tăng cường huy động vốn tại quỹ tín dụng nhân nguyễn trói – hà đông

Hiệu quả của hệ thống QTDND ở nước ta đó dần được khẳng định trong nền kinh tế ở cỏc vựng nụng thụn Được thành lập từ năm 2007, đến nay QTDND Nguyễn Trói đó đạt được nhiều kết quả đỏng k

lời mở đầu

1 Tính cấp thiết của đề tài:

Với sự phỏt triển nền kinh tế thị trường cú định hướng xó hội chủ nghĩa ở nước

ta hiện nay nhu cầu về vốn đầu tư cho sản xuất kinh doanh ở khu vực nụng thụn luụn đũi hỏi bức thiết Cỏc nhu cầu vốn đầu tư ngày càng nhiều, thỳc đẩy sự đa dạng hoỏ cỏc tổ chức tớn dụng khụng chỉ dừng lại ở việc thành lập những tổ chức tớn dụng (TCTD) mà cũn phải cú đủ cỏc loại hỡnh tớn dụng phong phỳ, thớch hợp; trong đú khụng thể thiếu vai trũ của hoạt động tớn dụng nụng thụn Những năm gần đõy nhiều vựng nụng thụn đang phỏt huy năng lực sản xuất hàng hoỏ to lớn, giỳp cho nhu cầu vốn ngày càng tăng, đồng thời nhu cầu về vốn sản xuất, kinh doanh và cải thiện đời sống hàng ngày càng trở lờn bức bỏch Những cố gắng cung ứng vốn cho hộ nụng dõn trong sản xuất nụng nghiệp chăn nuụi trồng trọt và kinh doanh dịch vụ thương mại

Do nhu cầu đũi hỏi về vốn và cỏc nguồn vốn nhàn dỗi ở nụng thụn Hệ thống tổ chức hợp tỏc Quỹ tớn dụng nhõn dõn (QTDND) chớnh là giải phỏp phỏt huy tinh thần tương trợ cộng đồng để khai thỏc nội lực về vốn, đỏp ứng nhu cầu tớn dụng ở tại cỏc xó, phường được kịp thời Hiệu quả của hệ thống QTDND ở nước ta đó dần được khẳng định trong nền kinh tế ở cỏc vựng nụng thụn Được thành lập từ năm 2007, đến nay QTDND Nguyễn Trói đó đạt được nhiều kết quả đỏng khớch lệ, gúp phần thỳc đẩy nền kinh tế xó hội địa phương

Nhận thức đợc vai trò của hoạt động huy động vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng và thực tiến hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói, tôi đã lựa chọn đề tài " Tăng cờng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân Nguyễn Trói – Hà Đụng" Hy vọng những vấn đề nghiên cứu sẽ

giải quyết đợc các vấn đề còn tồn tại trong hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói

2 Mục đích nghiên cứu của đề tài

Đề tài nghiên cứu những lý luận chung nhất về hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân, đặc điểm và vai trò của các hình thức huy động vốn, phân tích đánh giá, tìm hiểu các tồn tại và nguyên nhân ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói Từ đó đa ra những giải

pháp và kiến nghị nhằm tăng cờng hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói.

3 Đối tợng và phạm vi nghiên cứu đề tài.

Đối tợng nghiên cứu của đề tài: Hoạt động huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân

Phạm vi nghiên cứu của đề tài: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động huy

động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói trong những năm gần đây và chiến lợc đến năm 2015

4 ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài.

Đề tài đã hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về hoạt động huy

động vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân Đánh giá u, nhợc điểm trong hoạt

động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói và đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cờng hoạt động huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói

5 Kết cấu của báo cáo

Ngoài phần lời nói đầu và kết luận, báo cáo gồm 3 phần:

Phần 1: Cơ sở lý luận về huy động vốn Quỹ tín dụng nhân dân.

Phần 2: Thực trạng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói Phần 3: Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại Quỹ tín dụng nhân dân

Nguyễn Trói

phần 1

cơ sở lý luận về huy động vốn của

Quỹ Tín dụng nhân dân

1.1 Tổng quan về Quỹ Tín dụng nhân dân.

1.1.1 Khái niệm Quỹ Tín dụng nhân dân.

Quỹ tín dụng nhân dân là một trong các tổ chức tài chính quan trọng nhất của nền kinh tế, hình thành và phát triển gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất xã hội Sự ra đời của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân có tác động rất lớn

đến quá trình phát triển kinh tế hàng hoá và ngợc lại, kinh tế hàng hoá phát triển thì hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân cũng ngày càng đợc hoàn thiện và Quỹ tín dụng nhân dân trở thành tổ chức không thể thiếu trong nền kinh tế

Nh vậy, có thể hiểu: Quỹ tín dụng nhân dân là một Tổ chức kinh tế kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó

để cho vay, làm phơng tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng.

1.1.2 Hoạt động chủ yếu của Quỹ Tín dụng nhân dân.

1.12.1 Hoạt động huy động vốn.

Huy động vốn là hoạt động tạo nguồn vốn cho Quỹ tín dụng nhân dân

đóng vai trò quan trọng, ảnh hởng tới chất lợng hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân có thể huy động vốn trong nền kinh tế từ nhiều kênh khác nhau

Vốn chủ sở hữu :

Đây là nguồn vốn Quỹ tín dụng nhân dân có thể sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Quỹ tín dụng nhân dân Vốn chủ sở hữu đợc hình thành từ vốn góp ban đầu của các chủ sở hữu và không ngừng tăng lên trong quá trình hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân có

thể tăng vốn chủ sở hữu trong quá trình hoạt động thông qua việc chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn đầu t và thông qua việc phát hành thêm cổ phần.

Hoạt động huy động tiền gửi:

Tiền gửi là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của Quỹ tín dụng nhân dân , chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số nguồn tiền của Quỹ tín dụng nhân dân Để có

đợc nguồn tiền có chất lợng ngày càng cao, các Quỹ tín dụng nhân dân đã đa ra

và thực hiện nhiều hình thức huy động khác nhau

Hoạt động đi vay.

Phản ánh quá trình tạo ra nguồn vốn bằng cách vay các tổ chức tín dụng, vay trên thị trờng vốn, ngân hàng cũng có thể vay vốn trên thị trờng vốn nh các doanh nghiệp thông qua việc phát hành các giấy nợ (kỳ phiếu, tín phiếu và trái phiếu) để bù đáp phần thiếu hụt nguồn tiền trung, dài hạn Các tổ chức tín dụng trên thị trờng có thể vay mợn lẫn nhau thông qua thị trờng liên ngân hàng , các khoản vay đợc bảo đảm bằng các chứng khoán của kho bạc hoặc không cần tài sản đảm bảo

Hoạt động huy động vốn khác

Thông qua nghiệp vụ Quỹ tín dụng nhân dân có thể tạo vốn cho mình thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho các tổ chức cá nhân trong và ngoài nớc

1.1.2.2 Hoạt động sử dụng vốn:

Quỹ tín dụng nhân dân là nơi cung cấp vốn, đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các chủ thể trong nền kinh tế Quỹ tín dụng nhân dân thực hiện huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng trong xã hội để các doanh nghiệp và cá nhân vay vốn góp phần mở rộng sản xuất kinh doanh và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn chủ yếu của Quỹ tín dụng nhân dân là hoạt động cho vay và hoạt động đầu t

Cho vay là một hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của Quỹ tín dụng nhân dân Hiện nay cho vay đối với cá nhân và hộ gia đình có tốc độ tăng trởng cao ở các nớc có nền kinh tế phát triển Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các Quỹ tín dụng nhân dân còn thực hiện tài trợ cho các dự án xây dựng nhà xởng, đầu t máy móc thiết bị Hoạt động đầu t dự án có rủi ro cao song lợi nhuận thu đợc của các Quỹ tín dụng nhân dân lớn Hoạt động cho vay

đợc phân bằng nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ nhạn, nguồn gốc và phơng pháp hoàn trả…

1.1.2.3Hoạt động dịch vụ trung gian.

Là trung gian tài chính Quỹ tín dụng nhân dân có rất nhiều lợi thế Một trong những lợi thế đó là Quỹ tín dụng nhân dân đóng vai trò trung gian thanh toán cho khách hàng thông qua các hình thức nh séc, thẻ thanh toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng hoặc dựa trên việc hạch toán vào các tài khoản

có liên quan đến đối tợng đó

Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán

Các Quỹ tín dụng nhân dân nhận tiền gửi từ các chủ thể của nền kinh tế không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả cho khách hàng của họ Thanh toán qua Quỹ tín dụng nhân dân đã mở đầu cho thanh toán không dùng tiền mặt, tức là ngời gửi tiền không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà chỉ cần việt giấy chi trả cho khách hàng (còn đợc gọi là séc), khách hàng mang giấy

đến Quỹ tín dụng nhân dân sẽ nhận đợc tiền Thanh toán không dùng tiền mặt tạo nhiều tiện ích cho khách hàng (an toàn, thuận tiện, nhanh chóng) đã khuyến khích các cá nhân, doanh nghiệp gửi tiền vào ngân hàng để nhờ ngân hàng thanh toán hộ

Nh vậy, một dịch vụ mới, quan trọng nhất đợc phát triển đó là tài khoản tiền gửi giao dịch, cho phép ngời gửi tiền viết séc thanh toán cho việc mua hàng hoá dịch vụ Việc đa ra loại tiền gửi mới này đợc xem là một trong những bớc đi quan trọng nhất trong ngành công nghiệp ngân hàng Cùng với sự phát triển của

công nghệ thông tin, nhiều phơng thức thanh toán đợc phát triển nh uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thanh toán bằng điện, thẻ

Tóm lại các hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với nhau Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới quyết

định sử dụng vốn, ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cơ cấu của nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho Quỹ tín dụng nhân dân nhng mục đích chính là thu hút khách hàng qua đó tạo điều kiện cho việc huy động và sử dụng vốn có hiệu quả

1.2 hoạt động huy động vốn của Quỹ Tín Dụng Nhân dân.

1.2.1 Nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân.

Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân Đó là khoản hình thành nên tài sản của Quỹ tín dụng nhân dân, giúp cho Quỹ hoạt động một cách có hiệu quả Vốn của Quỹ tín dụng nhân dân là những giá trị tiền tệ do Quỹ tín dụng nhân dân tạo lập hoặc huy động đợc dùng

để cho vay đầu t hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác

Có thể phân chia vốn của Quỹ tín dụng nhân dân thành nhiều loại khác nhau dựa trên những tiêu thức nhất định: theo thời gian (vốn ngắn hạn, vốn trung hạn và vốn dài hạn), theo nguyên tệ (vốn nội tệ và vốn ngoại tệ), theo đặc

điểm của vốn bao gồm nợ và tiền vay nếu theo bảng tổng kết tài sản nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân đợc chia thành: vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay và các nguồn vốn khác

1.2.2 Các phơng thức huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân.

1.2.2.1 Vốn chủ sở hữu:

Vốn chủ sở hữu là vốn do các chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của Quỹ tín dụng nhân dân đợc hình thành trong quá trình kinh doanh dới dạng lợi nhuận để lại

Vốn chủ sở hữu chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân nhng nó thực hiện chức năng thành lập, chức năng bảo vệ và điều chỉnh đối với hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân Trong tổng nguồn vốn chủ sở hữu thờng chiếm dới 10% tổng nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Để bảo

đảm hoạt động an toàn hiệu quả, mức vốn tự có của Quỹ tín dụng nhân dân lớn

hơn hoặc bằng 8% trên tổng tài sản có rủi ro quy đổi, điều này muốn nói lên rằng chức năng chủ yếu của khối lợng giới hạn vốn chủ sở hữu đã đợc xem nh là tài sản bảo vệ cho những ngời gửi tiền Chức năng bảo vệ không chỉ đợc xem

nh sự bảo đảm thanh toán cho ngời gửi tiền khi Quỹ tín dụng nhân dân vỡ nợ,

mà còn góp phần duy trì khả năng trả nợ, bằng cách cung cấp một khoản tài sản

có dự trữ để Quỹ tín dụng nhân dân khỏi bị đe doạ bởi sự thua lỗ, để có thể tiếp tục hoạt động

Ngoài việc cung cấp nền tảng cho các hoạt động và để bảo vệ ngời gửi tiền Chức năng điều chỉnh cũng đã đợc xác định cho vốn chủ sở hữu của Quỹ tín dụng nhân dân Dựa trên mức vốn tự có của Quỹ tín dụng nhân dân, các cơ quan quản lý xác định điều chỉnh hoạt động cho Quỹ tín dụng nhân dân ví dụ

nh hiện nay các Quỹ tín dụng nhân dân chỉ có thể cho một khách hàng lớn nhất vay không quá 15% vốn tự có của Quỹ tín dụng nhân dân

Quỹ tín dụng nhân dân cũng nh bất kỳ loại hình doanh nghiệp khác vốn chủ sở hữu bao gồm ba bộ phận chủ yếu:

Vốn góp ban đầu

Khi Quỹ tín dụng nhân dân thành lập bao giờ cũng có số vốn ban đầu nhất

định do các cổ đông - chủ sở hữu đóng góp Tuỳ tính chất sở hữu của Quỹ tín dụng nhân dân mà tính chất và hình thức tạo vốn của Quỹ tín dụng nhân dân cũng khác nhau

Tỷ lệ và quy mô vốn góp của các bên phụ thuộc các quy định của pháp luật trong từng thời kỳ, cơ cấu vốn góp

Nguồn vốn từ lợi nhuận không chia

Quy mô vốn ban đầu của Quỹ tín dụng nhân dân rất quan trọng nhng số vốn này cần đợc tăng theo quy mô phát triển Vốn có đợc từ lợi nhuận không chia là nguồn tài chính quan trọng, giảm bớt sự phụ thuộc vào bên ngoài, hạn chế đợc những rủi ro xảy ra trong quá trình hoạt động

Lợi nhuận không chia của Quỹ tín dụng nhân dân ngoài việc sử dụng để tái đầu t còn đợc sử dụng để trích lập các quỹ, chẳng hạn: Quỹ dự phòng rủi

ro ,quỹ khen thởng, phúc lợi, Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tuỳ thuộc vào mục đích sử dụng của các quỹ

Nguồn vốn bổ sung trong quá trình hoạt động:

Trong quá trình hoạt động Quỹ tín dụng nhân dân có thể gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phơng thức khác nhau tuỳ thuộc từng điều kiện cụ thể.Trong điều kiện thu nhập ròng của Quỹ tín dụng nhân dân lớn các Quỹ tín dụng nhân dân có xu hớng chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu

Đây không phải là nguồn thờng xuyên song nó giúp ngân hàng có đợc ợng vốn chủ sở hữu khi cần thiết

l-1.2.2.2 Vốn huy động từ nền kinh tế.

Vốn huy động là những giá trị tiền tệ mà Quỹ tín dụng nhân dân huy động

đợc qua quá trình thực hiện các nghiệp vụ tín dụng, thanh toán, các nghiệp vụ kinh doanh khác và đợc dùng làm vốn để kinh doanh

Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán còn gọi là tiền gửi có thể phát hành séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu) Mục đích gửi khoản tiền vào Quỹ tín dụng nhân dân không phải để hởng lãi mà là nhằm sử dụng các tiện ích do Quỹ tín dụng nhân dân cung cấp nh thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ Nguồn vốn này có đặc

điểm là tính ổn định thấp, thời gian sử dụng ngắn phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ và Quỹ tín dụng nhân dân phải chủ động trả cho khách hàng bất cứ lúc nào nhng ngợc lại chi phí huy dộng của nguồn vốn này rất thấp

Để huy động đợc nguồn tiền gửi thanh toán Quỹ tín dụng nhân dân cần phải khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán đồng thời cũng cần phải nâng cấp các tiện ích và dịch vụ do Quỹ tín dụng nhân dân cung cấp kèm theo nh: dịch vụ thẻ, dịch vụ thanh toán

Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi có sự thoả thuận giữa Quỹ tín dụng nhân dân và khách hàng về thời hạn gửi tiền trong khoảng thời gian đó Quỹ tín dụng nhân dân có quyền chủ động sử dụng số tiền đó khi khách hàng muốn rút tiền trớc thời hạn cần phải báo trớc và phải đợc sự chấp thuận của Quỹ tín dụng nhân dân

Quỹ tín dụng nhân dân thờng phải trả lãi cao cho số d tài khoản tiền gửi có

kỳ hạn nên chi phí huy động thờng cao nhng bù lại tính ổn định của nguồn vốn này lại cao Quỹ tín dụng nhân dân có thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro

về khả năng chi trả Chính vì vậy, Quỹ tín dụng nhân dân thờng tìm cách đa dạng hoá loại tiền gửi này bằng cách áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất khác nhau nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền do dân c gửi vào Quỹ tín dụng nhân dân với mục dích an toàn và sinh lợi đây thờng là khoản tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi của Quỹ tín dụng nhân dân và có tính ổn định cao nhất

Đây là nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi cha sử dụng của dân c, mục đích của ngời gửi tiền là nhằm hởng lãi suất do đó yếu tố đợc ngời gửi quan tâm nhất là lãi suất.Lãi suất chi trả cho ngời gửi tiết kiệm bao giờ cũng là cao nhất chính vì vậy huy động nguồn vốn này sẽ có chi phí huy động lớn nhất

Đặc diểm chung của tiền gửi là chúng phải đợc thanh toán khi khách hàng yêu cầu ngay cả khi đó tiền gửi có kỳ hạn cha đến hạn, sự thay đổi đặc biệt là tiền gửi ngắn hạn làm thay đổi cầu thanh khoản của Quỹ tín dụng nhân dân Quy mô của tiền gửi rất lớn so với các nguồn khác, thông thờng chiếm trên 50% tổng số nguồn vốn và là mục tiêu tăng trởng hàng năm của các Quỹ tín dụng nhân dân

Nh vậy, để huy động đợc nguồn tiền gửi có kỳ hạn, Quỹ tín dụng nhân dân cần phải nghiên cứu đặc điểm thị trờng nguồn tiền để có biện pháp quản lý

và sử dụng thích ứng

1.2.2.3 Vốn vay.

Tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để Quỹ tín dụng nhân dân thực hiện hoạt

động kinh doanh của mình tuy nhiên Quỹ không thể chủ động trong việc huy

động tiền gửi, một số thời điểm nhu cầu sử dụng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân vợt quá khả năng hiện có của Quỹ Để đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân trong những trờng hợp cần thiết, Quỹ có thể vay các tổ chức tín dụng khác hoặc ngân hàng trung ơng

Tỷ trọng của nguồn tiền vay trong tổng nguồn thờng thấp hơn nguồn tiền gửi, các khoản đi vay thờng là có thời hạn và quy mô xác định trớc nên tạo thành nguồn ổn định cho Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân chỉ thực hiện đi vay lúc cần thiết và hoàn toàn chủ động quyết định khối lợng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng, nguồn vay có thể không phải chịu dự trữ bắt buộc

và bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên do rủi ro lớn hơn nên lãi suất trả cho tiền vay thờng lớn hơn lãi suất trả cho tiền gửi với cùng kỳ hạn

Vay từ ngân hàng trung ơng.

Quỹ tín dụng nhân dân có thể vay từ ngân hàng trung ơng qua các hình thức nh triết khấu, tái triết khấu, hình thức vay này thông qua thị trờng mở ngân hàng thơng mại thờng nắm giữ một ợng giấy tờ có giá, khi cần tiền mặt, Quỹ tín dụng nhân dân thực hiện cầm cố tại ngân hàng trung ơng

Quỹ tín dụng nhân dân còn có thể vay từ các nguồn ngắn hạn nh vay để bù

đắp dự trữ thiết hụt, nâng cao khả năng thanh toán, nâng cao khả năng thanh khoản Các khoản vay này thờng là trong thời gian rất ngắn Trong những trờng hợp đặc biệt các Quỹ tín dụng nhân dân vẫn có thể vay ngân hàng trung ơng để cho vay lại nền kinh tế theo chỉ định của Nhà nớc với một mức lãi suất u đãi nh-

ng khoản vay này thờng bị hạn chế về số lợng đặc biệt là khi chíng sách tiền tệ quốc gia đang thắt chặt

Lãi suất vay từ ngân hàng trung ơng thờng là u đãi nhng để vay đợc nguồn vốn này lại phụ vào chính sách tài chính tiền tệ của chính phủ Thông qua lãi suất triết khấu mà ngân hàng trung ơng có thể điều chỉnh đợc cung tiền tệ cũng

nh cơ cấu nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân

1.2.2.4 Các nguồn khác.

Các nguồn vốn này thờng không lớn, việc gia tăng các nguồn này nằm trong chính sách tăng nguồn thu cho Quỹ tín dụng nhân dân và bị ảnh hởng rất lớn bởi khả năng thực hiện và mở rộng các loại hình dịch vụ khác

1.2.3 Vai trò hoạt động huy động đối với Quỹ tín dụng nhân dân.

1.2.3.1 Vốn là điều kiện để thành lập , tổ chức hoạt động kinh doanh.

Đối với bất cứ loại hình kinh doanh nào, vốn là điều kiện tiên quyết để duy trì hoạt động của doanh nghiệp Vốn phản ánh năng lực cũng nh quyết đinh khả năng phát triển của doanh nghiệp.

Đối với Quỹ tín dụng nhân dân vốn còn là cơ sở nền tảng để tiến hành tổ chức mọi hoạt động kinh doanh,vốn là phơng tiện ,đối tợng kinh doanh chính của Quỹ tín dụng nhân dân, trực tiếp quyết định đến quy mô hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân Nh vậy những Quỹ tín dụng nhân dân có vốn lớn sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh doanh, ngợc lại những Quỹ tín dụng nhân dân có ít vốn cũng đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn khi tiến hành kinh doanh

Muốn mở rộng hoạt động kinh doanh, Quỹ tín dụng nhân dân cần liên tục

bổ sung tăng trởng vốn Quỹ tín dụng nhân dân hoạt động kinh doanh chủ yếu dựa vào vốn huy động và vốn huy động cũng chiếm khoảng hơn 90% tổng nguồn vốn của Quỹ tín dụng nhân dân Do đó để đảm bảo hoạt đông kinh doanh thông suốt, Quỹ tín dụng nhân dân tăng cờng hoạt động huy động vốn để thu hút các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể kinh tế phục vụ hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân và các nhân doanh nghiệp

1.2.3.2 Đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của Quỹ tín dụng nhân dân.

Hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân có liên quan đến toàn

bộ nền kinh tế Khả năng thanh toán là một chỉ số quyết định sự tồn tại của Quỹ tín dụng nhân dân Khả năng thanh toán của Quỹ tín dụng nhân dân càng cao thi

uy tín của Quỹ càng lớn Vốn tạo niền tin cho công chúng và sự bảo đảm với các chủ nợ về sức mạnh tài chính của Quỹ tín dụng nhân dân Quỹ tín dụng nhân dân cần phải có lợng vốn đủ mạnh để có thể đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Nếu lợng vốn của Quỹ không đủ lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng, ngay lập tức sẽ tạo ra hiện tợng rút tiền ồ ạt hay chấm dứt quan hệ tín dụng của khách hàng với Quỹ tín dụng nhân dân gây hậu quả nghiêm trọng

đến hoạt động kinh doanh của Quỹ tín dụng nhân dân thấm chí có thể dẫn đến phá sản

Trong hoạt động Ngân hàng, uy tín có thể nói là yếu tố quan trọng, quyết

định trực tiếp đến sự sống còn của Quỹ tín dụng nhân dân Uy tín của Quỹ tín dụng nhân dân trong kinh doanh đợc thể hiện trớc hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng Khả năng thanh toán chi trả của Quỹ tín dụng nhân dân càng cao thì uy tín cũng nh vốn khả dụng của Quỹ tín dụng nhân dân càng lớn Hay nói cách khác, khả năng thanh toán của Quỹ tín dụng nhân dân tỷ lệ thuận với lợng vốn của Quỹ tín dụng nhân dân nói chung và vốn khả dụng của Quỹ tín dụng nhân dân nói riêng

1.2.3.3 Đảm bảo khả năng cạnh tranh.

Vốn đầu t của Quỹ tín dụng nhân dân sẽ quy định quy mô hoạt động tín dụng trung và dài hạn và các hoạt động khác của Quỹ tín dụng nhân dân Vốn của Quỹ tín dụng nhân dân quyết định việc mở rộng hay thu hẹp khối lợng tín dụng, thông thờng so với những Quỹ tín dụng nhân dân lớn thì các Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở có các khoản mục đầu t kém đa dạng, khối lợng và phạm vi tín dụng nhỏ hơn Trong khi các Quỹ tín dụng nhân dân lớn có nhiều vốn đầu t trung và dài hạn cho vay đợc cả thị trờng trong nớc và Quốc tế, thì Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở thiếu vốn sẽ bị giới hạn cho vay trong phạm vi hạn hẹp Thêm vào đó khả năng vốn hạn hẹp nên Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở không thể phản ứng nhạy bén với những biến động về lãi suất, gây ảnh hởng đến khả năng thu hút vốn từ các khả năng thành phần kinh tế và dân c Quỹ tín dụng nhân dân có vốn ít sẽ hiếm khi có điều kiện mở rộng đầu t vào cơ sở hạn tầng, công nghệ Mặt khác Quỹ tín dụng nhân dân cơ sở cũng sẽ bỏ lỡ cơ hội tham gia vào các danh mục đầu t dài hạn nh mua trái phiếu Nhà nớc, trái phiếu công trình thu…lợi nhuận cao

Mặt khác, vốn lớn sẽ giúp cho Quỹ tín dụng nhân dân có đủ khả năng tài chính để kinh doanh đa dạng trên thị trờng, mở rộng các lĩnh vực kinh doanh nh: Kinh doanh chứng khoán, kinh doanh dịch vụ thuê mua chứ không chỉ…dừng lại ở dịch vụ cho vay đơn thuần Và chính các hình thức kinh doanh đa dạng này đã góp phần phân tán giảm thiểu rủi do, nâng cao thuận lợi và tăng sức cạnh tranh cho Quỹ tín dụng nhân dân trên thị trờng

Tóm lại, vốn đóng vai trò quan trọng đối với Quỹ tín dụng nhân dân chính vì vậy huy động vốn luôn là hoạt động u tiên hàng dầu Nguồn vốn không chỉ giúp Quỹ tín dụng nhân dân tồn tại, hoạt động đợc mà nó còn cho phép Quỹ tín dụng nhân dân mở rộng quy mô hoạt động, vơn tới nhiều lĩnh vực mới giúp Quỹ tín dụng nhân dân có đầy đủ uy tín và sức mạnh để tồn tại và phát triển trên th-

ơng trờng

1.3 các nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân

Trong điều kiện nền kinh tế thị trờng để tồn tại và phát triển các Quỹ tín dụng nhân dân cần phải nỗ lực hết mình, không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trờng Trong đó, huy động vốn có tầm quan trọng hàng

đầu đặc biệt là tạo lập nền vốn vững chắc thông qua nghiệp vụ huy động vốn, tuy nhiên đó không phải là một bài toán dễ đòi hỏi Quỹ tín dụng nhân dân phải

có những nghiệp vụ linh hoạt, hấp dẫn và thiết thực phù hợp từng giai đọan hoạt

động của mình cũng nh tình hình kinh tế chính trị- xã hội, chính sách của Đảng

và Nhà nớc Muốn vậy Quỹ tín dụng nhân dân cần phải có sự đi sâu phân tích những nhân tố ảnh hởng đến hoạt động huy động vốn:

1.3.1 Nhân tố khách quan.

1.3.1.1 Chính sách của Nhà nớc.

Hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân ảnh hởng rất lớn đến toàn bộ nền kinh tế do đó hệ thống Quỹ TDND chịu sự quản lý và giám sát chặt chẽ của Chính phủ mà trực tiếp là Ngân hàng Nhà nớc Khi Ngân hàng Nhà nớc thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho Quỹ tín dụng nhân dân trong việc huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nớc, đồng thời nó còn có tác

động làm giảm lãi suất trên thị trờng tiên tệ, ngợc lại khi Ngân hàng Nhà nớc thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho Quỹ tín dụng nhân dân trong công tác huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nớc

1.3.1.2 Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế:

Sự phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân và nền kinh tế có mối quan

hệ tác động qua lại lẫn nhau Quá trình phát triển nền kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của Quỹ tín dụng nhân dân, sự phát triển của hệ thống Quỹ tín

dụng nhân dân là động lực thúc đẩy kinh tế phát triển Nền kinh tế phát triển sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh, hiệu quả hoạt động của Quỹ tín dụng nhân dân và các chủ thể khác Nhu cầu của thị trờng cũng tăng lên khi nền kinh tế phát triển kéo theo nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, thay đổi thiết bị công nghệ, nâng cao chất lợng sản phẩm của các doanh nghiệp Nhu cầu vốn và sử dụng…các dịch vụ của các doanh nghiệp tăng lên đòi hỏi các Quỹ tín dụng nhân dân phải tăng cờng huy động nguồn vốn, các sản phẩm tiện ích mới để phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp.

Nền kinh tế phát triển cũng kéo theo sự phát triển của thị trờng tài chính, tạo thêm một kênh huy động mới cho Quỹ tín dụng nhân dân thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá Bên cạnh đó, Quỹ tín dụng nhân dân cũng có thêm đối thủ cạnh tranh mới đó là việc các doanh nghiệp cũng có thể thông qua

đó huy động vốn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày càng có sự tham gia có nhiều loại hình Quỹ tín dụng nhân dân mới và các tổ chức phi ngân hàng nh công ty tài chính, công ty chứng khoán, quỹ tiết kiệm Xu h… ớng cạnh tranh với Quỹ tín dụng nhân dân trong lĩnh vực huy động vốn ngày càng tăng

1 3.1.3 Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế:

Quỹ tín dụng nhân dân nhận tiền gửi từ dân c và các tổ chức kinh tế, trong

đó nguồn tiền gửi dân c chiếm tỷ trọng lớn và có tính ổn định, dài hạn cao Năng lực tài chính của ngời dân ảnh hởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của các Quỹ tín dụng nhân dân Ngời dân có thu nhập càng cao thì lợng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng tăng, đặc biệt khi thu nhập bình quân đầu ngời đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tơng quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do những nhu cầu thiết yếu lúc này đã đợc thỏa mãn hoàn toàn với lợng tiền d ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lợng tiền d ra đó có đợc gửi vào Quỹ tín dụng nhân dân hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của dân c, họ có thể đem gửi Quỹ tín dụng nhân dân, tích trữ dới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ hay mua các tài sản khác

Để thu hút đợc nguồn tiền tiết kiệm từ dân c, các Quỹ tín dụng nhân dân cần hiểu đợc động cơ, thói quen và những mong muốn của ngời gửi tiền để đa ra những chính sách và biện pháp phù hợp để có đợc quy mô và cơ cấu nguồn vốn

nh mong muốn Các chính sách để thu hút đợc nguồn tiền tiết kiệ bao gồm: Chính sách lãi xuất, chính sách tổ chức kỹ thuật, chính sách chăm sóc khác hàng, chính sách sản phẩm…

1.3.2 Nhân tố chủ quan.

1.3.2.1 Uy tín của Quỹ tín dụng nhân dân.

Uy tín là tài sản vô hình của các doanh nghiệp cá nhân và tổ chức gửi tiền tài sản vào Quỹ tín dụng nhân dân ngoài mục đích sinh lời còn nhằm mục đích

an nhàn Vì vậy uy tín trở thành yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh

Quỹ tín dụng nhân dân có số lợng khách hàng khá lớn so với các doanh nghiệp khác, mỗi khách hàng có những nhu cầu và đặc điểm riêng biệt trong khi tính cạnh tranh trong hoạt động ngân hàng ngày càng tăng Để thu hút nguồn tiền từ các khách hàng thì các Quỹ tín dụng nhân dân cần chú trọng giữ gìn chữ tín, niền tin đối với khách hàng

Uy tín của Quỹ tín dụng nhân dân thờng đợc khách hàng đánh giá qua các tiêu trí: Số năm hoạt động, quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cơ sở vật chất

kỹ thuật

1.3.2.2 Lãi suất huy động.

Bất kỳ ngời gửi tiền nào cũng quan tâm tới lãi suất huy động của Quỹ tín dụng nhân dân bởi họ cần giá trị tăng thêm của tiền sau thời gian chuyển quyền

sử dụng cho Quỹ tín dụng nhân dân Các Quỹ tín dụng nhân dân có hệ số an toàn và các dịch vụ tiện ích nh nhau thì họ sẽ chọn Quỹ tín dụng nhân dân có lãi suất cao hơn để gửi, điều này hoàn toàn hợp với tâm lý của ngời đầu t luôn muốn thu đợc lợi cao nhất

Lãi suất là yếu tố có ảnh hởng lớn đến quy mô của nguồn vốn huy động nhng lãi suất tiết kiệm có ảnh hởng lớn nhất Ngời dân thờng quan tâm đến lãi suất tiết kiện để so sánh nó với tỷ lệ trợt gía của đồng tiền và khả năng sinh lời của dòng tiền đâù t vào tiết kiệm so với đầu t vào cổ phiếu, trái phiếu bất động

sản Từ đó đ… a ra quyết định có nên gửi vào Quỹ tín dụng nhân dân hay không gửi bao nhiêu và gửi theo hình thức nào Ngợc lại, đối với các tổ chức kinh tế thì lãi suất huy động lại có ảnh hởng ít hơn vì phần lớn các doanh nghiệp gửi tiền vào Quỹ tín dụng nhân dân đều với mục đích thanh toán là chính Do đó nguồn tiền huy động này chịu ảnh hởng nhiều bởi kỹ thuật, công nghệ của Quỹ tín dụng nhân dân cũng nh khả năng thanh toán và cho vay vì lợng tiền của doanh nghiệp và tổ chức kinh tế luôn luân chuyển và biến động theo nhu cầu thanh toán.

Nh vậy, để thực hiện huy động lãi suất huy động hợp lý tức là vừa thu hút

đợc nguồn vốn vừa đảm bảo sức cạnh tranh thì các Quỹ tín dụng nhân dân phải thờng xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên thị trờng và ngay trên địa bàn hoạt động để có quyết định điều chỉnh kịp thời phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trờng và đặc điểm riêng của mỗi Quỹ tín dụng nhân dân Bên cạnh đó Quỹ tín dụng nhân dân cũng cần quan tâm đến lãi suất của kho bạc, bởi vì trên thực tế kho bạc thờng phát hành trái phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy

động của các Quỹ tín dụng nhân dân

1.3.2.3 Chính sách sản phẩm:

Sản phẩm của Quỹ tín dụng nhân dân rất khó tạo mới mà chủ yếu phát triển dựa trên các sản phẩm truyền thống, có sẵn khách hàng gửi tiền vào Quỹ tín dụng nhân dân với nhiều mục đích khác nhau, có ngời vì mục đích bảo đảm

an toàn, có ngời gửi chủ yếu để lấy lãi, có ngời gửi tiền vào Quỹ tín dụng nhân dân để đồng vồn ngày càng đợc sinh sôi nảy nở Vì thế họ có những nhu cầu…gửi tiền cũng nh tính lãi khác nhau có thể là 3, 6, 9 tháng hoặc lâu hơn Do…vậy, để có thể huy động dợc nhiều nguồn vốn trong dân c, các Quỹ tín dụng nhân dân phải đa ra các hình thức huy động đa dạng Khi có nhiều hình thức huy

động vốn sẽ tạo nhiều cơ hội cho ngời gửi lựa chọn, đáp ứng những yêu cầu khắt khe, thoả mãn đợc mong muốn của họ Mỗi khách hàng đều tìm cho mình cách phù hợp nhất với yêu cầu sử dụng, bảo đảm có hiệu quả nhất với nguồn vốn của mình Điều này đồng nghĩa với số lợng ngời gửi tăng lên và số tiền đợc gửi vào Quỹ tín dụng nhân dân cũng tăng theo tỷ lệ thuận, kéo theo sự giảm xuống của chi phí huy động vốn Vì vậy đa dạng hoá sản phẩm, đặc biệt là trong huy động

vốn trung và dài hạn có thể coi là “cuộc chạy đua” giữa các Quỹ tín dụng nhân dân để giành thị phần.

Tuy nhiên, việc đa dạng hoá các hình thức huy động vốn sẽ làm cho công việc quản lý cũng nh chi phí quản lý huy động vốn của Quỹ tín dụng nhân dân sẽ tăng lên, đòi hỏi Quỹ tín dụng nhân dân phải tìm cho mình đợc những mô hình quản lý vốn hợp lý, tiết kiệm chi phí huy động nhng vẫn đảm bảo nguyên tắc huy

động vốn chung là: nguồn vốn có tính ổn định càng cao thì lãi suất huy động cũng phải cao

1.3.2.4 Hoạt động marketing.

Hoạt động marketing ngân hàng sẽ có tác dụng gây sự chú ý cho khách hàng về hình ảnh của Quỹ tín dụng nhân dân để khách hàng có sự so sánh và lựa chọn trớc khi quyết định tham gia giao dịch với Quỹ tín dụng nhân dân

Với hoạt động marketing Ngân hàng, thông qua các bảng niêm yết đầy

đủ, công khai các tiện tích dẽ hiểu sẽ tạo cho khách hành tâm lý thoải mái, dễ chịu và không cảm thấy cực nhọc khó khăn về thủ tục khi gửi tiền Hơn nữa, nó

sẽ giúp cho khách hàng tìm thấy đợc cơ khối hấp dẫn để gửi tiền cho Quỹ tín dụng nhân dân Tạo điều kiện cho Quỹ tín dụng nhân dân có thể tiếp xúc và duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng Đi liền với hoạt động quảng bá hình ảnh

là những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn việc thu hút vốn vào Quỹ tín dụng nhân dân, các hình thức khuyến mại, giúp đẩy mạnh việc thu hút vốn vào Quỹ tín dụng nhân dân, nghệ thuật tặng quà nhiều khi không thể hiện ở giá trị món quà mà là ý nghĩa của món quà đối với nhời đợc tặng quà vừa thể hiện đợc hình ảnh của Quỹ tín dụng nhân dân mà còn thực hiện đợc những dụng ý và mục

đích của Quỹ tín dụng nhân dân

1.3.2.5 Trình độ của đội ngũ nhân viên, trình độ công nghệ.

Đội ngũ nhân viên đặc biệt là những nhân viên giao dịch là những ngời tiếp xúc trực tiếp với khách hàng , đại diện hình ảnh của Quỹ tín dụng nhân dân vì vậy nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở, ân cần sẽ gây đợc thiện cảm của khách hàng, tạo sự gắn kết lâu dài giữa Quỹ tín dụng nhân dân và khách hàng

Hệ thống công nghệ thông tin hiện đại điều kiện tốt để Quỹ tín dụng nhân dân khai thác và phát triển các sản phẩm mới, đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Hệ thống công nghệ thông tin của Quỹ tín dụng nhân dân ngoài việc đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện còn phải đáp ứng đợc yêu cầu bảo mật, truyền tải dữ liệu chính xác Nhận thức đợc vai trò quan trọng của công nghệ đối với hoạt động kinh doanh, Quỹ tín dụng nhân dân thờng xuyên đầu t,

đổi mới hệ thống công nghệ thông tin đáp ứng nhu cầu phát triển và d hớng toàn cầu hoá nền kinh tế thế giới

Phần 2 Thực trạng huy động vốn tại Quỹ Tín dụng nhân dân nguyễn trãi

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển.

TDND Nguyễn Trói được thành lập từ năm 2007 Với khoảng thời gian

4 năm, so với sự ra đời của hệ thống QTDND, QTDND Nguyễn Trói cũn rất non trẻ lại được thành lập và hoạt động trong những năm nền kinh tế thế giới

và trong nước cú nhiều diền biến phỳc tạp, bất lợi cho hoạt động Ngõn hàng núi chung và QTDND núi riờng, nhưng bằng sự năng động, sỏng tạo, đoàn kết nhất trớ của Hội đồng quản trị, ban Điều hành và toàn thể cỏn bộ nhõn viờn,

với phương chõm “khỏch hàng là thượng đế”, thành viờn là “gốc rễ” của

QTDND đó giỳp cho QTDND Nguyễn Trói đó cú những bước phỏt triển vượt bậc, tạo dựng chỗ đứng và khẳng định thương hiệu, uy tớn tại Quận Hà Đụng Một thị trường cạnh tranh khốc liệt trờn lĩnh vực Ngõn hàng

Những ngày đầu mới thành lập, là một QTDND “Sinh sau đẻ muộn” so với

nhiều QTDND khỏc nờn QTDND Nguyễn Trói gặp nhiều khú khăn, thử thỏch như: hầu hết cỏn bộ nhõn viờn mới tốt nghiệp ra trường, quan hệ khỏch hàng hầu như chưa cú gỡ, với sự quan tõm hỗ trợ của chớnh quyền địa phương,

Ngõn hàng Nhà nước chi nhỏnh Hà Tõy cũ (nay là Ngõn hàng Nhà nước - Hà Nội) Hội đồng quản trị QTDND Nguyễn Trói đó hoạch định cho mỡnh những

bước đi hợp lý trong quỏ trỡnh hoạt động, phự hợp với tỡnh hỡnh phỏt triển kinh tế của địa phương; nhờ việc hoạch định chiến lược hoạt động đỳng đắn

đó giỳp QTDND Nguyễn Trói hoạt động an toàn và phỏt triển, tớnh đến

Đặc biệt: QTDND Nguyễn Trói đi đầu về dịch vụ cho vay tại nhà, tại cỏc hộ

tiểu thương trong chợ, khỏch hàng yờu cầu cỏn bộ của Quỹ sẽ nhanh chúng đến nhà của khỏch hàng để kiểm tra, thẩm định và giải ngõn tại quầy hàng

(đối với hộ tiểu thương tại chợ Hà Đụng) Dịch vụ này đó để lại ấn tượng tốt

đẹp về phong cỏch phục vụ đối với khỏch hàng, giỳp khỏch hàng tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn về tiền bạc như lời của tiểu thương Hoàng Thị

Hạnh “tụi làm thủ tục vay vốn mấy chục triệu để đầu tư vào sạp hàng tại 1 Ngõn hàng đó lõu nhưng chưa vay được, cú người giới thiệu tụi gọi điện đến QTDND hỏi vay, chưa đầy 30 phỳt sau cỏn bộ của QTDND Nguyễn Trói đó

cú tại nhà để thẩm định, kiểm tra và làm thủ tục vay vốn nhanh, gọn Khụng những thế sự nhiệt tỡnh, lịch thiệp của họ đó để lại ấn tượng trong gia đỡnh tụi”, nhờ đú doanh số cho vay của QTDND Nguyễn Trói tăng mạnh qua từng

năm

Với phơng châm hoạt động an toàn, hiệu quả và luôn đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu Những năm qua, Quỹ TDND Nguyễn Trói luôn là ngời đồng hành tin cậy của khách hàng và uy tín của Quỹ cũng ngày càng phát triển

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Quỹ Tín dụng nhân dân Nguyễn Trói.

Quỹ TDND Nguyễn Trói là một trong những Quỹ đợc hình thành muộn trong hệ thống Quỹ TDND Nguyễn Trói,Quỹ tín dụng nhân dân c Nguyễn Trói

là một tổ chức tín dụng hợp tác thuộc sở hữu tập thể, do các thành viên tự nguyện thành lập để hoạt động Ngân hàng theo từng mức độ, nhằm t ơng trợ giữa các thành viên, không vì mục tiêu lợi nhuận

2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh của Quỹ TDND Nguyễn Trói.

Là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ nên hoạt động của Quỹ TDND Nguyễn Trói là:

Phòng tín dụng Phòng Kế toán

Mô hình: Bộ máy quản lý và tổ chức của Quỹ TDND Nguyễn Trói

Đại hội thành viên

Hội đồng quản

trị Ban Kiểm soát

Giám đốc

2.1.3.1 Hoạt động tạo lập vốn.

Trong những năm qua, Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói rất quan tâm

đến công tác huy động vốn với phơng châm “huy động để cho vay”, đa dạng hoá

nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, bịên pháp, các kênh huy động

vốn từ mọi nguồn trong mọi thành phần kinh tế xã hội

Là một doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ – tín dụng, vốn tự

có của Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói vẫn còn rất hạn chế, tuy vốn tự có

cha cao nhng có tốc độ tăng trởng hàng năm rất khá Đến 31/12/2012, Quỹ tín

dụng nhân dân Nguyễn Trói đã có số vốn chủ sở hữu là 1,60 tỷ đồng chiếm tỷ lệ

gần 8% trong tổng nguồn vốn, tăng hơn 4,5 lần so với năm 2011,số liệu cụ thể

Tốc độ tăng trởng vốn huy động trong 5 năm bình quân đạt 60,12%/năm

Đặc biệt là trong năm 2012, mặc dù việc huy động vốn gặp nhiều khó khăn sự

cạnh tranh gay gắt trên thị trờng, Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói vẫn hoàn

thành xuất sắc mục tiêu đặt ra, nguồn vốn huy động của Quỹ tín dụng nhân dân

Nguyễn Trói có sự tăng trởng khá, tăng so với cùng kỳ năm 2011 là 21,70% Có

đợc điều đó là do Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói đã đa dạng hoá rất nhiều

hình thức huy động nh: tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn (1,2,3,5,6,12,24,36

tháng ) với các hình thức: trả lãi tr… ớc, trả lãi sau, trả lãi định kỳ, chơng trình tiết

kiệm dự thởng, nên đã khơi thông nguồn vốn huy động Điều này có thể đ… ợc lý

giải bởi việc đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi tạo nhiều tiện ích cho khách hàng

kết hợp với lãi suất hấp dẫn, tuy nhiên nguồn vốn vay từ Quỹ TDND Trung ơng

cũng có sự tăng trởng mạnh qua các năm, chiếm tỷ trọng nhất định trong tổng

nguồn vốn do hoạt động tín dụng của Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói phát

triển mạnh tập chung cho các hộ thành viên vay vốn sản xuất kinh doanh

2.1.3

quan tâm, chú trọng đầu t về thị trờng sản phẩm và chất lợng kinh doanh, với chủ

trơng nâng cao chất lợng tín dụng, cơ cấu lại danh mục nợ vay, đẩy mạnh hoạt

động cho vay các hộ sản xuất kinh doanh và cho vay tiêu dùng Vì thế tổng d nợ

của Quỹ TDND Nguyễn Trói tăng ổn định và chất lợng tín dụng luôn đợc đảm

bảo

Trong các chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động tín dụng tại Quỹ TDND

Nguyễn Trói thì chỉ tiêu về nợ quá hạn từ năm 2008- 2012 không có trờng hợp

nào nợ quá hạn

Bảng 2.2 Một số chỉ tiêu phản ánh hoạt động tín dụng của

Quỹ TDND Nguyễn Trói (2008 2012)–

(Đơn vị: Triệu đồng)

Năm

09/08( %)± 2010 10/09

Nếu nhận xét về tốc độ tăng trởng thì tăng trởng nguồn so với tốc độ tăng trởng tín dụng nhìn chung là hợp lý Song xét về số tăng tuyệt đối thì tình hình cho vay chậm hơn so với huy động vốn Bởi vì trong chiến lợc phát triển, Quỹ đã xác định tăng cờng nâng cao chất lợng tín dụng Ngoài ra chính sách Quỹ Tín dụng nhân dân đã tác động và phản ánh một cách trung thực tình hình tín dụng của các Quỹ TDND cơ sở, trong đó huy động vốn còn nhiều hạn chế đã khiến các Quỹ tín dụng nhân dân thắt chặt tín dụng.

2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Quỹ TDND Nguyễn Trói.

2.1.4.1 Kết quả tài chính.

Quỹ TDND Nguyễn Trói là một trong những Quỹ đạt đợc kết quả kinh doanh khá cao trong khối các Quỹ TDND Hà Nội trong những năm qua

2010

10/09 (±

%)

2011

11/10 (±

%)

2012

12/11 (±

Lợi nhuận của Quỹ TDND cơ sở Khánh Hoà liên tục tăng trởng năm 2009

đạt 1.043 triệu đồng tăng 26,65% so với năm 2008, năm 2009 đạt 1.556 triệu

đồng tăng 17,79% so với năm 2008 Có thể nói năm 2012 là năm khó khăn đối với Quỹ tín dụng nhân dân về tăng trởng tín dụng do Nhà nớc thực hiện chính sách thắt chặt tín dụng, giảm cho vay tuy nhiên để đạt đ… ợc con số này là điều hết sức đáng mừng và là nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên Quỹ TDND Nguyễn Trói

Năm 2012 là một trong những năm đợc đánh giá là một cuộc cạnh tranh khốc liệt về doanh thu và lợi nhuận của các ngân hàng tuy nhiên Quỹ TDND cơ

sở Khánh Hoà cũng đã đạt đợc những con số hết sức ấn tợng và tiếp tục khẳng

định vị thế trên thị trờng

Cùng với sự tăng trởng mạnh mẽ của doanh thu thì cũng đồng nghĩa với tăng lên của chi phí Chi phí năm 2009 của Quỹ là 1.162 triệu đồng tăng 35,91%

so với năm 2008, ,năm 2012 là 1.985 triệu đồng tăng 22,46% so với năm 2011.…

Trong đó lớn nhất là chi phí về huy động vốn,…

2.1.4.2 Một số chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh.

3 năm vừa qua là thời gian phát triển mạnh mẽ và khẳng định vững chắc thơng hiệu “Quỹ TDND Nguyễn Trói” trên thơng trờng và đặc biệt đây là giai đoạn

cạnh tranh gay gắt trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng Quỹ TDND Nguyễn Trói đã đạt đợc những thành quả rất đáng khích lệ.

Bảng 2.4: Chỉ tiêu phản ánh kết quả hoạt động kinh doanh của

13.Tổng nguồn vốn 13.009.300.700 18.529.778.900 21.231.438.300

Qua bảng số liệu trên ta thấy:

- Tất cả các chỉ tiêu của Quỹ TDND Nguyễn Trói qua các năm đều tăng lên

đáng kể, nhất là các chỉ tiêu quan trọng nh:

+ Vốn điều lệ từ năm 2010-2012 tăng lên là : 643.594.000đ

+ Huy động tiết kiệm tăng từ năm 2010-2012 nh sau: 6.040.341.700đ

+ D nợ cho vay tăng từ năm 2010-2012 là: 6.068.765.700đ

……

Việc tăng các chỉ tiêu trên chứng tỏ Quỹ tín dụng nhân dân Nguyễn Trói đã

có những biện pháp chỉ đạo của HĐQT Quỹ kịp thời, đúng đắn làm cho Quỹ ngày càng phát triển

Các chỉ tiêu kinh doanh trong năm 2012 của Quỹ TDND Nguyễn Trói đều tăng cao, vợt kế hoạch đề ra Mặc dù tăng trởng nhanh nhng Quỹ TDND Nguyễn Trói luôn đảm bảo tăng trởng tổng tài sản đi đôi với tăng trởng vốn tự

có nên các chỉ tiêu an toàn vốn luôn lớn hơn mức quy định (8%) Mức tăng trởng

d nợ trong năm 2012 tập trung vào cho vay ngắn hạn (chiếm 98,2% tổng d nợ) Mặc dù có sự cạnh tranh gay gắt trên thị trờng trong hoạt động huy động vốn nh-

ng Quỹ TDND Nguyễn Trói vẫn hoàn thành xuất sắc mục tiêu đặt ra

Với phơng châm “bảo toàn và phát triển vốn của Quỹ TDND Nguyễn Trói, đảm bảo quyền lợi của thành viên” trong những năm vừa qua, Quỹ TDND Nguyễn Trói luôn đảm bảo một chính sách cổ tức ổn định, duy trì ở mức trên 12%/năm

2.2 Thực trạng huy động vốn tại Quỹ TDND Nguyễn Trói.

2.2.1 Vốn tại Quỹ TDND Nguyễn Trói.

Quỹ TDND Nguyễn Trói luôn xác định tạo vốn là khâu mở đờng, là cơ sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của Quỹ phát triển, nên mặt bằng vốn vững chắc ngày càng tăng trởng Bởi muốn hoạt động cho vay phải có vốn, muốn có vốn phải huy động chủ yếu Nh vậy, huy động vốn là bớc khởi đầu quan trọng nhất để có đợc các hoạt động tiếp theo trong quá trình thực hiện hoạt động cho vay Trong những năm qua, Quỹ TDND Nguyễn Trói rất quan tâm đến công tác huy động vốn với phơng châm “huy động để cho vay” đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các hình thức, biện pháp, các kênh huy động vốn từ mọi nguồn vốn trong mọi thành phần kinh tế xã hội đặc biệt là huy động nguồn vốn nhàn dỗi trong dân c

2.2.2 Vị trí nguồn vốn huy động trong tổng nguồn vốn.

Vốn huy động bao gồm: Huy động tiền gửi tiết kiệm của dân chúng, vốn vay Quỹ TDND TW Vốn huy động tiền gửi tiết kiệm dân c thờng chiếm 65% tổng nguồn vốn, đây là nguồn vốn quan trọng cho mọi hoạt động ngân hàng