Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại nhnoptnt huyện hậu lộc tỉnh thanh hóa

Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế 10 1.2 Hộ sản xuất vai trò hộ sản xuất kinh tế .12 1.2.1 Khái niệm hộ sản xuất 12 1.2.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất 13 1.2.3 Vai trò hộ sản xuất kinh tế 13 1.3 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.3.1 Khái niệm tín dụng chất tín dụng ngân hàng .15 1.3.2 Các đặc trưng tín dụng ngân hàng 16 1.3.3 Các hình thức tín dụng 17 1.3.4 Vai trị tín dụng ngân hàng hộ sản xuất 21 1.4 Chất lượng tín dụng ngân hàng .23 1.4.1 Quan niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 23 1.4.2 Sự cần thiêt phải nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHTM 24 1.4.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 26 1.4.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HẬU LỘC TỈNH THANH HĨA 36 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa 36 Sinh viên: Lê Thị Vân Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương 2.1.1 Sự hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa 36 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc năm 2011- 2013 40 2.2 Quy trình cho vay hộ sản xuất ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa 41 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa 41 2.2.3 Quy trình cho vay 44 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc 47 2.3.1 Tình hình cho vay 47 2.3.2 Tình hình thu nợ .51 2.3.3 Tình hình dư nợ 54 2011- 2013 57 Đơn vị: Triệu đồng 57 2.3.4 Tình hình nợ hạn 58 2.3.5 Tình hình nợ xấu 59 2.3.6 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng hộ sản xuất 60 2.4 Đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa 61 2.4.1 Những kết đạt 61 2.4.2 Một số tồn nguyên nhân 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN HUYỆN HẬU LỘC TỈNH THANH HĨA 66 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa 66 3.1.1 Định hướng chung giai đoạn 2014-2017 66 3.1.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2014 67 Sinh viên: Lê Thị Vân Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Hậu Lộc 67 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Hậu Lộc 68 3.2.1 Chấp hành quy trình cho vay .69 3.2.2 Phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua tổ tương hỗ 70 3.2.3 Tăng cường tiếp cận hộ sản xuất 71 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 71 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 72 3.2.6 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh 73 3.2.7 Đa dạng hoá loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng 74 3.2.8 Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng 75 3.2.9 Phối kết hợp với quyền cấp, tổ chức trị xã hội hoạt động tín dụng 76 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa 76 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 76 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 77 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Thanh Hóa 77 3.3.4 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc 78 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC THAM KHẢO 81 Sinh viên: Lê Thị Vân Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương DANH MỤC VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Giải thích NHNo&PTNT Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị UBND Ủy ban nhân dân 10 CBTD Cán tín dụng 11 CBCNV Cán công nhân viên 12 QĐ Quyết định 13 TG Tiền gửi 14 TCKT Tổ chức kinh tế 15 CNH- HĐH Cơng nghiệp hóa- Hiện đại hóa 16 DN Doanh nghiệp 17 HSX Hộ sản xuất 18 NQH Nợ hạn Sinh viên: Lê Thị Vân Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức quản lý 38 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cho vay 43 Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2011-2012-2013 40 Bảng 2.2: Tình hình cho vay hộ sản xuất qua năm 2011-2012-2013 47 Bảng 2.3: Tình hình thu nợ hộ sản xuất qua năm 2011-2012-2013 51 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ hộ sản xuất qua năm 2011-2012-2013 54 Bảng 2.5 : Tình hình nợ hạn hộ sản xuất phân theo tiêu chuẩn nợ 58 Bảng 2.6 : Tình hình nợ xấu hộ sản xuất qua năm 2011-2012- 2013 59 Bảng 2.7: Tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng hộ sản xuất qua năm 2011-2012-2013 60 Biểu đồ 2.1 : Doanh số dư nợ hộ sản xuất phân theo thành phần kinh tế năm 2011-2013 55 Biểu đồ 2.2: Doanh số dư nợ hộ sản xuất phân theo kì hạn năm 2011-2013 57 Sinh viên: Lê Thị Vân Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ tốn… Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân Trong điều kiện nước ta nay, mà kinh tế nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn phát triển kinh tế Nơng nghiệp - Nơng thơn mà chủ yếu kinh tế hộ sản xuất vô quan trọng Kinh tế HSX mang lại kết to lớn kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nói riêng, góp phần xóa đói giảm nghèo, nâng cao đời sống hộ nơng dân nơng thơn Do đó, phát triển kinh tế HSX yêu cầu cấp thiết cho phát triển ngành nông nghiệp, tiền đề cho công nghiệp, dịch vụ ngành khác phát triển Hiện nay, tiềm phát triển HSX lớn, chưa khai thác thiếu vốn đầu tư Vì thế, để phát triển kinh tế HSX đòi hỏi lượng vốn đủ lớn để đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh Tuy nhiên, tiếp cận vốn HSX gặp nhiều hạn chế, nên trợ giúp vốn NHTM có ý nghĩa vơ quan trọng Với tư cách bạn đồng hành nông nghiệp nông thôn năm qua NHNo&PTNT Việt Nam với chi nhánh kênh dẫn truyền vốn chủ yếu đến HSX, góp phần thay đổi diện mạo kinh tế Nông nghiệp - Nông thôn nước nhà Là chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa, NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc nhận thức tín dụng HSX nguồn sinh lợi chủ yếu, định tồn tại, phát triển ngân hàng Đây nhiệm vụ phức tạp, đầy khó khăn việc tìm giải pháp nhằm nâng Sinh viên: Lê Thị Vân Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương cao chất lượng tín dụng HSX vơ cấp thiết Từ vấn đề xuất phát từ thực tiễn tín dụng HSX NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc, em định lựa chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa” để nghiên cứu làm chuyên đề khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng chất lượng tín dụng hộ sản xuất ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa - Đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận hoạt động ngân hàng thương mại, hộ sản xuất tín dụng hộ sản xuất, thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tiễn hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa giai đoạn 2011- 2013 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp thu thập số liệu : thu thập số liệu phục vụ cho chuyên đề dựa tài liệu từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc : bảng cân đối kế toán, báo cáo kết kinh doanh, báo cáo thường niên - Phương pháp thống kê mô tả: phương pháp có liên quan đến việc thu thập số liệu ,tóm tắt, trình bày, tính tốn mơ tả đặc trưng khác để phản ánh cách tổng quát đối tượng nghiên cứu Sinh viên: Lê Thị Vân Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương - Phương pháp so sánh: so sánh số tuyệt đối so sánh số tương đối + So sánh số tuyệt đối Là kết phép trừ trị số tiêu kỳ phân tích so với trị số kỳ gốc Kết so sánh biểu khối lượng, quy mô biến động tiêu kinh tế + So sánh số tương đối Là kết phép chia trị số kỳ phân tích so với kỳ gốc tiêu kinh tế Kết cấu khóa luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục viết tắt, danh mục bảng biểu sơ đồ, nội dung khóa luận gồm chương: Chương 1: Lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa Sinh viên: Lê Thị Vân Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ 1.1 Khái quát chung ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại ( NHTM ) hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với hình thành phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM có tác động lớn đến q trình phát triển kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường NHTM ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Ở Việt Nam, theo Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ( Luật số:47/2010/QH12) xác định: “ NHTM loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong đó, hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại - Chức làm trung gian tín dụng: NHTM mặt thu hút khoản tiền nhàn rỗi xã hội, bao gồm tiền gửi Doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình quan Nhà nước Mặt khác dùng số tiền huy động vay thành phần kinh tế xã hội chúng có nhu cầu bổ sung vốn Trong kinh tế thị trường, NHTM trung gian tài đóng vai trị quan trọng, góp phần điều chuyển vốn từ thừa sang thiếu Nó góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm, nâng cao mức sống dân cư Cũng nhờ chức mà NHTM góp phần vào việc điều hồ lưu thơng tiền tệ, kiềm chế lạm phát Sinh viên: Lê Thị Vân Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương - Chức làm trung gian toán: Trong xã hội ngày phát triển ngày có nhiều lượt giao dịch, toán, trao đổi lẫn chủ thể kinh doanh Nếu việc tốn diễn trực tiếp, khơng qua trung gian tốn gặp nhiều khó khăn phức tạp, tốn nhiều thời gian đặc biệt chi phí để thực chúng lớn Với đời NHTM, phần lớn khoản chi phí hàng hố, dich vụ xã hội thực qua Ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản với máy móc đại Nhờ nên việc giao lưu hàng hố, dịch vụ trở nên nhanh chóng, an tồn tiết kiệm Khơng vậy, thực chức trung gian toán Ngân hàng Thương mại có điều kiện huy động tiền gửi khách hàng, trước hết Doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động NHTM có điều kiện huy động tiền gửi khách hàng, trước hết Doanh nghiệp tới mức tối đa, tạo nguồn cho vay đầu tư, đẩy mạnh hoạt động Ngân hàng - Chức tạo tiền: Qúa trình tạo tiền kết qủa hai qúa trình trung gian tín dụng tốn Nếu trước đây, tổ chức kinh doanh tiền tệ nhận tiền gửi cho vay đồng tiền Ngân hàng cho vay tiền giấy mình, thay tiền bạc, vàng khách hàng gửi Ngân hàng Hơn nữa, hoạt động hệ thống Ngân hàng, NHTM có khả “ tạo tiền ” cách chiết khấu để thay cho tiền mặt Điều đưa NHTM lên vị trí nguồn tạo tiền Cũng với vai trò độc quyền phát hành giấy bạc Ngân hàng Nhà Nước, NHTM góp phần thoả mãn nhu cầu dùng tiền làm phương tiện giao dịch toàn xã hội 1.1.3 Hoạt động ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh điều chủ DN phải quan tâm vốn Nếu khơng có vốn DN bị hội đầu tư, lợi nhuận mà lẽ thu Sinh viên: Lê Thị Vân 10 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương 3.1.2 Phương hướng hoạt động kinh doanh năm 2014 Căn định hướng NHNo tỉnh, vào mức độ thực kế hoạch kinh doanh, kế hoạch tài năm 2013 khả thực tế chi nhánh, mục tiêu kinh doanh năm 2014 NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc đặt là: - Nguồn vốn: + Vốn nội tệ giao kế hoạch: đạt 501 tỷ; tăng 65,5 tỷ, tốc độ tăng 15,02% + Vốn ngoại tệ đạt 550 nghìn USD tăng 45 nghìn USD tốc độ tăng 8,9% - Tổng dư nợ: 552 tỷ; tăng 64,8 tỷ, tốc độ tăng 13% - Dư nợ xấu : 2.500 triệu đồng , tỷ lệ nợ xấu 0,45% - Thu rủi ro : 700 triệu đồng - Thu dịch vụ: 2.500 triệu đồng - Về cơng tác tài : Lương làm đạt mức ngành cho phép , tối thiểu có tháng lương suất 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Hậu Lộc Ngân hàng áp dụng tốt sách tín dụng hộ sản xuất Nhà nước,thực coi trọng sản xuất nông nghiệp, khẳng định vị trí quan trọng kinh tế hộ sản xuất, Đảng Nhà nước ta có nhiều sách ưu đãi cho nơng nghiệp nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng Nhà nước có sách tín dụng tạo điều kiện vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn, thời hạn vay vốn với nông nghiệp nông thôn, chuyển dịch cấu kinh tế nơng nghiệp, phát triển sản xuất hàng hố, thực CNH – HĐH - Xác định nguồn vốn đầu tư phát triển nơng nghiệp nơng thơn gồm có: + Vốn huy động NHTM, tổ chức tín dụng mà chủ yếu NHNo & PTNT Chính phủ cho phép cần tập trung nhanh vốn đáp ứng nhu cầu cho vay NHTM huy động vốn với lãi suất cao lãi suất huy động bình thường + Vốn ngân sách hàng năm chuyển sang cho NHTM quốc doanh Ngân hàng phục vụ người nghèo Sinh viên: Lê Thị Vân 67 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương + Vốn tổ chức tín dụng quốc tế nước ngồi, trước mắt dự án tín dụng nơng thơn giai đoạn ADB - Đầu tư phát triển nông nghiệp, nơng thơn theo loại tín dụng: Tín dụng thơng thường, tín dụng ưu đãi phần lãi suất tín dụng thực sách Mỗi loại tín dụng có chế riêng + Tín dụng thơng thường loại tín dụng chủ yếu đáp ứng nhu cầu vay vốn hợp lý thành phần kinh tế + Tín dụng ưu đãi phần lãi suất tín dụng thực sách Chính phủ quy định sở lựa chọn dự án, cho vay khắc phục hậu thiên tai diện rộng - Đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thơn theo nhóm đối tượng + Sản xuất nơng, lâm – ngư nghiệp thuỷ lợi + Tiêu thụ sản phẩm + Phát triển công nghiệp chế biến, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề + Mua sắm máy công nghiệp - Phải đẩy mạnh việc đầu tư phát triển nông thôn: Giao cho NHNo & PTNT phát triển mạng lưới thuận tiện cho việc gửi tiền vay vốn, tăng thêm cán bộ, sử dụng NHTM cổ phần nơng thơn , Quỹ tín dụng nhân dân làm đại lý tín dụng, NHTM tổ chức tín dụng phải cải tiến thủ tục vay vốn - Xử lý rủi ro: Khi có bất khả kháng bão lụt, hạn hán, dịch bệnh Nhà nước có sách xử lý cho người cho người vay tổ chức tín dụng 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Hậu Lộc Hoạt động NH tiềm ẩn rủi ro tín dụng lĩnh vực có mức độ rủi ro cao Chính vậy, việc nghiên cứu tìm giải pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu quan trọng NHTM Để tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nâng cao chất lượng tín Sinh viên: Lê Thị Vân 68 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương dụng NHNo & PTNT huyện Hậu Lộc cần thực đồng giải pháp cụ thể sau: 3.2.1 Chấp hành quy trình cho vay Thực quy trình cho vay, thường xun cập nhật thơng tin khách hàng, thực định kỳ hạn nợ xác, phù hợp với chu kỳ sản xuất khách hàng, thực việc đánh giá, phân loại nợ để định hướng mức độ rủi ro phải thực xem xét cho vay, thực tốt công tác chấm điểm, xếp loại khách hàng, kiểm tra giám sát sau cho vay Bên cạnh chi nhánh xác định số lượng khách hàng dư nợ địa bàn phù hợp với trình độ, kinh nghiệm khả quản lý CBTD để thực tốt việc kiểm tra trước, sau cho vay Theo quy trình tín dụng, kiểm tra sau phải tiến hành theo bước cụ thể phải bao quát nội dung sau: - Kiểm tra sau cho vay: Mục đích để xác định lại khách hàng nhận tiền vay ngân hàng có sử dụng thoả thuận Hợp đồng tín dụng hay khơng - Ln theo dõi kiểm tra tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng vay vốn để phán đoán khả toán khách hàng - Kiểm tra tài sản bảo đảm tiền vay biến động tài sản giá trị tài sản bảo đảm tiền vay nhằm đảm bảo giá trị tài sản bảo đảm tiền vay tương ứng với dư nợ NHNo cho vay Nếu thiếu yêu cầu khách hàng bổ sung tìm biện pháp rút giảm dư nợ - Đến kỳ hạn nợ, thời hạn nợ khách hàng không trả phải tiến hành kiểm tra để có hướng xử lý nợ - Từng định kỳ cán tín dụng có trách nhiệm tiến hành phân tích nợ q hạn để có hướng xử lý nợ hạn, nợ khó địi Phân tích tài khách hàng nhằm phát tiềm ẩn rủi ro tín dụng Thêm vào NH nên cho vay tập trung có trọng điểm.Đầu tư vốn tập trung, có trọng điểm khách hàng thuộc vùng, ngành có Sinh viên: Lê Thị Vân 69 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương tiềm triển vọng lớn, phát triển bền vững NH cần thẩm định, chọn lọc khách hàng cách kỹ lưỡng theo nguyên tắc phải tiến hành kinh doanh cách thận trọng, hạn chế rủi ro mức thấp nhất.NH cần tiếp tục đầu tư hoạt động sản xuất có hiệu khôi phục phát triển cho vay ngành nghề công nghiệp tiểu thủ công nghiệp truyền thống 3.2.2 Phát triển cho vay hộ sản xuất thông qua tổ tương hỗ Tổ tương hỗ mơ hình phổ biến nay, cộng đồng dân cư thành lập cách tự nguyện, đạo tổ chức, đồn thể trị, xã hội UBND xã công nhận cho phép hoạt động Hoạt động tổ trưởng hỗ trợ nhằm giải tốt vấn đề sau: - Tổ tương hỗ nơi HSX tương hỗ khơng nhu cầu vốn mà cịn kiến thức khoa học-kỹ thuật sản xuất nguồn nguyên liệu đầu vào tiêu thụ sản phẩm đầu - Tổ tương hỗ thành lập có quy ước riêng Đây điều kiện cần thiết để giám sát kiểm tra, đôn đốc sử dụng vốn vay, trả nợ, trả lãi hạn HSX - Tổ tương hỗ nơi hoạt động sản xuất đánh giá nhu cầu vốn HSX thành viên, đảm bảo tính cơng khai, xác, kịp thời giúp cho việc thẩm định cho vay NH nhanh chóng mà đảm bảo chất lượng cho vay - Đối với HSX vay vốn thơng qua tổ tín chấp giảm chi phí, thời gian giao dịch, thời gian thu lãi NH bố trí lịch trực thu lãi xã Điều có ý nghĩa quan trọng mức vốn vay hộ gia đình cịn nhỏ lẻ, vay phải hoàn tất hồ sơ vay vốn nên người dân dễ nảy sinh tâm lý ngại vay NH mà vay nặng lãi nơng thơn khơng có hiệu kinh tế thành viên tổ tín chấp họ cịn quan tâm gắn bó hoạt động sản xuất kinh doanh, trao đổi kinh nghiệm, kiến thức…Sử dụng vốn vay nặng lãi nơng thơn khơng có hiệu kinh tế xã hội Về phía NH, cho HSX vay theo hình thức tổ tín chấp hiệu hơn, đồng thời bảo đảm vốn cao nhiều Tổ trưởng vay vốn người xóm, Sinh viên: Lê Thị Vân 70 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương xã công nhận, giám sát việc sử dụng vốn tổ viên, đôn đốc hộ vay sử dụng trả nợ gốc đầy đủ, hạn theo cam kết 3.2.3 Tăng cường tiếp cận hộ sản xuất Việc xây dựng củng có mạng lưới Ngân hàng mở rộng khắp với nhiều chi nhánh khu vực tổ chức cho vay, thu nợ đọng tạo thuận lợi giúp khách hàng đến với Ngân hàng Một số hộ sản xuất chưa tiếp cận với tín dụng Ngân hàng sau: - Thiếu thông tin Ngân hàng chương trình tín dụng - Chi phí cho vay cịn cao - Yêu cầu chấp ngặt nghèo, giấy tờ hồ sơ dự án, phương án sản xuất kinh doanh chưa hạch tốn kinh tế - Ngành nơng nghiệp chịu ảnh hưởng lớn thiên nhiên, số hộ vay e sợ rủi ro, dẫn đến khơng trả nợ Ngân hàng Do việc tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trị quan trọng việc mở rộng tiếp cận với khách hàng, Ngân hàng cần thông tin, tuyên truyền rộng rãi đến hộ sản xuất lợi ích đến với Ngân hàng Ngân hàng họ tìm vướng mắc để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận với hộ sản xuất, Ngân hàng cần thực số vấn đề: + Triển khai việc mở rộng sổ đăng ký vay vốn đến tất thơn xóm + Mở rộng cho vay qua tổ tương hỗ, không Hội nông dân, Hội phụ nữ mà cịn có tổ chức khác + Thành lập trì tổ cho vay thu nợ lưu động cải tiến phong cách giao dịch đội ngũ cán bộ, xoá bỏ phiền hà, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả + Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ, xây dựng mơ hình mẫu sản xuất nơng, ngư nghiệp để đơn giản hoạt động phân tích dự án 3.2.4 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Trong lĩnh vực người yếu tố định đặc biệt lĩnh vực tín dụng ngân hàng Chất lượng nguồn nhân lực phải đảm bảo với Sinh viên: Lê Thị Vân 71 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương tiêu chí như: lực, trình độ, khả hội nhập, hiệu công tác phẩm chất đạo đức tốt Với mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc cần tiến hành số biện pháp sau: - Rà sốt lại đội ngũ cán tín dụng Ngân hàng, chuyển công việc khác cho cán không đủ lực, trình độ chun mơn Sắp xếp cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người - Thường xuyên hướng dẫn tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng, tăng cường cơng tác đào tạo tái đào tạo, thực đào tạo định kỳ thường xun để nâng cao trình độ chun mơn trau dồi kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, từ nâng cao chất lượng tín dụng Có thể áp dụng phương pháp đào tạo như: liên kết với trung tâm đào tạo, mời chuyên gia giảng dạy, tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm… - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà nhân viên tín dụng thực Tạo hội thăng tiến cho nhân viên dựa tài phẩm chất thật thông qua thi đánh giá lực trình độ nhân viên 3.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng xác định khả hay ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay Nếu khâu thẩm định thực tốt nhà quản trị NH đưa sách đắn Tuy nhiên, để làm điều đó, NH cần phải: - Tập trung chấn chỉnh cơng tác thẩm định khoản vay, định giá tài sản chấp, quản lý dịng tiền, quản lý vay, hạn chế thấp việc điều chỉnh kỳ hạn nợ, nợ hạn Mọi khoản vay phải kiểm tra trước, sau giải ngân, không giải ngân tiếp chưa kiểm soát việc sử dụng vốn giải ngân lần trước - Hạn chế tối đa việc cho vay khơng có tài sản đảm bảo, cho vay theo chấp tài sản hình thành tương lai, cho vay theo hạn mức tín dụng Sinh viên: Lê Thị Vân 72 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương - Thường xuyên tổ chức giao ban tín dụng để đánh giá chất lượng cho vay, có biện pháp xử lý kịp thời tình phát sinh vay, cán phải chấp hành nghiêm túc quy trình nghiệp vụ - Bám sát mục tiêu kinh tế xã hội địa bàn, tranh thủ giúp đỡ quyền địa phương điều tra nắm nhu cầu vốn tổ chức kinh tế tầng lớp dân cư để đầu tư mở rộng thị trường, thị phần - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát trước, sau cho vay nhằm nâng cao chất lượng cho vay, hạn chế thấp rủi ro xảy 3.2.6 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn nợ hạn phát sinh Thu nợ có hiệu thể qua chất lượng cho vay cao, NH cần có hệ thống biện pháp thu nợ hữu hiệu để nhắc nhở khoản nợ đến hạn đôn đốc khách hàng trả nợ Hoạt động quan trọng chứng tỏ NH: Có hiệu việc kiểm tra, quản lý tài sản vay nghiêm khắc hoạt động kinh doanh Việc gửi thư nhắc nhở tiến hành địi nợ có hệ thống lúc phải thực tất khách hàng, thông báo lời lẽ phải lịch thiệp song phải nghiêm khắc, cương yêu cầu khách hàng toán đủ hạn Định kỳ hàng tháng, Ngân hàng chia hoạt động tín dụng phần để phân tích đạo cụ thể phần sau: Đối với nợ hạn chia loại: Loại thu ngay, loại thu dần phần loại khó thu, tổ chức phân tích đối tượng từ xác định rõ nguồn thu, thời gian thu biện pháp thu phù hợp Đối với nợ hạn: Thực kiểm tra nghiêm túc theo quy định, ngồi cịn kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, lưu ý nợ 20 triệu đồng tập trung kiểm tra vào nội dung là: Vật tư tài sản đảm bảo tiền vay diễn biến tài sản chấp Nếu có vấn đề xử lý theo quy chế, giúp đỡ khách hàng sớm khắc phục khó khăn để có điều kiện trả nợ Ngân hàng Sinh viên: Lê Thị Vân 73 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương Đối với vay mới: Yêu cầu thẩm định, giải cho vay nghiêm chỉnh, quy trình nhằm tạo điều kiện dư nợ mới, chất lượng tín dụng lành mạnh Để xử lý nợ hạn cần thực giải pháp sau: + Đối với nợ hạn phải thu ngay: Là loại nợ bị hạn định kỳ hạn nợ chưa sát, thu hoạch chậm so với mùa vụ, tiêu thụ sản phẩm toán chậm nguyên nhân khách quan thiên tai, mùa Cán phải thu ngay, thu đủ 100% Cán tín dụng phải xác định nguồn vốn hoàn trả hộ vay + Đối với nợ hạn thu dần phần: Là loại nợ hạn mà khách hàng khơng có đủ khả tốn lần, cam kết trả nợ cán tín dụng chia số nợ nhiều kỳ phù hợp với khả khách hàng để thu dần + Đối với nợ khó địi: Tỷ lệ khó địi tổng số nợ hạn NHNo & PTNT huyện Hậu Lộc cao nguyên nhân khách quan nguyên nhân chủ quan, khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích kinh doanh, sản xuất hiệu dẫn đến biện pháp cứng rắn, phối kết hợp với quan chức năng, quyền địa phương cưỡng chế, lý tài sản bảo đảm nợ vay Đối với khoản nợ đến hạn mà khách hàng chưa có khả trả nợ nguyên nhân khách quan bất khả kháng Ngân hàng cho gia hạn nợ Trường hợp hộ vay chấp tài sản gia hạn nợ 3.2.7 Đa dạng hoá loại khách hàng, thực chiến lược khách hàng Khách hàng yếu tố quan trọng đảm bảo cho thành công phát triển NH Do NH phải coi thành đạt khách hàng thành đạt mình, hiệu sản xuất kinh doanh HSX, doanh nghiệp hiệu tín dụng Ngân hàng Chiến lược khách hàng nhiệm vụ hàng đầu NH Việc xây dựng va củng cố mạng lưới NH mở rộng khắp với nhiều chi nhánh khu vực tổ chức cho vay, thu nợ đọng tạo thuận lợi giúp khách hàng đến với NH Một số HSX chưa tiếp cận với tín dụng NH sau: Sinh viên: Lê Thị Vân 74 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương - Thiếu thơng tin NH chương trình tín dụng - Chi phí cho vay cịn cao - u cầu chấp ngặt nghèo, giấy tờ hồ sơ dự án, phương án sản xuất kinh doanh chưa hạch toán kinh tế - Ngành nông nghiệp chịu ảnh hưởng lớn thiên nhiên, số hộ vay cịn e sợ rủi ro, dẫn đến không trả nợ NH Do việc tiếp xúc trực tiếp với hộ gia đình đóng vai trị quan trọng việc mở rộng tiếp cận với khách hàng, NH cần thông tin, tuyên truyền rộng rãi đến HSX lợi ích đến với NH NH họ tìm vướng mắc để tháo gỡ Để mở rộng tiếp cận với HSX, NH cần thực số vấn đề: + Triển khai việc mở rộng sổ đăng ký vốn đến tất thơn xóm + Tiếp tục mở rộng phát triển cho vay qua tổ tương hỗ, không Hội nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh mà tổ chức khác + Thành lập trì tổ cho vay thu nợ lưu động cải tiến phong cách giao dịch đội ngũ cán bộ, xóa bỏ phiền hà, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay trả + Cần tăng cường lực thẩm định vay nhỏ, xây dựng mơ hình mẫu sản xuất nơng , ngư nghiệp, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp để đơn giản hoạt động phân tích dự án 3.2.8 Đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng Tiếp tục thực công nghệ ngân hàng cơng nghệ ngân hàng địn bẩy phát triển, điều kiện để ngân hàng hội nhập vào kinh tế nói chung tài khu vực, giới nói riêng Hiện đại hố công nghệ ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu quản lý nâng cao sức mạnh cạnh tranh ngân hàng Cụ thể công việc chi nhánh cần thực thời gian tới là: - Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết Sinh viên: Lê Thị Vân 75 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương - Trong trình đổi nói chung đại hố cơng nghệ ngân hàng nói riêng, chi nhánh cần tranh thủ hợp tác tổ chức quốc tế 3.2.9 Phối kết hợp với quyền cấp, tổ chức trị xã hội hoạt động tín dụng Tăng cường mối quan hệ với cấp ủy, quyền địa phương bn ngành huyện nhằm tạo môi trường đầu tư ủng hộ để đưa hoạt động ngân hàng ngày phát triển Tranh thủ đạo cấp ủy quyền địa phương, phối hợp với tổ chức đoàn thể xả để mở rộng cho vay thơng qua tổ nhóm, nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng vay vốn Phối hợp với quan thơng tin đại chúng, đồn thể, cấp ủy quyền xã nắm bắt tình hình thơng tin sở hoạt động cán tín dụng sở Xây dựng quy chế phối hợp với công an huyện để tạo hành lang pháp lý hỗ trợ ngân hàng khâu cho vay thu nợ Hàng tháng cán tín dụng phải làm báo cáo tình hình cho vay thu nợ cho bí thư, chủ tịch xã để có định hướng đạo giúp ngân hàng tháng tới trường hợp nợ đến hạn, q hạn Từ giúp cho cơng tác nắm bắt thơng tin hai chiều xác kịp thời 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Hậu Lộc tỉnh Thanh Hóa 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN nhanh chóng có sách phát triển nghiệp vụ NH phù hợp với thông lệ quốc tế thực tiễn Việt Nam - NHNN nên rà soát lại văn bản, xố bỏ tình trạng văn chồng chéo, thiếu đồng bộ, không phù hợp với thực tế - NHNN cần có biện pháp hữu hiệu để kiềm chế lạm pháp - NHNN cần phải tiêu chuẩn hoá tiêu thức đánh giá chất lượng cho vay, xây dựng sách lãi suất phù hợp với ngành, vùng, cân Sinh viên: Lê Thị Vân 76 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế người nơng dân để có chế lãi suất hợp lý, tạo điều kiện cho sản xuất nông nghiệp phát triển - NHNN cần tăng cường đẩy mạnh hoạt động phận trung tâm thông tin phịng ngừa rủi ro đầu mối để thu hút cung cấp thông tin cho NHTM nhằm giúp NHTM có định đắn hoạt động kinh doanh - NHNN cần tăng cường hoạt động kiểm tra, giám sát NHTM để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh tồn ngành NH 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam NHNo & PTNT NHTM có mạng lưới hoạt động rộng với chi nhánh tỉnh, thành phố, huyện, xã Điều kiện tự nhiên kinh tế, xã hội vùng khác kết hoạt động Ngân hàng vùng khác nhau, đâu có mơi trường kinh tế phát triển kinh doanh Ngân hàng có nhiều thuận lợi ngược lại Kinh doanh Ngân hàng nông thôn gặp muôn vàn khó khăn so với vùng thị Do đề nghị Ngân hàng nơng nghiệp trung ương có sách ưu đãi NH vùng nơng thơn: - Cần có chương trình kế hoạch tăng cường sở vật chất kỹ thuật đại cho chi nhánh toàn hệ thống - Tăng cường công tác đào tạo đào tạo lại tất mặt nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ mặt lý luận thực tiễn cho CBCNV - Cần triển khai thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng đại, phù hợp với nước giới trình hội nhập - Việc sử dụng tài sản chấp vấn đề khó khăn phức tạp, cần có biện pháp để tháo gỡ NHNo & PTNT Việt Nam cần có đạo tới cấp quyền quan chức để hỗ trợ NH việc xử lý tài sản chấp thu nợ cho NH 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn tỉnh Thanh Hóa NHNo & PTNT tỉnh Thanh Hóa cấp trung gian NHNo & PTNT Việt Nam đến NHNo & PTNT huyện ngược lại Nên NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa: Sinh viên: Lê Thị Vân 77 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương - Cần nghiên cứu, hướng dẫn cụ thể văn Ngân hàng cấp trước gửi xuống sở để thực hiện, tránh chụp đơn làm cho việc thực Ngân hàng cấp huyện lúng túng vận dụng khơng đồng - Cần có chương trình đào tạo để cán quản lý có kiến thức số lĩnh vực quản lý điều hành kinh doanh công nghệ thông tin, mở rộng thị phần - Đối với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, tăng cường công tác kiểm tra tỉnh NHNo & PTNT huyện - Hàng năm tổ chức thi tay nghề cán nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ làm sở cho việc bố trí xếp cán hợp lý 3.3.4 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Hậu Lộc Cho vay hoạt động thiếu NH chất lượng cho vay tốt cách điều hành, quản lý NH Đối với NHNo & PTNT huyện Hậu Lộc cần trọng đến yếu tố sau: - Nâng cao chất lượng cán tín dụng: Tiếp tục đổi đội ngũ cán tín dụng, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho vay, bồi dưỡng kiến thức pháp luật đặc biệt nâng cao trình độ vi tính ngoại ngữ - Đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng cáo, phổ biến rộng rãi hoạt động tín dụng NH phương tiện thơng tin đại chúng - NH cần phải có đổi mới, đại cơng nghệ hiệu hoạt động kinh doanh tốt hơn, tiết kiệm chi phí thời gian - NH cần áp dụng biện pháp: Phân tích cách tồn diện khách hàng trước cho vay nhằm hạn chế rủi ro Sinh viên: Lê Thị Vân 78 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương KẾT LUẬN Kinh tế hộ sản xuất phận quan trọng kinh tế Việt Nam, lực lượng lớn việc quản lý sử dụng nguồn lực nông nghiệp, nông thôn Dưới tác động sách đổi qua giai đoạn, hộ sản xuất vận động theo chế thị trường Hộ sản xuất với vai trò đơn vị kinh tế tự chủ phát triển mạnh dần, đóng vai trị trung tâm vấn đề nông nghiệp, nông dân, nông thôn NHNo&PTNT Huyện Hậu Lộc cố gắng để tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất, góp phần cải thiện nâng cao đời sống người dân Với Hậu Lộc - huyện sản xuất nơng nghiệp chủ yếu vấn đề định đến phát triển kinh tế huyện Hậu Lộc tình hình Nhận thức tầm quan trọng đề tài lựa chọn nên thời gian qua em cố gằng hoàn thành mục tiêu, nhiệm vụ cụ thể sau: Thứ nhất, đề tài nghiên cứu khái quát sở lý luận tín dụng ngân hàng, chất lượng tín dụng ngân hàng phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng Thứ hai, đề tài nghiên cứu nêu rõ phân tích thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc khía cạnh doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn, nợ xấu lợi nhuận hoạt động tín dụng hộ sản xuất Trên sở đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất, đưa mặt đạt tồn cần giải Thứ ba, dựa vào phân tích trên, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc Tin tưởng tổ chức nghiên cứu triển khai thực cách đồng bộ, có hiệu giải pháp NHNo&PTNT huyện Hậu Lộc bước nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất tiếp tục phát triển bền vững bối cảnh Sinh viên: Lê Thị Vân 79 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương Với nhiều hạn chế thời gian kiến thức, đề tài khơng thể phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng cách toàn diện sâu sắc tất khía cạnh Vì vậy, em mong thầy cô quan tâm, giúp đỡ Em xin chân thành cảm ơn ! Sinh viên Lê Thị Vân Sinh viên: Lê Thị Vân 80 Lớp: K13A- TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: Đỗ Thị Hà Thương DANH MỤC THAM KHẢO Luật tổ chức tín dụng: Luật số 02/1997/QH10 Các văn hướng dẫn Luật Ngân Hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng Nguyễn Hữu Tài (2002) Giáo trình Lý thuyết tài tiền tệ NXB Thống Kê NGƯT.TS Lê Thị Xn (chủ biên) (2006),Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh , NXB Thống Kê Tín dụng Ngân hàng xuất năm 2000 – NXB Thống kê tác giả TS Hồ Diệu PGS TS Nguyễn Văn Tiến ( 2009 ) Giáo trình Ngân hàng thương mại Nhà xuất Thống Kê Quy chế vay cán tín dụng khách hàng (ban hành kèm theo QĐ số 324/1998/QĐ-NHTM Thống đốc NH Nhà nước) Quyết Định 457/2005/QĐ-NHNN, định 493/2005/QĐ-NHNN văn pháp luật hành quy định hoạt động tổ chức tín dụng Tạp chí Thơng tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 10 Webside www.vnexpress.com 11 Webside www.sbv.gov.vn Sinh viên: Lê Thị Vân 81 Lớp: K13A- TCNH