LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam BIDV chi nhánh quang trung

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Quang Trung” kết trình nghiên cứu độc lập riêng cá nhân hướng dẫn TS… Các số liệu sử dụng luận văn rõ nguồn trích dẫn Danh mục tài liệu tham khảo Kết nghiên cứu chưa công bố cơng trình nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS Nguyễn Thị Minh Huệ với giúp đỡ Ban lãnh đạo ngân hàng BIDV Quang Trung cán ngân hàng giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm, chức Ngân hàng thương mại .4 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại .7 1.2.1.Vốn Ngân hàng thương mại 1.2.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 11 1.2.3 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 14 1.2.4 Tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại 17 2.4.2 Các tiêu chí đánh giá khả tăng cường huy động vốn NHTM 19 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM 24 1.3.1 Nhân tố chủ quan 24 1.3.2 Nhân tố khách quan 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 32 NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM CN QUANG TRUNG 32 2.1 Khái quát NH TMCP ĐT&PT Việt Nam – CN Quang Trung 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .32 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP ĐT PT Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung .33 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn BIDV Quang Trung 36 2.2.1 Các hình thức huy động vốn .36 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 39 2.2.3 Cơ cấu vốn huy động 42 2.2.4 Tương quan huy động sử dụng vốn BIDV Quang Trung 53 2.2.5 Chi phí huy động vốn BIDV Quang Trung 57 2.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn BIDV Quang Trung 60 2.3.1 Kết đạt 60 2.3.2 Hạn chế .63 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NH TMCP ĐT&PT VIỆT NAM CN QUANG TRUNG 71 3.1 Định hướng cho hoạt động huy động vốn BIDV Quang Trung .71 3.1.1 Định hướng chung 71 3.1.2 Định hướng cho hoạt động huy động vốn 75 3.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn cho BIDV Quang Trung .76 3.2.1 Xây dựng sách khách hàng hiệu linh hoạt 76 3.2.2 Đẩy mạnh hoạt động marketing công tác huy động vốn 78 3.2.3 Áp dụng linh hoạt lãi suất 79 3.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất 81 3.2.5 Cân đối huy động sử dụng vốn .82 3.2.6 Tăng cường huy động vốn dân cư đặc biệt từ cán công nhân viên chi nhánh 83 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .84 3.3 Kiến nghị 86 3.3.1 Kiến nghị với phủ 86 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam 89 KẾT LUẬN .92 TÀI LIỆU THAM KHẢO 94 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng thương mại NH : Ngân hàng NV : Nguồn vốn BQGQ : Bình quân gia quyền NHNN : Ngân hàng nhà nước TCTD : Tổ chức tín dụng NHTMCP : Ngân hàng thương mại cổ phần ĐT&PT : Đầu tư phát triển CN : Chi nhánh BIDV : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam CTCP : Cơng ty cổ phần PGD : Phịng giao dịch QTK : Quỹ tiết kiệm GDKH : Giao dịch khách hàng QL&DV : Quản lý dịch vụ KHKD : Kế hoạch kinh doanh CCTG : Chứng tiền gửi GTCG : Giấy tờ có giá ADB : Ngân hàng phát triển Việt Nam FTP : Điều chuyển vốn nội KH : Khách hàng ĐCTC : Định chế tài NQD : Ngồi quốc doanh TSĐB : Tài sản đảm bảo TDH : Trung dài hạn DPRR : Dự phòng rủi ro TGTT : Tiền gửi tốn KKH : Khơng kỳ hạn ATM : Máy giao dịch Ngân hàng tự động HĐV : Huy động vốn SDV : Sử dụng vốn DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2009-2011 34 Bảng 2.2 Bảng quy mô tốc độ tăng trưởng huy động vốn 2009-2011 40 Biểu đồ 2.3 Diễn biến huy động vốn từ 2009- 2011 ( Đơn vị: tỷ đồng) .40 Bảng 2.4 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động 2009-2011 43 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu vốn huy động theo hình thức huy động 2009-2011(tỷ đồng) 44 Bảng 2.6 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 2009-2011 46 Biểu đồ 2.7 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng 2009-2011 (Đơn vị: Tỷ đồng) 46 Bảng 2.8 Cơ cấu vốn huy động BIDV Quang Trung theo kỳ hạn 2009-2011 .48 Biểu đồ 2.9 Cơ cấu vốn huy động theo kỳ hạn 2009-2011 (Đơn vị: Tỷ đồng) 49 Bảng 2.10 Cơ cấu vốn huy động BIDV Quang Trung theo loại tiền 2009-2011 .51 Biểu đồ 2.11 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền năm 2009-2011 (tỷ đồng) .52 Bảng 2.12 Quan hệ giữa huy động vốn sử dụng vốn .54 Bảng 2.13 Quan hệ giữa huy động vốn cho vay theo thời gian .55 Bảng 2.14 Tương quan giữa vốn huy động vốn cho vay theo loại tiền tệ 56 Bảng 2.15 Chi phí huy động vốn năm 2009-2011 .58 Bảng 2.16 Thu nhập từ hoạt động huy động vốn năm 2009-2011 .59 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Nhận thức rõ tầm quan trọng vốn đứng trước cạnh tranh gay gắt tổ chức tín dụng khác thị trường, suốt năm từ thành lập đến nay, hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐT &PT Việt Nam Chi nhánh Quang Trung trọng đạt những kết định Tuy nhiên trình huy động vốn cịn gặp nhiều khó khăn, hiệu đạt chưa cao Bên cạnh những tác động không nhỏ yếu tố thị trường như: giá cả, lạm phát liên tục tăng cao, tỷ giá biến động phức tạp, vấn đề lãi suất huy động ln nóng bỏng, tình hình cạnh tranh giữa NHTM lãi suất ngày liệt… Chi nhánh cịn những tồn cần khắc phục Nguồn vốn huy động BIDV Quang Trung giảm năm 2010, đến năm 2011 vốn huy động tăng 67% năm 2009, suy giảm huy động vốn không đáp ứng nhu cầu sử dụng gây cân giữa huy động sử dụng vốn Đứng trước thực tế vậy, vấn đề đặt BIDV Quang Trung phải khắc phục những hạn chế, tạo dựng uy tín thương hiệu khách hàng, trì tăng trưởng vốn ổn định cân việc sử dụng vốn để đứng vững vượt qua khó khăn mọi tình Mục tiêu nghiên cứu đề tài nhằm làm rõ thực trạng huy động vốn, đánh giá những kết quả, hạn chế nguyên nhân những hạn chế hoạt động huy động vốn từ đề xuất những giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn BIDV Quang Trung Để thực mục tiêu chung, luận văn hướng đến những mục tiêu cụ thể sau: - Hệ thống hoá sở lý luận huy động vốn NHTM; - Phân tích, đánh giá thực trạng cơng tác huy động vốn BIDV Quang Trung, làm rõ kết đạt được, những hạn chế nguyên nhân những hạn chế tồn tại; - Đề hệ thống giải pháp kiến nghị quan hữu quan hỗ trợ việc thực giải pháp huy động vốn BIDV Quang Trung ii Đối tượng nghiên cứu: những vấn đề huy động vốn NHTM nói chung BIDV Quang Trung nói riêng Phạm vi nghiên cứu: tập trung vào hoạt động huy động vốn nợ BIDV Quang Trung qua năm 2009, 2010, năm 2011 Ngoài phần lời mở đầu, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, sơ đồ, tài liệu tham khảo kết luận, luận văn bố cục thành chương: Chương 1: Lý luận hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam CN Quang Trung Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàngTMCP ĐT & PT Việt Nam CN Quang Trung Trong chương 1, luận văn trình bày tổng quan Ngân hàng thương mại, từ việc nghiên cứu nguồn vốn ngân hàng thương mại bao gồm những nguồn vốn để sâu, làm rõ hoạt động huy động vốn Trọng tâm chương lý luận chung tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại, bao gồm quan điểm tăng cường huy động vốn, tiêu đánh giá tăng cường huy động vốn như: quy mô, tốc độ tăng trưởng vốn huy động, chi phí huy động vốn có chi phí trả lãi cho khách hàng chi phí ngồi lãi, cấu huy động vốn, tương quan giữa huy động vốn sử dụng vốn, chênh lệch lãi suất cho vay bình quân lãi suất huy động bình qn Từ xác định nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng thương mại gồm có nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Trong chương 2, sau khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung, tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh, luận văn vào phân tích thực trạng huy động vốn BIDV Quang Trung qua kết hoạt động kinh doanh năm 2009-2011 Luận iii văn phân tích tập trung vào thực trạng huy động vốn gồm hình thức huy động vốn, quy mơ tình hình tăng trưởng, cấu vốn huy động, mối quan hệ giữa huy động vốn sử dụng vốn nào, chi phí huy động vốn Qua việc nhìn nhận tình hình thực tế cơng tác huy động vốn, phân tích để thấy những kết mà Chi nhánh đạt những vấn đề hạn chế, khó khăn đồng thời rõ nguyên nhân mặt hạn chế Những kết đạt Chi nhánh công tác huy động vốn Qua ba năm từ 2009 đến 2011, chi nhánh đạt tốc độ tăng trưởng với quy mô vốn tăng trưởng ổn định Do điều kiện đặc thù năm 2009 nên tiêu so với năm 2008 có giảm, đặc biệt huy động vốn 2010 giảm mạnh Tốc độ tăng trưởng năm 2009 chậm lại điều kiện kinh tế khó khăn trì cấu vốn hợp lý, đảm bảo đủ nguồn vay đầu tư Năm 2011 năm thứ sáu Chi nhánh thức vào hoạt động Trải qua nhiều khó khăn biến động khủng hoảng kinh tế toàn cầu gây ra, Chi nhánh nỗ lực phấn đấu chịu nhiều ảnh hưởng tổng tài sản Chi nhánh giảm qua năm 2009, đặc biệt 2010 Tuy nhiên, Chi nhánh cố gắng cơng tác sử dụng vốn tìm cách thức sử dụng vốn hiệu để bù đắp khoản chênh lệch lãi suất với hội sở Nguồn vốn Chi nhánh có tính ổn định tương đối nguồn tiền gửi có kỳ hạn ln chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Điều tạo nên chủ động cho Chi nhánh hoạt động kinh doanh, sử dụng vốn Chính sách huy động vốn Chi nhánh bám sát diễn biến thị trường đạo từ Hội sở chính, phản ứng kịp thời với mọi biến động thị trường huy động Nền khách hàng tiếp tục trì phát triển, đặc biệt huy động vốn dân cư giảm tương đối Chính sách chăm sóc khách hàng trọng qua năm iv Kết hoạt động 06 năm có lãi - năm sau cao năm trước Chi nhánh không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tuyệt đối tuân thủ theo chế độ đạo Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Những vấn đề hạn chế, khó khăn Thứ nhất, nghiên cứu qua ba năm 2009-2011 nhận thấy hạn chế lớn BIDV Quang Trung cơng tác huy động vốn sụt giảm nghiêm trọng quy mô tốc độ tăng trưởng, cho thấy tăng trưởng không ổn định chi nhánh cần phải có biện pháp khắc phục Thứ hai, cân đối việc huy động sử dụng vốn: quy mô vốn huy động nhỏ quy mơ tín dụng, thêm vào chênh lệch lớn giữa kỳ hạn huy động sử dụng vốn, vốn huy động ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn cấu sử dụng vốn nằm phần lớn cho vay trung dài hạn Thứ ba, cấu vốn huy động BIDV Quang Trung thiếu ổn định Trong tổng nguồn vốn chủ yếu nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ lệ nhỏ nguồn vốn tập trung vào số khách hàng lớn nên không bền vững Thứ tư, nguồn vốn huy động từ dân cư chưa trọng đẩy mạnh Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hạn chế, khó khăn công tác huy động vốn Chi nhánh: Một là, những nguyên nhân xuất phát từ sách hội sở sách hội sở cịn chưa mang tính đồng bộ, sách lãi suất chưa linh hoạt, hình thức huy động vốn chưa đa dạng, sản phẩm thiếu tính cạnh tranh so với đối thủ khu vực giảm sút thị phần BIDV địa bàn Hai là, những nguyên nhân từ bên ngồi thách thức, khó khăn từ mơi trường kinh doanh, sách mơi trường pháp lý, sách Chính phủ, tâm lý thói quen người dân 79 có điều chỉnh phù hợp, đảm bảo lợi ích cho khách hàng, tránh để khách hàng rời bỏ ngân hàng Lãi suất công cụ quan trọng để ngân hàng điều chỉnh quy mô cấu nguồn vốn Với biểu lãi suất thay đổi thời kỳ, Chi nhánh vận dụng mức lãi suất tối đa nguồn vốn cần tăng tỷ trọng áp dụng mức lãi suất thấp loại nguồn vốn khác Việc áp dụng lãi suất linh hoạt đầu vào làm thay đổi chi phí huy động vốn, Chi nhánh cần phải tính tốn áp dụng cho phù hợp với lãi suất đầu tránh để lãng phí thiếu hụt nguồn vốn Ngồi việc điều chỉnh quy mô, cấu nguồn vốn cần phải phù hợp với danh mục tài sản nhu cầu sử dụng vốn chi nhánh nhằm tránh rủi ro lãi suất, rủi ro khoản gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.4 Mở rộng mạng lưới hoạt động cải tạo sở vật chất Từ thực tế cho thấy địa bàn trú đóng chi nhánh có cạnh tranh gay gắt không với ngân hàng cổ phần mà cịn có “chen lấn” với chi nhánh khác hệ thống BIDV Trong nhu cầu gửi tiền tiết kiệm dân cư địa bàn lại gần bão hịa có nhiều kênh đầu tư khác hấp dẫn phần lớn có nhiều lựa chọn Do chi nhánh cần mạnh dạn tiến hành nghiên cứu, phân tích tìm kiếm địa điểm để thành lập thêm phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm để mở rộng thêm mạng lưới, tăng độ “phủ sóng” sản phẩm dịch vụ chi nhánh, tăng khả cạnh tranh thu hút khách hàng, tìm kiếm khách hàng tiềm Phát triển mạng lưới hình thức nhằm mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ, tăng khả tiếp cận với khách hàng Bên cạnh việc đẩy mạnh việc khảo sát thực tế địa bàn trọng điểm, tìm thuê địa điểm khang trang tuyến phố đông dân cư, nhiều tổ chức kinh tế để mở phòng, điểm giao dịch Chi nhánh cần tiếp tục đặt điểm giao dịch công ty, tổ chức kinh tế lớn để bên cạnh việc tiến 80 hành thu chi hộ tăng cường khả tiếp thị sản phẩm cho khách hàng cơng ty Điển hình mơ hình hỗ trợ cơng ty chứng khốn, cơng ty kinh doanh bất động sản mà chi nhánh áp dụng Tuy nhiên cần thường xuyên tiến hành khảo sát hiệu hoạt động tránh thua lỗ thất thoát Chi nhánh cần lập kế hoạch nâng cấp, đổi trang thiết bị để tăng khả xử lý dữ liệu máy tính, tăng cường trì bảo dưỡng ATM, thay những cũ đảm bảo hệ thống ATM vận hành thông suốt 24/24, tiến hành cải tạo lại mặt làm việc Chi nhánh Hiện số phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm Chi nhánh chật hẹp, không khang trang, chưa phù hợp với hoạt động kinh doanh ngân hàng, hệ thống bàn quầy giao dịch trụ sở Chi nhánh cũ, cao không thuận tiện cho khách hàng giao dịch không tạo cảm giác thân thiện Nhằm tạo hình ảnh tốt, thu hút khách hàng đến với ngân hàng, thời gian tới, Chi nhánh cần nhanh chóng cải tạo hệ thống bàn quầy, nâng cấp sở vật chất trang thiết bị cho điểm giao dịch để điểm giao dịch Chi nhánh trở thành nơi giao dịch văn minh, đại, thuận tiện cho khách hàng 3.2.5 Cân đối huy động sử dụng vốn Trong thời gian tới Chi nhánh cần thực huy động vốn vào nhu cầu sử dụng vốn Trước hết để giải cân huy động vốn Chi nhánh cần tập trung vào việc tăng trưởng nguồn huy động để bù đắp cho sử dụng vốn, cấu nguồn vốn huy động Chi nhánh cần gia tăng nguồn vốn dài hạn dư nợ Chi nhánh chủ yếu kỳ hạn dài Đặc biệt trọng huy động nguồn VND thiếu hụt nhiều so với cho vay VND, chi phí vay VND vay lớn nhiều so với việc vay USD Để huy động vốn theo hướng cần có sách khuyến khích loại hình huy động, với tiền gửi VND Chi nhánh cần có sách hấp dẫn mặt lãi suất, khuyến mại, dự thưởng 81 khách hàng gửi VND, với kỳ hạn cần khuyến khích huy động cần có sách ưu đãi kỳ hạn khác Chính sách tăng trưởng tín dụng cần phải cân vốn huy động được, khơng nên khuyến khích tăng trưởng tín dụng nguồn vốn sụt giảm gây rủi ro cho hệ thống BIDV Chi nhánh cần tận dụng vốn huy động từ khách hàng có quan hệ tín dụng u cầu khách hàng cam kết chuyển doanh thu chi nhánh giúp tăng số dư tiền gửi đối tượng khách hàng Ngồi tăng cường, đơn giản hóa thủ tục sản phẩm cho vay cầm cố số tiết kiệm, qua vừa giúp tăng vốn huy động vừa giúp tăng dư nợ mà hạn chế rủi ro 3.2.6 Tăng cường huy động vốn dân cư đặc biệt từ cán công nhân viên chi nhánh Xác định huy động vốn dân cư mục tiêu chiến lược tăng cường huy động vốn BIDV Quang Trung thời gian tới Nguồn vốn dân cư nguồn vốn quan trọng huy động từ số lượng lớn khách hàng cá nhân Một vài khách hàng rút không gây áp lực vốn với Chi nhánh, giúp cho Chi nhánh có đủ thời gian cần thiết để tìm ngun nhân, điều chỉnh sách tăng cường huy động vốn trường hợp khách hàng có xu hướng rút mà vốn huy động cá nhân nguồn ổn định nhiều so với nguồn huy động từ tổ chức Hiện vốn huy động từ cá nhân chiếm tỷ trọng thấp, chiếm 35% so với tổng nguồn huy động Chi nhánh cần tăng cường huy động nguồn vốn Để huy động nguồn vốn Chi nhánh cần có sách khuyến khích với khách hàng cá nhân lãi suất hấp dẫn, sản phẩm đa dạng thiết kế theo nhu cầu người dân, phục vụ quầy chuyên nghiệp chu đáo, có chương trình khuyến mại, dự thưởng hấp dẫn, chăm sóc đặc biệt, phân chia nhóm khách hàng phân giao cho cán chăm sóc để tạo mối quan hệ thân thiết tìm kiếm nhu cầu khách hàng Khuyến khích cán công nhân viên vận động người thân, bạn bè gửi tiền Chi nhánh 82 Việc tăng cường huy động vốn dân cư giúp cho Chi nhánh phát triển thêm nhiều dịch vụ dành cho cá nhân phù hợp với định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống BIDV Chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng sách khen thưởng, giao tiêu đến cán bộ, phịng Chính sách khen thưởng để động viên tạo động lực cho cá nhân tập thể Chi nhánh có thành tích xuất sắc cơng tác huy động vốn Giao kế hoạch huy động vốn tới cán bộ, tính vào thi đua, đánh giá hồn thành kế hoạch kinh doanh để tạo ý thức, để cán thấy tầm quan trọng công tác huy động vốn Chi nhánh Việc giao tiêu đến cán vào kế hoạch huy động vốn Chi nhánh, từ để có phương hướng khuyến khích cán huy động vốn theo hướng 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong tổ chức nào, nhân tố người ln đóng vai trị định đến mọi thành bại hoạt động yếu tố trọng tâm cần phát triển Tại BIDV Quang Trung, việc xây dựng đội ngũ cán có trình độ, lực, kỹ làm việc tốt khơng góp phần tăng cường cơng tác huy động vốn mà cịn nâng cao hiệu kinh doanh lâu dài, tạo phát triển bền vững cho Chi nhánh Chi nhánh cần thực tốt biện pháp sau: - Làm tốt công tác động viên giải lao động dôi dư, việc phải tiến hành cách thận trọng, khoa học, cơng bằng, cơng khai, minh bạch Bố trí, sắp xếp cấu lao động hợp lý, đảm bảo không ngừng nâng cao suất lao động cán - Song song với việc tuyển dụng cán có trình độ, phẩm chất đạo đức tốt cần không ngừng tổ chức đào tạo, đào tạo lại để nâng cao chất lượng đội ngũ cán có Đối với cán tuyển dụng: cần tổ chức lớp đào tạo nghiệp vụ, phong cách kỹ làm việc để cán hình dung cách 83 tổng thể, có hệ thống cơng việc mình, tránh việc đào tạo truyền miệng mang tính đơn lẻ Chú trọng đến việc nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, thái độ phục vụ, tư vấn, chăm sóc khách hàng đội ngũ cán trực tiếp huy động vốn - Thực thường xun, nghiêm túc, có kết cơng tác quy hoạch, đánh giá cán bộ, phân công công việc phù hợp với lực, trình độ cán Xây dựng đội ngũ cán có phẩm chất trị, đạo đức nghề nghiệp, ý thức tổ chức kỷ luật tinh thần trách nhiệm cao, có đủ lĩnh lực chun mơn để hồn thành tốt công việc đảm nhiệm, quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán chủ chốt Tiếp tục tuyển dụng thêm cán có chất lượng cao thay cán tinh giảm, nghỉ hưu năm tới - Xây dựng mơi trường làm việc tích cực có chế độ đãi ngộ xứng đáng Cần cải thiện nữa môi trường làm việc, cho cán nhân viên thực động, sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng cán chây ỳ, né tránh trách nhiệm, đồng thời tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh giữa cán nhân viên với để phát triển Muốn vậy, BIDV Quang Trung phải đưa hội nghề nghiệp, chế độ ưu đãi, bảo đảm phúc lợi, tạo gắn kết giữa cán nhân viên với Hiện tiền lương cán nhân viên chi nhánh tính theo cách lấy đơn giá chung Chi nhánh nhân với hệ số lương, hệ số lương tính dựa theo chức vụ thâm niên công tác Để nâng cao hiệu chế động lực, Chi nhánh cần nghiên cứu đổi chế tiền lương nhằm đảm bảo đánh giá hiệu cơng sức đóng góp cán nhân viên, nghiên cứu áp dụng chế tạo động lực khuyến khích, thúc đẩy cán có lực trình độ Theo chế mới, tiền lương gồm phần: tiền lương cứng trả theo vị trí cơng việc tiền lương mềm trả 84 theo kết thực công việc Việc xây dựng thực chế độ tiền lương cần tiến hành công khai, minh bạch - Quán triệt thực Quy chế nội qui lao động Văn hóa doanh nghiệp, đảm bảo cán Chi nhánh thấm nhuần thực lề lối làm việc kỷ cương, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, xác định rõ trách nhiệm tưng cán bộ, có sách chế độ thưởng phạt nghiêm minh Cán tuyển dụng phải đào tạo ý thức trách nhiệm, quy tắc ứng xử vị trí cơng việc 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ  Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng lớn đến mọi lĩnh vực kinh tế xã hội nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Sự ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho việc nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Nếu mơi trường kinh tế bất ổn định người dân hạn chế gửi tiền lòng tin bị sụt giảm Do đó, ngân hàng muốn huy động đủ vốn phải trả khoản lãi suất cao để thu hút tiền gửi dân Để NHTM nước phát triển bền vững, nhà nước cần: Thứ nhất, nhà nước cần ổn định tiền tệ: Để làm điều đó, Nhà nước cần trì tỷ lệ lạm phát mức hợp lý, đảm bảo lãi suất thực dương cho người gửi tiền, có sách tỷ giá ổn định linh hoạt, tránh đột biến làm giảm sức mua đồng nội tệ Có nên hay khơng sách lãi suất thả nổi? Đó câu hỏi cần Nhà nước trả lời bước Khi lòng tin dân chúng vào ổn định đồng tiền Việt Nam nâng cao cơng tác huy động vốn thuận lợi hơn, người dân an tâm gửi tiền, đặc biệt những khoản tiền gửi dài hạn Tiếp đó, phải có sách phát triển kinh tế đắn: Chính phủ cần phải đưa sách tiết kiệm, nhằm cải tiến máy ngân hàng theo hướng tăng cường 85 hiệu lực quản lý, giảm bớt hệ thống quản lý cồng kềnh, cho phù hợp gắn liền với thực tiễn Ngồi ra, sách huy động vốn qua ngân hàng Nhà nước khuyến khích nhiều nữa biện pháp linh hoạt, cụ thể thơng qua quy định lãi suất, sách tỷ giá, thuế… Mặt khác, Nhà nước cần trọng công tác tra kiểm tra, giám sát hoạt động đầu tư, xây dựng tránh tình trạng đầu tư lãng phí, tham làm thất tài sản Nhà nước Thêm vào đó, Nhà nước cần phải đạo thực đồng biện pháp khác hạn chế việc tăng giá mặt hàng thiết yếu, trợ giá cần thiết Đồng thời, nhà nước cần trì ổn định trị: Sự ổn định trị điều kiện quan trọng thúc đẩy huy động vốn có hiệu Một trị kiến tạo vững chắc, có thiết chế hợp lý, người dân tin tưởng ủng hộ những sách Đảng Nhà nước lĩnh vực huy động vốn dễ dàng thực Ngược lại bất ổn trị – xã hội tạo nên những hoài nghi dân chúng nhà đầu tư nước chế độ, sách khiến họ e ngại bỏ vốn đầu tư  Kiện toàn khung pháp lý cạnh tranh ngân hàng thị trường vốn Việt Nam: Mơi trường pháp lý nước ta cịn nhiều bất cập, văn có chồng chéo, mâu thuẫn, khơng rõ ràng thiếu đồng bộ, nhiệm vụ cấp thiết nhà nước sớm hoàn thiện môi trường pháp lý Việc xây dựng hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng không tạo niềm tin cho dân chúng mà cịn khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng tiết kiệm; chuyển phận tiêu dùng chưa cấp thiết sang đầu tư, chuyển dần tài sản cất giữ dạng vàng, ngoại tệ bất động sản sang đầu tư trực tiếp vào sản xuất kinh doanh gửi vốn vào ngân hàng Ngân hàng trực tiếp tham gia huy động nguồn vốn khác nhau: tiền gửi tổ chức kinh tế, tiền gửi dân cư… Bởi vậy, việc tạo lập sách, chế thực chiến lược vốn phải đầy đủ hình thức huy 86 động vốn, đề cao chiến lược sử dụng vốn cần phải có hợp lực nhiều cấp ngành có liên quan  Đồng thời, việc hoàn thiện luật giúp cho ngân hàng hoạt động môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn Thực giải pháp kiểm soát chặt chẽ thực chế tài NHTM không tuân thủ lãi suất trần huy động vốn giảm chênh lệch trần giữa NHTMQD NHTMCP, tạo cạnh tranh lành mạnh bình đẳng hệ thống NHTM Tránh trường hợp cạnh tranh nhiều rủi ro, thiếu bền vững những chạy đua lãi suất ngầm giữa ngân hàng giai đoạn vừa qua, làm tăng chi phí thực tế, đồng thời làm lòng tin khách hàng tạo hậu lâu dài cho ngân hàng Cần sớm minh bạch hóa pháp luật chuyên ngành bảo hiểm tiền gửi chế chi trả bảo hiểm tiền gửi để đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền  Cơ cấu lại hệ thống NHTM phù hợp với trình độ quản lý GDP Việt Nam: NHNN đóng vai trị định hướng cho NHTM hoạt động ngân hàng tác động lớn đến chiến lược huy động ngân hàng nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Trước tình hình thực tế nước ta có 130 tổ chức tín dụng – số lượng lớn so với GDP trình độ quản lý Việt Nam ta Hơn 130 tổ chức tín dụng cạnh tranh gay gắt tranh giành thị trường khiến cho nhiều ngân hàng nhỏ, tình hình tài khơng bền vững đề tránh rủi ro toán ngắn hạn lựa chọn những phương án mang lại nhiều hậu như: vượt trần lãi suất, vay vốn NHTM khác thị trường với lãi cao hậu khiến cho chi phí huy động vốn tăng đột biến, uy tín ngân hàng suy giảm, tình hình tài khơng cải thiện, rủi ro toán tăng cao, gây thiệt hại khơng cho NHTM mà cịn cho người sử dụng dịch vụ, người gửi tiền cho Hệ thống Tài – Ngân hàng Việt Nam Do đó, 87 NHNN với vai trò Ngân hàng trung ương, ngân hàng ngân hàng, cần cấu lại hệ thống NHTM cho phù hợp với trình độ quản lý GDP Việt Nam  Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng tiền mặt Đồng đại hóa hệ thống toán liên Ngân hàng, phát triển phương tiện toán hạn chế toán tiền mặt, hỗ trợ việc toán giữa Ngân hàng cách nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ Ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành văn hướng dẫn toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.3.2.Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam  Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ Hiện quy trình nghiệp vụ, quy định cơng tác huy động vốn nhiều chồng chéo, thủ tục giao dịch rườm rà, hướng dẫn không rõ ràng, nhiều quy định chặt chẽ áp dụng vào trình giao dịch thực tế khơng phù hợp gây khơng phản ánh khơng tốt từ phía khách hàng Các quy định phân chia hạn mức cho giao dịch viên dẫn đến nhiều khách hàng đến sau lại phục vụ trước gây phản cảm cho khách hàng Hay biểu phí, cịn nhiều nhiều bất cập khiến Chi nhánh hiểu cách tính phí khác nhau, dẫn đến thu phí Chi nhánh khác làm cho khách hàng thiếu tin tưởng sử dụng dịch vụ tốn hệ thống Vì vậy, cần hồn thiện quy trình, đơn giản hóa thủ tục giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng Không yêu cầu khách hàng phải thực nhiều thao tác để giao dịch với ngân hàng  Hoàn thiện sách lãi suất 88 Để nâng cao hiệu huy động vốn, BIDV cần xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn phù hợp với lãi suất thị trường BIDV cần nghiên cứu để đưa mức lãi suất FTP mua bán vốn để khuyến khích chi nhánh chủ động việc điều hành lãi suất chi nhánh để nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị Chính sách lãi suất cần điều chỉnh linh hoạt kịp thời theo diễn biến thị trường để nhanh chóng nắm bắt thời thu hút khách hàng đơn vị kinh doanh Tránh trường hợp không phản ứng kịp với diễn biến thị trường vốn làm hội BIDV cần có sách ưu đãi lãi suất đồng phân chia theo đối tượng khách hàng cụ thể để chi nhánh có triển khai sách chăm sóc khách hàng Có sách ưu đãi với những khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống, đối tác chiến lược với mức lãi suất linh hoạt ưu đãi để tăng khả huy động vốn  Đa dạng hóa hình thức huy động Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt với danh mục sản phẩm đa dạng tăng khả thu hút khách hàng đến với Ngân hàng Mục tiêu để phát triển thị phần huy động vốn cần tiếp tục hoàn thiện sản phẩm huy động truyền thống bên cạnh việc nghiên cứu phát triển hình thức huy động Đầu tiên cần phải nghiên cứu để triển khai hình thức huy động huy động tích lũy, tiết kiệm linh hoạt để tăng tính hấp dẫn sản phẩm BIDV cần trọng công tác quy hoạch phát triển mạng lưới hệ thống chi nhánh vị trí trọng điểm, địa bàn tiềm Với mạng lưới rộng khắp giúp khách hàng thuận tiện giao dịch,có hội tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng nhanh chóng, dễ dàng Việc thu hút khách hàng đặc biệt huy động tiền gửi cung ứng dịch vụ dễ dàng 89 Cần tăng cường hoạt động thị trường liên Ngân hàng để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn tổ chức tín dụng thị trường dạng tiền gửi tiền vay Nghiên cứu phát hành trái phiếu niêm yết thị trường chứng khoán, phát hành trái phiếu để tăng cường huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu trung dài hạn Cần tăng cường hợp tác với đối tác chiến lược, định chế tài nhằm tăng cường khả huy động vốn, phát triển dịch vụ hỗ trợ, sản phẩm bán kèm theo sản phẩm tiết kiệm để tăng khả huy động tiết kiệm kèm bảo hiểm… Cần nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin việc huy động vốn Hội sở cần tích cực nghiên cứu triển khai sản phẩm tiết kiệm qua internet mà người gửi tiền có tài khoản Ngân hàng tự động chuyền tiền sang tiền gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất cao cách chủ động nhanh chóng mà khơng cần đến Ngân hàng, giảm thiểu thời gian thủ tục giấy tờ cho khách hàng  Cần mở rộng đối tượng huy động vốn cho Chi nhánh Hiện nay, số tổ chức tín dụng có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh, Chi nhánh không phép giao dịch nữa mà phải chuyển Hội sở chính, dẫn đến sụt giảm nguồn vốn Vì vậy, Hội sở cần xem xét số đối tượng cho Chi nhánh huy động Hội sở thực giao dịch với khách hàng ghi nhận tiêu cho Chi nhánh để đảm bảo trì quan hệ hợp tác với khách hàng 90 KẾT LUẬN Có thể nói hội nhập kinh tế khu vực toàn cầu xu tất yếu khách quan đảo ngược tất quốc gia giới Việt Nam ngoại tệ Trong xu hội nhập cạnh tranh nay, vai trò vốn khẳng định rõ nét Huy động vốn NHTM cần thực cho vừa đảm bảo an toàn vốn vừa nâng cao hiệu kinh doanh Việc phân tích tình hình huy động vốn qua năm 2009-2011, năm kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng suy thoái kinh tế giới từ đầu năm 2008, cộng thêm cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại việc tăng cường huy động vốn BIDV Quang Trung gặp nhiều khó khăn khơng tránh việc suy giảm nguồn vốn Luận văn phân tích sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn NHTM (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trị với hoạt động Ngân hàng thương mại) Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn BIDV Quang Trung qua đánh giá những kết đạt những mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân những hạn chế Trên sở lý luận thực tiễn đó, để đưa những định hướng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV Quang Trung số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, với NHNN với phủ nhằm tạo điều kiện để thực thành cơng giải pháp 91 Trong những năm tới, chi nhánh cần tiếp tục kiên trì thực mục tiêu, phương hướng đề ra, cần thực cách nghiêm túc đồng giải pháp giúp tăng trưởng ổn định bền vững nguồn vốn thúc đẩy mạnh mẽ phát triển nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Trên những nghiên cứu tác giả đề tài “ Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung” Bài luận văn tránh những thiếu sót, hạn chế, song tơi hy vọng luận văn đưa những gợi ý, đóng góp phần vào hệ thống giải pháp phát triển nghiệp vụ huy động vốn năm 2012 những năm BIDV Quang Trung Tôi muốn gửi lời cảm ơn đến thầy cô công tác Viện Ngân hàng - Tài Trường Đại học Kinh tế quốc dân tận tình hướng dẫn tơi q trình viết luận văn Đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn đến TS… - Người hướng dẫn khoa học, hướng dẫn việc tiếp cận khai thác tài liệu tham khảo những bảo sát q trình tơi viết luận văn 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO “Báo cáo tổng kết hoạt động năm 2009, 2010, 2011 BIDV Chi nhánh Quang Trung “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2010, đánh giá kết hoạt động kinh doanh năm 2006-2010 phương hướng nhiệm vụ năm 2010” BIDV Quang Trung Cơ chế quản lý vốn tập trung BIDV – tài liệu đào tạo nội Peter S.Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội David Cox (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2003), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà Nội Nguyễn Anh Tuấn (2009), “Công cụ định giá vốn điều chuyển quản lý tài sản có/tài sản nợ ngân hàng phân tích hiệu hoạt động kinh doanh”,Tạp chí ngân hàng,(24) Website nội BIDV Quang Trung 93 10 Các website: http://www.sbv.gov.vn http://www.mof.gov.vn http://www.bidv.com.vn www.vnbaorg.info ... tế Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam CN Quang Trung, chọn đề tài: “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Quang Trung? ?? làm đề tài nghiên cứu cho luận văn thạc. .. tiêu chung Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Quang Trung định hướng cho hoạt động huy động vốn, tác giả đề xuất số giải pháp để tăng cường hoạt động huy động vốn Chi nhánh Đó... động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Ngân hàng TMCP ĐT & PT Việt Nam CN Quang Trung Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàngTMCP ĐT & PT Việt Nam