Hạn chế: Cơ cấu nguồn vốn cha hợp lý.
Tỷ lệ vốn huy động tiết kiệm từ dân c vẫn còn hạn chế (Chiếm 60 - 65% trong tổng nguồn vốn hoạt động). Tỷ lệ này còn thấp so với tiềm năng nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c trên địa bàn.
Nguyên nhân: Song song cùng tồn tại với Quỹ TDND Nguyễn Trói trên địa bàn là hàng loạt các ngân hàng thơng mại quốc doanh từ lâu đời (Ngân hàng Ngoại thơng, ngân hàng đầu t và phát triển, MB...) ngời dân còn cha thực sự tin tởng khi gửi tiền vào Quỹ. Hơn nữa, chính sách chăm sóc khách hàng của Quỹ TDND Nguyễn Trói cha thực sự phát huy hết hiệu quả, thể hiện ở chỗ khi có đợt huy động tiết kiệm dự thởng hay khuyến mại nhng lợng khách hàng đến giao dịch không tăng lên nhiều, phần lớnvẫn là khách hàng thờng xuyên đến giao dịch đến hạn ra đổi sổ mà không hề biết trớc có sản phẩm mới hay khuyến mại. Cho nên mặc dù có sự nỗ lực lớn trong công tác huy động vốn nhng tỷ lệ tiết kiệm từ dân c vẫn còn rất thấp.
- Loại tiết kiệm dài hạn còn quá ít, cấu trúc vốn còn cha phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn.
Nguyên nhân: Sỡ dĩ có hiện tợng trên là do chính sách huy động vốn trung và dài hạn của Quỹ TDND Nguyễn Trói cha thực sự hấp dẫn ngời gửi, nhân dân cha thực tin vào sự ổn định của tiền tệ, lãi suất tiền gửi trung và dài hạn cha bù đắp đợc tốc độ trợt giá.
Nguyên nhân: Trớc áp lực cạnh tranh huy động vốn ngày càng gay gắt, đặc biệt là khi thị trờng vốn có nhiều biến động thất thờng, các ngân hàng đua nhau tăng lãi suất khuyến mại, tăng tiện ích của sản phẩm nhằm duy trì và tăng trởng bền vững thị phần huy động vốn của mình thì Quỹ TDND Nguyễn Trói mặc dù đã cố gắng, song cha có nhiều sản phẩm huy động có mức lãi suất và tiện ích nổi trội trên thị trờng. Có lẽ chính vì vậy mà Quỹ TDND Nguyễn Trói cha dành đợc phần nhiều chiếc bánh thị phần huy động vốn.
Hạn chế: Mức độ đa dạng các hình thức huy động vốn còn quá “khiêm tốn”
Hình thức huy động vốn còn đơn điệu, nghèo nàn, mang tính chất cổ truyền, cơ bản vẫn sử dụng các hình thức huy động truyền thống bằng thể thức tiết kiệm dới hình thức có kỳ hạn và không kỳ hạn.
Nguyên nhân: Chính sách tiết kiệm cứng nhắc, cha linh hoạt, cha đa dạng, cha phù hợp với thực tế, về thời hạn, về lãi suất, hình thức trả lãi.. lãi suất tiền tiết kiệm tuy có đợc điều chỉnh song chậm thay đổi so với sự thay đổi của giá cả thị trờng, có những lúc lãi suất tiết kiệm còn thấp hơn tốc độ trợt giá, không có tác dụng khuyến khích ngời dân gửi tiền vào Quỹ,ngợc lại nhiều lúc lại cao hơn làm cho Quỹ không giảm thấp đợc lãi suất cho vay với nền kinh tế. Những hình thức huy động vốn với sự linh hoạt áp dụng còn chậm cha triển khai đồng loạt các hình thức Quỹ tín dụng nhân dân trên thế giới đã áp dụng; tiết kiệm xây dựng nhà ở, tiết kiệm mua ôtô…
Tiết kiệm có kỳ hạn gửi nhiều lần lấy gọn,tiết kiệm gửi rút linh hoạt, tiết kiệm bậc thang, hiện tại Quỹ TDND Nguyễn Trói mới chỉ dừng lại ở hình thức huy động tiết kiệm có kỳ hạn gửi gọn lấy gọn tức là gửi một lần và lấy 1 lần vào thời điểm đáo hạn theo cách thức trả lãi trớc hoặc sau.
Hạn chế: Năng lực tài chính và trình độ cán bộ quản lý, cán bộ nghiệp vụ, mức độ trang bị và ứng dụng công nghệ còn bất cập.
Nguyên nhân: Cán bộ làm việc tại Quỹ TDND Nguyễn Trói hạn chế về kinh nghiệm làm việc. Tuy nhiên, Quỹ TDND Nguyễn Trói đang bớc đầu thực hiện đề án về nhân sự và phát triển nguồn nhân lực. Để nâng cao trình độ, cần có thời gian đào tạo và trải nghiệm thực tế.
Sau 7 gần năm thành lập, thời gian khá ngắn ngủi, nhng những thành quả đạt đựơc là rất đáng ghi nhận và cần phát huy tốt hơn, ngợc lại những mặt còn hạn chế vừa do yếu tố khách quan, vừa do yếu tố chủ quan. Bớc sang những năm đầu hôị nhập kinh tế thế giới, xuất phát từ những yêu cầu của nền kinh tế trong nớc, yêu cầu hoà nhập ở khu vực, Quỹ TDND Nguyễn Trói phải tiếp tục đổi mới, phát triển nhanh hơn nữa các nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, cần đánh giá đúng mức những thế mạnh tiềm ẩn, những khả năng vốn có về lao động, về trí tuệ của nhân dân trên địa bàn; Phát huy nội lực sẵn có kết hợp với sự hợp tác từ bên ngoài tạo nên sức mạnh tổng hợp đa Quỹ TDND Nguyễn Trói phát triển ổn định, an toàn và hiệu quả.
Chơng 3
Giải pháp tăng cờng huy động vốn Tại Quỹ TDND nguyễn trãi
3.1 Định hớng hoạt động của Quỹ TDND nguyễn trãi
3.1.1 Định hớng hoạt động kinh doanh.
Với tốc độ tăng trởng cao hơn rất nhiều so với trung bình ngành, Quỹ TDND Nguyễn Trói đang bớc dài trên con đờng tới mục tiêu nâng cao chất lợng hoạt động đảm bảo an toàn và hiệu quả. Quỹ TDND Nguyễn Trói sẽ tiếp tục tái cơ cấu, hoàn thiện mô hình tổ chức hớng tới khách hàng và quản trị rủi ro.
Về dài hạn, Quỹ TDND Nguyễn Trói thực hiện kế hoạch tăng trởng thông qua mở rộng hoạt động, tăng cờng hợp tác, liên minh đồng thời đa dạng hoá hoạt
động để trở thành một Quỹ cơ sở đa năng trong lĩnh vực ngân hàng – tài chính – bảo hiểm.
Hoàn thiện chiến l ợc.
Trên cơ sở đánh giá chiến lợc phát triển và tái cơ cấu Quỹ TDND Nguyễn Trói 2008-2012, tiếp tục hoàn thiện chiến lợc phát triển đến 2015, tầm nhìn 2020 để đa Quỹ TDND Nguyễn Trói thành một Quỹ cơ sở vững mạnh dẫn đầu hệ thống Quỹ TDND cơ sở trên địa bàn.
Tái cơ cấu mô hình tổ chức
Tiến hành đánh giá mô hình tổ chức hiện đại để hoàn thiện, bổ sung nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của Quỹ TDND Nguyễn Trói trong tơng lai theo h- ớng tổ chức khoa học, nâng cao năng lực quản trị rủ ro, đáp ứng yêu cầu mở rộng kinh doanh, Quỹ TDND Nguyễn Trói đầu t; hớng tới khách hàng, đảm bảo cho Quỹ hoạt động hiệu quả và tăng trởng bền vững.
Trong thời gian tới, Quỹ TDND Nguyễn Trói tập trung hoàn thiện chiến l- ợc nhân sự, xác định Tổ chức - Nhân sự là vấn đề trọng tâm hàng đầu trong năm nay. Tổ chức lại các bộ phận nghiệp vụ chuyên môn, bố trí đúng ngời, đúng việc, phù hợp khả năng, chuẩn hóa lại mô hình tổ chức của hệ thống...
3.1.2 Định hớng hoạt động huy động vốn của Quỹ TDND Nguyễn TrãI đến năm 2015.
Nhiệm vụ chiến lợc của Quỹ TDND Nguyễn Trói trong thời gian tới là duy trì mức tăng trởng, đảm bảo mục tiêu tăng trởng d nợ cho vay và đầu t hàng năm, duy trì các tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh theo quy định của pháp luật.
Định hớng cho phát triển nguồn vốn của Quỹ TDND Nguyễn Trói với mục tiêu đề ra đến năm 2015:
Hoạt động huy động vốn là một bộ phận quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Quỹ TDND Nguyễn Trói, nó luôn có xu hớng vào mục tiêu tăng doanh lợi Quỹ TDND Nguyễn Trói và và tối đa hóa giá trị tài sản của chủ sở
hữu, Quỹ phải xây dựng danh mục nguồn vốn có cơ cấu hợp lý, ổn định và chi phí thấp nhất.
Căn cứ vào thực lực của mình, những đặc thù trong điều kiện kinh tế xã hội và xu thế phát triển của nền kinh tế cũng nh yêu cầu phát triển của Quỹ TDND Nguyễn Trói, sau đây là định hớng huy động vốn của Quỹ TDND Nguyễn Trói. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Một là, thực hiện những cải tiến trong hệ thống phân phối nh:
- Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu quả hệ thống mạng lới hoạt động kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu thị trờng để tăng cầu về tài sản Quỹ của khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn.
- Tiếp tục khai thác, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng tạo tiền đề cho việc mở rộng các sản phẩm dịch vụ tài chính có chất lợng cao, đợc thực hiện khép kín từ đó nâng dần sức cạnh tranh của Quỹ trong hoạt động dịch vụ.
Hai là, mở rộng các hình thức huy động vốn, Quỹ có thể đa ra các hình thức tiền gửi tiết kiệm hoặc tiền gửi có kỳ hạn nhng lại có một số thuộc tính của tiền gửi không kỳ hạn, chủ động khai thác những nguồn mới, làm cho Quỹ ít lệ thuộc vào các nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động.
Ba là, nâng cao chất lợng, dịch vụ thanh toán, cải tiến, hiện đại hóa trong hệ thống thanh toán theo hớng giảm sự ràng buộc vào các giấy tờ, tăng an toàn trong hoạt động thanh toán góp phần củng cố lòng tin của khách hàng.
Bốn là, điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo thời gian phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo vốn trung và dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa các rủ ro có thể gặp phải thông qua các giải pháp mang tính định hớng nh: Làm tăng tính ổn định của nguồn vốn; thực hiện chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả năng kiểm soát độ nhạy cảm của tài sản và nguồn vốn và kiểm soát khe hở lãi suất; tăng khả năng hoán đổi kỳ hạn giữa các tài sản và nguồn vốn sao cho thích hợp.
Năm là, tiến hành phân đoạn thị trờng theo những tiêu thức khác nhau (nh phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức
độ cạnh tranh ...) để từ đó xây dựng chiến lợc sản phẩm, giá cả, phân phối... thích hợp cho từng phân đoạn thị trờng.
Sáu là, thực hiện trả lãi cho các tiền gửi và áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh. Hạn chế vay Quỹ tín dụng nhân dân Trung ơng, tạo ra sự chủ động hoàn toàn về vốn.
Những định hớng này luôn bám sát chiến lợc kinh doanh của Quỹ TDND Nguyễn Trói nhng để chúng trở thành hiện thực cần áp dụng đồng bộ các giải pháp.
3.2 Giải pháp tăng cờng huy động vốn tại Quỹ TDND nguyễn trãi.
3.2.1 Chú trọng công tác phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn.
Huy động vốn luôn phải gắn liền với hoạt động sử dụng vốn có hiệu quả chính vì vậy để có đợc một quy mô và cấu trúc nguốn vốn tối u là một trong những mục tiêu quan trọng nhất của Quỹ TDND Nguyễn Trói. Quy mô vốn và cấu trúc nguồn vốn phải đợc thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của Quỹ trong từng thời kỳ nhất định. Bên cạnh đó mỗi một công cụ huy động vốn đem lại cho Quỹ một nguồn vốn với quy mô, đặc điểm, chi phí khác nhau để có thể sử dụng các nguồn vốn đó một cách có hiệu quả cho mục đích hoạt động của mình là một bài toán cần phải nghiên cứu và giải đáp. Quỹ cần phải đánh giá chính xác từng lại nguồn vốn để kịp thời có những chiến lợc huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ.
Cần phải có bộ phận chuyên trách về phân tích nguồn vốn có khả năng dự báo về sự biến động cả quy mô và cấu trú của nguồn vốn, cán bộ phụ trách có năng lực chuyên môn và kinh nghiệm về lĩnh vực này.
Các định hớng, kế hoạch về công tác huy động vốn của Quỹ phải đợc xuất phát từ những yêu cầu sau:
- Coi khai thác triệt để các nguồn vốn dới mọi hình thức, theo nhiều kênh khác nhau vừa là nhiệm vụ lâu dài, vừa là yêu cầu mang tính giải pháp tình thế hiện nay.
- Gắn chiến lợc tạo nguồn với chiến lợc sử dụng nguồn vốn thành một thể thống nhất, đồng bộ.
- Luôn chú ý đến biện pháp nâng tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các tổ chức, doanh nghiệp, đồng thời tăng khối lợng tiền gửi từ các tầng lớp dân c để tạo lập một mặt bằng vốn luân chuyển vững chắc.
- Đối với hoạt động kinh doanh của Quỹ TDND Nguyễn Trói, nhất là hoạt động tín dụng thì vốn huy động là nguồn chủ yếu. Nhng cần thấy rằng việc sử dụng vốn huy động đúng chức năng, mục đích sẽ đảm bảo an toàn cho Quỹ TDND Nguyễn Trói trong thanh toán. Hiện nay, ngân hàng Nhà nớc cho phép các Quỹ TDND cơ sở sử dụng 30% nguồn ngắn hạn để cho vay trung, dài hạn. Tuy nhiên việc tận dụng này phải hết sức thận trọng, không đợc tùy tiện nâng tỷ trọng này lên để đảm bảo tính thanh khoản của Quỹ. Vì vậy giải pháp cũng chỉ là tạm thời, về lâu dài cũng phải tìm mọi biện pháp để mở rộng vốn trung và dài hạn.
Trớc hết, Quỹ cần tạo sự an tâm đối với ngời gửi tiền. Khi ngời dân gửi tiền vào Quỹ với thời gian dài, họ thờng xuyên lo lắng trớc sự biến động thờng xuyên của nền kinh tế, của ngân hàng. Vì vậy, Quỹ TDND Nguyễn Trói cần quan tâm đến độ an toàn bằng cách mua bảo hiểm tiền gửi nhất là đối với loại huy động dài hạn tạo đợc sự yên tâm cho ngời gửi tiền để có thể tăng vốn huy động dài hạn.
Tiếp theo, Quỹ TDND Nguyễn Trói nên có chủ trơng huy động vốn trung, dài hạn thờng xuyên, liên tục hơn. Quỹ TDND Nguyễn Trói có thể tập trung đẩy mạnh huy động vốn trung hạn để tăng doanh số huy động vốn trung hạn (có kỳ hạn từ 1 - 5 năm).
Chiến lợc huy động vốn đa dạng bao gồm việc mở rộng khách hàng gửi tiền và đa dạng hóa các hình thức gửi tiền, nguồn trong thanh toán.
Mở rộng khách hàng có thể giúp Quỹ thay đổi đợc cơ cấu vốn huy động vì mỗi nhóm khách hàng có đặc điểm riêng. Nếu Quỹ chỉ chú trọng vào một nhóm khách hàng sẽ làm cho cơ cấu nguồn vốn của Quỹ cứng nhắc, điều này sẽ không có lợi cho hoạt động của Quỹ vì trong mỗi thời điểm khác nhau, các Quỹ có cơ cấu nguồn vốn không giống nhau. Do đó, việc mở rộng đối tợng khách hàng giúp cho hoạt động kinh doanh của Quỹ đạt kết quả cao hơn.
Trong công tác khách hàng, Quỹ TDND Nguyễn Trói nên chia khách hàng ra làm nhiều loại để có chính sách chăm sóc phù hợp. Với khách hàng lâu năm, có giao dịch thờng xuyên, có số d tiền gửi lớn đợc Quỹ tín nhiệm, thì Quỹ sẽ có một chính sách u đãi về lãi suất cũng nh việc xét thởng đối tác.
Để khai thác tốt tiền gửi các tầng lớp dân c Quỹ TDND Nguyễn Trói cần làm tốt việc tuyên truyền, vận động bằng các phơng pháp hoặc tiếp xúc trực tiếp hoặc thông qua các phơng tiện thông tin đại chúng, thông qua hội nghị khách hàng. Quỹ TDND Nguyễn Trói nên đơn giản hóa thủ tục giao dịch giúp cho ng- ời dân dễ dàng thực hiện giao dịch, rút ngắn thời gian giao dịch. Quỹ TDND Nguyễn Trói cần phân loại theo nhóm các đối tợng để có cách thức thu hút vốn phù hợp xuất phát từ sự khác nhau trong thói quen sử dụng tiền.
Đối với những bộ phận kinh doanh có ít tiền nhàn rỗi dài ngày trong công việc kinh doanh họ sẽ thờng xuyên quan tâm đến sự tiện lợi trong các dịch vụ hoặc việc gửi và lĩnh tiền từ Quỹ có dễ dàng hay không hơn là lãi suất. Để phục vụ những đối tợng này, Quỹ có thể bố trí tổ nhóm công tác để thu nhận và chi trả kịp thời tại các hộ kinh doanh của họ ngay khi họ có nhu cầu. Việc làm này làm gia tăng chi phí ở mức độ nhất định nhng đổi lại Quỹ sẽ thu hút đợc lợng vốn rẻ