5. Kết cấu của đề tài khóa luận tốt nghiệp
3.2.1. Giải pháp đẩy mạnh nguồn huy động vốn, nhất là vốn trung và dài hạn.
hạn. Nâng cao công tác quản lý, kiểm tra, kiểm soát nội bộ.
Cơ sở của giải pháp của giải pháp:
Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động tín dụng có sự cạnh tranh ngày càng gây gắt. Do đó, vấn đề chủ động được vốn có tác động không nhỏ đến hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng. Hiện tại, chi nhánh vẫn chưa chủ động trong nguồn vốn huy động mà còn cần vào vốn điều hòa. Và đây là các biện pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh. Ngân hàng nên áp dụng các biện pháp phù hợp để tăng nguồn vốn huy động tại chỗ, nhằm mở rộng quy mô tín dụng và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Cách thức thực hiện giải pháp:
Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhất là phát triển thêm các sản phẩm mới và thường xuyên làm mới các sản phẩm cũ: bên cạnh các hình thức truyền thống như tiền gửi tiết kiệm… Ngân hàng cần mở rộng việc thanh toán các giấy tờ có giá như: séc, hối phiếu, lệnh phiếu….Tăng cường công tác phát hành các loại thẻ tín dụng, thẻ thanh toán trong và ngoài nước, trang bị máy ATM có cả chức năng nhận tiền gửi tự động…. đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ như bán các sản phẩm tiền gửi tiết kiệm cá nhân có mục đích, tiết kiệm an sinh giáo dục….đây là hình thức huy động vốn có thể cạnh tranh với công ty bảo hiểm. Nhằm huy động được tối đa nguồn vốn trong dân cư cũng như các tổ chức kinh tế.
Biện pháp chủ yếu là biện pháp lãi suất: ngân hàng phải áp dụng mức lãi suất có tính cạnh tranh, cùng với chính sách lãi suất linh hoạt, hợp lý theo cung cầu thị trường , ưu đãi các khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài và uy tín để giữ vững
phẩm tiết kiệm mới với thời gian đáo hạn tương đối dài, như phát hành chứng chỉ tiền gửi, phát triển các loại hình tiết kiệm gắn với các khoản vay như tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm mua nhà.
Ngân hàng cần tăng cường cơ sở vật chất, mở rộng mạng lưới giao dịch để tiếp cận khách hàng và mở rộng dịch vụ bán lẻ nhằm nâng cao thị phần tại chi nhánh. Chi nhánh cần xem xét để mở rộng quy mô hoạt động ở các tuyến cở sở nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân và doanh nghiệp. Quy mô mở rộng sẽ thúc đẩy phát triển các dịch vụ huy động, thanh toán, chuyển tiền, máy rút tiền tự động (ATM)… Cần có nhiều máy ATM hơn nữa để thu hút nguồn tiền gửi không kì hạn rất lớn và mang lại nhiều lợi thế cạnh tranh cho chi nhánh.
Công tác kiểm tra, quản trị của ngân hàng phải được tiến hàng thường xuyên và có chất lượng. Phải rà soát lại chương trình, quy định nội bộ trong chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp và tránh sơ hở dễ bị lợi dụng.
Kiểm tra, kiểm soát nội bộ xem chi nhánh có thực hiện đúng theo quy định của pháp luật và quy định của ngân hàng không. Cấp trên cần có các chương trình điều hành hoạt động của chi nhánh một cách thích hợp, khoa học sao cho hiệu quả đạt được là cao nhất. Thường xuyên theo dõi, nhắc nhở nhân viên đặc biệt là nhân viên tín dụng để xem xét thái độ làm việc cũng như các công việc đã làm có đúng không, bởi chất lượng cho vay phụ thuộc rất nhiều vào các cán bộ tín dụng. Cán bộ tín dụng là người có năng lực, trách nhiệm luôn hoàn thành nhiệm vụ của mình theo đúng quy định thì chất lượng của các khoản vay sẽ là rất tốt.
Kết quả đạt được từ giải pháp:
Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác. Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích người dân gửi tiền dưới nhiều hình thức khác nhau như mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giă, kỳ hạn và chủng loại….
Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lượng người gửi tiền tăng lên và khi dó chi phí huy động sẽ giảm xuống. Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa
dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lượng, chất lượng và kỳ hạn... Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.
3.2.2. Giải pháp Tăng cƣờng chiến lƣợc Marketing ngân hàng.
Cơ sở của giải pháp:
Vì sao khách hàng không gửi tiền ở ngân hàng này mà gửi tiền ở ngân hàng khác, đơn giản vì họ thường có thái độ đặt sự tin tưởng vào nơi có uy tín, có tiếng tăm, có phong cách phục vụ tốt, có cơ sở và quy mô hoạt động tốt. Từ đó, khách hàng cảm thấy được an toàn hơn. Vì vậy, ta có thể nói niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng là hàng đầu. Tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền thông qua quảng cáo, tuyên truyền về hình ảnh của ngân hàng một cách rộng rãi chú ý tạo ra bộ mặt khang trang và cách phục vụ hiện đại.
Marketing ngân hàng được hiểu là một hệ thống tổ chức quản lý của một ngân hàng để đạt được mục tiêu thỏa mãn tối đa các nhu cầu về vốn cũng như các sản phẩm dịch vụ khác của Ngân hàng đối với một hay nhiều nhóm khách hàng mục tiêu đã được lựa chọn thông qua các chính sách nhằm hướng tới mục tiêu cuối cùng và cao nhất là tối đa hóa lợi nhuận. Làm thế nào để thực hiện thành công Marketing ngân hàng luôn là vấn đề đặt ra đối với từng ngân hàng...
Cách thức thực hiện giải pháp:
-
n
- n n
viên trong ngân hàng. -
-
Quản lí chặt chẽ cơ cấu Tín dụng, tăng cường kiểm soát tín dụng.
Kết quả đạt được từ giải pháp:
Ngân hàng cần Tăng cường các biện pháp quảng cáo, tiếp thị … nhằm thu hút sự chú ý của mọi người tới NH BIDV, có những chính sách, chương trình cho vay đặc biệt như: cho vay với lãi suất ưu đãi, thời gian vay dài… nhằm khuyến khích mọi người vay vốn của ngân hàng, mở rộng thị trường của ngân hàng nhằm nâng cao uy tín và tăng doanh thu.
.
3.2.3. Giải pháp về nguồn nhân lực
Cơ sở của giải pháp:
Cán bộ công nhân viên giao dịch tốt là nguyên nhân chính khiến khách hàng
đến giao dịch vay vốn tại chi nhánh. Đây có thể xem là ưu thế của ngân hàng để thu
hút khách hàng. Tuy nhiên trước sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên địa
bàn, việc nâng cao trình độ nhân lực cán bộ ngân hàng cần được quan tâm thích
đáng nhằm đạo tạo một đội ngũ có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, nhiệt tình, thân
thiện, am hiểu tâm lý khách hàng và luôn đem đến cho khách hàng một sự phục vụ
tốt nhất.
Cách thức thực hiện giải pháp:
Các cán bộ tín dụng phải có vốn hiểu biết nhất định về thị trường, am hiểu về luật doanh nghiệp, luật dân sự... và lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng của mình đang tiến hành hoạt động vì nó liên quan trực tiếp tới từng món vay. Điều này rất khó đạt được nếu một cán bộ tín dụng phụ trách nhiều khách hàng thuộc nhiều lĩnh vực khác nhau. Vì vậy, cần có sự chuyên môn hoá trong cán bộ tín dụng, ngân hàng cần cử các cán bộ tín dụng phụ trách từng mảng tín dụng khác nhau theo trình độ, thế mạnh của mình. Như vậy sẽ dễ dàng hơn trong khẩu thẩm định cũng như kiểm tra. Vì một người chuyên môn về một lĩnh vực sẽ nắm rõ được đặc tính của từng sản phẩm và khi đó ông việc sẽ được tiến hành nhanh chóng và chính xác hơn.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần mở các lớp huấn luyện, bồi dưỡng cán bộ về nghiệp vụ, thị trường, công nghệ để không ngừng nâng cao kiến thức, trình độ nghiệp vụ, khả năng đánh giá cho cán bộ tín dụng. Phải thực hiện tiêu chuẩn hóa cán bộ tín dụng và kiên quyết loại bỏ những cán bộ yếu kém về tư cách đạo đức, thiếu trung thực và những cán bộ tín dụng thiếu kiến thức chuyên môn nghiệp vụ.
Định kỳ ngân hàng cần tổ chức kiểm tra trình độ của nhân viên để bổ sung kịp thời những kiến thức còn hạn chế. Đồng thời phải kết hợp với việc khen thưởng đúng người, đúng việc của Ban lãnh đạo ngân hàng với cán bộ nhân viên cũng là một công tác nhằm nâng cao tinh thần làm việc, giúp họ cố gắng hơn nữa để hoàn thành tốt công việc được giao phó.
Kết quả đạt được từ giải pháp:
Giao dịch của nhân viên ngân hàng vừa là một nghệ thuật vừa là một khoa học, bởi quá trình giao dịch đòi hỏi nhân viên không chỉ có kiến thức, mà phải có kinh nghiệm và cách ứng xử linh hoạt sáng tạo. Giao dịch tốt sẽ mang lại lợi ích cho cả khách hàng, nhân viên ngân hàng và đảm bảo chonNgân hàng thực hiện được các mục tiêu như: nâng cao uy tín hình ảnh của ngân hàng, làm cho khách hàng hiện tại chấp nhận những sản phẩm dịch vụ mới, hấp dẫn khách hàng mới sử dụng những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có, duy trì sự trung thành của khách hàng, thu thập thông tin thị trường, cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, tạo cơ hội mở rộng thị phần... Giao dịch của nhân viên trực tiếp giúp cho ngân hàng thu thập được thông tin phản hồi của khách hàng về ngân hàng nhanh chóng và kịp thời.
Sự năng động của cán bộ công nhân viên sẽ đem đến cho ngân hàng nhiều khách hàng giúp ngân hàng kinh doanh hiệu quả và như vậy kết quả hoạt động tín dụng của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao hơn nữa.
3.2.4. Giải pháp Xây dựng chính sách thu hút khách hàng hiệu quả.
Mục tiêu của giải pháp:
Một vấn đề không thể thiếu là đa dạng hóa khách hàng: vì để hoạt động kinh doanh có hiệu quả thì việc mở rộng và đa dạng hóa đối tượng cho vay là không thể thiếu. Bên cạnh việc tiếp tục giữ vững mối quan hệ tốt đẹp và lâu dài với khách hàng cũ có uy tín với chi nhánh thì Ngân hàng nên mở rộng phạm vi hơn nữa đối với các khách hàng mới có tiềm năng. Vì như thế sẽ phân tán rủi ro, doanh số cho vay được tăng lên nhờ vào các khách hàng mới.
Cách thức thực hiện giải pháp:
Để thu hút khách hàng mới, chi nhánh cần tiến hành tổ chức tuyên truyền, quảng bá sâu rộng về chính sách, chế độ, thể lệ tín dụng đối với các khách hàng. Đặc biệt là đối với các cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, những khách hàng có nhu cầu vay vốn. Với KH là cá nhân thì việc thông báo trên báo chí, trên các phương tiện truyền thông có thể mang lại hiệu quả. Ngân hàng không nên có tư tưởng thụ động ngồi chờ khách hàng tới mới cho vay mà cần trực tiếp tìm hiểu liên lạc từ đó mới có thể mở rộng quan hệ tín dụng.
Đây không phải là vấn đề đơn giản đối với các ngân hàng cũng như tại chi nhánh. Các NH đều rất cẩn trọng với các KH mới. Tuy nhiên trong chiến lược kinh doanh của mình, để mở rộng tín dụng, chi nhánh cần tích cực thu hút KH, từ đó tạo điều kiện tiếp xúc phỏng vấn, điều tra thu thập thông tin từ KH qua đó mới có thể lựa chọn xây dựng một thị trường có số lượng khách hàng đông đảo và đa dạng.
Công tác thu hút khách hàng ngoài ra không chỉ đơn giản là việc quảng cáo, đưa thông tin sâu rộng đến khách hàng về các nghiệp vụ, chính sách của chi nhánh mà việc tạo ấn tượng tốt nhất cho các khách hàng cũng là phương thức thu hút KH mới rất hiệu quả. KH đến với NH có rất nhiều nguyên nhân có thể chỉ đơn giản vì thái độ phục vụ của nhân viên tín dụng cũng trở thành lợi thế thu hút KH. Vì vậy, chi nhánh cần kết hợp tốt giữa hoạt động kinh doanh tín dụng và hoạt động quảng cáo, tuyên truyền để có thể thu hút được nhiều khách hàng nhất và mang lại hiệu quả tốt nhất.
Bên cạnh đó, ngân hàng nên đơn giản hóa các thủ tục xin vay vốn, đẩy nhanh quá trình điều tra xét duyệt đối với các dự án có hiệu quả. Nhìn chung, khách hàng đến vay vốn bao giờ cũng ngại những thủ tục xét duyệt cho vay quá rờm rà. Trong bộ hồ sơ xin vay vốn có rất nhiều các giấy tờ, thủ tục về việc xin vay và tài sản đảm bảo. Ngân hàng cần chủ động làm những giấy tờ cần thiết và tư vấn cho khách hàng những thủ tục sao cho nhanh nhất và tiện lợi nhất. Việc đơn giản hóa và nhanh chóng như vậy sẽ giúp khách hàng không ngần ngại khi đặt quan hệ vay vốn đối với ngân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra chó trọng điểm, không mất thời gian tìm hiểu quá lâu.
Kết quả đạt được từ giải pháp:
Việc đơn giản hóa và nhanh chóng như vậy sẽ giúp khách hàng không ngần ngại khi đặt quan hệ vay vốn đối với ngân hàng. Việc các thủ tục xét duyệt đơn giản cũng sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng điều tra chó trọng điểm, không mất thời gian tìm hiểu quá lâu.
Nếu ngân hàng xây dựng được cho mình một chính sách thu hút khách hàng hiệu quả sẽ quảng bá được hình ảnh, danh tiếng, thương hiệu của ngân hàng đến với khách hàng nhằm tạo sự tin tưởng đối với các khách hàng đã gắn bó lâu năm và thu hút thêm nhiều khách hàng mới về cho mình. Qua đó, giúp ngân hàng kinh doanh ngày càng hiệu quả và thu được thêm nhiều lợi nhuận.
3.2.5. Giải pháp chăm sóc khách hàng
Cở sở của giải pháp:
Khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung và của hoạt động thanh toán nói riêng. Khách hàng là nguồn sống của bất cứ doanh nghiệp nào. Do vậy, công tác chăm sóc khách hàng là một hoạt động cần thiết mà Ngân hàng nào cũng phải quan tâm. Chăm sóc Khách hàng không chỉ đơn thuần là bán cho khách hàng bằng sản phẩm, dịch vụ của mình mà nó còn đòi hỏi phải tạo ra sự hài lòng tuyệt đối cho khách hàng đối với sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng mình.
Cách thức thực hiện giải pháp:
Để thực hiện tốt công tác này thì ngoài việc ngân hàng xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên có năng lực, yêu nghề, nhiệt tình, lịch sự, hoà nhã với khách hàng... thì
như trong khi chờ đợi giao dịch, để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng, ngân hàng có thể cung cấp các loại báo chí, ngoài báo chí thông thường nên bổ sung tạp chí riêng giới thiệu về ngân hàng và các dịch vụ hiện có tại ngân hàng. Như thế,vừa đem thông tin đến khách hàng mà không mất chi phí quảng cáo, vừa làm cho khách hàng yên tâm chờ đợi.
Ngân hàng cần giữ vững niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng: để có được một khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm của mình đã khó thì việc làm sao cho khách hàng đó tiếp tục giao dịch lâu dài với mình lại càng khó hơn. Vì vậy ngân hàng nên có chính sách ưu đãi đối với các khách hàng có uy tín, khách hàng có thâm niên giao dịch với khách hàng như: ưu đãi lãi suất và thời hạn cho vay, hoặc tặng sản phẩm có in logo ngân hàng. Có những cuộc viếng thăm nhằm tạo mối quan hệ mật thiết và găn bó với khách hàng. Nếu làm được như vậy sẽ giúp cho sự cộng
