Tính cấp thiết của đề tài Nguồn vốn có một vai trò vô cùng quan trọng với bất cứ một doanh nghiệp nào. Đối với hệ thống ngân hàng thương mại với vai trò là trung gian hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ thì nguồn vốn lại càng quan trọng. Tùy thuộc vào điều kiện cụ thể của mỗi ngân hàng, điều kiện môi trường mà trong đó ngân hàng hoạt động, các ngân hàng thường tìm kiếm riêng cho mình những hình thức huy động vốn ngày càng thích hợp.Nhận thức rõ tầm quan trọng của vốn và đứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường, trong suốt 7 năm từ khi thành lập đến nay, hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam Chi nhánh Quang Trung luôn được chú trọng và đã đạt được những kết quả nhất định. Tuy nhiên quá trình huy động vốn còn gặp nhiều khó khăn, hiệu quả đạt được vẫn chưa cao. Bên cạnh những tác động không nhỏ của các yếu tố thị trường như: giá cả, lạm phát liên tục tăng cao, tỷ giá biến động phức tạp, vấn đề lãi suất huy động luôn nóng bỏng, tình hình cạnh tranh giữa các NHTM bằng lãi suất ngày càng quyết liệt… thì Chi nhánh cũng còn những tồn tại cần khắc phục. Nguồn vốn huy động của BIDV Quang Trung giảm trong năm 2010, đến năm 2011 vốn huy động tăng nhưng chỉ còn bằng 67% năm 2009, sự suy giảm huy động vốn không đáp ứng được nhu cầu sử dụng gây mất cân bằng giữa huy động và sử dụng vốn. Đứng trước thực tế như vậy, vấn đề đặt ra đối với BIDV Quang Trung là phải khắc phục được những hạn chế, tạo dựng được uy tín và thương hiệu đối với khách hàng, duy trì và tăng trưởng được nền vốn ổn định và cân đối với việc sử dụng vốn để có thể đứng vững và vượt qua khó khăn trong mọi tình huống. Để góp phần giải quyết vấn đề này, trên cơ sở kết hợp giữa nghiên cứu lý luận và thực tiễn, trong thời gian công tác thực tế tại Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam CN Quang Trung, tôi đã chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung” làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ của mình.
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sĩ kinh doanh quản lý với đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Quang Trung” kết trình nghiên cứu độc lập riêng cá nhân hướng dẫn TS.Nguyễn Thị Minh Huệ Các số liệu sử dụng luận văn rõ nguồn trích dẫn Danh mục tài liệu tham khảo Kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Minh Huệ với giúp đỡ Ban lãnh đạo ngân hàng BIDV Quang Trung cán ngân hàng giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2012 Tác giả Trần Thị Thu MỤC LỤC Thứ nhất: Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt v Thứ hai: Đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn v Thứ tư: Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất vi Thứ năm: Cân đối huy động sử dụng vốn vii Thứ bảy: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm, chức Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1.Vốn Ngân hàng thương mại .7 1.2.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại .16 2.4.2 Các tiêu chí đánh giá khả tăng cường huy động vốn NHTM 18 Quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn huy động .18 Cơ cấu vốn huy động: theo đối tượng, kỳ hạn, loại tiền tệ 19 Chi phí huy động vốn 20 Tương quan huy động vốn sử dụng vốn .20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan .27 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 30 NH TMCP ĐT&PT VIỆT NAM CN QUANG TRUNG 30 2.1 Khái quát NH TMCP ĐT&PT Việt Nam – CN Quang Trung .30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 31 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn BIDV Quang Trung 33 2.2.1 Các hình thức huy động vốn 33 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động .36 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động 39 2.2.4 Tương quan huy động sử dụng vốn BIDV Quang Trung 49 2.2.5 Chi phí huy động vốn BIDV Quang Trung .52 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV Quang Trung 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan .59 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan .62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐT&PT VIỆT NAM CN QUANG TRUNG 65 3.1 Định hướng cho hoạt động huy động vốn BIDV Quang Trung 66 3.1.1 Định hướng chung .66 3.1.2 Định hướng cho hoạt động huy động vốn 69 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn cho BIDV Quang Trung 71 3.2.1 Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ huy động vốn 71 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt .73 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn 75 3.2.4 Áp dụng linh hoạt lãi suất 76 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất .77 3.2.6 Cân đối huy động sử dụng vốn .78 3.2.7 Tăng cường huy động vốn dân cư đặc biệt từ cán công nhân viên chi nhánh 79 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 3.3 Kiến nghị .82 3.3.1 Kiến nghị với phủ .82 Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng tiền mặt 85 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam 85 Hồn thiện, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ 85 Hoàn thiện chính sách lãi suất .85 Đa dạng hóa các hình thức huy động 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT ADB ATM BQGQ CCTG CN CTCP ĐCTC DPRR ĐT&PT FTP GDKH GTCG HĐV KH KHKD KKH NH NHNN NHTM NHTMCP NQD NV PGD QL&DV QTK SDV TCTD TDH TGTT TSĐB : Ngân hàng phát triển Việt Nam : Máy giao dịch Ngân hàng tự động : Bình quân gia quyền : Chứng tiền gửi : Chi nhánh : Công ty cổ phần : Định chế tài : Dự phịng rủi ro : Đầu tư phát triển : Điều chuyển vốn nội : Giao dịch khách hàng : Giấy tờ có giá : Huy động vốn : Khách hàng : Kế hoạch kinh doanh : Không kỳ hạn : Ngân hàng : Ngân hàng nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại cổ phần : Ngoài quốc doanh : Nguồn vốn : Phòng giao dịch : Quản lý dịch vụ : Quỹ tiết kiệm : Sử dụng vốn : Tổ chức tín dụng : Trung dài hạn : Tiền gửi toán : Tài sản đảm bảo DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Thứ nhất: Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt v Thứ hai: Đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn v Thứ tư: Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất vi Thứ năm: Cân đối huy động sử dụng vốn vii Thứ bảy: Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm, chức Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.2.1.Vốn Ngân hàng thương mại .7 1.2.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 Tuân thủ pháp luật huy động vốn .11 Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp 12 Ngăn ngừa giảm sút bất thường nguồn vốn huy động 12 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 13 1.2.4 Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại .16 2.4.2 Các tiêu chí đánh giá khả tăng cường huy động vốn NHTM 18 Quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn huy động .18 Cơ cấu vốn huy động: theo đối tượng, kỳ hạn, loại tiền tệ 19 Chi phí huy động vốn 20 Tương quan huy động vốn sử dụng vốn .20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 Chính sách Ngân hàng thương mại 23 Hình thức huy động vốn .24 Chi phí huy động vốn ngồi lãi suất: .25 Uy tín quy mơ Ngân hàng 25 Hoạt động marketing Ngân hàng 25 Cơ sở vật chất công nghệ Ngân hàng 26 Trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ khách hàng cán Ngân hàng 26 Người ta thường nói mọi yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của tổ chức thì nhân tố người đóng vai trò quan trọng nhất Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng không phải là một ngoại lệ Một Ngân hàng bỏ công sức để xây dựng một hình ảnh về một trụ sở khang trang hiện đại, trang thiết bị đồng bộ không quan tâm đến chất lượng phục vụ thì không thể thành công được Ngân hàng cung cấp dịch vụ, bán dịch vụ nên chất lượng phải đặt lên hàng đầu Thái độ ân cần chuyên nghiệp và tận tình của nhân viên Ngân hàng “vui lòng khách đến, vừa lòng khách đi” sẽ tạo ấn tượng tốt với khách hàng, ghi sâu hình ảnh Ngân hàng tâm trí khách hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với Ngân hàng, tăng khả huy động vốn Trước thường có quan điểm “khách hàng thượng đế” để ngành dịch vụ cần coi khách hàng thượng đế để nâng cao chất lượng phục vụ thái độ phục vụ với khách hàng Tuy nhiên quan điểm số tổ chức cải tiến thành “người lao động tài sản vô giá” thấy tầm quan trọng việc coi trọng vai trò người lao động tổ chức Việc nâng cao trình độ, thái độ cán nhân viên cần thiết cần có sách khen thưởng hợp lý để tạo động lực cho cán 26 1.3.2 Nhân tố khách quan .27 Mơi trường pháp lý sách Chính Phủ 27 Môi trường Kinh tế - Xã hội 28 Tâm lý thói quen khách hàng .28 Sự cạnh tranh đối thủ 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 30 NH TMCP ĐT&PT VIỆT NAM CN QUANG TRUNG 30 2.1 Khái quát NH TMCP ĐT&PT Việt Nam – CN Quang Trung .30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 30 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung 31 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn BIDV Quang Trung 33 2.2.1 Các hình thức huy động vốn 33 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động .36 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động 39 2.2.4 Tương quan huy động sử dụng vốn BIDV Quang Trung 49 2.2.5 Chi phí huy động vốn BIDV Quang Trung .52 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV Quang Trung 56 2.3.1 Kết đạt 56 2.3.2 Hạn chế 58 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 59 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan .59 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan .62 Nền kinh tế giới năm 2009 - 2011 nói tranh ảm đạm ảnh hưởng tới hầu hết quốc gia giới, Việt Nam không nằm tác động tiêu cực với biến động mạnh giá vàng, giá dầu thô, tỷ giá ngoại tệ diễn biến phức tạp, tăng giảm mạnh, lạm phát tháng cuối năm 2009,2010 có xu hướng gia tăng, thiểu phát năm 2011…Những yếu tố tiếp tục tác động tới hoạt động sản xuất doanh nghiệp nước năm 2011, hoạt động tín dụng- Ngân hàng chắn khơng tránh khỏi ảnh hưởng Những bất ổn vĩ mơ tác động mạnh tới đời sống người dân, doanh nghiệp kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng Những năm qua, người dân có xu hướng đầu tư vào lĩnh vực khác (chứng khoán, vàng, bất động sản ) gửi tiền vào ngân hàng 62 Nền kinh tế Việt Nam phát triển chưa hoàn toàn ổn định Nguy bệnh dịch, thiên tai có khả xảy Hội nhập kinh tế quốc tế với sách tự hố thương mại điều kiện sức cạnh tranh doanh nghiệp cịn yếu tiếp tục có khó khăn kinh tế nước 63 Thủ Hà Nội tập trung nhiều tổ chức tín dụng nước Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng làm cho thị phần ngân hàng có nguy bị thu hẹp lại Sự cạnh tranh nhiều không diễn ngân hàng, mà diễn nội hệ thống khiến cho việc giữ vững thị phần ngân hàng, chi nhánh khó khăn Bên cạnh đó, hoạt động đầu tư phát triển bất động sản, chứng khoán, xuất nhập khẩu… làm tăng dòng vốn lưu chuyển kinh tế công tác huy động vốn gặp nhiều hạn chế .63 Chính sách Hội sở chưa mang tính đồng bộ, đặc biệt sau chuyển đổi TA2, xuất hiện tượng chồng chéo Ban gây khó khăn cho Chi nhánh trình giao dịch, tiếp thị khách hàng, đơi lúc bỏ lỡ hội kinh doanh 63 Chính sách lãi suất hội sở cịn chưa linh hoạt, hình thức huy động vốn cịn chưa đa dạng, nhiều sản phẩm triển khai khơng thu hút khách hàng tính khơng bật Một số hình thức huy động đưa vào sử dụng thời gian dài không thu hút khách hàng không phù hợp tiết kiệm rút dần, tiết kiệm ổ trứng vàng So với số ngân hàng các, sản phẩm huy động vốn BIDV hạn chế 64 Các sản phẩm thiếu tính cạnh tranh so với đối thủ khu vực 64 Trình độ cơng nghệ ngân hàng yếu: Mặc dù BIDV bắt đầu đại hóa từ năm 2003, phát triển theo định hướng ngân hàng đại, chuyên nghiệp, nhiên công nghệ ngân hàng cịn nhiều lạc hậu, chương trình phần mềm chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, nhiều thời gian cho khách hàng đến ngân hàng giao dịch, dịch vụ ngân hàng qua internet BSMS dùng lại việc vấn tin chưa thực giao dịch 64 Sự giảm sút thị phần BIDV địa bàn BIDV Ngân hàng thương mại quốc doanh lớn, giữ vai trò, chức quan trọng kinh tế, đầu mối thông tin phản hồi tham mưu Ngân hàng Nhà nước việc điều tiết kinh tế vĩ mô Tuy nhiên, phát triển mạng lưới Ngân hàng thương mại cổ phần nước xuất Ngân hàng nước ngồi thời gian vừa qua ngun nhân dẫn tới khiến thị phần BIDV xụt giảm Xét tương quan thị phần khách hàng mạng lưới hoạt động BIDV, Chi nhánh nhận thấy có xu hướng giảm dần .64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐT&PT VIỆT NAM CN QUANG TRUNG 65 3.1 Định hướng cho hoạt động huy động vốn BIDV Quang Trung 66 3.1.1 Định hướng chung .66 3.1.2 Định hướng cho hoạt động huy động vốn 69 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn cho BIDV Quang Trung 71 3.2.1 Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ huy động vốn 71 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt .73 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn 75 3.2.4 Áp dụng linh hoạt lãi suất 76 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất .77 3.2.6 Cân đối huy động sử dụng vốn .78 3.2.7 Tăng cường huy động vốn dân cư đặc biệt từ cán công nhân viên chi nhánh 79 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 80 3.3 Kiến nghị .82 3.3.1 Kiến nghị với phủ .82 Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng tiền mặt 85 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam 85 Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ 85 Hoàn thiện chính sách lãi suất .85 Đa dạng hóa các hình thức huy động 86 KẾT LUẬN 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO 88 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Nhận thức rõ tầm quan trọng của vốn và đứng trước sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng khác thị trường, suốt năm từ thành lập đến nay, hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP ĐT &PT Việt Nam Chi nhánh Quang Trung được chú trọng và đã đạt được những kết quả nhất định Tuy nhiên trình huy động vốn cịn gặp nhiều khó khăn, hiệu đạt chưa cao Bên cạnh tác động không nhỏ yếu tố thị trường như: giá cả, lạm phát liên tục tăng cao, tỷ giá biến động phức tạp, vấn đề lãi suất huy động nóng bỏng, tình hình cạnh tranh NHTM lãi suất ngày liệt… Chi nhánh tồn cần khắc phục Nguồn vốn huy động BIDV Quang Trung giảm năm 2010, đến năm 2011 vốn huy động tăng 67% năm 2009, suy giảm huy động vốn không đáp ứng nhu cầu sử dụng gây cân huy động sử dụng vốn Đứng trước thực tế vậy, vấn đề đặt đối với BIDV Quang Trung là phải khắc phục được những hạn chế, tạo dựng được uy tín và thương hiệu đối với khách hàng, trì tăng trưởng vốn ổn định cân việc sử dụng vốn để có thể đứng vững và vượt qua khó khăn mọi tình huống Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm làm rõ thực trạng huy động vốn, đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động vốn từ đề xuất giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn BIDV Quang Trung Để thực mục tiêu chung, luận văn hướng đến mục tiêu cụ thể sau: - Hệ thống hoá sở lý luận huy động vốn NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn BIDV Quang Trung, làm rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế tồn tại; - Đề hệ thống giải pháp kiến nghị quan hữu quan hỗ trợ việc thực giải pháp huy động vốn BIDV Quang Trung 71 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn cho BIDV Quang Trung 3.2.1 Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn dịch vụ hỗ trợ huy động vốn - Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ huy động vốn Việc phát triển sản phẩm tiền gửi cần đạt mục tiêu: phát triển danh mục sản phẩm, dịch vụ tiền gửi đầu tư cá nhân đa dạng, đa tiện ích, linh hoạt, hấp dẫn khách hàng BIDV Quang Trung phải thường xuyên nghiên cứu nhu cầu khách hàng nắm bắt tình hình phát triển dịch vụ huy động vốn thị trường Thường xuyên rà soát danh mục sản phẩm tiền gửi BIDV áp dụng, đánh giá, so sánh sản phẩm BIDV với đối thủ cạnh tranh, đồng thời thu thập ý kiến phản hồi khách hàng sản phẩm để xác định hiệu sản phẩm, nghiên cứu bổ sung tính năng, tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng… Từ đề xuất với Hội sở đưa sản phẩm tiền gửi có tính trội, phù hợp nhu cầu thị trường để thu hút khách hàng, giữ ổn định tăng thị phần huy động vốn Trong tương lai, đáp ứng số điều kiện nhân (cán trực tiếp thực nghiệp vụ cán điều hành sách kinh doanh vàng) kỹ thuật, Chi nhánh nên đề xuất Hội Sở cho triển khai thêm sản phẩm tiết kiệm Vàng sản phẩm thị trường quan tâm -Triển khai thường xuyên hình thức huy động vốn qua tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm thẻ cào: Qua thực tế đợt phát hành loại tiết kiệm thu hút quan tâm nhiều khách hàng, tầng lớp lứa tuổi Vì vậy, thời gian tới, Chi nhánh nên kiến nghị, đề xuất hội sở phát hành thường xun hình thức huy động - Phát triển đa dạng dịch vụ hỗ trợ sản phẩm huy động vốn Hiện nay, để tăng nguồn tiền gửi huy động, BIDV Quang Trung tập trung thực chương trình xúc tiến bán hàng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn 72 khuyến quảng cáo chưa ý phát triển nguồn tiền gửi không kỳ hạn Vì vậy, để vừa tăng doanh số huy động, vừa đảm bảo hiệu huy động vốn cao Chi nhánh cần có chiến lược hoạt động cụ thể phát huy mạnh có Cụ thể phát triển dịch vụ toán lương tự động, dịch vụ quản lý tài khoản, dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ quốc tế, dịch vụ thu hộ… - Liên kết với nhà cung cấp dịch vụ (viễn thông, bảo hiểm, hàng không) để phát triển dịch vụ thu hộ Xã hội ngày đại nhu cầu sử dụng dịch vụ đại ngày cao Hiện Chi nhánh có triển khai dịch vụ thu hộ nhiên hiệu chưa cao chưa có chương trình quảng bá rộng rãi đến khách hàng, nhân viên chưa hiểu biết nhiều dịch vụ nên “ngại” tiếp thị, chương trình hỗ trợ dịch vụ tốn hóa đơn chưa trọng, hay bị lỗi nên doanh số thu thấp Vì thời gian tới, để dịch vụ thu hộ mang lại hiệu cao chi nhánh cần có chương trình quảng bá rộng rãi đến khách hàng thông qua quảng cáo, tờ rơi, thư mời sử dụng dịch vụ, khuyến mại khách hàng sử dụng dịch vụ Bên cạnh đó, cần có phối hợp với nhà cung cấp xây dựng chương trình đào tạo cho cán làm công tác quan hệ khách hàng, dịch vụ khách hàng hoàn thiện cơng nghệ để đem lại hài lịng cho khách hàng Nếu phát triển tốt dịch vụ tốn nói trên, chi nhánh khơng trì tiền gửi không kỳ hạn nhà cung cấp dịch vụ, mà cịn tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn cá nhân mở tài khoản toán để sử dụng dịch vụ toán định kỳ - Tiếp thị tổ chức thực dịch vụ chi hộ lương BIDV Quang Trung cần tiếp tục tìm kiếm đơn vị nhận lương ngân sách để tiếp thị dịch vụ chi lương qua tài khoản theo thị 20/2007/CT-ttg Thủ tướng phủ Đồng thời tiếp tục tìm kiếm để phát triển dịch vụ đến doanh nghiệp khác.Trong muốn tiếp thị thành cơng, Chi nhánh cần nhấn mạnh giới thiệu cho khách hàng thấy tính ưu việt của sản phẩm chi lương qua BIDV (hệ thống liệu kết nối trực tuyến, mạng lưới ATM rộng khắp thuận tiện cho 73 người rút lương thẻ ATM ) Bên cạnh đó, cần xây dựng sách phí đổ lương tự động cho có tính cạnh tranh so với thị trường Đồng thời cần có sách ưu đãi phí miễn phí tháng năm doanh nghiệp đổ lương chi nhánh, miễn phí phát hành thẻ ATM, miễn phí sử dụng dịch vụ BSMS cho cán có đổ lương qua tài khoản… Có dễ dàng thu hút khách hàng, giúp tăng nguồn tiền gửi 3.2.2 Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt Mục tiêu trọng tâm sách khách hàng phát triển tảng khách hàng có số dư huy động lớn ổn định Chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể nhằm phân tích nhu cầu đối tượng khách hàng để có sách thu hút vốn hiệu BIDV Quang Trung cần phải xây dựng sách khách hàng hồn chỉnh, đồng bộ, thành lập phận chuyên trách chăm sóc khách hàng Các khách hàng khác độ tuổi, ngành nghề, địa vị xã hội có tâm lý thói quen có nhu cầu khác Cần tiến hành chương trình khảo sát nhu cầu khách hàng để đưa sách linh hoạt nhằm nắm bắt kịp thời nhu cầu họ, có thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thực phân loại khách hàng, lựa chọn khách hàng mục tiêu từ xây dựng sách sản phẩm marketing phù hợp với đối tượng khách hàng Có thể chia nhóm khách hàng theo số dư tiền gửi để có hình thức chăm sóc phù hợp Đối với nhóm khách hàng có số dư lớn có thể có thêm các ưu đãi và chính sách linh hoạt để khuyến khích khách hàng không chỉ sử dụng dịch vụ tiền gửi tiế t kiệm mà còn cả các dịch vụ toán tại ngân hàng Nếu được ưu đãi về phí dị ch vụ, về điều kiện toán thì khả khách hàng sử dụng thêm các dị ch vụ khác của ngân hàng là rất lớn Cần có kế hoạch chăm sóc khách hàng linh hoạt thường xuyên sở đánh giá chất lượng hoạt động khách hàng Chi nhánh 74 Chăm sóc tặng quà khách hàng vào dịp đặc biệt ngày sinh nhật, ngày tết, ngày kỷ niệm lớn 8/3, 20/10… theo đối tượng khách hàng Tăng cường tiện ích nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng thu chi tiền nhà hay địa điểm khách hàng yêu cầu với giao dịch có số dư lớn Thành lập tổ nhóm chăm sóc khách hàng trọng tâm, bố trí cán tư vấn, giải đáp thắc mắc khách hàng qua điện thoại, thông báo sản phẩm dịch vụ mới, thông báo sổ đến hạn, thông báo lợi ích mà khách hàng hưởng cách rõ ràng nhanh chóng giảm bớt thời gian khách hàng giao dịch BIDV Quang Trung cần lập đường dây điện thoại nóng, khách hàng liên lạc để thắc mắc tất vấn đề liên quan đến dịch vụ ngân hàng chi nhánh cung cấp tư vấn lựa chọn kênh đầu tư tiền gửi, kênh chuyển tiền Chính sách khuyến khích khách hàng: Đối với khách hàng cá nhân chi nhánh thực hình thức sau: Tặng thẻ khách hàng thân thiết, khách hàng VIP cho khách hàng có doanh số lớn, giao dịch thường xuyên, khách hàng giao dịch lâu năm Thẻ nhận khuyến mại ưu đãi giảm phí dịch vụ, ưu đãi lãi suất, tặng quà vào dịp sinh nhật, ưu tiên thứ tự phục vụ… Tặng thêm lãi suất cho khách hàng giới thiệu thêm khách hàng Đây hình thức sử dụng NHTM cổ phần nhiên BIDV chưa đưa vào sử dụng Một khách hàng giao dịch chi nhánh giới thiệu thêm khách hàng tặng thêm lãi suất cho khoản tiền gửi tặng phiếu mua hàng Điều khuyến khích khách hàng giới thiệu người thân bạn bè để gửi tiết kiệm sử dụng dịch vụ ngân hàng Đối với khách hàng doanh nghiệp tổ chức thực hình thức sau: Đối với khách hàng truyền thống, cán quan hệ khách hàng phải 75 quan tâm đến doanh thu, luồng tiền khách hàng, nắm vững số khách hàng có số dư tiền gửi đơn vị mình, gặp gỡ thường xuyên với doanh nghiệp để nắm bắt nhu cầu Khuyến khích doanh nghiệp mở tài khoản đổ lương cho nhân viên qua ngân hàng cách giảm miễn phí phát hành thẻ lần đầu, miễn phí dịch vụ tra cứu số dư tài khoản, giảm miễn phí đổ lương hàng tháng Cung cấp gói dịch vụ với chi phí thấp khách hàng thơng thường cho doanh nghiệp có quan hệ đổ lương, tiền gửi Chi nhánh Chi nhánh cần tăng cường thiết lập, trì mở rộng mối quan hệ với khách hàng tổ chức, tiến tới hợp tác toàn diện 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn Xây dựng kế hoạch maketing Chi nhánh cần mang tính đồng Giao tiêu tiếp thị khách hàng tới cán sở hoạch định nhóm đối tượng khách hàng tiềm BIDV Quang Trung cần vận động phong trào “mỗi cán nhân viên quan tiên phong khách hàng BIDV Quang Trung” sản phẩm dịch vụ mới, “cán nhân viên BIDV Quang Trung sử dụng dịch vụ Chi nhánh” “mỗi cán nhân viên trở thành nhân viên tiếp thị khách hàng lúc nơi” Qua việc sử dụng sản phẩm BIDV Quang Trung, tất cán nhân viên chi nhánh hiểu rõ sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp Từ tất nhân viên tự tin thực việc tiếp thị sản phẩm dịch vụ đến tất người thân, bạn bè tất khách hàng, lúc nơi Tổ chức đào tạo cán kỹ giao tiếp thuyết phục để tiếp thị sản phẩm dịch vụ có khả đàm phán với khách hàng Sau mỗi chương trình dịch vụ mới triển khai cần đánh giá kết quả thực hiện bằng cách thu thập ý kiến đo lường hài lòng khách hàng sản phẩm, tiến tới cải tiến sản phẩm phù hợp nhu cầu đối tượng khách hàng Tìm hiểu nhu cầu của các đối tượng khách hàng khác để có sở đề đạt lên hội sở chính thay đổi hay bổ sung các hình thức 76 huy động để phù hợp với nhu cầu của khách hàng Chi nhánh cần linh hoạt sử dụng sản phẩm dịch vụ hỗ trợ BSMS (dịch vụ nhắn tin số dư qua điện thoại di động) hay sử dụng thông tin khách hàng cung cấp giao dịch lần đầu địa email để tiến hành gửi thư quảng cáo, giới thiệu sản phẩm dịch vụ mới, chương trình khuyến mại cho khách hàng cách kịp thời nhanh chóng hình thức marketing khác dán áp phích, phát tờ rơi, quảng cáo qua đài tiếng nói, đài truyền hình, internet, tham gia tài trợ chương trình địa phương Chi nhánh cần thành lập tổ marketing riêng biệt đảm nhận việc phân tích khách hàng, xây dựng chiến lược quảng cáo sản phẩm để hoạt động chi nhánh thực đồng chuyên nghiệp đem lại hiệu 3.2.4 Áp dụng linh hoạt lãi suất Lãi suất mối quan tâm hàng đầu khách hàng gửi tiền Thơng thường ngân hàng có tương đương tính an tồn tiện lợi, khách hàng lựa chọn ngân hàng có lãi suất tiền gửi cao Hiện tất chi nhánh hệ thống phải tuân theo biểu lãi suất BIDV đưa Tuy nhiên với sách lãi suất mềm dẻo, chi nhánh phép tự xác định lãi suất phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh thực tế phạm vi lãi suất trần, sàn theo quy định Chi nhánh cần đề xuất với hội sở nên phân cấp uỷ quyền cho Giám đốc chi nhánh định lãi suất huy động huy động lớn từ 10 tỷ trở lên, cho phép lãi suất huy động vượt trần FTP mua vốn từ 0.5%/năm đến 1.0%/ năm Hội sở cần nghiên cứu thực chế cấp bù lãi suất cho Chi nhánh thực huy động khoản tiền gửi lớn Tùy điều kiện, thời gian cụ thể, Chi nhánh Quang Trung áp dụng lãi suất linh hoạt, phù hợp với thị trường Chi nhánh cần làm tốt công tác dự báo lãi suất để đưa mức lãi suất hợp lý, lãi suất linh hoạt loại hình tiền gửi, đối tượng khách hàng, với kỳ hạn với phương thức trả lãi Đối với khoản tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng chưa xác định nhu 77 cầu sử dụng, rút trước hạn lúc nào, nhằm tránh thiệt thòi cho khách hàng để tăng cường khả cạnh tranh với ngân hàng khác, chi nhánh cần tích cực tư vấn, áp dụng sản phẩm mà rút trước hạn hưởng lãi có kỳ hạn tùy vào thời gian thực gửi khách hàng, sản phẩm có lãi suất thả nổi, định kỳ lãi suất tự điều chỉnh theo lãi suất ban hành thời kỳ Chi nhánh áp dụng mức lãi suất ưu đãi với khách hàng lớn, thường xuyên giao dịch, đẩy mạnh việc áp dụng lãi suất thỏa thuận, miễn giảm phí dịch vụ…đối với khách hàng gửi tiền với số lượng lớn, thời gian dài Bên cạnh đó, lãi suất thị trường địa bàn thay đổi, Chi nhánh cần nhanh chóng có báo cáo, kiến nghị với BIDV để có điều chỉnh phù hợp, đảm bảo lợi ích cho khách hàng, tránh để khách hàng rời bỏ ngân hàng Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng điều chỉnh quy mô cấu nguồn vốn Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ, chi nhánh vận dụng mức lãi suất tối đa nguồn vốn cần tăng tỷ trọng áp dụng mức lãi suất thấp loại nguồn vốn khác Việc áp dụng lãi suất đầu vào linh hoạt làm thay đổi chi phí huy động vốn, chi nhánh cần phải tính tốn áp dụng cho phù hợp với lãi suất đầu tránh để lãng phí thiếu hụt nguồn vốn Ngồi việc điều chỉnh quy mơ, cấu nguồn vốn cần phải phù hợp với danh mục tài sản nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh nhằm tránh rủi ro lãi suất, rủi ro khoản gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.5 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất Từ thực tế cho thấy địa bàn trú đóng chi nhánh có cạnh tranh gay gắt khơng với ngân hàng cổ phần mà cịn có “chen lấn” với chi nhánh khác hệ thống BIDV Trong nhu cầu gửi tiền tiết kiệm dân cư địa bàn lại gần bão hòa có nhiều kênh đầu tư khác hấp dẫn phần lớn có nhiều lựa chọn Do chi nhánh cần mạnh dạn tiến hành nghiên cứu, phân tích tìm kiếm địa điểm để thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để mở rộng thêm mạng lưới, tăng độ “phủ sóng” 78 sản phẩm dịch vụ chi nhánh, tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm Phát triển mạng lưới hình thức nhằm mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, tăng khả tiếp cận với khách hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh việc khảo sát thực tế địa bàn trọng điểm, tìm thuê địa điểm khang trang tuyến phố đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế để mở phòng, điểm giao dịch Chi nhánh cần tiếp tục đặt điểm giao dịch công ty, tổ chức kinh tế lớn để bên cạnh việc tiến hành thu chi hộ tăng cường khả tiếp thị sản phẩm cho khách hàng công ty Điển hình mơ hình hỗ trợ cơng ty chứng khốn, cơng ty kinh doanh bất động sản mà chi nhánh áp dụng Tuy nhiên cần thường xuyên tiến hành khảo sát hiệu hoạt động tránh thua lỗ thất thoát Chi nhánh cần lập kế hoạch nâng cấp, đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý liệu máy tính, tăng cường trì bảo dưỡng ATM, thay cũ đảm bảo hệ thống ATM vận hành thông suốt 24/24, tiến hành cải tạo lại mặt làm việc Chi nhánh Hiện số phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Chi nhánh cịn chật hẹp, khơng khang trang, chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng, hệ thống bàn quầy giao dịch trụ sở Chi nhánh cũ, cao không thuận tiện cho khách hàng giao dịch không tạo cảm giác thân thiện Nhằm tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, thời gian tới, Chi nhánh cần nhanh chóng cải tạo hệ thống bàn quầy, nâng cấp sở vật chất trang thiết bị cho điểm giao dịch để điểm giao dịch Chi nhánh trở thành nơi giao dịch văn minh, đại, thuận tiện cho khách hàng 3.2.6 Cân đối huy động sử dụng vốn Trong thời gian tới Chi nhánh cần thực huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn Trước hết để giải cân huy động vốn Chi nhánh cần tập trung vào việc tăng trưởng nguồn huy động để bù đắp cho sử dụng vốn, cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh cần gia tăng nguồn 79 vốn dài hạn dư nợ Chi nhánh chủ yếu kỳ hạn dài Đặc biệt trọng huy động nguồn VND thiếu hụt nhiều so với cho vay VND, chi phí vay VND lớn nhiều so với việc vay USD Để huy động vốn theo hướng cần có sách khuyến khích loại hình huy động, với tiền gửi VND Chi nhánh cần có sách hấp dẫn mặt lãi suất, khuyến mại, dự thưởng khách hàng gửi VND, với kỳ hạn cần khuyến khích huy động cần có sách ưu đãi kỳ hạn khác Chính sách tăng trưởng tín dụng cần phải cân vốn huy động được, khơng nên khuyến khích tăng trưởng tín dụng nguồn vốn sụt giảm gây rủi ro cho hệ thống BIDV Chi nhánh cần tận dụng vốn huy động từ khách hàng có quan hệ tín dụng Yêu cầu khách hàng cam kết chuyển doanh thu chi nhánh giúp tăng số dư tiền gửi đối tượng khách hàng Ngoài tăng cường, đơn giản hóa thủ tục sản phẩm cho vay cầm cố số tiết kiệm, qua vừa giúp tăng vốn huy động vừa giúp tăng dư nợ mà hạn chế rủi ro 3.2.7 Tăng cường huy động vốn dân cư đặc biệt từ cán công nhân viên chi nhánh Xác định huy động vốn dân cư mục tiêu chiến lược tăng cường huy động vốn BIDV Quang Trung thời gian tới Nguồn vốn dân cư nguồn vốn quan trọng huy động từ số lượng lớn khách hàng cá nhân Một vài khách hàng rút không gây áp lực vốn với Chi nhánh, giúp cho Chi nhánh có đủ thời gian cần thiết để tìm ngun nhân, điều chỉnh sách tăng cường huy động vốn trường hợp khách hàng có xu hướng rút mà vốn huy động cá nhân nguồn ổn định nhiều so với nguồn huy động từ tổ chức Hiện vốn huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng thấp, chiếm 35% so với tổng nguồn huy động Chi nhánh cần tăng cường huy động nguồn vốn Để huy động nguồn vốn Chi nhánh cần có sách khuyến khích với khách hàng cá nhân lãi suất hấp dẫn, sản phẩm đa dạng thiết kế theo nhu cầu người dân, phục vụ quầy chun nghiệp chu đáo, có chương trình 80 khuyến mại, dự thưởng hấp dẫn, chăm sóc đặc biệt, phân chia nhóm khách hàng phân giao cho cán chăm sóc để tạo mối quan hệ thân thiết tìm kiếm nhu cầu khách hàng Khuyến khích cán cơng nhân viên vận động người thân, bạn bè gửi tiền Chi nhánh Việc tăng cường huy động vốn dân cư giúp cho Chi nhánh phát triển thêm nhiều dịch vụ dành cho cá nhân phù hợp với định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống BIDV Chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng sách khen thưởng, giao tiêu đến cán bộ, phịng Chính sách khen thưởng để động viên tạo động lực cho cá nhân tập thể Chi nhánh có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn Giao kế hoạch huy động vốn tới cán bộ, tính vào thi đua, đánh giá hoàn thành kế hoạch kinh doanh để tạo ý thức, để cán thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn Chi nhánh Việc giao tiêu đến cán vào kế hoạch huy động vốn Chi nhánh, từ để có phương hướng khuyến khích cán huy động vốn theo hướng 3.2.8 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong tổ chức nào, nhân tố người ln đóng vai trị định đến thành bại hoạt động yếu tố trọng tâm cần phát triển Tại BIDV Quang Trung, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực, kỹ làm việc tốt không góp phần tăng cường cơng tác huy động vốn mà nâng cao hiệu kinh doanh lâu dài, tạo phát triển bền vững cho Chi nhánh Chi nhánh cần thực tốt biện pháp sau: - Làm tốt công tác động viên giải lao động dôi dư, việc phải tiến hành cách thận trọng, khoa học, công bằng, công khai, minh bạch Bố trí, xếp cấu lao động hợp lý, đảm bảo không ngừng nâng cao suất lao động cán - Song song với việc tuyển dụng cán có trình độ, phẩm chất đạo đức tốt cần không ngừng tổ chức đào tạo, đào tạo lại để nâng cao chất lượng đội ngũ cán 81 có Đối với cán tuyển dụng: cần tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, phong cách kỹ làm việc để cán hình dung cách tổng thể, có hệ thống cơng việc mình, tránh việc đào tạo truyền miệng mang tính đơn lẻ Chú trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn, chăm sóc khách hàng đội ngũ cán trực tiếp huy động vốn - Thực thường xuyên, nghiêm túc, có kết công tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân cơng cơng việc phù hợp với lực, trình độ cán Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt cơng việc đảm nhiệm, quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán chủ chốt Tiếp tục tuyển dụng thêm cán có chất lượng cao thay cán tinh giảm, nghỉ hưu năm tới - Xây dựng môi trường làm việc tích cực có chế độ đãi ngộ xứng đáng Cần cải thiện môi trường làm việc, cho cán nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng cán chây ỳ, né tránh trách nhiệm, đồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh cán nhân viên với để phát triển Muốn vậy, BIDV Quang Trung phải đưa hội nghề nghiệp, chế độ ưu đãi, bảo đảm phúc lợi, tạo gắn kết cán nhân viên với Hiện tiền lương cán nhân viên chi nhánh tính theo cách lấy đơn giá chung Chi nhánh nhân với hệ số lương, hệ số lương tính dựa theo chức vụ thâm niên công tác Để nâng cao hiệu chế động lực, Chi nhánh cần nghiên cứu đổi chế tiền lương nhằm đảm bảo đánh giá hiệu cơng sức đóng góp cán nhân viên, nghiên cứu áp dụng chế tạo động lực khuyến khích, thúc đẩy cán có lực trình độ Theo chế mới, tiền lương gồm phần: tiền lương cứng trả theo vị trí cơng việc 82 tiền lương mềm trả theo kết thực công việc Việc xây dựng thực chế độ tiền lương cần tiến hành công khai, minh bạch - Quán triệt thực Quy chế nội qui lao động Văn hóa doanh nghiệp, đảm bảo cán Chi nhánh thấm nhuần thực lề lối làm việc kỷ cương, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, xác định rõ trách nhiệm tưng cán bộ, có sách chế độ thưởng phạt nghiêm minh Cán tuyển dụng phải đào tạo ý thức trách nhiệm, quy tắc ứng xử vị trí cơng việc 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng rất lớn đến mọi lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định của môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện tiên quyết cho việc nâng cao hiệu quả huy động vốn ngân hàng Nếu môi trường kinh tế bất ổn định thì người dân sẽ hạn chế gửi tiền lòng tin bị sụt giảm Do đó, ngân hàng muốn huy động đủ vốn thì phải trả một khoản lãi suất cao để thu hút tiền gửi dân Để các NHTM nước phát triển bền vững, nhà nước cần: Thứ nhất, nhà nước cần ổn định tiền tệ: Để làm được điều đó, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có chính sách tỷ giá ổn định và linh hoạt, tránh các đột biến làm giảm sức mua của đồng nội tệ Có nên hay khơng mợt sách lãi śt thả nởi? Đó là một câu hỏi cần Nhà nước trả lời từng bước Khi lòng tin của dân chúng vào sự ổn định của đồng tiền Việt Nam được nâng cao thì công tác huy động vốn sẽ thuận lợi hơn, người dân an tâm gửi tiền, đặc biệt là những khoản tiền gửi dài hạn Tiếp đó, phải có chính sách phát triển kinh tế đúng đắn : Chính phủ cần phải đưa các chính sách về tiết kiệm, nhằm cải tiến bộ máy ngân hàng theo hướng tăng cường hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, cho phù hợp 83 gắn liền với thực tiễn Ngoài ra, đối với chính sách huy động vốn qua ngân hàng cũng được Nhà nước khuyến khích nhiều nữa bằng các biện pháp linh hoạt, cụ thể thông qua các quy định về lãi suất, chính sách tỷ giá, thuế… Mặt khác, Nhà nước cũng cần chú trọng công tác tra kiểm tra, giám sát các hoạt động đầu tư, xây dựng tránh tình trạng đầu tư lãng phí, tham ô làm thất thoát tài sản của Nhà nước Thêm vào đó, Nhà nước cần phải chỉ đạo thực hiện đồng bộ các biện pháp khác hạn chế việc tăng giá các mặt hàng thiết yếu, có thể trợ giá nếu cần thiết Đồng thời, nhà nước cần trì ổn định chính trị: Sự ổn định chính trị là điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu quả Một nền chính trị được kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, được người dân tin tưởng và ủng hộ thì những chính sách của Đảng và Nhà nước lĩnh vực huy động vốn sẽ dễ dàng được thực hiện Ngược lại sự bất ổn chính trị – xã hội sẽ tạo nên những hoài nghi của dân chúng cũng các nhà đầu tư và ngoài nước về chế độ, chính sách khiến họ e ngại bỏ vớn đầu tư Kiện tồn khung pháp lý cạnh tranh ngân hàng thị trường vốn Việt Nam: Môi trường pháp lý nước ta còn nhiều bất cập, các văn bản có sự chồng chéo, mâu thuẫn, không rõ ràng và thiếu đồng bộ, đó một nhiệm vụ cấp thiết của nhà nước là sớm hoàn thiện môi trường pháp lý Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không chỉ tạo niềm tin cho dân chúng mà còn khuyến khích và tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm; chuyển bộ phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dưới dạng vàng, ngoại tệ hoặc bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh hoặc gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp tham gia huy động các nguồn vốn khác nhau: tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Bởi vậy, việc tạo lập chính sách, chế thực hiện chiến lược vốn phải đầy đủ các hình thức huy động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn và cần phải có sự hợp lực của nhiều cấp ngành có liên quan 84 Đồng thời, việc hoàn thiện luật giúp cho các ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao được hiệu quả của công tác huy động vốn Thực giải pháp kiểm soát chặt chẽ thực chế tài NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn giảm chênh lệch trần NHTMQD NHTMCP, tạo cạnh tranh lành mạnh bình đẳng hệ thống NHTM Tránh trường hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững bằng những cuộc chạy đua lãi suất ngầm giữa các ngân hàng giai đoạn vừa qua, làm tăng chi phí thực tế, đồng thời làm mất lòng tin của khách hàng cũng tạo hậu quả lâu dài cho ngân hàng Cần sớm minh bạch hóa pháp luật chuyên ngành đối với bảo hiểm tiền gửi cũng chế chi trả bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Cơ cấu lại hệ thống NHTM phù hợp với trình độ quản lý GDP Việt Nam: NHNN đóng vai trò định hướng cho các NHTM các hoạt động của ngân hàng và tác động rất lớn đến chiến lược huy động của các ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Trướ c tình hình thực tế là nước ta hiện có 130 tổ chức tín dụng – một số lượng quá lớn so với GDP và trình độ quản lý của Việt Nam ta Hơn 130 tổ chức tín dụng cùng cạnh tranh gay gắ t và tranh giành thị trường sẽ khiến cho nhiều ngân hàng nhỏ, tình hình tài chính không bền vững vì đề tránh rủi ro toán ngắn hạn đã lựa chọn những phương án mang lại nhiều hậu quả như: vượt trần lãi suất, vay vốn cá c NHTM khác thị trường với lãi cao hậu quả là khiến cho chi phí huy động vốn tăng đột biến, uy tín ngân hàng suy giảm, tình hình tài chính không đượ c cải thiện, rủi ro toán càng tăng cao, gây thiệt hại không chỉ cho chính NHTM mà còn cho người sử dụng dịch vụ, người gửi tiền và cho Hệ thố ng Tài chính – Ngân hàng Việt Nam Do đó, NHNN với vai trò là Ngân hàng trung ương, ngân hàng của các ngân hàng, cần cấu lại hệ thống các NHTM cho phù hợp với trình độ quản lý và GDP của Việt Nam 85 Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng tiền mặt Đồng bộ và hiện đại hóa hệ thống toán liên Ngân hàng, phát triển các phương tiện toán hiện đại để hạn chế toán bằng tiền mặt, hỗ trợ việc toán giữa các Ngân hàng một cách nhanh chóng và thuận lợi Ngân hàng nhà nước cần ban hành các chính sách hỗ trợ các Ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành các văn bản hướng dẫn về toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ Hiện quy trình nghiệp vụ, quy định cơng tác huy động vốn nhiều chồng chéo, thủ tục giao dịch rườm rà, hướng dẫn không rõ ràng, nhiều quy định chặt chẽ áp dụng vào trình giao dịch thực tế khơng phù hợp gây khơng phản ánh khơng tốt từ phía khách hàng Các quy định phân chia hạn mức cho giao dịch viên dẫn đến nhiều khách hàng đến sau lại phục vụ trước gây phản cảm cho khách hàng Hay biểu phí, cịn nhiều nhiều bất cập khiến Chi nhánh hiểu cách tính phí khác nhau, dẫn đến thu phí Chi nhánh khác làm cho khách hàng thiếu tin tưởng sử dụng dịch vụ tốn hệ thống Vì vậy, cần hồn thiện quy trình, đơn giản hóa thủ tục giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng Không yêu cầu khách hàng phải thực nhiều thao tác để giao dịch với ngân hàng Hoàn thiện chính sách lãi suất Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, BIDV cần xây dựng chính sách lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn phù hợp với lãi suất thị trường BIDV cũng cần nghiên cứu để đưa mức lãi suất FTP mua và bán vốn để khuyến khích các chi nhánh chủ động việc điều hành lãi suất tại chi nhánh để ... tại Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam CN Quang Trung, đã chọn đề tài: ? ?Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung? ?? làm đề tài nghiên cứu cho luận văn. .. triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, luận văn vào phân tích thực trạng huy động vốn BIDV Quang Trung qua kết hoạt động. .. tiêu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung định hướng cho hoạt động huy động vốn, tác giả đề xuất số giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh Đó