LV Thạc sỹ_tăng cường huy động vốn tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam BIDV chi nhánh quang trung

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM (BIDV) CHI NHÁNH QUANG TRUNG LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sĩ kinh tế với đề tài “Tăng cường huy động vốn Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Quang Trung” kết trình nghiên cứu độc lập riêng cá nhân hướng dẫn TS.Nguyễn Thị Minh Huệ Các số liệu sử dụng luận văn rõ nguồn trích dẫn Danh mục tài liệu tham khảo Kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình TS với giúp đỡ Ban lãnh đạo ngân hàng BIDV Quang Trung cán ngân hàng giúp đỡ tơi hồn thành Luận văn MỤC LỤC MỤC LỤC THỨ NHẤT: XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG HIỆU QUẢ VÀ LINH HOẠT V THỨ 2: MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG ĐỂ TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VII THỨ 3: ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VII THỨ 4: NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CÁN BỘ VÀ ĐỔI MỚI CÔNG TÁC QUẢN LÝ VIII THỨ 5: ĐẨY MẠNH TIẾP THỊ BÁN CHÉO SẢN PHẨM ĐỂ PHỤC VỤ ĐẦY ĐỦ NHU CẦU KHÁCH HÀNG IX THỨ 6: CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN IX THỨ 7: CĨ CHÍNH SÁCH KHEN THƯỞNG KHUYẾN KHÍCH TẠO ĐỘNG LỰC CHO HUY ĐỘNG VỐN X LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN CỦA NHTM 1.1.1 VỐN THUỘC SỞ HỮU CỦA NGÂN HÀNG 1.1.3 TIỀN VAY 1.1.4 NGUỒN VỐN ỦY THÁC VÀ TÍN THÁC 1.1.5 CÁC NGUỒN VỐN KHÁC 10 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 11 1.3 QUAN ĐIỂM VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 16 1.3.1 KHÁI NIỆM VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN 16 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 21 CHƯƠNG 28 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 29 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 29 - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 2.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 29 29 2.1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 34 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 36 2.2.1 TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI BIDV QUANG TRUNG 37 2.2.2 VỀ TƯƠNG QUAN GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG 42 2.2.3 THU NHẬP VÀ CHI PHÍ TỪ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG 45 2.3.1 CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH QUA CÁC NĂM 48 2.3.2 CƠ SỞ VẬT CHẤT, TRÌNH ĐỘ CƠNG NGHỆ 52 2.3.3 MẠNG LƯỚI CHI NHÁNH 52 2.3.4 TRÌNH ĐỘ CÁN BỘ 53 2.3.5 MÔI TRƯỜNG, ĐỐI THỦ CẠNH TRANH 54 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 54 2.4.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 54 2.4.2 NHỮNG VẤN ĐỀ HẠN CHẾ, KHÓ KHĂN 56 2.4.3 NGUYÊN NHÂN CHỦ YẾU 57 CHƯƠNG 63 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA BIDV QUANG TRUNG 63 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHUNG 63 3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 65 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG 65 3.2.1 XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG HIỆU QUẢ VÀ LINH HOẠT 65 3.2.2 MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG ĐỂ TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN 67 3.2.3 ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 68 3.2.4 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CÁN BỘ VÀ ĐỔI MỚI CƠNG TÁC QUẢN LÝ 68 3.2.5 ĐẨY MẠNH TIẾP THỊ BÁN CHÉO SẢN PHẨM ĐỂ PHỤC VỤ ĐẦY ĐỦ NHU CẦU KHÁCH HÀNG 70 3.2.6 CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN 70 3.2.7 CĨ CHÍNH SÁCH KHEN THƯỞNG KHUYẾN KHÍCH TẠO ĐỘNG LỰC CHO HUY ĐỘNG VỐN 71 3.3 KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ 72 3.3.2 KIẾN NGHỊ VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 76 KẾT LUẬN 84 DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT NHTM NH : Ngân hàng thương mại : Ngân hàng NV : Nguồn vốn BQGQ NHNN TCTD NHTMCP : Bình quân gia quyền : Ngân hàng nhà nước : Tổ chức tín dụng : Ngân hàng thương mại cổ phần ĐT&PT : Đầu tư phát triển CN : Chi nhánh BIDV CTCP : Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam : Công ty cổ phần PGD : Phòng giao dịch QTK : Quỹ tiết kiệm GDKH : Giao dịch khách hàng QL&DV : Quản lý dịch vụ KHKD : Kế hoạch kinh doanh CCTG GTCG : Chứng tiền gửi : Giấy tờ có giá ADB FTP KH ĐCTC NQD TSĐB TDH : Ngân hàng phát triển Việt Nam : Điều chuyển vốn nội : khách hàng : Định chế tài : Ngồi quốc doanh : Tài sản đảm bảo : Trung dài hạn DPRR TGTT KKH ATM HĐV : Dự phịng rủi ro : Tiền gửi tốn : Không kỳ hạn : Máy giao dịch Ngân hàng tự động : Huy động vốn SDV : Sử dụng vốn DANH MỤC BẢNG BIỂU MỤC LỤC THỨ NHẤT: XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG HIỆU QUẢ VÀ LINH HOẠT V THỨ 2: MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG ĐỂ TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN VII THỨ 3: ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VII THỨ 4: NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CÁN BỘ VÀ ĐỔI MỚI CÔNG TÁC QUẢN LÝ VIII THỨ 5: ĐẨY MẠNH TIẾP THỊ BÁN CHÉO SẢN PHẨM ĐỂ PHỤC VỤ ĐẦY ĐỦ NHU CẦU KHÁCH HÀNG IX THỨ 6: CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN IX THỨ 7: CĨ CHÍNH SÁCH KHEN THƯỞNG KHUYẾN KHÍCH TẠO ĐỘNG LỰC CHO HUY ĐỘNG VỐN X LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 VỐN CỦA NHTM 1.1.1 VỐN THUỘC SỞ HỮU CỦA NGÂN HÀNG Tiền gửi toán Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi têt kiêm cua dân cư Phát hành giấy tờ có giá 1.1.3 TIỀN VAY 1.1.4 NGUỒN VỐN ỦY THÁC VÀ TÍN THÁC 1.1.5 CÁC NGUỒN VỐN KHÁC 10 1.2 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 11 Tuân thu pháp luật huy động vốn Thỏa mãn yêu cầu kinh doanh với chi phí thấp Ngăn ngừa giảm sút bất thường cua nguồn vốn huy động Huy động vốn với hoạt động Ngân hàng Huy động vốn với nền kinh tê Huy động với khách hàng 1.3 QUAN ĐIỂM VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 16 1.3.1 KHÁI NIỆM VỀ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN 16 1.3.2.1 Quy mô, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động 16 1.3.2.2 Chi phí huy động vốn 18 1.3.2.3 Huy động vốn với cấu phù hợp .20 1.3.2.4 Tương quan huy động sử dụng vốn 21 1.4 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 21 1.4.1 Các yếu tố chủ quan 21 Chính sách cua NHTM Chính sách về sản phẩm: Chi phí huy động vốn: Mối quan hệ huy động sử dụng vốn Uy tín quy mơ cua Ngân hàng Hoạt động marketng cua Ngân hàng Cơ sở vật chất công nghệ cua Ngân hàng Trình độ nghiệp vụ thái độ phục vụ khách hàng cua cán Ngân hàng 1.4.2 Các yếu tố khách quan .26 Mơi trường pháp lý sách cua Chính Phu Môi trường Kinh tê - Xã hội Tâm lý thói quen cua khách hàng Sự cạnh tranh cua các đối thu CHƯƠNG 28 THỰC TRẠNG TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 29 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 29 - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 29 2.1.1 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN 29 2.1.2 KHÁI QUÁT VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 34 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 36 2.2.1 TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI BIDV QUANG TRUNG 37 2.2.2 VỀ TƯƠNG QUAN GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG 42 2.2.3 THU NHẬP VÀ CHI PHÍ TỪ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG 45 2.3.1 CHÍNH SÁCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH QUA CÁC NĂM 48 2.3.2 CƠ SỞ VẬT CHẤT, TRÌNH ĐỘ CƠNG NGHỆ 52 2.3.3 MẠNG LƯỚI CHI NHÁNH 52 2.3.4 TRÌNH ĐỘ CÁN BỘ 53 2.3.5 MƠI TRƯỜNG, ĐỐI THỦ CẠNH TRANH 54 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 54 2.4.1 NHỮNG KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 54 2.4.2 NHỮNG VẤN ĐỀ HẠN CHẾ, KHÓ KHĂN 56 2.4.3 NGUYÊN NHÂN CHỦ YẾU 57 2.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 57 Nền kinh tê thê giới năm 2009 - 2010 có thể nói tranh ảm đạm ảnh hưởng tới hầu hêt các quốc gia thê giới, Việt Nam khơng nằm ngồi tác động têu cực với biên động mạnh cua giá vàng, giá dầu thô, tỷ giá ngoại tệ diễn biên phức tạp, tăng giảm mạnh, lạm phát tháng cuối năm 2009 có xu hướng gia tăng… Những yêu tố đó têp tục tác động tới hoạt động sản xuất cua các doanh nghiệp nước năm 2010, hoạt động tín dụng- Ngân hàng chắn không tránh khỏi ảnh hưởng Nền kinh tê Việt Nam phát triển chưa hoàn toàn ổn định Nguy bệnh dịch, thiên tai có khả xảy Hội nhập kinh tê quốc tê với sách tự hoá thương mại điều kiện sức cạnh tranh các doanh nghiệp yêu têp tục có khó khăn nền kinh tê nước Thu Hà Nội tập trung nhiều tổ chức tín dụng nước Trong thời gian tới, các Ngân hàng nước phép hoạt động rộng khơng cịn phạm vi khác biệt phạm vi hoạt động so với Ngân hàng nước Bên cạnh đó, các hoạt động đầu tư phát triển bất động sản, chứng khoán, xuất nhập khẩu… làm tăng 10 dòng vốn lưu chuyển nền kinh tê công tác huy động vốn gặp nhiều hạn chê Chính sách cua Hội sở chưa mang tính đồng bộ, đặc biệt sau chuyển đổi TA2, xuất hiện tượng chồng chéo các Ban gây khó khăn cho Chi nhánh quá trình giao dịch, têp thị khách hàng; đơi lúc bỏ lỡ hội kinh doanh Chính sách lãi suất cua hội sở cịn chưa linh hoạt, hình thức huy động vốn cịn chưa đa dạng Một số hình thức huy động đưa vào sử dụng thời gian dài không thu hút khách hàng không phù hợp têt kiệm rút dần, têt kiệm ổ trứng vàng Các sản phẩm rút linh hoạt hưởng lãi chưa BIDV triển khai Các sản phẩm thiêu tính cạnh tranh so với các đối thu khu vực Trình độ cơng nghệ ngân hàng yêu Sự giảm sút thị phần BIDV địa bàn 2.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 60 CHƯƠNG 63 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 63 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CỦA BIDV QUANG TRUNG 63 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CHUNG 63 3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN 65 3.2 GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI BIDV QUANG TRUNG 65 3.2.1 XÂY DỰNG CHÍNH SÁCH KHÁCH HÀNG HIỆU QUẢ VÀ LINH HOẠT 65 3.2.2 MỞ RỘNG MẠNG LƯỚI HOẠT ĐỘNG ĐỂ TĂNG CƯỜNG KHẢ NĂNG HUY ĐỘNG VỐN 67 3.2.3 ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG MARKETING TRONG CƠNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 68 3.2.4 NÂNG CAO TRÌNH ĐỘ CÁN BỘ VÀ ĐỔI MỚI CÔNG TÁC QUẢN LÝ 68 3.2.5 ĐẨY MẠNH TIẾP THỊ BÁN CHÉO SẢN PHẨM ĐỂ PHỤC VỤ ĐẦY ĐỦ NHU CẦU KHÁCH HÀNG 70 3.2.6 CÂN ĐỐI GIỮA HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN 70 3.2.7 CĨ CHÍNH SÁCH KHEN THƯỞNG KHUYẾN KHÍCH TẠO ĐỘNG LỰC CHO HUY ĐỘNG VỐN 71 3.3 KIẾN NGHỊ 72 3.3.1 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ 72 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định 72 72 khuyến mại, dự thưởng hấp dẫn, chăm sóc đặc biệt, phân chia nhóm khách hàng phân giao cho cán chăm sóc để tạo mối quan hệ thân thiết tìm kiếm nhu cầu khách hàng Khuyến khích cán cơng nhân viên vận động người thân, bạn bè gửi tiền Chi nhánh Việc tăng cường huy động vốn dân cư giúp cho Chi nhánh phát triển thêm nhiều dịch vụ dành cho cá nhân phù hợp với định hướng phát triển thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu hệ thống BIDV Chi nhánh 3.3 Kiến Nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 Tạo mơi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mô đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại đặc biệt hoạt động huy động vốn Mọi thay đổi dù nhỏ có tác động kiềm chế hoặc khuyến khích hoạt động huy động vốn Ngân hàng Một môi trường kinh tế vĩ mô ổn định điều kiện tiên cho phát triển bền vững tăng trưởng mạnh kinh tế, ổn định xã hội, ổn định trị, phát triển sản xuất kinh doanh, bảo đảm cân đối kinh tế Việc cần làm phủ phải đảm bảo ổn định trị Một trị ổn định có nghĩa người dân hồn tồn tin tưởng vào đảng phủ, hồn tồn ủng hộ định, sách phủ Điều cần thiết có ủng hộ quần chúng nhân dân sách, chủ trương, đường lối đảng phủ thực có hiệu Bên cạnh ổn định trị, phủ cần đảm bảo ổn định tiền tệ Giá trị đồng nội tệ ổn định, tỷ lệ lạm phát phù hợp đảm bảo kích thích đầu tư, thu nhập bình quân đầu người tăng trưởng ổn định ảnh hưởng tốt tới tâm lý người gửi tiền, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng mở rộng khả huy động vốn việc cung ứng vốn cho kinh tế Điều làm tăng hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 73 Ổn định kinh tế vĩ mô tăng trưởng kinh tế hai khái niệm đề cập nhiều thời gian gần đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế năm 2009 Ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu hàng đầu tăng trưởng kinh tế quan trọng Ổn định mà khơng có tăng trưởng hay tăng trưởng thấp đồng nghĩa với trì trệ Tăng trưởng thấp khó cải thiện sống người dân, khó có nguồn lực cho phát triển giáo dục văn hóa y tế, khó có tích lũy đổi nên phủ phải tập trung nguồn lực, phải nghiên cứu kỹ lưỡng để đưa sách kinh tế phù hợp, đảm bảo mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mơ làm cố gắng đạt mức tăng trưởng tối đa Có tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh tế có huy động vốn Ngân hàng thương mại 3.3.1.2 Hồn thiện mơi trường pháp lý Pháp luật Ngân hàng Việt Nam thiếu nhiều quy định quan trọng, cần thiết có tính chất tảng cho hoạt động Ngân hàng đại Ví dụ điển hình thiếu vắng quy định cụ thể cho thuê tài bất động sản; quy định quyền bình đẳng việc gửi tiền tiết kiệm (bằng tiền Việt Nam ngoại tệ) tổ chức tín dụng khách hàng tổ chức, cá nhân, kể tổ chức kinh doanh người khơng cư trú; quy định bình đẳng giới hạn an toàn hoạt động huy động vốn tổ chức tín dụng nước tổ chức tín dụng nước ngồi có hoạt động Ngân hàng Việt Nam; quy định bình đẳng quyền phát hành thẻ cung cấp không giới hạn dịch vụ thẻ Việt Nam tổ chức tín dụng nước ngồi tổ chức tín dụng nước… Thực tế cho thấy thiếu vắng quy định không dẫn đến hậu làm giảm khả cạnh tranh tổ chức tín dụng nước đường hội nhập mà tạo khoảng cách giống phân biệt đối xử nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng nước với nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng nước ngồi Việt Nam Có thể xem bất lợi đáng kể cho việc cải thiện môi trường kinh doanh Việt Nam lĩnh vực dịch vụ Ngân hàng Quy định chặt chẽ điều kiện cấp giấy phép thành lập hoạt động Ngân hàng đồng thời phải đơn giản hóa thủ tục hành hoạt 74 động cấp giấy phép Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tổ chức cung ứng dịch vụ Ngân hàng thị trường sau cấp giấy phép thành lập hoạt động Quan trọng hơn, cịn giải pháp nhằm nâng cao tính minh bạch hiệu quy định quản lí, giám sát từ phía Nhà nước hoạt động Ngân hàng, góp phần làm giảm chi phí giao dịch chi phí gia nhập thị trường nhà cung cấp dịch vụ Ngân hàng Việt Nam 3.3.1.3 Đẩy mạnh phát triển thị trường tài Chức thị trường tài tạo điều kiện cho việc tích tụ, tập trung phân phối vốn kinh tế, từ tạo điều kiện cho việc tăng hiệu việc sử dụng nguồn lực tăng trưởng kinh tế Thị trường tài tạo điều kiện thúc đẩy tiết kiệm đầu tư Thị trường tài phát triển tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng đặc biệt hiệu huy động sử dụng vốn Do phủ cần hồn thiện đồng hệ thống pháp luật nhằm nâng cao hiệu quản lý, kiểm soát chặt chẽ hoạt động thị trường Cần có giải pháp đa dạng loại hàng hóa thị trường bên cạnh đảm bảo cạnh tranh lành mạnh cạnh tranh định tính hiệu thị trường Nếu thị trường hoạt động hiệu kênh dẫn vốn với chi phí thấp mà hiệu kinh tế lại cao Thị trường chứng khoán phận quan trọng thị trường tài cần quan tâm, buộc Ngân hàng thương mại tổ chức tài phải thật quan tâm đến hoạt động giảm thiểu chi phí tài Nó làm ảnh hưởng đến khả cho vay Ngân hàng việc huy động vốn thị trường chứng khốn làm tăng vốn chủ sở hữu cơng ty giúp họ khỏi khoản vay có chi phí cao kiểm soát chặt chẽ Ngân hàng thương mại Trong cấu trúc thị trường tài chính, thị trường trái phiếu kênh dẫn vốn trung dài hạn bổ trợ cho thị trường cổ phiếu tín dụng Ngân hàng Thị trường 75 trái phiếu cho phép huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi toàn xã hội vào công đầu tư phát triển kinh tế Phát triển hệ thống nhà đầu tư tổ chức bên cạnh Ngân hàng thương mại, công ty bảo hiểm, nhà đầu tư tương lai thị trường cần bao gồm quỹ thị trường tiền tệ, quỹ đầu tư trái phiếu, đặc biệt quỹ hưu trí Các nguồn vốn huy động Chính phủ tập trung vào kỳ hạn ngắn, chủ yếu 10 năm Nguồn vốn dài hạn cho đầu tư dài hạn sở hạ tầng nước ODA Để huy động tối đa nguồn vốn tiết kiệm nước (35% GDP hàng năm) biến chúng thành nguồn vốn vay dài hạn phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế, cần phải hình thành định chế tài có nhu cầu đầu tư dài hạn quỹ hưu trí bên cạnh cơng ty bảo hiểm nhân thọ Với định chế này, khoản tiết kiệm hưu trí hàng năm biến thành nguồn vốn đầu tư có thời hạn 20 - 25 năm, chí lâu Đây việc xây dựng "cầu đầu tư" dài hạn sở để phát hành trái phiếu phủ có kỳ hạn dài Xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường (primary dealers) nhằm tăng cường tính khoản Tại đa số quốc gia, nhà tạo lập thị trường thị trường trái phiếu phủ chủ yếu Ngân hàng thương mại, lực tài tốt nhu cầu quản lý khoản thường xuyên Việc xây dựng hệ thống nhà tạo lập thị trường địi hỏi phải có phối hợp chặt chẽ phân định trách nhiệm rõ ràng Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài Xếp hạng tín nhiệm quan trọng giúp nhà đầu tư, công ty phát hành đánh giá mức rủi ro cho trái phiếu, giải vấn đề thông tin bất cân xứng thị trường Trước mắt, cần có quy định, chế cụ thể cho phép hình thành tổ chức định mức tín nhiệm, đảm bảo tính độc lập, chuyên nghiệp hiệu hoạt động Do chưa có kinh nghiệm kỹ định mức tín nhiệm, Việt Nam cần hợp tác với tổ chức định mức tín nhiệm chuyên nghiệp giới 76 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 3.3.2.1 Kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng nội tệ Ngân hàng nhà nước với chức quản lý nhà nước cần tham mưu cho phủ thực sách nhằm kiểm sốt lạm phát, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng, ổn định giá trị đồng nội tệ để tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế phát triển tăng trưởng bền vững Điều thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo thu nhập cho người dân, ổn định tâm lý dân cư khuyến khích tiết kiệm đầu tư Hồn thiện hệ thống pháp lý, tham mưu cho Chính phủ trình Quốc hội chỉnh sửa, hồn thiện Luật NHNN Luật TCTD theo hướng bỏ lãi suất bản, tiếp tục triển khai đồng chế điều hành lãi suất thỏa thuận Tiếp tục điều hành linh hoạt, đồng cơng cụ sách tiền tệ, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu để kiểm soát mặt lãi suất thị trường mức hợp lý, hồn thiện chế điều hành cơng cụ dự trữ bắt buộc, tái cấp vốn phù hợp với yêu cầu kiểm soát theo mục tiêu tiền tệ, tạo điều kiện cho việc huy động nguồn lực kinh tế để đáp ứng mục tiêu tăng trưởng Tăng cường hệ thống tra, giám sát tỷ lệ an toàn, việc tuân thủ quy định pháp luật lãi suất, tỷ giá quản lý ngoại hối, bước tạo bình đẳng, minh bạch hoạt động hệ thống Ngân hàng Phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam tập hợp, động viên Ngân hàng hội viên tích cực phát huy vai trị mình, tạo động thuận với chủ trương, sách Chính phủ đạo NHNN, góp phần ổn định hệ thống, ổn định thị trường, mang lại hiệu sách tiền tệ cao, tạo điều kiện cho Ngân hàng thành viên phát huy bình đẳng hiệu kinh tế cao Tăng cường phối hợp với bộ, ngành liên quan, thực đồng sách kinh tế vĩ mơ sách tài khóa, sách tiền tệ, sách thương mại, quản lý ngoại hối sách vĩ mơ khác nhằm nâng cao hiệu 77 điều hành, kiểm soát tiền tệ, lạm phát kích thích tăng trưởng kinh tế, ổn định vĩ mô Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền chủ trương, sách Chính phủ đạo Ngân hàng nhà nước hoạt động Ngân hàng; tiếp tục phối hợp chặt chẽ với quan truyền thơng, quan báo chí ngồi nước nhằm định hướng dư luận thông tin minh bạch, kịp thời hoạt động tiền tệ - Ngân hàng, nâng cao hiệu công tác truyền thông điều hành sách tiền tệ hoạt động hệ thống Ngân hàng Việt Nam 3.3.2.2 Hoàn thiện hệ thống toán, hạn chế toán dùng tiền mặt Đồng đại hóa hệ thống tốn liên Ngân hàng, phát triển phương tiện toán hạn chế toán tiền mặt, hỗ trợ việc toán Ngân hàng cách nhanh chóng thuận lợi Ngân hàng nhà nước cần ban hành sách hỗ trợ Ngân hàng việc đẩy nhanh tốc độ toán, ban hành văn hướng dẫn toán điện tử, chữ ký điện tử, giao dịch điện tử để tạo điều kiện thuận lợi hoạt động kinh doanh Ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam 3.3.3.1 Hoàn thiện, đơn giản hóa quy trình nghiệp vụ Hiện quy trình nghiệp vụ, quy định cơng tác huy động vốn nhiều chồng chéo, thủ tục giao dịch rườm rà, hướng dẫn không rõ ràng, nhiều quy định chặt chẽ áp dụng vào trình giao dịch thực tế khơng phù hợp gây khơng phản ánh khơng tốt từ phía khách hàng Như quy định lập chứng từ khách hàng, yêu cầu khách hàng lập tay quy chuẩn khiến cho khách hàng khơng hài lịng, quy định phân chia hạn mức cho giao dịch viên dẫn đến nhiều khách hàng đến sau lại phục vụ trước gây phản cảm cho khách hàng Hay biểu phí, cịn nhiều nhiều bất cập khiến Chi nhánh hiểu cách tính phí khác nhau, dẫn đến thu phí Chi nhánh khác làm cho khách hàng thiếu tin tưởng sử dụng dịch vụ tốn hệ thống 78 Vì vậy, cần hồn thiện quy trình, đơn giản hóa thủ tục giao dịch, giảm thiểu thời gian giao dịch cho khách hàng Không yêu cầu khách hàng phải thực nhiều thao tác để giao dịch với ngân hàng, chứng từ kế tốn nên lập máy yêu cầu khách hàng xem kỹ nội dung trước ký nhận tránh trường hợp bắt khách hàng phải viêt viết lại làm ảnh hưởng đến chất lượng giao dịch 3.3.3.2 Hồn thiện sách lãi suất Chính sách lãi suất có ảnh hưởng đến quy mơ cấu vốn huy động Ngân hàng thương mại Tuy nhiên tăng lãi suất để thu hút thêm nguồn tiền gửi Ngân hàng thương mại có lãi lãi suất huy động liên quan đến chi phí đầu vào, lãi suất cho vay kết kinh doanh Ngân hàng Việc tính tốn lãi suất huy động phù hợp quan trọng với sách huy động vốn Ngân hàng thương mại Để nâng cao hiệu huy động vốn, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần xây dựng sách lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn phù hợp với lãi suất thị trường Lãi suất huy động cần xác định sở cung cầu vốn, trì chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay để đảm bảo hoạt động an tồn có lãi Cần tham khảo mặt lãi suất Ngân hàng thương mại địa bàn đồng thời kết hợp với mạnh sẵn có để đề sách lãi suất hợp lý Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần nghiên cứu để đưa mức lãi suất FTP mua bán vốn để khuyến khích chi nhánh chủ động việc điều hành lãi suất chi nhánh để nâng cao hiệu kinh doanh đơn vị Chính sách lãi suất cần điều chỉnh linh hoạt kịp thời theo diễn biến thị trường để nhanh chóng nắm bắt thời thu hút khách hàng đơn vị kinh doanh Tránh trường hợp không phản ứng kịp với diễn biến thị trường vốn làm hội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có sách ưu đãi lãi suất đồng phân chia theo đối tượng khách hàng cụ thể để chi nhánh có triển khai sách chăm sóc khách hàng Có sách ưu đãi với 79 khách hàng có số dư lớn, khách hàng truyền thống, đối tác chiến lược với mức lãi suất linh hoạt ưu đãi để tăng khả huy động vốn 3.3.3.3 Đa dạng hóa hình thức huy động Trong điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt, thị phần giảm sút phát triển Ngân hàng cổ phần, với danh mục sản phẩm đa dạng tăng khả thu hút khách hàng đến với Ngân hàng mục tiêu để phát triển thị phần huy động vốn cần tiếp tục hoàn thiện sản phẩm huy động truyền thống bên cạnh việc nghiên cứu phát triển hình thức huy động Đầu tiên cần phải nghiên cứu để triển khai hình thức huy động huy động tích lũy, tiết kiệm linh hoạt để tăng tính hấp dẫn sản phẩm Như trình bày chương trước, khách hàng gửi tiền gửi tiết kiệm có nghĩa họ cam kết trì số dư tiền gửi với kỳ hạn xác định Nếu rút trước phải chịu lãi phạt lãi khơng kỳ hạn Như khách hàng có nhu cầu đột xuất cần rút tiền thiệt Hiện xu hướng khách hàng muốn gửi tiền linh hoạt thời điểm rút, lãi suất thấp rút khơng bị hồn tồn lãi tiền gửi tiết kiệm thơng thường Các Ngân hàng thương mại cổ phần số Ngân hàng nhà nước triển khai sản phẩm có hiệu tốt Vì Ngân hàng đầu tư khơng tích cực nghiên cứu triển khai cạnh tranh Việc phát triển sản phẩm tiết kiệm tích lũy cần thiết cần triển khai rộng khắp Đối tượng cần hướng tới người có thu nhập ổn định, đặn có nhu cầu sử dụng vốn thời điểm xác định tương lai Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam cần trọng công tác quy hoạch phát triển mạng lưới hệ thống chi nhánh vị trí trọng điểm, địa bàn tiềm Với mạng lưới rộng khắp giúp khách hàng thuận tiện giao dịch,có hội tiếp cận với dịch vụ Ngân hàng nhanh chóng, dễ dàng Việc thu hút khách hàng đặc biệt huy động tiền gửi cung ứng dịch vụ dễ dàng Cần tăng cường hoạt động thị trường liên Ngân hàng để thu hút 80 nguồn vốn nhàn rỗi, khoản đầu tư ngắn hạn tổ chức tín dụng thị trường dạng tiền gửi tiền vay Nghiên cứu phát hành trái phiếu niêm yết thị trường chứng khoán, phát hành trái phiếu để tăng cường huy động nguồn vốn đáp ứng nhu cầu trung dài hạn Cần tăng cường hợp tác với đối tác chiến lược , định chế tài nhằm tăng cường khả huy động vốn, phát triển dịch vụ hỗ trợ, sản phẩm bán kèm theo sản phẩm tiết kiệm để tăng khả huy động tiết kiệm kèm bảo hiểm… Cần nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin việc huy động vốn Hội sở cần tích cực nghiên cứu triển khai sản phẩm tiết kiệm qua internet mà người gửi tiền có tài khoản Ngân hàng tự động chuyền tiền sang tiền gửi tiết kiệm để hưởng lãi suất cao cách chủ động nhanh chóng mà không cần đến Ngân hàng, giảm thiểu thời gian thủ tục giấy tờ cho khách hàng 3.3.3.4 Phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ liên quan đến công tác huy động vốn Các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn triển khai đồng tạo tài khoản hỗn hợp đáp ứng nhu cầu đa dạng nhóm đối tượng khách hàng Các dịch vụ cung cấp với chất lượng tốt làm tăng khả huy động vốn Ngân hàng, tạo khác biệt với Ngân hàng khác Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam làm tốt dịch vụ trả lương qua tài khoản Tuy nhiên để hỗ trợ dịch vụ cần nâng cấp hệ thống máy ATM, tăng cường số lượng máy, liên kết với Ngân hàng khác, gia tăng thêm dịch vụ giá trị gia tăng máy ATM tốn hóa đơn điện, nước , điện thoại nộp tiền máy, đảm bảo hệ thống ATM ổn định Bên cạnh đó, hội sở cần nghiên cứu việc bổ sung thêm tính cho sản phẩm dịch vụ có liên quan hỗ trợ cho sản phẩm tiền gửi tiết kiệm, để tiền gửi tiết kiệm không đơn khách hàng gửi hưởng lãi mà cịn 81 có dịch vụ kèm bảo hiểm người, bảo hiểm tai nạn… Hội sở cần nghiên cứu để cung cấp gói dịch vụ hỗn hợp cho nhu cầu đa dạng phong phú đối tượng khách hàng Với khách hàng có nhu cầu khác có lựa chọn khác Nếu khách hàng lựa chọn cung cấp gói sản phẩm có ưu đãi riêng sách phí Ví dụ khách hàng gửi tiền xe tặng thẻ bảo hiểm, làm thẻ mở tài khoản miễn phí dịch vụ internet banking, giảm phí chuyển tiền… Đối với khách hàng tổ chức định chế tài cung cấp gói dịch vụ quản lý thu chi hộ, điều chuyển vốn nội với mức giá ưu đãi Điều làm tăng hội tiếp cận giới thiệu sản phẩm với khách hàng cách đồng bộ, tăng khả khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Khách hàng có lợi sử dụng dịch vụ với giá ưu đãi Ngân hàng lợi việc huy động thêm tiền từ khách hàng, thu phí dịch vụ… Phát triển dịch vụ internet banking mobile banking không để sử dụng vấn tin mà hỗ trợ thêm chức giao dịch nhà cho khách hàng Phát triển hệ thống thẻ toán quốc tế dựa tài khoản tốn, Hội sở cần đưa thêm thẻ ghi nợ quốc tế để cung cấp cho khách hàng thẻ tín dụng thủ tục để phát hành thẻ phức tạp đòi hỏi khách hàng phải đáp ứng đủ số yêu cầu định, thẻ ghi nợ phát hành dựa số tiền sẵn có khách hàng đơn giản hóa thủ tục nhiều lựa chọn cho khách hàng 3.3.3.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cơng nghệ thơng tin có vai trị quan trọng hoạt động Ngân hàng Việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin đại ngồi việc thuận lợi cho khách hàng giao dịch góp phần không nhỏ việc giảm bớt thao tác không cần thiết để tăng hiệu làm việc cán nhân viên Hội sở cần nghiên cứu tìm kiếm nhà thầu có uy tín để nâng cấp đại phần mềm, chương trình ứng dụng có nhằm đáp ứng nhu cầu nghiệp vụ Cùng với 82 cần sửa đổi, chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ để phù hợp với nghiệp vụ ngày đa dạng phức tạp Chủ động tiếp nhận chuyển giao công nghệ Ngân hàng đại, trọng ứng dụng Ngân hàng cốt lõi từ phát triển dịch vụ Ngân hàng đại Hội sở cần xin ý kiến Ngân hàng nhà nước việc sử dụng chứng từ điện tử, chứng từ lập tự động để giảm thiểu sai sót mặt chứng từ khách hàng lập, giảm thời gian giao dịch, đảm bảo xác thuận lợi cho khách hàng nhân viên giao dịch Cần tăng cường đội ngũ cán công nghệ thông tin chất lượng số lượng đáp ứng nhu cầu chi nhánh ban hỗ trợ để việc hỗ trợ chi nhánh kịp thời nhanh chóng Bên cạnh để có đủ lực để khai thác hiệu ứng dụng, phần mềm đại 3.3.3.6 Hỗ trợ chi phí marketing cơng tác huy động vốn xây dựng sách marketing để hướng dẫn triển khai Chi nhánh Xác định huy động vốn nhiệm vụ trọng tâm, nay, công tác marketing Chi nhánh quan tâm nhiên chi phí có hạn nên Chi nhánh chưa triển khai chương trình lớn để tạo ấn quảng bá hình ảnh BIDV đến khách hàng Vì vậy, Hội sở cần hỗ trợ Chi nhánh chi phí marketing để chăm sóc thu hút thêm nhiều khách hàng tham gia giao dịch huy động vốn Chi nhánh Mặt khác để thống Chi nhánh công tác này, Hội sở cần thường xun có sách marketing chung, hướng dẫn cụ thể để Chi nhánh có định hướng triển khai chương trình Hàng năm, nên có chương trình gặp gỡ lãnh đạo BIDV với khách hàng quan trọng trọng đại đất nước, để thể sách khách hàng BIDV, tăng thêm phần uy tín vững mạnh hệ thống Hội sở thường xuyên kiểm tra việc sử dụng hình ảnh nhận diện Chi nhánh để đảm bảo thống toàn hệ thống để hỗ trợ Chi nhánh việc khai thác hình ảnh nhận diện thương hiệu Hội sở 83 thiết kế 3.3.3.7 Cần mở rộng đối tượng huy động vốn cho Chi nhánh Hiện nay, số tổ chức tín dụng có quan hệ tiền gửi với Chi nhánh, Chi nhánh không phép giao dịch mà phải chuyển Hội sở chính, dẫn đến sụt giảm nguồn vốn Vì vậy, Hội sở cần xem xét số đối tượng cho Chi nhánh huy động hoặc Hội sở thực giao dịch với khách hàng ghi nhận tiêu cho Chi nhánh để đảm bảo trì quan hệ hợp tác với khách hàng 84 KẾT LUẬN Đối với ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn hoạt động nhất, phản ánh khả phát triển ngày lớn mạnh, huy động vốn góp phần vào việc gia tăng tổng tài sản sức mạnh ngân hàng q trình phát triển sách huy động vốn ln chủ ngân hàng đặt lên hàng đầu Việc phân tích tình hình huy động vốn qua năm 2008, 2009, 2010, năm kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng suy thối kinh tế giới từ đầu năm 2008, lạm phát cao dẫn đến tình trạng thiếu vốn hầu hết doanh nghiệp, cộng thêm cạnh tranh gay gắt từ ngân hàng thương mại việc tăng cường huy động vốn BIDV Quang Trung gặp nhiều khó khăn khơng tránh việc suy giảm nguồn vốn Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn phân tích sở lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại (các tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng vai trị với hoạt động Ngân hàng thương mại) Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Quang Trung qua đánh giá kết đạt mặt hạn chế cần khắc phục nguyên nhân hạn chế Trên sở lý luận thực tiễn đó, để đưa định hướng đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn BIDV chi nhánh Quang Trung số kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, với NHNN với phủ nhằm tạo điều kiện để thực thành cơng giải pháp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO “Báo cáo tổng kết công tác năm 2007, 2008, 2009 NHĐT&PT Chi nhánh Quang Trung Cơ chế quản lý vốn tập trung BIDV – tài liệu đào tạo nội David Cox (2007), Nghiệp vụ Ngân hàng đại, Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Luật tổ chức tín dụng (2003), Nhà xuất Chính trị Quốc gia, Hà nội Nguyễn Anh Tuấn (2009), “Công cụ định giá vốn điều chuyển quản lý tài sản có/tài sản nợ ngân hàng phân tích hiệu hoạt động kinh doanh”,Tạp chí ngân hàng,(24) Ổn định thị trường tiền tệ, kiểm soát lạm phát linh hoạt lãi suất “đầu vào”, “đầu ra”,Địa chỉ: http://www.tinkinhte.com [Truy cập: 07/06/2010] Peter S Rose (2004), “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại , NXB Đại học Kinh Tế Quốc dân, Hà nội 10 Trang website nội Ngân hàng Đầu tư Phát triển Chi nhánh Quang Trung 11 Các website: http://www.sbv.gov.vn http://www.mof.gov.vn http://www.bidv.com.vn ... HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUANG TRUNG 34 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 36... CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI 29 NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 29 - CHI NHÁNH QUANG TRUNG 29 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM. .. TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH QUANG TRUNG 36 2.2.1 TÌNH HÌNH TĂNG TRƯỞNG VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI BIDV QUANG TRUNG 37 2.2.2 VỀ TƯƠNG QUAN GIỮA HUY