Phân tích và đề xuất một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với thành phần kinh tế doanh nghiệp ngoài quốc doanh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI ĐINH HỌC VĂN PHÂN TÍCH VÀ ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN TIÊN PHONG HÀ NỘI - 2014 Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn MỤC LỤC Trang TRANG PHỤ BÌA MỤC LỤC Lời cam đoan 01 Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt 02 Danh mục bảng 03 Danh mục sơ đồ, biểu đồ 04 PHẦN MỞ ĐẦU 05 CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGỒI QUỐC DOANH 08 1.1 Tổng quan KTNQD 08 1.1.1 Khái niệm 08 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp quốc doanh nước ta 08 1.1.3.Vai trò doanh nghiệp quốc doanh kinh tế nước ta 10 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 12 1.2.1 Tín dụng ngân hàng 12 1.2.1.1 Khái niệm 12 1.2.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.2.3.Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 14 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 15 1.3.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng 19 Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn 1.3.3.1 Về phía ngân hàng 19 1.3.3.2 Về phía khách hàng 21 1.3.3.3 Các nhân tố khác 22 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 1.3.5 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng TĨM TẮT CHƯƠNG I 23 24 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH TẾ DOANH NGHIÊP NGOÀI QUỐC 26 DOANH TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HÀ TÂY 2.1 Tổng quan Agribank Hà Tây 26 2.1.1 Sự hình thành phát triển Agribank Hà Tây 26 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Agribank Hà Tây 27 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Agribank Hà Tây 30 2.1.4 Kết kinh doanh Agribank Hà Tây từ năm 2011-2013 31 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn 31 2.1.4.2 Tình hình sử dụng vốn 34 2.1.4.3 Công tác thu hồi nợ đọng 36 2.1.4.5 Kết hoạt động kinh doanh 36 2.2 Phân tích thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Agribank Hà Tây 37 2.2.1 Về cấu tín dụng 37 2.2.2 Về chất lượng tín dụng 44 2.2.3 Phân tích số yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng theo đánh giá Ngân hàng 52 2.2.3.1 Phân tích ảnh hưởng chất lượng nhân đến chất lượng tín dụng Ngân hàng 53 Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn 2.2.3.2 Phân tích ảnh hưởng chất lượng thẩm định đến chất lượng tín dụng 55 2.2.3.3 Phân tích ảnh hưởng kiểm tra kiểm sốt nội đến chất lượng tín dụng 56 2.2.4 Những biện pháp thực nhằm nâng cao chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng DNNQD nói riêng 57 Agribank Hà Tây 2.2.4.1 Điều chỉnh sách tín dụng phù hợp 57 2.2.4.2 Phối hợp tháo gỡ khó khăn vốn cho doanh nghiệp, đảm 58 bảo an toàn vốn vay 2.2.4.3 Phân loại, xử lý nợ hạn 58 2.2.y trình thực cho vay, thu hồi nợ… khơng có máy móc hay cơng cụ đảm nhận Vì kết hoạt động cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ chun mơn, nghiệp vụ, tính động, sáng tạo đạo đức nghề - 87 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn nghiệp cán tín dụng Do vậy, để góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển thân ngân hàng Thực giải pháp tiến hành chủ yếu phương diện sau: - Khơng ngừng nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng: thường xun có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn nghiệp vụ, chế sách, pháp luật, thẩm định dự án, phân tích hoạt động kinh tế, toán quốc tế, tin học, ngoại ngữ kết hợp đào tạo quy với đào tạo chỗ giúp cho người cán có đủ lực trình độ làm việc nước quan hệ đối ngoại Đối với nhân viên cũ cần phải hiểu rõ tầm quan trọng việc thường xuyên nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức xã hội khác, gắn lý luân với thực tiễn để vận dụng cách linh hoạt, sáng tạo, có hiệu cho vay - Kiện tồn cơng tác sử dụng cán bộ: tuỳ theo chức nhiệm vụ u cầu vị trí cơng tác phân cơng hoạt động tín dụng mà người cán tín dụng cần phải có tiêu chuẩn riêng phù hợp Nhìn chung họ phải có đủ sức tiếp cận với chế thị trường đa dạng, am hiểu sách pháp luật, trung thực gắn bó với nghề nghiệp nghiệp ngành Đối với cán tín dụng đầu tư cho ngành nghề phải hiểu vấn đề có liên quan đến nghiệp vụ sản xuất kinh doanh ngành nghề đó, từ làm tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, sử dụng đồng vốn ngân hàng - Có chế khuyến khích thưởng phạt cán làm cơng tác tín dụng: cần thiết có chế độ lương, thưởng khác nhiệm vụ quan trọng khác nhau, tránh tượng bình qn chủ nghĩa cơng tác tín dụng thực nặng nề, nhiều rủi ro Một đãi ngộ vị trí khác với lực cường độ làm việc khác làm triệt tiêu nỗ lực, cố gắng sáng tạo Do vậy, cần áp dụng chế độ lương, thưởng ưu đãi người làm tốt công tác tín - 88 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn dụng mở rộng, khai thác, chiếm lĩnh thị phần tín dụng tốt địa bàn… người có chất lượng trả nợ tín dụng cao nợ q hạn khơng có có tỷ lệ thấp mang tính tạm thời Bên cạnh cần phải xử phạt nghiêm minh hành vi cố tình vi phạm quy định hay hành vi lừa đảo, cương xử lý thích đáng để làm gương có tác dụng giáo dục, răn đe người khác Tóm lại, để khuyến khích lực làm việc nhân viên tín dụng, xố bỏ tư tưởng co cụm tạo tâm lý phấn đấu cơng tác, việc bố trí cán cần phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, thưởng phạt phân minh… có kinh doanh tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng khách hàng gây ra, tạo chất lượng cao hoạt động tín dụng 3.3 Kiến nghị NHNo & PTNT Việt Nam NHNo & PTNT Việt Nam quan chủ quản Agribank Hà Tây Do cần có biện pháp để phối hợp Chi nhánh việc khắc phục hạn chế, phát huy mặt mạnh, để làm điều cần thực vấn đề sau: - Tổ chức giải nhanh, rõ ràng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động Chi nhánh việc phê duyệt mức cho vay vượt quyền phán quyết, tái thẩm định dự án đầu tư… - Hỗ trợ Chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ trình hoạt động hệ thống máy móc, máy rút tiền tự động, nối mạng cho toàn Ngân hàng… Đặc biệt trợ giúp kinh phí kỹ thuật việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ cho cán nhân viên Chi nhánh để thực tốt chương trình giao dịch cửa - Phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin giúp chi nhánh phòng ngừa rủi ro cách tốt - 89 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn - Quan tâm giải vấn đề nợ tồn đọng toàn hệ thống ngân hàng nông nghiệp, làm khoản vay mới, vấn đề mở hướng giải nợ hạn cho Chi nhánh - Tăng cường công tác tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh sai sót Chi nhánh đội ngũ nhân TÓM TẮT CHƯƠNG III Chương đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế DNNQD chi nhánh vào định hướng mục tiêu phát triển năm tới Các giải pháp đề xuất đưa dựa vào tình hình hoạt động thực tế chi nhánh năm 2011 – 2013, giải mặt hạn chế hoạt động tín dụng chi nhánh nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chung chất lượng tín dụng DNNQD nói riêng - 90 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn KẾT LUẬN Từ chuyển sang chế thị trường, thành phần kinh tế quốc doanh phát triển mạnh chiều mạnh lẫn chiều sâu, đóng vai trò quan trọng việc thực hiên mục tiêu kinh tế-xã hội đất nước Một điều kiện hàng đầu để doanh nghiệp quốc doanh phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động cho vay Agribank Hà Tây tạo điều kiện vốn để doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Và thực tế chứng minh khơng doanh nghiệp quốc doanh sử dụng vốn vay mục đích, đem lại lợi nhuận cao, trả nợ hạn cho ngân hàng trở thành bạn hàng truyền thống ngân hàng Tuy nhiên, chất lượng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế chưa hồn tồn đảm bảo, cịn có vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu Do đó, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng kinh tế quốc doanh Agribank Hà Tây mục tiêu xuyên suốt luận văn tác giả Từ đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng, viết nêu lên khó khăn, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Từ đưa giải pháp Agribank Hà Tây kiến nghị quan có liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lượng tín dụng khu vực kinh tế quốc doanh thời gian tới Tác giả hy vọng với số giải pháp đưa luận văn có ứng dụng tích cực hoạt động kinh doanh đơn vị Luận văn bám sát mục tiêu nghiên cứu cố gắng hoàn thành yêu cầu đặt Tuy tác giả cố gắng nghiên cứu tài liệu, hướng dẫn thầy cô, quan tâm Ban lãnh đạo đơn vị, góp ý người có kinh nghiệm làm việc lâu năm ngân hàng, thực tiễn công tác thời gian qua nổ lực thân để hoàn thành luận văn Nhưng thời gian, tính phức tạp đề tài khả hạn chế nên luận văn nhiều thiếu sót Tác giả mong muốn nhận bảo, thông cảm - 91 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn thầy cô, Ban lãnh đạo đơn vị bạn đồng nghiệp để tác giả có nhận thức xác, phù hợp với đề tài Cuối tác giả xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo khoa kinh tế quản lý, Trung tâm Đào tạo sau Đại học trường Đại học Bách Khoa Hà Nội đào tạo tơi khóa học này, truyền thụ cho kiến thức quý giá truyền thống tốt đẹp nhà trường Tôi xin cảm ơn ông Trần Văn Dự - Giám đốc Agribank Hà Tây, bạn đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện dành cho động viên, giúp đỡ suốt thời gian học tập q trình viết luận văn Đặc biệt tơi xin chân thành cảm ơn TS Nguyễn Tiên Phong, người thầy tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn - 92 - Luận Văn Thạc sĩ - QTKD 2011-2013 Học viên Đinh Học Văn TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng thương mại – Edward W Reed Edward K.Grill – NXB Khoa học Kỹ thuật Tiền tệ ngân hàng thị trường tài – Mishkin – NXB Khoa học kinh tế Ngân hàng thương mại – GS-TS Lê Văn Tư - NXB Thống Kê Quản trị tài doanh nghiệp – Vũ Duy Hào Đàm Văn Huệ – NXB Thống Kê Lịch sử Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Hà Tây 1988 – 2003- Th.S Nguyễn Tiến Đông, năm 2003, NXB Quân Đội Quản trị Tài - Nguyễn Hải Sản (2005) NXB Tài Chính Lý thuyết tài - tiền tệ - PGS.TS Nguyễn Hữu Tài, 2007, NXB ĐH Kinh tế quốc dân Luật tổ chức tín dụng Quy chế cho vay tổ chức tín dụng 10 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Hà Tây năm 2011-2013 11 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Thanh Xuân năm 20112013 12 Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà Tây năm 2011-2013 13.Thời báo ngân hàng 14 Tạp chí Thị trường tài tiền tệ 15 Tạp chí Ngân hàng - 93 - ... phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh 1.3.5 Ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng TĨM TẮT CHƯƠNG I 23 24 25 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI THÀNH PHẦN KINH. .. 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 13 1.2.3.Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp ngồi quốc doanh 14 1.3 Chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng. .. CHƯƠNG III Chương đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thành phần kinh tế DNNQD chi nhánh vào định hướng mục tiêu phát triển năm tới Các giải pháp đề xuất đưa dựa vào tình hình