Tài liệu Một Số Giải Pháp Nâng Cao Chất Lượng Tín Dụng Đối Với Hệ Thống

Tai lieu, luan van1 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ THU HÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Tp Hồ Chí Minh - Năm 2010 khoa luan, tieu luan1 of 102 Tai lieu, luan van2 of 102 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM THỊ THU HÀ LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỆ THỐNG NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60.31.12 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS DƯƠNG THỊ BÌNH MINH Tp Hồ Chí Minh - Năm 2010 khoa luan, tieu luan2 of 102 Tai lieu, luan van3 of 102 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn Cô GS.TS Dương Thị Bình Minh Hiệu phó trường Đại học Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh, người trực tiếp hướng dẫn, nhiệt tình giúp đỡ em trình nghiên cứu, viết đề tài Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy, Cô giáo trường Đại học Kinh tế Tp.Hồ Chí Minh hết lịng dạy dỗ, đào tạo giúp đỡ em trình học tập trường Trong thời gian nghiên cứu viết đề tài này, em nhận đóng góp ý kiến chân tình đồng nghiệp, người công tác Hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam để đề tài hoàn thiện Em xin chân thành ghi nhận cảm ơn hỗ trợ đầy ý nghĩa Mặc dù có nhiều cố gắng để hồn thành luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em kính mong nhà khoa học Q Thầy, Cơ, Bạn đọc có quan tâm đóng góp ý kiến để đề tài hồn thiện khoa luan, tieu luan3 of 102 Tai lieu, luan van4 of 102 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu độc lập Các số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Các kết luận văn chưa công bố đề tài khoa học Nếu có sai sót tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước pháp luật Người thực đề tài Phạm Thị Thu Hà khoa luan, tieu luan4 of 102 Tai lieu, luan van5 of 102 MỤC LỤC Trang Mục lục Danh mục từ viết tắt Danh mục bảng, biểu PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 1.1 Lý luận Ngân hàng Phát triển 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Phát triển 1.1.2 Đặc điểm Ngân hàng Phát triển 1.1.3 Chính sách tín dụng Ngân hàng Phát triển 1.1.3.1 Mục đích sách tín dụng 1.1.3.2 Các quy định chế, sách tín dụng Ngân hàng Phát triển 1.2 Phân loại nội dung hình thức tín dụng Ngân hàng Phát triển 1.3 Quy trình tín dụng 1.4 Chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển 10 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11 1.4.2.1 Chỉ tiêu định tính 11 1.4.2.2 Các tiêu định lượng 11 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 1.4.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 13 1.4.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 16 khoa luan, tieu luan5 of 102 Tai lieu, luan van6 of 102 1.4.3.3 Các nhân tố khác 18 1.5 Khái quát Ngân hàng Phát triển số nước giới học kinh nghiệm cho Việt Nam 20 1.5.1 Ví dụ số Ngân hàng phát triển giới 21 1.5.1.1 Ngân hàng phát triển Nhật Bản (DBJ) 21 1.5.1.2 Ngân hàng tái thiết Đức (KfW) 21 1.5.2 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 22 Kết luận chương 23 Chương 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng Phát triển Việt Nam 23 2.2 Thực trạng tín dụng VDB 25 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam 29 2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng VDB theo tiêu định tính 29 2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng VDB theo tiêu định lượng 29 2.3.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ 29 2.3.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn lãi treo 31 2.3.2.3 Chỉ tiêu doanh số cho vay tín dụng Nhà nước 37 2.4 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam 42 2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam 48 2.5.1 Những kết đạt 48 2.5.2 Những hạn chế nguyên nhân 49 2.5.2.1 Những hạn chế 49 2.5.2 Nguyên nhân 51 Kết luận chương 53 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN VIỆT NAM khoa luan, tieu luan6 of 102 Tai lieu, luan van7 of 102 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam từ 2011 – 2015, tầm nhìn đến năm 2020 54 3.1.1 Mục tiêu 54 3.1.2 Nội dung định hướng 54 3.2 Các giải pháp vĩ mơ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam 55 3.2.1 Về hệ thống pháp luật, chế, sách tín dụng đầu tư phát triển tín dụng xuất Nhà nước 3.2.2 Về mơ hình hoạt động Ngân hàng phát triển Việt Nam 55 56 3.3 Các giải pháp mở rộng chất tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam 57 3.3.1 Đơn giản hóa cơng khai quy trình cho vay 3.3.2 Đẩy mạnh huy động vốn 57 57 3.4 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam 58 3.4.1 Về hệ thống sách quản lý nguồn nhân lực 58 3.4.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án 60 3.4.3 Xây dựng hệ thống kiểm sốt rủi ro 60 3.4.4 Tăng cường cơng tác thu thập xử lý thông tin 61 3.4.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xử lý nợ 64 3.5 Các giải pháp hỗ trợ 65 3.5.1 Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin 65 3.5.2 Tăng cường công tác Marketing Ngân hàng Kết luận chương Kết luận Tài liệu tham khảo khoa luan, tieu luan7 of 102 65 65 Tai lieu, luan van8 of 102 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHPT Ngân hàng Phát triển Việt Nam ODA Official Development Assistant TDĐT Tín dụng đầu tư TDXK Tín dụng xuất UBND Ủy Ban Nhân dân VDB The Vietnam Development Bank WTO World Trade Organization khoa luan, tieu luan8 of 102 Tai lieu, luan van9 of 102 DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 biểu đồ 2.1 Tình hình dư nợ tín dụng Nhà nước Bảng 2.2 biểu đồ 2.2 Tỷ lệ nợ hạn lãi treo Bảng 2.3 biểu đồ 2.3 Doanh số cho vay tín dụng Nhà nước khoa luan, tieu luan9 of 102 Tai lieu, luan van10 of 102 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Ngân hàng Phát triển Việt Nam (VDB) hình thành phát triển qua nhiều giai đoạn, thời kỳ khác nhau, với mơ hình tổ chức máy, với tên gọi khác (Tổng cục Đầu tư Phát triển, Quỹ Hỗ trợ đầu tư Quốc gia, Quỹ Hỗ trợ Phát triển, VDB), với mục tiêu cơng cụ Chính phủ việc quản lý tài đầu tư phát triển, quản lý vốn tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Nhà nước, thu hút huy động vốn dài hạn, trung hạn thành phần kinh tế tầng lớp dân cư nhằm thực chủ trương huy động nội lực cho phát triển kinh tế, thúc đầu ổn định tăng trưởng kinh tế theo định hướng xã hội chủ nghĩa, thực việc chuyển dịch cấu kinh tế ý mức đến phát triển đồng vùng, ngành, góp phần vào nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Được quan tâm đạo Chính phủ, thủ tướng phủ Bộ, ngành UBND tỉnh, Thành phố nước, VDB tập trung vốn đầu tư thúc đẩy việc hoàn thành nhiều chương trình kinh tế, cơng trình, dự án quan trọng then chốt kinh tế, phục vụ cho nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa, góp phần tích cực vào tăng trưởng kinh tế nhanh thời gian qua Chính sách tín dụng ưu đãi làm thay đổi đối tượng phạm vi sử dụng vốn theo hướng xóa dần bao cấp, nâng cao trách nhiệm Doanh nghiệp chất lượng sử dụng vốn, đổi quan trọng, tạo chuyển biến chất hoạt động sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp Mặc dù đạt thành tựu đáng khích lệ nhiên hoạt động VDB nhiều bất cập bắt nguồn từ nhiều yếu tố có yếu tố chủ quan lẫn khách quan khoa luan, tieu luan10 of 102 Tai lieu, luan van65 of 102 63 - Trình Quốc hội ban hành Luật tổ chức hoạt động VDB, Luật tổ chức tín dụng, Luật giám sát an tồn hoạt động ngân hàng Luật, văn hướng dẫn liên quan Các vấn đề mơ hình VDB sách tín dụng cần luật hố: + Hoạt động VDB khơng mục đích lợi nhuận; + Huy động vốn: VDB tự cân đối nhu cầu vốn định về: lãi suất, loại tiền, kỳ hạn số lượng vốn huy động sở tổng kế hoạch Thủ tướng phủ giao năm Đối với huy động vốn nước ngồi, Chính phủ cần bảo lãnh cho VDB vay vốn từ số tổ chức nước VDB thực chế cho vay theo nguyên tắc: tự chủ, tự chịu trách nhiệm, Ngân sách nhà nước khơng cấp bù chi phí quản lý khoản cho vay này; + Về cho vay: VDB thẩm định định tài trợ dự án/phương án sản xuất kinh doanh khả thi; + Cơ chế tài chính: Hoạt động theo ngun tắc khơng lợi nhuận, miễn loại thuế khoản phải nộp vào Ngân sách nhà nước 3.3.3.Về mô hình hoạt động Ngân hàng phát triển Việt Nam - Cơ cấu lại máy quản trị, máy điều hành phịng, Ban hội sở để nâng cao lực quản trị, điều hành; xác định rõ quyền hạn, trách nhiệm phận, cấp - Việc xếp, tổ chức lại phải đảm bảo phận hoạt động cách nhịp nhàng, kế thừa hỗ trợ cho thể thống đảm bảo phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng phòng ban, Ngân hàng với toàn hệ thống với quan liên quan khác Qua tạo điều kiện đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng, quản lý có hiệu khoản vốn tín dụng, phát giải kịp thời khoản tín dụng có vấn đề, từ nâng cao chất lượng tín dụng Một chế tổ chức hoạt động phải đủ hai tiêu chuẩn: hiệu an toàn Tuy VDB hoạt động hiệu với mô hình tổ chức cách quản khoa luan, tieu luan65 of 102 Tai lieu, luan van66 of 102 64 lý nhiều năm Thực tế cho thấy, với cách tổ chức quản lý VDB chưa tạo mối liên hệ chặt chẽ phòng ban, chi nhánh Ngân hàng toàn hệ thống ngân hàng Sự phối hợp hoạt động phận chưa đạt hiệu mong muốn, không tạo sức mạnh tập thể Để tạo điều kiện tốt cho việc phát triển hoạt động tín dụng, VDB thiết phải kiện tồn lại máy, điều chỉnh lại hình thức quản lý theo ý tưởng thành lập ban đầu Việc quản lý tập trung, phân công hợp lý, phối hợp nhịp nhàng VDB có tầm cỡ lớn VDB địi hỏi yêu cầu khắt khe quy chế hoạt động, khả tổ chức lãnh đạo cán quản lý Điều khơng dễ dàng thực địi hỏi chi phí thời gian, tiền của, cơng sức khơng nhỏ Tuy nhiên, có làm điều VDB tạo hợp tác chặt chẽ, hiệu phận hệ thống, phát huy tiềm lực mạnh 3.4 Các giải pháp mở rộng chất tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam 3.3.1 Đơn giản hóa cơng khai quy trình cho vay Rà sốt, loại bỏ số thủ tục khơng cần thiết, hồn thiện quy trình theo hướng đơn giản dễ hiểu dễ thực hiện; quy định cụ thể trình tự thời gian thực bước quy trình vay vốn Khi quy trình thay đổi, cần có tập huấn cho Chi nhánh việc vận dụng quy trình ban hành; cơng khai quy trình cho vay phải phổ biến cho khách hàng biết quy trình thay đổi; đồng thời Ngân hàng cần tổ chức cung cấp dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng việc vay vốn Ngoài việc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội mình, VDB cần phối hợp với ngành nhằm cải cách thủ tục liên quan để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng Có kích thích nhà đầu tư tham gia đầu tư vào án mà Nhà nước cần khuyến khích đầu tư 3.4.2 Đẩy mạnh huy động vốn khoa luan, tieu luan66 of 102 Tai lieu, luan van67 of 102 65 Tập trung huy động nguồn vốn trung dài hạn với trọng tâm huy động vốn từ thị trường thông qua phát hành trái phiếu Cơ cấu trái phiếu theo kỳ hạn phải xác định cách hợp lý sở vào thời hạn cho vay bình quân dự báo lãi suất kinh tế Trước mắt, nguồn vốn từ phát hành trái phiếu phủ, VDB phải phấn đấu huy động vốn hình thức phát hành trái phiếu VDB Chính phủ bảo lãnh chuẩn bị điều kiện cần thiết để phát hành trái phiếu VDB không Chính phủ bảo lãnh thị trường nước quốc tế thời gian tới Đa dạng hóa hình thức huy động vốn: huy động từ nguồn vốn ủy thác, huy động từ vốn tự có Chủ đầu tư có quan hệ tín dụng với Ngân hàng hình thức: vay vốn, liên doanh, liên kết, đồng tài trợ dự án đầu tư với tổ chức tài quốc tế 3.4 Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam 3.4.1 Về hệ thống sách quản lý nguồn nhân lực Đối với hoạt động tổ chức nói chung VDB nói riêng, người ln nhân tố trung tâm có vai trò định Con người đội ngũ cán bộ, chủ thể hoạt động từ việc hoạch định sách đến việc thực thi nhiệm vụ thời kỳ Do vậy, muốn nâng cao chất lượng tín dụng cần xây dựng đội ngũ cán có chất lượng đủ số lượng để đáp ứng địi hỏi ngày phức tạp cơng việc Mỗi cán công tác phận cần đạt tiêu chuẩn định trình độ chuyên môn, kinh nghiệm, lực làm việc phẩm chất đạo đức Đặc biệt công tác cho vay vốn đòi hỏi khắt khe cán tín dụng Cán tín dụng ngồi địi hỏi phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cần phải người có đạo đức, có tinh thần trách nhiệm, cơng tâm tránh tình trạng thơng đồng với khách hàng để trục lợi làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khoa luan, tieu luan67 of 102 Tai lieu, luan van68 of 102 66 - Tuyển dụng, bố trí, luân chuyển, đánh giá, đề bạt đãi ngộ cán dựa sở lực, trình độ thực tế cán tính chất, yêu cầu cơng việc Hồn thiện quy chế quyền nghĩa vụ cán Thực nguyên tắc dân chủ minh bạch công tác cán - Tăng cường đổi công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ quản lý chun mơn cán cấp Tạo điều kiện thuận lợi cho cán cập nhật kiến thức, học tập nâng cao trình độ chun mơn, khuyến khích sáng tạo, động viên tự thân học tập cán bộ, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tham gia khóa đào tạo ngắn dài hạn bên học ngoại ngữ, văn 2, sau đại học - Xây dựng kế hoạch hợp tác đào tạo, trao đổi, nghiên cứu với Ngân hàng, tổ chức tài có uy tín nước giới để tạo điều kiện cho đội ngũ cán tiếp cận với công nghệ Ngân hàng mới, học hỏi kinh nghiệm quản trị, điều hành tổ chức - Thường xuyên tổ chức khoá đào tạo ngắn hạn, nâng cao nghiệp vụ cho cán Cán làm việc hệ thống VDB cần cập nhật chủ trương, sách Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội đất nước, địa phương, chiến lược phát triển ngành, quy định Nhà nước quản lý đầu tư xây dựng kiến thức pháp luật lĩnh vực liên quan VDB cần thiết phải tăng cường đào tạo ngắn hạn dài hạn hành cho nhân viên nghiệp vụ tín dụng, thẩm định Việc thực giúp đỡ chuyên gia đầu ngành ngồi nước Cuối khóa học cần tổ chức kiểm tra, đánh giá kết để rút kinh nghiệm cho lần tổ chức sau đạt kết tốt VDB cần coi trọng, khuyến khích khả tự đào tạo cán thẩm định Các kiến thức họ nhận trường nhanh chóng bị lạc hậu VDB hỗ trợ cho cán cách cung cấp tài liệu, sách báo để họ cập nhật kiến thức có liên quan đến hoạt động lĩnh khoa luan, tieu luan68 of 102 Tai lieu, luan van69 of 102 67 vực công tác VDB cần thường xuyên tiến hành đánh giá chất lượng cán thông qua hoạt động thực tiễn tổ chức đánh giá qua kỳ thi định kỳ để kịp thời phát cán có lực nhằm có kế hoạch cụ thể xác phân cơng cơng tác từ đề bạt mức lương thưởng hợp lý để khuyến khích cán hăng say lao động học tập Mức lương chi trả cho cán nên thực vào thực lực, vào đóng góp cá nhân cho tập thể tránh tình trạng cào (chi trả lương theo thâm niên công tác) 3.4.2 Nâng cao chất lượng thẩm định dự án Hiện đại hố quy trình thẩm định dự án, ứng dụng phần mềm phục vụ cho cơng tác thẩm định, phân tích tài chính, truy cập thông tin, triển khai hệ thống đến cấp quản lý tín dụng cần thiết Bố trí cán có trình độ, kinh nghiệm có đạo đức việc thẩm định dự án Thẩm định dự án có nhiều lĩnh vực khác nhau, cán thẩm định cần tham khảo tìm hiểu thơng tin dự án có lĩnh vực đầu tư để đưa nhận định xác Thẩm định dự án khơng thẩm định cho vay mà cần tái thẩm định sau cho vay để đánh giá hiệu dự án đầu tư, từ rút kinh nghiệm cho việc thực dự án sau tốt Tổ chức đào tào, đào tạo lại cán thẩm định chuyên môn nghiệp vụ 3.5.3 Xây dựng hệ thống kiểm sốt rủi ro Để sử dụng nguồn vốn tín dụng ĐTPT Nhà nước có hiệu đảm bảo tính an tồn, lành mạnh hoạt động cấp tín dụng, cần xây dựng mơ hình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với VDB Trên sở nguyên tắc Basel quản lý nợ xấu đặc thù hoạt động tín dụng cho vay VDB, định hướng áp dụng xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng sau: Thực phân tách chức tìm kiếm khách hàng, chức thẩm định, quản lý rủi ro tín dụng chức quản lý nợ hoạt động cấp tín dụng cho doanh khoa luan, tieu luan69 of 102 Tai lieu, luan van70 of 102 68 nghiệp; Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ trách nhiệm pháp lý phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro tín dụng quản lý nợ; Tiêu chuẩn hóa cán theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng yêu cầu nguyên tắc Basel, theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, kiến thức khả nhanh nhạy xem xét, đánh giá đề xuất tín dụng; Xây dựng chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo liên lạc thường xuyên, liên tục cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu phận chức hoạt động cấp tín dụng; Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng 3.5.4.Tăng cường công tác thu thập xử lý thông tin Ngày nay, thông tin sử dụng nguồn lực, loại vũ khí mơi trường cạnh tranh, tổ chức kinh tế nói chung, Ngân hàng nói riêng phải sử dụng thơng tin ngày nhiều để tăng lực, tăng hiệu hoạt động đem lại lợi ích cho kinh tế cho Ngân hàng Trong công tác thẩm định tài dự án đầu tư thơng tin đóng vai trị định đến chất lượng cơng tác thẩm định Thơng tin cung cấp xác, kịp thời giúp cho hiệu thẩm định cao hơn, hạn chế rủi ro xảy ra, cịn thông tin không cập nhật làm cho định cho vay Ngân hàng bị hạn chế Do vậy, việc xây dựng, củng cố, phát triển hệ thống thông tin đảm bảo cung cấp xác, kịp thời, đầy đủ thông tin phục vụ công tác thẩm định yêu cầu thiết VDB Trong suốt trình thẩm định, thơng tin liên quan đến dự án phải cung cấp cách nhanh chóng, kịp thời Hiện nay, công tác thẩm định cần số thông tin quan trọng sau: - Thông tin kinh tế xã hội: chủ trương, sách phát triển Đảng Nhà nước Ở việc nắm bắt định hướng phát triển kinh tế khoa luan, tieu luan70 of 102 Tai lieu, luan van71 of 102 69 Nhà nước, cần đặc biệt quan tâm đến quy định Nhà nước liên quan đến lĩnh vực dự án/ phương án thực đầu tư, loại hình doanh nghiệp; quy định chế độ khấu hao tài sản cố định, tiền lương; quy định thuế; quy định miễn giảm ưu đãi, hộ trợ khuyến khích đầu tư - Các thơng tin tài doanh nghiệp: Đây thông tin quan trọng, liên quan trực tiếp đến chất lượng tín dụng VDB Thơng tin số lượng doanh nghiệp sản xuất loại sản phẩm khu vực thị trường; Mức cầu sản phẩm loại năm qua để thấy tốc độ tăng trưởng làm sở cho việc dự báo tốc độ tăng trưởng thời gian tới; Mức cung thực doanh nghiệp thị trường tại; Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế, kim ngạch xuất nhập năm qua, quy hoạch kế hoạch đầu tư, định hướng phát triển Bộ, ngành xác định công bố Các thông tin VDB thu thập từ nhiều nguồn Hiện Ngân hàng, nguồn thông tin từ mạng internet chưa khai thác triệt để, VDB phải biết tận dụng ứng dụng công nghệ thông tin để thu thông tin có giá trị cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, VDB thu thập thơng tin từ báo chí, từ khảo sát thị trường, từ hồ sơ vay vốn doanh nghiệp Ngồi VDB thu thập thêm thông tin nhờ việc gặp gỡ vấn trực tiếp khách hàng xin vay vốn, thông qua vấn VDB nắm bắt thơng tin như: - Mục đích, nhu cầu sử dụng vốn vay - Lĩnh vực hoạt động, sản phẩm chủ yếu, phương thức tiêu thụ - Trình độ ban lãnh đạo, kinh nghiệm khả đạo, điều hành nhân viên quản lý - Khả tạo nguồn thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh vốn vay VDB để trả nợ khoa luan, tieu luan71 of 102 Tai lieu, luan van72 of 102 70 Để có thơng tin với chất lượng tốt cán tín dụng cần có chuẩn bị, tổ chức vấn cách chu đáo nghiêm túc kết hợp với kỹ quan sát giao tiếp tốt Bên cạnh đó, VDB thu thập thơng tin doanh nghiệp từ nguồn khách từ phía bạn hàng đối tác doanh nghiệp, hay điều tra từ Ngân hàng tổ chức tín dụng trước có quan hệ với doanh nghiệp nhờ giúp đỡ công ty kiểm tốn Để thơng tin xác từ phía khách hàng VDB cần phải đảm bảo điều kiện sau: - Thực có uy tín việc thu thập thơng tin, thơng tin phải xác, có tính cập nhật - Đảm bảo bí mật thơng tin tốt, đảm bảo cho cơng tác thẩm định tài dự án - Hồn thiện hệ thống cung cấp thơng tin báo cáo nội bộ, phải để thông tin đầy đủ, thông suốt, không phiến diện, làm sở cho việc cung cấp thông tin cho hoạt động thẩm định tài dự án đầu tư nhanh chóng thuận tiện hiệu - VDB cần có qui định cụ thể việc cung cấp thông tin từ dự án đã, hoạt động, xử lý khối lượng thông tin tạo cho VDB sở liệu thông tin đa dạng loại hình doanh nghiệp Cần có phối hợp tích cực phịng, ban VDB chi nhánh tồn hệ thống để có thơng tin đa chiều Khi có khách hàng vay vốn VDB tài khoản tất khoản toán qua VDB theo dõi thường xuyên phịng kế tốn Song cán tín dụng trực tiếp giao dịch với khách hàng cần nắm thông tin - Xây dựng hoàn thiện hệ thống thu nhập, xử lý thông tin thị trường, khách hàng, nắm bắt biến động cung cầu vốn thời kỳ để có định hợp lý - VDB cần phát triển hệ thống thông tin từ bên theo hướng qua khoa luan, tieu luan72 of 102 Tai lieu, luan van73 of 102 71 hệ thống mạng thông tin, trung tâm thông tin nước quốc tế Đây nguồn thông tin xác mà VDB cần khai thác để phục vụ cho hoạt động thẩm định tài dự án đầu tư Bên cạnh đó, VDB cần tăng cường quan hệ hợp tác với NHTM, bộ, ngành, quan, tổ chức khác để khai thác, tận dụng thông tin Để thực điều đòi hỏi VDB cần phải có hệ thống máy tính đại, nối mạng toàn hệ thống VDB nên nghiên cứu ứng dụng phần mềm tin học đủ mạnh để quản lý, lưu trữ, phân tích truyền tin nhằm đảm bảo tính xác kịp thời thông tin phục vụ cho công tác thẩm định 3.4.5 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xử lý nợ Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát dự án; hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư để xử lý nợ hạn lãi treo Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, thường xuyên giúp VDB phát kịp thời biểu sai phạm doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích, tẩu tán tài sản, âm mưu lừa đảo, đồng thời giúp VDB bám sát tình hình hoạt động thực tế dự án, nắm vấn đề nảy sinh trình thực dự án doanh nghiệp để có biện pháp đối phó kịp thời Trong q trình kiểm tra phát thấy doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng, VDB áp dụng kết hợp nhiều biện pháp như: tư vấn, hướng dẫn cho doanh nghiệp nhiều khía cạnh nhằm tác động đến khả tạo thu lợi nhuận; đề nghị doanh nghiệp quản lý chặt chẽ ngân quỹ chi tiêu, tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị cơng nghệ Nếu xét thấy việc áp dụng biện pháp khai thác khơng thuận lợi khơng có hy vọng thu hồi nợ VDB áp dụng biện pháp lý để xử lý khoản nợ khó địi Nếu nguyên nhân khoa luan, tieu luan73 of 102 Tai lieu, luan van74 of 102 72 khách quan, bất khả kháng (tai nạn, thiên tai, trộm cắp) khiến doanh nghiệp khơng trả nợ VDB xem xét gia hạn điều chỉnh hợp đồng cho vay tương ứng với kỳ hạn thu tiền doanh nghiệp theo quy trình VDB VDB cần phối hợp chặt chẽ với Bộ, ngành, Tổng cơng ty Chính quyền địa phương để hỗ trợ biện pháp thu hồi nợ Thực thường xuyên việc phân loại nợ hàng quý, với tiêu chí cụ thể để tìm biện pháp cụ thể cho dự án có nợ hạn lãi treo 3.6 Các giải pháp hỗ trợ 3.5.1 Đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin Tiếp tục nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin với giải pháp kỹ thuật phương thức đại phù hợp với trình độ phát triển Ngân hàng Việt Nam chuẩn mực, thông lệ quốc tế Phát triển, ứng dụng mô thức quản lý nghiệp vụ Ngân hàng theo hướng đại, tự động hố tích hợp hệ thống quản trị Ngân hàng hoàn chỉnh tập trung Tăng cường hệ thống an tồn, bảo mật thơng tin, liệu an ninh mạng 3.5.3 Tăng cường công tác Marketing Ngân hàng Triển khai đa dạng hoạt động tuyên truyền, giới thiệu sách tín dụng ĐTPT Nhà nước qua website, hội thảo, diễn đàn đầu tư - tài (trong nước khu vực) Tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm để tuyên truyền sách tín dụng ĐTPT lấy ý kiến đóng góp khách hàng q trình thực thi sách tín dụng ĐTPT Xúc tiến diện VDB thị trường khu vực quốc tế nhằm tăng cường khả hợp tác, huy động nguồn lực tiếp nhận chuyển giao công nghệ Kết luận chương 3: Tác giả nêu định hướng phát triển Ngân hàng Phát triển Việt Nam giai đoạn 2010 – 2015 tầm nhìn đến năm 2020 từ đề giải pháp vĩ mơ khoa luan, tieu luan74 of 102 Tai lieu, luan van75 of 102 73 liên quan đến hệ thống pháp lý, mô hình hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam; Các giải pháp mở rộng tín dụng; Các giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng tăng cường chất lượng thẩm định dự án, quản lý nguồn nhân lực, kiểm sốt rủi ro,… nhằm góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Việt Nam thời gian tới khoa luan, tieu luan75 of 102 74 Tai lieu, luan van76 of 102 KẾT LUẬN Chất lượng tín dụng chưa không vấn đề cũ ngân hàng nói chung Ngân hàng Phát triển Việt Nam nói riêng Nó ln địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Đề tài hệ thống hoá lý luận chất lượng tín dụng, tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng để từ đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Từ nghiên cứu lý luận, soi rọi vào thực tiễn hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng để từ tìm ngun nhân, nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trên sở lý luận thực tiễn, đề tài đưa số giải pháp phù hợp với điều kiện Ngân hàng Phát triển Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Cho đến cơng tác tín dụng, Ngân hàng Phát triển Việt Nam đạt số thành tựu đáng kể khơng phải khơng cịn hạn chế Hy vọng tương lai Ngân hàng Phát triển trì ổn định phát triển thành đó, nhằm hỗ trợ có hiệu cho phát triển đất nước khoa luan, tieu luan76 of 102 75 Tai lieu, luan van77 of 102 TÀI LIỆU THAM KHẢO 10 Báo cáo chun đề cơng tác đại hóa Cơng nghệ thông tin năm 2009 Ngân hàng Phát triển Việt Nam Báo cáo chun đề cơng tác kiểm sốt nội năm 2009 Ngân hàng Phát triển Việt Nam Báo cáo Chính phủ kỳ họp thứ Quốc hội khóa XII tình hình kinh tế - xã hội năm 2009 kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2010 Báo cáo Ngân hàng Phát triển kết hoạt động năm 2008 định hướng 2009 Báo cáo Ngân hàng Phát triển Việt Nam kết hoạt động năm 2009 định hướng năm 2010 Báo cáo Tổng Cục Thống kê Tình hình kinh tế xã hội năm 2009 Báo cáo đánh giá chất lượng nhân lực năm 2009 Ngân hàng Phát triển Việt Nam Báo cáo sơ kết Ngân hàng Phát triển kết hoạt động tháng đầu năm 2010 Báo Đầu tư, Thời báo Kinh tế Việt Nam, Thời báo Kinh tế Sài Gịn, Thời báo Tài năm 2009 Chiến lược phát triển hoạt động Ngân hàng Phát triển Việt Nam giai đoạn 2011-2015, định hướng 2020 Nghị định số 106/2008/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 11 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 Chính phủ Tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước khoa luan, tieu luan77 of 102 Tai lieu, luan van78 of 102 12 13 76 Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20/12/2006 Chính phủ tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước Ngơ Trí Long, Kích cầu xử lý nguy tái lạm phát, Tạp chí Tài số năm 2009 Nguyễn Quang Dũng – TGĐ Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Hướng tới xây 14 dựng Ngân hàng Phát triển Việt Nam chuyên nghiệp, đại, phục vụ đắc lực nghiệp Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa Đất nước, Tạp chí Hỗ trợ Phát triển, số tháng 06/2006 Nguyễn Văn Quang – P.TGĐ Ngân hàng Phát triển Việt Nam (2005), Đổi 15 tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước theo lộ trình đến năm 2010, định hướng đến năm 2020, Tạp chí Hỗ trợ Phát triển, số 08, trang 3-8 16 17 18 PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB thống kê, TP Hồ Chí Minh Quỹ Hỗ trợ Phát triển, Các quy định hướng dẫn xử lý rủi ro vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước, NXB thống kê, Hà Nội, 2005 Quỹ Hỗ trợ Phát triển, Chế độ quản lý vốn tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước- tập II, NXB lao động – xã hội, Hà Nội, 2005 19 Sổ tay tín dụng Nhà nước Ngân hàng Phát triển ban hành năm 2008 20 Sổ tay tín dụng Xuất Ngân hàng Phát triển ban hành năm 2008 21 22 23 Trần Đình Thiên, Triển vọng kinh tế nhìn từ gói kích cầu, Tạp chí Ngân hàng, tháng 10 năm 2009 TS Phạm Văn Hà, NC-16, Tổng quan kinh tế Việt Nam năm 2009 Văn số 4610/NHPT-KHTH ngày 18/12/2009 Ngân hàng Phát triển Việt Nam hướng dẫn áp dụng giải pháp tín dụng khoa luan, tieu luan78 of 102 Tai lieu, luan van79 of 102 24 25 77 Văn số 4610/NHPT-KHTH ngày 18/12/2009 Ngân hàng Phát triển hướng dẫn xử lý dự án đầu tư chậm tiến độ Văn số 4833/NHPT-TDĐT ngày 30/12/2009 Ngân hàng Phát triển Việt Nam hướng dẫn xử lý dự án tàu biển Vinashin khoa luan, tieu luan79 of 102 ... gặp khó khăn từ làm giảm chất lượng tín dụng Ngân hàng Trên nhân tố tác động tới chất lượng tín dụng VDB chất lượng tín dụng hệ thống ngân hàng Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần nghiên cứu nhận... Quy trình tín dụng 1.4 Chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển 10 1.4.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 10 1.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 11... chất lượng tín dụng 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng hoạt động Ngân hàng, hoạt động tín dụng phát triển kéo theo hoạt động khác VDB Nâng cao chất lượng tín