Biện pháp nâng cao chất lƣơng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng_2

Mục tiêu nghiên cứu Dựa trên việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân trong NHTM nói chung để tìm hiểu và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối v

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn: “Biện pháp nâng cao chất lương tín dụng đối

với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu và

kết quả nêu trong luận văn là trung thực và chưa từng được ai công bố trong bất

Hải Phòng, ngày tháng 09 năm 2015

Tác giả

Phạm Đức Cường

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỤC LỤC iii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi

DANH MỤC CÁC BẢNG vii

DANH MỤC CÁC HÌNH viii

LỜI MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Tổng quan về NHTM 4

1.1.2.Hoạt động tín dụng của NHTM 8

1.2 Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM 17

1.2.2 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM 19

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại 19

1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân 19

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTM 20

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại 24

1.4.1.Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng 24

1.4.2.Các nhân tố khách quan 26

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 30

2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 30

2.1.1 Lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 32

2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 33

2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 36

2.2.1 Các sản phẩm tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 36

2.2.2 Các quy định đối với tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 43

2.2.3.Thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 47

2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hang cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 57

2.3.1 Kết quả đạt được 57

2.3.2.Hạn chế và nguyên nhân 59

2.3.2.1.Hạn chế còn tồn tại 59

2.3.2.2.Nguyên nhân 59

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 64

3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng trong thời gian tới 64

3.2 Biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hang cá nhân Ngân

hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 65

3.2.1 Nhóm giải pháp về sản phẩm dịch vụ 65

3.2.1.2.Tăng cường cho vay không có tài sản đảm bảo 66

3.2.2.Nhóm giải pháp về công tác tiếp thị và quảng bá sản phẩm 68

3.2.3.Nhóm giải pháp về quy trình, xử lý hồ sơ, phân đoạn khách hàng và quản lý chất lượng tín dụng của ngân hàng 70

3.2.4.Nhóm giải pháp về tổ chức và nhân sự 75

3.3 Một số kiến nghị 76

3.3.1.Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 76

3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 76

KẾT LUẬN 78

TÀI LIỆU THAM KHẢO 79

KQHĐKD Kết quả hoạt động kinh doanh

TDKHCN Tín dụng khách hàng cá nhân

DANH MỤC CÁC BẢNG

2.1 Số lƣợng khách hàng cá nhân của BIDV – CN Hải Phòng 47 2.2 Doanh số cho vay KHCN của BIDV – CN Hải Phòng 48 2.3 Dƣ nợ cho vay KHCN của BIDV – CN Hải Phòng 50 2.4 Cơ cấu tín dụng đối với KHCN theo kỳ hạn của BIDV –

2.8 Tỷ trọng thu lãi cho vay KHCN trong tổng thu lãi 56

DANH MỤC CÁC HÌNH

LỜI MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Như chúng ta biết, ngân hàng là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực

vô cùng nhạy cảm và phức tạp - tiền tệ, loại hình doanh nghiệp này đóng một vai trò rất quan trọng, là mạch máu quyết định sự lưu thông của toàn bộ nền kinh tế đất nước

Trên bước đà công nghiệp hóa, hiện đại hóa, hòa nhập với nền kinh tế thế giới, hệ thống ngân hàng thương mại của Việt Nam càng khẳng định tầm quan trọng, mức độ chi phối to lớn của mình Hiện nay, hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại ở Việt Nam đang đang dần hình thành nên xu hướng kinh doanh chính bao gồm: Từng bước không ngừng nâng cao năng lực tài chính, đẩy mạnh việc phát triển các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, đặc biệt là dịch

vụ ngân hàng bán lẻ dựa trên nền tảng công nghệ cao, quan tâm chăm sóc khách hàng và tăng cường mở rộng mạng lưới cùng các kênh phân phối

Bản chất là một doanh nghiệp, các ngân hàng thương mại cũng đặt lợi nhuận lên hàng đầu và hoạt động đem lại nguồn thu lớn nhất cho ngân hàng chính là hoạt động tín dụng Các đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ này thường được chia thành khách hàng doanh nghiệp và khách hàng cá nhân Tỷ trọng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp thường lớn hơn nhiều so với nhóm khách hàng cá nhân tại hầu khắp các ngân hàng, tuy nhiên, theo thời gian, cơ cấu tín dụng của ngân hàng đang chuyển dần theo hướng giảm tỷ trọng cho vay khách hàng doanh nghiệp, tăng tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân Cùng với sự phát triển của xã hội, thu nhập cá nhân ngày càng tăng, nhóm khách hàng cá nhân trở thành đối tượng tiềm năng mà các ngân hàng - trong đó có Ngân hàng TMCP Đầu

tư & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng đang đẩy mạnh triển khai thu hút

Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng, hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân đã có những thành công đáng ghi nhận, tuy nhiên vẫn không tránh khỏi những hạn chế còn tồn tại Chính bởi vậy,

tác giả lựa chọn đề tài “Biện pháp nâng cao chất lương tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng” làm luận văn nghiên cứu của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Dựa trên việc hệ thống hóa cơ sở lý luận về chất lượng tín dụng khách hàng

cá nhân trong NHTM nói chung để tìm hiểu và phân tích thực trạng chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng nói riêng Từ đó, đưa ra những nhận xét đánh giá những điểm mạnh, điểm yếu trong hoạt động này của ngân hàng, trên cơ sở đó đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

Phạm vi nghiên cứu:

- Phạm vi không gian: Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng

- Phạm vi thời gian: từ năm 2012 đến năm 2014 và 06 tháng đầu năm 2015

4 Phương pháp và phạm vi nghiên cứu của đề tài:

Đề tài sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhau, bao gồm các phương pháp chính như phân tích, tổng hợp, phương pháp so sánh, phương pháp tham khảo ý kiến chuyên gia,… trong đó, phương pháp so sánh được sử dụng khá nhiều trong luận văn Phương pháp này được sử dụng trong phân tích, đánh giá tình hình hoạt động của doanh nghiệp, dùng để so sánh các chỉ tiêu hoạt động, liên quan đến tài sản, nguồn vốn, doanh thu, lợi nhuận….So sánh các chỉ tiêu qua các giai đoạn khác nhau giúp đề tài đánh giá được thực trạng hoạt động của doanh nghiệp trong những năm qua

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần Danh mục bảng biểu, Danh mục từ viết tắt, Mở đầu, Kết luận và Danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba nội dung chính:

Chương 1: Cơ sở lý luận về chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại và hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan về NHTM

1.1.1.1 Khái niệm NHTM

Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM:

Ở Mỹ: NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “NHTM là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”

Ở Việt Nam, Theo tinh thần Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12: NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán

Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ, là một trong những trung gian tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.1.2 Chức năng của NHTM

- Chức năng trung gian tín dụng

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của NHTM.Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi

nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay Cho vay luôn là hoạt động quan trọng nhất của NHTM, nó mang đến lợi nhuận lớn nhất cho NHTM

- Chức năng trung gian thanh toán

Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ

Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền

để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc

độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế

- Chức năng tạo tiền

Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình

đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế

Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng

này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.NHTM tạo tiền phụ thuộc vào tỉ lệ

dự trữ bắt buộc của ngân hàng trung ương đã áp dụng đối với NHTM Do vậy ngân hàng trung ương có thể tăng tỉ lệ này khi lượng cung tiền vào nền kinh tế lớn

1.1.1.3 Các nghiệp vụ của NHTM

Theo điều IV của Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 quy định: Hoạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số các nghiệp vụ sau đây:

Nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức

tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc

có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

Cấp tín dụng là việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền

hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản là việc cung ứng phương tiện

thanh toán; thực hiện dịch vụ thanh toán séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các dịch vụ thanh toán khác cho khách hàng thông qua tài khoản của khách hàng

Cụ thể:

- Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

- Bao thanh toán là hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng hoặc bên mua hàng thông qua việc mua lại có bảo lưu quyền truy đòi các khoản phải thu hoặc các khoản phải trả phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ theo hợp đồng mua, bán hàng hoá, cung ứng dịch vụ

- Bảo lãnh ngân hàng là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng cam kết với bên nhận bảo lãnh về việc tổ chức tín dụng sẽ thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện không đầy đủ nghĩa vụ đã cam kết; khách hàng phải nhận nợ và hoàn trả cho tổ chức tín dụng theo thỏa thuận

- Chiết khấu là việc mua có kỳ hạn hoặc mua có bảo lưu quyền truy đòi các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác của người thụ hưởng trước khi đến hạn thanh toán

- Tái chiết khấu là việc chiết khấu các công cụ chuyển nhượng, giấy tờ có giá khác đã được chiết khấu trước khi đến hạn thanh toán

- Môi giới tiền tệ là việc làm trung gian có thu phí môi giới để thu xếp thực hiện các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác giữa các tổ chức tín dụng, tổ chức tài chính khác

- Tài khoản thanh toán là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng

mở tại ngân hàng để sử dụng các dịch vụ thanh toán do ngân hàng cung ứng

- Sản phẩm phái sinh là công cụ tài chính được định giá theo biến động dự kiến về giá trị của một tài sản tài chính gốc như tỷ giá, lãi suất, ngoại hối, tiền tệ hoặc tài sản tài chính khác

- Góp vốn, mua cổ phần của tổ chức tín dụng là việc tổ chức tín dụng góp vốn cấu thành vốn điều lệ, mua cổ phần của các doanh nghiệp, tổ chức tín dụng khác, bao gồm cả việc cấp vốn, góp vốn vào công ty con, công ty liên kết của tổ chức tín dụng; góp vốn vào quỹ đầu tư và ủy thác vốn cho các tổ chức khác góp vốn, mua cổ phần theo các hình thức nêu trên

Khoản đầu tư dưới hình thức góp vốn, mua cổ phần nhằm nắm quyền kiểm soát doanh nghiệp bao gồm khoản đầu tư chiếm trên 50% vốn điều lệ hoặc vốn

cổ phần có quyền biểu quyết của một doanh nghiệp hoặc khoản đầu tư khác đủ để chi phối quyết định của Đại hội đồng cổ đông hoặc Hội đồng thành viên

Mặc dù hoạt động ngân hàng rất đa dạng và phong phú nhưng các ngân hàng chỉ được thực hiện các hoạt động được nêu trong giấy phép của họ Những chức năng này sẽ do NHTW quyết định theo từng trường hợp cụ thể

1.1.1.4 Vai trò của NHTM

Thông qua các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, ngân hàng thể hiện vai trò của mình trong tiến trình phát triển của mỗi quốc gia Nhiều nghiên cứu khẳng định vai trò quan trọng và to lớn của hệ thống ngân hàng Tuy nhiên vai trò tích cực đến đâu phụ thuộc nhiều vào cách thức quản lý hệ thống ngân hàng của mỗi quốc gia

Hệ thống ngân hàng là một kênh huy động vốn chính, có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn của hầu hết các doanh nghiệp và cá nhân Hơn nữa việc phân

bổ vốn qua ngân hàng (dưới hình thức tín dụng) luôn gắn liền với kiểm tra giám sát của ngân hàng Điều này đã góp phần nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn của nền kinh tế

Các khoản tín dụng của ngân hàng cho Chính phủ là nguồn tài chính quan trọng để đầu tư phát triển Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế, đặc biệt là chính sách tiền tệ, vì vậy là công cụ quan trọng trong chính sách kinh tế của Chính phủ nhằm phát triển kinh tế bền vững

Ngân hàng là tổ chức cho vay chủ yếu đối với các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình, qua đó thúc đẩy sản xuất và tiêu dùng phát triển

Ngân hàng đóng vai trò người thủ quỹ cho toàn xã hội Đảm bảo an toàn các quỹ tiền tệ, thanh toán thông suốt, góp phần tiết kiệm chi phí của toàn xã hội

Đặc trưng:

Có thể nhận thấy về thực chất tín dụng là một quan hệ kinh tế giữa người cho vay và người đi vay, giữa họ có mối quan hệ với nhau thông qua sự vận động của giá trị vốn tín dụng được biểu hiện dưới hình thức tiền tệ và hàng hoá từ người cho vay chuyển sang người đi vay và sau một thời gian nhất định quay về với người cho vay với lượng giá trị lớn hơn ban đầu Tín dụng được cấu thành nên từ sự kết hợp của ba yếu tố chính là: lòng tin (sự tin tưởng vào khả năng hoàn trả đầy đủ và đúng hạn của người cho vay đối với người đi vay); thời hạn của quan hệ tín dụng (thời gian người vay sử dụng tiền vay); sự hứa hẹn hoàn trả Và như vậy, phạm trù tín dụng có các đặc trưng chủ yếu sau:

- Tín dụng là có lòng tin

Bản thân từ “tín dụng” xuất phát từ tiếng la-tinh “creditum” có nghĩa là “sự giao phó” hay “sự tín nhiệm” Nghiên cứu khái niệm tín dụng cũng cho ta thấy tín dụng là sự cho vay có hứa hẹn thời gian hoàn trả Sự hứa hẹn biểu hiện “mức tín nhiệm” hay “lòng tin” của người cho vay vào người đi vay Yếu tố lòng tin tuy vô hình nhưng không thể thiếu trong quan hệ tín dụng, đây là yếu tố bao trùm trong hoạt động tín dụng, là điều kiện cần cho quan hệ tín dụng phát sinh

Trong quan hệ tín dụng “lòng tin” được biểu hiện từ nhiều phía, không chỉ có lòng tin từ một phía của người cho vay đối với người đi vay Nếu người cho vay không tin tưởng vào khả năng hoàn trả của người đi vay thì quan hệ tín dụng có thể không phát sinh và ngược lại, nếu người đi vay cảm nhận thấy người cho vay không thể đáp ứng được yêu cầu về khối lượng tín dụng, về thời hạn vay,…thì quan hệ tín dụng cũng có thể không phát sinh Tuy nhiên, trong quan hệ tín dụng lòng tin của người cho vay đối với người đi vay quan trong hơn nhiều bởi lẽ người cho vay là người giao phó tiền bạc hoặc tài sản của họ cho người khác sử dụng

- Tín dụng là có tính thời hạn

Khác với các quan hệ mua bán thông thường khác, quan hệ tín dụng chỉ trao đổi quyền sử dụng giá trị khoản vay chứ không trao đổi quyền sở hữu khoản vay Người cho vay giao giá trị khoản vay dưới dạng hàng hoá hay tiền tệ cho người kia

sử dụng trong một thời gian nhất định Sau khi khai thác giá trị sử dụng của khoản

vay trong thời hạn cam kết, người đi vay phải hoàn trả toàn bộ giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý kèm theo như cam kết đã giao ước với người cho vay

Mọi khoản vay dưới dạng hiện vật hay tiền tệ cũng đều là hàng hoá và vì thế

nó cũng có giá trị và giá trị sử dụng Trong kinh doanh tín dụng người cho vay chỉ bán “giá trị (hay quyền) sử dụng của khoản vay” chứ không bán “giá trị của khoản vay”, nên sau khi hết thời gian sử dụng theo cam kết, khoản vay đó được hoàn trả

về và vẫn giữ nguyên giá trị của nó, phần lợi tức theo thoả thuận nếu có là “giá bán” quyền sử dụng khoản vay trong thời gian nhất định Như vậy, khối lượng hàng hoá hay tiền tệ (phần gốc) cho vay ban đầu chỉ là vật chuyên trở giá trị sử dụng của chúng, nó được phát ra qua các thời gian nhất định rồi sẽ thu về chứ không được bán đứt

- Tín dụng là có tính hoàn trả

Đây là đặc trưng thuộc về bản chất vận động của tín dụng và là dấu ấn để phân biệt phạm trù tín dụng với các phạm trù kinh tế khác Sau khi kết thúc một vòng tuần hoàn của tín dụng, hoàn thành một chu kỳ sản xuất trở về trạng thái tiền

tệ, vốn tín dụng được người đi vay hoàn trả cho người cho vay kèm theo một phần lãi như đã thoả thuận

Một mối quan hệ tín dụng được gọi là hoàn hảo nếu được thực hiện với đầy

đủ các đặc trưng trên, nghĩa là người đi vay hoàn trả được đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn

1.1.2.2 Vai trò

Đối với ngân hàng:

Hoạt động tín dụng góp phần tạo điều kiện cho NHTM mở rộng được các hoạt động kinh doanh khác nhằm tăng thu nhập cho ngân hàng Đây là hoạt động sinh lời lớn nhất của ngân hàng với tỷ lệ 70% tổng tài sản Như vậy nếu hoạt động tín dụng có vấn đề thì ngân hàng cũng khó khăn trong việc kinh doanh

Tín dụng được xem như là xương sống của ngân hàng, nó quyết định sự tồn tại phát triển của mọi NHTM Một NHTM chỉ có thể tồn tại và phát triển khi xác định được phạm vi, giới hạn và mức độ tín dụng phù hợp với thực lực của bản thân ngân hàng Đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường với nguyên tắc hoàn trả đúng thời hạn và có lãi

Mặt khác tín dụng ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến vị thế của ngân hàng

Nó là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định vị thế của ngân hàng

Đối với nền kinh tế:

Thứ nhất, tín dụng đã đáp ứng được hầu hết các nhu cầu về vốn của các thành

phần kinh tế trong xã hội, giúp cho quá trình sản xuất được liên tục, đẩy mạnh quá trình tái sản xuất Đồng thời việc tập trung và phân phối vốn tín dụng đã góp phần điều hoà vốn trong nền kinh tế quốc dân từ nơi thừa đến nơi thiếu Bên cạnh việc đáp ứng vốn kịp thời đầy đủ cho các Doanh nghiệp, các Ngân hàng còn có những ý kiến đóng góp cho phương án sản xuất kinh doanh, lựa chọn đối tác thông qua quá trình sử dụng vốn của Doanh nghiệp

Thứ hai, tín dụng là kênh chuyển tải tác động của nhà nước đến các mục tiêu

kinh tế vĩ mô như việc ổn định giá cả, tăng trưởng kinh tế, tạo công ăn việc làm Việc bảo đảm được mục tiêu kinh tế vĩ mô hài hoà phụ thuộc một phần vào khối lượng và cơ cấu tín dụng xét cả về mặt thời hạn cũng như đối tượng tín dụng Mà ở đây khối lượng và cơ cấu tín dụng lại phụ thuộc vào điều kiện tín dụng như lãi suất, điều kiện vay, yêu cầu thế chấp, bảo lãnh và chủ trương mở rộng tín dụng được quy định trong chính sách tín dụng từng thời kỳ Như vậy, thông qua việc thay đổi và điều chỉnh các điều kiện tín dụng Nhà nước có thể thay đổi quy mô tín dụng hoặc chuyển hướng vận động của nền kinh tế cả về quy mô lẫn kết cấu Sự thay đổi của tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ tác động ngược lại với tổng cung và các điều kiện sản xuất khác Điểm cân bằng cuối cùng giữa tổng cung và tổng cầu dưới tác động của chính sách tín dụng sẽ cho phép đạt được mục tiêu vĩ mô cần thiết

Thứ ba, Tín dụng Ngân hàng là công cụ chủ yếu để đầu tư cho các ngành kinh

tế then chốt và các ngành kinh tế kém phát triển Hoạt động tín dụng của Ngân hàng là tập trung lượng vốn nhàn rỗi trong xã hội của các tổ chức, cá nhân để cho các đơn vị kinh tế vay Nhưng không phải tất cả các chủ thể có nhu cầu vay đều được Ngân hàng đáp ứng Bởi để tránh rủi ro tín dụng các Ngân hàng chỉ thực hiện đầu tư tập trung vào đơn vị cá triển vọng sản xuất kinh doanh

Tuy nhiên trong điều kiện đất nước ta hiện nay phần lớn dân cư đang sống bằng nghề nông Ở hầu hết các tỉnh miền núi vấn đề đưa máy móc vào nông nghiệp còn rất hạn chế nguyên nhân ở đây là do thiếu vốn

Vì vậy trong giai đoạn trước mắt thông qua công tác tín dụng, Nhà Nước cần tập trung vào phát triển nông nghiệp để giải quyết những nhu cầu tối thiểu của xã hội, đồng thời tạo điều kiện phát triển các ngành kinh tế khác

Bên cạnh đó nước ta đang trên con đường công nghiệp hoá hiên đại hoá tham gia vào các quan hệ mang tính chất quốc tế Bởi vậy chúng ta cần phải tập trung vào việc phát triển các ngành mũi nhọn như: công nghiệp chế biến, dầu khí,…và tín dụng Ngân hàng là một trong những yếu tố cơ bản góp phần quan trọng vào việc phát triển các ngành này Với một chính sách tín dụng và mức lãi suất hợp lý

sử dụng trong việc khuyến khích phát triển một số ngành kinh tế mũi nhọn là một công cụ linh hoạt tích cực trong việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế, góp phần đẩy nhanh quá trình công nghiêp hoá hiện đại hoá một cách nhanh chóng và vững chắc

Thứ tư, tín dụng ngân hàng thúc đẩy các doanh nghiệp tăng cường chế độ

kiểm toán, giúp các doanh nghiệp khai thác có hiệu quả tiềm năng kinh tế trong hoạt động kinh doanh vì các ngân hàng chỉ cho vay vốn khi các doanh nghiệp làm

ăn có lãi

Thứ năm, tín dụng NH có vai trò quan trọng trọng việc thúc đẩy quá trình mở

rộng mối quan hệ giao lưu quốc tế Ngày nay mối quan hệ kinh tế giữa các nước trên thế giới và khu vục đang phát triển đa dạng cả về nội dung lẫn hình thức, cả về

bề rộng lẫn chiều sâu Qua hoạt động tín dụng, ngân hàng sẽ là trợ thủ đắc lực cung cấp vốn cho các nhà đầu tư kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hoá Do vậy tín dụng

ngân hàng trở thành một trong những phương tiện để nối liền nền kinh tế các nước, đặc biệt là các nước đang phát triển trong việc mở rộng sản xuất hàng hoá

1.1.2.3 Phân loại

Căn cứ vào thời hạn cho vay:

Theo Luật các tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật số: 47/2010/QH12)

án có quy mô nhỏ và thời hạn thu hồi vốn nhanh

- Tín dụng dài hạn:

Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng Loại tín dụng này để đáp ứng nhu cầu dài hạn của các doanh nghiệp: như xây dựng nhà xưởng, thiết bị phương tiện vận tải có quy mô lớn, các công trình xây dựng nhà, sân bay, cầu đường

Căn cứ vào phương thức cấp tín dụng:

Theo hình thức cấp tín dụng có thể chia thành chiết khấu, cho vay, bảo lãnh

và cho thuê

- Cho vay

Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian xác định.Cho vay là tài sản lớn nhất trong khoản mục tín dụng.Thời gian khoản vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng nhận hồ sơ vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng

- Chiết khấu

Là việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thương phiếu chưa đến hạn (hoặc một giấy nợ)

- Cho thuê

Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản để khách hàng thuê với những thoả thuận nhất định, sau thời gian nhất định khách hàng phải trả cả gốc lẫn lãi cho ngân hàng

Cho thuê của ngân hàng thường là hình thức tín dụng trung và dài hạn.Thời hạn thuê khách hàng có thể mua lại tài sản đó.NHTM được hoạt động cho thuê tài chính nhưng phải thành lập công ty cho thuê tài chính riêng Việc thành lập, tổ chức và hoạt động của công ty cho thuê tài chính được thực hiện theo nghị định của chính phủ về tổ chức và hoạt động của các công ty cho thuê tài chính

- Bảo lãnh

Là việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình Mặc dù không phải xuất tiền ra song ngân hàng đã cho khách hàng sử dụng uy tín của mình để thu lợi

NHTM được bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đấu thầu và các hình thức bảo lãnh ngân hàng khác bằng uy tín và khả năng tài chính của mình đối với người nhận bảo lãnh Theo quy định chung mức bảo lãnh đối với một khách hàng và tổng mức bảo lãnh của một NHTM không vượt quá tỷ lệ vốn tự có của NHTM

Căn cứ vào tiêu thức đảm bảo:

Là loại tín dụng được đảm bảo dưới các hình thức tín chấp, cho vay theo chỉ định của Chính phủ và hộ nông dân vay vốn được bảo lãnh của các tổ chức đoàn

thể, chính quyền địa phương

Căn cứ vào xuất xứ tín dụng:

- Cho vay phục vụ sản xuất công thương nghiệp

- Cho vay tiêu dùng

- Cho vay bất động sản

- Cho vay nông nghiệp

- Cho vay kinh doanh xuất nhập khẩu

Căn cứ vào hình thức hoàn trả nợ:

- Cho vay trả nợ một lần khi đáo hạn

- Cho vay có nhiều kỳ trả nợ hay còn gọi là cho vay trả góp

- Cho vay trả nợ từng lần nhưng không có kỳ hạn trả nợ cụ thể, tuỳ vào khả năng tài chính của người đi vay co thể trả nợ bất cứ lúc nào

1.1.2.4 Cơ sở thực hiện

Tín dụng ngân hàng được thực hiện trên 3 nguyên tắc sau:

Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả vốn lẫn lãi

Đây là nguyên tắc quan trọng hàng đầu vì đại bộ phận vốn kinh doanh của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ nền kinh tế.Nguyên tắc hoàn trả phản ánh đúng bản chất quan hệ tín dụng, tính chất của tín dụng sẽ bị phá vỡ nếu nguyên tắc

này không được thực hiện đầy đủ Nếu trong quá trình hoạt động kinh doanh, các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cung cấp không được hoàn trả đúng hạn nhất định

sẽ ảnh hưởng tới khả năng thanh toán và thu nhập của ngân hàng Do đó, khách hàng khi vay vốn phải cam kết trả cả gốc và lãi trong một thời hạn nhất định, cam kết này được ghi trong hợp đồng vay nợ

Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo

Trong nền kinh tế thị trường các hoạt động kinh tế diễn ra hết sức đa dạng và phức tạp, vì thế mọi dự đoán về rủi ro của ngân hàng chỉ mang tính tương đối Trong môi trường kinh doanh như vậy, bảo đảm tín dụng được coi là một tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhằm bổ sung những mặt hạn chế của nhà quản trị tín dụng cũng như phòng ngừa những diễn biến không thuận lợi của môi trường kinh doanh Các giá trị tương đương làm bảo đảm có thể là: vật tư hàng hóa trong kho, tài sản cố định của doanh nghiệp, số dư trên tài khoản tiền gửi, hoá đơn chuẩn bị nhận hàng hoặc có thể là cam kết bảo lãnh của một cơ quan khác thậm chí có thể là chính uy tín của doanh nghiệp trên thị trường và trong mối quan hệ quá khứ với ngân hàng Giá trị đảm bảo là cơ sở cho khả năng trả nợ của khách hàng, cơ sở để hạn chế rủi ro tín dụng của ngân hàng và là điều kiện để thực hiện nguyên tắc thứ nhất trong các điều kiện khác nhau

Cho vay theo kế hoạch thoả thuận trước (vốn vay phải được sử dụng đúng mục đích)

Tín dụng đúng mục đích không những là nguyên tắc mà còn là phương châm hoạt động của tín dụng.Quan hệ tín dụng phản ánh nhu cầu về vốn và lợi nhuận của doanh nghiệp Việc thực hiện đúng cam kết trong hợp đồng tín dụng là cơ sở

để doanh nghiệp tính toán các yếu tố hiệu quả của quá trình sản xuất kinh doanh, đồng thời nó cũng là một trong những yếu tố đảm bảo khả năng thu nợ của ngân hàng

Để thực hiện nguyên tắc này, ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng tiền vay đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng, bởi vì mục đích đó

đã được ngân hàng thẩm định Nếu phát hiện khách hàng vi phạm ngân hàng được

quyền thu hồi nợ trước hạn, trường hợp khách hàng không có tiền thì chuyển nợ quá hạn

1.1.2.5 Quy trình tổ chức hoạt động tín dụng ngân hàng

Quy trình tín dụng là tập hợp các nội dung, kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, trình tự các bước phải tiến hành từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một vòng quay của vốn tín dụng Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, để đảm bảo hiệu quả tín dụng quy trình tín dụng thường gồm có 10 bước

- Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án

- Hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn

- Điều tra, thu thập, tổng hợp thông tin về khách hàng

- Phân tích, thẩm định khách hàng và phương án vay vốn

- Quyết định cho vay

- Kiểm tra hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh

- Phát tiền vay

- Kiểm tra sau khi cho vay, thu hồi nợ, gia hạn nợ

- Xử lý rủi ro

- Thanh lý hợp đồng và đánh giá kết quả cho vay

Nắm vững quy trình tín dụng, tuân thủ thực hiện chặt chẽ các bước của quy trình sẽ là điều kiện đầu tiên để nâng cao chất lượng tín dụng

1.2 Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm và đặc điểm hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân của NHTM

Khái niệm:

Hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân là hình thức cho vay mà Ngân hàng chuyển nhượng quyền sở hữu cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với

mục đích tiêu dùng và hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ của cá nhân và hộ gia đình đó với những điều kiện nhất định được thỏa thuận trong hợp đồng

Đặc điểm:

Thứ nhất, các khoản cho vay có độ rủi ro cao: Các khoản vay của KHCN

thường được đảm bảo bằng thu nhập của chính cá nhân đó Tuy nhiên, nếu khách hàng gặp phải bất trắc như ốm đau, bệnh tật … thì ngay lập tức thu nhập đó hoặc giảm sút hoặc thậm chí có thể mất đi hoàn toàn NHTM luôn phải đối mặt với những rủi ro đó, mà công tác thẩm định, quản lí khách hàng lại không thể kiểm soát được hết tất cả Chính vì điều này, rất nhiều NHTM trong một thời gian dài trước đây đã rất “ngại” cho KHCN vay vốn Nhưng hiện nay, nhận thấy hoạt động cho vay đối với KHCN mang lại một nguồn thu không nhỏ nên các NHTM đã tập trung hướng tới mục tiêu này Và công tác quản lí rủi ro ngày càng được các Ngân hàng quan tâm chú trọng hơn

Thứ hai, khoản cho vay có giá trị nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn: Đặc

điểm của KHCN là vay nợ với mục đích tiêu dùng hoặc sản xuất hộ gia đình nên món vay thường có giá trị nhỏ So với các khoản vay của các doanh nghiệp thì khoản vay này nhỏ hơn rất nhiều lần Tuy vậy những đối tượng KHCN thường là đông đảo nhất Ngoài ra, các khoản vay của KHCN thường xuyên phát sinh và khối lượng giao dịch ngày càng lớn Vì số lượng khoản vay nhiều nên lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN sẽ không nhỏ nếu Ngân hàng biết cách huy động và làm tốt các công tác quản lý có liên quan khác

Thứ ba, chi phí thẩm định lớn: Để tránh gặp phải những rủi ro trong hoạt

động cho vay, Ngân hàng thường tiêu tốn nhiều thời gian và tiền bạc vào hoạt động thẩm định và giám sát khoản vay một cách nghiêm ngặt Ngoài ra, việc thu nhập thông tin cá nhân là rất khó khăn (thường không đầy đủ và thiếu chính xác) nên các NHTM sẽ chấp nhận chi phí cao để đánh đổi rủi ro cao, đảm bảo an toàn cho các món vay

Thứ tư, lãi suất thường cao hơn so với lãi suất của các khoản vay khác: Lãi

suất áp dụng cho KHCN thường cao hơn các lãi suất khác của các khoản vay khác

của NHTM Do quy mô của các khoản vay thường không lớn nhưng chi phí bỏ ra

để quản lí lại rất lớn nên các NHTM phải đề ra mức lãi suất cao để bù đắp chi phí (gồm chi phí về thời gian, nhân lực, thẩm định, quản lí,…)

1.2.2 Vị thế của khách hàng cá nhân đối với hoạt động kinh doanh của NHTM

Hoạt động trước kia của các NHTM chủ yếu chỉ tập trung vào đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp lớn, các tổ chức kinh tế có những khoản vay lớn

Mà ít chú trọng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, dẫn đến những lãng phí trong khai thác tiềm năng cũng như lợi ích từ nhóm đối tượng khách hàng này Tuy nhiên mấy năm trở lại đây, các NHTM cũng đã có những điều chỉnh trong hoạt động của mình, chú trọng nhiều hơn đến đối tượng khách hàng là các cá nhân Đối tượng KHCN không chỉ là nhóm đối tượng có nhu cầu vay vốn mà nhóm đối tượng này còn là một lực lượng cung cấp cho các NHTM một lượng vốn lớn Nguồn vốn này chủ yếu là các khoản tiết kiệm của các cá nhân, vì vậy tính ổn định của nó rất cao tạo thuận lợi cho việc đầu tư vào các tài sản trung và dài hạn của các NHTM

Tạo dựng tốt mối quan hệ với nhóm khách hàng này, các NHTM vừa tiếp cận được các món cho vay phát sinh từ nhu cầu tiêu dùng cũng như mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng cá nhân Đồng thời khi có những khoản tiết kiệm hình thành từ nhóm khách hàng này thì các NHTM đó cũng là nơi mà khách hàng thường sẽ lựa chọn gửi tiền tiết kiệm của mình

1.3 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân

Hàng hóa nói chung, muốn được người tiêu dùng lựa chọn thì nó phải thỏa mãn nhu cầu sử dụng, đáp ứng tốt nhất về mặt số lượng, chất lượng và giá cả Trong đó yếu tố chất lượng là quan trọng hơn cả Có thể hiểu chất lượng ở đây là năng lực của sản phẩm hay dịch vụ mang đến sự phù hợp với mục đích và mong muốn của người sử dụng

Hoạt động tín dụng được cho là chất lượng khi mà nó đáp ứng một cách tốt nhất yêu cầu của các chủ thể liên quan trong quan hệ tín dụng, như mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, đảm an toàn và hạn chế rủi ro về vốn, mang lại hiệu quả kinh tế, phù hợp và phục vụ sự phát triển kinh

tế xã hội…

Chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng Đối với từng chủ thể, chất lượng tín dụng thể hiện ở những khía cạnh khác nhau:

Dưới giác độ Ngân hàng:chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tốt

nghĩa là khoản cho vay đó phải được tài trợ từ nguồn vốn tốt, được đảm bảo an toàn với rủi ro thấp nhất Đồng thời, món vay này được sử dụng đúng mục đích cam kết ban đầu, được hoàn trả gốc và lãi vay đúng thời hạn, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng với chi phí nghiệp vụ thấp nhất Bên cạnh đó, khoản cho vay có chất lượng còn tạo điều kiện tăng uy tín và khả năng cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường tài chính, thiết lập và làm lành mạnh những mối quan hệ kinh tế, phục vụ cho sự phát triển của hệ thống

Dưới giác độ khách hàng: thì khoản cho vay có chất lượng trước hết phải đáp

ứng tối ưu nhu cầu vốn của họ, phù hợp về lãi suất và khả năng trả nợ cũng như kì hạn trả nợ của khách hàng Thủ tục vay vốn đơn giản, thuận tiện, thu hút nhiều khách hàng trên cơ sở đảm bảo nguyên tắc tín dụng

Dưới giác độ nền kinh tế: khoản cho vay chất lượng phải hỗ trợ cho hoạt động

sản xuất kinh doanh, tiêu dùng hợp pháp, góp phần phục vụ sản xuất, lưu thông hàng hoá, giải quyết công ăn việc làm, xây dựng các cơ sở hạ tầng kinh tế xã hội, khai thác khả năng tiềm tàng trong nền kinh tế, thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn cho sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế

1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại NHTM

 Doanh số cho vay

Là chỉ tiêu phản ánh toàn bộ các khoản tín dụng mà ngân hàng đã cho khách hàng vay không kể đến việc món vay đó thu được hay chưa trong một thời gian nhất định

là doanh số cho vay và doanh số thu nợ

Dư nợ cuối kỳ = Dư nợ đầu kỳ + Doanh số cho vay trong kỳ - Doanh số thu

nợ trong kỳ

 Nợ xấu

Là chỉ tiêu phản ánh các khoản nợ đến hạn mà khách hàng không có khả năng trả nợ cho ngân hàng Nợ xấu là những khoản nợ thuộc nhóm 3,4,5 theo thông tư 02/2013/TT-NHNN

Cụ thể như sau:

Theo thông tư 02/2013/TT – NHNN ban hành ngày 21/01/2013 về phân loại, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng đối với các khoản

nợ, bao gồm tài sản có phân loại nợ, các khoản nợ của ngân hàng được chia thành 5 nhóm như sau:

Sau khi tiến hành phân loại nợ, ngân hàng cần trích lập dự phòng cụ thể với tỷ lệ nhƣ sau:

R: Tổng số tiền dự phòng cụ thể phải trích của từng khách hàng

Ri: Số tiền dự phòng cụ thể phải trích của từng khách hàng đối với số dƣ

nợ gốc của khoản nợ thứ i, với công thức:

Ri = (Ai − Ci) × r Với:

 Tăng trưởng dư nợ cho vay

𝑇ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑐ℎ𝑜 𝑣𝑎𝑦

= 𝐷ư 𝑛ợ 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑛ă𝑚 𝑡 − 𝐷ư 𝑛ợ 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑛ă𝑚 𝑡 − 1

 Tăng trưởng khách hàng

𝑇ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑘ℎá𝑐ℎ ℎà𝑛𝑔

=𝑆ố 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑛ă𝑚 𝑡 − 𝑆ố 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑛ă𝑚 (𝑡 − 1)

 Dư nợ khách hàng cá nhân trên vốn huy động

Hệ số này xác định khả năng sử dụng vốn huy động vào cho vay.Chỉ tiêu càng lớn thể hiện khả năng tranh thủ vốn huy động

𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝐾𝐻𝐶𝑁 𝑡𝑟ê𝑛 𝑣ố𝑛 ℎ𝑢𝑦 độ𝑛𝑔 = 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝐾𝐻𝐶𝑁

 Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ KHCN

Là chỉ tiêu phản ảnh tình hình chất lƣợng tín dụng của ngân hàng, cho thấy khả năng quản lý tín dụng của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với khoản vay

1.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại

1.4.1.Các nhân tố chủ quan thuộc phía ngân hàng

Chính sách tín dụng của NHTM

Mỗi Ngân hàng cần phải có một chính sách tín dụng phù hợp với điều kiện của riêng mình và thị trường Chính sách này đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Khi một chính sách tín dụng không phù hợp, dẫn đến chất lượng hoạt động tín dụng giảm sút Và ngược lại, chính sách tín dụng đúng đắn sẽ thu hút được nhiều khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng

Giả sử, trong kế hoạch phát triển, Ngân hàng không chú trọng đến hoạt động cho vay đối với KHCN thì khách hàng thuộc nhóm này cũng không được quan tâm, thậm chí khi họ có nhu cầu thì Ngân hàng cũng không thể đáp ứng hoặc đáp ứng với chất lượng kém Ngược lại, nếu Ngân hàng muốn phát triển, muốn mở rộng hoạt động cho vay đối với KHCN, họ sẽ đưa ra các chiến lược, kế hoạch cụ thể để thu hút những khách hàng có nhu cầu Vì thế, định hướng phát triển cho vay của Ngân hàng là điều kiện tiên quyết để Ngân hàng nâng cao hoạt động cho vay đối với KHCN tại Ngân hàng mình

Quy mô, uy tín của NHTM

Quy mô và uy tín của Ngân hàng có ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số và chất lượng tín dụng đối với KHCN.Với những Ngân hàng có lượng vốn tự có cao, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, thuận tiện về mặt địa lý cho người dân đến giao dịch sẽ có cơ hội thành công cao trong việc mở rộng hoạt động cho vay Bên cạnh

đó, uy tín của Ngân hàng cũng là một yếu tố đóng góp đáng kể vào việc tăng khả năng thành công cho Ngân hàng do tâm lí của người dân khi đến vay tại Ngân hàng có uy tín cao thường an tâm hơn những Ngân hàng khác

Tổ chức bộ máy của NHTM

Ngân hàng có cơ cấu tổ chức đồng bộ và khoa học sẽ bảo đảm được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các cán bộ, phòng ban trong Ngân hàng với nhau

cũng như các đơn vị kinh tế có liên quan, bảo đảm cho Ngân hàng hoạt động có thống nhất và hiệu quả Qua đó đáp ứng kịp thời yêu cầu của khách hàng, theo dõi quản lý các khoản cho vay, nâng cao hiệu quả và chất lượng tín dụng

Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên NHTM

Chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên Ngân hàng cũng có ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng hoạt động và sinh lời của mỗi Ngân hàng Đội ngũ cán bộ, nhân viên

có trình độ nghiệp vụ tốt, thái độ làm việc có trách nhiệm là một yêu cầu hàng đầu đối với mỗi Ngân hàng và đặc biệt là đối với hoạt động cho vay Chất lượng nhân

sự ở đây không chỉ đề cập đến trình độ chuyên môn mà còn đến cả lương tâm, đạo đức nghề nghiệp, tác phong và kỉ luật lao động của người cán bộ nhân viên Chất lượng cán bộ tín dụng tốt biểu hiện ở sự năng động sáng tạo trong công việc, tinh thần trách nhiệm và ý thức kỷ luật cao, điều này sẽ đóng góp phần nào giúp Ngân hàng bù đắp những hạn chế về công nghệ kĩ thuật, và còn là thế mạnh giúp Ngân hàng cạnh tranh với các đối thủ có tiềm lực công nghệ, trang thiết bị kĩ thuật tốt hơn

Khả năng thu thập và xử lý thông tin

Đối với Ngân hàng nói chung và chất lượng tín dụng Ngân hàng nói riêng, thông tin là cơ sở ra quyết định cho vay và theo dõi, giám sát khoản cho vay với mục đích đảm bảo hiệu quả tín dụng Với những thông tin đầy đủ, chính xác, kịp thời thì khả năng ngăn ngừa rủi ro, chất lượng tín dụng được nâng cao

Riêng đối với hoạt động cho vay đối với KHCN, thông tin là yếu tố đầu tiên

và cơ bản nhất Ngay từ khi tiếp xúc với khách hàng có nhu cầu vay vốn, Ngân hàng phải cập nhật những thông tin về khách hàng như năng lực pháp lí, uy tín, tính cách, năng lực tài chính,… Sau đó là các thông tin liên quan về dự án, thông tin về thị trường và tiêu thụ sản phẩm,…Những thông tin này không chỉ đòi hỏi tính chính xác mà còn nhanh chóng kịp thời để có thể đẩy nhanh tiến độ công việc.Đây là một yếu tố tiên quyết đối với sự thành bại của mỗi doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường hiện nay

Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động cho vay của NHTM

Là công cụ thực hiện kiểm tra các hoạt động tín dụng như quy trình sử dụng vốn vay, thực hiện các nghiệp vụ giao dịch với khách hàng Nhờ các thiết bị tin học hiện đại mà các Ngân hàng có thể cập nhật thông tin, xử lí thông tin một cách nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó quyết định việc cho vay đúng đắn Ngoài ra, các trang thiết bị tin học còn là một trong những phương tiện giúp ngân hàng đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối

đa cho khách hàng, giúp mở rộng tín dụng và nâng cao uy tín cho Ngân hàng

1.4.2.Các nhân tố khách quan

Sự ổn định của nền kinh tế vĩ mô

Sự ổn định kinh tế vĩ mô sẽ tạo cơ hội mở rộng tín dụng một cách hiệu quả Khi nền kinh tế ổn định, đặc biệt là ổn định tiền tệ với các chỉ tiêu giá cả, lãi suất,

tỷ giá, lạm phát sẽ làm yên tâm định chế tài chính cho vay vốn, các đối tượng vay vốn có thêm việc làm, tăng thu nhập, yên tâm về sự ổn định trong thu nhập cũng như sự ổn định của chi phí đi vay, chi phí mua sắm, sửa chữa nhà cửa, và các hàng hóa, dịch vụ khác, do đó làm tăng các khoản vay của họ, đồng thời tạo điều kiện duy trì và phát triển bền vững quan hệ hai chiều vay vốn và trả nợ

Ngược lại, khi kinh tế khủng hoảng hay điều kiện phát triển chậm chạp, nền kinh tế vĩ mô bất ổn định, một mặt sẽ tác động gây hạn chế cấp tín dụng tiêu dùng của các trung gian tài chính Các khoản cho vay chịu tác động của những biến động trên thị trường tài chính bất ổn có thể dẫn tới đổ vỡ tín dụng.Chẳng hạn tỷ lệ lạm phát và lãi suất giảm quá nhanh cũng có thể dẫn tới tình trạng võ nợ đối với các món vay với lãi suất dựa vào tỷ lệ lạm phát cao trước đó Tỷ giá hối đoái kém linh hoạt, không phản ánh được sự biến động của kinh tế vĩ mô, làm méo mó những tín hiệu giá cả bên ngoài cũng ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của khách hàng và các tổ chức tín dụng Mặt khác, kinh tế vĩ mô phát triển chậm chạm hay bất ổn cũng khiến thu nhập trong tương lai của người tiêu dùng trở nên bấp bênh, các chi phí biến động, khó kiểm soát, do đó người tiêu dùng phải giảm các khoản vay của họ

Môi trường tự nhiên

Những rủi ro do tự nhiên gây ra là những rủi ro hoặc là khó tránh hoặc không thể tránh khỏi, luôn gây ra những thiệt hại nặng nề Lũ lụt, hỏa hoạn, động đất,…gây tác hại đến hoạt động sản xuất kinh doanh (hư hại cơ sở vật chất, phá hoại mùa màng,…) và gây cho con người hoặc thương tích hoặc tử vong Gặp phải những rủi ro trên khiến khách hàng hoặc mất khả năng thanh toán nợ cho Ngân hàng, hoặc nợ trở thành nợ xấu, từ đó làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của Ngân hàng

Khách hàng

Chất lượng tín dụng được nâng cao hay giảm sút, điều đó phụ thuộc vào việc các khoản vay có được sử dụng hiệu quả không? Có góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế xã hội không? Có được hoàn trả đúng thời hạn không? Điều này, ngoài phía Ngân hàng còn phụ thuộc vào khách hàng (người đi vay)

Thiện chí từ phía khách hàng: Sự thiếu thiện chí của khách hàng vay vốn

được biểu hiện trong quan hệ tín dụng đối với Ngân hàng như việc không cung cấp đầy đủ thông tin, đưa thông tin sai lệch, cố tình lừa đảo chiếm dụng vốn hay kinh doanh trái pháp luật, cố tình sử dụng vốn sai mục đích hay gián tiếp tác động làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Những hành vi cố ý này đều mang lại rủi ro và gây khó khăn cho Ngân hàng trong hoạt động cho vay Vì thế, Ngân hàng thường hướng đến những khách hàng có uy tín, bằng cách dựa trên mối quan hệ với khách hàng trong quá khứ hoặc từ các nguồn thông tin khác với những khách hàng mới để đánh giá mức độ tin cậy và uy tín của khách hàng

Mức thu nhập, trình độ học vấn của khách hàng: Đây là hai nhân tố ảnh

hưởng nhất đến quyết định vay vốn của khách hàng Những người có thu nhập cao

có xu hướng vay nhiều hơn so với thu nhập hàng năm của mình Những gia đình

mà người chủ gia đình hay người tạo thu nhập chính có học vấn cao cũng vậy Với

họ, việc vay mượn được xem là một công cụ để đạt được mức sống như mong muốn hơn là một lựa chọn chỉ được dùng trong tình trạng khẩn cấp Trong khi đó, đứng về phía Ngân hàng, thu nhập của khách hàng ảnh hưởng đến vấn đề quyết

định có cho vay hay không của Ngân hàng Bởi vì Ngân hàng khi cho vay sẽ căn

cứ vào mức thu nhập trong tương lai của khách hàng, đó là nguồn thanh toán khoản nợ cho Ngân hàng Do đó, thu nhập có ảnh hưởng rất lớn đến nhu cầu vay vốn của khách hàng, đến quy mô của khoản vay và đến việc phát triển hoạt động cho vay của Ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay đối với KHCN nói riêng Khách hàng vay cần có thu nhập ổn định để đảm bảo khả năng trả nợ cho Ngân hàng và đặc biệt là cần có thiện chí trả nợ một cách đúng hạn và đầy đủ

Khả năng đáp ứng các điều kiện khi vay của khách hàng: có nghĩa là khách

hàng có đáp ứng được các điều kiện như Ngân hàng đã quy định hay không? Các điều kiện như là tài sản đảm bảo cũng như các giấy tờ chứng minh quyền sở hữu

và sử dụng hợp pháp tài sản,…Nếu Ngân hàng xét thấy khách hàng không thể hoặc không đủ khả năng đáp ứng thì sẽ không cấp vốn hoặc trong quá trình cho vay phát sinh những vấn đề tiêu cực thì Ngân hàng có thể ngừng giải ngân Chính vì thế mà khả năng của khách hàng trong việc đáp ứng các điều kiện tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động chất lượng tín dụng của Ngân hàng nói chung và đối tượng

là KHCN nói riêng

Nhà cung cấp

Tại Ngân hàng, tuy rằng quan hệ với người cung cấp ít quan trọng hơn so với các doanh nghiệp các cá nhân vì nhu cầu tiêu dùng của Ngân hàng chỉ hạn chế ở các trang thiết bị máy tính, văn phòng phẩm, các máy móc phục vụ dịch vụ thẻ,…Song đây được coi là yếu tố càng ngày càng quan trọng để có thể tạo nên một Ngân hàng chuyên nghiệp, hiện đại Nhà cửa đồ sộ, trang thiết bị hiện đại sẽ tạo dựng được lòng tin và sự yên tâm cho khách hàng trong việc gửi tiền và sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1

Như vậy, chương 1 đã trình bày những nét cơ bản nhất về NHTM từ khái niệm, chức năng, nghiệp vụ cho đến vai trò của tổ chức tín dụng này Đồng thời, trong chương này, hoạt động tín dụng của NHTM cũng được nêu rõ về khái niệm, các hình thức cho vay, quy trình cho vay và vai trò của vốn vay NHTM, từ đó đi

sâu vào hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân trên các phương diện khái niệm, đặc điểm, vị trí, nguồn gốc hình thành và cách thức phân biệt với hình thức cho vay khác Đặc biệt, các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụngđối với khách hàng cá nhân tại NHTM cũng được liệt kê cụ thể cùng các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của NHTM

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN

VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

Ngày 26/4/1957, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Nam (BIDV) mà tiền thân là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập, đánh dấu sự ra đời của một ngân hàng quốc doanh chuyên doanh đặc biệt, đầu tiên của Việt Nam đảm nhận nhiệm vụ cấp phát vốn ngân sách nhà nước cho đầu tư xây dựng cơ bản, qua đó giám đốc bằng đồng tiền, chống lãng phí và nâng cao hiệu quả vốn đầu tư của Ngân hàng nhà nước

Tiếp đó, ngày 27/05/1957, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng ra đời với tên gọi: Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Hải Phòng, là một trong 11 Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được thành lập sớm nhất của cả nước Những ngày đầu mới thành lập đội ngũ cán bộ của Chi nhánh chỉ có 18 người, hầu hết là cán bộ có trình độ sơ cấp, với 3 phòng nghiệp vụ Ngay từ khi thành lập, Chi nhánh Ngân hàng Kiến thiết Hải Phòng đã tích cực tham gia vào công cuộc khôi phục và tái thiết thành phố Hải Phòng, Chi nhánh đã thực hiện vai trò trực tiếp quản lý vốn đầu tư, cấp phát vốn trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, gắn liền nhiệm vụ cấp phát vốn đầu tư là cho vay vốn lưu động đối với các xí nghiệp xây lắp, cải tiến, hoàn thiện cơ chế quản lý vốn đầu tư của nhà nước một cách khoa học, chống lãng phí, nâng cao hiệu quả đầu tư Hàng loạt các công trình lớn, trọng điểm của thành phố Hải Phòng thông qua nguồn vốn do Chi nhánh cấp phát đã được hình thành trong giai đoạn này như: Nhà máy Xi măng Hải Phòng, Cảng Hải Phòng, sân bay Cát Bi, đường quốc lộ 5, các nhà máy đóng tàu Bạch Đằng, Bến Kiền, Nhà máy cơ khí Duyên Hải…

Những năm đầu mới thành lập Chi nhánh chưa có nghiệp vụ huy động vốn, nguồn vốn chủ yếu do ngân sách chuyển sang để cấp phát và cho vay thi công xây lắp Từ những năm 1990, với sự đổi mới trong cơ chế quản lý điều hành ngành tài chính, đặc biệt khi có Pháp lệnh Ngân hàng năm 1991 và Luật các tổ chức tín dụng năm 1998, Chi nhánh cũng như toàn hệ thống BIDV bắt đầu chuyển sang hoạt động kinh doanh như một NHTM, chấm dứt hoạt động cấp phát vốn ngân sách, xóa bỏ dần cơ chế bao cấp vốn đầu tư của nhà nước, chuyển đổi mạnh mẽ sang cơ chế đi vay để cho vay, chủ động tìm kiếm nguồn vốn, tìm kiếm khách hàng để kinh doanh thương mại, gắn việc tự lo, tự cân đối nguồn vốn với việc thực hiện chính sách kinh doanh theo hướng bám sát khách hàng, bám địa bàn, tìm kiếm các dự án hiệu quả để đầu tư, chuyển mạnh sang kinh doanh đa năng theo đúng tính chất của một NHTM hiện đại, triển khai các nghiệp vụ tín dụng, phi tín dụng, uỷ thác và các dịch vụ ngân hàng như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, chuyển tiền kiều hối, thẻ ghi nợ nội địa cùng các dịch vụ ngân hàng điện tử

Đến 31/12/2011, từ 03 phòng và 18 cán bộ, Chi nhánh đã phát triển lên thành

13 phòng nghiệp vụ, 07 phòng giao dịch và 03 Quỹ tiết kiệm với tổng số cán bộ là

227 người Tháng 01/2012, theo Chỉ đạo của BIDV, để thực hiện mở rộng địa bàn hoạt động, khai thác tối đa thị trường, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng, BIDV Chi nhánh TP Hải Phòng chia tách thành 02 Chi nhánh: BIDV Đông Hải Phòng và BIDV Hải Phòng Cùng với việc chia sẻ khách hàng, dư nợ, địa bàn hoạt động, tổng số cán bộ của Chi nhánh Hải Phòng giảm xuống còn 149 người

Tháng 5/2012, thực hiện Quyết định số 2124/QDD-TTg ngày 30/11/2011 của Thủ tướng chính phủ về việc phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Đầu tư

và Phát triển Việt Nam, cùng với toàn hệ thống Ngân hàng BIDV, Chi nhánh chuyển đổi mô hình hoạt động sang NHTM cổ phần và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

Trải qua gần 57 năm xây dựng và phát triển, Chi nhánh Hải Phòng đã đạt được nhiều thành tích nổi bật: Chi nhánh đã được Đảng và Nhà nước tặng thưởng Huân chương độc lập hạng ba; Huân chương lao động hạng nhất, hạng nhì, hạng

ba Năm 2003, được Chính phủ tặng cờ đơn vị thi đua xuất sắc; Nhiều năm liên tục

là đơn vị lá cờ đầu của hệ thống ngân hàng trên địa bàn, là đơn vị kinh doanh xuất sắc của hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam; Năm 2004, được Thống đốc Ngân hàng Nhà nước tặng cờ đơn vị thi đua xuất sắc trong phong trào thi đua năm 2004; được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam công nhận là đơn vị lá cờ đầu hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ kinh doanh năm 2004, nhiều năm liền liên tục luôn hoàn thành toàn diện vượt mức các chỉ tiêu kế hoạch, được nhận giấy khen của Bí thư Thành uỷ, Chủ tịch UBND thành phố Chi nhánh đã cho vay hàng trăm dự án với doanh số lên tới hàng chục nghìn tỷ đồng, giữ vai trò đi đầu trong việc cấp vốn phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa - hiện đại hóa thành phố Hải Phòng

2.1.1 Lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng

Các hoạt động chính của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng như sau:

Dịch vụ tín dụng

- Cho vay ngắn, trung và dài hạn tất cả các thành phần kinh tế

- Cho vay vốn đồng tài trợ

- Cho vay cầm cố

- Cho vay tiêu dùng bằng Đồng Việt Nam

- Cho vay theo dự án, tài trợ, nhận làm uỷ thác, đầu tư các dự án trong và ngoài nước