G II PHÁP NÂN CAO CH TL N CHO VAY I VI DOANH
3.3.1. Kin ngh vi NhàN c
khuy n khích và t o đi u ki n cho các DNNVV phát tri n và d dàng ti p c n v i v n vay c a ngân hàng, Chính ph c n thi t ph i có nh ng ch tr ng, chính sách phù h p và k p th i nh sau:
- Hoàn thi n các v n b n v quy ch tín d ng theo h ng đ n gi n hoá các th t c vay, đ ng th i t o m i quan h ch t ch gi a ngân hàng và doanh nghi p, h tr các doanh nghi p xây d ng các ph ng án kinh doanh kh thi làm c s đ vay v n; c i ti n các quy đ nh v đi u ki n cho vay trên tinh th n t o s ch đ ng h n cho các TCTD.
- M r ng, phát tri n th tr ng thuê mua tài chính. Tín d ng thuê mua là m t hình th c c a đ u t c b n, là bi n pháp thay th v n ngân hàng. Tín d ng thuê mua có đ c đi m c a ho t đ ng tín d ng, nh ng vì tài s n s d ng thu c quy n s d ng c a công ty thuê mua nên trong th c t các doanh nghi p thuê quy n s d ng đó đã mang tính th ch p trong vay m n. i m thu n l i này giúp cho các doanh nghi p ít v n ho c không có tài s n th ch p d dàng có đ c tài s n đ ti n hành s n xu t kinh doanh. Hi n nay, Vi t Nam đã b c đ u hình thành th tr ng này nh ng ho t đ ng còn h n ch và còn ít doanh nghi p ti p c n đ c lo i tín d ng này. Vì v y, c n cung c p thông tin v lo i tín d ng này đ các doanh nghi p có th nh n th c và s m ti p c n v i ngu n v n tín d ng này.
- C n nhanh chóng t o đi u ki n đ Qu b o lãnh tín d ng cho các doanh nghi p v a và nh ho t đ ng và v n hành hi u qu , giúp DNNQD có kh n ng ti p c n và vay v n. Bên c nh ngu n v n h tr t Ngân sách Nhà n c, c n tích c c huy đ ng thêm các ngu n v n góp khác nh : v n c a các t ch c tín d ng, ngu n đóng góp c a các doanh nghi p, v n tài tr c a các t ch c, cá nhân trong và ngoài n c...
- T o ra m t “sân ch i bình đ ng” v cho vay trung và dài h n đ t t c ng i đi vay đ tuân th nh ng th l gi ng nhau.
+ Nhà n c đ m b o cung c p đ v n cho các doanh nghi p, kiên quy t gi i th doanh nghi p làm n thua l , t o môi tr ng c nh tranh lành m nh gi a doanh nghi p nhà n c và doanh nghi p ngoài qu c doanh.
+ Nghiên c u, h ng d n, áp d ng công ngh m i.
+ T ng c ng công tác hi u l c c a công tác báo cáo, k toán, ki m toán.
+ Ph i h p v i B Tài chính trong vi c ch n ch nh và b sung nh ng quy đnh th c hi n ch đ thông tin báo cáo c a các doanh nghi p có quan h cho vay v i ngân hàng.
+ Th c hi n t t công tác duy t quy t toán, ki m toán theo ch đ đã quy đ nh đ đ m b o tính pháp lý c a ngu n s li u cung c p.
3.3.2. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam
- Th c hi n đúng l trình m c a ho t đ ng cho các ngân hàng n c ngoài, bãi b các quy đnh h n ch ho t đ ng các ngân hàng n c ngoài Vi t nam theo cam k t trong hi p đ nh th ng m i Vi t - M , AFTA nh cho phép các ngân hàng c a Nh t, M , EU m chi nhánh ho t đ ng Vi t nam, t o môi tr ng c nh tranh thông thoáng cho ho t đ ng ngân hàng, thúc đ y th tr ng v n phát tri n.
- S m ban hành ngh đ nh và thông t h ng d n th c hi n pháp l nh th ng phi u, thúc đ y ho t đ ng cho vay th ng m i phát tri n.
- Ngân hàng Nhà n c c n th c hi n nhanh, có hi u qu ch ng trình c i t , c c u l i ngành Ngân hàng Vi t Nam t o uy tín cho các Ngân hàng th ng m i Vi t Nam.
- Ngân hàng Nhà n c c n c n rà soát các v n b n ch ng chéo, thi u đ ng b , không còn phù h p v i th c t đ s a đ i sao cho h th ng các v n b n c a ngành mang tính pháp lý cao ch không đ n thu n là h ng d n nghi p v .
- Nâng cao hi u l c Thanh tra và qu n lý c a Ngân hàng Nhà n c c n trong vi c kh c ph c nh ng khuy t đi m, x lý kiên quy t nh ng sai ph m đã đ c phát hi n và ch đ ng có gi i pháp đ ng b v i các ngành có liên quan. Công tác thanh tra c n đ c xác đnh tr ng tâm, tr ng đi m đ i v i h th ng t ch c tín d ng, trong đó đ c bi t chú tr ng đ n thanh tra qu n tr đi u hành và ch t l ng cho vay c a t ch c tín d ng.
- Hoàn thi n và phát tri n h th ng thông tin tín d ng (CIC) c a ngành ngân hàng nâng cao ch t l ng ph c v c a ngân hàng và các doanh nghi p. M t khác c ng c n quy đnh m t m c đ liên đ i trách nhi m nh t đ nh c a CIC trong tr ng h p NHTM, TCTD b r i ro, thi t h i do s d ng thông tin thi u chính xác c a trung tâm cung c p. Trung tâm tín d ng CIC: Cung c p thông tin k p th i, chính xác, đ y đ v tình hình tài chính c a t ng khách hàng c ng nh t ng ngành, vùng kinh t . Xây d ng h th ng đ nh m c tín nhi m doanh nghi p phù h p. Cung c p thông tin c nh báo s m cho các ngân hàng th ng m i. Ngân hàng th ng m i ph i đi đ u trong vi c công khai hoá tình hình tài chính và có ch đ báo cáo đnh kì hàng n m.
- Ngân hàng Nhà n c nên chuy n sang t do hoá lãi su t thay vì đi u hành theo lãi su t c b n nh hi n nay. B i vì khi Ngân hành Nhà n c đi u hành theo lãi su t
c b n làm cho các Ngân hàng th ng m i g p khó kh n khi ho t đ ng, chi phí l n s không đ y m nh đ c vi c s d ng v n.
- y m nh và nâng cao ch t l ng công tác d báo, c n ti n hành phân tích di n bi n và cho vay trên th tr ng v i quan đi m nhìn th ng vào s th t, l y l i ích Qu c gia làm tr ng, đ m b o trong cung ng ti n t , đi u hành t t và linh ho t các công c chính sách ti n t nh : Nghi p v th tr ng m , t giá h i đoái, d tr b t bu c, tái c p v n m t cách th n tr ng, đ c bi t nâng cao ch t l ng s d ng v n.
3.3.3. Ki n ngh v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam
Ho t đ ng c a Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam mang tính th ng nh t và tâp trung cao trong toàn h th ng. Vì v y, m t đ n v thành viên trong h th ng ho t đ ng kinh doanh có hi u qu thì s nh h ng đ n ho t đ ng chung c a toàn h th ng. Do đó, NHNo&PTNT Vi t Nam ph i th ng xuyên ki m tra, ki m soát các m t nghi p v ho t đ ng kinh doanh c a các đ n v thành viên trong h th ng nói chung và NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L nói riêng. Vi c ki m tra ph i có đ i ng cán b là ng i am hi u sâu r ng v nghi p v ngân hàng, có ph m ch t đ o đ c t t và ph i đ c đào t o thêm nh ng ki n th c b tr khác nh nghi p v thanh tra, pháp lu t, qu n lý nhà n cz…và ph i đ c ti n hành th ng xuyên toàn di n, chính xác đ k p th i phát hi n và x lý nh ng r i ro m t cách k p th i tr c, trong và sau khi cho vay. Bên c nh đó c n có nh ng ch đ o, h ng d n các chi nhánh đ có s ph i h p nh p nhàng, tránh tình tr ng c nh tranh n i b không lành m nh làm nh h ng t i xu th phát tri n chung c a ngân hàng. D i đây là m t s ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam :
- Xây d ng quy trình cho vay h p lý.
V i quy trình cho vay hi n nay c a NHNo&PTNT Vi t Nam cán b tín d ng là ng i ph i tr c ti p nh n đ n xin vay c a khách hàng, ki m tra tính xác th c đ y đ c a h s xin vay, các đi u ki n vay v n. Th m đnh ki m tra đ i t ng vay, theo dõi vi c s d ng v n vay và đôn đ c khách hàng tr n . Và nh v y tình tr ng b b t khâu công vi c ho c làm qua loa, đ i khái là đi u khó tránh kh i. H u qu là phát sinh n quá h n, ch t l ng cho vay gi m sút. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đã có nhi u v n b n h ng d n vi c th c hi n quy trình cho vay. Tuy nhiên, m t s quy đ nh c th v t ng lo i hình cho vay ng n h n nhìn chung còn ch a đ y đ . vi c cho vay đ c th c hi n đúng quy trình mà NHNN đ t ra, phù h p v i tình hình, đi u ki n c th c a NHNo&PTNT Vi t Nam. Vì v y mà nên có nh ng v n b n h ng d n c th h n n a đ i v i lo i hình cho vay ng n h n. giúp cán b tín d ng, nh t là nh ng cán b tín d ng m i n m b t công vi c đ c nhanh chóng, công vi c cho vay luôn đ m b o an toàn và hi u qu .
Theo xu h ng toàn c u hoá hi n nay, NHNo&PTNT Vi t Nam c n đ y m nh h n n a nh ng quan h h p tác qu c t đ khai thác và s d ng có hi u qu ngu n v n tài tr t bên ngoài, h c t p công ngh tiên ti n, hi n đ i các n c trên th gi i, đ a ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam ngày m t phát tri n.
- i m i m nh m b máy qu n tr đi u hành.
Vi c đ i m i m nh m c ch b máy qu n tr đi u hành ph i theo h ng rõ ng i rõ vi c, k c ng k lu t trách nhi m đ y đ theo nguyên t c c ngân hàng là m t h th ng th ng nh t, theo chu n m c pháp lu t quy đnh và phù h p v i t p t c qu c gia và thông l qu c t .
- Nâng cao trình đ đ i ng cán b công nhân viên ngân hàng.
Th ng xuyên t o đi u ki n cho nhân viên có thêm đi u ki n đ tham gia các khoá h c v nghi p v , ho c là các khoá h c cao h c đ h có thêm ki n th c đ nâng cao hi u qu công vi c.
Các c p lãnh đ o c a ngân hàng nên quan tâm t o đi u ki n cho cán b ti p c n và n m đ c ki n th c kinh t , pháp lu t, xã h i…. Có nh ng chính sách khuy n khích kinh t và tinh th n đ i v i nh ng cán b có tinh th n trách nhi m cao, n ng l c chuyên môn gi i.
- Th c hi n t t công tác d báo và đ nh h ng cho vay cho các chi nhánh trong t ng giai đo n phát tri n kinh t , tránh tình tr ng r i ro cho vay x y ra.
3.3.4. Ki n ngh v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh
Bên c nh nh ng gi i pháp, c ch h tr t phía ngân hàng cho các DNNQD m t cách tích c c thì đi u quan tr ng, ch y u là nh ng n l c t b n thân doanh nghi p. M t th c t h t s c b t c p đó là doanh nghi p thì thi u v n trong khi đó ngân hàng đang th a v n không cho vay đ c, không ph i là ngân hàng không mu n cho các doanh nghi p vay mà ngân hàng e ng i doanh nghi p không tr n . Vì th đ khai thông rào c n gây ách t c quan h cho vay gi a ngân hàng v i doanh nghi p thì các ngân hàng ph i chú ý gi i quy t các v n đ sau:
M t là: Doanh nghi p ngoài qu c doanh ph i có gi i pháp t o v n t có
Thông th ng v n t có doanh nghi p ch chi m 30% trong t ng ngu n v n đ u t . Doanh nghi p có th huy đ ng, t o l p ngu n v n khác ngu n v n ngân hàng nh v n t có c a ch doanh nghi p; v n c phi u;… Nh v y doanh nghi p s ch đ ng trong ho t đ ng và t ch u trách nhi m tr c các r i ro trong ho t đ ng kinh doanh c a mình. Ngu n v n t có s là c s b o lãnh cho doanh nghi p khi vay nên kh n ng ti p c n v n vay s d dàng h n.
Hai là: Nên ch đ ng tìm ki m các c h i kinh doanh m i.
N m b t đ c c h i kinh doanh có ý ngh a s ng còn đ i v i t t c các doanh nghi p ch không ch đ i v i DNNQD. B n thân các doanh nghi p ph i ch đ ng và
k t h p v i s h tr c a các t ch c, c quan đ tìm hi u, nghiên c u, phân tích các thông tin v th tr ng. T đó tìm ra nh ng nhu c u m i, nh ng đ nh h ng đ u t m i cho mình. Nh t là tr c yêu c u h i nh p hi n nay, đòi h i m i doanh nghi p ph i ch đ ng h n trong vi c ti p c n th tr ng và xúc ti n th ng m i. Không ít các DNNQD Vi t Nam do ngu n thông tin b h n ch , n ng l c tài chính th p đã b l r t nhi u c h i kinh doanh.
Ba là: Nghiên c u k l ng tr c khi xây d ng ph ng án kinh doanh.
DNNQD ph i có nh ng gi i pháp đ xây d ng đ c nh ng ph ng án s n xu t kinh doanh có hi u qu đáp ng đ c yêu c u c a ngân hàng th ng m i. Mu n v y, tr c h t doanh nghi p ph i tìm đ c ph ng pháp xác đ nh ph ng án kinh doanh nh : đi u tra xác đnh nhu c u th tr ng v s n ph m, xác đnh kh n ng kinh doanh c a doanh nghi p .. t đó l a ch n ph ng án kinh doanh t i u trên vi c l a ch n các ch tiêu ch y u c a ph ng án có tính đ n nh ng tác đ ng c a các y u t khách quan. Ngoài ra c n t nâng cao trình đ ho ch đnh và xây d ng ph ng án thì DNNQD m i có th ch đ ng tìm ki m s giúp đ các d ch v t v n ho c s h tr t các chuyên gia đ xây d ng nh ng ph ng án kinh doanh mang tính thuy t ph c cao.
B n là: S d ng v n có hi u qu .
S d ng ngu n v n m t cách có hi u qu là bài toán nan gi i đ i v i h u h t các DN Vi t Nam, chúng ta luôn b đánh giá là qu c gia có h s ICOR (h s đánh giá đ u t c a n n kinh t ) thu c lo i cao. i u này gây lo ng i l n đ i v i các nhà đ u t khi xem xét cho vay doanh nghi p.V n vay đ c đ u t m t cách có hi u qu s là c h i đ các DNNQD ti p t c đ c các NHTM cho vay. Vì th , ngoài vi c có đ c