 71 Bảng 2.13: Tổng quan gói ưu đãi 1.000 tỷ đồng cho DNNVV 73 Bảng 2.14: Lãi suất vay vốn ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch 75 DNNVV , doanh nghiệp có hoạt động xuất khẩu, ưu tiên cho vay doanh nghiệp sản xuất – thương mại,… tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng nhanh, nguồn vốn đưa vào sản xuất kinh doanh kịp thời, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh, ổn định nguồn tài chính, trả nợ ngân hàng hạn Ngồi ra, với nhân tố sách tín dụng, ý kiến đồng cho sách tín dụng thay đổi theo năm tác động mạnh mẽ đến khả tiếp cận vốn ngân hàng khách hàng Việc điều chỉnh sách tín dụng năm 2018 có phần thắt chặt so với năm 2016, 2017 điều kiện cấp tín dụng cho DNNVV thành lập năm, chưa có BCTC (những đối tượng khách hàng xếp vào nhóm kiểm sốt chấm điểm xếp hạng nội ngân hàng tức tỷ lệ duyệt vay vốn 30% - 50%) Năm 2017, đối tượng khách hàng có đặc điểm có phương án sản xuất kinh doanh tốt khả thi tiếp cận vốn vay ngân hàng với tỷ lệ duyệt cho vay 90% Ngồi ra, DNNVV có lịch sử quan hệ tín dụng bị nợ hạn nợ xấu lần không chấp thuận vay vốn ngân hàng năm 2017, doanh nghiệp xem xét chấp thuận ngoại lệ vay vốn ngân hàng chứng minh việc nợ xấu điều kiện khách quan Câu hỏi thứ tư liên quan đến nhân tố trình độ cán bộ, phẩm chất nhân viên ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng Cả thành viên hỏi ý kiến cho nhân tố quan trọng tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng Cán tín dụng cần có trình độ chun mơn cao, nghiệp vụ kiến thức sâu rộng để thẩm định phương án kinh doanh, nguồn tài chính, lực trả nợ khách hàng thông qua hoạt động sản xuất kinh doanh Ngoài ra, phẩm chất, đạo đức cán tín dụng cần trọng Nếu cán tín dụng lịng tham, mưu lợi cho cá nhân, cấu kết với khách hàng giả mạo hồ sơ việc kiểm sốt chất lượng tín dụng trở nên mn vàn khó khăn cho dù ngân hàng có ban hành hàng loạt quy trình, quy chế, cơng văn, để kiểm soát rủi ro Đào tạo tạo lập mơi trường văn hóa tổ chức mà đó, cán nhân viên ngân hàng biết hiểu tầm nhìn, sứ mệnh, mục tiêu quan điểm rõ ràng, minh bạch giúp cho cán nhân viên hiểu rõ cần phải làm tự sàng lọc cán nhân viên không chung quan điểm với tổ chức Từ đó, giúp nhân viên lại gắn bó cống hiến lâu dài với tổ chức Đối với nhân tố quy trình tín dụng, ý kiến cho quy trình cịn phức tạp cịn bất cập vài chỗ Có bất cập lớn đưa người đưa quy trình thẩm định tín dụng quy trình giải ngân vốn Hiện tại, việc thẩm định tín dụng ví thắt cổ chai, q trình thẩm định hồ sơ lâu khiến cho hội kinh doanh nhiều khách hàng cần vay vốn bị trôi qua không đạt hiệu kinh doanh kỳ vọng Trong đó, việc giải ngân vốn hồn tồn dựa kiểm soát lỏng lẽo nhân viên hỗ trợ chi nhánh, chứng từ không bổ sung đầy đủ giải ngân khiến cho việc khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, làm khả trả nợ ảnh hưởng tới tình hình nợ hạn – nợ xấu khách hàng Đối với nhân tố thời gian xét duyệt vay vốn, chuyên gia cho bình quân thời gian xét duyệt từ khách hàng nộp hồ sơ đến Thơng báo cấp tín dụng xấp xỉ 35 ngày Điều làm hội kinh doanh khách hàng bị trôi qua, nhr hưởng đến kế hoạch kinh doanh khác góp phần kéo dài tình trạng trả nợ khách hàng, Đối với hai nhân tố lại gói sản phẩm dịch vụ mà SCB cung cấp lãi suất vay vốn, tất chuyên gia đồng việc sản phẩm dịch vụ cung ứng cho khách hàng đa dạng, chuyên biệt cho đối tượng khách hàng khác phục vụ tốt nhu cầu khách hàng, đem lại hiệu kinh doanh cao lãi suất vay vốn giảm, lãi vay phải trả thấp, doanh nghiệp có đủ nguồn lực để trả nợ cho ngân hàng hạn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Ngoài nhân tố kể trên, vài chuyên gia đưa thêm nhân tố khác tác động tới chất lượng tín dụng chi nhánh điều kiện vay vốn ( khách hàng có tư cách pháp nhân, có lực hành vi dân sự, chưa bị nợ hạn/ nợ xấu TCTD nào,…); mục đích sử dụng vốn vay (vay bổ sung vốn lưu động, vay đầu tư tài sản cố định, vay theo hợp đồng đầu ra/ bao toán,…); thời gian vay vốn (ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn);…Tuy nhiên, nhân tố không tất chuyên gia đưa quan điểm đồng thuận nên tác giả không đưa vào nghiên cứu PHỤ LỤC 2: BÀI PHỎNG VẤN CÁC CÁN BỘ QUẢN LÝ CỦA SCB PHẠM NGỌC THẠCH VỀ NHỮNG HẠN CHẾ, NGUYÊN NHÂN VÀ GIẢI PHÁP LIÊN QUAN ĐẾN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Xin kính chào anh/chị! Tơi tên Lê Đại Phúc, học viên cao học khóa 26 trường Đại học Kinh Tế Tp.HCM Hiện tại, tơi q trình thực đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh với đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch” Trong q trình nghiên cứu, tơi muốn xin ý kiến anh/ chị hạn chế có chất lượng tín dụng cho DNNVV Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – chi nhánh Phạm Ngọc Thạch, tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến hạn chế đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Các thơng tin phục vụ cho mục đích nghiên cứu nên kính mong hợp tác q anh/chị Tơi xin chân thành cám ơn! NỘI DUNG BÀI PHỎNG VẤN Anh/ chị có nghĩ hoạt động cho vay vốn DNVVN chi nhánh chưa thật tương xứng với tiềm thị trường khả chi nhánh? Có nên tập trung thêm nguồn lực để nâng cao hay khơng? Anh/ chị đánh tình trạng nợ hạn, nợ xấu hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch ? Anh/ chị đánh thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ? Anh/ chị có giải pháp để nâng cao, tăng thu nhập cho chi nhánh? Anh/ chị có nghĩ nợ xấu có khả tăng cao khách hàng sử dụng vốn sai mục đích? Việc trình duyệt hồ sơ vay vốn phán tín dụng cịn chậm trễ, kéo dài; trình theo dõi, xem xét giám sát khoản vay chưa thật chặt chẽ khiến tỉ lệ nợ xấu tăng cao? Anh/ chị đánh việc tiếp cận vốn DNNVV với ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch? Theo anh/ chị, việc quản lí cấp tín dụng dựa TSĐB có gặp nhiều trở ngại trình vay vốn cho DNNVV hay không? Ý kiến cán quản lý: STT Hạn chế Hoạt động cho vay vốn DNVVN chi nhánh chưa thật tương xứng với tiềm thị trường khả chi nhánh Nợ hạn, nợ xấu hoạt động tín dụng DNVVN Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch có nguy tăng cao Thu nhập từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ chưa cao so với thu nhập từ hoạt động tín dụng chi nhánh Nợ xâu có khả tăng cao khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Doanh nghiệp gặp khó khăn việc tiếp cận vốn ngân hàng SCB- Chi nhánh Phạm Ngọc Thạch Tốn nhiều chi phí cho việc quản lí TSĐB, cho vay bắt buộc phải có TSĐB khiến DNNVV gặp nhiều trở ngại trình vay vốn Nguyên Giải nhân pháp KẾT QUẢ TỔNG HỢP Ý KIẾN: STT Hạn chế Nguyên nhân Giải pháp Hoạt động cho vay vốn Chi nhánh chưa thật Tập trung, phân bổ nguồn DNVVN quan tâm, trọng lực tín dụng dành riêng chi nhánh chưa đến việc phát triển cho việc phát triển thật tương xứng với mảng tín dụng dành DNNVV tiềm thị cho DNNVV trường khả chi nhánh Nợ hạn, nợ xấu Việc tiếp cận thẩm Tuyển dụng, đào tạo, bồi hoạt động tín định dự án cán bộ, dưỡng cán thường dụng DNVVN ban lãnh đạo chi nhánh xuyên, liên tục Chi nhánh Phạm chưa cao kiến thức nghiệp vụ Ngọc Thạch có nguy kiến thức xã hội để nắm tăng cao bắt, tiếp cận thông tin vấn đề để thẩm định cách Thu nhập từ hoạt động Chất lượng hiệu Tăng biên độ chênh lệch tín dụng tín dụng doanh nghiệp vừa DNVVN lãi suất cho vay thấp, lãi suất tiền gửi; chuyển nhỏ chưa cao so mức chênh lệch đổi tỉ trọng, cấu cho với thu nhập từ hoạt lãi suất vay lãi suất vay sang thu phí dịch vụ động tín dụng chi huy động thấp (bảo lãnh, cam kết tài trợ nhánh khiến biên sinh lời từ tín dụng, ) phí tín dụng chưa cao tốn quốc tế (phí phát hành Thư Tín dụng L/C, chứng từ nhờ thu,…) Nợ xâu có khả Việc trình duyệt hồ sơ Chuyển đổi phận hỗ tăng cao khách vay vốn phán trợ tín dụng trực thuộc hàng sử dụng vốn sai tín dụng chậm trễ chi nhánh sang trực thuộc mục đích Q trình theo dõi, xem Khối Hỗ trợ kinh doanh xét giám sát hội sở để việc soát xét, khoản vay chưa thật kiểm tra thực quy trình, quy định chặt chẽ Doanh nghiệp gặp Chính sách tín dụng Nới lỏng sách tín khó khăn việc cịn thắt chặt, chưa dụng 2019 năm tiếp cận vốn ngân phù hợp với hàng SCB- Chi nhánh ngành nghề, nhu Phạm Ngọc Thạch cầu khách hàng riêng biệt Tốn nhiều chi phí cho Hiện ngân hàng có Đa dạng hóa TSĐB việc quản lí TSĐB, quy định việc cho (hàng tồn kho, động sản, cho vay bắt buộc phải vay khơng có tài sản tài trợ nhu cầu vốn dựa có TSĐB khiến đảm bảo, nhiên hợp đồng đầu ra,…) DNNVV gặp nhiều trở thực tế hợp đồng ngại trình cho vay chi nhánh vay vốn với doanh nghiệp vừa nhỏ sở tài sản bảo đảm, việc cho vay theo tín chấp chưa áp dụng mạnh mẽ tạo điều kiện thơng thống PHỤ LỤC 3: DÀN BÀI PHỎNG VẤN CÁC CÁN BỘ QUẢN LÝ CỦA SCB CHI NHÁNH PHẠM NGỌC THẠCH VỀ TÍNH KHẢ THI VÀ HIỆU QUẢ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP Xin kính chào anh/chị! Tơi tên Lê Đại Phúc, học viên cao học khóa 26 trường Đại học Kinh Tế Tp.HCM Hiện tại, trình thực đề tài luận văn thạc sĩ chuyên ngành Quản trị kinh doanh với đề tài: “Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch” Trong q trình nghiên cứu, tơi nhận số mặt hạn chế, đồng thời đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn SCB – chi nhánh Phạm Ngọc Thạch Các thông tin phục vụ cho mục đích nghiên cứu nên kính mong hợp tác quý anh/chị Tôi xin chân thành cám ơn! Trước tiên, tơi xin trình bày số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa Anh/ chị vui lịng đánh giá tính khả thi phương án đề xuất cách đánh dấu “X” vào ô anh/ chị chọn Số lượng phiếu bầu chọn Các giải pháp đưa Không khả thi Cải tiến quy trình cấp tín dụng Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng Cải tiến quy trình giải ngân vốn Ít khả thi Hoàn Khả toàn thi khả thi Kết Xây dựng sách tín dụng phù hợp Chính sách lãi suất hợp lý doanh nghiệp vừa nhỏ Nới lỏng biện pháp bảo đảm tiền vay Mở rộng cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cho vay góp vốn vào doanh nghiệp, cho vay ngoại tệ khách hàng người không cư trú Nâng cao chất lượng cán tín dụng Tuyển chọn cán tuyển dụng có chun mơn, trình độ cao, có khả giao tiếp có đạo đức nghề nghiệp tốt Đưa điều kiên chọn lọc từ đầu tuyển trình độ tốt nghiệp thạc sĩ trở lên, có kinh nghiệm tối thiểu 03 năm ngành ngân hàng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp với vị trí/ cấp bậc nhân viên/ chuyên viên Mở lớp bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng Thường xuyên mở lớp đào tạo tập trung, đào tạo online (e-learning) tổ chức đợt thi nghiệp vụ định kì Tổ chức chương trình đào tạo hợp tác với chi nhánh ngân hàng nước tổ chức quốc tế khác Khuyến khích tinh thần làm việc cán tín dụng cách hình thức tổ chức hoạt động giải trí, văn nghệ, thể thao, tăng lương, thưởng, hoạt động nghỉ dưỡng kết hợp tinh thần đồng đội teambuiding để tăng tinh thần đoàn kết nhân viên cán với Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt Kiểm soát, kiểm tra thường xuyên, liên tục hoạt động sau cho vay việc sản xuất kinh doanh khách hàng Chuyển tồn doanh thu, dịng tiền khách hàng ngân hàng để chủ động kiểm tra, theo dõi Chủ động xử lý nợ hạn, nợ xấu Nghiên cứu, thẩm định lại việc có nên cho doanh nghiệp vay khơng doanh nghiệp thua lỗ xuất phát từ ngun nhân bất khả kháng mà khơng có khả trả nợ cho chi nhánh Phối hợp với quan pháp luật, quyền Với doanh nghiệp cố tình khơng trả nợ có khả trả Giới thiệu đơn vị mua bán hàng giúp doanh nghiệp xử lý kịp số hàng tồn kho để thu hồi vốn trả nợ doanh nghiệp có hàng tồn kho nhiều Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Thiết kế chương trình, gói tín dụng ưu đãi, dành riêng cho khách hàng DNNVV Ban hành sách tín dụng mở rõ ràng cụ thể để việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, công ty starup thành lập hoạt động lĩnh vực xanh, cơng nghệ cao, góp phần phát triển bền vững cho môi trường hưởng lãi suất ưu đãi từ Chính Phủ Đơn giản hóa điều kiện cấp tín dụng Xem xét tiêu chí đặc thù riêng biệt DNNVV bên cạnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội Đa dạng hóa TSĐB KẾT QUẢ TỔNG HỢP KHẢO SÁT Số lượng phiếu bầu chọn Các giải pháp đưa Khơng khả thi Ít khả thi Hồn Khả tồn thi khả Kết thi Cải tiến quy trình cấp tín dụng Cải tiến quy trình thẩm định tín dụng 0/9 1/9 7/9 1/9 Khả thi Hoàn Cải tiến quy trình giải ngân vốn 0/9 0/9 2/9 7/9 tồn khả thi Xây dựng sách tín dụng phù hợp Chính sách lãi suất hợp lý doanh nghiệp vừa nhỏ Nới lỏng biện pháp bảo đảm tiền vay 0/9 0/9 7/9 2/9 Khả thi 0/9 1/9 6/9 2/9 Khả thi 5/9 3/9 1/9 0/9 1/9 1/9 6/9 1/9 1/9 7/9 1/9 0/9 Mở rộng cho vay doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, cho vay góp vốn vào doanh nghiệp, cho vay ngoại tệ khách hàng Không khả thi người không cư trú Nâng cao chất lượng cán tín dụng Tuyển chọn cán tuyển dụng có chun mơn, trình độ cao, có khả Khả thi giao tiếp có đạo đức nghề nghiệp tốt Đưa điều kiên chọn lọc từ đầu tuyển trình độ tốt nghiệp thạc sĩ trở lên, có kinh nghiệm tối thiểu 03 năm ngành ngân hàng cơng tác thẩm định tín dụng doanh nghiệp với vị Ít khả thi trí/ cấp bậc nhân viên/ chuyên viên Mở lớp bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng Hồn 0/9 0/9 0/9 9/9 khả thi Thường xuyên mở lớp đào tạo tập trung, đào tạo online (e-learning) tổ chức đợt thi nghiệp vụ định toàn Hoàn 0/9 0/9 0/9 9/9 tồn khả thi kì Tổ chức chương trình đào tạo hợp tác với chi nhánh ngân hàng 0/9 0/9 7/9 2/9 Khả thi nước tổ chức quốc tế khác Khuyến khích tinh thần làm việc cán tín dụng cách hình thức tổ chức hoạt động giải trí, văn nghệ, thể thao, tăng lương, thưởng, hoạt động nghỉ dưỡng kết hợp tinh thần đồng Hoàn 0/9 0/9 1/9 8/9 toàn khả thi đội teambuiding để tăng tinh thần đoàn kết nhân viên cán với Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát Kiểm soát, kiểm tra thường xuyên, liên tục hoạt động sau cho vay việc Hoàn 0/9 0/9 3/9 6/9 sản xuất kinh doanh khách hàng khả thi Chuyển tồn doanh thu, dịng tiền khách hàng ngân hàng để chủ toàn 0/9 7/9 2/9 0/9 0/9 1/9 6/9 2/9 động kiểm tra, theo dõi Ít khả thi Chủ động xử lý nợ hạn, nợ xấu Nghiên cứu, thẩm định lại việc có nên cho doanh nghiệp vay không Khả thi doanh nghiệp thua lỗ xuất phát từ nguyên nhân bất khả kháng mà khơng có khả trả nợ cho chi nhánh Phối hợp với quan pháp luật, quyền Với doanh nghiệp cố 0/9 1/9 6/9 2/9 Khả thi 0/9 0/9 8/9 1/9 Khả thi 1/9 0/9 7/9 1/9 Khả thi 1/9 1/9 6/9 1/9 Khả thi 1/9 1/9 6/9 1/9 Khả thi 0/9 1/9 7/9 1/9 Khả thi tình khơng trả nợ có khả trả Giới thiệu đơn vị mua bán hàng giúp doanh nghiệp xử lý kịp số hàng tồn kho để thu hồi vốn trả nợ doanh nghiệp có hàng tồn kho nhiều Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Thiết kế chương trình, gói tín dụng ưu đãi, dành riêng cho khách hàng DNNVV Ban hành sách tín dụng mở rõ ràng cụ thể để việc cấp tín dụng cho doanh nghiệp, công ty starup thành lập hoạt động lĩnh vực xanh, cơng nghệ cao, góp phần phát triển bền vững cho môi trường hưởng lãi suất ưu đãi từ Chính Phủ Đơn giản hóa điều kiện cấp tín dụng Xem xét tiêu chí đặc thù riêng biệt DNNVV bên cạnh hệ thống xếp hạng tín dụng nội Đa dạng hóa TSĐB PHỤ LỤC 4: DANH SÁCH CÁC NHÀ QUẢN LÝ THAM GIA PHỎNG VẤN STT HỌ TÊN CHỨC VỤ Hồ Bảo Ngọc Giám đốc chi nhánh Hồ Hồng Thùy Giang Phó giám đốc chi nhánh Nguyễn Tuấn Kiệt Phó giám đốc chi nhánh Phó phịng KHDN - Khách hàng DN vừa Võ Ngọc Phương Thảo nhỏ Nguyễn Minh Ngọc Phó phịng KHDN - Khách hàng DN lớn Nguyễn Hữu Tài Phó Phòng Khách hàng cá nhân Phùng Minh Thuận Trưởng Phòng Dịch vụ khách hàng Nguyễn Thị Thảo Sương Trưởng phòng Hỗ trợ kinh doanh Đặng Thị Nina Trưởng phịng Kế tốn - Ngân Quỹ ... LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tổng quan lý thuyết tín dụng, chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa-SME 1.1.1 Khái niệm tín dụng chất lượng tín dụng a) Tín dụng. .. tế phát triển Chất lượng tín dụng thể tính an tồn cao hệ thống ngân hàng Tín dụng ngân hàng đảm bảo chất lượng khả tốn chi trả cao, tránh rủi ro hệ thống Nâng cao chất lượng tín dụng làm cho hệ... trạng chất lượng tín dụng khách hàng SME, đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng SME Ngân hàng SCB - chi nhánh Phạm Ngọc Thạch +Kết luận hàm ý Kết nghiên cứu giúp ngân hàng