Báo cáo tốt nghiệp Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Phương Đông chi nhánh Trung Viêt – Đà Nẵng

Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.Một số vấn đề NHTM 1.1.1.Khái niệm NHTM 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động cho vay 1.1.2.3 Hoạt động khác 1.2.Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Căn theo mục đích sử dụng vốn 1.2.3.2 Căn theo thời hạn tín dụng 1.2.3.3 Căn xuất xứ tín dụng 1.2.3.4 Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng 1.2.3.5 Căn vào hình thái giá trị cho vay 1.2.3.6 Căn theo phạm vi 1.2.4 Các nguyên tắc áp dụng 1.2.4.1 Vốn vay phải có mục đích sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.2.4.2 Vốn vay phải hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng 1.2.4.3 Vốn vay phải có đảm bảo 1.3 Tổng quan DNVVN 1.3.1 Khái niệm DNVVN 1.3.2 Đặc điểm DNVVN 1.3.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trường CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH TRUNG VIỆT – ĐÀ NẴNG9 GIAI ĐOẠN 2011-2013 2.1 Giới thiệu tổng quan OCB - chi nhánh Trung Việt - Đà Nẵng 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 11 2.1.3 Chức nhiệm vụ phòng ban 11 2.1.4 tinh hình hoạt động kinh doanh OCB giai đoan 2011-2013 13 2.1.4.1 tình hình huy động vốn 13 2.1.4.2 tình hình cho vay 15 2.1.4.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh 17 SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang i Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN OCB chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 19 2.2.1 Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tổng cho vay chung 19 2.2.2 Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ OCB – chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 24 2.2.2.1 Theo thời hạn vay 24 2.2.2.2 Theo hình thức đamr bảo tín dụng 24 2.2.2.4 Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ theo mục đích sử dụng 24 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP PHƢƠNG ĐÔNG-CHI NHÁNH TRUNG VIỆTĐÀ NẴNG 31 3.1 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 31 3.1.1 Thuận lợi 31 3.1.2 Khó khăn 31 3.2 Phương hướng mục tiêu hoạt động chi nhánh thời gian tới từ năm 2013 32 3.3 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay chi nhánh 34 3.3.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNNVV 34 3.3.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNNVV 35 3.3.3 Xây dựng chiến lược mạnh trọng tâm khách hàng tăng cường mối quan hệ chặt chẽ chi nhánh DNNVV 35 3.3.4 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng DNNVV 36 3.3.5 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nguồn vốn trung dài hạn 37 3.3.6 Tăng cường công tác kiểm tra 38 3.3.7 Nâng cao chất lượng cán nhân ngân hàng 39 3.4 Một số kiến nghị chi nhánh ngân hàng 40 KẾT LUẬN 42 SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang ii Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên DANH MỤC VIẾT TẮT DC DNVVN DNBQ DSCV DSTN ĐVT GTCG HĐDV HĐTD 10.NQH 11.NHNN 12.NHTM 13.OCB 14.TMCP SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo : Dân cư : Doanh nghiệp vừa nhỏ : Dư nợ bình quân : Doanh số cho vay : Doanh số thu nợ : Đơn vị tính : Giấy tờ có giá : Hoạt động dịch vụ : Hợp đồng tín dụng : Nợ hạn : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông : Thương mại cổ phần Trang iii Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 tình hình huy động vốn OCB-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.1 tình hình cho vay OCB –chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.3 kết hoạt động kinh doanh OCB –chi nhánh Trung ViệtĐà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.4 tỷ trọng cho vay DNVVN tổng cho vay chung doanh OCB –chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.5 tình hình cho vay DNVVN theo thời hạn vay doanh OCB –chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.6 tình hình cho vay DNVVN theo hình thức đảm bảo tín dụng doanh OCB –chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.7 tình hình cho vay DNVVN theo ngành doanh OCB – chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 Bảng 2.8 tình hình cho vay DNVVN theo mục đích sử dung doanh OCB –chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng giai đoạn 2011-2013 SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang iv Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên LỜI MỞ ĐẦU Trong bối cảnh hội nhập kinh tế nay, DNVVN thuộc lĩnh vực khác nhau, đặc biệt lĩnh vực tư nhân phát triển cách nhanh chóng Ở Việt Nam nay, DNVVN chiếm tới 90% tổng gần 3000 doanh nghiệp tư nhân Lực lượng đóng góp khối lượng lớn tổng sản phẩm quốc nội tạo việc làm khu vực phi nông nghiệp nông thôn lực lượng lao động nước Tuy nhiên trình phát triển chúng gặp phải khó khăn thách thức, khó khăn thiếu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh thách thức lớn cạnh tranh ngày gay gắt Do đó, để tồn điều kiện khốc liệt đòi hỏi doanh nghiệp cần phải đổi công nghệ, nâng cao lực quản lý, mở rộng quy mô sản xuất tạo sản phẩm có chất lượng cao với giá cạnh tranh Để làm điều cần phải có vốn mà vấn đề khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải Điều cho thấy việc đâỷ mạnh DNVVN coi hội ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt – Đà Nẵng nói riêng, phù hợp với xu phát triển kinh tế, phù hợp với chủ trương đường lối Đảng nhà nước Trong ngân hàng chủ thể quan trọng giúp doanh nghiệp giải khó khăn vốn Và doanh nghiệp sử dụng vốn có hiệu góp phần làm tăng thu ngập cho ngân hàng Trước tình hình việc đẩy mạnh cho vay DNVVN NHTMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng vấn đề hất sức cần thiết để thúc đẩy phát triển, nâng cao hiệu hoạt đông tăng khả cạnh tranh DNVVN điều kiện kinh tế Xuất phát từ nhận thức trên, thời gian thực tập NHTMCP Phương Đông chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng em chọn đề tái “giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Phương Đông chi nhánh Trung Viêt – Đà Nẵng “ làm đề tài tốt nghiệp Đề tài gồm chương: Chương : Những vấn đề NHTM hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Phương Đông –chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên Chương 3: số giải pháp kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTPCP Phương Đông –chi nhánh Trung Việt- Đà Nẵng SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.Một số vấn đề NHTM 1.1.1.Khái niệm NHTM NHTM loại hình doanh nghiệp đặc thù, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ tín dụng giữ vai trò trọng yếu việc điều hòa vốn kinh tế nơi thừa vốn tới nơi thiếu vốn thông qua việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân, tổ chức kinh tế xã hội, cung cấp vốn cho kinh tế thông qua việc cấp tín dụng thực thi sách tiền tệ NHNN cung cấp dịch vụ NH khác 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM 1.1.2.1.Hoạt động huy động vốn Cũng doanh nghiệp muốn tồn phải cần có vốn để kinh doanh, quy mô vốn lớn đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu, qua định đến kết hoạt động kinh doanh Nguồn vốn ngân hàng hình thành thông qua hoạt động huy động vốn, hoạt động tiền tệ có ý nghĩa thân ngân hàng xã hội Trong hoạt động này, ngân hàng sử dụng biện pháp công cụ cần thiết mà pháp luật không cấm để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội, làm nguồn vốn tín dụng vay kinh tế Kết hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn ngân hàng  Nguồn vốn ngân hàng hình thành từ: - Nguồn vốn chủ sở hữu, gọi vốn tự có ngân hàng, bao gồm vốn điều lệ quỹ dự trữ trích lập từ lợi nhuận Vốn điều lệ dùng để xây dựng nhà cửa, văn phòng làm việc, mua sắm trang thiết bị để tạo sở vật chất đảm bảo cho hoạt động ngân hàng, số lại để đầu tư, liên doanh cho vay Nguồn vốn yếu tố tài quan trọng bậc nhất, vừa cho thấy quy mô ngân hàng, vừa phản ánh khả đảm bảo khoản nợ ngân hàng khách hàng - Vốn huy động: nguồn vốn chủ yếu NHTM, chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ngân hàng Nguồn vốn bao gồm: + Tiền gửi không kỳ hạn đơn vị, cá nhân SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên +Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn +Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn +Tiền phát hành kỳ phiếu, trái phiếu +Các khoản tiền gửi toán khác Như thế, quy mô nguồn vốn phản ánh uy tín vai trò vị trí ngân hàng kinh tế Trong mối tương quan vốn tự có vốn huy động, chênh lệch lớn hệ số an toàn ngân hàng thấp Vì vậy, để đảm bảo an toàn tối thiểu, ngân hàng cần có quy định giới hạn hai nguồn vốn - Để bổ sung vào nguồn vốn ngân hàng, hai nguồn ngân hàng vay NHTM thông qua thị trường liên ngân hàng, vay ngân hàng nước Ngoài ra, có nguồn vốn khác như: vốn tiếp nhận từ tổ chức tài ngân hàng, từ ngân sách Nhà nước… để tài trợ theo chương trình, dự án phát triển kinh tế xã hội nguồn vốn phát sinh hoạt động trung gian ngân hàng 1.1.2.2 Hoạt động cho vay Hoạt động cho vay hoạt động sử dụng vốn quan trọng nhất, định đến khả tồn phát triển ngân hàng Nguồn vốn sau thực hoạt động ngân quỹ sử dụng vay, hoạt động đặc trưng NHTM, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu cho ngân hàng 1.1.2.3 Hoạt động khác Ngoài hai hoạt động chủ yếu trên, ngân hàng tham gia đầu tư, mua bán chứng khoán thị trường chứng khoán nhằm tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán chênh lệch thị giá chứng khoán thị trường, thực hùng vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào xí nghiệp để thành lập công ty, xí nghiệp Bên cạnh đó, có hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng, góp phần tạo thu nhập cho ngân hàng khoản tiền hoa hồng, lệ phí, đồng thời cho phép hỗ trợ đáng kể cho hoạt động sử dụng khai thác nguồn vốn 1.2.Tín dụng ngân hàng 1.2.1 Khái quát tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng với chủ thể khác kinh tế xã hội Trong ngân hàng làm trung gian, vừa người vay, vừa người cho vay SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng -Đối tượng tín dụng ngân hàng vốn tiền tệ nghĩa ngân hàng huy động vốn cho vay tiền -Trong tín dụng ngân hàng, chủ thể xác định cách rõ ràng -Tín dụng ngân hàng vừa tín dụng mang tính chất sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa tín dụng tiêu dùng không gắn với hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Căn theo mục đích sử dụng vốn - Cho vay đầu tư: hình thức cấp tín dụng tham gia vào dự án hay trình hoạt động sản xuất kinh doanh - Cho vay tiêu dùng: loại cho vay để trang trải cho chi phí thông thường đáp ứng nhu cầu đời sống sinh hoạt, tiêu dùng 1.2.3.2 Căn theo thời hạn tín dụng - Tín dụng ngắn hạn: loại hình tín dụng có thời hạn 12 tháng, mục đích để bổ sung nhu cầu vốn lưu động phát sinh trình sản xuất kinh doanh tổ chức kinh tế nhu cầu tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung hạn: có thời hạn từ 12 đến 60 tháng Chủ yếu để đáp ứng nhu cầu mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ,mở rộng sản xuất kinh doanh,… - Tín dụng dài hạn: có thời hạn 60 tháng, sử dụng để đáp ứng nhu cầu dài hạn nhà ở,mua sắm thiết bị, phương tiện vận tải có quy mô lớn, xây dựng xí nghiệp 1.2.3.3 Căn xuất xứ tín dụng - Cho vay trực tiếp: loại tín dụng mà ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người vay, đồng thời người vay người trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng - Cho vay gián tiếp: thông qua loại giấy tờ có giá, ngân hàng tái cấp tín dụng cho người phát hành cách mua lại giấy tờ có khế ước chứng từ nợ 1.2.3.4 Căn theo mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay đảm bảo không tài sản loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh người thứ 3, mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Đối với khách hàng tốt, trung thực SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên kinh doanh, có khả tài mạnh, kinh doanh có hiệu ngân hàng cấp tín dụng dựa vào uy tín thân khách hàng mà không cần nguồn thu nợ thứ hai bổ sung - Cho vay có đảm bảo loại cho vay dựa sở bảo đảm chấp cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ Đối với khách hành uy tín cao, vay phải có tài sản đảm bảo Sự đảm bảo pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thu nợ thứ hai, bổ sung cho nguồn thu nợ thứ thiếu chắn 1.2.3.5 Căn vào hình thái giá trị cho vay - Cho vay tiền hình thức cho vay phổ biến, vốn tín dụng cấp hình thái giá trị tiền tệ - Cho vay tài sản: vốn cho vay cấp tài sản hình thái tài trợ thuê mua ngân hàng công ty thuê mua 1.2.3.6 Căn theo phạm vi - Cho vay nước quan hệ cho vay diễn phạm vi quốc gia - Cho vay quốc tế quan hệ vay diễn phạm vi quốc tế nước cho nước vay, hay nước vay nợ từ tổ chức kinh tế, tài phi phủ hay tổ chức, cá nhân nước vay vốn thị trường quốc tế 1.2.4 Các nguyên tắc áp dụng 1.2.4.1 Vốn vay phải có mục đích sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Tiền vay phải sử dụng cho yêu cầu bên vay thuyết trình với ngân hàng ngân hàng cho vay chấp nhận Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích định Quán triệt nguyên tắc này, cho vay ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Tính mục đích tiền vay gắn liền với hiệu kinh tế khoản vay Hiệu hoạt động sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay ngân hàng Thiếu yêu cầu nói đến tồn phát triển quan hệ vay vốn 1.2.4.2 Vốn vay phải đƣợc hoàn trả nợ gốc lãi tiền vay hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Nguyên tắc bắt nguồn từ chất tín dụng giao dịch cung cầu vốn, tín dụng giao dịch quyền sử dụng vốn thời gian định.Khi SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP PHƢƠNG ĐÔNG-CHI NHÁNH TRUNG VIỆT-ĐÀ NẴNG 3.1 Những thuận lợi khó khăn chi nhánh 3.1.1 Thuận lợi - Đà Nẵng trung tâm thành phố phát triển mạnh mẽ, trung tâm kinh tế dịch vụ miền trung Trong năm qua, tình hình kinh tế xã hội thành phố có nhiều chuyển biến tích cực, hoạt động văn hóa xã hội có nhiều tiến bộ, đời sống vật chất tinh thần người dân nâng cao, sở hạ tầng không ngừng cải thiện, từ tạo điều kiện cho DNNVV kinh doanh có hiệu quả, mở rộng sản xuất, làm cho nhu cầu vay vốn không ngừng tăng lên - Việc thực trình tự quy xin vay ngắn hạn giúp cán tín dụng lãnh đạo nắm bắt tình hình khách hàng xin vay, thông qua báo cáo, đánh giá thực chất vấn đề xin vay khách hàng từ dẫn đến định hoạt động cho vay - Hoạt động chi nhánh ngày hiệu quả, chất lượng, tạo niềm tin với khách hàng , thị phần củng cố có dấu hiệu tăng trưởng năm gần - Đã triển khai áp dụng bước sản phẩm dịch vụ vào hoạt động cho vay huy động vốn góp phần giữ khách hàng truyền thống khai thác thêm khách hàng - Nhu cầu toán qua ngân hàng doanh nghiệp tầng lớp dân cư ngày gia tăng, tranh thủ nguồn tiền gửi chi phí thấp có lợi mặt tài cho chi nhánh - NHTMCP Phương Đông-chi nhánh Trung Việt-Đà Nẵng có đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, động, đào tạo tạo nên nét đẹp văn minh giao dịch với khách hàng có tinh thần nội tốt - Có đội ngũ lãnh đạo có trình độ, đầy đủ lực kinh nghiệm kinh doanh 3.1.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi chi nhánh gặp phải không khó khăn: SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 31 Lớp: CNH3 -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên - Do chi nhánh thành lập nên so với mặt chung kinh nghiệm quản lý nhiều hạn chế so với ngân hàng khác - Hoạt động kinh doanh ngân hàng thực môi trường cạnh tranh gay gắt Quy mô nhỏ mà số lượng ngân hàng mở ngày nhiều Với chế lãi suất linh hoạt, công tác phục vụ khách hàng nhày hoàn thiện lại tạo nên cạnh tranh gay gắt ngân hàng với Chính thị phần bị chia sẻ từ NHNN NHTMCP thành lập 3.2 Phƣơng hƣớng mục tiêu hoạt động chi nhánh thời gian tới từ năm 2013 Mục tiêu chung OCB lâu dài phấn đấu trở thành ngân hàng Thương mại cổ phần lớn mạnh, thúc đẩy kinh tế phát triển theo chế thị trường xu hướng công nghiệp hóa- đại hóa đất nước Để đạt mục tiêu ngân hàng đề số mục tiêu trước mắt cần phải đạt Và để đạt điều ngân hàng đặt số mục tiêu phương hướng mà ngân hàng cần thực thời gian tới: Tập trung điều hành công tác tín dụng theo nguyên tắc tăng trưởng tín dụng toàn hệ thống tối đa 16% so với thời điểm 31/12/2013 Duy trì cấp tín dụng khách hàng hữu OCB đánh giá tốt, có uy tín quan hệ với ngân hàng đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn phục vụ sản xuất, xuất theo nhóm đối tượng khuyến khích quy định Thông tư số 14/2012/TT-NHNN ngân hàng Nhà nước Cho phép giải ngân ngoại tệ khách hàng người cư trú hợp pháp quy định pháp luật, Ngân hàng Nhà nước OCB thời kỳ Hạn chế đơn vị kinh doanh quan hệ tín dụng khách hàng địa bàn hoạt động đơn vị, kiểm soát chặt chẽ việc cho vay nhóm khách hàng Khuyến khích cho vay ngắn hạn, khôn khuyến khích cho vay trung- dài hạn Hạn chế nhận tài sản đảm bảo hàng hóa/quyền đòi nợ; bất động sản có tính khoản kém, nằm địa bàn hoạt động Đơn vị kinh doanh Hạn chế cho vay ngành nghề, bao gồm: Đầu tư kinh doanh chứng khoán, kinh doanh vận tải biển, đóng tàu, sản xuất kinh doanh thương SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 32 Lớp: CNH3 -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên mại sắt thép, xi măng, đầu tư, kinh doanh bất động sản(trừ trường hợp khoản vay với mục đích xây dựng trụ sở sản xuất, kinh doanh khách hàng mà không mục đích đầu cơ, mua bán, chuyển nhượng, cho thuê nhằm mục đích sinh lời) Tiếp tục thực công tác cấu nợ theo Quyết định số 780/QĐ-NHNN ngày 23/4/2012 Ngân hàng Nhà nước tạo điều kiện tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp Tập trung thu hồi, giải triệt để nợ xấu, nợ hạn  Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh: - Tăng trưởng dư nợ lành mạnh, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn - Tiếp tục thực hiện đại hóa ngân hàng - Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mà chủ yếu DNNVV Với phương châm ổn định, an toàn, hiệu quả, phát triển Đào tạo đội ngũ cán có trình độ chuyên môn, có khả thẩm định tốt để tìm kiếm hội đầu tư SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 33 Lớp: CNH3 -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên - Tư vấn lập kế hoạch sản xuất kinh doanh cho DNNVV, thực tốt chiến lược khách hàng - Thực sách khách hàng theo tiêu chuẩn khách hàng, khách hàng có đủ điều kiện vay vốn, uy tín quan hệ tín dụng, nợ hạn khó đòi lãi treo - Nghiên cứu xem xét cho DNNVV có nợ hạn tiếp tục vay vốn với dự án sản xuất kinh doanh thực có hiệu nhằm mở rộng tín dụng, thu nợ cũ tạo mối quan hệ lâu dài với khách hàng - Chủ động nắm bắt diễn biến lãi xuất thị trường nước, xây dựng sách lãi suất kinh doanh, lãi suất ưu đãi phù hợp sách khách hàng trọng khách hàng có số dư tiền gửi, tiền vay lớn - Tiếp tục đẩy mạnh biện pháp huy động vốn quản lý vốn có hiệu quả, khai thác nguồn tiền gửi có lãi suất thấp, tạo điều kiện hạ lãi suất cho vay - Mở rộng mạng lưới tiết kiệm nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo vốn huy động đáp ứng nhu cầu tín dụng 3.3 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay chi nhánh Xuất phát từ thực trạng cho vay DNNVV chi nhánh năm 20102012 với mặt đạt được, mặt hạn chế, thuận lợi khó khăn mà chi nhánh gặp phải, cộng với số đặc điểm tín dụng DNNVV, định hướng mục tiêu hoạt động ngân hàng thời gian tới Nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay DNNVV sở nâng cao hiệu kinh doanh, ngân hàng áp dụng số biện pháp sau: 3.3.1 Đa dạng hóa hoạt động tín dụng DNNVV Vấn đề cấp bách mà ngân hàng cần phải làm phải tăng doanh số huy động vốn để đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, ngân hàng áp dụng biện pháp sau: Cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn: nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội dân cư nhiều, để tối đa nguồn vốn ngân hàng cần đa dạng hình thức huy động với mục tiêu đảm bảo nguồn vốn Do nhu cầu sử dụng vốn cần phát triển công cụ huy động vốn tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,…đa SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 34 Lớp: CNH -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên dạng hóa kỳ hạn huy động vốn, đa dạng hóa phương thức trả lãi nợ gốc Ngân hàng cần mở rộng mạng lưới hoạt động ngân hàng, mở rộng chi nhánh phòng giao dịch cho phù hợp, bố trí điểm giao dịch thuận tiện tiết kiệm chi phí thời gian lại, để thu hút đông đảo lượng khách hàng Có sách lãi suất hợp lý: ngân hàng cần có phương án để xây dựng sách lãi suất hợp lý cần thiết, sách lãi suất cần đáp ứng yếu tố sau: huy động vốn cho nhu cầu sử dụng đảm bảo tính cánh tranh với ngân hàng khác, tiết kiệm chi phí tăng thu nhập, đảm bảo lợi nhuận, cần ý đến yếu tố lạm phát, tuân thủ quy định chế điều hành lãi suất Chú trọng đầu tư công nghệ để mở rộng nhiều tài khoản ATM cho khách hàng Nâng cao chất lượng, đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, công tác huy động vốn liền với dịch vụ ngân hàng, ngân hàng cần trọng nâng cao chất lượng loại dịch vụ nhiều Thực chiến lược khách hàng trọng đến khách hàng doanh nghiệp lớn 3.3.2 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt cho DNNVV Một điều quan tâm DNNVV đến vay vốn ngân hàng lãi suất, ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp Vì DNNVV muốn vay với lãi suất thấp Nhưng ngân hàng lại muốn cho vay với lãi suất cao nhằm thu lợi nhuận Do vậy, chi nhánh nên đưa mức lãi suất hợp lý, hài hòa lợi ích ngân hàng khách hàng Để đạt điều này, chi nhánh cần thực chế độ lãi suất dựa vào độ tín nhiệm doanh nghiệp, ưu sản phẩm, xu sản xuất kinh doanh DNNVV thị trường Có thể đưa mức lãi suất khách để áp dụng cho ngành nghề sản xuất khác vào đối tượng DNNVV cụ thể Chủ động nắm bắt diễn biến thị trường lãi suất để đưa lức lãi suất phù hợp, hấp dẫn mang tính cạnh tranh 3.3.3 Xây dựng chiến lƣợc mạnh trọng tâm khách hàng tăng cƣờng mối quan hệ chặt chẽ chi nhánh DNNVV Trong hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vấn đề quan trọng, hoạt động ngân hàng điều hiển nhiên SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 35 Lớp: CNH -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên chí quan trọng Bên cạnh đó, điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng địa bàn thành phố Đà Nẵng nay, ngân hàng không ngừng cố gắng gìn giữ khách hàng cũ, đồng thời cạnh tranh tìm kiếm khách hàng tiềm - Không ngừng gia tăng quan tâm tạo mối quan hệ lâu dài bền vững với khách hàng Phải tạo cảm giác thân thiện tiếp xúc với khách hàng, thủ tục quy định ngân hàng phải tạo điều kiện để phục vụ ngày tốt cho khách hàng - Ngoài cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng Việc ngân hàng chủ động tìm đến doanh nghiệp lúc doanh nghiệp phân vân nhiều vấn đề lựa chọn ngân hàng, hay lựa chọn dự án phương án kinh doanh có hiệu hơn, có tính khả thi ngân hàng tư vấn cho doanh nghiệp giúp họ đưa định hiệu tối ưu Đồng thời ngân hàng chủ động thẩm định dự án, phương án sản xuất kinh doanh hướng doanh nghiệp theo cách mà ngân hàng cho mang lại hiệu tối ưu - Ngân hàng phải thường xuyên đẩy mạnh công tác tiếp thị, nâng cao uy tín vị thế, quảng bá hình ảnh đến khách hàng Thời gian qua, hoạt động thông tin tuyên truyền, quảng cáo xây dựng hình ảnh ngân hàng có thực mức độ đơn giản,tự phát chưa thường xuyên Trong thời gian tới, chi nhánh ngân hàng cần có nhiều chương trình giới thiệu, tuyên truyền nhận thức cho khách hàng rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Bên cạnh ngân hàng phải tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, qua thu hút khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thường xuyên phân loại khách hàng- doanh nghiệp theo tiêu chí định để có sách ưu đãi DNNVV Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải hưởng ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ 3.3.4 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng DNNVV Thẩm định tín dụng trình liên tục từ khâu phân tích thông tin khách hàng thu thập đến khâu phân tích thông tin để từ có định cho vay hay không + Về thu thập thông tin SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 36 Lớp: CNH -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên Xem xét thông tin từ vấn người vay, từ vấn sổ sách ngân hàng để thấy quan hệ vay trả khách hàng Cần phải nắm bắt thông tin qua phương tiện thông tin đại chúng, phối hợp với trung tâm hỗ trợ tín dụng, phòng thương mại công nghiệp Vì tổ chức cung cấp thông tin đầy đủ hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV Ngoài thông tin từ bảng báo cáo tài cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp Qua ngân hàng nắm bắt thông tin khả sản xuất kinh doanh nói chung doanh nghiệp từ nắm bắt lực quản lý, nhu cầu tương lai khách hàng cách khách quan + Về phân tích đánh giá khách hàng -Khách hàng phải có đầy đủ điều kiện vay vốn theo quy định cụ thể khách hàng, loại cho vay để đảm bảo thu hồi nợ gốc lãi hạn - Phương án, dự án vay vốn phải có hiệu tính khả thi Hồ sơ thủ tục vay vốn phải đầy đủ, tránh rườm rà phải theo chế độ quy định, có xảy tố tụng tranh chấp đảm bảo an toàn pháp lý cho ngân hàng - Cần phải thẩm định thêm tính cách, uy tín khách hàng nhằm hạn chế rủi ro mức thấp 3.3.5 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nguồn vốn trung dài hạn Việt Nam có nguồn nhân công dồi dào, chi phí nhân công rẻ giá đầu sản phẩm cạnh tranh Trong thời kì hội nhập, nước ta gia nhập WTO bên cạnh thuận lợi doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, để tồn môi trường cạnh tranh khốc liệt cần phải có vốn dài hạn để đổi sở vật chất, dây chuyền đại, góp phần nâng cao lực san xuất kinh doanh thúc đẩy phát triển doanh nghiệp Nhưng thực tế cho thấy họ đề nghị ngân hàng cho vay không ngân hàng chấp nhận, rủi ro cao so với cho vay ngắn trung hạn Để đẩy mạnh cho vay trung dài hạn nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần phải lựa chọn doanh nghiệp có triển vọng, chủ động tìm kiếm khách hàng để tìm kiếm dự án có tính khả thi hiệu cao Bên cạnh đó, ngân hàng cho doanh nghiệp vay đảm bảo không tài sản SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 37 Lớp: CNH -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên phần vốn dư dự án sau doang nghiệp dùng toàn tài sản để chấp cho ngân hàng Hoặc cho vay đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay nhà xưởng doanh nghiệp Khi kí hợp đồng thỏa thuận với khách hàng áp dụng lãi suất thay đổi tức lãi suất cho vay thay đổi tùy theo thay đổi lãi suất huy động với thời hạn tương ứng Sau di vào hoạt động, nhờ máy móc trang thiết bị giúp cho suất cao, chi phí thấp, sản phẩm làm đạt chất lượng cao mà giá thành thấp, dẫn đến tính cạnh tranh doanh nghiệp nâng lên Vì vậy, doanh nghiệp mau chóng thu hồi vốn đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Như ngân hàng phần giải khó khăn vốn cho doanh nghiệp, doanh nghiệp tạo cho ngân hàng nguồn thu nhập đáng kể, tạo điều kiện cho hai phát triển 3.3.6 Tăng cƣờng công tác kiểm tra - Hoạt động cho vay ngân hàng không đơn giản hoạt động kinh doanh doanh nghiệp thông thường, “không mua đứt bán đoạn” mà bán quyền sử dụng sau bán phải theo dõi khách hàng sử dụng vốn Đây công việc bắt buộc ngân hàng phải thực thường xuyên liên tục để đảm bảo việc khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, phát vi phạm khách hàng kiểm soát rủi ro phát sinh trình sử dụng vốn khách hàng, có biện pháp xử lý kịp thời - Các cán ngân hàng cần có thăm viếng đột xuất khách hàng để kiểm tra tình hình sử dụng tiền vay, tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng để có đánh giá sơ hiệu dự án vốn vay Đồng thời kiểm tra nguồn thông tin khác nhau, thu thập khách hàng Trên sở thường xuyên bổ sung thông tin vào hồ sơ khách hàng để phản ánh đúng, kịp thời thực trạng khách hàng, giúp ngân hàng chủ động quan hệ với khách hàng Thông qua việc theo dõi vốn vay, cán tín dụng cần lưu ý khách hàng trả nợ hạn, trả nợ chậm trễ nên nhắc nhở điện thoại gửi thông báo đến khách hàng Nếu nguyên nhân khách quan mà khách hàng trả nợ ngân hàng hạn cán tín dụng hướng dẫn khách hàng lập giấy xin điều chỉnh kỳ hạn nợ Nếu nguyên nhân khách hàng nguyên nhân chủ quan mà yếu họ cán tín dụng cần tư vấn cho họ biện pháp SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 38 Lớp: CNH -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên tháo gỡ khó khăn Còn khoản vay xác định có vấn đề, cán tín dụng phải chuyển sang phận xử lý rủi ro để có biện pháp xử lý kịp thời, để có cách xử lý thỏa đáng rút kinh nghiệm hoạt động cho vay sau 3.3.7 Nâng cao chất lƣợng cán nhân ngân hàng Trong trình xét duyệt cho vay vai trò cán tín dụng yếu tố quan trọng Vì vậy, muốn đảm bảo chất lượng tín dụng, trước hết phải nâng cao trình độ tín dụng Như vậy, chi nhánh cần có giải pháp: Đẩy mạnh có chiến lược đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng, thực phương châm học suốt đời cho cán ngân hàng Bên cạnh chi nhánh cần thực lớp học đào tạo cán chuyên sâu DNNVV Song song với việc bố trí đủ cán phù hợp với số lượng khách hàng, cần quán triệt tới cán cho vay thống quan điểm, nhận thức cần thiết phát triển khách hàng DNNVV, đào tạo kỹ năng, kiên thức chuyên sâu phục vụ khách hàng DNNVV Tăng cường tính chủ động cán ngân hàng tiếp cận với khách hàng hoàn thiện kỹ giao dịch Tổ chức lớp huấn luyện ngắn hạn để giúp cán tín dụng bước nắm bắt công nghệ mới, nắm bắt lợi ích công nghệ ngân hàng nói chung phận tín dụng nói riêng Thường xuyên cập nhật văn cuả nhà nước có liên quan đến hoạt động cho cán ngân hàng nâng cao hiểu biết pháp luật, nhằm thực tốt công việc theo chủ trương, sách nhà nước, từ tránh rủi ro cho ngân hàng Chú trọng công tác giáo dục, trị, tư tưởng cho cán tín dụng để tránh rủi ro đạo đức hoạt động cho vay Tiếp nhận đào tạo cán có tri thức ngân hàng kinh tế thị trường Đây giải pháp tốn nhất, hiệu cao Một mặt, chi nhánh khai thác sử dụng tri thức người đào tạo bản, có kiến thức vào hoạt động ngân hàng Mặt khác, tổ chức đào tạo đào tạo lại hình thức khác nhau: dài hạn, ngắn hạn, chỗ, từ xa, … đặc biệt trọng truyền thụ kinh nghiệm, tri thức người trước cho người sau SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 39 Lớp: CNH -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên Cần có chế độ khen thưởng thích hợp cho cán hoàn thành tốt công việc, gia tăng dư nợ đảm bảo chất lượng tín dụng nhằm tạo động lực làm việc, động viên kịp thời, từ giúp mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng Luôn trân trọng, khuyến khích thưởng xứng đáng cho cá nhân, tập thể có sáng kiến đề xuất mang lại lợi ích cho chi nhánh nói riêng ngân hàng nói chung Đồng thời, có biện pháp xử lý kịp thời thích đáng cán có hành động làm uy tín ngân hàng 3.4 Một số kiến nghị chi nhánh ngân hàng NHTMCP Phương Đông-chi nhánh Trung Việt- Đà Nẵng chịu đạo hoạt động ngân hàng trực thuộc việc mở rộng cho vay DNNVV OCB cần có hỗ trợ lớn từ phía NHTMCP Phương Đông Hiện ngân hàng xác định DNNVV khách hàng chiến lược, nhiên sách thực gặp nhiều vấn đề bất cập: Thứ nhất, ngân hàng chịu đạo từ cấp nên sách quy trình cho vay chưa linh hoạt khoản vay, ngân hàng cần xây dựng sách tín dụng, sách ưu đãi cụ thể DNNVV thân thiết Việc ban hành ưu đãi DNNVV giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay Thứ hai, ngân hàng OCB cần tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kỳ nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ giao phó Bên cạnh đó, công tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ Thứ ba, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp DNNVV vay, với biến động phức tạp kinh tế nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sử dụng sách thắt chặt tiền tệ Vì hoạt động cho vay NHTM chắn gặp nhiều khó khăn, điều kiện vậy, để đảm bảo thực mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng phải tranh thủ nguồn vốn hỗ trợ phủ nguồn vốn hợp tác với tổ chức tài quốc tế để tăng cường cho vay DNNVV Thứ tư, thời gian tới cần mở rộng hệ thống máy ATM có kết nối với nhiều ngân hàng để tạo thuận lợi cho khách hàng Mặt khác, để ngân hàng biết tới ngân hàng nhiều cần phải tăng cường SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 40 Lớp: CNH -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên công tác quảng cáo thông qua việc tài trợ số chương trình phương tiện thông tin đại chúng Hiện phòng giao dịch OCB địa bàn khó đáp ứng đủ nhu cầu khách hàng ngày tăng, mở rộng thêm số phòng giao dịch để tạo thuận lợi tối đa cho khách hàng Thứ năm, riêng ngân hàng cần phải cải tiến dây chuyền công nghệ ngân hàng, trang thiết bị trụ sở ngân hàng phải bắt mắt công chúng Vì ngân hàng loại hình dịch vụ, dịch vụ chất lượng sản phẩm cảm nhận sau mua sản phẩm, để tạo ấn tượng ban đầu, tạo niềm tin …thì cần có vật hữu hình tức sở vật chất tạo điều kiện cho công việc thực truyền thông Có tạo lòng tin nơi công chúng đối tượng khách hàng gửi tiền, bên cạnh máy móc thiết bị đại tạo điều kiện cho nhân viên làm việc xử lý thông tin nhanh hơn, lưu trữ liệu an toàn Ngoài phải tăng số lượng nhân viên thông qua trình tuyển dụng cách kỹ càng, đồng thời có sách phát triển người trình độ kỹ thuật, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, tổ chức buổi giao lưu học hỏi kinh nghiệm nhân viên với nhau, có chế độ khen thưởng thăng tiến rõ ràng nhằm khích lệ nhân viên làm việc tăng khả phục vụ khách hàng cách tích cực SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 41 Lớp: CNH -11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên KẾT LUẬN Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng loại hình kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro Một số rủi ro chủ yếu hoạt động cho vay ngân hàng cho vay thu hồi nợ, ảnh hưởng đến kết kinh doanh, làm giảm lợi nhuận, hạn chế tốc độ chu chuyển vốn ngân hàng Tuy nhiên tiềm ẩn nhiều rủi ro nói tình hình nợ hạn, nợ kết dư OCB chưa đến mức báo động Nợ xấu hoạt động cho vay nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng phát sinh điều ngân hàng khó tránh khỏi Mặt dù vậy, trước phát triển lực lượng DNNVV Việt Nam nay, mở rộng cho vay DNNVV hoạt động tiềm xu tất yếu NHTM, vấn đề quan trọng khoản tín dụng phải an toàn hiệu Trong tình hình kinh tế ngân hàng doanh nghiệp có vai trò vô quan trọng, hỗ trợ phát triển Do đó, ngân hàng nên nới lỏng điều kiện cho vay, thực thi phương án kinh doanh, mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu hoạt động Nhờ góp phần vào phát triển kinh tế đất nước Muốn doanh nghiệp phải thực đưa phương án, dự án sản xuất kinh doanh thật hiệu hợp lý để thuyết phục ngân hàng, đồng thời sử dụng vốn vay hợp lý đảm bảo khả sinh lợi tạo niềm tin cho ngân hàng từ tạo tiền đề vững cho hợp tác đôi bên có lợi ngân hàng doanh nghiệp Trong thời gian thực tập ngân hàng em tìm hiểu đề tài thực tập “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNNVV NHTM CP Phương Đông-chi nhánh Trung Viêt-Đà Nẵng” Do trình độ thời gian có hạn, nên phân tích mà em đưa chắn nhiều thiếu sót, biện pháp chưa tối ưu nên em mong nhận giúp đỡ, góp ý thầy hướng dẫn thực tập, anh chị, cán ngân hàng nơi em thực tập Em xin chân thành cảm ơn! SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 42 Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài OCB chi nhánh Trung Việt Đà Nẵng Các trang Web: -http:// www.ocb.com.vn -http:// www.chinhphu.vn -http:// www.tailieu.vn Luật tổ chức tín dụng Trường cao đ ng kinh tế kế hoạch Đà Nẵng- giáo trình NHTM Trường cao đ ng kinh tế kế hoạch Đà Nẵng- giáo trình NHTW SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Trang 42 Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Đà Nẵng, Ngày tháng năm 2014 Ký tên, đóng dấu SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Lớp: CNH3 - 11 Báo cáo thực tập tốt nghiệp GVHD: Th.S Cái Quang Kiên NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN Đà Nẵng, Ngày tháng năm 2014 Ký tên, đóng dấu SVTH: Nguyễn Thị Mỹ Hảo Lớp: CNH3 - 11