Hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi tại ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển việt nam chi nhánh phố núi, tỉnh gia lai

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ PHẠM THỊ TƢƠI HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS NGUYỄN NGỌC VŨ Phản biện 1: TS Hồ Hữu Tiến Phản biện 2: PGS.TS Lê Huy Trọng Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 09 tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai, chủ yếu kinh doanh lĩnh vực truyền thống hoạt động nhận cho vay Cũng xuất phát từ tình hình kinh tế địa phương nhiều tiềm năng, việc hoạt động nhận qua kênh huy động khác hạn chế, nên nguồn vốn tiền gửi đóng vai trò vơ quan trọng hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng Trong thời gian qua, hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng đạt nhiều thành tựu việc tăng trưởng, gia tăng nguồn vốn Song, tồn nhiều hạn chế cấu, kỳ hạn vốn tiền gửi huy động dẫn đến hiệu hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng chưa tương xứng với tiềm khai thác vốn ngân hàng Hoạt động nhận tiền gửi nghiệp vụ hoạt động nhận đặc thù tổ chức tín dụng có ngân hàng thương mại Xuất phát từ lý trên, qua trình làm việc ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai tơi định lựa chọn đề tài: Hồn thiện hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai để nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai - Đề xuất khuyến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai  Phạm vi nghiên cứu: Không gian nghiên cứu: Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai Thời gian nghiên cứu: Số liệu lấy từ báo cáo tài chi nhánh ngân hàng năm 2015, năm 2016 năm 2017 Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu sau: * Phƣơng pháp thu thập tổng hợp số liệu: Nguồn liệu bên ngân hàng, gồm: Bảng cân đối kế toán, Báo cáo kết kinh doanh năm 2015, 2016 2017, tài liệu trình hình thành phát triển Chi nhánh, tài liệu nhân Nguồn liệu bên ngồi ngân hàng: Các tạp chí, Website online, sách chuyên ngành, khóa luận, viết có liên quan * Phƣơng pháp thống kê mô tả: Lập bảng biểu, tính tốn số tài chính, so sánh số liệu năm để tìm xu hướng biến động hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai * Phƣơng pháp so sánh – tỷ lệ: Sau có thơng tin số liệu, tiến hành so sánh mặt thời gian (từng giai đoạn), mặt không gian (một số ngân hàng địa bàn tỉnh Gia Lai) để tìm thuận lợi, khó khăn, hạn chế, bất cập hoạt động nhận tiền gửi Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận đề tài bao gồm chƣơng nhƣ sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai Chương 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM CƠ BẢN VỀ TIỀN GỬI 1.1.1 Khái niệm vốn tiền gửi hoạt động nhận tiền gửi NHTM 1.1.2 Sự cần thiết phải tăng cƣờng nhận tiền gửi hoạt động kinh doanh NHTM Tiền gửi NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM Các NHTM hoạt động chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết hoạt động ngân hàng dựa vào nguồn vốn Vì vây, tăng cường nhận tiền gửi có ý nghĩa quan trọng phát triển NH 1.2 PHÂN LOẠI TIỀN GỬI 1.2.1 Tiền gửi có kỳ hạn 1.2.2 Tiền gửi không kỳ hạn 1.2.3 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi tiết kệm có kỳ hạn 1.2.4 Phát hành giấy tờ có giá 1.3 VAI TRỊ CỦA TIỀN GỬI - Tiền gửi sở để giúp ngân hàng chủ động kinh doanh - Tiền gửi có ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô hoạt động ngân hàng - Tiền gửi ảnh hưởng đến lực tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thị trường tài - Tiền gửi giúp ngân hàng nâng cao vị thị trường 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NHTM 1.4.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng a Chính sách lãi suất ngân hàng b Chiến lược kinh doanh ngân hàng c Uy tín lực tài ngân hàng d Cơ sở vật chất trình độ cơng nghệ ngân hàng e Năng lực trình độ cán ngân hàng f Mức độ thâm niên uy tín ngân hàng g Các hình thức huy động vốn, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung ứng hệ thống mạng lưới g Hoạt động Marketing ngân hàng 1.4.2 Các nhân tố bên ngân hàng a Lãi suất ngân hàng Nhà Nước b Lạm phát c Tình hình kinh tế - trị - xã hội ngồi nước d Mơi trường pháp lý e Môi trường cạnh tranh f Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt người dân g Nhận thức dân chúng h Yếu tố tiết kiệm dân cư Kết luận chƣơng CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 2.1.1 Giới thiệu chi nhánh 2.1.2 Đặc điểm tổ chức quản lý a Cơ cấu tổ chức máy quản lý hoạt động b Chức năng, nhiệm vụ 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam- chi nhánh Phố núi a Công tác nhận tiền gửi Bảng 2.1 Tình hình nhận tiền gửi theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi năm 2015 – 2017 Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh từ năm 2015 đến năm 2017 khả quan có tốc độ tăng trưởng tốt Cụ thể năm 2016 879.924 triệu đồng (tăng 423.283 triệu đồng tương đương 92.69% so với năm 2015) năm 2017 tăng lên tới 1.180.608 triệu đồng (tăng so với năm 2016 300.684 triệu đồng tương đương 34.17 %) Còn tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp, thường thấp tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Trong năm 2015 nguồn vốn chiếm 28.48% (130.039 triệu đồng) tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Năm 2016 chiếm 26.66% (234.636 triệu đồng) tổng nguồn vốn huy động, tăng 180.43% so với năm 2015 Năm 2017 chiếm 31.88% (376.440 triệu đồng) tăng 160.43% so với năm 2016 Tuy chiếm tỷ trọng thấp điều đáng mừng tỷ trọng nguồn vốn tăng dần qua năm với tốc độ tăng trưởng cao Điều phải thừa nhận thành công lớn đội ngũ cán công nhân viên ngân hàng việc thu hút, lơi kéo khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng cách thường xuyên ổn định b Công tác cho vay Bảng 2.2 Dư nợ cho vay BIDV Phố Núi giai đoạn năm 2015-2017 Tình hình cho vay năm 2016 có tăng so với 2015 nhiên năm 2017 tình hình cho vay tăng mạnh lên đến 6.227,423 tỷ đồng Nguyên nhân năm 2017 đánh dấu phục hồi phát triển kinh tế tỉnh Gia Lai, nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh hộ gia đình, doanh nghiệp tăng mạnh Do tình hình cho vay năm 2017 Chi Nhánh BIDV Phố Núi tăng mạnh Chiếm tỷ trọng lớn cấu cho vay theo thời hạn vay loại hình cho vay ngắn hạn, BIDV Chi nhánh Phố Núi huy động phần lớn vốn ngắn hạn nên tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Năm 2015, tỷ trọng cho vay ngắn hạn chiếm 68%, cho vay trung hạn chiếm 32% Năm 2016, tỷ trọng cho vay ngắn hạn BIDV Chi nhánh Phố Núi chiếm 63,87%, cho vay trung dài hạn chiếm 36,13% Năm 2017 tỷ lệ có thay đổi theo hướng giảm tỷ lệ cho vay ngắn hạn tăng tỷ lệ cho vay trung hạn Dư nợ cho vay ngắn hạn trung, dài hạn năm 2017 chiếm 58,92% 41,08% tổng dư nợ - Công tác thẩm định, cho vay, thu hồi nợ, theo dõi nợ vay thực theo qui trình quản lý chất lượng ISO_2002 Thực nghiêm túc qui chế cho vay Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt nam định 1627/NHNN nên tỷ lệ nợ hạn có 0.06% c Về tình hình tài Bảng 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 2015 – 2017 Qua bảng số liệu lợi nhuận chi nhánh tăng qua năm từ 2015 đến 2017 Năm 2015 26.759 tỷ đồng; năm 2016 42.497 tỷ đồng, năm 2017 63.855 tỷ đồng Qua bảng số liệu cho thấy hoạt động kinh doanh chi nhánh tăng trưởng tốt Chi nhánh hoàn thành tốt tiêu giao từ Hội Sở ngân hàng BIDV Việt Nam Những năm gần nhờ sách mở của đảng Nhà Nước, đặc biệt sách hỗ trợ phát triển kinh tế tỉnh Tây Nguyên, có tỉnh Gia Lai Đặc biệt chiến lược phát triển liên kết vùng kinh tế Miền Trung-Tây Nguyên tạo điều kiện cho kinh tế Gia Lai phát triển, kéo theo hoạt động tài ngân hàng phát triển theo Chi nhánh BIDV Phố Núi tận dụng hội đẩy mạnh gia tăng hiệu kinh doanh 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI 2.2.1 Các sách chi nhánh BIDV Phố Núi hoạt động nhận tiền gửi a Chính sách lãi suất Theo điều hành sách tiền tệ ngân hàng nhà nước, trần lãi suất huy động vốn NHTM liên tục điều chỉnh giảm năm 2016 đầu 2017: 28/05/2016, giảm trần lãi suất 10 b Chính sách kiềm chế lạm phát - BIDV đẩy mạnh phát triển dịch vụ phi tín dụng, đặc biệt dịch vụ tốn không dùng tiền mặt Phát triển dịch vụ phi tín dụng vừa có điều kiện tăng thu nhập cho ngân hàng, vừa thu hút khách hàng đến với ngân hàng để tăng khả huy động vốn với chi phí thấp Để tăng tỉ lệ dịch vụ phi tín dụng 2.2.2 Kết quy trình hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi a Thực trạng tăng trưởng quy mơ * Tình hình nhận tiền gửi Bảng 2.5 Nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi 2015 – 2017 Từ năm 2015 đến năm 2017, nguồn vốn huy động chi nhánh tăng trưởng tốt qua năm Trong tháng cuối năm 2015, tập trung vào cơng tác chuyển đổi, thích ứng với quy trình, quy định giai đoạn đầu sáp nhập nên số dư huy động vốn năm 2015 đạt 456.641 triệu đồng Sang năm 2016, chi nhánh tăng trưởng 93% so với thời điểm 31/12/2015 (tương đương 423.283 triệu đồng) Trong điều kiện nhận tiền gửi ngày khó khăn, chi nhánh giữ đà tăng trưởng, vượt kế hoạch tiêu nhận tiền gửi cuối kỳ năm 2017 đạt 1.180.608 triệu đồng, tăng 300.684 triệu đồng, tương đương tăng 34.17% so với năm 2016 Tốc độ tăng trưởng nhận tiền gửi cuối kỳ bình quân từ năm 2015 đến năm 2017 ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi tương đối cao, tương đương 61% Nguồn tiền gửi khách hàng tập trung chủ yếu đối tượng khách hàng cá nhân 11 Bảng 2.6 Tình hình nhận tiền gửi theo kỳ hạn ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi năm 2015 – 2017 Năm 2015, nhận tiền gửi không kỳ hạn 55.180 triệu đồng, chiếm 12,08% tổng vốn huy động, nhận tiền gửi ngắn hạn có giá trị cao 271.422 triệu đồng, chiếm 59,44%, nhận tiền gửi trung dài hạn chiếm 28,48% tổng vốn huy động tương đương với giá trị 130.039 triệu đồng Năm 2016, nhận tiền gửi không kỳ hạn tăng lên đạt 114.464 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ 13,0% tổng nhận tiền gửi năm 2016, nhận tiền gửi ngắn hạn năm 2016 cao năm 2015 259.402 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 95,57% so với năm 2015, nhận tiền gửi trung dài hạn đạt giá trị 234.636 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 26,67% tổng nhận tiền gửi năm 2016 Đến năm 2017, nhận tiền gửi ngắn hạn có giá trị lớn 622.743 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 52,74% so với tổng nhận tiền gửi năm 2017,và nhận tiền gửi không kỳ hạn có giá trị nhỏ 181.425 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 15,37%, nhận tiền gửi trung dài hạn năm 2017 chi nhánh huy động số vốn 376.440 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 31,89% Bảng 27 Tình hình nhận tiền gửi theo tháng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – chi nhánh Phố Núi năm 2015 – 2017 Bảng cho thấy năm 2015 lượng tiền gửi tháng đầu năm cao có giảm dần vào tháng tháng 4, tháng 7, tháng 11 Các tháng lại cao Tương tự năm 2016 lượng tiền gửi đầu năm cao, sau giảm dần vào tháng năm tăng lại vào tháng cuối năm Năm 2017 lượng tiền gửi cao từ tháng đến tháng sau giảm dần tháng cuối năm Tuy nhiên nhìn chung lượng tiền gửi theo tháng chi nhánh ổn định cơng tác marketing chương trình huy động chi nhánh làm tốt thường xuyên Bên cạnh 12 năm gần vào hoạt động ổn định chi nhánh dần có thương hiệu thị trường lòng người dân Bảng 2.8 Kết thực tiêu huy động tiền gửi theo phòng ban, phòng giao dịch chi nhánh Đến 31/12/2017, huy động tiền gửi toàn chi nhánh đạt 1.180.608 triệu đồng tăng 34.17% so với kỳ năm trước (số tuyệt đối 300.684 tỷ đồng), tốc độ tăng trưởng hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh BIDV Phố Núi cao so với chi nhánh ngân hàng MHB sáp nhập địa bàn khu vực Tây Nguyên (BIDV chi nhánh Ban Mê tăng 30.13%, BIDV chi nhánh Đà Lạt tăng 20.66%) cao chi nhánh địa bàn tỉnh Gia Lai (chi nhánh Gia Lai tăng 0.32%, chi nhánh Nam Gia Lai tăng 6.35%) Cơ cấu tiền gửi không kỳ hạn năm 2017 đạt 181.425 triệu đồng chiếm tỷ lệ 15.37% tăng 66.961 triệu đồng (2.36%) so với kỳ năm trước Đây tảng để cải thiện Nim huy động vốn chi nhánh thời gian tới b Thực trạng cấu tiền gửi huy động Bảng 2.9 Tình hình nhận tiền gửi theo loại tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi năm 2015 – 2017 Theo loại tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phố Núi chủ yếu nhận tiền gửi loại tiền gửi Việt Nam Đồng, ba năm từ năm 2015 đến năm 2017 loại tiền gửi Việt Nam Đồng ln chiếm tỷ lệ 99% tổng nhận tiền gửi ngân hàng, cụ thể: Nhận tiền gửi Việt Nam Đồng năm 2015 đạt 456.336 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 99,93%, năm 2016 879.608 triệu đồng chiếm tỷ lệ 99,96%, năm 2017 giá trị 1.177.270 triệu đồng, chiếm tỷ lệ 99,72% Về nhận tiền gửi 13 ngoại tệ có xu hướng tăng lên ba năm, lại chiếm tỷ lệ nhỏ (luôn 1%) tổng nhận tiền gửi ngân hàng, quy đổi giá trị ngoại tệ giá trị tiền Việt Nam thời điểm quy đổi năm 2015 nhận tiền gửi ngoại tệ 305 triệu đồng chiếm 0,07% so với tổng nhận tiền gửi năm 2015, năm 2016 316 triệu đồng chiếm 0,04% năm 2017 3.338 triệu đồng chiếm 0,28% 2.2.3 Thực trạng đánh giá tiêu hoạt động nhận tiền ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi - Chất lượng dịch vụ đáp ứng hài lòng khách hàng - Uy tín ngân hàng BIDV chi nhánh Phố Núi số lượng vốn bị rút trước hạn - Mức độ đa dạng hoá hình thức nhận tiền gửi 2.2.4 Đánh giá chung hoạt động nhận tiền gửi chi nhánh a Những thành công đạt  Mạng lưới, kênh phân phối ngân hàng mở rộng  Nguồn vốn huy động đạt tốc độ tăng trưởng ổn định  Quy mô nhận tiền gửi tăng  Cơ cấu nhận tiền gửi  Chính sách khách hàng b Hạn chế nguyên nhân hạn chế * Hạn chế - Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn không ổn định - Hoạt động nhận tiền gửi từ dân cư nhiều hạn chế - Cơng tác marketing ngân hàng chưa liệt, sâu rộng tới đối tượng khách hàng 14 - Hoạt động mở rộng tìm kiếm khách hàng chưa đạt hiệu cao - Sản phẩm dịch vụ ngân hàng chưa đa dạng - Mạng lưới chi nhánh mở rộng chưa đủ so với khả khai thác Ngân hàng - Hoạt động ngân hàng hạn chế thời gian - Đội ngũ cán cơng nhân viên chi nhánh thiếu kinh nghiệm - Cơng nghệ máy móc ngân hàng: * Nguyên nhân chủ yếu Nguyên nhân khách quan - Tình hình kinh tế xã hội: - Mơi trường pháp lý sách kinh tế vĩ mơ: - Mơi trường cạnh tranh: Nguyên nhân chủ quan - Lãi suất: - Trình độ nhân lực: Kết luận chƣơng 15 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 3.1.1 Những mục tiêu phƣơng hƣớng phát triển chi nhánh BIDV Phố Núi 3.1.2 Những mục tiêu phát triển hoạt động nhận tiền gửi Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 3.2.1 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Phố Núi a Xây dựng chiến lược kinh doanh phải cụ thể Mục tiêu công tác nhận tiền gửi sở cho việc đề kế hoạch chiến lược nguồn tiền gửi ngân hàng BIDV chi nhánh Phố Núi Như nghiên cứu, nguồn tiền gửi ngân hàng BIDV chi nhánh Phố Núi đa dạng, bao gồm nhiều thành phần Một số thành phần khơng ổn định có khả giao dịch cao lãi suất thấp Ngược lại số thành phần có tính ổn định cao lãi suất cao Do chi phí tiền gửi, cấu tiền 16 gửi, tính chất ổn định, thời hạn nguồn tiền gửi nhân tố quan trọng đánh giá chất lượng nguồn tiền gửi mục tiêu mà ngân hàng BIDV chi nhánh Phố Núi hướng tới Đây yếu tố quan trọng việc thực mục tiêu vừa an tồn vừa có lợi nhuận cao ngân hàng BIDV chi nhánh Phố Núi Một là: Tìm kiếm nguồn tiền gửi giá rẻ Hai là: Tạo nguồn tiền gửi ổn định cấu phù hợp Ba là: Xây dựng qui mô tăng trưởng nguồn tiền gửi ổn định Bốn là: Điều hành tốt nguồn tiền gửi phục vụ kinh doanh b Kiến nghị xây dựng thương hiệu ngân hàng nâng cao uy tín chất lượng phục vụ khách hàng - Chu đáo chuyên nghiệp hoạt động ngân hàng khả sẵn sàng chi trả theo nhu cầu khách hàng Trong hoạt động ngân hàng vị uy tín ngân hàng có ảnh hưởng đến kết hoạt động ngân hàng - Xây dựng lòng tin tưởng khách hàng giúp cho ngân hàng ổn định khối lượng vốn huy động tiết kiệm chi phí huy động, nâng cao khả thu hút giữ khách hàng chí trường hợp lãi suất huy động tiền gửi có thấp chút người gửi tiền lựa chọn ngân hàng để gửi tiền mà khơng tìm đến ngân hàng khác trả lãi hấp dẫn họ cho đồng vốn tuyệt đối an tồn Thực hoạt động marketing cách có chiến lược Khách hàng biết ngân hàng mức độ phần tuỳ thuộc vào truyền thông ngân hàng đến với công chúng Trong thời gian tới để thương hiệu BIDV ngày nhiều người dân địa bàn biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công 17 tác marketing lên, BIDV nhận thức tầm quan trọng công tác - Chi nhánh nên tăng cường quảng cáo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng qua trang báo điện tử có uy tín tintucvietnam, vietnamnet… - Định kì nên có điều tra nhận định từ cơng chúng hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngân hàng đợt huy động qua Để từ thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút kinh nghiệm cho đợt huy động tiền gửi Để thực thành công Marketing ngân hàng, ngồi phận chun trách phân tích tất nhân viên ban lãnh đạo phải tham gia vào hoạt động này, coi tiếp thị công tác trọng tâm hoạt động ngân hàng Ngân hàng nên thực nghiên cứu chu kỳ khách hàng nhu cầu nguồn vốn dịch vụ khác ngân hàng, tiến hành phân tích khách hàng để nắm bắt nhu cầu khách hàng từ nâng cao hiệu phục vụ khách hàng cách tốt Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác khách hàng năm trước, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái doanh nghiệp đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô ngân hàng c Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng - Tổ chức lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng nghiệp vụ với tham gia giảng dạy chuyên gia giỏi 18 nước lĩnh vực ngân hàng Thường xuyên tổ chức thi nghiệp vụ chuyên mơn nhân viên phòng ban với Với thi ngân hàng đưa phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia thi - Học qua thực tế vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm cử cán học tập ngân hàng bạn hệ thống - Riêng bô phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, am hiểu sản phẩm ngân hàng, thực văn minh giao dịch để thơng qua khách hàng có làm kênh tun truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến mức tốt hơn, tạo niềm tin hài lòng khách hàng Từ mối quan hệ cộng hưởng khách hàng cánh tay nối dài ngân hàng, tiếp thị cho ngân hàng chí khả quan tốt ngân hàng tự tiếp thị Phải ln biết lắng nghe khách hàng họ trình bày ý kiến mình, khơng có thái độ nóng nảy xem thường khách hàng hướng dẫn cụ thể cho họ họ khơng hiều vấn đề Phải ln vui vẻ, có thái độ lịch với khách hàng.Không tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp d Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ tiền nhà Đối với nhóm nhân viên có trình độ chun mơn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt có khả truyền đạt thông tin ngân hàng đến với khách hàng Chính hoạt động nhóm mang đến cho khách hàng cảm giác quan tâm đến giao dịch 19 với ngân hàng Đa số người dân địa bàn thành phố Pleku chưa có hiểu biết rõ ràng tiện lợi việc gửi tiền ngân hàng Hơn thói quen để tiền nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ người dân phổ biến Vì để thay đổi thói quen cán phòng ban cần phải lập nhóm chuyên đảm trách công việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm e Đa dạng hố hình thức tiền gửi tiết kiệm dân - Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, với việc không dừng lại có tiền gửi khơng kì hạn có kì hạn theo kiểu 1,3, 6, 12,13,24 tháng ngân hàng mà ngân hàng mở rộng thêm kì hạn tuần ,4 ,5 tháng, không cần theo quý, nửa năm hay năm… Linh hoạt thời hạn hấp dẫn với người gửi tiền - Đưa nhiều sản phẩm tiền gửi lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người sử dụng như: + Tiết kiệm người cao tuổi tiết kiệm tích lũy hình thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ công ty bảo hiểm + Ai có lúc đến tuổi già, mạnh khoẻ lao động tốt người dành tiền từ thu nhập tháng gửi tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống + Tiết kiệm nhà ở: người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà nguồn tài có hạn gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà + Ngân hàng có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên đặn có quy mơ đến độ lớn vay thêm để mua nhà xây dựng nhà 20 cách kết hợp với lợi ích ngân hàng mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức f Sử dụng lãi suất linh hoạt thời kỳ, đáp ứng biến động thị trường, đảm bảo hiệu kinh doanh ngân hàng Lãi suất bị ảnh hưởng lớn cạnh tranh ngân hàng tổ chức tín dụng khác Lãi suất cơng cụ quan trọng để ngân hàng huy động nguồn vốn có tầng lớp dân cư, Doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác Đồng thời ngân hàng sử dụng để điều chỉnh cấu tiền gửi có kỳ hạn, mục đích chủ yếu khách hàng có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày nhiều nguồn vốn nhàn rỗi xã hôị đồng thời vừa kích thích khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu phục vụ cho đầu tư sản suất kinh doanh Do đó, ngân hàng cần phải xây dựng thực sách lãi suất sở sách khách hàng tính tốn lãi suất hiệu mức độ rủi ro vay Nếu lãi suất hợp lý thu hút nhiều khoản tiền nhàn rỗi xã hội vào ngân hàng Do ngân hàng cần phải thường xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất thị trường, dự đoán xu hướng biến động, thực tính tốn lãi suất bình qn đầu ra, đầu vào để đưa mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi ích cho ngân hàng g Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ công chúng Với mở rộng mạng lưới hoạt động không phạm vi quanh khu vực ngân hàng mà mở rộng quận xung quanh, ngân hàng khai thác tốt nguồn tiền gửi người dân địa bàn thành phố góp phần nâng cao hiệu kinh doanh ngân 21 hàng thời gian tới Ngồi ngân hàng mở thêm dịch vụ nhận trả tiền nhà người điều kiện để đến điểm giao dịch để gửi rút tiền tiết kiệm Để hấp dẫn người gửi tiền giảm bớt khối lượng giấy tờ cần thiết phải sử lý ngân hàng phải thực hiện đại hố, vi tính hố qui trình thực cơng việc Đa dạng hóa hình thức huy động, thường xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động để đưa mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền, nhờ ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm Cần phải mở rộng mạng lưới huy động, chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể chủ động mở điểm giao dịch mới, tăng cường thêm phương tiện vât chất kỹ thuật phục vụ cho hoạt động trụ sở điểm giao dịch khác để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng h Gắn liền việc nhận tiền gửi với sử dụng vốn Quản lý sử dụng vốn có hiệu cách tạo vốn phát triển vững Do vậy, với chiến lược nhận tiền gửi, ngân hàng cần phải có chiến lược sử dụng vốn đắn cho thời gian trước mắt lâu dài cách có hiệu tiết kiệm Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng mở rộng thực nhận tiền gửi Hoạt động nhận tiền gửi sử dụng vốn nên gắn bó với theo tỷ lệ đảm bảo an toàn khả chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu tỷ lệ an toàn tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay số dư tiền gửi theo định thông đốc ngân hàng Nhà Nước thực 22 tế hoạt động kinh doanh ngân hàng 3.2.2 Khuyến nghị với ngân hàng TMCP Đầu Tƣ Và Phát Triển Việt Nam - Cần phải tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp, giải pháp nghiệp vụ phù hợp - Cần tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo đưa tin tức, hình ảnh liên quan đến hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, đợt phát hành loại chứng từ có giá để cho người dân có số thơng tin cần thiết nhằm kích thích thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm Xây dựng sở thực đầy đủ qui định NHNN (về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả toán…) theo nguyên tắc đánh giá mức đóng góp chi nhánh vào kết chung toàn ngành, thực hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội nhằm phát huy tính động chi nhánh Ban hành chế tổ chức hoạt động, chế điều hành nguồn vốn, chế điều hành lãi suất phù hợp với qui mô đặc điểm hoạt động chi nhánh - Tăng cường công tác dự báo dài hạn nhằm giúp chi nhánh nắm bắt xu hướng phát triển thị trường để có biện pháp nghiệp vụ phù hợp - Tiếp tục hoàn thiện mơ hình nhận tiền gửi theo hướng quản lý tập trung, phát triển đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống - Ngân hàng nên tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hoạt động kinh doanh, hoạt động nhận tiền gửi quản lý nguồn vốn để chi nhánh xây dựng chiến lược kinh doanh 23 đắn Triển khai kịp thời hướng dẫn thực văn pháp lý Chính phủ, NHNN nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh hoạt động khuân khổ pháp luật chất lượng dịch vụ không ngừng nâng cao - Tăng cường kiểm tra, giám sát thường xuyên hội sở chính, chi nhánh để phát xử lý kịp thời sai phạm quản lý rủi ro, Các khoản nợ xấu Đồng thời mở rộng phát triển hình thức huy động mới, sản phẩm, dịch vụ đại, an tồn, chi phí hợp lý bổ sung, nâng cấp máy rút tiền tự động, chương trình ứng dụng,… 3.2.3 Khuyến nghị với ngân hàng Nhà Nƣớc - NHNN cần xây dựng hồn thiện sách tiền tệ đồng sử dụng linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ để điều hòa lượng tiền lưu thông - NHNN cần tăng cường hoạt động tái phân bổ NHTM NHNN nên tạo điều kiện để NHTM hợp tác cạnh tranh lành mạnh, ngân hàng quốc doanh ngân hàng cổ phần - NHNN cần theo dõi sát thị trường để thực sách tiền tệ linh hoạt Mặt khác, việc phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi để bảo vệ an toàn cho khách hàng ngân hàng - Kiềm chế làm phát, ổn đinh đồng nội tệ kinh tế chưa thoát khỏi giai đoạn khủng hoảng, tỷ giá hối đoái chưa thực ổn định, gây khó khăn cho NHTM nhận tiền gửi Ngồi ra, NHNN cần có ưu đãi, hỗ trợ tài cho NHTM gặp khó khăn công tác nhận tiền gửi Kết luận chƣơng 24 KẾT LUẬN Thực tế khẳng định công tác nhận tiền gửi ln đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng thương mại nói chung Đó đặc trưng, yếu tố để ngân hàng thương mại tiến hành hoạt động kinh doanh thị trường Một ngân hàng thương mại phát triển mở rộng quy mơ mà lượng vốn huy động đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng Do vậy, vấn đề nhận tiền gửi trở thành vấn đề quan trọng bậc ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam chuyển đổi phát triển thời gian gần nhiều điều khó khăn Tuy nhiên, với lỗ lực phủ, hệ thống quản lý NHTM đạt kết quan trọng hoạt động kinh doanh, hoạt động nhận tiền gửi Trong năm qua, NHTM huy động lượng vốn lớn với quy mô cấu hợp lý để đưa vào hoạt động kinh doanh Từ phần đáp ứng nhu cầu vốn cho xã hội Tuy nhiên, bên cạnh hệ thống nhiều khó khăn, điểm yếu gây ảnh hưởng khơng tốt cho hoạt động uy tín NHTM Nhận thức vấn đề trên, giai đoạn tới chi nhánh BIDV Phố Núi đặt nhiều biện pháp để đẩy mạnh hoạt động nhận tiền gửi Và với tiềm to lớn tỉnh Gia Lai, khu vực Tây Nguyên phát triển, tương lai định BIDV Phố núi đạt nhiều thành cơng nữa, góp phần vào phát triển chung toàn xã hội ... NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA LAI 3.1 PHƢƠNG HƢỚNG HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT... tƣ Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG NHẬN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHỐ NÚI, TỈNH GIA. .. hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Phố Núi, tỉnh Gia Lai Đối tƣ ng phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động nhận tiền gửi ngân hàng TMCP Đầu