THỰC TRẠNG và GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG tín DỤNG cá NHÂN tại NGÂN HÀNG THƯƠNG mại cổ PHẦN sài gòn THƯƠNG tín

Ketnooi.com ket noi cong dan dien tu THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực NGUYỄN THÚY HẰNG MAI THANH BÌNH MSSV: 4043503 Lớp: QTKD Khóa: 30 Cần Thơ -2008 LỜI CẢM TẠ Sau bốn năm học tập trường ðại học Cần Thơ ñược truyền ñạt tận tình quý Thầy cô, với thời gian thực tập Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Cần Thơ em ñã hoàn thành luận văn tốt nghiệp Có kết ñó nhờ ñóng góp to lớn quý Thầy cô giúp ñỡ Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Em xin chân thành cảm ơn: Quý Thầy cô trường ðại học Cần Thơ nói chung quý Thầy cô Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nói riêng ñã tận tình giảng dạy truyền ñạt kiến thức quý báu cho em suốt năm qua ðặc biệt, em xin chân thành cảm ơn Cô Nguyễn Thúy Hằng ñã tận tình hướng dẫn em hoàn thành luận văn tốt nghiệp Ban lãnh ñạo, Cô, Chú, Anh, Chị Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín Chi Nhánh Cần Thơ ñã nhiệt tình hướng dẫn, giúp ñỡ tạo ñiều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Ngân hàng Sau em xin gởi lời chúc sức khoẻ lòng biết ơn sâu sắc ñến quý Thầy cô trường ðại học Cần Thơ Cô Anh chị Ngân hàng Sinh viên Mai Thanh Bình LỜI CAM ðOAN ********************** Tôi cam ñoan ñề tài thực hiện, số liệu thu thập kết phân tích ñề tài trung thực, ñề tài không trùng với ñề tài nghiên cứu khoa học Cần Thơ, ngày tháng năm Sinh viên thực (Ký ghi họ tên) MỤC LỤC Trang Chương 1: GIỚI THIỆU 1.1 ðặt vấn ñề nghiên cứu 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu 1.1.2 Căn khoa học thực tiễn 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Không gian 1.4.2 Thời gian 1.4.3 ðối tượng nghiên cứu 1.5 Lược khảo tài liệu có liên quan ñến ñề tài nghiên cứu Chương 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Phương pháp luận 2.1.1 Những vấn ñề liên quan ñến hoạt ñộng tín dụng 2.1.2 Tín dụng cá nhân 11 2.1.3 Một số tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng 18 2.2 Phương pháp nghiên cứu 20 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 20 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 20 Chương 3: KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 3.1 Tổng quan Sacombank Cần Thơ 22 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 22 3.1.2 Mạng lưới hoạt ñộng 22 3.1.3 Hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu thị trường mục tiêu 23 3.1.4 Cơ cấu tổ chức chức hoạt ñộng Chi nhánh 25 3.1.5 Chức nhiệm vụ Phòng tín dụng cá nhân 27 3.1.6 Những ñịnh hướng phát triển Sacombank Cần Thơ thời gian tới 29 3.2 Kết hoạt ñộng kinh doanh 30 3.2.1 Thu nhập 32 3.2.2 Chi phí 33 3.2.3 Lợi nhuận 33 3.3 Tình hình huy ñộng vốn Sacombank Cần Thơ 34 3.3.1 Cơ cấu nguồn vốn 34 3.3.2 Tình hình huy ñộng vốn 35 Chương 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK CẦN THƠ 39 4.1 ðánh giá chung hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ qua năm 2005-2007 39 4.1.1 Hoạt ñộng tín dụng theo thời hạn 39 4.1.2 Hoạt ñộng tín dụng theo ñối tượng 42 4.1.2 Hiệu hoạt ñộng tín dụng 45 4.2 Thực trạng hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ 47 4.2.1 Doanh số cho vay 48 4.2.2 Doanh số thu nợ 55 4.2.3 Dư nợ 61 4.2.4 Nợ hạn 66 4.2.5 ðánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân 69 Chương 5: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 74 5.1 Cơ hội thách thức ñối với hoạt ñộng tín dụng cá nhân 74 5.1.1 Cơ hội 74 5.1.2 Thách thức 75 5.2 ðánh giá ñiểm mạnh hạn chế hoạt ñộng tín dụng cá nhân 76 5.2.1 ðiểm mạnh 76 5.2.2 ðiểm hạn chế 78 5.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng CN 79 5.3.1 ðẩy mạnh công tác huy ñộng vốn 79 5.3.2 Chú trọng công tác thu hồi nợ 80 5.3.3 ðẩy mạnh hoạt ñộng tín dụng cá nhân lĩnh vực ñang phát triển mạnh lĩnh vực có nhiều tiềm 80 5.3.4 Hoàn thiện công tác tái cấu trúc Ngân hàng 82 5.3.5 Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng 83 5.3.6 Chú trọng công tác nhân ñào tạo nhân 84 5.3.7 Quản lý rủi ro 85 Chương 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 88 6.1 Kết luận 88 6.2 Kiến nghị 88 6.2.1 ðối với Ngân hàng 88 6.2.2 ðối với Chính phủ quyền ñịa phương cấp 90 TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 DANH MỤC BIỂU BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt ñộng kinh doanh Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 31 Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007……… 34 Bảng 3: Tình hình huy ñộng vốn Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 36 Bảng 4: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn theo thời hạn Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 39 Bảng 5: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn theo ñối tượng Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 42 Bảng 6: Các tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng năm 2005 – 2007 46 Bảng 7: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn năm 2005-2007 48 Bảng 8: Doanh số cho vay cá nhân theo lĩnh vực cho vay năm 2005-2007 50 Bảng 9: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn năm 2005-2007 56 Bảng 10: Doanh số thu nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay năm 2005-2007 58 Bảng 11: Dư nợ cá nhân theo thời hạn năm 2005-2007…………………… 61 Bảng 12: Dư nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay năm 2005-2007 63 Bảng 13: Nợ hạn cá nhân theo thời hạn năm 2005-2007 66 Bảng 14: Nợ hạn cá nhân theo lĩnh vực cho vay năm 2005-2007 67 Bảng 15: Các tiêu ñánh giá hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân năm 2005-2007 69 DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Cơ cấu tổ chức Sacombank Cần Thơ 26 Hình 2: Kết hoạt ñộng kinh doanh Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 32 Hình 3: Tình hình huy ñộng vốn Sacombank Cần Thơ năm 2005-2007 37 Hình 4: Doanh số cho vay theo ñối tượng 43 Hình 5: Doanh số thu nợ theo ñối tượng 44 Hình 6: Dư nợ theo ñối tượng 44 Hình 7: Nợ hạn theo ñối tượng 45 Hình 8: Doanh số cho vay cá nhân theo thời hạn .49 Hình 9: Doanh số cho vay cá nhân theo lĩnh vực .51 Hình 10: Doanh số thu nợ cá nhân theo thời hạn 56 Hình 11: Doanh số thu nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay 59 Hình 12: Dư nợ cá nhân theo thời hạn .62 Hình 13: Dư nợ cá nhân theo lĩnh vực cho vay 64 Hình 14: Nợ hạn cá nhân theo thời hạn .66 Hình 15: Nợ hạn cá nhân theo lĩnh vực cho vay 68 Hình 16: Tỷ lệ nợ hạn cá nhân theo thời hạn 71 DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT Tiếng Việt ðBSCL: ðồng Bằng Sông Cửu Long TMCP: Thương mại cổ phần NHTM: Ngân hàng thương mại SXKD: Sản xuất kinh doanh TK: tài khoản TCTD: Tổ chức tín dụng NHNN: Ngân hàng Nhà nước TSðB: Tài sản ñảm bảo BðS: Bất ñộng sản BCNV: Cán nhân viên Tiếng Anh WTO: World Trade Organization GDP: Gross Domestic Product Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 ðẶT VẤN ðỀ NGHIÊN CỨU 1.1.1 Sự cần thiết nghiên cứu Nhằm hoàn thiện nâng cao chất lượng hoạt ñộng ngân hàng, Nhà nước chủ trương cổ phần hóa ngân hàng thương mại nước Tuy nhiên việc gỡ bỏ dần tiến tới xóa bỏ hàng rào bảo vệ ñối với ngành tài ñem ñến nhiều hội không thách thức Khi mở cửa, ngân hàng nước có nhiều hội tiếp cận nguồn vốn, trình ñộ công nghệ, kinh nghiệm quản lý, phải chịu sức ép lớn từ ngân hàng nước ngoài, chí phải chấp nhận thâu tóm, sát nhập rút lui khỏi thị trường không ñủ sức cạnh tranh Vì ngân hàng thương mại ñã không ngừng hoàn thiện mình, xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp, nâng cao khả cạnh tranh Với xu phát triển chung ñó, Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Sài Gòn Thương Tín (SACOMBANK) ñược ñánh giá thương hiệu mạnh hệ thống Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Việt Nam Sau trình 15 năm không ngừng phấn ñấu nổ lực, Sacombank ñã tiến gần ñến mục tiêu vươn lên trở thành Ngân hàng bán lẻ - ña – ñại tốt Việt Nam Sacombank có ñược sở vững với thành bật nhờ vào hoạt ñộng hữu hiệu tất Chi nhánh, cụ thể trình phấn ñấu không ngừng tập thể cán lãnh ñạo, nhân viên toàn hệ thống, ñó có Chi nhánh Cần Thơ Thành phố Cần Thơ trung tâm khu vực ðồng Bằng Sông Cửu Long, vùng kinh tế trọng ñiểm với nhiều thành phần kinh tế ña dạng, phong phú, nơi tập trung nhiều xí nghiệp, doanh nghiệp, trung tâm thương mại, khu công nghiệp, Do ñó tất yếu phải phát triển dịch vụ ngân hàng ñể ñáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội Sacombank Cần Thơ ñời nhằm ñáp ứng nhu cầu ðây chi nhánh ñầu tiên Sacombank ñặt ðBSCL hoạt ñộng với nhiều loại sản phẩm dịch vụ phong phú phục vụ khách hàng cách tốt Cũng ngân hàng thương mại khác, Sacombank kinh doanh lĩnh vực tiền tệ với chức chủ yếu huy ñộng vốn ñể cho vay Kinh doanh GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ dựng nhiều mối quan hệ với khách hàng ngày vững chắc, thiết lập mối quan hệ liên kết với nhiều ñối tác chiến lược nước - Chủ trương Ngân hàng củng cố phát triển, hoạt ñộng tín dụng theo phương châm “tập trung có trọng ñiểm phân tán theo ñề án”, danh mục cấu cho vay bền vững với tỷ trọng cho vay cá thể chiếm ña số ñược phân bố theo loại hình phù hợp Trong hoạt ñộng tín dụng cá nhân, áp dụng lãi suất cách chuyên nghiệp cách phát triển lãi suất cao ñối với loại hình cho vay rủi ro cao khả kiểm soát Ngân hàng, ngược lại Ngân hàng sẵn sàng ưu ñãi khách hàng lớn với giá “bán sỉ” nhằm ña dạng sản phẩm tăng thu dịch vụ cho ngân hàng - Sacombank Cần Thơ có danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân tương ñối ña dạng, ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng - Hệ thống mạng lưới rộng nên tạo thuận lợi cho công tác bán hàng, khả tiếp cận sản phẩm ngân hàng khách hàng - Giá bán sản phẩm mức trung bình ñó trình bán hàng không gặp bất lợi cạnh tranh giá với ngân hàng khác - Sacombank có số sản phẩm cá nhân ñặc trưng áp dụng cho ñịa phương cụ thể - Một số thủ tục ñang ñược ñơn giản hóa giúp cho thời gian giải ñối với hồ sơ vay ngày ñược rút ngắn - Các sản phẩm cho vay mang tính linh hoạt, ñáp ứng ñược nhu cầu khách hàng - Thời gian cho vay ñã ñược ñiều chỉnh ñủ dài phù hợp với khả trả nợ khách hàng - ðối với mảng cho vay liên kết, Ngân hàng ñã tiến hành liên kết với nhiều ñơn vị kinh doanh bất ñộng sản doanh nghiệp bán xe, ñây lợi giới thiệu sản phẩm ñến cho khách hàng Ngân hàng ñã ký kết thỏa thuận với nhiều doanh nghiệp, ñặc biệt Sacombank Công ty Trường Hải ñã ký hợp ñồng hợp tác chiến lược việc cho vay mua xe ô tô Hợp tác không ñể Ngân hàng doanh nghiệp bán chéo sản phẩm mà hội cho Ngân hàng kiểm soát chặc chẽ nguồn vốn cho vay GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 81 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ - Ngân hàng có sản phẩm cho vay lãi cấn trừ bất ñộng sản, ñây sản phẩm mang tính ñặc trưng tương ñối hấp dẫn với khách hàng ñặc biệt sản phẩn cho vay góp chợ, sản phẩm ñộc quyền Sacombank - Với biện pháp xử lý nợ kịp thời có sách tín dụng phù hợp nên chất lượng tín dụng Ngân hàng tốt - Sacombank nói chung Chi nhánh Cần Thơ nói riêng ñã xây dựng ñược ñội ngũ cán trẻ, có lực nhiều tâm huyết ñể thực mục tiêu kinh doanh ñịnh hướng phát triển Ngân hàng - Trong thời gian qua nói Sacombank Cần Thơ Chi nhánh triển khai hoạt ñộng ngân hàng bán lẻ mang lại hiệu cao, ñặc biệt hoạt ñộng tín dụng cá nhân vốn huy ñộng tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân ngày tăng mạnh Với nổ lực mạnh mẽ toàn thể Ngân hàng, thương hiệu Sacombank ngày trở nên thân thiết với hầu hết người dân phong cách phục vụ chuyên nghiệp ích lợi sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng mang ñến cho khách hàng 5.2.2 ðiểm hạn chế Bên cạnh mặt ñạt ñược, hoạt ñộng tín dụng cá nhân tồn hạn chế cần khắc phục - Công tác huy ñộng vốn Chi nhánh ñạt ñược kết tốt thực tế số vốn huy ñộng ñược chưa ñáp ứng ñủ nhu cầu vốn cho hoạt ñộng tín dụng Ngân hàng, Ngân hàng phải sử dụng vốn ñiều chuyển với mức lãi suất cao làm cho chi phí trả lãi tăng lên, ảnh hưởng ñến lợi nhuận ñạt ñược Ngân hàng Bên cạnh ñó việc huy ñộng vốn ngày khó khăn cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng, xuất loại hình ñầu tư mà người dân chủ ñộng lựa chọn, thị trường vàng biến ñộng mạnh số giá tiêu dùng tăng cao lượng tiền ñáng kể người dân ñược ñầu tư vào vàng - Hoạt ñộng bán lẻ ngân hàng thời gian qua chủ yếu ñược thực lĩnh vực huy ñộng tiền gửi tiết kiệm tín dụng cá nhân, nhiên mức ñộ ứng dụng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm liên kết sản phẩm dịch vụ ngân hàng thấp ñây lĩnh vực tạo nhiều rủi ro nhất, ñe dọa an toàn hoạt ñộng Ngân hàng GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 82 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ - Mặc dù Ngân hàng ñang trọng mở rộng ñối tượng khách hàng số lượng khách hàng vay tiêu dùng bị hạn chế Ngân hàng cho vay tín chấp ñối với cán nhân viên nắm vững thu nhập họ xét duyệt cho vay quan có từ hồ sơ vay trở lên - Ở số lĩnh vực cho vay, chủ quan khâu kiểm tra sử dụng vốn vay sau giải ngân chưa ñược cán tín dụng giám sát chặc chẽ, xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ñích kinh doanh không hiệu dẫn ñến khoản nợ xấu cho Ngân hàng - Việc xử lý tài sản ñảm bảo gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng quy ñịnh pháp luật chưa hỗ trợ tốt cho Ngân hàng việc chủ ñộng xử lý tài sản ñảm bảo hợp ñồng tín dụng bị vi phạm - Công tác quảng cáo, tiếp thị Ngân hàng chưa thật rầm rộ hoạt ñộng marketing ngân hàng khác ñịa bàn - Do cạnh tranh nên tính chuyên nghiệp ñội ngũ nhân chưa cao, phận bán hàng Nguồn nhân lực chưa ñáp ứng ñầy ñủ cho việc mở rộng mạng lưới, triển khai ngày nhiều sản phẩm dịch vụ ñáp ứng việc phân chia chức nhiệm vụ theo cấu tiến trình tái cấu trúc 5.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN Cơ hội thách thức tồn tổng thể thống Nếu khai thác tốt hội góp phần ñẩy lùi thách thức, không hội ñi qua thách thức gia tăng Trên sở ñánh giá ñúng nội lực thân, chủ ñộng ñề giải pháp nhằm khai thác chí tạo hội, ñẩy lùi thách thức việc cần làm 5.3.1 ðẩy mạnh công tác huy ñộng vốn - ða dạng hóa hình thức huy ñộng vốn: Bên cạnh hình thức huy ñộng vốn truyền thống tiền gửi toán, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất hấp dẫn, Ngân hàng cần triển khai nhiều hình thức huy ñộng tiền gửi với việc ñiều chỉnh mức lãi suất linh hoạt ñể ñáp ứng nhu cầu ngày cao người gửi tiền - Tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền rút tiền, việc giao dịch qua máy ATM Hiện Chi nhánh trang bị ñược máy ATM GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 83 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ có máy hoạt ñộng ñược, ñây trở ngại lớn ñể Ngân hàng thu hút thêm lượng vốn nhàn rỗi nằm dân cư, ñặc biệt cán công nhân viên chức, giáo viên, người có thu nhập ổn ñịnh - ðẩy mạnh việc thực công tác makerting: quảng cáo phương tiện thông tin ñại chúng, tiếp thị trực tiếp sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ñến quan, trường học, bệnh viện, doanh nghiệp ñịa bàn Tổ chức chương trình khuyến rút thăm trúng thưởng, quà tặng tiền, vật cho khách hàng gửi tiền khách hàng truyền thống 5.3.2 Chú trọng công tác thu hồi nợ ðể cải thiện hệ số thu nợ Ngân hàng ñồng thời tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, Ngân hàng cần ñẩy mạnh công tác thu nợ ñảm bảo khoản vay ñược thu hồi ñúng hạn - Xét duyệt chặt chẽ trước cho vay ñịnh kỳ hạn nợ linh hoạt Kết hợp với quyền ñịa phương cấp, ñầu tư tín dụng phải dựa vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế ñịa phương ñó Thực cho vay phải ñúng theo thời vụ, thời hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ loại hình sản xuất kinh doanh nhằm ñạt ñến mục tiêu chung Ngân hàng khách hàng hiệu sử dụng vốn - Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: Cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ñích làm ảnh hưởng ñến hiệu phương án sản xuất kinh doanh có báo cáo kịp thời việc vi phạm hợp ñồng tín dụng khách hàng ñể có biện pháp xử lý 5.3.3 ðẩy mạnh hoạt ñộng tín dụng cá nhân lĩnh vực ñang phát triển mạnh lĩnh vực có nhiều tiềm - Xã hội ngày phát triển ñời sống ñược nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng Bên cạnh ñó nhu cầu vốn vấn ñề nhạy cảm, ñòi hỏi ñược ñáp ứng ñầy ñủ kịp thời Cho vay tín chấp (không có bảo ñảm tài sản) ñối với cán công nhân viên ñời nhằm mục ñích giải vấn ñề trên, dù không mẻ phù hợp với thực tế tại, nhằm thỏa mãn nhu cầu cần thiết khách hàng Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu cho vay tín chấp ñối với cán công nhân viên chức nhà nước GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 84 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ nắm rõ nguồn thu nhập họ Tuy nhiên, tình hình nay, Ngân hàng cần mở rộng ñối tượng khách hàng công ty quốc doanh ðây lượng khách hàng lớn có nhu cầu vay vốn cho mục ñích tiêu dùng tâm lý họ thích vay tín chấp vay chấp Hơn nữa, xu hướng tín dụng tiêu dùng trở thành xu hướng phát triển tất yếu kinh tế ngày phát triển Theo ñó, Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ doanh nghiệp tư nhân ñịa bàn ñể sở ñó mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng phải ñộng, thâm nhập thị trường, tìm hiểu ñể vạch chiến lược cụ thể ñáp ứng nhu cầu khách hàng, ñồng thời tìm hình thức cho vay phù hợp nhằm giảm bớt áp lực công việc tiết kiệm ñược thời gian cho Ngân hàng khách hàng vay vốn - ðẩy mạnh cho vay nuôi cá tra: ðây ngành công nông nghiệp mạnh mẽ tiếng ðBSCL Theo thông tin từ doanh nghiệp thủy sản ðBSCL, doanh nghiệp ñang nhận ñược nhiều ñơn ñặt hàng từ nước họ ñang ñối mặt với nguy thiếu hụt nguyên liệu Trong thời gian tới, cá tra ñược người tiêu dùng giới chọn làm sản phẩm tiêu thụ ñược ưa chuộng nên giá cá tra xuất ñẩy lên cao, ñó cho vay nuôi cá tra ñang thị trường sôi ñộng ñầy tiềm cần trọng Tuy nhiên, chứa ñựng rủi ro chế cho vay sản xuất cá tra chưa ổn ñịnh, Ngân hàng thương mại khó khăn xét cho ngư dân vay, doanh nghiệp chưa thống với chào hàng ký hợp ñồng bán cá chế biến theo qui ước ñịnh…những vấn ñề chưa ñược giải xong ñe doạ ñến phát triển bền vững nghề nuôi cá tra Do ñó, ngân hàng cần quan tâm ñến công tác quản lý rủi ro từ khâu xét duyệt cho vay - Theo dự báo nhà kinh tế, mảng cho vay mua bất ñộng sản cho vay mua xe ôtô tăng trưởng Tuy nhiên phần sôi ñộng nghiêng cho vay mua xe ôtô, nhu cầu trang bị phương tiện vận tải cao, không xa xỉ hay khả ñối với nhiều người, xu hướng tất yếu sống ñại tâm lý thời trang người tiêu dùng, tảng phát triển khuynh hướng hướng ñến xã hội tiêu dùng nước phát triển dù sở hạ tầng Việt Nam hạn chế Xét khía cạnh hoạt ñộng tín dụng, GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 85 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ mảng cho vay mua xe ôtô ñem lại hiệu ngày cao, mức ñộ rủi ro nằm khoản cho phép Các Chi nhánh nói chung Sacombank Cần Thơ nói riêng cần tăng tốc ñối với mảng vay này, thành lập hẳn tổ/ nhóm tín dụng chuyên phục vụ Ngân hàng tiếp tục cải tiến ban hành nhiều sản phẩm liên quan ñến cho vay mua xe, mở rộng hợp tác liên kết không ñối với doanh nghiệp mua bán xe mà liên kết với hãng xe tiếng nhằm triển khai cho toàn hệ thống - Còn dự báo cho mảng bất ñộng sản tăng dù không năm 2007 Tăng khách hàng hữu tiếp tục nhận nợ vay ñể thực góp vốn trình xây dựng; thị trường chứng khoán khó quay lại thời hoàn kim trước nên ñầu tư bất ñộng sản giải pháp hàng ñầu thay thế; yếu tố lạm phát cao giúp cho người dân chuyển sang mua bất ñộng sản giải pháp bảo toàn vốn, ñảm bảo sinh lời, Tuy nhiên ñã nhận ñịnh không năm trước, thị trường bất ñộng sản dự báo có ñiều chỉnh hay thay ñổi sách Chính phủ dù nhỏ làm thị trường rơi vào khó khăn yếu tố phát triển chưa bền vững thị trường Do ñó, Ngân hàng phải tự ñặt hạn mức cho vay tối ña hợp lý, hạn chế rủi ro ñến mức thấp - Một phận không nhỏ, người có thu nhập cao, chuyển sang mua siêu thị, mua "hàng hiệu" Cùng với tăng trưởng kinh tế hội nhập ngày sâu rộng hơn, cải thiện quan hệ cung - cầu, gia tăng thu nhập sức mua dân cư, hàng phẩm, hãng, hàng sạch,… lên Với ý nghĩa ñó, siêu thị, trung tâm thương mại dịch vụ xuất nhiều Nông thôn xuất nhiều chợ hơn, chợ ñược tăng phiên, ñược kiên cố hoá; thành thị xuất nhiều siêu thị trung tâm thương mại ðây hội cho ngân hàng việc phát triển lĩnh vực cho vay ñộc quyền - cho vay góp chợ 5.3.4 Hoàn thiện công tác tái cấu trúc Ngân hàng - ðẩy nhanh công tác tái cấu trúc, hoàn thiện mô hình tái cấu trúc máy Chi nhánh, phòng giao dịch tổ tín dụng nhằm nâng cao lực cạnh tranh, tăng nhanh tính hiệu hoạt ñộng kinh doanh ñộng lực giải pháp cho việc thực nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 86 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ - Xây dựng mô hình quản lý theo dòng sản phẩm hướng ñến khách hàng cách ñúng nghĩa, tích cực ñề chương trình củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, chất lượng phục vụ, tạo tính vượt trội theo hướng dẫn dắt thị trường không chạy theo xu thị trường - Ổn ñịnh hệ thống công nghệ thông tin; khai thác triệt ñể lợi mạng lưới; củng cố mối liên doanh, liên kết, ñiều chỉnh chế sách nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ñặc biệt cấp quản lý trung gian; tranh thủ hỗ trợ kỹ thuật chuyên gia nước xây dựng mô hình chuẩn mực cấu tài chính, hệ thống thông tin quản trị, xác ñịnh giá thành sản phẩm,…phù hợp với ñịnh hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, ñủ sức chịu ñựng bất trắc biến ñộng thị trường - Cơ cấu lại công tác sử dụng vốn cho phù hợp với ñịnh hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, có hiệu cao bền vững, ñẩy mạnh cho vay phân tán theo ñề án tập trung có trọng ñiểm phù hợp với lợi ñịa bàn, nghiên cứu ñánh giá nhu cầu loại ñối tượng khách hàng ñịa bàn ñể áp dụng “lãi suất chuyên nghiệp” cách thật chuyên nghiệp nhằm phục vụ tối ña nhu cầu cần thiết khách hàng khai thác tối ña lợi sức mạnh tài chính, quy mô mạng lưới, tính ña dạng khả cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ với tiện ích cao Ngân hàng - Thực tốt công tác tái cấu trúc nhằm ñẩy mạnh chuyên nghiệp hóa công tác tiếp thị bán hàng ðồng thời cần phải tập trung ổn ñịnh nhân sự, tối ña hóa nhân ñịa phương, sớm có kế hoạch ñào tạo nâng cao trình ñộ cho nhân chỗ nhằm chuẩn bị cho ñội ngũ kế thừa 5.3.5 Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng - Chăm sóc khách hàng (Customer care) phần lý thuyết marketing Chăm sóc khách hàng ñược hiểu theo nghĩa rộng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách tốt nhất, cách ñưa ñến cho khách hàng sản phẩm dịch vụ phù hợp mà khách hàng mong ñợi Ngoài ra, chăm sóc khách hàng cách ñể ngân hàng xây dựng ñược cho hệ khách hàng bền vững - Ngày với ñời nhiều ngân hàng cạnh tranh ñiều tất yếu, nhu cầu “thượng ñế” ngày cao, ñối tượng khách hàng cá GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 87 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ nhân, ñòi hỏi ngân hàng phải hoàn thiện Vì chăm sóc khách hàng phải ñược Sacombank Cần Thơ ñặt lên hàng ñầu nhằm giữ chân thu hút khách hàng Chăm sóc khách hàng tốt phải thể ñược yếu tố: Sản phẩm tốt, phong cách phục vụ chuyên nghiệp, khả tư vấn tốt - Về sản phẩm: phải không ngừng tìm cách ñể thỏa mãn nhu cầu khách hàng cách ña dạng hóa sản phẩm tiện ích ñể khách hàng lựa chọn Sản phẩm tốt phải ñược thay ñổi ñể phù hợp với khả nhu cầu khách hàng ðó yếu tố giúp cho Ngân hàng giữ gìn phát huy tối ña mối quan hệ với hệ khách hàng cá nhân sẵn có vốn trung thành với Ngân hàng, ñồng thời phát triển hệ khách hàng - Về phong cách phục vụ: phong cách phục vụ trước hết người, cầu nối ñể chuyển sản phẩm ngân hàng ñến với khách hàng Phong cách phục vụ ñược thể từ biểu nhỏ như: lời chào trân trọng, lời cảm ơn hay xin lỗi chân thành, thái ñộ làm việc tích cực,…tất yếu tố ñó tạo nên phong cách làm việc chuyên nghiệp, ñể lại cho khách hàng nhiều ấn tượng ñẹp Ngân hàng - Khả tư vấn khách hàng (một bước nâng cao phong cách phục vụ chuyên nghiệp) Tư vấn ñể hướng khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng phù hợp, tư vấn ñể ñạt ñược lợi ích hài hòa khách hàng ngân hàng, tư vấn nhằm tăng lợi ích cho khách hàng hạn chế rủi ro cho ngân hàng ðể làm ñược ñiều này, thân nhân viên ngân hàng phải có trình ñộ kiến thức ñịnh, biết tất sản phẩm ngân hàng thông thạo nghiệp vụ lĩnh vực ñược phân công Bên cạnh ñó nhân viên ngân hàng phải nắm bắt ñược nhu cầu khách hàng Họ ai? Họ cần gì? Khả họ nào? Khả phục vụ Ngân hàng ñến ñâu? Từ ñó ñưa ñược giải pháp tốt ñáp ứng nhu cầu khách hàng 5.3.6 Chú trọng công tác nhân ñào tạo nhân Gắn liền với công tác chăm sóc khách hàng công tác nhân ñào tạo nhân sự: - Thứ phải ổn ñịnh nhân sự: Nhân tiếp tục ñề tài nóng năm 2008, chuyển dịch nhân tổ chức tín dụng tiếp tục diễn Những vấn ñề quan trọng ñặt cho ñội ngũ cán quản lý Chi nhánh GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 88 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ ñảm bảo tính ổn ñịnh chất lượng nhân Chi nhánh ðể làm tốt ñiều giải vấn ñề liên quan ñến quyền lợi cán công nhân viên ñã ñược lãnh ñạo Ngân hàng ñịnh cải tổ tiền lương, tiền thưởng, cán quản lý cấp Chi nhánh cần phải tìm phương pháp ñối nhân xử chuẩn nhằm dung hòa nhiều tính cách, nhiều suy nghĩ vào bình quân phù hợp với nếp suy nghĩ ñại ña số cán công nhân viên, phù hợp với mong muốn lãnh ñạo ngân hàng Có giải ñược vấn ñề cốt lõi công tác nhân làm tảng cho phát triển nhanh mang tính ổn ñịnh Chi nhánh - Thứ hai phát triển nhanh quy mô kinh doanh kéo theo tất yếu nhân tăng nhanh, công tác ñào tạo năm qua chưa theo kịp với nhịp ñộ tăng nhân Vấn ñề ñào tạo phải ñược Ban lãnh ñạo Ngân hàng lên kế hoạch ñược triển khai theo chương trình hành ñộng cụ thể Chi nhánh cần tự vạch lộ trình quan tâm cụ thể ñến công tác tự ñào tạo, tự kiểm tra ñánh giá nhân viên Có kiểm tra ñánh giá theo quý, tháng công tác tự nghiên cứu ñược nhân viên quan tâm ñúng mức ñó trình ñộ nhân viên chắn ñược nâng lên tầm cao - Sacombank Cần Thơ cần phát huy tối ña khả cạnh tranh thông qua ñội ngũ cán nhân viên trẻ, ñộng: Với ñội ngũ cán nhân viên trẻ, ñộng, ñầy sáng tạo phong cách phục vụ khách hàng chuyên nghiệp ñã khẳng ñịnh tin tưởng hài lòng ñối tuợng khách hàng ñã dành cho Sacombank Cần Thơ thời gian qua Trên sở ñó, Chi nhánh cần phải quan tâm ñến công tác ñào tạo cho nhân viên ñể có ñược ñội ngũ cán nhân viên giỏi nghiệp vụ, chuyên nghiệp kỹ phục vụ, chăm sóc khách hàng, kỹ bán chéo sản phẩm dịch vụ Ngân hàng ñạo ñức nghề nghiệp 5.3.7 Quản lý rủi ro - Nâng cao lực thu thập thông tin, nhận biết, ño lường, giám sát kiểm soát rủi ro tín dụng loại rủi ro khác; kiểm soát chặt chẽ rủi ro ñối với khoản cho vay có khả rủi ro mức cao, cho vay sản xuất kinh doanh, kinh doanh bất ñộng sản, cho vay tiêu dùng GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 89 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ - Tăng cường kiểm soát, nâng cao chất lượng tín dụng; ñảm bảo quy ñịnh NHNN tỷ lệ bảo ñảm an toàn hoạt ñộng TCTD Tiếp tục thực giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng - Do phải ñáp ứng yêu cầu thủ tục nhanh gọn dễ dẫn ñến rủi ro pháp lý tài sản ñảm bảo Vì tiến hành thẩm ñịnh cho vay cần lưu ý xác xác nguồn thu nhập ñể trả nợ, tính ổn ñịnh hoạt ñộng sản xuất kinh doanh khách hàng xem ñây ñiều kiện tiên ñể ñịnh cho vay - ðể quản lý, kiểm soát, tối thiểu hóa rủi ro tín dụng cần tuân thủ sách tín dụng như: + Các quy ñịnh thẩm ñịnh phê duyệt, bao gồm việc phân tích phương án kinh doanh, ñánh giá xếp hạng khách hàng toàn diện tài phi tài chính, ñiều kiện trước giải ngân + Các quy ñịnh ñảm bảo tín dụng bao gồm danh mục tài sản ñược chấp nhận, thủ tục pháp lý cần thiết biện pháp quản lý tài sản chấp, cầm cố + Các hạn chế mức vay, tỷ lệ tài trợ so với giá trị tài sản bảo ñảm áp dụng cho loại sản phẩm, loại tài sản, ñối tượng khách hàng + Hạn chế cấp tín dụng tập trung áp dụng theo loại tiền vay, kỳ hạn vay, sản phẩm, ngành nghề, khách hàng, + Các quy ñịnh hoạt ñộng thẩm ñịnh phê duyệt, dựa nguyên tắc ñộc lập theo mức thẩm quyền từ cấp sở (Chi nhánh trực thuộc) lên ñến cấp thẩm quyền Hội sở (Ban Giám ñốc, Hội ñồng tín dụng) + Các quy ñịnh chặt chẽ thực giám sát, kiểm tra, kiểm soát xử lý suốt trình xem xét cấp tín dụng - Do khoản vay cá nhân nhỏ, thường phát sinh Phòng giao dịch, Chi nhánh cấp 2, Giám ñốc Chi nhánh, Phòng giao dịch cần tình hình thực tế lực cấp ñiều hành sở ñể ñề hạn mức ủy quyền cho vay phù hợp sở ñảm bảo an toàn có tính cạnh tranh cao - Trong trình thực hiện, nợ hạn sản phẩm cho vay lớn 1% tổng dư nợ cho vay sản phẩm phải ngưng cho vay ñối với sản phẩm tiến hành thu nợ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 90 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ - ðối với cá nhân kinh doanh tập trung, tùy thuộc vào ñiều kiện Chi nhánh mà Chi nhánh chủ ñộng xây dựng phương án thành lập, tổ chức thực phát tiền vay thu nợ lưu ñộng trực tiếp ñịa ñiểm kinh doanh khách hàng, bảo ñảm an toàn việc vận chuyển tiền, kết hợp kiểm tra, giám sát tình hình kinh doanh khách hàng - Tùy thuộc vào ñiều kiện thực tế ñịa phương, Chi nhánh tiến hành ký thỏa thuận liên kết với UBNN ñịa phương việc xác nhận chấp, ñăng ký giao dịch bảo ñảm, ngăn chặn việc chuyển nhượng hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý tài sản ñảm bảo GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 91 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Từ thành lập nay, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín ñã không ngừng nỗ lực vươn lên trở thành ngân hàng có vốn ñiều lệ lớn hệ thống NHTMCP Việt Nam ðể ñạt ñược thành tựu ngày hôm nhờ vào cố gắng phấn ñấu tập thể cán nhân viên toàn hệ thống ñó có Chi nhánh Cần Thơ Với phương châm hành ñộng “biến hội thành lợi thế, biến cạnh tranh thành ñộng lực”, “thành công khách hàng thành công ngân hàng”, tất phấn ñấu ñạt mục tiêu chung xây dựng Sacombank thành Ngân hàng bán lẻ- ña năng- ñại Trong năm qua, hoạt ñộng kinh doanh Sacombank Cần Thơ ñang ñi theo chiều hướng tốt Mặc dù gặp nhiều khó khăn kết hoạt ñộng kinh doanh ngân hàng có lãi Nguồn thu nhập ngân hàng từ hoạt ñộng tín dụng, ñó tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng cao Với ưu ñiểm thời gian thu hồi vốn nhanh, phân tán rủi ro nhu cầu xã hội tăng cao nên tín dụng cá nhân ñược mở rộng thời gian tới ðặc biệt cho vay cán công nhân viên, cho vay góp chợ ðây loại hình tín dụng ñặc trưng Sacombank, ñang ñược triển khai hiệu ñược ñồng tình ủng hộ khách hàng, mang lại nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng Trong tình hình cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng ñịa bàn nay, Sacombank Cần Thơ cần phải có chiến lược kinh doanh thích hợp giai ñoạn nhằm ñạt mục tiêu tối ña hóa lợi nhuận hạn chế thấp rủi ro 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 ðối với Ngân hàng Năng lực tài dồi - nguồn nhân lực có chất lượng - mạng lưới hoạt ñộng rộng khắp - công nghệ ngân hàng tiên tiến - quan hệ hợp tác liên minh ña ngành ña quốc gia - sản phẩm dịch vụ phong phú ña dạng nhân tố quan trọng, ñồng thời giải pháp chủ yếu ñể thực thắng lợi nhiệm vụ kế hoạch ñã ñề thời gian tới Do ñó Sacombank cần phải: GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 92 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ - Thường xuyên quan tâm thực công tác chấn chỉnh, không ngừng củng cố hoàn thiện tất mặt hoạt ñộng Chi nhánh, Phòng Giao dịch nhằm nâng cao lực cạnh tranh ñảm bảo mục tiêu hoạt ñộng Ngân hàng ñược an toàn bền vững Theo ñó, Sacombank Cần Thơ cần quan tâm thực tốt công tác kiểm soát rủi ro, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, công tác an toàn kho quỹ, vận chuyển tiền, nợ hạn, Phối hợp chặc chẽ với Phòng ban nghiệp vụ Hội sở, Chi nhánh bạn, tăng cường ñối thoại, trao ñổi chia sẻ thuận lợi khó khăn vướng mắc thường xuyên bên ñể tạo liên thông, hỗ trợ kịp thời lẫn nhằm ñạt ñược hiệu cao công viêc - Sản phẩm cho vay cá nhân Ngân hàng phong phú, ña dạng, tâm ñiểm thu hút ý ngày phổ biến Ngày “ thượng ñế” cảm thấy thoải mái xài tiền, tạm quên ñi lo âu chi phí, nhiên ñặt thách thức ñối với ngân hàng tính cạnh tranh liệt, ñồng nghĩa với sách “thoáng” cho khách hàng song hành yếu tố rủi ro chực chờ vị trí không mong muốn Do ñó, Ngân hàng cần có kế hoạch cụ thể, phản ứng nhanh với thay ñổi môi trường, trì tốc ñộ tăng trưởng nhanh bền vững - Tiếp tục tái cấu trúc ngân hàng nghiên cứu tạo khác biệt loại hình hoạt ñộng ñặc thù, phương thức kinh doanh ñặc trưng phát huy cao lợi so sánh vốn có giải pháp có khả tạo bước phá cho Sacombank năm 2008 - Tiếp tục ñầu tư cho hoạt ñộng hoàn thiện công nghệ ngân hàng, hoàn thiện hệ thống Ngân hàng lõi (Corebanking) ñể tăng cường khả quản lý, ñiều hành tạo tảng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ứng dụng công nghệ ñại - Tăng cường ñội ngũ nhân thông qua sách tuyển dụng, ñào tạo tái ñào tạo sách ñãi ngộ thích hợp, có tính cạnh tranh - ðảm bảo tuân thủ ñúng văn quy phạm pháp luật, tiêu ñảm bảo an toàn hoạt ñộng Ngân hàng - Tập trung củng cố, chấn chỉnh, kiện toàn mặt ñể nâng cao chất lượng hoạt ñộng , tăng lực cạnh tranh, bước chuẩn hóa hoạt ñộng nghiệp vụ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 93 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ Xuất phát từ quan ñiểm ñạo “Lợi nhuận thời, thị phần vĩnh cửu” Sacombank cần xem việc mở rộng mạng lưới ñến khắp tỉnh-thành phố nước nhiệm vụ chiến luợc hàng ñầu giải pháp tảng giai ñoạn trước mắt nhằm ñạt ñược mục tiêu lợi nhuận ổn ñịnh lâu dài ðây lợi so sánh ngân hàng nội ñịa bối cảnh cạnh tranh không cân sức với ngân hàng 100% vốn nước vài năm tới mà ñường ñi ñến mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng ñầu thị trường tài - tiền tệ ñầy tiềm ñất nước ta Với quan tâm sâu sát việc phát triển nguồn triển nguồn nhân lực, Sacombank ñang sở hữu trung tâm ñào tạo chuyên bồi dưỡng kiến thức, kỹ làm việc cho nhân viên ngân hàng với hoạt ñộng hiệu Trong thời gian tới, Sacombank nên thành lập trường ñại học chuyên ngành tài chính-ngân hàng, công nghệ thông tin quản trị kinh doanh ðây nơi ñào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ ngân hàng thường xuyên cho cán nhân viên Sacombank, nơi cung cấp nhân ñể Sacombank thực chiến lược phát triển ñồng thời cung cấp nhân lực trình ñộ cao cho ngành tài chính-ngân hàng Việt Nam Ngoài ra, Sacombank phải thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, thuyết trình ñể tất nhân viên có ñiều kiện trao ñổi kinh nghiệm, học hỏi lẫn cọ xát thực tế nhằm nâng cao trình ñộ nghiệp vụ 6.2.2 ðối với Chính phủ quyền ñịa phương cấp - ðối với Chính phủ Bộ : cần sớm ban hành văn pháp luật cho phép tổ chức tín dụng ñược toàn quyền xử lý tài sản ñảm bảo ñể thu hồi vốn có biện pháp hỗ trợ công tác ñược tiến hành thuận lợi, nhanh chóng ñảm bảo nguồn vốn hoạt ñộng cho ngân hàng - Một nhân tố quan trọng giúp cho hoạt ñộng tín dụng có hiệu ñó việc hỗ trợ cấp quyền ñịa phương Vì vậy, quyền ñịa phương cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ cho Ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ cho vay vốn khách hàng, xem xét quản lý chặt chẽ xác nhận giấy chứng nhận quyền sử dụng ñất ñể khách hàng chấp xin vay vốn Ngân hàng, giúp ñỡ ngân hàng việc ñôn ñốc khách hàng trả nợ phát tài sản chấp ñể thu hồi khoản nợ hạn GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 94 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng giải pháp nâng cao hiệu hoạt ñộng tín dụng cá nhân Sacombank Cần Thơ TÀI LIỆU THAM KHẢO Chu Nguyên (2008) “Kết hợp nhuần nhuyễn việc ñiều hành kinh doanh với tái cấu trúc ngân hàng”, Bản tin Sacombank, (1), Trang.1 Hồ Xuân Nghiêm (2008) “Tiếp tục ñẩy nhanh tốc ñộ tăng trưởng sở an toàn bền vững”, Bản tin Sacombank, (1), Trang.4-5 Hoàng Khánh Sinh (2008), “Giải pháp ñể khai thác tốt tiềm khu vực ðồng Bằng Sông Cửu Long”, Bản tin Sacombank, (1), Trang.10-12 Hoàng Trọng (2008), “Dự báo hoạt ñộng tín dụng năm 2008”, Bản tin Sacombank, (1), Trang.13-15 Tổ Giám ñốc lưu ñộng (2008) “Nhân lực ngân hàng hậu WTO mô hình phát triển nguồn nhân lực”, Bản tin Sacombank, (3), Trang.10-11 Trần Vinh (2008), “ðể có hệ khách hàng bền vững”, Bản tin Sacombank, (3), Trang.12-13 Thái Văn ðại (2007) Giáo trình Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, ðại học Cần Thơ Lê Văn Tư, Lê Tùng Lâm, Lê Nam Hải (2000) Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, TP.HCM GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 95 SVTH: Mai Thanh Bình [...]... khách hàng cá nhân ñể thấy rõ thực trạng hoạt ñộng của mảng tín dụng này - ðánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 4 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ - ðề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân. .. sâu hơn ở các khía cạnh khác nhau của hoạt ñộng tín dụng trong ñó có tín dụng cá nhân - Quản trị ngân hàng, Quản trị tài chính: phân tích các yếu tố ảnh hưởng ñến tình hình hoạt ñộng của Ngân hàng, ñánh giá hiệu quả hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng ñể từ ñó tìm ra nguyên nhân và ñề ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng - Quản trị Marketing: các biện pháp marketing nhằm ñưa các sản phẩm... vốn và sử dụng vốn của Ngân hàng trong những năm qua ra sao? 4) Tình hình hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Ngân hàng trong những năm qua như thế nào? Cơ cấu tín dụng cá nhân ra sao? Trong mảng tín dụng cá nhân thì lĩnh vực cho vay nào có xu hướng phát triển mạnh nhất ? 5) Hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Ngân hàng ra sao? Các yếu tố nào ảnh hưởng ñến hoạt ñộng tín dụng này? 6) Trong tín dụng cá nhân, ... Phòng Cá nhân Bộ phận Tiếp thi DN Doanh nghiệp P.GIÁM ðỐC CHI NHÁNH GIÁM ðỐC CHI NHÁNH Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ Bộ phận Quỹ Bộ phận Kế toán Phòng Hành chánh Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ 3.1.4.2 Chức năng hoạt ñộng của Chi nhánh - Thực hiện nghiệp vụ về tiền gửi, tiền vay và các... dịch vụ của Ngân hàng ñến với khách hàng một cách tốt nhất GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 2 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ - Quản trị nhân sự: nghiên cứu các chính sách tuyển dụng, ñào tạo, chính sách ñãi ngộ nhân viên nhằm nâng cao chất lượng ñội ngũ nhân sự 1.2.2.2 Căn cứ thực tiễn Tín dụng cá nhân là một mảng tín dụng quan trọng... Ngân hàng Nhà nước có chỉ thị thực hiện củng cố, chấn chỉnh hoạt ñộng của Ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn và ñô thị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Chi nhánh Cần Thơ chính thức ñi vào hoạt ñộng vào ngày 31/10/2001 theo các văn bản sau: + Công văn số 2583/VB ngày 13/9/2001 về việc Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín ñược mở Chi nhánh cấp 1 tại Cần Thơ + Quyết ñịnh số.. .Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ ngân hàng là hoạt ñộng chứa ñựng nhiều rủi ro, ảnh hưởng trực tiếp ñến toàn bộ hoạt ñộng của nền kinh tế Trong ñó, tín dụng là một hoạt ñộng kinh doanh chủ yếu và ñem lại lợi nhuận cao nhất, quyết ñịnh sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng Tuy nhiên, qua thực tế cho thấy hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng. .. Thống ñốc Ngân hàng Nhà nước chuẩn y việc sát nhập Ngân hàng thương mại cổ phần Nông Thôn Thạnh Thắng và Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín + Quyết ñịnh số 280/2001/Qð-HðQT ngày 25/10/2001 của Hội ñồng quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín về việc thành lập Chi nhánh cấp 1 tại Cần Thơ theo giấy phép kinh doanh số 57030000 23.01 ngày 25/10/2001 của Sở kế hoạch và ñầu tư... thấy rõ thực trạng tín dụng cá nhân và ñề xuất giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân của Ngân hàng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa lý luận về tín dụng, tín dụng cá nhân ñể làm cơ sở cho vấn ñề nghiên cứu - Phân tích và ñánh giá tổng quát về tình hình hoạt ñộng của Sacombank Cần Thơ - Phân tích tình hình cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ quá hạn theo thời hạn tín dụng và theo... tiểu thương ñược Phó Tổng Giám ðốc khu vực phê duyệt GVHD: Nguyễn Thúy Hằng 13 SVTH: Mai Thanh Bình Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ + Nhóm II: Cá nhân Việt Nam ñang làm việc tại Công ty cổ phần ñã niêm yết trên thị trường chứng khoán Việt Nam ñược Sacombank chấp nhận + Nhóm III: Cán bộ nhân viên Ngân Hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Cán bộ nhân