luận văn tài chính ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP đầu tƣ và phát triển bắc hà nội

i MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cho đến hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại xem kênh chủ yếu thu hút điều hòa nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Hoạt động tín dụng ngân hàng góp phần vào phát triển doanh nghiệp, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội Do đó, việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại có vai trò quan trọng nghiệp phát triển kinh tế - xã hội Mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phải gắn liền với việc nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động tín dụng, làm điều việc mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại phát triển lâu dài bền vững Đây vấn đề mà tổ chức tín dụng, quan quản lý Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng nhà nước đặc biệt quan tâm Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Hà Nội việc tăng trưởng tín dụng có vai trò quan trọng việc đem lại lợi nhuận kinh doanh cho chi nhánh Do đó, để đảm bảo cho chi nhánh Bắc Hà Nội phát triển cách hiệu quả, chi nhánh phải thực theo định hướng “Mở rộng hoạt động tín dụng theo cách tiếp cận quy mơ, kết cấu, phương thức , mạng lưới hoạt động” Từ định hướng đó, tơi chọn nghiên cứu về: “Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Bắc Hà Nội” làm khóa luận tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hoạt động tín dụng - Từ thực tế, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng BIDV - Bắc Hà Nội thời gian qua Từ đó, tìm ii ngun nhân tồn tại, khó khăn vướng mắc đề xuất giải pháp phù hợp, hiệu mở rộng tín dụng chi nhánh - Nên giải pháp có sở khoa học thực tiễn để mở rộng hoạt động tín dụng BIDV - Bắc Hà Nội Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Khóa luận chủ yếu tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng BIDV - Bắc Hà Nội Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu hoạt động tín dụng BIDV - Bắc Hà Nội từ năm 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu Để thực nghiên cứu đề tài, tác giả sử dụng phương pháp lý luận Chủ nghĩa vật biện chứng Chủ nghĩa vật lịch sử, kết hợp phương pháp điều tra, thống kê, tổng hợp, phân tích so sánh, Kết cấu khóa luận Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục mục viết tắt, bảng biểu, tài liệu tham khảo, luận văn trình bày chương Chương I: Một số vấn đề hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Bắc Hà Nội Chương III: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển - Bắc Hà Nội iii MỤC LỤC MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU .iv DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI 18 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội .18 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Bắc Hà Nội 18 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban BIDV – Chi nhánh Bắc Hà Nội 19 2.1.3 Kết kinh doanh BIDV Bắc Hà Nội .22 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiêp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới 43 Thực tốt công tác đánh giá, xếp loại khách hàng vay vốn 49 Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng 50 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 53 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .53 KẾT LUẬN CHƯƠNG 55 KẾT LUẬN 56 TÀI LIỆU THAM KHẢO 57 iv DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn BIDV Chi nhánh Bắc Hà Nội từ 2013 đến 2016 23 Bảng 2.2 Kết hoạt động cho vay BIDV - Chi nhánh Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 – 2016 25 Bảng 2.3: Cơ cấu tín dụng theo loại tiền, kỳ hạn giai đoạn 2013-2016 26 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay ngân hàng BIDV- Bắc Hà Nội (2013-2016) 28 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DN BIDV- Bắc Hà Nội 28 Bảng 2.6: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay 29 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DN 30 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DN theo thời hạn 30 Bảng 2.8: Số lượng khách hàng DN NH BIDV- Bắc Hà Nội 31 Bảng 2.9: Dư nợ bình quân khách hàng DN 32 Bảng 2.10 Kết xếp hạng tín dụng nội BIDV Bắc Hà Nội giai đoạn 2013 – 2015 .39 Bảng 2.11: Khách hàng tiếp cận, vay vốn chưa tiếp cận vốn vay 41 Bảng 2.12: Lý không vay vốn ngân hàng BIDV- Bắc Hà Nội .41 Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức BIDV Bắc Hà Nội 20 Sơ đồ 2.1 Quy trình cấp tín dụng BIDV thực theo mơ hình TA2 35 Sơ đồ 2.2: Sơ đồ máy tín dụng Chi nhánh .36 Sơ đồ 2.3: Mơ hình XHTDNB khách hàng tổ chức kinh tế BIDV 37 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Viết tắt BIDV CBTD CIC HĐQT KHCN KHDN NHNN NQH QLKH QTRR RRTD TCTD TMCP XHTDNB NH NHTM Nguyên nghĩa Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Cán tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng Hội đồng quản trị Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nhà nước Nợ hạn Quản lý khách hàng Quản trị rủi ro Rủi ro tín dụng Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Xếp hạng tín dụng nội Ngân hàng Ngân hàng thương mại CHƯƠNG I MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC HÀ NỘI Sự hình thành phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm Tín dụng (Credit) xuất phát từ chữ La tinh credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống, thuật ngữ tín dụng ñược hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, quan hệ tài chính, tùy theo bối cảnh cụ thể mà thuật ngữ tín dụng có nội dung riêng Tín dụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ giao dịch hai chủ thể, bên chuyển giao lượng giá trị sang cho bên sử dụng thời gian định, đồng thời bên nhận phải cam kết hoàn trả theo thời hạn thoả thuận." Mối quan hệ giao dịch thể nội dung sau: Người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định Giá trị hình thái tiền tệ hình thái vật như: hàng hố, máy móc, thiết bị, bất động sản Người vay sử dụng tạm thời thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho người cho vay Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay ban đầu hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức (lãi vay) 1.2.Sự hình thành phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Lịch sử phát triển kinh tế giới cho thấy hình thức tín dụng xuất giới tín dụng nặng lãi Đặc điểm tín dụng lãi xuất cao nhằm thoả mãn nhu cầu chi tiêu người cho vay tiền Đối với thương gia, người sản xuất, họ chấp nhận hình thức tín dụng Chính điều đẫ làm cho tín dụng nặng lãi bị thu hẹp dần, thay vào hình thức tín dụng với lãi xuất cho vay thấp hơn, phù hợp với lợi ích kinh tế người kinh doanh Việt Nam, hình thành phát triển quan hệ tín dụng trải qua giai đoạn lịch sử khác Trước cách mạng tháng 8/1945, Việt Nam tồn quan hệ tín dụng tư chủ nghĩa nạn cho vay nặng lãi Sau cách mạng tháng thành công, với cải cách lớn kinh tế xã hội, quan hệ tín dụng kinh tế nước ta bắt đầu mang nội dung Thống đất nước năm 1975, nước ta thi hành sách tín dụng thống phạm vi nước Các nguồn vốn tín dụng huy động với vốn viện trợ, vốn vay nước đầu tư vào việc khôi phục kinh tế sau chiến tranh, xây dựng sở vật chất kỹ thuật cho khu vực kinh tế quốc doanh, kinh tế tập trung hai thành phần kinh tế quan trọng kinh tế quốc dân Hiện với việc phát triển kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo chế thị trường với quản lý điều tiết nhà nước, sách tín dụng ta thể đối xử bình đẳng với tất thành phần kinh tế, tạo điều kiện mơi trường cạnh tranh có hiệu thành phần kinh tế với để tạo nhiều hàng hố có chất lượng cao, giá thành hạ, mẫu mã đẹp đáp ứng nhu cầu xã hội 1.3 Vai trò Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng huy động tập trung khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, khoản tiền nhàn rỗi chưa có nhu cầu sử dụng ngân sách nhà nước, tổ chức, tầng lớp dân cư quy mơ tồn xã hội Do đó, ngân hàng có nguồn vốn tín dụng dồi để đầu tư cho ngành kinh tế, để phục vụ nhu cầu đầu tư toàn xã hội Như vậy, đời ngân hàng với xuất tín dụng ngân hàng cần thiết có vai trò to lớn việc phát triển kinh tế xã hội, thể phưong diện: • Tín dụng ngân hàng đáp ứng vốn để trì trình tái sản xuất, đồng thời đầu tư phát triển kinh tế Do trình tái sản xuất xã hội thưòng xuyên liên tục nên nhu cầu vốn thường xuyên mức độ cao Trong lại có tổ chức, cá nhân có nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời thời gian định Đây vấn đề cần giải cho hài hồ, hai bên có lợi Bên cần vốn vay vốn với chi phí thấp kịp thời để hồn thành cơng việc mình, bên có vốn thu khoản lợi thời gian khơng dùng tới khoản vốn Hoạt động tín dụng đời biến nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội thành nguồn vốn đưa vào hoạt động kinh doanh có hiệu cho doanh nghiệp lĩnh vực sản xuất kinh doanh phục vụ cho tầng lớp dân cư cần vốn Cùng với nguồn lực sẵn có, doanh nghiệp đưa vào sản xuất, phục vụ sản xuất thúc đẩy sản xuất, lưu thông, đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Mặt khác, việc cung ứng vốn kịp thời tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn quay vòng (lưu động), vốn cố định doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp sản xuất liên tục ứng dụng cơng nghệ khoa học kỹ thuật thúc đẩy sản xuất Việc phân phối lại vốn tín dụng góp phần cung cấp, điều hồ vốn khiến q trình sản xuất kinh doanh trơi chảy Ngồi ra, tín dụng cầu nối tiết kiệm đầu tư Tín dụng động lực kích thích tiết kiệm, đồng thời phương tiện đáp ứng nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển kinh tế Thơng qua tín dụng nguồn vốn tập trung nguồn vốn đưa vào trính sản xuất kinh doanh Điều khiến đầu tư cho kinh tế mở rộng góp phần thúc đẩy, kích thích tăng trưởng kinh tế • Tín dụng ngân hàng cơng cụ thúc đẩy q trình tập trung vốn tập trung sản xuất Tín dụng thơng qua việc hoạt động vay vay, làm nhiệm vụ đưa vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Nguồn vốn tín dụng hình thành từ: nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi giải phóng khỏi trình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp khoản tiền nhàn rỗi khác xã hội Nó hoạt động quan trọng ngân hàng, tạo điều kiện cho ngân hàng đầu tư vào ngành, lĩnh vực kinh tế Bên cạnh đó, việc sản xuất sản phẩm kinh tế thị trường phải đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng: mẫu mã, chất lượng, giá hợp lí,… Điều đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi dây chuyền công nghệ, khoa học kỹ thuật để đưa vào sản xuất, từ thúc đẩy nhu cầu vốn ngày tăng lên Để giải vấn đề hợp lí có hiệu tín dụng ngân hàng cơng cụ quan trọng Tín dụng ngân hàng không đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế mà giúp doanh nghiệp phát huy mạnh kỹ thuật, lao động,… Trong q trình đầu tư, tín dụng chưa dải cho chủ thể có nhu cầu mà việc đầu tư thực cách tập trung chủ yếu vào doanh nghiệp kinh doanh có hiệu Đầu tư tập trung trình tất yếu vừa đảm bảo tránh rủi ro, vừa thúc đẩy q trình tăng trưởng kinh tế • Tín dụng ngân hàng thúc đẩy q trình ln chuyển hàng hố, tiền tệ, điều tiết lưu thơng kiểm sốt lạm phát Chúng ta cần phải khẳng định rằng, khơng có tham gia tín dụng khoản vốn tiền tệ nhàn rỗi doanh nghiệp khoản tiền nhàn rỗi khác xã hội khơng sử dụng cách thích đáng cho q trình phát triển sản xuất, lưu thơng hàng hố phục vụ nhu cầu khác xã hội Song, kinh tế hàng hố ln ln tồn hoạt động tín dụng nên khoản tiền nhàn rỗi nhiều hình thức huy động lại để đầu tư cho kinh tế phục vụ nhu cầu khác xã hội dân cư Sự gặp gỡ cung cầu vốn thực thông qua thị trường này, nơi có vốn tiền tệ tạm thời thừa điều chuyển đến nơi cần bổ sung vốn nhờ vào hoạt động tín dụng quan ngân hàng tổ chức tài trung gian Việc điều hồ vốn tín dụng kinh tế khơng giải mối quan hệ cung cầu vốn kinh tế mà tạo điều kiện để mở rộng phạm vi tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế việc sử dụng tiền mặt, từ tiết kiệm chi phí lưu thơng cho xã hội, góp phần vào việc điều hồ ổn định lưu thơng tiền tệ, đồng thời kiểm sốt lạm phát • Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện để phát triển quan hệ kinh tế với nước Quá trình phát triển kinh tế nước gắn liền với thị trường giới, kinh tế “đóng” nước trước nhường chỗ cho kinh tế “mở” phát triển Tín dụng ngân hàng biện pháp tốt giúp nước tăng cường mối quan hệ kinh tế Tín dụng mở rộng kéo theo quan hệ đầu tư kinh tế tăng khiến cho quan hệ thương mại khác tăng theo Quan hệ tín dụng tiền đề để thực quan hệ kinh tế khác Thơng qua q trình nhận cho vay, tài trợ, xuất nhập nước cấp tín dụng tổ chức tín dụng khác tham gia trực tiếp vào quan hệ toán quốc tế Đồng thời tín dụng ngân hàng thúc đẩy hoạt động xuất nhập khẩu, thúc đẩy sản xuất nước phát triển làm mối quan hệ nước trở nên tốt đẹp 1.4 Các hình thức tín dụng NHTM cấp tín dụng nhiều hình thức khác nhau: cho vay, bảo lãnh, chiết khấu, cho thuê tài chính…, chiếm tỷ trọng lớn cho vay Cho vay: hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng quyền sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi Bảo lãnh: cam kết văn NHTM với bên có quyền việc thực nghĩa vụ tài thay cho khách hàng, khách hàng khơng thực nghĩa vụ cam kết, khách hàng phải nhận nợ hoàn trả cho NHTM số tiền NHTM trả thay Chiết khấu: nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn khách hàng chuyển nhượng quyền sở hữu thương phiếu, giấy tờ có giá ngắn hạn chưa đến hạn toán cho ngân hàng để nhận lấy khoản tiền mệnh giá trừ lợi tức phí hoa hồng (nếu có) Cho th tài chính: nghiệp vụ tín dụng trung hạn, dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê tổ chức tín dụng với khách hàng thuê Hiện nay, theo quy định NHNN Việt Nam, NHTM không phép thực hoạt động cho thuê tài chính, mà phải thành lập pháp nhân riêng (cơng ty cho th tài chính) để thực nghiệp vụ Trong khuôn khổ đề tài tập trung nghiên cứu chủ yếu vào hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.4.1 Đặc điểm khách hàng doanh nghiệp a Doanh nghiệp Doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc gia Với đời tồn phát triển mình, doanh nghiệp tạo nguồn cải to lớn đáp ứng nhu cầu ngày cao xã hội, tạo việc làm, thu nhập cho hàng triệu người Doanh nghiệp nơi biến thành nghiên cứu phát triển thành thực 43 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng BIDV- Bắc Hà Nội 3.1 Định hướng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiêp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Hà Nội thời gian tới Năm 2016 tiếp tục năm nhiều thử thách với ngành ngân hàng Việt Nam Ngân hàng phải đối mặt với áp lực huy động vốn, tăng vốn điều lệ, lãi suất biến động tỷ giá, toán giải nợ xấu tái cấu hệ thống ngân hàng Thực tốt chủ trương định hướng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam hoạt động tín dụng, Chi nhánh Bắc Hà Nội có định hướng sau: Tăng trưởng tín dụng có kiểm sốt nằm giới hạn tăng trưởng cho phép Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (dự kiến tăng trưởng hàng năm khoảng 15 – 18%) Gắn hoạt động tín dụng với mục tiêu phát triển kinh tế địa bàn Quận Long Biên, khu vực Hà Nội vùng lân cận Ưu tiên cho vay khách hàng, lĩnh vực theo định hướng BIDV, tập trung vào khách hàng truyền thống xếp hạng A trở lên, khách hàng xuất khẩu, doanh nghiệp nhỏ vừa; đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng bán lẻ Nghiêm túc thực đầy đủ điều kiện theo sách tín dụng hành, điều kiện tín dụng theo yêu cầu Hội sở BIDV Tuyệt đối khơng giải ngân khách hàng vay vốn chưa không đáp ứng điều kiện tín dụng Tuân thủ kỷ cương, điều hành, chấp hành sách, quy trình tín dụng, đạo đức kinh doanh, đạo đức nghề nghiệp Chi nhánh Xây dựng chế tài xử lý vi phạm hoạt động Chi nhánh Đánh giá thực trạng khách hàng dư nợ nhóm để có biện pháp phù hợp nhằm mục tiêu giảm dần tỷ trọng nợ nhóm 2/tổng dư nợ (