Với tốc độ tăng trởng cao hơn rất nhiều so với trung bình ngành, Quỹ TDND Nguyễn Trói đang bớc dài trên con đờng tới mục tiêu nâng cao chất lợng hoạt động đảm bảo an toàn và hiệu quả. Quỹ TDND Nguyễn Trói sẽ tiếp tục tái cơ cấu, hoàn thiện mô hình tổ chức hớng tới khách hàng và quản trị rủi ro.
Về dài hạn, Quỹ TDND Nguyễn Trói thực hiện kế hoạch tăng trởng thông qua mở rộng hoạt động, tăng cờng hợp tác, liên minh đồng thời đa dạng hoá hoạt
động để trở thành một Quỹ cơ sở đa năng trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính – bảo hiểm.
Hoàn thiện chiến l ợc.
Trên cơ sở đánh giá chiến lợc phát triển và tái cơ cấu Quỹ TDND Nguyễn Trói 2008-2012, tiếp tục hoàn thiện chiến lợc phát triển đến 2015, tầm nhìn 2020 để đa Quỹ TDND Nguyễn Trói thành một Quỹ cơ sở vững mạnh dẫn đầu hệ thống Quỹ TDND cơ sở trên địa bàn.
Tái cơ cấu mô hình tổ chức
Tiến hành đánh giá mô hình tổ chức hiện đại để hoàn thiện, bổ sung nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của Quỹ TDND Nguyễn Trói trong tơng lai theo h- ớng tổ chức khoa học, nâng cao năng lực quản trị rủ ro, đáp ứng yêu cầu mở rộng kinh doanh, Quỹ TDND Nguyễn Trói đầu t; hớng tới khách hàng, đảm bảo cho Quỹ hoạt động hiệu quả và tăng trởng bền vững.
Trong thời gian tới, Quỹ TDND Nguyễn Trói tập trung hoàn thiện chiến l- ợc nhân sự, xác định Tổ chức - Nhân sự là vấn đề trọng tâm hàng đầu trong năm nay. Tổ chức lại các bộ phận nghiệp vụ chuyên môn, bố trí đúng ngời, đúng việc, phù hợp khả năng, chuẩn hóa lại mô hình tổ chức của hệ thống...
3.1.2 Định hớng hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND Nguyễn TrãI đến năm 2015.
Nhiệm vụ chiến lợc của Quỹ TDND Nguyễn Trói trong thời gian tới là duy trì mức tăng trởng, đảm bảo mục tiêu tăng trởng d nợ cho vay và đầu t hàng năm, duy trì các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật.
Định hớng cho phát triển nguồn vốn của Quỹ TDND Nguyễn Trói với mục tiêu đề ra đến năm 2015:
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Quỹ TDND Nguyễn Trói, nó luôn có xu hớng vào mục tiêu tăng doanh lợi Quỹ TDND Nguyễn Trói và và tối đa hóa giá trị tài sản của chủ sở
hữu, Quỹ phải xây dựng danh mục nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, ổn định và chi phí thấp nhất.
Căn cứ vào thực lực của mình, những đặc thù trong điều kiện kinh tế xã hội và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng nh yêu cầu phát triển của Quỹ TDND Nguyễn Trói, sau đây là định hớng huy động vốn của Quỹ TDND Nguyễn Trói.
Một là, thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối nh:
- Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trờng để tăng cầu về tài sản Quỹ của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn.
- Tiếp tục khai thác, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lợng cao, đợc thực hiện khép kín từ đó nâng dần sức cạnh tranh của Quỹ trong hoạt động dịch vụ.
Hai là, mở rộng các hình thức huy động vốn, Quỹ có thể đa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn nhng lại có một số thuộc tính của tiền gửi không kỳ hạn, chủ động khai thác những nguồn mới, làm cho Quỹ ít lệ thuộc vào các nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động.
Ba là, nâng cao chất lợng, dịch vụ thanh toán, cải tiến, hiện đại hóa trong hệ thống thanh toán theo hớng giảm sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng an toàn trong hoạt động thanh toán góp phần củng cố lòng tin của khách hàng.
Bốn là, điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung và dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa các rủ ro có thể gặp phải thông qua các giải pháp mang tính định hớng nh: Làm tăng tính ổn định của nguồn vốn; thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả năng kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn và kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa các tài sản và nguồn vốn sao cho thích hợp.
Năm là, tiến hành phân đoạn thị trờng theo những tiêu thức khác nhau (nh phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức
độ cạnh tranh ...) để từ đó xây dựng chiến lợc sản phẩm, giá cả, phân phối... thích hợp cho từng phân đoạn thị trờng.
Sáu là, thực hiện trả lãi cho các tiền gửi và áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh. Hạn chế vay Quỹ tín dụng nhân dân Trung ơng, tạo ra sự chủ động hoàn toàn về vốn.
Những định hớng này luôn bám sát chiến lợc kinh doanh của Quỹ TDND Nguyễn Trói nhng để chúng trở thành hiện thực cần áp dụng đồng bộ các giải pháp.
3.2 Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại Quỹ TDND nguyễn trãi.
3.2.1 Chú trọng công tác phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn.
Huy động vốn luôn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả chính vì vậy để có đợc một quy mô và cấu trúc nguốn vốn tối u là một trong những mục tiêu quan trọng nhất của Quỹ TDND Nguyễn Trói. Quy mô vốn và cấu trúc nguồn vốn phải đợc thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của Quỹ trong từng thời kỳ nhất định. Bên cạnh đó mỗi một công cụ huy động vốn đem lại cho Quỹ một nguồn vốn với quy mô, đặc điểm, chi phí khác nhau để có thể sử dụng các nguồn vốn đó một cách có hiệu quả cho mục đích hoạt động của mình là một bài toán cần phải nghiên cứu và giải đáp. Quỹ cần phải đánh giá chính xác từng lại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lợc huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ.
Cần phải có bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn có khả năng dự báo về sự biến động cả quy mô và cấu trú của nguồn vốn, cán bộ phụ trách có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này.
Các định hớng, kế hoạch về công tác huy động vốn của Quỹ phải đợc xuất phát từ những yêu cầu sau:
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
- Gắn chiến lợc tạo nguồn với chiến lợc sử dụng nguồn vốn thành một thể thống nhất, đồng bộ. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
- Luôn chú ý đến biện pháp nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lợng tiền gửi từ các tầng lớp dân c để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
- Đối với hoạt động kinh doanh của Quỹ TDND Nguyễn Trói, nhất là hoạt động tín dụng thì vốn huy động là nguồn chủ yếu. Nhng cần thấy rằng việc sử dụng vốn huy động đúng chức năng, mục đích sẽ đảm bảo an toàn cho Quỹ TDND Nguyễn Trói trong thanh toán. Hiện nay, ngân hàng Nhà nớc cho phép các Quỹ TDND cơ sở sử dụng 30% nguồn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn. Tuy nhiên việc tận dụng này phải hết sức thận trọng, không đợc tùy tiện nâng tỷ trọng này lên để đảm bảo tính thanh khoản của Quỹ. Vì vậy giải pháp cũng chỉ là tạm thời, về lâu dài cũng phải tìm mọi biện pháp để mở rộng vốn trung và dài hạn.
Trớc hết, Quỹ cần tạo sự an tâm đối với ngời gửi tiền. Khi ngời dân gửi tiền vào Quỹ với thời gian dài, họ thờng xuyên lo lắng trớc sự biến động thờng xuyên của nền kinh tế, của ngân hàng. Vì vậy, Quỹ TDND Nguyễn Trói cần quan tâm đến độ an toàn bằng cách mua bảo hiểm tiền gửi nhất là đối với loại huy động dài hạn tạo đợc sự yên tâm cho ngời gửi tiền để có thể tăng vốn huy động dài hạn.
Tiếp theo, Quỹ TDND Nguyễn Trói nên có chủ trơng huy động vốn trung, dài hạn thờng xuyên, liên tục hơn. Quỹ TDND Nguyễn Trói có thể tập trung đẩy mạnh huy động vốn trung hạn để tăng doanh số huy động vốn trung hạn (có kỳ hạn từ 1 - 5 năm).
Chiến lợc huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng khách hàng gửi tiền và đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, nguồn trong thanh toán.
Mở rộng khách hàng có thể giúp Quỹ thay đổi đợc cơ cấu vốn huy động vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm riêng. Nếu Quỹ chỉ chú trọng vào một nhóm khách hàng sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của Quỹ cứng nhắc, điều này sẽ không có lợi cho hoạt động của Quỹ vì trong mỗi thời điểm khác nhau, các Quỹ có cơ cấu nguồn vốn không giống nhau. Do đó, việc mở rộng đối tợng khách hàng giúp cho hoạt động kinh doanh của Quỹ đạt kết quả cao hơn.
Trong công tác khách hàng, Quỹ TDND Nguyễn Trói nên chia khách hàng ra làm nhiều loại để có chính sách chăm sóc phù hợp. Với khách hàng lâu năm, có giao dịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn đợc Quỹ tín nhiệm, thì Quỹ sẽ có một chính sách u đãi về lãi suất cũng nh việc xét thởng đối tác.
Để khai thác tốt tiền gửi các tầng lớp dân c Quỹ TDND Nguyễn Trói cần làm tốt việc tuyên truyền, vận động bằng các phơng pháp hoặc tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng, thông qua hội nghị khách hàng. Quỹ TDND Nguyễn Trói nên đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho ng- ời dân dễ dàng thực hiện giao dịch, rút ngắn thời gian giao dịch. Quỹ TDND Nguyễn Trói cần phân loại theo nhóm các đối tợng để có cách thức thu hút vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền.
Đối với những bộ phận kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong công việc kinh doanh họ sẽ thờng xuyên quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ Quỹ có dễ dàng hay không hơn là lãi suất. Để phục vụ những đối tợng này, Quỹ có thể bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại các hộ kinh doanh của họ ngay khi họ có nhu cầu. Việc làm này làm gia tăng chi phí ở mức độ nhất định nhng đổi lại Quỹ sẽ thu hút đợc lợng vốn rẻ do đây là tiền gửi giao dịch. Cùng với thời gian khi công việc này trở nên phổ biến, số lợng khách hàng sẽ tăng lên, số d tiền gửi không kỳ hạn sẽ tăng lên nhanh chóng với chi phí bình quân ngày càng giảm dần, đây là kết quả có thể dự đoán đợc đồng thời giúp khách hàng tiếp cận với dịch vụ ngân hàng tại nhà.
Đối với những ngời có thu nhập cao thờng quan tâm tới lãi suất, độ an toàn, vấn đề bảo mật và gửi kỳ dài hạn, Quỹ nên chủ động cung cấp thông tin về các phơng tiện bảo quản và lãi suất các hình thức huy động để khách hàng lựa chọn vì trong thực tế những ngời này rất do dự khi trực tiếp tìm hiểu về các yếu tố trên có thể xuất phát từ những lý do tế nhị.
Đối với khách hàng có thu nhập đều đặn và gửi tiền tích lũy dần do một công việc tại thời điểm xác định trong tơng lai Quỹ TDND Nguyễn Trói nên h- ớng họ chuyển đổi kỳ hạn tại các thời điểm thích hợp đem lại lợi ích cho khách hàng. Việc làm này còn thể hiện sự tận tình và một trong những cách thức hấp dẫn khách hàng quan trọng vì đại bộ phận cán bộ công chức chính là ngời có nhiều dự định nhng thu nhập tức thời không lớn.
Đối với những doanh nghiệp hiện có đang hoạt động trên địa bàn của Quỹ, Quỹ có thể cử cán bộ tiếp xúc với doanh nghiệp để giới thiệu sản phẩm và các dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho quá trình hoạt động của doanh nghiệp. Đồng thời qua đó Quỹ có thể theo dõi tình hình tài chính của doanh nghiệp, từ đó có thể thấy đợc khi nào doanh nghiệp thừa vốn, thiếu vốn và có thể t vấn cho khách hàng. Đối với những doanh nghiệp mới thành lập, Quỹ nên chủ động tiếp cận và giới thiệu các sản phẩm đã có, chỉ ra những u điểm, tạo ra ấn tợng tốt đối với doanh nghiệp. Ngoài ra Quỹ có thể thực hiện chính sách tặng quà, cho vay đối với những khách hàng lớn khiến họ thấy đợc lợi ích khi giao dịch với Quỹ.
3.2.3 Mở rộng hình thức huy động vốn.
Hạn chế trong tăng trởng nguồn vốn một phần xuất phát từ nguyên nhân kỳ hạn tiền gửi cha đa dạng. Quỹ TDND Nguyễn Trói cha đa dạng đợc nhiều loại kỳ hạn vì vậy cha cung cấp đợc những sản phẩm, dịch vụ đa dạng.
Mở rộng các hình thức tiền gửi trong dân bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm có thởng, tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm bậc thang. Đa dạng hóa kỳ hạn tiết kiệm không chỉ dừng lại việc chỉ có tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn kiểu 3 tháng, 6 tháng, 1 năm... Ngân hàng Quân đội cần có giải pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân. Ví dụ những ngời đã gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở Quỹ TDND Nguyễn Trói từ 2 tháng trở lên có thể chuyển
cho họ đợc hởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm có thể 2 tháng, 3 tháng, 4 tháng, 5 tháng, 6 tháng ... không cần theo quý: 1/2 năm, 1 năm nh hiện tại. Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi.
Sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích. Đây là hình thức tiết kiệm trung, dài hạn. Khi khách hàng mang tiền gửi vào Quỹ dới hình thức này thì Quỹ và khách hàng đều biết rõ mục đích của việc gửi tiền. Đối tợng chủ yếu của hình thức này là ngời có thu nhập thấp nhng ổn định có dự định chi tiêu trong tơng lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhng mức tiết kiệm của họ trong thời gian ngắn không thể đáp ứng đợc. Do biết đợc mục đích gửi tiền của khách hàng, Quỹ có thể t vấn cho khách hàng về thời gian và phơng thức gửi tiền.
Tiết kiệm tuổi già và tiết kiệm tích lũy (hay tiết kiệm nhân thọ): Đây là hình thức tơng tự nh bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Ai cũng có lúc đến tuổi già phải sinh sống, do đó khi còn mạnh khỏe, còn lao động tới mỗi ngời dành một ít tiền gửi từ thu nhập hàng tháng của mình gửi tiền tiết kiệm tuổi già để đến lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn để sinh sống.
Hình thức tiết kiệm tuổi già cùng với bảo hiểm xã hội và bảo hiểm nhân thọ sẽ đảm bảo cho ngời già có sức sống ổn định và cuộc sống có ý nghĩa hơn.
Tiết kiệm nhà ở: Những ngời dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở nhng tài chính có hạn, gửi dần tiền tích lũy đợc vào Quỹ đến lúc nào đó có thể rút ra để mua nhà, xây nhà. Quỹ cần có chính sách cho vay u đãi để làm nhà, mua nhà đối với những ngời gửi thờng xuyên, đều đặn và có quy mô đến một độ lớn nào đó thì có thể cho vay thêm để mua nhà, xây nhà bằng cách kết hợp lợi ích của ngời