nông thôn chi nhánh Hoa L n m 2012
n v tính: T đ ng
- T ng huy đ ng 9.273 T đ ng, t ng 50%
- T ng d n 7.929 T đ ng, t ng 35%
- T l n x u < 3%
- T l cho vay trung, dài h n T i đa 30%/ t ng d n .
- Tài chính t ng tr ng 17%
- Thu d ch v 15%
(Ngu n: Ph ng h ng, nhi m v n m 2012 t i AgriBank – Hoa L ))
3.1.3. nh h ng ho t đ ng cho vay đ i v i doanh nghi p ngoài qu c doanh c a
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hoa L , Ninh Bình
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn chi nhánh Hoa L , Ninh Bình ra đ i v i m c tiêu là đáp ng nhu c u các d ch v tài chính c a các cá nhân, t ch c kinh t đ a bàn. Sau khi đi vào ho t đ ng, cùng v i s phát tri n c a đ t n c, NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L đã không ng ng l n m nh, m r ng đ i t ng ph c v , đáp ng t t nhu c u v n c a các doanh nghi p, các thành ph n kinh t đ c bi t là các DNNQD, đóng góp m t ph n quan tr ng vào s thành công c a các doanh nghi p. Xác đ nh đ c t m quan tr ng c a các DNNQD đ i v i n n kinh t hi n nay c ng nh đ i v i ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng, NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L có nh ng đ nh h ng trong vi c nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i các lo i hình doanh nghi p này nh sau:
- Ti p t c gi v ng m i quan h v i các doanh nghi p truy n th ng có uy tín v i ngân hàng đ t ng thêm d n , ph n đ u ph n đ u t ng tr ng d n cho vay đ i v i DNNQD đ n n m 2012 đ t 75% t ng d n
- T ng c ng ti p th đ i v i các khách hàng m i đ m r ng quan h v i nh ng doanh nghi p m i làm n có hi u qu và có uy tín trên th tr ng, doanh s cho vay DNNQD t ng 30-40% hàng n m.
- a d ng hoá các hình th c cho vay đ i v i các DNNQD, phát tri n các hình th c cho vay h p v n và cho vay theo h n m c tín d ng.
- Vi c nâng cao ch t l ng cho vay ph i luôn đi kèm v i vi c nâng cao ch t l ng c a kho n vay, đ y m nh t ng tr ng đi đôi v i ki m soát, ph n đ u t l n x u DNNQD không quá 0,2%.
- Hoàn thi n quy ch và chính sách tín d ng đ i v i vi c cho vay các DNNQD, t ng c ng công tác qu n lí, đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng.
V i nh ng m c tiêu đ ra NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L s ph n đ u, n l c h t mình đ phát tri n ngày càng n đ nh và v ng m nh, đ m b o an toàn trong ho t đ ng kinh doanh, luôn duy trì đ c m c l i nhu n cao, đóng góp tích c c vào s phát tri n kinh t - xã h i c a đ t n c.
3.2. Gi i pháp nâng cao ch t l ng cho vay đ i v i các doanh nghi p ngoài qu c
doanh t i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam chi nhánh Hoa L , Ninh Bình.
D a trên nh ng phân tích v tình hình cho vay c a NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L đ i v i DNNQD, xu t phát t nh ng v ng m c và t n t i cùng nh ng đ nh h ng c a ngân hàng trong th i gian t i, thêm vào đó d a trên n ng l c hi n có c a ngân hàng, Tôi xin đ c đ ra m t s gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng h n n a ho t đ ng cho vay c a NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L đ i v i các DNNQD nh sau:
3.2.1. Thành l p t ph trách đ i t ng khách hàng doanh nghi p ngoài qu c
doanh nh m t ng tính chuyên môn hóa trong cho vay.
Hi n t i, NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L m i ch có b ph n cho vay doanh nghi p và cho vay cá nhân. Trong đó ch a có s phân quy n rõ ràng gi a cho vay DNNQD v i DNNN, tuy nhiên đã xác đ nh DNNQD là đ i t ng khách hàng chi n l c. c nh tranh v i các NHTM khác trên đ a bàn, đòi h i chi nhánh ph i t ng tính chuyên môn hóa trong cho vay DNNQD. ó là s chuyên môn hóa t quy trình cho vay, công tác th m đ nh và quan h khách hàng. ng th i b ph n này s giúp ph trách vi c phát hi n và gi i quy t k p th i nh ng b t c p trong ho t đ ng cho vay DNNQD. c bi t, đ ph c v cho công tác th m đ nh hi u qu h n, Chi nhánh có th thành l p các nhóm ph trách m t s công vi c c th , nh ph trách v n đ thông tin, ph trách th m đ nh giá, ph trách xác đnh giá tr TS B… T ng c ng chuyên môn hóa trong ho t đ ng cho vay DNNQD s giúp ti t ki m th i gian và chi phí cho NH.
3.2.2. V n d ng chính sách cho vay linh ho t, phù h p v i đ i t ng khách hàng là doanh nghi p ngoài qu c doanh. là doanh nghi p ngoài qu c doanh.
thúc đ y DNNQD phát tri n NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L c n v n d ng chính sách cho vay m t cách linh ho t h n, m m d o h n đ nh m chi m lnh th tr ng ti m n ng này. C th :
- V lãi su t
Chi nhánh c n đ a ra chính sách lãi su t linh ho t, phù h p v i t ng DNNQD, d a trên k t qu th m đnh cho vay và l ch s quan h v i ngân hàng. Chú tr ng nh ng ngành ngh có tri n v ng, đang đ c nhà n c khuy n khích h tr , các khách hàng
vay v n v i s l ng l n, ho c có quan h vay tr th ng xuyên đ c ngân hàng tín nhi m thì có th xem xét m c lãi su t th p h n so v i các doanh nghi p khác.
- V ph ng th c cho vay
Trên c s nhu c u s d ng v n và đ tín nhi m c a doanh nghi p, ngân hàng th a thu n v i khách hàng v vi c l a ch n ph ng án cho vay. Vì th chi nhánh c n m nh d n m r ng các ph ng th c cho vay đ i v i DNNQD, đ c bi t là ph ng th c cho vay theo h n m c tín d ng đ i v i các doanh nghi p có tình hình s n xu t kinh doanh n đnh, vay tr th ng xuyên và có tín nhi m v i ngân hàng; do hi n nay h u nh các DNNQD ch m i đ c vay theo ph ng th c t ng l n. H n m c tín d ng áp d ng cho DNNQD có th linh ho t phù h p v i t ng th i k và t ng doanh nghi p.
Song song v i gi i pháp này, Chi nhánh c n nâng cao kh n ng qu n lý cho vay tránh tình tr ng doanh nghi p làm d ng v n c a ngân hàng, s d ng sai m c đích.
- V th i h n cho vay
Theo quy đ nh, khách hàng và ngân hàng th a thu n v th i h n cho vay theo hai lo i ng n h n và trung dài h n. Vi c xác đnh th i h n cho vay phù h p s thu n l i cho c hai bên, ngân hàng s thu đ c lãi đáng k n u tham gia trong su t chu k ho t đ ng c a doanh nghi p. Vì v y các ngân hàng c n tham gia nh m t nhà đ u t .
Do đó Chi nhánh c n xác đnh k h n tr n h p lý, có xét đ n chu k s n xu t kinh doanh c a khách hàng d a vào thông tin t khách hàng nh báo cáo tài chính, b ng t ng k t tài s n, báo cáo thu nh p, b ng l u chuy n ti n t và k ho ch s n xu t kinh doanh, h p đ ng mua bán c a doanh nghi p k t h p v i nh ng thông tin v ngành nh k t qu ho t đ ng c a các doanh nghi p cùng ngành, chính sách c a chính ph cho ngành đó…
Tuy nhiên, không th ph nh n r ng vi c đnh k h n tr n m t cách tuy t đ i chính xác là r t khó. C n tránh đ t m t k h n tr n quá ng n không đ m t chu k luân chuy n v n gây khó kh n cho doanh nghi p ho c m t k h n tr n quá dài làm cho khách hàng khi có ti n ch a mu n tr ngân hàng ngay mà l i s d ng vào vi c khác.
3.2.3. Th c hi n t t Marketing trong vi c ti p c n v i các doanh nghi p ngoài qu c doanh
Hi n nay, nhi u doanh nghi p nh và h s n xu t hi u bi t r t h n ch v ho t đ ng cho vay c a NH. H c ng không bi t các hình th c cho vay mà NH đang áp d ng c ng nh v h s , th i gian, lãi su t… i u đó làm NH m t kh n ng l a ch n làm đ n v tài tr v n cho khách hàng. Trong c ch th tr ng, đ ho t đ ng kinh doanh hi u qu h n, NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L c n đ y m nh công tác tuyên truy n, qu ng cáo các lo i hình, ch đ , th l cho vay đ i v i các khách hàng nói chung và DNNQD nói riêng. i v i t ng đ i t ng khách hàng có th áp d ng các
bi n pháp marketing khác nhau, phù h p v i tình hình th c t và kh n ng c a chi nhánh. Có th xem xét m t s bi n pháp là:
- Qu ng cáo trên các ph ng ti n thông tin đ i chúng
Qu ng cáo luôn là m t bi n pháp h u hi u đ i v i b t k lo i hình doanh nghi p nào. Các ph ng ti n đ c áp d ng đây là truy n thanh, truy n hình, các lo i báo chí. Khi có chi n d ch nên thông báo r ng rãi ra công chúng đ các doanh nghi p n m đ c thông tin m i nh t v nh ng ti n ích do chi nhánh cung c p
- Ch m sóc và gìn gi m i quan h v i nh ng khách hàng có s n.
ây là b ph n khách hàng đã tham gia g i ti n, ho c đang có quan h cho vay, s d ng các d ch v c a NH. NH c n nâng cao ch t l ng d ch v , th ng xuyên t v n và ph bi n cho khách hàng m i thông tin mà khách hàng yêu c u, t i đa hóa s th a mãn c a khách hàng. C ng c l ng khách hàng truy n th ng s giúp NH kh ng đnh đ c uy tín và v th c a mình, n đnh th ph n ho t đ ng là n n t ng đ thu hút khách hàng m i.
- T ng c ng kh o sát, nghiên c u và đánh giá th tr ng đ nâng cao n ng
l c c nh tranh c a NH.
M t trong nh ng ph n quan tr ng nh t c a chính sách khách hàng là nghiên c u nhu c u c a khách hàng đ đ a ra đ c các s n ph m h p lý và hi u qu . Các DNNQD ho t đ ng đa d ng v i nhi u lnh v c, ngành ngh , quy mô khác nhau. Do đó v i đ i t ng khách hàng này, NH có th phân đo n th tr ng theo tiêu chí quy mô, ngành ngh kinh t , hình th c s h u…đ bi t DN đang g p khó kh n gì, có nh ng l i th gì và c n gì NH. T đó NH m i xây d ng đ c các hình th c cho vay, các d ch v phù h p v i nhu c u c a DN, gi i quy t đ c nh ng v n đ khó kh n c a DN.
Nghiên c u th tr ng c ng có ngh a là đánh giá, n m đ c ho t đ ng c a các NHTM khác trên đa bàn. Hi n nay, trên đa bàn huy n Hoa L đã có s góp m t đa d ng c a các NHTM qu c doanh và NHTM c ph n hi n có v th c nh tranh t ng đ i l n trên th tr ng. Theo đó th ph n ho t đ ng c a NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L ngày càng có nguy c b thu h p l i, đòi h i ngân hàng ph i đánh giá đúng n ng l c c a các đ i th c nh tranh, đ ng th i n m b t đ c các ho t đ ng qu ng bá c a các NH đó. T đó xây d ng chi n l c c nh tranh cho NHNo&PTNT chi nhánh Hoa L .
- Ch đ ng tìm ki m và m r ng, đa d ng hóa đ i t ng khách hàng đ đ t
đ c c c u cho vay h p lý.
Các NHTM đóng vai trò là ng i đi vay và c ng là ng i cho vay trong n n kinh t , tuy nhiên h u nh m t s ngân hàng còn gi quan ni m khách hàng ph i tìm đ n v i mình. Tâm lý này đ c bi t ph bi n các NHTM qu c doanh. Trong th i bu i c nh tranh hi n nay, đ nâng cao v th c a mình, ngân hàng ph i ch đ ng tìm ki m
khách hàng, m r ng th tr ng, đ c bi t đ i t ng khách hàng là DNNQD. Trong quá trình tìm ki m, ngân hàng ph i k t h p các hình th c ti p th , ph bi n thông tin c n thi t v ngân hàng và thi t l p duy trì m i quan h b n v ng v i khách hàng.
3.2.4. Nâng cao vai trò t v n, h tr khách hàng trong quá trình h p tác
Gi a doanh nghi p và ngân hàng luôn có m i quan h t ng h , ngân hàng ho t đ ng và t n t i trên c s các ho t đ ng c a doanh nghi p. M t doanh nghi p n u làm n có hi u qu , thu đ c l i nhu n cao thì t t nhiên s tr n đ c ngân hàng, đ ng th i có kh n ng m r ng quy mô, vay thêm v n, t o c s cho ngân hàng ho t đ ng. Ng c l i m t ngân hàng s lâm vào tình tr ng ho t đ ng y u kém n u có t l n quá h n l n là h qu t vi c kinh doanh thua l c a doanh nghi p. B i v y, vi c ngân hàng cung c p các d ch v t v n kinh doanh cho khách hàng là công c đ c l c giúp cho doanh nghi p và ngân hàng cùng t n t i và phát tri n.
Làm d ch v t v n, ngân hàng nên đ a ra cho doanh nghi p nh ng l i khuyên v các v n đ : sáng ki n c i ti n m r ng s n xu t kinh doanh, phát hi n b t h p lý, giúp khách hàng tháo g khó kh n trong kinh doanh, t v n cho doanh nghi p v h ng đ u t và th tr ng ti m n ng, d đoán xu h ng phát tri n c a ngành ngh mà doanh nghi p đang ho c có d đnh kinh doanh.
M t trong nh ng nguyên nhân c n tr DNNQD tìm đ n v i NHTM là do tâm lý e ng i th t c vay v n c a ngân hàng còn r m rà. Nguyên nhân d n đ n tâm lý đó m t ph n c ng do doanh nghi p thi u ch đ ng tìm hi u c ch chính sách c a ngân hàng, thi u chuyên nghi p trong vi c hoàn t t các gi y t , th t c mà ngân hàng yêu c u. Vi c này gây m t th i gian và chi phí, t o ra tâm lý chán n n đ i v i c ngân hàng l n doanh nghi p. Vì v y trong quá trình hoàn thi n h s , NH c n nâng cao vai trò h tr , t v n v i KH. Bên c nh đó có th th c hi n m t s d ch h tr nh công ch ng, h ng d n l p và vi t các gi y t , ch đ ng liên h v i KH v các thi u sót và có th cung c p các d ch v tr n gói cho KH. Nâng cao vai trò h tr và t v n đ i v i KH, tác phong làm vi c chuyên nghi p t n tình s giúp NH qu ng bá hình nh t t đ p t i KH, nâng cao uy tín và d dàng thu hút KH m i.
3.2.5. C ng c m i quan h v i khách hàng doanh nghi p
C nh tranh là m t quy lu t t t y u c a n n kinh t th tr ng. Trong kinh doanh