Luận văn thạc sỹ - Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam

PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay ở Việt Nam có trên700.000doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, trong đó DNVVN chiếm trên 90% và đóng góp gần 45% GDP cả nước. DNVVN với những đặc trưng riêng của mình đã và đang giữ một vai trò quan trọng trong sự tăng trưởng và nâng cao sức cạnh tranh của nền kinh tế nước ta. DNVVN có những đặc điểm nổi trội so với các loại hình doanh nghiệp khác như sức năng động, khả năng thích nghi, dễ thay đổi công nghệ, hiệu quả đầu tư tương đối cao, dễ quản lý. Với những ưu điểm như vậy, đóng góp của loại hình DNVVN vào nền kinh tế là rất đáng kể. DNVVN được nhận định sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai, chính vì vậy, họ là đối tượng ngày càng được các ngân hàng quan tâm đến. Ý thức được tiềm năng và tầm quan trọng của đối tượng DNVVN, nhiều ngân hàng đã và đang đổi mới trong quan điểm kinh doanh theo hướng tập trung cho vay DNVVN. Đặc biệt, trong bối cảnh các DN nhà nước, các tập đoàn kinh tế lớn hoạt động kém hiệu quả như hiện nay thì hoạt động cho vay đối với DNVVN tại các NHTM ngày càng được chú trọng mở rộng. Kết quả cho vay DNVVN trong 10 năm trở lại đâyđã phản ánh chính sách cho vay linh hoạt, ngày càng phù hợp hơn với điều kiện của thị trường và xu hướng cạnh tranh của các NHTM. Với mục tiêu nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và năng lực cạnh tranh với các NHTM khác trong phân khúc cho vay DNVVN, VCBđang từng bước chuyển đổi quan điểm cho vay đối với DNVVN phù hợp hơn với điều kiện mới của thị trường và nền kinh tế. Thực tế cho thấy, thị phần cho vay DNVVN của VCB đang ở mức 11%, trong khi thị trường cho vay các DNVVN là một lĩnh vực đầy tiềm năng phát triển, dư địa để tăng trưởng còn rất lớn.Trên cơ sở định hướng DNVVN lànhóm khách hàng trọng yếu trong chính sách phát triển dài hạn của mình, tại VCB những năm vừa qua hoạt động cho vay DNVVN đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ, góp phần vào thành công chung của toàn hệ thống. Bên cạnh các kết quả đã đạt được, hoạt động cho vay DNVVN tại VCB cũng còn tồn tại một số mặt hạn chế, đòi hỏi phải có cơ chế và cách thức quản lý phù hợp, từ đó phát huy cao nhất hiệu quả trong cho vay DNVVN. Trong quá trình công tác tạiVCB, tác giả đã lựa chọn đề tài: “Quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam”cho luận văn của mình với mục tiêu hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN, góp phần nâng cao hiệu quả trong cho vay của khối DNVVN tại VCB. 2. Tình hình nghiên cứu Đã có rất nhiều đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại nói chung và hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN nói riêng có thể nêu một số công trình sau đây: Luận văn thạc sỹ về đề tài: “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” của Nguyễn Ngọc Lê Ca, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, năm 2011. Tác giả đã nghiên cứu nhữngvấn đề lí luận cơ bản về phát triển tín dụng cá nhân của các NHTM. Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và kiến nghị các giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Luận văn thạc sỹ về đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tưvà Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang” của Vương Hồng Hà, Đại họcNông nghiệp Hà Nội, năm 2011. Tác giả đã tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang (giai đoạn 2009 – 2011). Từ đó, kiến nghị một số giải pháp phát triển triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Bắc Giang. Luận văn thạc sỹ về đề tài: “Phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Bắc Hà My” của Lê Thị Ngọc Xuân, Đại Học Đà Nẵng, năm 2017. Tác giả đã hệ thống hóa được các vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng NHTM, kiến nghị được các giải pháp để phát triển tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Bắc Hà My. Luận văn thạc sỹ đề tài “Phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây của tác giả Lương Đắc Định thực hiện năm 2016 tại Đại học Kinh Tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội, Tác giả đã nghiên cứu những vấn đề lí luận cơ bản về phát triển tín dụng KHDN nhỏ và vừa của của các NHTM, Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng KHDN nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây và kiến nghị các giải pháp phát triển tín dụng KHDN nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Tây Mỗi đề tài có đối tượng và phạm vi nghiên cứu khác nhau, có thời điểm, không gian và thời gian khác nhau, có thể khái quát lại như sau: Một số đề tài nghiên cứu về mở rộng hoạt động cho vay DNVVN như: “Một số giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHCT chi nhánh Hà Tây”; “Phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội”; “Mở rộng hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng thương mại cổ phần Phương Nam chi nhánh Hà Nội”;... Nội dung chủ yếu của các đề tài này là phân tích quy mô và chất lượng của hoạt động cho vay DNVVN trên cơ sở đó kiến nghị các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay DNVVN. Một số đề tài nghiên cứu và tìm ra giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN như: “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Hà Nội”; “Giải pháp Nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN tại chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp& Phát triển Nông Thôn Đông Anh- Hà Nội”;... Nội dung chính của các đề tài này chủ yếu đi sâu vào phân tích đánh giá chất lượng của hoạt động cho vay đối với DNVVN từ đó đưa ra các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng của hoạt động cho vay. Các đề tài trên thường đi sâu vào các nghiệp vụ cụ thể trong quy trình tác nghiệp cho vay DNVVN. Chưa có bất kỳ đề tài nào nghiên cứu nào đi sâu vào vấn đề quản lý đối với hoạt động cho vay DNVVN. Do vậy việc nghiên cứu và hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại VCBvẫn khả thi và có tính ứng dụng cao. 3. Đối tượng nghiên cứu Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận và thực tiễn về quản lý hoạt động cho vay đối với DNVVN tại VCB. 4. Mục đích nghiên cứu Mục tiêu tổng quát: Luận văn nghiên cứu để làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tạiVCB, chỉ ra các kết quả, hạn chế, nguyên nhân của các hạn chế, trên cơ sở đó đề ra các giải pháp và kiến nghị hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN tại VCB. Mục tiêu cụ thể: -Về lý luận:Hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề cơ bản về quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN của NHTM. -Về khảo sát thực tiễn: Phân tích, làm rõ thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại VCBtừ đó nêu ra những thành tựu, hạn chế và nguyên nhân của các hạn chế đó. -Về đề xuất giải pháp: Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại VCBnhằm ngăn ngừa rủi ro và nâng cao hiệu quả hoạt động của chi nhánh. 5. Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu về công tác quản lý cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng thương mại. Phạm vi không gian: Các số liệu nghiên cứu, phỏng vấn được tiến hành tạihệ thống VCB. Phạm vi thời gian: Luận văn nghiên cứu, khảo sát các dữ liệu về tình hình quản lý cho vay khách hàng DNVVN trong giai đoạn 2015-2019.   6. Phương pháp nghiên cứu 6.1 Mô hình nghiên cứu 6.2 Quy trình nghiên cứu 6.3. Phương pháp thu thập và xử lý số liệu Phương pháp thu thập số liệu: Để nghiên cứu các vấn đề quản lý hoạt động cho vay khách hàng DNVVN, luận văn phải thu thập số liệu và tài liệu thứ cấp về tình hình quản lý hoạt động cho vay tại VCB. Tài liệu thứ cấp thu được gồm: Bản báo cáo tình hình tài chính và kết quả kinh doanh của VCB giai đoạn 2015-2019. Bản báo cáo thường niên hệ thống VCB các năm, 2015, 2016, 2017, 2018, 2019. Phương pháp xử lý số liệu: Phương pháp thống kê, tổng hợp kết hợp với công cụ Excel. Kết quả thu được sẽ được tập hợp trên các bảng so sánh với các tiêu thức khác nhau để thấy được từ các góc nhìn khác nhau về thực trạng công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN. Cũng như thấy được mức độ tác động của các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN củaVCB.. 7. Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu và kết luận, kết cấu luận văn gồm 3 chương: Chương 1:Lý luận chung về quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng quản lý hoạt động cho vay đối với khách hàng DNVVN tại VCB. Chương 3:Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại VCB.

LÊ HUY HOÀN G BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI 2020 BỘ TÀI CHÍNH LÊ HUY HOÀNG QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP - NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ HÀ NỘI – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN TÀI CHÍNH LÊ HUY HỒNG BỘ TÀI CHÍNH QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN THỊ PHƯƠNG DỊU HÀ NỘI – 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tôi, số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực, xuất phát từ tình hình thực tế nghiên cứu đơn vị Tác giả luận văn Lê Huy Hoàng LỜI CẢM ƠN Lời xin gửi lời tri ân sâu sắc đến TS Trần Thị Phương Dịu người trực tiếp hướng dẫn tơi q trình nghiên cứu thực luận văn Tôi xin gửi lời cám ơn đến nhà trường, khoa ban ngành đồn thể trường Học viện Tài tạo điều kiện thuận lợi cho học viên suốt trình học tập nghiên cứu trường Cuối cùng, muốn dành lời cảm ơn đến gia đình, quan, bạn bè hết lịng ủng hộ tạo điều kiện cho tơi q trình học tập nghiên cứu, để tơi hồn thành tốt luận văn Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ CHO VAYKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪACỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 13 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu yêu cầu quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2.2 Nội dung quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 16 1.2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 26 1.3 Bài học kinh nghiệm quản lí hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 29 1.3.1 Công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (Vietinbank) 29 1.3.2 Công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) .31 1.3.3 Công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB Bank) 33 1.3.4 Bài học kinh nghiệm .34 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAYKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪATẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 36 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam 36 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 37 2.1.3 Định hướng hoạt động kinh doanh VCB 40 2.2 Hoạt động kinh doanh hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam khối khách hàng DNVVN giai đoạn 2015-2019 43 2.2.1 Tổng tài sản có sinh lời 44 2.2.2 Nguồn vốn .44 2.2.3 Tín dụng 47 2.2.4 Chất lượng tín dụng .52 2.2.5 Hiệu hoạt động .54 2.3 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB .56 2.3.1 Chính sách, sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB 56 2.3.2 Tổ chức triển khai hoạt động cho vay 68 2.3.3 Kiểm tra giám sát hoạt động cho vay 74 2.3.4 Ví dụ thực tiễn: Quản lý 01 khoản vay DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VCB .81 3.1 Hồn thiện sách cho vay DNVVN 81 3.1.1 Phân khúc KH xây dựng sách cho phân khúc (CVP) 81 3.1.2 Sản phẩm cho vay, sách giá phí áp dụng .83 3.1.3 Chuyển đổi mơ hình bán dịch vụ Chi nhánh 84 3.2 Nâng cao hiệu triển khai hoạt động cho vay DNVVN 85 3.2.1 Hồn thiện quy trình cho vay DNVVN 85 3.2.2 Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân 86 3.3 Tăng cường công tác kiểm soát hoạt động cho vay 87 3.4 Các kiến nghị 89 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CIC Giải nghĩa Trung Tâm Thơng Tin tín dụng – Ngân hàng nhà nước KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương Mại Cổ Phần TSĐB Tài sản bảo đảm KHBB Khách hàng Bán Buôn DNVVN Khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam TSC Trụ sở Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh khối khách hàng DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam giai đoạn 2015-2019 43 Bảng 2.2: Thẩm quyền phê duyệt tín dụng khách hàng Tổ chức bán lẻ VCB 60 Bảng 2.3 Tổng hợp dư nợ DNVVN phân theo cấp thẩm quyền phê .61 Bảng 2.4: Một số sản phẩm cho vay DNVVN VCB 65 Bảng 2.5: Số lượng khóa đào tạo TSC VCB tổ chức năm 2019 74 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Biến động tổng tài sản có sinh lời DNVVN toàn hệ thống VCB giai đoạn 2015 - 2019 44 Biểu đồ 2.2: Biến động huy động vốn VCB giai đoạn 2015 - 2019 45 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn VCB giai đoạn 2015 - 2019 .46 Biểu đồ 2.4: Biến động Huy động vốn khách hàng DNVVN tổng huy động vốn khách hàng giai đoạn 2015 – 2019 .46 Biểu đồ 2.5: Biến động cho vay khách hàng VCB giai đoạn 2015 - 2019 .47 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu cho vay theo khách hàng VCB giai đoạn 2015 - 2019 48 Biểu đồ 2.7: Biến động Dư nợ DNVVN giai đoạn 2015 – 2019 49 Biểu đồ 2.8: Dư nợ DNVVN VCB theo kỳ hạn giai đoạn 2015 – 2019 50 Biểu đồ 2.9: Dư nợ DNVVN theo ngành kinh tế giai đoạn 2015 – 2019 .51 Biểu đồ 2.10: Biến động nợ xấu nội, ngoại bảng VCB giai đoạn 2015 - 2019 .52 Biểu đồ 2.11: Nợ nhóm DNVVN giai đoạn 2015 – 2019 53 Biểu đồ 2.12: Hiệu hoạt động VCB giai đoạn 2015 - 2019 .54 Biểu đồ 2.13: Biến động Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh DNVVN tổng lợi nhuận VCB giai đoạn 2016 – 2019 .55 Biểu đồ 2.14: Thị phần tín dụng DNVVN nước 56 Biểu đồ 2.15 Tỷ trọng dư nợ có khơng có tài sản bảo đảm cho vay DNVVN VCB thời điểm 31/12/2019 64 81 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC QUẢN LÝCHO VAY KHÁCH HÀNGDOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VCB Đối với ngành ngân hàng, DNVVN xác địnnh động lực phát triển kinh tế quốc dân, năm lĩnh vực ưu tiên cần đầu tư vốn đề phát triển Với mục tiêu trở thành ngân hàng số bán lẻ Việt Nam có có hoạt động tín dụng, nằm định hướng chiến lược đến năm 2025, tầm nhìn đến năm 2030, VCB dành quan tâm tập trung nguồn lực để phát triển kinh doanh phân khúc DNVVN Nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNVVN, VCB cần xây dựng chế quản lý cách phù hợp, nghiên cứu lần này, tác giả đề xuất số giải pháp sau: 3.1 Hồn thiện sách cho vay DNVVN 3.1.1 Phân khúc KH xây dựng sách cho phân khúc (CVP)  Mục tiêu: - Thấu hiểu danh mục hành vi DNVVN, xác định hội để tăng cường gắn kết với khách hàng hữu; - Xây dựng sách khách hàng sắc nét cho phân khúc khách hàng mục tiêu thơng qua xây dựng sách riêng biệt cho phân khúc, đáp ứng nhu cầu giải vướng mắc khó khăn phân khúc khách hàng, tạo khác biệt VCB so với ngân hàng khác, từ gắn kết khách hàng tất kênh tương tác - Tăng hiệu hoạt động marketing, tìm kiếm khách hàng tiềm thơng qua sách marketing sách giá dựa sở thích, hành vi rủi ro khách hàng; - Tổ chức hoạt động VCB để áp dụng cách bền vững theo tiếp cận lấy khách hàng trọng tâm  Giải pháp: 82  Phân đoạn DNVVN VCB: Phân khúc dựa Doanh thu hàng năm doanh nghiệp, cụ thể: - Doanh nghiệp vừa: dựa thông lê khu vực, hành vi nhu cầu KH, chia thành phân khúc nhánh:  Khách hàng giao dịch: doanh nghiệp Ưu tiên giao dịch tiền mặt – Doanh nghiệp ưu tiên giao dịch điện tử;  Khách hàng vay: Chuỗi cung ứng tích hợp – Doanh nghiệp cần tiền mặt cao – Doanh nghiệp khởi nghiệp; - Doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ: Cả phân khúc phân khúc Khách hàng mục tiêu VCB giai đoạn tới  Xây dựng khung sách cho phân khúc khách hàng dựa nhân tố chính: - Thương hiệu: xây dựng thương hiệu chương trình marketing hướng tới tập khách hàng mục tiêu; - Kênh phân phối: kênh chi nhánh, phát triển kênh phân phối khác: mobile, trực tuyến, VCC…Đi kèm quy trình bán hàng tư vấn rõ ràng dành cho KH cũ KH mới, có chiến lược khách hàng kênh phân phối cụ thể tạo khác biệt cho phân khúc; - Sản phẩm: xây dựng gói sản phẩm với thiết kế, tính đặc điểm phù hợp với phân khúc mục tiêu, đặc biệt trọng phát triển sản phẩm cung cấp kênh ngân hàng số; - Dịch vụ: cải thiện chất lượng dịch vụ thơng qua chương trình hỗ trợ giải vướng mắc tức thời cho khách hàng; - Chính sách giá/phí:  Tối ưu giá để phản ảnh mức độ ưu tiên phân khúc đóng góp phân khúc;  Xây dựng sách ưu đãi triển khai chương trình dành cho khách hàng thân thiết; 83 - Công cụ, hệ thống hỗ trợ: Cải thiện lực số hóa cấu trúc tổ chức hệ thống báo cáo đồng  Xây dựng sách cụ thể cho phân khúc: - Phân khúc DNVVN: tăng diện tin tưởng DNVVN nhờ xuất diễn đàn, thực chiến dịch/chương trình hỗ trợ, kết nối DNVVN, cải tiến mơ hình phục vụ phù hợp cho phân khúc nhánh sở cải tiến tảng công nghệ, đẩy mạnh hợp tác với bên thứ phát triển hệ sinh thái ecosystem, thiết kế hệ thống sản phẩm lõi dành cho DNVVN tập tập trung vào việc hỗ trợ tài cho việc kinh doanh, bao gồm: CASA, Ebanking, Thanh toán nội địa… 3.1.2 Sản phẩm cho vay, sách giá phí áp dụng  Mục tiêu: Xây dựng, phát triển sản phẩm/ gói sản phẩm (tính năng, sách, cấu trúc, tiêu chí rủi ro, định giá) đa dạng hướng tới phân khúc khách hàng mục tiêu, đẩy mạnh sản phẩm với tỷ lệ thâm nhập thấp Thẻ, bảo hiểm, đầu tư/quản lý tài sản Tài trợ thương mại  Xây dựng sản phẩm/gói sản phẩm tài tồn diện dành cho phân khúc KH với sách dựa nhận thức khách hàng giá trị sản phẩm/dịch vụ đồng theo đặc điểm phân khúc  Phối hợp với kênh khối vận hành xác định yêu cầu hệ thống, quy trình cho sản phẩm đảm bảo tuân thủ quy định nguyên tắc rủi ro  Giải pháp:  Xây dựng sản phẩm/gói sản phẩm mới/ rà sốt điều chỉnh sản phẩm cũ phù hợp với phân khúc khách hàng, cụ thể: - Phân khúc DNVVN: Thiết kế sản phẩm riêng cho phân khúc nhánh dịch vụ POS, hệ thống quản lý tiền mặt…(cho doanh nghiệp giao dịch nhiều tiền mặt), E-POS, tài khoản ảo, giải pháp số quản lý thu (cho doanh nghiệp giao dịch điện tử), sản phẩm tài trợ thương mại phù hợp chuỗi, dịch vụ tư vấn tài trợ thương mại (cho doanh nghiệp chuỗi cung ứng), etc Phát triển dịch vụ 84 gia tăng (VAS) cho khách hàng theo nhóm (i) giúp khách hàng phát triển kinh doanh; (ii) tăng uy tín ngân hàng với khách hàng; (iii) dịch vụ nâng cao để hỗ trợ cho kế toán trưởng; (iv) dịch vụ đối tác…  Phát triển sản phẩm/dịch vụ/nền tảng ứng dụng số hóa, mang hàm lượng cơng nghệ cao, khuyến khích khách hàng chuyển dịch giao dịch kênh ngân hàng số  Chuyển đổi sang phương pháp định giá theo giá trị, thực định giá theo phân khúc, tuỳ thuộc vào đặc điểm Phân khúc DNVVN: Xác định mô hình giá dựa mục tiêu sản phẩm/danh mục tổng thể, đảm bảo tính kinh tế gói sản phẩm 3.1.3 Chuyển đổi mơ hình bán dịch vụ Chi nhánh  Mục tiêu: Mơ hình chi nhánh mục tiêu máy bán hàng tinh gọn, tập trung vào bán lẻ Xác định rõ chi nhánh kênh cho hoạt động “bán hàng”, “thực giao dịch phức tạp”, cung cấp dịch vụ có tương tác với khách hàng điểm để phát triển mối quan hệ e2e với khách hàng  Giải pháp:  Xây dựng mơ hình phục vụ khách hàng dựa nhu cầu hiệu KH: Chuyên viên tư vấn khách hàng cá nhân tập trung chăm sóc khách hàng đại trà/trung cấp/DNVVN, Chuyên viên quan hệ khách hàng chuyên trách chăm sóc khách hàng Priority DNVVN…  Xây dựng sở hạ tầng, tổ chức hiệu tạo điều kiện khuyến khích hành vi phù hợp - Hệ thống quản lý hiệu đơn giản & linh hoạt để định hướng nhân viên - Triển khai hệ thống đánh giá dựa điểm nhằm chuẩn hóa cách đo lường tạo tính minh bạch cho cán đồng thời tác động đến hành vi bán hàng dịch vụ - Bố trí nguồn lực xác nhằm quản lý tổng thể hiệu suất CN tốt  Tối ưu hóa mạng lưới điểm bán để nắm bắt hội từ phân khúc khách hàng chính: Để thực phương châm “ngân hàng tìm đến khách hàng” 85 thìVCBcần phải đảm tính hiệu mạng lưới chi nhánh (hay phòng giao dịch) Bên cạnh tiêu chí tài chính, thương hiệu DNVVN thường xem xét việc lựa chọn ngân hàng họ tốt dựa khoảng cách điểm giao dịch chi nhánh Vì mạng lưới điểm giao dịch kênh phân phối quan trọng tạo tốn kém, ngân hàng cần tối đa hóa hiệu cách tập trung điểm/phòng giao dịch vào hoạt động bán sản phẩm dịch vụ khách hàng, tập trung hóa chức hỗ trợ văn phịng, chun mơn hóa điểm/phịng giao dịch nhân để đáp ứng nhu cầu phân khúc thị trường trọng tâm ưu tiên Bên cạnh mở rộng mạng lưới điểm bán, việc quản trị mạng lưới để đưa chiến lược bán phù hợp cần tập trung vào số nội dung sau: - Dựa hội thị trường dài hạn, hiệu điểm bán bối cảnh cạnh tranh để định lựa chọn điểm bán phù hợp - Quản lý dựa hiểu biết sâu sắc hiệu hoạt động điểm bán nhân viên 3.2 Nâng cao hiệu triển khai hoạt động cho vay DNVVN 3.2.1 Hoàn thiện quy trình cho vay DNVVN Tập trung nguồn lực triển khai có chất lượng, tiến độ dự án, thực áp dụng thí điểm với 30 chi nhánh triển khai mơ hình RTOM giai đoạn – giai đoạn triển khai, sở làm việc với đối tác, thực hiệu chỉnh hệ thống cho phù hợp với đặc thù hoạt động, tiến tới áp dụng triển khai toàn chi nhánh theo lộ trình HĐQT phê duyệt Trong tập trung triển khai liệt số nội dung trọng yếu sau: - Chuyển đổi mơ hình hoạt động bán lẻ với 06 NTK: Phân khúc khách hàng sách khách hàng cho phân khúc khách hàng mục tiêu Xác định nhóm phân khúc mục tiêu cho DNVVN: vừa & nhỏ & siêu nhỏ Chính sách khách hàng phải thiết kế đồng 06 yếu tố cốt lõi: thương hiệu, sản phẩm dịch vụ, giá, kênh phân phối, dịch vụ khách hàng yếu tố hỗ trợ với định hướng tập trung vào giải pháp số hóa - Mơ hình phân phối đa kênh tích hợp: Với phương châm “Mobile First”, đẩy mạnh ưu tiên kênh số, tăng cường vai trò VCC việc bán hàng; 86 - Mơ hình hoạt động bán lẻ chi nhánh: Chuẩn hóa chức năng, vị trí, KPI, mơ hình tổ chức phân cơng cơng việc, phương pháp luận bố trí nguồn lực; - Mơ hình tổ chức Khối Bán lẻ TSC: Được cấu trúc lại với chức năng, nhiệm vụ (bổ sung chức xây dựng sách theo phân khúc khách hàng, phân tích liệu số lớn (Big Data), Quản lý chất lượng dịch vụ…), với thay đổi mơ hình chi nhánh, hướng đến triển khai thành cơng mơ hình hoạt động bán lẻ mới; - Mơ hình quy trình tín dụng bán lẻ: Áp dụng phương pháp tiếp cận cho vay theo chương trình; - Chuyển đổi áp dụng 29 yêu cầu hệ thống công nghệ để hỗ trợ cho việc triển khai mơ hình hoạt động bán lẻ 3.2.2 Đào tạo, nâng cao chất lượng nhân Yếu tố người đặt lên hàng đầu, định thành công hay thất bại tổ chức kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại đầy rẫy rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, khơng có đội ngũ cán có đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải gánh chịu tổn thất lớn hoạt động tín dụng gây Vì ngân hàng muốn có chất lượng quản trị hoạt động cho vay tốt cần phải có giải pháp cụ thể sách nhân sự: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do đó, cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh chi nhánh tương lai - Bố trí đủ phân cơng cơng việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường công tác đào tạo, đào đạo lại, thực đào tạo định kỳ 87 thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau cho chi nhánh - Nâng cao trách nhiệm, thưởng phạt nghiêm minh cán tín dụng cán tín dụng người trực tiếp thẩm định đề xuất cho vay khách hàng Là người chịu trách nhiệm khoản tín dụng bị rủi ro Do phải nâng cao chất lượng cán tín dụng, có chế độ thưởng phạt nghiêm minh Những cán tín dụng vi phạm chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tuỳ theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật: chuyển làm cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải, vi phạm nghiêm trọng đưa truy tố trước pháp luật - Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng Đây việc làm quan trọng nhằm giải tình trạng cán tín dụng “Ngại” cho vay yếu tố tâm lý Xây dựng chế độ khuyến khích khen thưởng có tác động lớn đến nỗ lực phấn đấu vươn lên cán bộ, giúp họ phát huy hết khả năng, lực mình, phấn khởi cố gắng làm tốt nhiệm vụ giao nên áp dụng phân phối tiền lương theo kết công việc - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng DNNVV để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng mới, khách hàng khác để có khả xử lý cơng việc linh hoạt, nhanh chóng 3.3 Tăng cường cơng tác kiểm sốt hoạt động cho vay Thực giải ngân theo định cấp tín dụng cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ 88 chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trường hợp vài DNNVV vay phục vụ lĩnh vực nông nghiệp, thu mua nông lâm sản, phế liệu, trả lương công nhân… Những rủi ro tín dụng xuất sau cho vay không thân phương án kinh doanh khách hàng hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt dịng tiền sau kết thúc phương án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, ngân hàng cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay Ngoài việc theo dõi qua báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải trực tiếp bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Vì DNNVV chi nhánh chủ yếu vay ngắn hạn nên thời gian hồn vốn nhanh, cơng tác thăm địa điểm sản xuất, kiểm tra tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cần thiết thường xuyên Để tăng cường hoạt động cán tín dụng cần tiến hành hoạt động: Thực kiểm tra sử dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lượng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên phân công việc thẩm định hồ sơ cho vay kiểm tra tình hình sử dụng vốn cho hai nhân viên khác Vì có khơng trường hợp nhân viên thẩm định cho vay làm phương án sử dụng vốn vay cho khách hàng, khách hàng khơng sử dụng phương án trình bày Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra liên tục thường xuyên bám sát khách hàng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro Cần nghiêm túc thực kiểm tra tài sản bảo đảm khách hàng Nếu tài sản bị giảm giá trị ngân hàng cần tiến hành buộc doanh nghiệp phải bổ sung thêm tài sản đảm bảo, cắt giảm bớt lượng vốn vay, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính 89 đối phó, thực giấy tờ Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu rủi ro khách hàng có khó khăn việc trả nợ, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hưởng xấu đến phương án kinh doanh, có dấu hiệu vi phạm pháp luật…, dựa hệ thống tín hiệu cảnh báo sớm rủi ro tín dụng để nắm bắt khả xử lý chủ động, kịp thời rủi ro tín dụng có nguy xảy Tăng cường tần suất hoạt động kiểm tra giám sát Ban KTrNB Bộ phận KTrNB chi nhánh, nội dung kiểm tra cần thiết kế phù hợp để đưa tồn tồn cơng tác tín dụng Hoạt động tự đánh giá rủi ro chốt kiểm soát cần thực hành thường xuyên liên tục, tạo thói quen kỹ cho cán bộ, từ phát huy hiệu chốt kiểm sốt Bên cạnh cần thực nghiêm túc quy định nghỉ phép bắt buộc ngày liên tục, có chế độ phân cơng cán khác thực thay công việc cán nghỉ phép, từ phát kịp thời lỗ hổng hoạt động tín dụng 3.4 Các kiến nghị Ngân hàng Nhà nước quan chủ quản, trực tiếp hướng dẫn hoạt động kiểm soát NHTM Vì vậy, định Ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng trực tiếp gián tiếp tới đối tượng tham gia thị trường tài Để cho hoạt động tín dụng NHTM an tồn hiệu quả, xin đưa số kiến nghị sau: a) Ban hành, hoàn thiện văn hướng dẫn định hướng hoạt động cho tổ chức tín dụng cho vay DNVVN Ngân hàng Nhà nước vào chiến lược phát triển đất nước thời kỳ xu hướng phát triển lĩnh vực tài tiền tệ giới để đưa định hướng phát triển cho hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, ban hành văn bản, quy định hoạt động tín dụng để từ quản lý hoạt động ngân hàng đảm bảo phát triển an toàn bền vững 90 Hiện nay, văn hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước quy chế cho vay khách hàng đặc biệt DNVVN tổ chức tín dụng chưa thật hợp lý, chưa tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thành phần kinh tế Ngân hàng Nhà nước cần có bổ sung sửa đổi nhằm quy định rõ ràng đơn giản hoá điều kiện cho vay DNVVN, quy định cụ thể ưu đãi mặt thủ tục, lãi suất, thời hạn cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Hơn nữa, có quy định ngân hàng lựa chọn khách hàng cho vay khơng có tài sản đảm bảo, chưa có chuẩn mực đánh giá khả tài mức độ tín nhiệm khách hàng Vì thế, hầu hết khoản vay DNVVN phải có tài sản đảm bảo, giá trị tài sản doanh nghiệp thường bị đánh giá thấp, bất động sản khơng đủ giấy tờ hợp lệ Do đó, Ngân hàng Nhà nước cần phải có quy định cụ thể, rõ ràng để tạo điều kiện cho DNVVN vay vốn ngân hàng, đồng thời ngân hàng dễ dàng việc cấp tín dụng cho loại hình doanh nghiệp Hiện nhiều doanh nghiệp có quan hệ tín dụng nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng cạnh tranh việc lôi kéo khách hàng dễ dẫn đến cạnh tranh khơng lành mạnh, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng cho vay vượt khả khách hàng dễ dẫn đến ảnh hưởng an toàn hệ thống ngân hàng NHNN cần thường xuyên kiểm tra có chế tài đủ mạnh nghiêm minh để xử lý vi phạm hoạt động cho vay quy định tổng giới hạn tín dụng khách hàng tổ chức tín dụng khơng q 10 lần vốn chủ sở hữu ( theo ý kiến tác giả) Việc xử lý tài sản chấp đặc biệt nhà đất gặp nhiều khó khăn bên chấp không hợp tác, chây ỳ dẫn đến phải khởi kiện nhiều thời gian chi phí NHNN, quan có thẩm quyền cần có quy định rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm để giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu b) Nâng cao chất lượng vai trò Trung tâm thơng tin tín dụng Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo Nghị định số 88/NĐ-CP Quyết định số 68/1999/QĐ-NH thuộc Ngân hàng Nhà nước, có chi nhánh 91 Ngân hàng Nhà nước tỉnh, thành phố, thực thu thập thông tin doanh nghiệp tổ chức tín dụng Tuy nhiên, từ đời đến nay, vai trò chất lượng hoạt động trung tâm nhiều bất cập Thông tin mà Trung tâm cung cấp chưa thật đầy đủ, chưa đáp ứng nhu cầu ngân hàng số lượng chất lượng Hơn nữa, Trung tâm nhiều vướng mắc sở pháp lý phối hợp thành phần tham gia Do vậy, để nâng cao vai trò chất lượng hoạt động trung tâm, xin đưa số giải pháp sau: Từng bước hồn thiện mơi trường tổ chức hoạt động, cải tiến chế làm việc Một mặt cần xếp Trung tâm trở thành trung tâm độc lập, chuyên cung cấp thông tin liên quan đến lĩnh vực tài - ngân hàng Mặt khác Trung tâm cần phối hợp với Cơ quan, Bộ ngành Chính phủ để thu thập đa dạng, phong phú thông tin ngành, lĩnh vực khác Xây dựng hành lang pháp lý cho hoạt động Trung tâm, văn hướng dẫn tổ chức hoạt động nghiệp vụ, quy định cụ thể nội dung nguồn cung cấp thông tin, tiêu thu thập, người sử dụng thông tin 92 KẾT LUẬN Khuyến khích phát triển động doanh nghiệp nhỏ vừa coi vấn đề ưu tiên số mục tiêu phát triển kinh tế kinh tế phát triển kinh tế DNVVN động để tạo công ăn việc làm tăng trưởng GDP DNVVN đóng góp to lớn cho đa dạng kinh tế ổn định xã hội có vai trị quan trọng việc phát triển khu vực kinh tế tư nhân Tuy nhiên, phát triển DNVVN hàm chứa nhiều thách thức lớn Thiếu khả tiếp cận tài thường coi trở ngại cho việc tăng trưởng DNVVN Từ trước đến nay, ngân hàng thương mại coi DNVVN thách thức thiếu hụt thơng tin, khơng có tài sản chấp chi phí dịch vụ cao cần phải thực giao dịch có qui mơ nhỏ Tuy nhiên, thị phần giao dịch ngân hàng doanh nghiệp tiếp tục co hẹp thị phần DNVVN lại đầy tiềm nên ngân hàng bắt đầu tiếp cận khai thác thị phần Ở thị trường nước phát triển, ngân hàng có bước tiến đáng kể việc phục vụ thị trường DNVVN vài thập kỷ gần Song, thị trường nước phát triển, nhiều ngân hàng bắt đầu mở rộng hoạt động sang lĩnh vực VCBđã hợp tác với DNVVN đạt kết đáng ghi nhận, góp phần thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp kinh tế xã hội Số lượng DNVVN với dư nợ tín dụng DNVVN ngân hàng ngày tăng, góp phần làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng thu nhập choVCB Trong năm qua, nhờ đa dạng hoá loại hình cho vay, sử dụng cơng cụ lãi suất cách linh hoạt, hợp lý, cởi mở tiếp cận với DNVVN, nên hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng có nhiều kết đáng khích lệ Tuy nhiên, hoạt động cho vay DNVVN VCBvẫn nhiều hạn chế, bất cập thách thức lớn cho ngân hàng khai thác thị trường với tiềm ẩn rủi ro cao 93 Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn hệ thống hoá lý luận hoạt động cho vay, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng quản lý hoạt động cho vay DNVVN… Qua phân tích, đánh giá thực trạng quản lý cho vay DNVVN VCBtrong thời gian qua sâu vào việc tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượng quản lý cho vay DNVVN ngân hàng Cũng từ lý luận thực tiễn nghiên cứu, luận văn nêu lên số kiến nghị với quan hữu quan với quan chủ quản việc thúc đẩy phát triển DNVVN Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liệu, phân tích hoạt động thực tiễn song cịn nhiều vấn đề thiếu xót, hạn chế cần tiếp tục nghiên cứu, bổ sung mong nhận ý kiến góp ý cán ngồi ngành để nâng cao tính khả thi giải pháp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Xuân Bá, Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội -2007 Cục phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa, Bộ Kế hoạch Đầu tư (2008), Báo cáo thường niên doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Nguyễn Cúc, Đổi chế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam đến năm 2005, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội -2000 Phan Thị Thu Hà, Giáo trình Quản trị Ngân hàng Thương Mại, NXB Giao thông vận tải – 2009 Học viện Ngân hàng, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội– 2001 Học viện Tài chính, Giáo trình khoa học quản lý, Nxb thống kê Hà Nội -2012 Nguyễn Ngọc Hùng, Lý thuyết Tài – Tiền tệ, Nxb Thống kê, Hà Nội -2004 Nguyễn Đình Hương, Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội - 2002 Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê Hà Nội - 2009 10 Luật tổ chức tín dụng Việt Nam - 2010 11 Peter S.Rose, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội - 2001 12 Ruth Hillary, Small and Medium-Sized Enterprises and the Environment: Business Imperatives - 2017 13 Abdulaziz M Abdulsaleh1 & Andrew C Worthington,Small and Medium-Sized Enterprises Financing: A Review of Literature - 2013 14 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2019 15 Báo cáo tài hợp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2019 16 http://hocnghelapnghiep.com/bai-viet/Doanh-nghiep-nho-di-vay-von-nganhang 446.aspxhó khăn thuận lợi dự án, chi phí ban đầu, doanh thu, kế hoạch trả nợ… 17 http.www.diendannganhang.com 18 http://www.dichvuthanhlapcongty.com/news/Nghe-thuat-Kinhdoanh/Ngan- hang-cho-vay-sang-toi-lan-lon-1043/ 19 Báo cáo kết kinh doanh VCB giai đoạn 2015 – 2019 20 Báo cáo thường niên VCB năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 21 Tài liệu Tự rà soát rủi ro chốt kiểm soát VCB 22 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – BIDV năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 23 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 24 Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Quân Đội năm 2015, 2016, 2017, 2018, 2019 ... tác quản lý cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa VCB 7 CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh. .. 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ QUẢN LÝ CHO VAYKHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪACỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM 1.1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động ngân. .. động ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 1.2 Quản lý hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương