Ngân hàng thương mại và hoạt động của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường
Lời cảm ơn Hệ thống Ngân hàng mạnh hay yếu (về hoạt động) phản ánh kinh tế tơng ứng "Ngân hàng hệ thần kinh, trái tim kinh tế" Hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng thơng mại nói riêng quan trọng Ngân hàng trung gian tài lớn, nguồn vốn Ngân hàng cung cấp không lớn số lợng mà có tính ổn định chi phÝ thÊp ViÕt vỊ "NghiƯp vơ huy ®éng vèn Ngân hàng thơng mại" Em thấy vấn đề mang tính thực tiễn đòi hỏi khả cao sinh viên năm thứ 3, đà đợc học môn chuyên ngành Lý thuyết tài tiền tệ Em đà đợc cung cấp kiến thức để phân tích nghiệp vụ Tuy nhiên đề án môn chuyên ngành đòi hỏi cao cách phân tích, tập trung vấn đề theo trọng điểm đây, em đà đợc giúp đỡ thầy.Với tầm kiến thức hạn chế, không tránh đợc thiếu sót Rất mong bảo thầy, cô Điều thực cần thiết cho em sau đà làm Em xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 200 Phần I: lời nói đầu Trải qua tiến trình lịch sử dài tồn không ngừng phát triển Từ mông muộn, nguyên sơ đến thông minh uyên bác Con ngời đà tạo đợc đợc hành tinh văn minh rực rỡ Trí tuệ ngời đà kết tinh lại để hình thành nên giá trị văn hóa vật chất Sự phát triển văn minh nhân loại gắn liền với ph¸t triĨn vỊ kinh tÕ - x· héi Tõ cc cách mạng công nghiệp lần diễn Anh vào kỷ 18, đến cách mạng khoa học kỹ thuật, cải cách kinh tế diễn sau Và kinh tế phát triển cao Nói đến kinh tế đại ngời ta thờng so sánh tầm cao nh tầm mắt hớng lên tới đỉnh tòa nhà Ngân hàng nguy nga, tráng lệ Vì hết hệ thống Ngân hàng đợc coi nh "Hệ thần kinh, trái tim kinh tế", "Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt" đóng vai trò trung tâm doanh nghiệp khác kinh tế Có thể nói hệ thống Ngân hàng nói chung ngân hàng Thơng mại nói riêng có ảnh hởng bao trùm lên toàn kinh tế Các nghiệp vụ hình thành nên hoạt động Ngân hàng Thơng mại gắn với thực tiễn kinh tế sôi động Trong đề án em xin trình bày nghiệp vụ "Nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng Thơng mại" Đề án gồm có phần sau: Phần I : Phần mở đầu Phần II: Nội dung gồm có hai chơng Chơng 1: Ngân hàng thơng mại hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Chơng 2: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại Phần III: Lời kết Phần IV: Phần phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo Phần II: nội dung Chơng 1: Ngân hàng thơng mại hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng I Khái quát Ngân hàng thơng mại Thế Ngân hàng thơng mại Ngân hàng đợc coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hóa kinh tế thị trờng Một động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xà hội Tất quốc gia muốn kinh tế phát triển, phải xây dựng hệ thống Ngân hàng có chất lợng cao Mỗi nớc khác có khái niệm mô hình tổ chức Ngân hàng khác Thông thờng, ngời ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tợng hoạt động thị trờng tài nớc ta Pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng Công ty tài năm 1990 có đa khái niệm: "Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện to¸n" Lt c¸c tỉ chøc tÝn dơng (Lt sè 02/1997/QH10) Điều 20: "Ngân hàng thơng mại loại hình tổ chức tín dụng đợc thực toàn hoạt động kinh doanh khác có liên quan" Trong đó: "hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán" Luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: "Ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuyên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài chính" Luật Ngân hàng ấn Độ, năm 1959 bổ sung: "Ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t" Luật Ngân hàng Đan Mạch năm 1930: "Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân " Các định nghĩa khác mặt thể song néi dung chđ u ®Ịu híng tíi tÝnh chất nhận tiền ký thác, tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác Đối với nớc ta, trình chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc Thực quan sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng XHCN Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật Đợc pháp luật bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp Các hình thức sở hữu đan xen với hình thành nên hình thức tổ chức sản xuất kinh doanh đa dạng Theo hớng này, kinh tế hàng hóa phát triển tất yếu đòi hỏi cần có nhiều loại hình Ngân hàng tổ chức tín dụng đời Sơ lợc lịch sử hình thành Ngân hàng thơng mại hình thành đời lần Châu Âu Kể từ khoảng kỷ 14, Châu Âu tồn lÃnh địa riêng biệt Các lÃnh địa diện tích dân số không lớn Trong tồn phát triển chúng thiếu đợc trao đổi, giao thơng buôn bán với lÃnh địa khác Tuy nhiên, lÃnh địa khác lại sử dụng loại tiền tệ khác có tiềm lực kinh tế khác Trớc tình hình đó, để hoạt động giao thơng đợc diễn nhanh chóng thuận lợi Đà hình thành nên tổ chức thu đổi tiền Hình thức thơng gia vào lÃnh địa họ đổi tiền lấy tiền lu hành lÃnh địa, chịu phần chi phí thu đổi Việc đổi tiền lấy tiền khác dựa vào tiềm lực kinh tế lÃnh địa có đồng tiền Dần dần tổ chức thu đổi lớn mạnh kiêm việc giữ hộ tiền toán hộ Trong giữ số tiền nhàn rỗi (do cha đến thời hạn toán hộ) nhằm thu lợi, họ tiến hành cho vay lấy lÃi Việc cho vay có đặc tính "vô danh" đồng tiền Tức họ hoàn toàn lấy số tiền ngời gửi cha đến thời hạn toán toán cho ngời rút tiền Cùng với thời gian, hoạt động sản xuất kinh doanh giao thơng ngày phát triển, tổ chức ngày lớn mạnh hình thành loại hình thơng mại Tóm lại, Ngân hàng thơng mại trung gian tài đời dựa sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hóa dựa khác biệt tiền tệ vùng, khu vực Vai trò, vị tầm quan trọng Ngân hàng thơng mại kinh tế Ngân hàng thơng mại đời yêu cầu phát triển kinh tế Cơ sở sản xuất lu thông hàng hóa, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động Ngân hàng thơng mại Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng Ngân hàng thơng mại đà trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự đóng góp thể nh sau: * Thứ nhất: Ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế: Nền kinh tế phát triển cao, nhu cầu vốn lớn Vốn đóng vai trò quan trọng việc đầu t mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nh trì hoạt động nhằm đảm bảo hiệu doanh nghiệp Chịu trách nhiệm với nhiệm vụ Ngân hàng thơng mại đà đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân c ) Thông qua nghiệp vụ tín dụng ngân hàng thơng mại đà cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho trình tái sản xuất Nhờ doanh nghiệp nâng cao hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh mình, góp phần nâng cao hiệu kinh tế * Thứ hai: Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nền kinh tế thị trờng kinh tế mà trình vận động chịu tác động nhiỊu c¸c quy lt kinh tÕ kh¸ch quan nh quy luật cung, cầu, cạnh tranh Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế không thoát khỏi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan Muốn tồn doanh nghiệp buộc phải thỏa mÃn yêu cầu thị trờng về: phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, mẫu mÃ, cải tiến máy móc, trang thiết bị, tìm tòi nghiên cứu, đầu t Tuy nhiên tất hoạt động cần có phải có lợng vốn định (thờng vợt khả vốn tự có doanh nghiệp) Giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến với Ngân hàng xin vay vốn Vì Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp thị trờng * Thứ ba: Ngân hàng thơng mại công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán Ngân hàng hệ thống, Ngân hàng thơng mại đà góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dụng cho kinh tế, Ngân hàng thơng mại thực việc dẫn dắt luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trờng điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phơng châm" Nhà nớc điều tiết Ngân hàng, Ngân hàng dẫn dắt thị trờng" * Thứ t: Ngân hàng thơng mại cầu nối ktc quốc gia với tài quốc tế Xu liên kết, hợp tác, khu vực hóa, toàn cầu hóa đà xu chung giới Xu có ¶nh hëng tíi mäi qc gia ChÝnh xu thÕ ®ã ®· khiÕn c¸c qc gia c¸ch xa vỊ mặt địa lý xích lại gần Bởi phát triển kinh tế quốc gia gắn với phát triển kinh tế giới phận thiếu, cấu thành nên phát triển Ngân hàng thơng mại với hoạt động nhận tiền gửi, cho vay, nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác đà góp phần thúc đẩy ngoại thơng mở rộng Cũng thông qua hoạt động toán, buôn bán ngoại hối, quan hệ tín dụng với Ngân hàng nớc ngoài, hệ thống Ngân hàng đà thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế Các loại hình Ngân hàng thơng mại a Chia theo tính chất hoạt động * Ngân hàng chuyên doanh đa - Ngân hàng chuyên doanh: Ngân hàng ngày tập trung cung cấp số dịch vụ Ngân hàng Ví dụ nh cho vay xây dựng bản, nông nghiệp, cho vay (không bảo lÃnh cho thuê) Tính chuyên môn hóa cao cho phép Ngân hàng có đợc đội ngũ cán giàu kinh nghiệm, tinh thông nghiệp vụ Tuy nhiên, loại Ngân hàng thờng gặp rủi ro lớn ngàng lĩnh vực hoạt động mà Ngân hàng phục vụ sa sút - Ngân hàng đa năng: Ngân hàng cung cấp dịch vụ Ngân hàng cho đối tợng Đây xu hớng hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại Ngân hàng đa thờng Ngân hàng lớn (hoặc sở hữu Công ty) Tính đa dạng giúp Ngân hàng tăng thu nhập hạn chế rủi ro * Ngân hàng bán buôn ngân hàng bán lẻ - Ngân hàng bán buôn Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ cho Ngân hàng, Công ty tài chính, cho Nhà nớc, cho doanh nghiệp lớn Ngân hàng bán buôn thờng Ngân hàng lớn hoạt động trung tâm tài quốc tế, cung cấp khoản tín dụng lớn - Ngân hàng bán lẻ Ngân hàng chủ yếu cung cấp dịch vụ trực tiếp cho doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân, với khoản tín dụng nhỏ Với xu hớng phát triển nay, Ngân hàng có bán lẻ bán buôn Các Ngân hàng nhỏ thờng Ngân hàng bán lẻ Các Ngân hàng lớn kết hợp hai b Các loại hình Ngân hàng thơng mại chia theo cấu tổ chức - Đó Ngân hàng sở hữu Công ty Ngân hàng không sở hữu Công ty Ngân hàng sở hữu Công ty Ngân hàng nắm giữ phần lớn vốn Công ty, cho phép Ngân hàng đợc quyền tham gia định hoạt động Công ty - Ngân hàng đơn Ngân hàng có chi nhánh: Ngân hàng đơn đợc hiểu Ngân hàng chi nhánh, tức dịch vụ Ngân hàng hội sở Ngân hàng cung cấp Ngân hàng có chi nhánh thờng Ngân hàng có vốn tơng đối lớn, cung cấp dịch vụ Ngân hàng thông qua nhiều đơn vị Ngân hàng Việc thành lập chi nhánh thờng bị kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng Nhà nớc thông qua quy định mức vốn sở hữu, chuyên môn đội ngũ cán bộ, cần thiết dịch vụ Ngân hàng vùng Vai trò hệ thống Ngân hàng Việt Nam a Ngân hàng chế kế hoạch hóa Tổ chức tín dụng nớc Việt Nam Dân chủ Cộng hòa Nha tín dụng, đợc thành lập 1951 Là tiền thân Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Trong chế kế hoạch tập trung điều kiện chiến tranh, Ngân hàng Nhà nớc phải thực kế hoạch tiền tệ tín dụng đợc giao L·i st, tû gi¸, tû lƯ cho vay phải hớng vào phục vụ doanh nghiệp Nhà nớc, HTX phục vụ quốc phòng để hoàn thành kế hoạch năm, phát triển kinh tế miền Bắc đồng thời chi viện cho tiền tuyến Ngân hàng Nhà nớc đà đóng vai trò quan trọng công kháng chiến chống Pháp, chống Mỹ cứu nớc, xây dùng chđ nghÜa x· héi ë miỊn B¾c, kiÕn thiÕt đất nớc sau năm 1975 Sau năm 1975, kinh tế nớc ta phải đối đầu với thử thách lớn: viện trợ bị giảm sút, đất nớc đà chịu tàn phá khốc liệt chiến tranh, chuyển đổi sang mét c¬ chÕ kinh tÕ míi chiÕn tranh kÕt thúc Ngân hàng Nhà nớc phải in tiền để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu doanh nghiệp, đơn vị hành nghiệp Lợng tiền cung ứng gia tăng điều kiện sản lợng không tăng kịp đà đẩy lạm phát lên cao năm 80 Lạm phát gia tăng làm xói mòn tiết kiệm, khuyến khích tích trữ đầu dẫn đến gia tăng mạnh nhu cầu vay vốn từ Ngân hàng LÃi suất thực âm, tỷ giá bị bóp méo, tiền lơng không đủ trang trải chi phí tối thiểu nên Ngân hàng phải in nhiều tiền Ngân hàng đà không bảo đảm đợc vốn, không tính toán đợc hiệu kinh tế, bị kéo vào vòng xoáy siêu lạm phát b Hệ thống Ngân hàng chuyển đổi chế kinh tế Mô hình tổ chức đà đợc thay đổi tách chức quản lý hoạt động tiền tệ, tín dụng chức kinh doanh tiền tệ, đa dạng loại hình Ngân hàng, bớc xóa bỏ độc quyền, chuyển sang cạnh tranh có quản lý Nhà nớc Tháng 5/1990, hai pháp lệnh Ngân hàng (pháp lệnh Ngân hàng Nhà nớc, pháp lệnh Ngân hàng HTX tín dụng Công ty tài chính) đời bớc ngoặt quan trọng hoạt động toàn hệ thống Ngân hàng hệ thống Ngân hàng hai cấp bao gồm Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng thơng mại, HTX tín dụng, Công ty tài pháp lệnh đà khẳng định tính đa hình thức sở hữu, đa loại hình, đa thành phần kinh doanh đa hệ thống Ngân hàng thơng mại Pháp lệnh đà mở đờng cho trình phát triển loại hình Ngân hàng Việt Nam, bao gồm Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng thơng mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh Việt Nam nớc ngoài, chi nhánh Ngân hàng nớc Việt Nam Hiện nay, Quốc hội đà thông qua Luật Ngân hàng Nhà nớc Lt vỊ c¸c tỉ chøc tÝn dơng Lt c¸c tỉ chức tín dụng đà tạo môi trờng pháp lý cho phát triển Ngân hàng II Các nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng Ngân hàng thơng mại Vốn đợc Ngân hàng huy động dới nhiều hình thức khác sử dụng (sau đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc lÃi Nguồn vốn Ngân hàng thơng mại gồm vốn tự có (vốn chủ sở hữu), vốn vay, vốn khác Ngân hàng thờng sử dụng nghiệp vụ huy động vốn sau: * Vốn tự có Ngân hàng: nguồn vốn thuộc sở hữu riêng Ngân hàng thơng mại Trong thực tế nguồn vốn không ngừng tăng lên từ kết hoạt động kinh doanh thân Ngân hàng thơng mại mang lại, đóng góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại * Nghiệp vụ tiền gửi: nghiệp vụ phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán nhằm mục đích bảo quản tài sản mà từ Ngân hàng thơng mại huy động đợc Ngoài Ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào Ngân hàng với mục đích hởng lÃi * Nghiệp vụ tiền vay: phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay Ngân hàng Trung Ương dới hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm mục đích tạo cân đối điều hành vốn thân Ngân hàng thơng mại họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ * Nghiệp vụ huy động vốn khác: thông qua nghiệp vụ Ngân hàng thơng mại tạo vốn cho thông qua việc nhận làm đại lý hay ủy thác vốn cho tổ chức cá nhân nớc Nghiệp vụ sử dụng vốn Ngân hàng tổ chức tài trung gian "đi vay vay" Do mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng sau đà huy động đợc lợng vốn sử dụng nguồn vốn mà không bị rơi vào tình trạng kẹt vốn Ngân hàng cần phải nghiên cứu đa chiến lợc sử dụng vốn * Một là, Ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng bậc Ngân hàng thơng mại theo thống kê, khoảng 60 - 70% thu nhập Ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại Ngân hàng thuộc chủ yếu vào thực hiện, kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay Ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phơng pháp hoàn trả * Hai tiến hành đầu t Đi đôi với phát triển xà hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với t cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phỉa nắm baét đợc thông tin, đa dạng nghiệp vụ đẻ cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, Ngân hàng sử dụng vốn để đầu t Có hai hình thức chủ yếu mà Ngân hàng thơng mại tiến hành là: 10 ngân hàng cần bỏ chút chi phí cho việc quản lý tài khoản trả lÃi( có nhỏ) số d loại tiền phụ thuộc vào thời kỳ năm khả ngân hàng dự đoán biến động Ngân hàng thờng bảo quản loại tiền gửi hai loại tài khoản: tài khoản toán tài khoản vÃng lai Tài khoản toán loại tài khoản mà chủ nhân tài khản có toàn quyền sử dụng số tiền phạm vi số d ,tiền gửi(loại tài khoản có số d) cụ thể họ rút ra, thực toán qua ngân hàng; với điều kiện họ phải hoàn toàn tuân thủ qui định hớng dẫn ngân hàng trình thực toán, phía ngân hàng phải thực trích tài khoản, không đợc từ chố trừ trờng hợp giấy tờ toán không yêu cầu Tài khoản vÃng lai tài khoản thờng đợc sử dụng cho c¸c tỉ chøc kinh tÕ, nã cã thĨ cã số d bê có bên nhận D bên có phản ánh số tiền có tài khoản khách hàng, ngợc lại số d bên nợ phản ánh khảon tín dụng ngân hàng cấp cho khách hàng vay LÃi xuất bên nợ nh bên nợ nh bên có khách hàng ngân hàng thoả thuận Do tiền gửi kỳ hạn có chi phí huy động thấp, hấp dẫn đợc số lợng khách hàng lớn, bảo đảm có số d ổn đinh, ngân hàng dễ dàng việc đa dạng hoá nghiệp vụ thjông qua việc mua loại chứng khoán có tính linh hoạt cao nh kỳ phiếu, tín phiếu kho bạc Vì vậy, thực tế ngân hàng đà xoá bỏ khác biệt hai tia khoản Đối với Việt Nam loại tiền gửi tồn thông qua hình thức nh sau: tài khoản tiền gửi thông qua tổ chức kinh tế, khoản tiền gửi cá nhân Việt Nam nớc có tỷ trọng toán không dùng tiền mặt thấp, để khuyến khích việc toán qua ngân hàng, ngân hàng thơng mại Việt Nam đà áp dụng việc trả lÃi cho loại tìên gửi này(0.5% tài khoản tiền gửi giao dịch đơn vị, tổ chức kinh tế ) Trên giới , nớc phát triển loại tiền gửi chiếm vị trí quan träng kÕt cÊu nguån vèn cña NHTM (ë Mỹ loại chiếm khoản 30% tiền gửi ngân hàng) Vì lẽ đó, để tạo nguồn tièn gửi tài khoản toán, yếu tố quan trọng việc thu hút giữ đợc khách hàng Một số knh nghiệm Đức: 18 quảng cáo nân cao uy tín hoạt động, đại hoá mở roọngcung ứng dịch vụ phạm vi hoạt động nớc, tạo tiền đề cho dịch vụ khách hàng thời gian tốc độ, giảm chi phí cachs lấy lợi nhuận từ việc sử dụng vốn tạm thời nhàn dỗi để bù đắp cho khoản lệ phí toán phải thu khách hàng Tóm lại loại tiền gửi có đặc điểm tính ổn định thấp( muốn sử dụng có hiệu nguồn phải mở rộng qui mô vốn); chi phí huy động rẻ ( có ngân hàng áp dụng mức lÃi 0% có thấp) ; đối tợng phải chịu dự trữ bắt buộc điều tạo nên mét chi phÝ thùc cao h¬n chi phÝ danh nghÜa ; nguồn có tính khoản cao Huy đọng tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Nếu tiền gửi không kỳ hạn số d tăng giảm phụ thuộc vào tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng gửi tiền, tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn lại phụ thuộc vào lÃi xuất Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền mà chủ nhân có quyền rút theo nh thời hạn đà đợc thoả thuận với ngân hàng, mục đích loại tiền gửi hởng lÃi không phảo hởng tiện ích toán đặc điểm loạitiền gửi không đợc dùng để toán; hiệu sử dụng nguồn ngân hàng cao có thời hạn rõ ràng; chi phí để huy động ngân hàng đát lÃi suất huy động thờng cao( thông thờng l·i st tû lƯ thn theo thêi gian; th¬i gian gửi dài lÃi suất phải trả cao) Mỗi nớc lại có cách huy động tiền gửi riêng TiỊn gưi cã kú h¹n ë Mü chiÕm 39% tiỊn gửi ngân hàng, đặc điểm chứnh tiền gửi đợc ghi rõ hạn định giá trị toán, việc rút trớc thời hạn bị phạt, mức phạt vợt tiền lÃi đợc hởng tín đến ngày rút tiền Đức họ đà khắc phục việc rút vốn trớc thời hạn cho khách hàng cách cấp cho họ khoản tín dụng coi khoản tiền gửi theo kỳ hạn khoản đảm bảo cho tín dụng LÃi suất khoản tín dụng có kỳ hạn cố định linh hoạt tuỳ theo lựa chọn khách hàng với loại tiền gửi lÃi suất linh hoạt, khách hàng gửi thêm tiền trớc hạn định Ngày chứng tiền gửi ngày đợc đa dạng hoá nhằm đáp ứng nhu cầu cạnh tranh huy 19 động vốn ngân hàng Các chứng tiên gửi có khả chuyển nhợng tốt thờng đợc công ty, tổ chức quyền đầu t với khối lợng đợc giao dịch thị trờng chứng khoán thứ cấp trớc hạn định toán Việt Nam hình thức tiền gửi có kỳ hạn chứng tiền gửi(kỳ phiếu) đà xuất với thời hạn ba tháng, sáu tháng Tuy hình thức đợc xuất đợc sử dụng vài năm trở lại nhng đà phát huy đợc vai trò việc tạo vốn cho ngân hàng chứng tỷ trọng huy động vốn cách phát hành tỷ phiếu ngân hàng cao hình thức huy động khác Tiền gửi tiết kiệm Đối với NHTM tiền gửi tiết kiệm công cụ vốn huy động từ lâu Vốn huy động từ tài khoản tiết kiệm thờng chiếm tỷ trọng đáng kể tiền gửi ngân hàng(ở Mỹ loại chiếm khoảng 25%) Ngân hàng thờng phân chia loại tiền làm ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: khoản tiền có đặc điểm chủ tài khoản rút lúc mà báo trớc, số d tài khoản thờng không lớn, u điểm tiền gửi giao dịch số d biến động, lẽ ngân hàng thờng phải trả lÃi suất cac so với tiỊn gưi to¸n TiỊn gưi tiÕt kiƯm cã kú hạn: nguyên tắc loại tiền khách đà gửi tiền vào tài khoản họ không đợc rút ra(cả gốc lẫn lÃi) trừ đà hết hạn tiền gửi Tuy nhiên yếu tố cạnh tranh viƯc thu hót tiỊn gưi mét sè NHTM cho phép khách hàng rút tiền trớc thời hạn phần tiền lÃi mà khách hàng đợc hởng bị khấu trừ(có thể ngân hàng không chấp nhận trả lại cho số tháng khách hàng đợc hởng mức lÃi xuất tiền gửi không kỳ hạn cho khoảng thời gian khách hàng gửi tiền khách hàng Việt Nam loại hình phổ biến quen thuộc, kỳ hạn mà ngân hàng Việt Nam thờng áp dụng huy động tiết kiệm với kỳ hạn t tháng đến năm Tiền gửi tiết kiệm dài hạn: Loại tiền phổ biến số nớc công nghiệp, mục đích thu hút số tiền nhàn rỗi tạm thời thời hạn dài, đặc điểm 20 chủ tài khoản gửi vào với số lợng không hạn chế lúc, nhng đợc rút đến hạn Đây loại hình tiết kiệm mà ngân hàng cần tận dụng để tạo nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn cho Huy động qua phát hành công cụ nợ ngân hàng thị trờng tài Đây nguồn vốn ngân hàng huy động cách chủ động thị trờng tài gồm: thị trờng tiền tệ thị trờng vốn Là trung gian tài chính, phải đáp ứngnhu cầu vốn, việc ngân hàng thiếu vốn điều tránh khỏi Trong trờng hợp này, ngân hàng sử dụng nghiệp vụ huy động vốn thị trờng tài chính: phát hành giấy tờ có giá trị nh giấy tờ vay nợ ngắn hạn, trung hạn dài hạn Việc chuyển nhợng giấy tờ từ chủ sở hữu khác phụ thuộc vào thoả thuận ngân hàng khách hàng Ngân hàng phát hàn kỳ phiếu phat hành trái phiếu Trái phiếu tờ giấy có giá, xác nhận khoản nợ khách hàng ngời chủ ngân hàng với cam kết nh toán số tiền xác định vào ngày xác định tơng lai với thời hạn xác định cho trớc.Trái phiếu ngân hàng lại đợc phân thành nhiều loại, với tiêu thức phân chia khác Nếu theo thời hạn:trái phiếu ngắn hạn dài hạn Nếu theo tính chất chuyển đổi:trái phiếu vô danh, trái phiếu ký danh Việc phát hành trái phiếu ngân hàng đợc tiến hành toàn hệ thống ngân hàng chủ yếu để huy động vốn trung dài hạn phục vụ cho kế hoạch kinh doanh có quy mô lớn dài hạn Do tính chủ động việc huy đọng vốn nên lÃi suất trái phiếu phải hấp dẫn, cao lÃi suất công cụ nợ khác tỷ lệ thuận với kỳ hạn khoản nợ Kỳ phiếu ngân hàng loại giấy nhận nợ ngắn hạn ngân hàng phát hành nhằm huy động vốn dân c, chủ yếu để phục vụ cho kế hoạch kinh doanh xác đinh ngân hàng nh dự án, chơng trinh kinh Từ Kỳ phiếu ngân hàng đợc phát hành theo đợt haycòn gọi kỳ phiếu có mục đích, phát hành dựa sở tình hinh nguồn vốn nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ trớc mắt ngân hàng Loại có u điểm lf vốn huy động đợc linh hoạt, có tính lỏng cao, dễ dàng chuyển đổi sang tiền hình thức 21 khác; mệnh giá ,loại tiền sử dụng, phơng thức trả lÃi đa dạng đáp ứng nhu cầu ngời mua Cũng giống nh trái phiếu tính chủ động nên lÃi suất kỳ phiếu thờng đợc ổn định hấp dẫn( mức độ tuỳ thuộc vào mức độ cần thiết vốn ngân hàng ) 2.Các sách khuyếch trơng Marketing Giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới khách hàng : Đây công việc quan trọng, ngân hàng quảng bá đợc hình ảnh, tên tuổi tới nhiều phận công chúng tốt.Tuy nhiên cần lu ý hình ảnh phải gắn với điều kiện thực tế mà ngân hàng có Có nhiều cách giới thiệu hình ảnh ngân hàng tới khách hàng : qua báo chí, truyền hình, giới thiệu dịch vụ hấp dẫn ngân hàng, hay thông qua khách hàng họ đà thấy đợc nguồn lợi mà ngân hàng mang lại Không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động ngân hàng : Song song với công tác khuyếch trơng Marketing ngân hàng cần tiến hành đầu t phát triển máy móc, thiết bị, trang bị nghiệp vụ, nâng cao lực tổ chức , quản lý, thái độ phục vụ khách hàng Khi khách hàng đặt niềm tin vào ngân hàng tức ngân hàng đà đem lại lợi ích lớn cho họ hiệu qủa hoạt động lợi nhuận thu ngân hàng tơng ứng 3.Chi phí hoạt động: Chi phí huy động vốn ngân hàng lÃi suất phải trả cho khoản vay mà ngân hàng trả cho khách hàng LÃi suất chịu ảnh hởng nhiều yếu tố nh: rủi ro nợ, tính lỏng tình trạng thuế Các trái khoán có hạn kỳ toán, nảy sinh ba yếu tố đợc gọi lµ cÊu tróc rđi ro cđa l·i st Cã ba lý thuyết cấu trúc hạn kỳ, lý thuyết giúp giải thích lÃi suất trái khoán có hạn kỳ khác tơng quan với nh Giả thuyết dự tính coi lÃi suất dài hạn nh trung bình lÃi suất ngắn hạn tơng lai đợc trông đợi xuất suốt thời gian tồn trái khoán dài hạn lý thuyết thị trờng phân cách coi việc xác 22 định lÃi suất theo kỳ hạn toán trái khoán nh kết cung cầu thị trờng Hai lý thuyết cha giải thích đợc hai tợng thực tế là: lÃi suất trái khoán có kỳ hạn toán khác diễn biến theo đờng cong lÃi suất thờng dốc lên Lý thuyết môi trờng u tiên kết hợp hai đặc điểm hai lý thuyết khác nói nhờ làm nh giải thích đợc tợng Lý thuyết coi lÃi suất dài hạn trung bình lÃi suất ngắn hạn tơng lai đợc trông đợi suốt thời gian tồn trái khoán có kỳ hạn cộng với mức bù hạn kỳ, mức bù phản ánh lợng cung cầu trái khoán có hạn kỳ khác Lý thuyết cho phép ta suy dự tính thị trờng diễn biến lÃi suất hoàn vốn Một đờng dốc lên mạnh cho biết lÃi suất ngắn hạn đợc trông đợi tăng lên Một đờng dốc lên thoai thoải cho biết lÃi suất ngắn hạn đợc trông đợi giữ nguyên không đổi; đờng nằm ngang cho biết lÃi suất ngắn hạn trông đợi giảm nhẹ ®êng dèc xuèng cho biÕt r»ng mét sù gi¶m quan trọng lÃi ngắn hạn đợc trông đợi tơng lai IV Các nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn NHTM : Ngân hàng tiến hành hoạt động có hiệu đủ vốn huy động nhiều vốn mà không sử dụng hết tức ngân hàng bị kẹt vốn Do hoạt động quan trọng ngân hàng công tác huy động vốn hay gọi tạo đầu vào.Đầu vào thuận lợi góp phần tạođầu thông thoáng Để có đợc đầu vào ngân hàng phải đối mặt với nhiều nhân tố khác Sau vài nhân tố ảnh hởng đến công tác huy động vốn NHTM 1.Môi trêng kinh doanh NỊn kinh tÕ lµ mét hƯ thèng bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng tác động ràng buộc lẫn Sự biến động hoạt động kinh 23 tế ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh lĩnh vực lại Hoạt động kinh doanh NHTM đợc coi cầu nối lĩnh vực kinh tÐ kh¸c nỊn kinh tÕ Do vËy, sù tác động ổn định hay bất ổn định, tăng nhanh hay chậm chạp kinh tế tác động mạnh mẽ đến hoạt động ngân hàng Rõ ràng, hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng ngân hàng luông gắn víi méi trêng kinh doanh M«i trêng kinh doanh bao gồm: Thứ la môi trờng pháp lý Nh đà biết, hoạt động ngân hàng có mức độ ảnh hởng tác động hết scs mạnh mẽ đối víi nỊn kinh tÕ cđa bÊt kú níc nµo Cơ thể việ huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng tác động trực tiếp đến tốc độ tăng trởng kinh tế, thu nhập chủ thể, tốc độ chu chuyển vốn tình trạng thất nghiệp tỷ lệ lạm phát Chính lẽ hoạt động ngân hàng phải chịu quản lý chặt chẽ gắt gao so vơí doanh nhgiệp khác Thực tế ngân hàng phải chịu điều chỉnh nhiều sách, qui định phủ, NHTƯ luật tổ chức tín dụng, luật kinh tế luật dân hàng loạt hệ thống qui định cụ thể tngg thời ky lÃi suất, dự trữ, hạn mức, Trong dàng buộc luật pháp yếu tố nghiệp vụ huy động vốn chắn bị thay đổi kết làm ảnh hởng đến qui mô hiệu việc huy động vốn Bởi sách nhà nớc, NHTƯ: sách tiền tệ, tài chính, lÃi suất,tín dụng thay đổi sx ảnh hởng đến khả thu hút vốn nh chất lợng nguồn vốn NHTM Thứ hai môi trờng trị Không quốc gia phát triển môi trờng trị không ổn định Sự ổn định trị hay sách ngoại giao tác động mạnh mẽ đến quan hệ vốn ngân hàng với quốc gia khác khu vực giới Điều nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn ngân hàng Thứ ba môi trờng kinh tế Môi trờng kinh tế có ảnh hởng lớn công tác huy động vốn NHTM Môi trờng kinh tế hàm chứa tình trạng kinh tế, yếu tố cạnh tranh 24 Tình trạng kinh tế phát triển hng thịnh, thu nhập cá nhân, tổ chức kinh tế xà hội cao ổn định tất yếu công việc huy động vốn ngân hàng diễn thuận lợi, dễ dàng Ngợc lại kinh tế giai đoạn suy thoái jhả khai thác nguồn vốn đa vào kinh tế hẳn sx bị hạn chế, ngân hàng gặp khó khăn công tác huy động vốn Cạnh tranh lµ mét qui lt tÊt u cđa nỊn knh tÕ thi trờng Cạnh tranh lúc tốt cạnh tranh dẫn đến rẩa nhiều hạn chế, tiêu cực Vì cạnh tranh thách thức với phát triển va nhaan tố thúc đẩy phát triển Để công tác huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung đạt đợc hiệu quả, ngân hàng phải quan tâm đén vấn đề cạnh tranh Cụ thể gân hàng phải xác định rõ địa bàn hoạt động có ngân hàng, đối thủ khác cung cấp dịch vụ tơng đơng nh ngân hàng, có hội để đầu t kinh doanh Trên sở ngân hàng tính toán đa loại hình dịch vụ có hiệu nhất, ấn định mức lÃi suất phù hợp không với thị trờng mà tiết kiệm đợc chi phí huy động Thứ t môi trờng văn hoá Mỗi quốc gia có văn hoá riêng, văn hoá yếu tố tạo nên sắc dân tộc: tập quán, thói quyen tâm lý Đối với hoạt động ngân hàng công tác huy động vốn yếu tố chịu ảnh hởng môi trờng văn hoá Cụ thể quốc gia phát triển ngời dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng để hởng tiện ích toán, hởng lÃi tiềm thức họ ngân hàng thiếu đợc sống Do ngân hàng khôg khó khăn vấn đề huy động vốn nhàn rỗi dân c, tổ chức kinh tế xà hội Ngợc lại nớc phát triển nh Việt Namviệc huy động vốn ngân hàng gặp nhiều khó khăn ngời d©n ViƯt Nam hiƯn vÉn cha cã thãi quen toán không sử dụng tiền mặt( theo thống kê có đến 50% gia dịch sử dụng tòên mặt) Hơn ngân hàng lại cha tạo đợc lòng tin ngời dân sau hàng loạt kiện đà xảy đổi tiền năm 1985-1986 với tốc độ lạm phát chóng mặt mức số 600700% làm trắng tay nhiều ngời gửi tiền, sụp đổ 7500 quĩ tín dụng 25 nhân dân thành phố hợp tác xà tín dụng nông thôn 1989-1990, tiếp đến hàng loạt vụ án liên quan đến ngành ngân hàng nh dệt Nam Định, Tăng Minh Phụng làm cho ngân hàng thiệt hại hàng tỷ đồng; cha trọng tới công tác Marketting, tiếp thị quảng cáo nên ngời dân hiểu biết rts chủ trơng sách nhà nớc, hoạt động ngân hàng đến tình trạng nhiều ngời dân có tiền nhng không muốn gửi tiền vào ngân hàng thủ tục, ngại thời gian Cá nhân tố thuộc thân ngân hàng Nếu môi trờng kinh doanh có ảnh hởng lớn với công tác huy động vốn yếu tố định nhân tố thuộc thân ngân hàng Bởi môi trờng kinh doanh tác động: gây khó khăn, hay tạo điều kiện thuận lợi cnf việc vốn có đợc hay không lại phụ thuộc vào chủ trơng sách kế hoạch ngân hàng Các nhân tố thuộc thân ngân hàng điịnh việc ngân hàng huy động vốn có hiệu thờng bao gồm yếu tố sau: Một chiến lợc kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng xây dựng cho chiến lợc kinh doanh cụ thể Chiến lợc kinh doanh đợc xây dựng dựa việc ngân hàng xác định vị trí hệ thống, thấy đợc điểm mạnh điểm yếu hội thách thức đồng thời dự đoán đợc thay đổi môi trờng kinh doanh tơng lai Thông qua chiến lợc kinh doanh ngân hàng cso thể định thu hẹp hay mở rộng việc huy động vốn mặt qui mô, thay đổi tỷ lệ loại nguồn vốn, tăng hay giảm chi phí huy động Với tác dụng to lớn nh chiến lợc kinh doanh đợc lựa chọn đắn nguồn vố đợc khai thác cách tối đa công tác huy động vốn phát huy đợc hiêụ Hai chiến lợc khách hàng ngân hàng huy động vốn Nh đà biết ngày mà khoa học kỹ thuật phát triển đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện, khách hàng có nhiều hội lựa chọ ngân hàng mà họ coi thuận tiện không đơn nơi cất trữ tiền tệ kiếm lời từ lÃi suất Thực tế đòi hỏi ngân hàng phải xây dựng chiến lợc khách hàng đắn hoạt động nói chung hoạt động huy 26 động vống nói riêng Để làm đợc điều trớc tiên ngan hàng cần tìm hiểu động thói quen, mong muốn ngời git iền, chí đối tợng khách hàng thông qua phân tích lợi ích khách hàng Cụ thể mục đích doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lý quĩ, ký quĩ nhờ chi trả toán mục đích cá nhân gửi tiền tiết kiệm hởng lÃi Mục đích loại tiền gửi tìa khảon khác khác nh: tiền gửi giao diạch để phát hành séc toán, tiền gửi có kỳ hạn để dành cho tiêu dung, đầu t tơng lai Trên sở thông tin khách hàng ngân hàng đa hệ thống sách biện pháp để co đợc qui mô chât lợng ngn vèn mong mn HƯ thèng c¸c chÝnh s¸ch cã liên quan đến huy động vốn bao gồm: Chính sách vê giá cả, lÃi xuất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng, chi phí dịch vụ hay gọi chung sách giá sản phẩm dịch vụ tài Ngân hàng sử dụng hệ thống lÃi suất tiền gửi nh công cụ quan trọng việc huy động tiền gửi, thay đổi quy mô nguồn vốn Để trì thu hút thêm nguồn vốn Ngân hàng cần ấn định mức lÃi suất cạnh tranh thực u đÃi giá cho khách hàng lớn, gửi tiền thờng xuyên Mặt khác hệ thống lÃi suất linh hoạt giúp Ngân hàng tạo đợc phù hợp quy mô cấu nguồn vốn Các sách liên quan đến sản phẩm dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Nhóm sách nhằm đánh giá loại sản phẩm dịch vụ cung ứng chất lợng dịch vụ đó: chất lợng tài khoản, kỳ hạn dịch vụ liên quan ®Õn tiỊn gưi nh rót tiỊn tù ®éng, giao dịch nhà, rút ngắn thời gian toán, năm gần Ngân hàng đà đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đổi mới, hoàn thiện nâng cao chất lợng sản phẩm dịch vụ phù hợp với yêu cầu thị trờng, không ngừng mở rộng phát triển dịch vụ Các sách phục vụ giao tiếp Nhân viên Ngân hàng gơng khách hàng thấy đợc hình ảnh Ngân hàng Trong ®iỊu kiƯn hiƯn - khã cã thĨ tr× khác biệt vể sản phẩm giá cả, nên chất lợng dịch vụ khách hàng đà trở thành công cụ cạnh tranh vô quan trọng để thu hút vốn Thái độ phục vụ thân thiện, chu đáo, hệ thống toán đợc bố trí 27 cách khoa học điều cần thiết để giữ vững khách hàng có thêm khách hàng Do đó, muốn củng cố uy tín thị trờng, gắn bó với khách hàng truyền thống, thu hút, hấp dẫn thêm khách hàng mới, Ngân hàng bỏ qua sách phục vụ giao tiếp Ba mạng lới hình thức huy động Mạng lới hoạt động rộng hình thức huy động phong phú, đa dạng kết huy động vốn nhiều số lợng chất lợng đợc nâng lên tơng ứng Thờng muốn mở rộng quy mô tăng cờng phát triển nguồn vốn Ngân hàng bỏ qua yếu tố mở rộng mạng lới hoạt động Qua hoạt động khảo sát tình hình thực tế, Ngân hàng đa kết luận: khách hàng không quan tâm đến lÃi suất, dịch vụ tiện ích Ngân hàng mà họ quan tâm đến tính thuận tiện việc gửi tiền Chẳng hạn, Ngân hàng không mở rộng mạng lới hoạt động khó huy động đợc nguồn vốn nhuo từ tầng lớp dân c tâm lý ngời dân với tiền nhỏ họ ngại phải ®i mét qu·ng ®êng xa ®Õn n¬i gưi, quan ®iĨm họ để cất trữ nhà hơn, Ngân hàng không nhận biết điều vô hình chung họ đà bỏ khoản tiền nhàn rỗi Việc mở thêm chi nhánh quan trọng nhng vị trí đâu để huy động đợc khoản tiền gửi đòi hỏi Ngân hàng phải có nghiên cứu nghiêm túc Thông thờng chi nhánh đợc mở mặt đờng quốc lộ nơi đông dân c để thuận tiện cho ngời dân gửi tiền, Ngân hàng lớn nên mở chi nhánh trụ sở để phục vụ khách hàng tốt tạo mối quan hệ mật thiết với khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng không ngừng nâng cấp chi nhánh, trang thiết bị phơng tiện dịch vụ nâng cao chất lợng cán chi nhánh để phục vụ, thu hút đợc nhiều tiền gửi Bốn trình độ công nghệ Ngân hàng Trình độ công nghệ Ngân hàng bao gồm sở vật chất phục vụ Ngân hàng, loại hình dịch vụ Ngân hàng cung ứng, trình độ nghiệp vụ cán bộ, nhân viên Ngân hàng Cơ sở vật chất Ngân hàng khang trang đại, công nghệ tiên tiến mang lại lợi ích thiết thực cho kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi 28 phục vụ cho khách hàng tốt hơn, tạo lòng tin cho khách hàng Thực tế khách hàng tin tởng yên tâm tiền gửi Ngân hàng có trình độ công nghệ trình độ công nghệ Ngân hàng cao Và khách hàng đà thực yên tâm gửi tiền Ngân hàng dễ dàng việc huy động Năm nâng cao uy tín Ngân hàng Có thể gọi tài sản vô hình Ngân hàng Uy tín bao gồm uy tín Ngân hàng toàn hệ thống, thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc Sự tiếng Ngân hàng tài sản quý công tác huy động vốn lòng thị trờng Ngân hàng đà tạo hình ảnh riêng, khách hàng tin tởng vào Ngân hàng, giúp Ngân hàng có khả ổn định khối lợng vốn huy ®éng, tiÕt kiƯm chi phÝ huy ®éng (thùc tÕ Ngân hàng có tiếng tăm, họ dễ dàng thu hút vốn Ngân hàng khác lÃi suất tiền gửi Ngân hàng đa có thấp hơn) Sáu tính chất sở hữu Ngân hàng Yếu tố có ảnh hởng trực tiếp, sâu sắc đến mô hình, cấu tổ chức chế tài từ ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn quản lý, sử dụng vốn Hoạt động Ngân hàng thật phức tạp, chịu chi phối nhiều nhân tố khác: vĩ mô, vi mô, với mức độ khác Phần trình bày trên, theo nhân tố ảnh hởng đến công tác vốn Ngân hàng VI vài tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại Hiệu đích mà chủ thể, thành phần kinh tế tham gai hoạt động kinh doanh phải hớng tới hiệu nhân tố cấu thành lợi nhuận cuối Ngân hàng muốn thu đợc lợi nhuận cao, tạo đợc vị thế, uy tín thị trờng hoạt động Ngân hàng phải có hiệu Một tring hoạt động đòi hỏi Ngân hàng phải thực có hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng Nh phần trớc đà đề cập, huy động vốn hoạt động 29 Ngân hàng, tạo điều kiện để Ngân hàng thực hoạt động khác, mặt khác vốn đợc huy động từ nhiều nguồn khác Ngân hàng sử dụng số huy động với trách nhiệm hoàn trả gốc lÃi, đồng thời phải đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc Cho nên hiệu công tác huy động vốn vấn đề quan tâm hàng đầu hoạt động Ngân hàng thơng mại Chính tầm quan trọng công tác huy động vốn nên có nhiều tiêu đà đợc Ngân hàng đa vào sử dụng để đánh giá tính hiệu Sau vài tiêu mà theo Ngân hàng bỏ qua trình đánh giá Tính ổn định nguồn vốn Tính ổn định bao gồm ổn định khối lợng, tốc độ tăng trởng, cấu nguồn Thật vậy, công tác huy động vốn có hiệu mà nguồn vốn huy động đợc lại không đạt đợc quy mô định theo kế hoạch huy động Ngân hàng hay không đáp ứng nhu cầu khối lợng vốn cho kinh doanh, cấu vốn Ngân hàng lại hợp lý nguồn vốn huy động ngắn hạn, trung dài hạn, vốn ngoại tệ vốn nội tệ Đối với Ngân hàng, nguồn vốn có điểm mạnh, điêm yếu riêng việc khai thác huy động nên cấu vèn biÕn ®ỉi sÏ dÉn tíi sù biÕn ®ỉi cấu đầu ra, cho vay, đầu t, bảo lÃnh kéo theo thay đổi lợi nhuận, rủi ro hoạt động kinh doanh Cơ cấu nguồn vốn huy động phụ thuộc không vào phần kế hoạch Ngân hàng mà chịu tác động nhân tố bên đòi hỏi Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu tiếp cận thị trờng Khối lợng vốn huy động phản ánh quy mô vốn Quy mô vốn lớn tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Trong tổng nguồn vốn Ngân hàng quy mô vốn huy ®éng lµ mét bé phËn chiÕm tû träng cao nhÊt có vai trò quan trọng Sau đà huy động đợc khối lợng vốn lớn mà Ngân hàng cần quan tâm lúc tốc độ tăng trởng ổn định lúc quy mô vốn lớn, nhng khó khăn cho Ngân hàng đa định cho vay hay đầu t Ngân hàng không kiểm soát, không dự đoán đợc xu hớng biến động dòng tiền rút dòng tiền gửi vào Chi phí huy động vốn 30 Chi phí huy động vốn tiêu quan trọng đánh giá hiệu công tác huy động vốn Ngân hàng thơng mại chi phí huy động vốn bao gồm chi phí trả lÃi chi phí có liên quan khác Một Ngân hàng không thê coi thành công việc huy ®éng vèn nÕu ®Ĩ cã ®ỵc mét khèi lỵng vèn lớn phải bỏ chi phí huy động vốn lớn Bởi giống nh doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lợi nhuận Ngân hàng đợc tính công thức: doanh thu - chi phí Đối với Ngân hàng lÃi suất trả cho khoản tiền vay huy ®éng tû lƯ cao nhÊt L·i st huy động Nh đà biết Ngân hàng trung gian tài chính, đóng vai trò cầu nối, dung hòa lợi ích ngời gửi tiền ngời cho vay, mà đảm bảo đợc lợi nhuận cho Ngân hàng Không phải ngẫu nhiên nguồn vốn chảy vào bể chứa Ngân hàng, Ngân hàng nhận thức vấn đề quan tâm hàng đầu chủ thể kinh tế lµ l·i st.Ngêi gưi tiỊn mn mét l·i st cao để đồng tiền mìnhthu đợc nhiều lÃi, ngời vay tiền lại muốn có lÃi suất thấp để tiết kiệm chi phí sản xuất kinh doanh, tăng lợi nhuận LÃi suất huy động cao kích thích khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, nhiên lÃi suất đầu vào đà cao tác động không tốt đến lÃi suất đầu tất yếu lợi nhuận Ngân hàng không tránh khỏi bị biến động Do vậy, huy động vốn, Ngân hàng không tránh sử dụng nhiều biện pháp khác cho tìm kiếm đợc nguồn vốn có chi phí huy động thấp (đa tỷ lệ lÃi suát hợp lý để huy động đợc sử dụng để huy động đợc sử dụng vay với lÃi suất cao mà đợc thị trờng chấp nhận) chi phí huy động đợc đánh giá qua hệ thống tiêu lÃi suất nguồn theo khối lợng nguồn), lÃi suất huy động nguồn đặc biệt lÃi suất cạnh tranh NEC Các Ngân hàng cần có sách lÃi suất cần trọng tính đa dạng hóa lÃi suất cho phù hợp với hình thức huy động (căn vào loại tiền, kỳ hạn, đối tợng tiền gửi) Một Ngân hàng có sách lÃi suất đắn Ngân hàng tối thiểu hóa đợc chi phí huy động vốn mà hoàn thành đợc kế hoạch nguồn vốn Ngân hàng 31 Không có chi phí lÃi suất, hoạt động huy động vốn Ngân hàng phải số chi phí nghiệp vụ khác, tiền lơng, chi phí in ấn giấy tò nghiệp vụ Tuy chi phí chiếm tỷ trọng tơng đối nhỏ nhng tiết kiệm đợc góp phần giảm bớt gánh nặng cho Ngân hàng Các hiệu huy động vốn Hình thức huy động vốn cách thức Ngân hàng sử dụng để thu hút nguồn vốn Hình thức huy động đa dạng vốn chảy vào Ngân hàng nhiều Vì độ đa dạng hình thức huy động vốn tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn tiêu để đánh giá hiệu công tác huy động Ngân hàng thơng mại Sự đa dạng công cụ huy động đợc thể trớc hết số lợng công cụ Ngân hàng sử dụng Tùy theo đặc điểm, mục tiêu chiến lợc kinh doanh, Ngân hàng đa loại công cụ huy động Vì thực tế, số lợng công cụ huy động nhiều Ngân hàng có nhiều điều kiện thu hút đợc vốn, nhiên số lợng công cụ vốn lại bị hạn chế khả quản lý Ngân hàng Một Ngân hàng sử dụng nhiều công cụ huy động vốn không hoàn toàn đồng nghĩa với việc công tác huy động vốn Ngân hàng có hiệu tốt, mà đợc coi có hiệu công cụ thực thích hợp với Ngân hàng Cụ thể Ngân hàng có hoạt động kinh doanh đa dạng, đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng có trình độ cao Ngân hàng nên đa dạng hóa loại công cụ huy động vốn Sẽ không đủ Ngân hàng đa dạng số lợng công cụ mà không đa dạng kỳ hạn huy động, loại tiền sử dụng Chẳng hạn khách hàng có nhu cầu gửi tiền với kỳ hạn mà Ngân hàng lại kỳ hạn dù có sử dụng nhiều công cụ huy động đến đâu Ngân hàng không thu hút đợc nguồn vốn Do vậy, để công tác huy động vốn Ngân hàng thực đạt đợc hiệu cao, Ngân hàng cần phải tính toán, nghiên cứu tìm hiểu nhu cầu thị trờng, sở lực thân đa hình thức huy động đa dạng kỳ hạn, loại tiền Nếu Ngân hàng có quan hẹe quốc tế rộng nguồn vốn huy động ngoại tệ phải lớn, hay có chiến lợc sử dụng vốn dể cho vay dài hạn cần tăng cờng huy động vốn trung dài hạn 32 ... doanh Nền kinh tế hệ thống bao gồm nhiều hoạt động kinh tế có liên quan biện chứng tác động ràng buộc lẫn Sự biến động hoạt động kinh 23 tế ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh lĩnh vực lại Hoạt động. .. vụ huy động vốn Ngân hàng Thơng mại" Đề án gåm cã phÇn sau: PhÇn I : PhÇn më đầu Phần II: Nội dung gồm có hai chơng Chơng 1: Ngân hàng thơng mại hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng... 2: Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại Phần III: Lời kết Phần IV: Phần phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo Phần II: nội dung Chơng 1: Ngân hàng thơng mại hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh