1. Tính cấp thiết của đề tài Trong những năm gần đây, các doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế và tạo công ăn việc làm ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là nước công nghiệp phát triển hay đang phát triển. Đặc biệt, đối với nền kinh tế Việt Nam, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tỏ rõ vai trò của mình trong việc tạo công ăn việc làm cho một bộ phận lớn lao động, từ đó góp phần vào quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Đồng thời với đó các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng góp phần mạnh mẽ trong việc thúc đẩy sức cạnh tranh giữa các thành phần kinh tế, nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn lực, tham gia vào phân công lao động quốc tế phù hợp với các yêu cầu của thị trường, làm cho nền kinh tế trở nên năng động hơn, hội nhập hơn. Xác định được tầm quan trọng của doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngân hàng thương mại hiện nay đều coi đây là phân khúc thị trường đầy tiềm năng để phát triển. Hàng loạt các sản phẩm cho vay đi kèm với nhiều chính sách ưu đãi nhắm vào nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu này đang được các ngân hàng thương mại triển khai rộng khắp. Tuy nhiên, tăng trưởng cho vay cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải chấp một mức độ rủi ro cao hơn. Làm thế nào để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho các DNNVV, góp phần gia tăng nguồn thu cho ngân hàng mà vẫn đảm bảo hiệu quả an toàn cho vay luôn là bài toán khó được đặt ra. Không nằm ngoài xu hướng chung đó, BIDV Hải Phòng đang từng bước chuyển hướng sang phục vụ các đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp nhỏ và vừa, coi đây là mục tiêu mũi nhọn trong định hướng kinh doanh giai đoạn hiện nay. Tuy nhiên, mặc dù số lượng và dư nợ cho vay DNNVV có sự gia tăng đáng kể qua các năm nhưng chất lượng cho vay còn bộc lộ nhiều hạn chế, nợ quá hạn, nợ xấu của nhóm DNNVV tăng liên tục trong 5 năm trở lại đây. Điều này không những làm ảnh hưởng tới thu nhập và lợi nhuận của Ngân hàng mà còn tác động tới cả hình ảnh và uy tín của ngân hàng trên thị trường. Vì vậy, đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng” được lựa chọn làm luận văn tốt nghiệp. 2. Mục tiêu nghiên cứu Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng đối với DNNVV của ngân hàng thương mại làm cơ sở phân tích thực trạng. Phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh, tìm ra những mặt đạt được và mặt chưa đạt được để làm căn cứ đề xuất giải pháp. Đề xuất hệ thống giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh. 3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu của luận văn Đối tượng nghiên cứu của luận văn là chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu của luận văn Phạm vi về nội dung: Nghiên cứu một số vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng thương mại, trong phạm vi bài viết này, tác giả đi sâu phân tích các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trên quan điểm ngân hàng. Phạm vi về thời gian: Luận văn sẽ phân tích đánh giá tình hình chất lượng cho vay đối với DNNVV tại BIDV Hải phòng từ năm 2011 đến 31122015. Phạm vi về không gian: Chất lượng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hải Phòng. 4. Phương pháp nghiên cứu Khung lý thuyết lựa chọn để phân tích thực trạng là các chỉ tiêu phản ánh chất lượng và các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trong cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa. Nguồn dữ liệu: Nguồn dự liệu thứ cấp được lấy từ nguồn nội bộ của BIDV. Trên cơ sở số liệu thu thập được tác giả sẽ thống kê trình bày, tổng hợp, so sánh qua các biểu, bảng, đồ thị. Luận văn sẽ sử dụng phương pháp khảo sát, tổng hợp, so sánh, phân tích số liệu để tìm ra các chỉ tiêu đo lường cũng như phản ánh chất lượng tín dụng DNNVV tại BIDV Hải Phòng. 5. Kết cấu của luận văn: Ngoài Lời mở đầu và Kết luận, mục lục, danh mục những từ viết tắt và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm có 3 chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận cơ bản về chất lượng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh. Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hải Phòng.
TR¦êNG §¹I HäC KINH TÕ QUèC D¢N CH¦¥NG TR×NH th¹c sÜ ®iÒu hµnh cao cÊp – executive mba Vò THÞ LAN ANH N¢NG CAO CHÊT L¦îNG TÝN DôNG TRONG CHO VAY §èI VíI KH¸CH HµNG DOANH NGHIÖP Nhá Vµ VõA T¹I NG¢N HµNG TMCP §ÇU T¦ Vµ PH¸T TRIÓN VIÖT NAM – CHI NH¸NH H¶I PHßNG Ngêi híng dÉn khoa häc: PG S.TS Bï I V¡N H¦NG Hµ Néi - 2016 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh doanh và quản lý về đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng” là kết quả của quá trình học tập, nghiên cứu khoa học từ lớp học Executive MBA của Viện đào tạo sau đại học – Trường Đại học Kinh tế quốc dân do tôi thực hiện một cách độc lập, nghiêm túc Các số liệu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, được trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ các tài liệu, báo cáo của BIDV Hải Phòng Các giải pháp nêu trong luận văn được rút ra từ những cơ sở lý luận và quá trình nghiện cứu thực tiễn Tác giả Vũ Thị Lan Anh LỜI CẢM ƠN Qua quá trình công tác tại BIDV Hải Phòng em nhận thức rõ được tầm quan trọng của doanh nghiệp vừa và nhỏ, các ngân hàng thương mại hiện nay đều coi đây là phân khúc thị trường đầy tiềm năng để phát triển Hàng loạt các sản phẩm cho vay đi kèm với nhiều chính sách ưu đãi nhắm vào nhóm đối tượng khách hàng mục tiêu này đang được các ngân hàng thương mại triển khai rộng khắp Tuy nhiên, tăng trưởng cho vay cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng phải chấp một mức độ rủi ro cao hơn Làm thế nào để đáp ứng đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn cho các DNNVV, góp phần gia tăng nguồn thu cho ngân hàng mà vẫn đảm bảo hiệu quả an toàn cho vay luôn là bài toán khó được đặt ra Em mong rằng luận văn sẽ góp phần nào đó trong quá trình nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng DNNVV tại BIDV Hải Phòng Đây cũng là cơ hội để em học tập, nâng cao trình độ để phục vụ quá trình công tác được tốt hơn Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của PGS.TS.Bùi Văn Hưng trong suốt quá trình thực hiện luận văn và cho em nhiều kiến thức quý giá để phân tích, đánh giá, nghiên cứu tìm ra các giải pháp pháp để nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng DNNVV Em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô trường Đại học Kinh tế quốc dân giảng dạy trong chương trình Thạc sĩ điều hành cao cấp – Executive MBA khóa 2 đã truyền đạt kiến thức và phương pháp nghiên cứu khoa học giúp em hoàn thành tốt luận văn này Tác giả Vũ Thị Lan Anh MỤC LỤC Hµ Néi - 2016 1 LỜI CAM ĐOAN 1 LỜI CẢM ƠN 2 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH .9 Hµ Néi - 2016 2 1.Tính cấp thiết của đề tài .i Trước khi đi vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay đối với DNNVV tại Chi nhánh, luận văn giới thiệu về BIDV Hải Phòng thông qua: iv Tiếp đến, chương 2 phân tích thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng DNNVV tại BIDV Hải Phòng trong giai đoạn 20112015, bao gồm nội dung: iv Một là: Những quy định chung của BIDV về tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa .iv Hai là: Thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng DNNVV tại BIDV Hải phòng với nội dung v Một là: Định hướng phát triển cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hải Phòng viii + Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ .ix + Thành lập phòng chuyên trách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa ix +Tăng cường kiểm tra, kiểm soát (kiểm soát trước cho vay, kiểm soát trong khi cho vay, kiểm soát sau cho vay: giám sát quá trình kiểm tra sau cho vay như kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, các thông báo nợ, lãi, điều chỉnh lãi suất định kỳ cho khoản vay ) .ix + Áp dụng các biện pháp để xử lý nợ quá hạn, nợ xấu một cách hiệu quả ix + Áp dụng một cách có hiệu quả chính sách tín dụng đã xây dựng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa .ix + Thực hiện tốt các quy trình tín dụng đã được xây dựng và đổi mới theo tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001-2000 và mô hình tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh .ix + Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thông tin và phân tích thông tin tín dụng đồng thời thường xuyên đánh giá đo lường sự hìa lòng của khách hàng ix Ba là: Một số kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Ngân hàng Nhà nước ix KẾT LUẬN x Hµ Néi - 2016 2 MỞ ĐẦU 1 CHƯƠNG 1 4 NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4 1.1 Doanh nghiệp nhỏ và vừa và vai trò của nó đối với sự phát triển của nền kinh tế 4 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa 4 1.1.2 Đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ và vừa 5 1.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại 8 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 9 1.2.3 Đặc điểm cho vay đối với DNNVV tại ngân hàng thương mại 10 1.3 Chất lượng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng thương mại 11 1.3.1 Khái niệm 11 1.3.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 14 1.3.2.1 Chỉ tiêu định tính .14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng trong cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại 21 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG 28 CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 28 TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN 28 VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 28 2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng (BIDV Hải Phòng) 28 2.1.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng .28 2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Phòng giai đoạn từ năm 2011 đến 31/12/2015 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng 42 2.2.1 Những quy định chung của BIDV về tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 42 Hiện nay, Chi nhánh đang áp dụng quy trình cấp tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa ban hành theo Quyết định số 4633/QĐ-QLTD ngày 30/06/2015 của BIDV về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng (theo phụ lục số 01 đính kèm) 48 2.2.2.Thực trạng chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hải phòng 48 Nguồn: Báo cáo tổng kết giai đoạn 2011 – 2015 của BIDV HP .55 2.3 Đánh giá các mặt còn tồn tại, hạn chế và các nguyên nhân của hạn chế về chất lượng tín dụng trong cho vay đối với khách hàng DNNVV tại BIDV Hải Phòng 70 2.3.1 Những tồn tại, hạn chế 70 2.3.2 Nguyên nhân của hạn chế .72 CHƯƠNG 3 81 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 81 3.1 Định hướng phát triển cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng 81 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng 82 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ .83 3.2.2.Thành lập phòng chuyên trách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa 84 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát .84 + Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng cơ chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chiến lược kinh doanh và định hướng tín dụng của Chi nhánh đối với khách hàng là DNNVV Trong đó, định lượng mức độ rủi ro theo từng ngành nghề để làm cơ sở đưa ra định hướng tín dụng trong từng thời kỳ và cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo từng khách hàng, khoản vay để áp dụng chính sách khách hàng và biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp; .85 + Tăng cường năng lực (nhân lực, phần mềm, công cụ hỗ trợ ), kiểm soát, giám sát tác nghiệp tín dụng toàn hệ thống (đặc biệt là các giao dịch đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao ) thông qua việc khai thác có hiệu quả phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS và các phần mềm hỗ trợ khác; Tăng cường công tác kiểm soát trong dây chuyền tín dụng và kiểm tra, kiểm soát sau của Hội sở chính gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc đối với các hành vi vi phạm trong hoạt động tín dụng 85 3.2.4 Áp dụng các biện pháp để xử lý nợ quá hạn, nợ xấu một cách hiệu quả 86 3.2.5 Áp dụng một cách có hiệu quả chính sách tín dụng đã xây dựng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 88 3.2.6 Thực hiện tốt các quy trình tín dụng đã được xây dựng và đổi mới theo tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001-2000 và mô hình tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh 90 3.2.7 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thông tin và phân tích thông tin tín dụng đồng thời thường xuyên đánh giá đo lường sự hìa lòng của khách hàng 91 3.4 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 92 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 92 3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước 95 KẾT LUẬN 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 1.Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 2007 105 2.Quản trị ngân hàng thương mại – Peter S.Rose – Nhà xuất bản Tài chính 105 3.Tạp chí Ngân hàng, Kinh tế phát triển, Thị trường tiền tệ các năm 2012, 2013,2014,2015 105 4.Tạp chí của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam 2012,2013,2014,2015 105 5.Luật các tổ chức tín dụng và Luật Ngân hàng Nhà nước 105 6.Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt nam về việc “ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng” và các văn bản sửa đổi bổ sung 105 7.Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 và Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về sửa đổi bổ sung một số điều của Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 quy định về “phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài” 105 8.Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam: Quy định số 3999/QĐ-QLTD1 ngày 14/07/2009, Quyết định số 4633/QĐ-QLTD ngày 30/06/2015 của BIDV về trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng đối với khách hàng là doanh nghiệp 105 9.Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (2008), Quyết định số 6366/QĐ-PTSP ngày 19/11/2008 của về việc ban hành chính sách khách hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa 105 10.Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: Quy định 3979/QĐ-PC ngày 13/07/2009 về giao dịch bảo đảm trong cho vay, Quy định số 8955,8956/QĐ-QLTD ngày 31/12/2014 cuả BIDV về giao dịch bảo đảm và trình tự thủ tục thẩm quyền giao dịch bảo đảm; .105 11 Phòng KHTH- BIDV Hải Phòng (2011-2015), Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh 106 12 BIDV- CN Hải Phòng (2012), Đề án tái cấu trúc chi nhánh đã được BIDV hội sở phê duyệt .106 13 Phòng KHDN1, KHDN2- BIDV Hải Phòng (năm 2011-2015), Báo cáo tình hình hoạt động của các khách hàng có quan hệ tín dụng 106 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh TP Hải Phòng (2015), báo cáo dư nợ, nguồn vốn các Ngân hàng trên địa bàn theo định kỳ 106 DANH MỤC CÁC CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 Chữ viết tắt TMCP BIDV BIDV Hải Phòng Chi nhánh NHTM NHNN KH DN TCTD DNNVV KKH NH TDH TSĐB TSTC CIC QLKH QTTD DATC VAMC Ý nghĩa chữ viết tắt Thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Hải Phòng Ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước Khách hàng Doanh nghiệp Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp vừa và nhỏ Không kỳ hạn Ngắn hạn Trung dài hạn Tài sản bảo đảm Tài sản thế chấp Trung tâm quản lý thông tín tín dụng Cán bộ quản lý khách hàng Quản trị tín dụng Công ty trách nhiệm hữu hạn mua bán nợ Việt Nam Công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên Quản lý tài sản của các tổ chức tín dụng Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH BẢNG Bảng 2.1: Số dư huy động vốn tại BIDV Hải Phòng giai đoạn 20011-2015 Error: Reference source not found Bảng 2.2: Dư nợ tín dụng tại BIDV Hải Phòng từ 2011 đến 2015 Error: Reference source not found Bảng 2.3: Tỷ lệ nợ nhóm 2 và nợ xấu tại BIDV Hải Phòng giai đoạn 2011-2015 Error: Reference source not found 81 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HẢI PHÒNG 3.1 Định hướng phát triển cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Phòng Phát triển DNNVV đang là vấn đề được Đảng và Nhà nước ta rất coi trọng, là một trong những nhiệm vụ trọng tâm chiến lược phát triển kinh tế – xã hội của nước ta Các DNNVV đang ngày càng có vai trò quan trọng và trở thành động lực tăng trưởng kinh tế của nền kinh tế Đặc biệt là Việt Nam bước vào hội nhập từ một nền kinh tế chưa phát triển Chi nhánh BIDV Hải Phòng đưa ra quan điểm cụ thể về định hướng phát triển cho vay các Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hải Phòng trong những năm tới là: - Tăng trưởng tín dụng an toàn, bền vững, có hiệu quả, tập trung vào những lĩnh vực ưu tiên, dòng vốn tín dụng tiếp tục được phân bổ hợp lý, hướng tới các lĩnh vực sản xuất kinh doanh, nhất là các lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Chính phủ, NHNN, hỗ trợ tích cực cho đầu tư và phát triển kinh tế đất nước (nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, DNNVV, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao), các ngành kinh tế được hưởng lợi tích cực từ các hiệp định thương mại tự do FTA mà Việt Nam đã ký kết - Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV cùng với các khách hàng khác vay vốn tại chi nhánh Để đảm bảo hiệu quả cho vay của cả chi nhánh, cần kết hợp chất lượng tín dụng đối với các DNNVV cùng với các loại cho vay khách hàng khác như cho vay doanh nghiệp lớn, cho vay cá nhân Vì hoạt động cho vay DNNVV là 82 một phần của tổng thể hoạt động cho vay của cả chi nhánh, do đó không thể tách rời hoạt động cho vay DNNVV ra khỏi hoạt động cho vay với khách hàng khác, mà cần có sự kết hợp hài hoà để đảm bảo hiệu quả của các khoản vay và tăng dư nợ cho vay của cả chi nhánh - Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV gắn liền với việc mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng Nếu chi nhánh chỉ chú trọng vào việc chất lượng tín dụng đối với các DNNVV mà không chú trọng quan tâm đến việc mở rộng nâng cao chất lượng các dịch vụ khác của Ngân hàng thì xét tổng thể các hoạt động của Ngân hàng là không hiệu quả Vì nếu như thế thì chỉ có hoạt động cho vay DNNVV được chú trọng quan tâm, còn các dịch vụ khác của ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán, thẻ, bảo lãnh…không được chú trọng, mà đây là những dịch vụ đem lại nhiều lợi ích và nguồn thu cho ngân hàng Do đó cần phải nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV đi đôi với việc mở rộng và nâng cao chất lượng của các dịch vụ khác của Ngân hàng, để đem lại lợi ích cao nhất cho ngân hàng, giúp ngân hàng hoàn thành tốt nhiệm vụ và kết quả kinh doanh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trong cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hải Phòng Hoạt động kinh doanh của NHTM luôn gắn liền với chất lượng tín dụng Nên việc nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTM có ý nghĩa cực kỳ quan trọng, nó quyết định sự tăng trưởng hoạt động tín dụng của các ngân hàng, đảm bảo cho các NHTM hoạt động an toàn, hiệu quả, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, ổn định chính sách tiền tệ quốc gia Đối với DNNVV điều này càng trở nên quan trọng Với ý nghĩa đó, thông qua việc đánh giá chất lượng tín dụng, tìm ra nguyên nhân gây ra các hạn chế trong việc cho vay 83 DNNVV chính là cơ sở để đưa ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV nhằm đảm bảo phát triển an toàn tại BIDV Hải Phòng 3.2.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Con người là chủ thể và luôn giữ vai trò quyết định trong sự phát triển của toàn bộ các lĩnh vực kinh tế, xã hội Đối với ngân hàng, nguồn nhân lực là nhân tố ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, con người có vai trò quan trọng nhất trong tất cả các khâu như thẩm định dự án, quyết định cho vay, thu hồi nợ… Hiện nay, đội ngũ cán bộ quản lý khách hàng của Chi nhánh còn trẻ, thiếu kinh nghiệm, khả năng đánh giá phân tích doanh nghiệp còn nhiều hạn chế, do vậy tăng cường công tác đào tạo bồi dưỡng cho cán bộ tín dụng nhằm xử lý công việc nhanh hơn, có hiệu quả hơn đảm bảo được tiến độ hoạt động kinh doanh của ngân hàng và doanh nghiệp là công việc cần thiết của Chi nhánh Trong công tác đào tạo và bồi dưỡng cán bộ, chi nhánh cần chú ý tới cả yếu tố hiệu quả và yếu tố chất lượng, tránh tổ chức đào tạo tràn lan, không phù hợp với công việc vì điều này sẽ gây lãng phí nguồn lực của chi nhánh cũng như thời gian và công sức của cán bộ nhân viên Căn cứ vào khả năng về tài chính của ngân hàng và thực trạng đội ngũ cán bộ, chi nhánh cần lựa chọn các nội dung cũng như phương pháp đào tạo thích hợp Hiện nay, ngoài tập trung vào các kiến thức chuyên môn về ngân hàng, tài chính như phân tích, thẩm định dự án, định giá tài sản chi nhánh cần phát triển các kỹ năng mềm cho đội ngũ cán bộ tín dụng như kỹ năng bán hàng, kỹ năng thuyết trình, kỹ năng thương thuyết, đàm phán bởi đây là những kỹ năng có vai trò quan trọng trong công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng Đồng thời, mời các chuyên gia, người có nhiều kinh nghiệm về quản lý các doanh nghiệp để trao dồi, chia sẻ kinh nghiệm Song song với việc đào tạo nghiệp vụ, chi nhánh nên thường xuyên tổ chức những buổi hội 84 thảo về các rủi ro đạo đức xảy ra trong hoạt động ngân hàng nhằm nâng cao phẩm chất đạo đức của cán bộ tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng cần quan tâm nâng cao chất lượng hoạt động tuyển dụng nhân viên, phân công công việc phù hợp với năng lực của cán bộ đồng thời thực hiện tốt các chính sách trả lương, đãi ngộ, gắn lợi ích với hiệu quả hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm cán bộ tín dụng trong việc tìm kiếm khách hàng mới, phát triển cho vay cũng như giảm nợ quá hạn, nợ khó đòi 3.2.2.Thành lập phòng chuyên trách cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa Hoạt động cho vay DNNVV khó có thể đạt được hiệu quả cao nếu thiếu bộ phận chuyên trách Do đó, việc thành lập Phòng khách hàng chuyên trách đối với các DNNVV là rất cần thiết Trong hoạt động tín dụng của một NHTM cần phải phân loại theo 3 nhóm khách hàng: Các doanh nghiệp lớn, các DNNVV và khách hàng cá nhân, tương ứng với 3 nhóm khách hàng là 3 bộ phận chịu trách nhiệm từ việc nghiên cứu sản phẩm đến việc cung cấp tín dụng và quản lý các khoản vay Nhưng hiện nay Chi nhánh mới chỉ thành lập tổ, bộ phận trực thuộc Phòng khách hàng doanh nghiệp, chưa có sự phân quyền rõ ràng đối với cán bộ, lãnh đạo cho vay DNNVV và doanh nghiệp lớn, chưa có lãnh đạo phòng, phó giám đốc phụ trách riêng biệt Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần thành lập thêm Phòng phụ trách mảng cho vay đối với DNNVV, như vậy sẽ tạo cho cán bộ, lãnh đạo tập trung , chuyên sâu hơn, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa 3.2.3 Tăng cường kiểm tra, kiểm soát + Do chất lượng tín dụng cũng là một tiền đề quan trọng để thực hiện phát triển cho vay vững chắc, an toàn, lâu dài nên chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh Hoạt động kiểm tra, kiểm soát của chi nhánh nên được thực hiện kết hợp theo 85 định kỳ và đột xuất để đạt hiệu quả cao Quá trình kiểm tra nên tập trung vào những vấn đề cụ thể sau: - Kiểm soát trước cho vay: phát hiện những điểm bất hợp lý trong điều kiện vay vốn ngân hàng, trong hồ sơ vay vốn của khách hàng và các thông tin cần thiết khác như tư cách pháp nhân của doanh nghiệp, báo cáo tài chính, các hợp đồng hóa đơn mua bán, thông tin tín dụng với các ngân hàng khác - Kiểm soát trong khi cho vay : giám sát quá trình thực hiện quy trình tác nghiệp tại Chi nhánh nhằm kịp thời phát hiện và khắc phục sai sót, từ đó hạn chế thiệt hại cho ngân hàng Việc kiểm tra tập trung vào tính hợp lệ của hồ sơ vay vốn, hồ sơ tài sản đảm bảo như tính khớp đúng giữa số tiền phát vay và giá trị hóa đơn, giá trị hợp đồng; thời hạn khoản vay; mục địch khoản vay; giá trị định giá TSĐB định kỳ, các thủ tục công chứng và đăng ký giao dịch đảm bảo cho tài sản, xuất nhập kho tài sản - Kiểm soát sau cho vay: giám sát quá trình kiểm tra sau cho vay như kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay, các thông báo nợ, lãi, điều chỉnh lãi suất định kỳ cho khoản vay + Bên cạnh đó, chi nhánh cần xây dựng cơ chế, hệ thống kiểm soát rủi ro: Xác định mức độ chấp nhận rủi ro gắn với chiến lược kinh doanh và định hướng tín dụng của Chi nhánh đối với khách hàng là DNNVV Trong đó, định lượng mức độ rủi ro theo từng ngành nghề để làm cơ sở đưa ra định hướng tín dụng trong từng thời kỳ và cụ thể hoá phương pháp đánh giá rủi ro, xác định mức độ rủi ro theo từng khách hàng, khoản vay để áp dụng chính sách khách hàng và biện pháp ứng xử tín dụng phù hợp; + Tăng cường năng lực (nhân lực, phần mềm, công cụ hỗ trợ ), kiểm soát, giám sát tác nghiệp tín dụng toàn hệ thống (đặc biệt là các giao dịch 86 đáng ngờ, giao dịch có độ rủi ro cao ) thông qua việc khai thác có hiệu quả phân hệ tín dụng, hệ thống SIBS và các phần mềm hỗ trợ khác; Tăng cường công tác kiểm soát trong dây chuyền tín dụng và kiểm tra, kiểm soát sau của Hội sở chính gắn với chế tài, kỷ luật nghiêm khắc đối với các hành vi vi phạm trong hoạt động tín dụng + Ngân hàng cần phân loại khách hàng theo lĩnh vực sản xuất kinh doanh để thường xuyên theo dõi, đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng, ảnh hưởng của sự thay đổi cơ chế chính sách của nhà nước, nền kinh tế trong từng thời kỳ tới doanh nhgiệp như thế nào để ngân hàng có biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời 3.2.4 Áp dụng các biện pháp để xử lý nợ quá hạn, nợ xấu một cách hiệu quả Trong quá trình hoạt động của ngân hàng nợ quá hạn, nợ xấu là vấn đề không thể không tránh khỏi Để hạn chế tới mức thấp nhất cũng như có thể xử lý nợ quá hạn, nợ xấu một cách nhanh nhất, Chi nhánh cần áp dụng các biện pháp sau: - Biện pháp phòng ngừa các khoản cho vay có thể dẫn tới nợ quá hạn : được áp dụng ngay từ khi tiến hành kiểm tra cho vay, nếu thấy khách hàng có dấu hiệu rủi ro dẫn đến nợ quá hạn như: khách hàng chậm chễ trong việc nộp các báo cáo tài chính, số dư tiền gửi giảm sút, sự gia tăng các khoản phải thu, sự gia tăng các khoản nợ thương mại và có những biểu hiện trốn tránh khi cán bộ tín dụng tới kiểm tra, có biểu hiện vi phạm đạo đức kinh doanh Khi đó, cán bộ tín dụng đưa ra lời khuyên dưới hình thức cố vấn cho DN về vấn đề đang vướng mắc; Tạo điều kiện cho các DN phục hồi sản xuất kinh doanh bằng việc gia tăng khối lượng khoản vay (nếu có phương án có tính khả thi cao) hoặc có thể cho DN vay thêm vốn dưới hình thức vay có bảo lãnh, vay có tài sản cầm cố, thế chấp bổ sung… - Đối với công tác thẩm định cần nâng cao chất lượng thẩm định dự án 87 bằng cách chú trọng thẩm định các điều kiện vay vốn, tư cách người đi vay, thẩm định tính khả thi của dự án, nhất là về phương diện thị trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm Trên cơ sở đó đưa ra những quyết định đúng cho quá trình sau, đảm bảo cho vay vốn có thể thu hồi đầy đủ, đúng hạn và có lãi, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay Chi nhánh cần thực hiện tốt phương châm là thẩm định sao cho vừa đảm bảo tính an toàn, vừa làm trong thời gian nhanh nhất để sớm giải ngân cho khách hàng Trong quá trình thẩm định không thiên vị hay có những quan điểm mang tính cảm tính đưa vào quá trình thẩm định - Cần chú trọng thực hiện các biện pháp bảo đảm tiền vay với các biện pháp linh hoạt và mềm dẻo hơn trong vấn đề nhận tài sản bảo đảm nợ vay để mở rộng được vốn cho vay đồng thời vẫn bảo đảm được sự an toàn vốn cho Ngân hàng - Đối với các khoản vay đã là nợ quá hạn, nợ xấu: + Chi nhánh cần thực hiện đánh giá lại toàn bộ thực trạng nợ để phân loại thành các nhóm nợ theo các tiêu chí: (i) khách hàng còn tồn tại- không còn tồn tại; (ii) có TSĐB-không có TSĐB; (iii) có khả năng thu hồi- không có khả năng thu hồi để lựa chọn biện pháp ứng xử cho phù hợp Cụ thể: i./ Đối với các khoản nợ của khách hàng còn tồn tại, còn hoạt động và có thiện chí trong vấn đề trả nợ ngân hàng, chi nhánh cần có những biện pháp xử lý theo phương châm hỗ trợ khách hàng duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu quả kinh tế đồng thời tránh những rủi ro xảy ra cho Ngân hàng Thực tế, trong trường hợp có thể, Chi nhánh có thể điều chỉnh lại thời gian trả nợ cũng như lịch trả lãi bằng việc kéo dài thêm kỳ hạn hoặc rút bớt mức chi trả lãi trong khoảng thời gian hạn nợ cho khách hàng; Tư vấn, giúp đỡ cho DN trong việc tổ chức quản lý, cơ cấu lại doanh nghiệp theo chiều hướng giảm bớt những kế hoạch phát triển dài hạn, giảm hàng tồn kho và thanh lý các tài sản đã không còn giá trị sử dụng, hoặc gán, 88 bán nợ, ưu tiên khuyến khích khách hàng trả nợ gốc trước, xem xét hộ trợ giảm lãi cho khách hàng… ii./ Đối với các khoản vay đã trở thành nợ quá hạn, khó đòi và có tài sản thì Chi nhánh cần áp dụng biện pháp thanh lý khoản vay như xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi vốn, nhờ đến toà án kinh tế để thu hồi vốn bằng cách bán tài sản của người vay (nếu có) ; iii./ Chi nhánh cương quyết khởi kiện ra tòa đối với khách hàng chây ỳ, không hợp tác, gây khó khăn cho ngân hàng trong quá trình xử lý thu hồi nợ + Tăng cường phối kết hợp với các cơ quan Trung ương, địa phương, các Sở, Ban, Ngành, cơ quan tư vấn Pháp luật, Tòa án, Thi hành án nhằm được hỗ trợ, giúp đỡ trong quá trình xử lý các khó khăn vướng mắc liên quan đến xử lý nợ, thu giữ tài sản và thi hành án các bản nán đã có hiệu lực + Xây dựng các cơ chế động lực nhằm động viên, khuyến khích trong công tác xử lý nợ đồng thời cương quyết áp dụng các chế tài đối với các phòng ban, cán bộ chưa thực sự nỗ lực, nghiêm túc xử lý nợ 3.2.5 Áp dụng một cách có hiệu quả chính sách tín dụng đã xây dựng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa Chính sách tín dụng phải thực sự hướng tới khách hàng DNNVV theo nguyên tắc công khai - công bằng trên cơ sở hài hoà lợi ích và đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro của chi nhánh Nhất quán xây dựng chính sách tín dụng dựa trên định hạng tín dụng và xếp loại khách hàng để thực hiện chính sách tín dụng và ứng xử phù hợp với DNNVV Cụ thể: - Coi trọng tổ chức công tác khách hàng như: + Quan tâm và giữ được khách hàng truyền thống, đặc biệt là khách hàng có tình hình tài chính tốt, hoạt động có hiệu quả, uy tín hiện đang có quan hệ với ngân hàng, thực hiện tốt chính sách ưu đãi khách hàng đối với từng loại dịch vụ mà khách hàng có quan hệ đang giao dịch với chi nhánh 89 + Tích cực tìm kiếm hách hàng mới, làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, trên cơ sở giao chỉ tiêu cho cán bộ tín dụng theo nguyên tắc an toàn vốn và có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn những khách hàng phù hợp với điều kiện và khả năng của mình + Tăng cường công tác đánh giá và phân loại khách hàng định kỳ mỗi quý Cán bộ tín dụng phải thực hiện việc đánh giá và phân loại khách hàng mình quản lý về mặt tài chính và phi tài chính để đề xuất với Ban lãnh đạo có chính sách và biện pháp xử lý phù hợp đối với từng khách hàng Từ đó, có kế hoạch rút dần dư nợ đối với những khách hàng đang tiềm ẩn rủi ro Còn đối với những khách hàng uy tín, chi nhánh cần thực hiện chế độ ưu tiên đối với họ khi cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh nhất Để xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng là DNNVV, chi nhánh xây dựng theo hướng: Về chính sách tài sản đảm bảo: Cần nới lỏng dần các điều kiện được hưởng tín chấp và tỷ lệ tín chấp, đồng thời việc xác định tỷ lệ tín chấp căn cứ vào tình hình hoạt động kinh doanh thực tế của khách hàng thay vì áp đặt một tỷ lệ chung như hiện nay Những ưu tiên này sẽ có tác dụng rất to lớn không những giúp DNNVV giảm được chi phí vốn; sử dụng vốn hiệu quả hơn, đảm bảo chất lượng trong quan hệ tín dụng với ngân hàng mà còn góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Có như vậy, chủ trương phát triển cho vay của chi nhánh đối với DNNVV mới có thể thành công Tuy nhiên, việc nới lỏng điều kiện vay vốn phải gắn liền với lợi ích của chi nhánh, đảm bảo chất lượng tín dụng Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt: Việc áp dụng mức lãi suất linh hoạt, mềm dẻo là vấn đề nên làm trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay Tuy nhiên, thực hiện một cách hiệu quả việc này đòi hỏi chi nhánh phải có thông tin đầy đủ chính xác trên nhiều lĩnh vực như: về các DN, về thị trường, 90 môi trường kinh doanh, luật pháp… Việc thu thập thông tin như vậy sẽ giúp chi nhánh tránh được tình trạng không cân xứng, lựa chọn đối nghịch Thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, nguồn thu của DN: Việc xác định thời hạn vay và kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất của DN sẽ có lợi cho cả hai bên Ngân hàng và Doanh nghiêp Thời hạn nợ, kỳ hạn trả nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất sẽ tạo điều kiện cho DN trả nợ Ngân hàng đúng hạn, tạo uy tín cho DN trong quan hệ tín dụng với Ngân hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng Ngân hàng Ngược lại nếu xác định kỳ hạn trả nợ và chu kỳ sản xuất kinh doanh của DN không tương thích sẽ gây ra tình trạng DN khó có thể trả lãi và gốc cho Ngân hàng đúng hạn Đa dạng hoá các hình thức tín dụng đối với DNNVV: DNNVV đa dạng về qui mô, ngành nghề sản xuất kinh doanh vì vậy nhu cầu về khối lượng vốn vay, thời gian vay, phương thức trả vốn và lãi là không giống nhau Chính vì vậy mà ngân hàng với phương châm “lấy hiệu quả kinh doanh của khách hàng làm mục tiêu phục vụ”, phải đưa ra được loại hình tín dụng phù hợp với từng yêu cầu của khách hàng 3.2.6 Thực hiện tốt các quy trình tín dụng đã được xây dựng và đổi mới theo tiêu chuẩn quản lý chất lượng ISO 9001-2000 và mô hình tổ chức hoạt động tín dụng tại chi nhánh - Hệ thống hóa và chú trọng phổ biến các văn bản tín dụng: Rà soát, hệ thống lại hệ thống văn bản tín dụng gắn với việc hoàn thiện sổ tay tín dụng theo hướng tích hợp, dễ đọc, dễ hiểu, dễ tra cứu, quản lý và cập nhật thường xuyên Quán triệt việc phổ biến, nghiên cứu và học tập văn bản tín dụng từ Hội sở chính đến các đơn vị thành viên đảm bảo tất cả cán bộ trong dây chuyền xử lý tín dụng phải được đọc, hiểu, ký xác nhận và thực hiện nghiêm túc các văn bản đó 91 - Vận hành tốt mô hình tổ chức TA2 nhằm chuẩn hóa trong quy định chức năng, nhiệm vụ của các Ban, Phòng nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng, trong dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thông suốt, tránh ách tắc… Nhờ đó thực hiện tốt các quy trình cấp tín dụng hướng tới thông lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn của Việt Nam và đặc điểm hoạt động của BIDV theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro nhưng phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng 3.2.7 Tổ chức tốt mạng lưới thu thập, xử lý thông tin và phân tích thông tin tín dụng đồng thời thường xuyên đánh giá đo lường sự hìa lòng của khách hàng - Đổi mới hệ thống thông tin báo cáo, khai thác các dữ hiệu hiện có trên hệ thống SIBS: Xây dựng hệ thống thông tin báo cáo, các công cụ quản lý để khai báo và chiết xuất dữ liệu báo cáo kịp thời phục vụ công tác quản trị điều hành tín dụng và kiểm soát các giới hạn tín dụng theo ngành, lĩnh vực Để có thể đưa ra quyết định cho vay đúng đắn, xử lý thu hồi nợ kịp thời, giảm bớt những tổn thất trong rủi ro tín dụng BIDV Hải Phòng phải thường xuyên nắm chính xác, kịp thời và đầy đủ các thông tin về khách hàng vay vốn Đây là công việc rất phức tạp nhưng có vai trò quan trọng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp cần tập trung là: - Cải tiến hệ thống chỉ tiêu, phương pháp đánh giá khách hàng thông qua hệ thống xếp hạng nội bộ theo chuẩn mực, thông lệ phù hợp với nền khách hàng đồng thời xây dựng phát triển hệ thống thông tin tín dụng để cảnh báo và hỗ trợ công tác xét duyệt tín dụng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Thực hiện tốt các quy định của NHNN về công tác thông tin tín dụng (CIC) trên cả hai góc độ: + Cung cấp đầy đủ cho bộ phận CIC của NHNN các thông tin tín dụng về khách hàng có quan hệ tín dụng, bao gồm cả thông tin về hồ sơ khách hàng 92 mới đặt quan hệ tín dụng, thông tin trong quá trình cấp tín dụng ngân hàng, thông tin về hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng theo định kỳ hay đột xuất + Khai thác sử dụng một cách có hiệu quả, thường xuyên nguồn thông tin từ CIC của NHNN để phục vụ công tác tín dụng đối với khách hàng có quan hệ với ngân hàng, đặc biệt cần xem xét kỹ thông tin về khách hàng mới đặt quan hệ tín dụng - Cán bộ tquản lý khách hàng là người thường xuyên tiếp cận với khách hàng Do đó, các cán bộ này cần nắm bắt các thông tin về khách hàng từ khâu nghiên cứu thị trường kinh doanh của khách hàng đến nghiên cứu khách hàng mà chủ yếu đến việc điều tra, thẩm định dự án xin vay, nắm bắt các thông tin trong quá trình sử dụng vốn vay, tiêu thụ sản phẩm, nguồn trả nợ cũng như các đánh giá phản hồi từ phía khách hàng về ngân hàng Có thể tiến hành phỏng vấn trực tiếp với khách hàng, điều tra tại nơi hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng thông qua các thông tin chéo (từ bạn hàng của khách hàng), các cơ quan quản lý (sở, cơ quan thuế) và các thông tin đại chúng, thậm chí cả đối thủ cạnh tranh của khách hàng 3.4 Một số kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Hoạt động tín dụng tại BIDV Hải Phòng chịu tác động bởi nhiều nhân tố Do vậy, để đạt được mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại Chi nhánh, ngoài sự nỗ lực của bản thân Ngân hàng, Ngân hàng cần có sự phối hợp và hỗ trợ của các bên có liên quan Đó là Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam là cơ quan quản lý cấp trên của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Phòng 93 Các quy định về văn bản hướng dẫn của Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động không chỉ của chi nhánh mà ảnh hưởng đến toàn hệ thống Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa, Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam cần: - Việc tuyển dụng, điều chuyển, sắp xếp cán bộ cũng cần được xem xét cẩn trọng, tạo điều kiện cho cán bộ yên tâm công tác Vị trí, nhiệm vụ phù hợp với năng lực trình độ sẽ khuyến khích cán bộ phát huy được khả năng của họ, nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam cần duy trì tổ chức thi cán bộ tín dụng giỏi, quan tâm hơn nữa tới việc đào tạo thường xuyên để nâng cao kiến thức chuyên môn cho cán bộ nhân viên ngân hàng Khuyến khích cán bộ tín dụng giỏi bằng nhiều biện pháp cả vật chất lẫn tinh thần như: khen thưởng, cho đi thăm quan học hỏi kinh nghiệm ở trong và ngoài nước - Để có thể thực hiện chiến lược tiếp cận và cung cấp trọn gói tất cả các dịch vụ của ngân hàng đối với khách hàng, ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần đẩy mạnh tăng cường số lượng, chất lượng các dịch vụ ngân hàng không chỉ riêng sản phẩm tín dụng - Hoạch định một chiến lược về thị trường, khách hàng là DNNVV một cách rõ ràng và cụ thể Bổ sung hoàn thiện quy chế, quy trình cho vay theo hướng phù hợp với điều kiện kinh tế, xã hội, phù hợp với đối tượng vay vốn có tính đặc thù như DNNVV Theo đó hình thành một cơ chế lãi suất trong toàn hệ thống BIDV linh hoạt, khuyến khích việc mở rộng hoạt động tín dụng đối với đối tượng khách hàng tiềm năng này - Cần xây dựng hệ thống thông tin đầy đủ và cập nhật về các tiêu chuẩn kinh tế kỹ thuật trong các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh của doanh nghiệp, giá cả những vật tư mặt hàng, tài sản mà doanh nghiệp dùng làm tài sản đảm bảo khi vay vốn tạo điều kiện thuận lợi cho cán bộ tín dụng rút ngắn thời gian 94 thẩm định và nâng cao chất lượng tín dụng - Xây dựng một hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ riêng dành cho DNNVV Như trong chương II đã phân tích, chính sách khách hàng được BIDV áp dụng căn cứ theo xếp hạng của khách hàng trên hệ thống chấm điểm tín dụng nội bộ Tuy nhiên, hệ thống này còn tồn tại nhiều bất cập do các chỉ tiêu và thang điểm đánh giá được sử dụng chung cho tất cả các doanh nghiệp không phân biệt quy mô Bên cạnh đó, hệ thống các chỉ tiêu phi tài chính cũng phản ánh không chính xác tình hình hoạt động của khách hàng do bị ảnh hưởng nhiều bởi đánh giá chủ quan của cán bộ tín dụng Vì vậy, hiện nay các DNNVV rất khó khăn trong tiếp cận những chính sách ưu đãi của ngân hàng Để tháo gỡ những vướng mắc trên, việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ dành riêng cho đối tượng DNNVV là hết sức cần thiết Theo đó, các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính cần bám sát hơn đặc điểm của các DNNVV để có thể phản ánh chính xác hoạt động của đối tượng khách hàng này Nó không chỉ giúp ngân hàng áp dụng thành công chính sách khách hàng tới đúng đối tượng mà còn tăng khả năng kiểm soát rủi ro của ngân hàng - Hoàn thiện các chính sách cấp tín dụng đối với DNNVV theo hướng nới lỏng các điều kiện được hưởng ưu đãi khi vay vốn Hiện nay, chính sách cấp tín dụng đối với DNNVV tại BIDV không có nhiều điểm khác biệt so với chính sách cấp tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp nói chung, vì vậy việc phát triển cho vay đối với khách hàng DNNVV gặp nhiều khó khăn vì không có cơ chế ưu đãi riêng Để tháo gỡ vướng mắc trên, BIDV cần nghiên cứu và bổ sung thêm các chính sách ưu đãi dành cho DNNVV, đồng thời trong chính sách về TSĐB cần tăng quyền quyết định cho Chi nhánh trong việc áp dụng các tỷ lệ tín chấp nhằm bám sát hơn nữa với hoạt động kinh doanh thực tế của doanh nghiệp thay vì áp đặt 95 một tỷ lệ tín chấp chung cho mọi đối tượng khách hàng như hiện nay - Tăng cường công tác thông tin và phòng ngừa rủi ro tín dụng trong toàn hệ thống Điều này sẽ giúp các Chi nhánh có những thông tin cần thiết và kịp thời về khách hàng vay vốn và tình hình biến động của nền kinh tế để có những điều chỉnh kịp thời - Thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động giữa các Chi nhánh Bên cạnh đó, thu thập ý kiến đóng góp và những kiến nghị từ những cán bộ tín dụng (những người trực tiếp thụ lý khoản vay) nên họ có nhiều kiến thức kinh nghiệm thực tế có lợi cho việc hoạch định chiến lược cũng như phương thức hoạt động của toàn hệ thống BIDV - Tăng cường hoạt động thanh tra, kiểm soát đảm bảo việc mở rộng cho vay và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV - Trực tiếp tham gia, phối hợp hỗ trợ chi nhánh trong quá trình xử lý nợ như; Chủ động tìm kiếm đối tác mua bán tài sản bảo đảm, mua bán khoản nợ, tích cực đàm phán với DATC, VAMC để tăng cường bán nợ theo cơ chế thị trường Hỗ trợ, tư vấn cho chi nhánh về mặt pháp lý, tham gia tranh tụng tại tòa án và làm việc với cơ quan thi hành án để đảm bảo quyền lợi cho BIDV trong quá trình xử lý tài sản và thu hồi nợ trong quá trình xử lý nợ 3.4.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nước là cơ quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động cũng như kiểm soát đối với các ngân hàng thương mại Vì vậy, quyết định của Ngân hàng Nhà nước sẽ có ảnh hưởng trực tiếp hoặc gián tiếp đến các đối tượng tham gia thị trường tài chính Để cho hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại được an toàn, hiệu quả, tác giả đưa ra một số kiến nghị như sau: - Ngân hàng Nhà nước cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát đối với các NHTM, xây dựng đội ngũ thanh tra mạnh cả về số lượng và