Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh phú thọ

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ VĂN DŨNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2017 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐỖ VĂN DŨNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI NGHIÊN CỨU TRƯỜNG HỢP NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Đỗ Thị Bắc THÁI NGUYÊN - 2017 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, công trình nghiên cứu riêng Những số liệu, thông tin kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ luận văn Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thông tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Thái Nguyên, tháng năm 2017 Tác giả luận văn Đỗ Văn Dũng ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ”, nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đa ̣i ho ̣c Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ mặt trình học tập hoàn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Đỗ Thị Bắc Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để hoàn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, tháng năm 2017 Tác giả luận văn Đỗ Văn Dũng iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC HÌNH ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Cơ sở lý luận huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.3 Huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.1.4 Nội dung huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 15 1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng tới huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 19 1.2 Kinh nghiệm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Việt Nam 22 1.2.1 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 22 1.2.2 Kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam (Vietcombank) 23 1.2.3 Bài học kinh nghiệm rút tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân cho Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 24 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 2.1 Các câu hỏi nghiên cứu 26 iv 2.2 Phương pháp nghiên cứu 26 2.2.1 Chọn địa điểm nghiên cứu 26 2.2.2 Thu thập thông tin 26 2.2.3 Phương pháp tổng hợp xử lý thông tin 28 2.2.4 Phương pháp phân tích thông tin 28 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 29 2.3.1 Các tiêu định lượng 29 2.3.2 Các nhóm tiêu định tính 31 Chương THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 33 3.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi nhánh Phú Thọ 33 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 33 3.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 35 3.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 39 3.2 Thực trạng huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 43 3.2.1 Thực trạng huy động vốn nhóm sản phẩm tiền gửi tiết kiệm 44 3.2.2 Thực trạng huy động vốn nhóm sản phẩm tiền gửi toán Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 52 3.2.3 Thực trạng huy động vốn dân cư thông qua công nợ BIDV Phú Thọ 56 3.2.4 Quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn dân cư Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 58 3.2.5 Đánh giá khách hàng vấn đề liên quan đến huy động vốn BIDV Chi nhánh Phú Thọ 59 v 3.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 64 3.3.1 Các yếu tố bên ngân hàng 64 3.2.2 Các yếu tố bên ngân hàng 67 3.4 Đánh giá chung huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 71 3.4.1 Những mặt đạt 71 3.4.2 Những mặt hạn chế 72 3.4.3 Nguyên nhân 74 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH PHÚ THỌ 77 4.1 Quan điểm, định hướng, mục tiêu tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 77 4.1.1 Quan điểm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 77 4.1.2 Định hướng tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 78 4.1.3 Mục tiêu công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân 79 4.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 80 4.2.1 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 80 4.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 81 4.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, quảng cáo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 85 4.2.4 Hoàn thiện sách giao tiếp chăm sóc khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 88 vi 4.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 90 4.2.6 Không ngừng nâng cao tiện ích công nghệ ngân hàng 94 4.2.7 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội 95 4.3 Một số kiến nghị 96 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 97 4.3.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam 98 KẾT LUẬN 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO 103 PHỤ LỤC 105 vii DANH MỤC NHỮNG TỪ VIẾT TẮT BIDV : Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam KH : Khách hàng KHCN : Khách hàng cá nhân NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại PGD : Phòng giao dịch TCTD : Tổ chức tín dụng TMCP : Thương mại cổ phần VHĐ : Vốn huy động VNĐ : Việt Nam đồng viii DANH MỤC BẢNG Tình hình huy động vốn BIDV Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 39 Bảng 3.2: Hoạt động tín dụng BIDV Chi nhánh Phú Thọ năm 2014 - 2016 .40 Bảng 3.3 Thực trạng lợi nhuận BIDV Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 42 Bảng 3.4 Tiêu thức phân đoạn khách hàng tiền gửi BIDV 45 Bảng 3.5 Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tiền gửi năm 2014-2016 48 Bảng 3.6 Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại tiền giai đoạn 2014-2016 49 Bảng 3.7 Nguồn vốn huy động tiền gửi tiết kiệm theo nhóm khách hàng giai đoạn 2014-2016 50 Bảng 3.8 Nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân theo nhóm sản phẩm gửi tiết kiệm BIDV Phú Thọ giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 3.9 Nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân từ tiền gửi toán BIDV Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016 56 Bảng 3.10 Nguồn vốn huy động khách hàng cá nhân nhóm sản phẩm công nợ BIDV Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014-2016 57 Bảng 3.11 Nguồn vốn huy động KHCN BIDV Chi nhánh Phú Thọ giai đoạn 2014 - 2016 58 Bảng 3.13 Đặc điểm đối tượng điều tra phân theo giới tính, tuổi học vấn 60 Bảng 3.14 Đánh giá khách hàng mức độ tin cậy ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 60 Bảng 3.15 Đánh giá khách hàng mức độ đáp ứng ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 61 Bảng 3.16 Đánh giá khách hàng lực phục vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 62 Bảng 3.17 Về thái độ phục vụ Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 63 Bảng 3.18 Về sở vật chất Ngân hàng TMCP ĐT&PTVN, chi nhánh Phú Thọ 63 Bảng 3.1: 93 thực công việc phải công khai, minh bạch trực tiếp cán đánh giá Quản lý chặt chẽ, toàn diện trình đánh giá nhằm giúp cho cán thấy rõ kết công việc hạn chế thấp vi phạm pháp luật, đạo đức nghề nghiệp Kết hợp chặt chẽ đánh giá cán với phân tích, đánh giá chất lượng đảng viên tất đơn vị thuộc BIDV Đồng thời xây dựng triển khai đánh giá kết thực công việc Phòng gắn với đánh giá kết công việc cán để kích thích cán làm việc theo tinh thần đồng đội quan tâm đến kết làm việc cuối đơn vị thay quan tâm đến kết công việc cá nhân d) Thực công tác luân chuyển cán thường xuyên theo quy định Rà soát đánh giá thực điều động luân chuyển thường xuyên phận nghiệp vụ nhằm xắp xếp công việc phù hợp với lực trình độ chuyên môn cán Yêu cầu phận có lịch công tác tuần theo dõi tổng hợp đánh giá hàng tháng/quý/năm đồng thời xây dựng mô tả công việc/tiêu chuẩn/yêu cầu công việc đến cán nhân viên phận nghiệp vụ, giao cho lãnh đạo Phòng theo dõi Phòng tổ chức hành có trách nhiệm tổng hợp đánh giá báo cáo lãnh đạo theo định kỳ, sở đưa tham mưu đề xuất điều động luân chuyển cán phù hợp với lực trình độ chuyên môn đảm bảo hiệu công việc cao e) Xây dựng hệ thống chế sách phù hợp với điều kiện kinh doanh, đảm bảo yêu cầu hội nhập cạnh tranh cao Xây dựng thực Quy chế chi trả thu nhập mới, đáp ứng yêu cầu: thu hút, trì đội ngũ cán giỏi; kích thích tinh thần làm việc người lao động; phù hợp với yêu cầu luật pháp khả tài Ngân hàng Quy chế xây dựng sở định giá giá trị công việc, đánh giá kết hoàn thành nhiệm vụ cán kết kinh doanh đơn vị 94 Thực tốt công tác thi đua khen thưởng toàn hệ thống: khen thưởng kịp thời, không đại trà để công tác thi đua khen thưởng thực tạo động lực thúc đẩy người lao động hăng say với công việc + Tiết kiệm nhân thọ: Những người có tuổi thường lo cho thân rủi ro bất trắc xảy lúc ốm đau, lo cho sống hàng ngày,…Vì vậy, họ thường tích luỹ, để dành số tiền định nhằm đáp ứng nhu cầu tuổi già.Xét chất, hình thức mua bảo hiểm nhân thọ + Tiết kiệm vị thành niên: Nước ta nước có dân số trẻ Những người tuổi vị thành niên chưa có thu nhập, thay vào đó, bố mẹ chúng chấp nhận gửi tiền cho để dành cho chúng học, để kiếm việc làm,…Đó nhu cầu cần thiết khách hàng mà ngân hàng cần phải biết khai thác 4.2.6 Không ngừng nâng cao tiện ích công nghệ ngân hàng Một yếu tố đánh giá đại ngân hàng công nghệ Nhất thời kỳ cạnh tranh ngày gay gắt yếu tố công nghệ yếu tố định đến thắng lợi ngân hàng Kỹ thuật công nghệ ngân hàng hỗ trợ đắc lực cho NHTM việc nâng cao chất lượng nghiệp vụ, dịch vụ kinh doanh từ tạo sức cạnh tranh cao inh tế thị trường, đồng thời công nghệ ngân hàng đại tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hóa nghiệp vụ Ngày nay, Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại quốc tế WTO ngân hàng nước thâm nhập vào thị trường ngày nhiều Như biết công nghệ thông tin hệ thống NHTM Việt Nam thua xa giới Vì vậy, đổi công nghệ việc làm cần thiết hệ thống NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng Ưu tiên đầu tư phát triển ứng dụng công nghệ thông tin nhằm tạo sản phẩm dịch vụ có sức cạnh tranh cao, tiện ích hiệu để đáp ứng tốt nhu cầu KH, đồng thời tăng khả cạnh tranh ngân hàng - Trang bị đủ sở vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng 95 chương trình phần mềm quản lý nội đáp ứng nhu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ khai thác tốt sở liệu phục vụ công tác quản trị điều hành, áp dụng hệ thống truyền tải văn cho tất phận mạng máy tính nội bộ, giảm tối đa lao động thủ công mặt nghiệp vụ chuyên môn điều hành Tiếp tục phân cấp ủy quyền ban lãnh đạo, nâng cao tính tự chủ phận nghiệp vụ - Nghiên cứu bước triển khai dịch vụ: Ngân hàng bán lẻ, Ngân hàng nhà (Home banking), Ngân hàng qua điện thoại (Phone Banking), Ngân hàng qua internet ( Internet Banking),…lắp đặt máy rút tiền tự động ATM điểm giao dịch lớn, khu trung tâm kinh tế Phát triển hệ thống phát hành toán thẻ điện tử loại, đa dạng hóa loại thẻ,… đảm bảo cho KH sử dụng dịch vụ thuận tiện Nối mạng toán bù trừ liên ngân hàng qua trung tâm toán NHNN, nâng cao tính an toàn, nhanh chóng xác khâu toán NHTM với Tuy nhiên việc ứng dụng công nghệ thông tin vào quản lý, quản trị kinh doanh phải phù hợp với sở vật chất ngân hàng Chi nhánh cần trang bị đồng sở vật chất hệ thống BIDV để triển khai áp dụng công nghệ đạt hiệu tối đa Tránh việc tự trang bị sở vật chất cho riêng để hệ thống BIDV triển khai ứng dụng công nghệ lại phải trang bị lại sở vật chất, gây lãng phí cho BIDV Phú Thọ toàn hệ thống BIDV Đi phát triển công nghệ vấn đề lâu dài Do BIDV Phú Thọ cần mở rộng phát triển không ngừng loại hình sản phẩm, dịch vụ để nâng cao chất lượng hoạt động Chi nhánh 4.2.7 Chú trọng công tác quản trị rủi ro, kiểm tra kiểm soát nội Hoạt động kinh doanh ngân hàng nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác kinh tế, liên quan đến hoạt động doanh 96 nghiệp cá nhân Khi ngân hàng gặp phải rủi ro lớn, dẫn tới việc người gửi tiền ngân hàng hoang mang lo sợ kéo ạt đến rút tiền ngân hàng, làm cho không ngân hàng gặp rủi ro mà hệ thống ngân hàng gặp khó khăn, kinh tế - xã hội ổn định Bởi vậy, tiếp tục bổ sung, điều chỉnh sách, xây dựng, hoàn thiện quy trình quản trị rủi ro, hoàn thiện tổ chức hoạt động kiểm tra kiểm soát nội vấn đề cần phải trọng, để tạo niềm tin cho KH, công chúng bối cảnh - Hệ thống quản trị rủi ro tín dụng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng phân tích KH, xếp hạng tín dụng, hệ thống phê duyệt kiểm soát tín dụng Vận dụng cách có hiệu mô hình lượng hoá rủi ro tín dụng áp dụng giới để tạo công cụ hỗ trợ đắc lực việc định tín dụng đắn - Tiếp tục cải tiến mô hình quản trị rủi ro thị trường (hệ thống theo dõi kiểm soát khoản, rủi ro lãi suất rủi ro ngoại hối) theo hướng tiên tiến đại Hình thành sở liệu phục vụ cho việc phân tích, quản trị rủi ro, ứng dụng công nghệ, sử dụng phương pháp đo lường rủi ro đại đảm bảo đưa sách điều hành phòng ngừa hạn chế rủi ro thích hợp, nhanh nhạy, chi phí thấp hiệu cao - Đi liền với quản trị rủi ro hoạt động hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Hệ thống CN cần bảo đảm mức độ đầy đủ, tính hiệu lực hiệu Công tác kiểm tra kiểm soát nội không dừng công tác hậu kiểm, hình thức tổ chức đợt kiểm tra, phát sai phạm phát sinh, mà cần nâng cao khả phát hiện, ngăn ngừa quản trị rủi ro 4.3 Một số kiến nghị Có thể thấy rõ ràng NHTM có hoạt động huy động vốn sử dụng vốn Huy động vốn điều kiện cần để đảm bảo cho hoạt động khác Một ngân hàng có nguồn vốn phong phú, dồi có khả cung cấp nhiều dịch vụ sản phẩm, có điều kiện để mở rộng mạng lưới, 97 nâng cao công nghệ, nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tăng sức cạnh tranh, tăng uy tín, vị ngân hàng thị trương tài Trong trình thực nhiệm vụ huy động vốn khách hàng cá nhân, BIDV Phú Thọ gặp phải hạn chế như: 1) Vốn huy động chưa tương xứng với tiềm dồi thị trường tiền tệ Phú Thọ 2) Chi phí huy động vốn cao 3) Cơ cấu vốn chưa hợp lý 4) Thị phần ngân hàng hạn hẹp, sức cạnh tranh chưa lớn 5) Chưa trọng tới sách marketing ngân hàng phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng bán lẻ thị trường Phú Thọ Tóm lại, qua phân tích trên, hy vọng số vấn đề công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân BIDV Phú Thọ làm rõ Thực trạng huy động vốn ngân hàng cho thấy dù đạt số thành tự đáng ghi nhận ngân hàng tồn nhiều mặt hạn chế công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân Vì vậy, số giải pháp xin đề xuất nhằm góp phần để tăng cường hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân tương lai 4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN quan xây dựng sách tiền tệ để Quốc hội thông qua, ban hành văn pháp lý để quản lý hoạt động NHTM Vì thế, NHNN cần: Xây dựng sách tiền tệ linh hoạt, thích hợp với thời kỳ Nên tăng cường sử dụng công cụ tác động gián tiếp thay tác động trực tiếp đến thị trường Cần nghiên cứu tăng cường loại hàng hoá 98 thị trường mở, tiến hành hướng dẫn cán nhân viên NHTM tổ chức tín dụng khác nghiệp vụ thị trường mở, khuyến khích họ tham gia vào thị trường Đối với công cụ có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động NHTM lãi suất tái triết khấu hay tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHNN cần có biện pháp để điều chỉnh hợp lý, tránh tình trạng tăng đột ngột đẩy nhiều ngân hàng có mức dự trữ vượt mức thấp vào tình cảnh thiếu vốn trầm trọng Nên thường xuyên thực công tác tra, giám sát hoạt động NHTM, tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng lành mạnh, ổn định, bền vừng Phát triển thị trường liên ngân hàng Để áp dụng nhiều công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng đòi hỏi NHTM phải liên kết với thành mạng lưới Đó thị trường liên ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn thị trường liên ngân hàng nguồn quan trọng hoạt động nhiều ngân hàng Khi thị trường liên ngân hàng phát triển khả dễ dàng huy động vốn cách vay NHTM, tổ chức tín dụng khác cao Như đáp ứng kịp thời nhu cầu cần thiết NHTM mà không cần phải vay NHNN 4.3.2 Kiến nghị với BIDV Việt Nam Thứ nhất: Đa dạng hóa hình thức huy động: Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động vốn nhằm thu hút khách hàng cá nhân DNNVV Nguồn vốn huy động từ đối tượng thường ổn định thời hạn, lãi suất Phát hành thêm chứng tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ khách hàng cá nhân Nhạy bén với diễn biến lãi suất thị trường đảm bảo tính cạnh tranh, hài hòa lợi ích Ngân hàng khách hàng 99 Phát triển sản phẩm tiền gửi phù hợp với phân đoạn khách hàng (quan trọng, thất thiết, tiềm năng, ) sở có chế sách lãi suất phù hợp với nhóm khách hàng nhằm trì ổn định khách hàng thu hút gia tăng nhóm khách hàng Thiết kế xây dựng dòng sản phẩm tiết kiệm có tinh linh hoạt cao kỳ hạn, cho phép rút trước hạn mà đảm bảo lãi suất cho phép gửi tích lũy với lãi suất cao theo kỳ hạn tích lũy,… triển khai sản phẩm tiết kiệm tiền gửi với kỳ hạn ngày với loại hình khuyến khích Tổ chức kinh tế đặc biệt Tập đoàn kinh tế lơn/Định chế tài chính/các doanh nghiệp sản xuất có nguồn tiền toán với doanh số cao gia tăng lợi ích từ lãi suất tiền gửi mức lãi suất kỳ hạn ngày cao lãi suất không kỳ hạn Đồng bộ, dễ triển khai, không chồng chéo tránh nhầm lẫn sản phẩm tiền gửi với Có chế khuyến khích rõ ràng đảm bảo thu nhập cho Chi nhánh Thứ hai: Thực tốt công tác truyền thông, quảng bá, tiếp thị triển khai sản phẩm tiền gửi kênh thông tin đại chúng Thứ ba: Hoàn thiện chế giá điều chuyển vốn phân cấp uỷ quyền định lãi suất huy động vốn Trong điều kiện lãi suất thị trường tăng cao, tiệm cận chí vượt lãi suất cho vay nay, đề nghị BIDV thực chế cấp bù để hỗ trợ chi nhánh thực khoản tiền gửi lớn Đồng thời triển khai chế giá vốn riêng cho nhóm khách hàng quan trọng theo hướng giá cao giá vốn thông thường để từ Chi nhánh có điều kiện thuận lợi việc cạnh tranh giữ khách hàng Thứ tư: Tiếp tục thực triển khai ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến mở rộng kênh phân phối cho sản phẩm tiền gửi (qua Internet Banking/Mobile Banking) Tập trung cải tiến công nghệ, đẩy mạnh nghiên cứu, 100 đổi ứng dụng chương trình phần mềm hỗ trợ công tác phát triển sản phẩm huy động vốn mới, khai thác số liệu đánh giá hiệu sản phẩm tiền gửi Nghiên cứu nâng cấp hệ thống SIBS mở rộng, gia tăng tiện ích sản phẩm tiền gửi Thứ năm: Tăng cường hỗ trợ Chi nhánh công tác đào tạo Đào tạo kiến thức, chuyên sâu phân hệ tiền gửi, làm chủ việc quản lý, nâng cấp phân hệ kỹ thiết kế, phát triển, quản lý sản phẩm tiền gửi, kỹ triển khai thông qua mạng lưới chi nhánh kênh phân phối (IB/MB) Đào tạo sản phẩm huy động vốn, quy trình tác nghiệp cho cán quan hệ khách hàng; Định kỳ, tổ chức đào tạo kỹ bán hàng theo cấp độ: cán Quan hệ khách hàng CRM, cán đón tiếp khách hàng CSR, cán dịch vụ khách hàng Teller, bao gồm: kỹ giao tiếp với khách hàng, giới thiệu, bán sản phẩm, phát triển trì quan hệ với khách hàng, thu thập thông tin khách hàng… Thứ sáu: Xây dựng cẩm nang sản phẩm tiền gửi cá nhân dành cho cán QHKH thường xuyên cập nhật nội dung cẩm nang này, có đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh để cán QHKH dễ dàng nắm đặc tính, vị trí sản phẩm BIDV để giới thiệu cho khách hàng 101 KẾT LUẬN Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trưởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nước ta lao động dồi vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi công nghệ cần phải có vốn Vậy Ngân hàng kênh cung cấp vốn chủ yếu cho nhu cầu vốn kinh tế Nguồn vốn từ hình thức huy động vốn KHCN BIDV Phú Thọ năm 2016 sau: Nguồn gửi tiết kiệm 2.354.763 triệu dồng, bình quân 2014-2016 127,48% Nguồn vốn tiền gửi toán 938.364 triệu đồng, bình quân 2014-2016 111,39 Tổng huy động vốn KHCN 3.320.497 triệu đồng bình quân 2014-2016 119,22 Thông qua hệ thống tiêu tín dụng, qua số liệu tổng hợp tình hình hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng Nhìn chung ngân hàng hoàn thành tiêu kế hoạch đặt thời gian qua đạt số kết đáng ghi nhận bối cảnh kinh tế phục hồi sau suy thoái Đã tìm nhân tố tác động lớn đến hiệu huy động vốn từ khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ là: Chính sách lãi suất, quy trình, thủ tục, phong cách phục vụ chăm sóc khách hàng Những hạn chế sách marketing chưa bắt kịp ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh, chưa linh hoạt việc thu tiền nơi người gửi tiết kiệm Vì vậy, ngân hàng BIDV cần phải có nhiều sách nữa, không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ, trở thành Ngân hàng lẻ đa hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng Hoạt động huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú cần có bước tăng trưởng mạnh mẽ, phấn đấu với tốc độ tăng trưởng bình quân 20%/năm, lên 423.665 tỷ đồng vào năm 2018 102 Để tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng thương TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ thành thực cần thực giải pháp chủ yếu như:: Đa dạng hóa hình thức huy động vốn; sử dụng linh hoạt sách lãi suất, hoàn thiện sách chế giao tiếp với khách hàng, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đẩy mạnh hoạt động marketing, quảng cáo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Nhiệm vụ tương lai nặng nề đầy thử thách song khó khăn nhỏ tồn làm ảnh hưởng nhiều đến đường phát triển, nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngân hàng BIDV chi nhánh Phú Thọ tâm thực đắn chủ trương đường lối đề góp phần BIDV vững bước đường phát triển, xứng đáng NHTM quốc doanh hàng đầu hệ thống Ngân hàng Việt Nam 103 TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê tỉnh Phú Thọ (2011), Niên giám thống kê tỉnh Phú Thọ 2015, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Học viện Ngân hàng (2005), Giáo trình Kế toán ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Hoàng Lan (2006), "Một số kinh nghiệm quốc tế nâng cao lực cạnh tranh hệ thống ngân hàng gia nhập WTO - Liên hệ với Việt Nam", Tạp chí ngân hàng Học viện Ngân hàng (2014), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lưu Văn Nghiêm (2013), Giáo trình Marketing dịch vụ, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2003), "Hoàn thiện phát triển sản phẩm NHTM kinh tế thị trường", Tạp chí ngân hàng, số 3/2003 Nguyễn Thị Mùi (2006), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2007), Giáo trình Marketing ngân hàng, Nxb Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Quang Thái (2011), “Vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ”, Doanh nhân Sài Gòn 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013-2015), Báo cáo thường niên - Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2015, Hà Nội 11 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (2013), Quyết định số 4589/QĐ-TCCB2 việc ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ Phòng/Tổ nghiệp vụ thuộc Chi nhánh, Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư Phát triển, Hà Nội 104 12 Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2013-2015), Báo cáo thường niên 2013-2015, Hà Nội 13 Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (2013- 2015), Báo cáo thường niên 2013-2015, Hà Nội 14 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2013,-2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 20132015, Phú Thọ 15 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ (2013-2015), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013-2015, Phú Thọ 16 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 17 Phạm Văn Kiên (2008), Năng lực cạnh tranh ngân hàng nhìn từ góc độ quản trị nguồn nhân lực, Thị trường tài tiền tệ 18 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại - Commercial bank management (Xuất lần thứ tư), Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 19 Philip Kotler (1997), Marketing bản, Nxb Thống kê, Hà Nội 20 Phòng Kế hoạch & Hỗ trợ ALCO -Trung tâm CNTT VietinBank (2015), Đổi chế điều chuyển vốn nội VietinBank, Hà Nội 21 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1998), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 22 Quốc hội Nước Cộng hoà Xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2015), Luật Tổ chức tín dụng, Hà Nội 105 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV PHÚ THỌ Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ” học viên Đỗ Văn Dũng thuộc lớp Cao học trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh-Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thông tin người xin ý kiến đánh giá giữ kín công bố có đồng ý người PHẦN 1: THÔNG TIN VỀ NGƯỜI ĐƯỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ Họ tên:………………………………………………………… ……  Nam/  Nữ: Địa chỉ: Phường (Xã): Huyện (Thị xã): Tỉnh (TP thuộc TW): Độ tuổi: Trình độ học vấn:  Dưới 22 tuổi  Phổ thông  Từ 22 đến  Từ 30 đến  Trên 55 tuổi 30 55tuổi  Trung cấp  Cao Đẳng  Đại học  Trên ĐH 106 PHẦN 2: ĐÁNH GIÁ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV PHÚ THỌ Ông/Bà chọn điểm số cách đánh dấu [x] vào số từ đến theo quy ước sau: Điểm      Ý nghĩa Kém Trung bình Khá Tốt Rất tốt STT Chỉ tiêu Điểm Nhóm tiêu chí mức độ tin cậy Ngân hàng tạo cảm giác an toàn giao dịch  Hình thức cách thức tính lãi xác minh bạch  Thông tin cá nhân khoản tiền gửi bảo mật  Kiểm soát giao dịch tài khoản tiền gửi  Ngân hàng thực tốt cam kết thời gian  Nhóm tiêu chí mức độ đáp ứng Lãi suất tiền gửi điều chỉnh kịp thời có sức cạnh tranh  Quy trình thủ tục liên quan đến việc gửi tiền đơn giản, thuận tiện  Việc đáp ứng nhu cầu vốn trước hạn nhanh chóng, kịp thời cho khách hàng (Rút tiền trước hạn, vay cầm cố chiết khấu)  Các hình thức huy động đa dạng, đáp ứng nhu cầu khách hàng  10 Thời gian giao dịch ngày thuận tiện  Nhóm tiêu chí lực phục vụ 11 Bảng thông báo lãi suất thiết kế rõ ràng, đầy đủ thông tin  12 Không nhiều thời gian cho giao dịch tiền gửi  13 Nhân viên ngân hàng sẵn sàng phục vụ Nhân viên giao dịch có kiến thức, kỹ khả truyền đạt, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tốt Nhân viên giao dịch có phong cách giao dịch văn minh, lịch  14 15   107 STT Chỉ tiêu Điểm 16 Nhóm tiêu chí thái độ phục vụ Những khiếu nại tiếp nhận giải kịp thời  17 Nhân viên tư vấn, hướng dẫn giải thích rõ ràng  18 Nhân viên có ý thức tiếp thu, lăng nghe ý kiến phản hồi từ khách hàng  19 20 Nhân viên thái độ phân biệt đối xử, quan tâm đến khách hàng Nhân viên hiểu thông cảm với nhu câu đặc biệt khách hàng   Nhóm tiêu chí sở vật chất 21 Ngân hàng có trang thiết bị, công nghệ đại  22 Cơ sở vật chất đầy đủ, có chỗ ngồi thời gian chờ đợi  23 Tờ rơi, tài liệu quảng cáo đầy đủ thông tin sẵn có  24 Trang phục nhân viên đồng bộ, gọn gàng, lịch  25 Mạng lưới, địa điểm giao dịch rộng thuận tiện  PHẦN Xin ông/bà có ý kiến đóng góp việc huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ? Xin chân thành cảm ơn giúp đỡ Ông/Bà ... tỉnh Phú Thọ, nghiên cứu trường hợp ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ - Nội dung: Huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh. .. khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ 77 4.1.1 Quan điểm tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh. .. Chi nhánh Phú Thọ Chương 4: Tăng cường huy động vốn từ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, Chi nhánh Phú Thọ Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN HUY ĐỘNG VỐN TỪ KHÁCH HÀNG